（工商管理专业论文）海城市邮储银行小额农户贷款风险管理研究.pdf

国内图书分类号：f 8 3 0 5 1 工商管理硕士学位论文 海城市邮储银行小额农户 贷款风险管理研究 硕士研究生： 导师： 申请学位名称： 培养单位： 答辩日期： 授予学位单位： 侯策 綦良群 工商管理硕士( m b a ) 管理学院 2 0 1 2 年6 月 哈尔滨理工大学 c l a s s i f i e di n d e x ：f 8 3 0 51 d i s s e r t a t i o nf o rt h ep r o f e s s i o n a ld e g r e eo fm a s t e r ( m b a ) t h eh a i c h e n g c i t yp o s t a ls a v i n g sb a n ko f s m a l lf a r m e rl o a nr i s km a n a g e m e n tr e s e a r c h c a n d i d a t e ：h o uc e s u p e r v i s o r ：q il i a n g q u n p r o f e s s i o n a ld e g r e e a p p l i e df o r ： d a t eo f o r a l e x a m i n a t i o n ： u n i v e r s i t y ： m a s t e ro fb u s i n e s sa d m i n i s t r a t i o n ( m b a ) j u n e ，2 0 1 2 h a r b i nu n i v e r s i t yo fs c i e n c ea n d t e c h n o l o g y 哈尔滨理工大学硕士学位论文原创性声明 本人郑重声明：此处所提交的硕士学位论文海城市邮储银行小额农户贷款风 险管理研究，是本人在导师指导下，在哈尔滨理工大学攻读硕士学位期间独 立进行研究工作所取得的成果。据本人所知，论文中除已注明部分外不包含他 人已发表或撰写过的研究成果。对本文研究工作做出贡献的个人和集体，均已 在文中以明确方式注明。本声明的法律结果将完全由本人承担。 名：私采嗍年月日 哈尔滨理工大学硕士学位论文使用授权书 海城市邮储银行小额农户贷款风险管理研究系本人在哈尔滨理j l ：大学 攻读硕士学位期间在导师指导下完成的硕士学位论文。本论文的研究成果归哈 尔滨理工大学所有，本论文的研究内容刁i 得以其它单位的名义发表。本人完全 了解哈尔滨理j i 二大学关于保存、使用学位论文的规定，同意学校保留并向有关 部门提交论文和电子版本，允许论文被查阅和借阅。本人授权哈尔滨理工大学 可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文，可以公布论文的全部或部分内 容。 本学位论文属于 保密口，在年解密后适用授权书。 不保密口。 ( 请在以上相应方框内。幸t 44 ，、 侔糍名：伽轭一一隰年月曰 导师签名：日期：年月 日 哈尔滨理j ：大学jl ：商管理硕十学位论义 h c 银行小额农户贷款风险管理研究 摘要 随着国家改革开放的不断深入，我国的经济以年均1 0 左右的增长速度快 速发展，广大人民群众的物质牛活水平得到了显著提高，充分享受到了改革开 放带来的成果。但是，我们应当看到目前我困的农民可用资本很少，低收入人 群占比很大，这与国家提山的构建和谐社会的要求相差一定距离。在解决这个 问题的过程中，商业银行小额农户贷款的作用不可忽视。商业银行小额农户贷 款已经被越来越多的人们所熟悉，其在服务三农过程中的重大意义也逐渐显现 出来，为了更好地了解商业银行小额农户贷款，促进其在支持民脱贫致富的过 程中发挥更大的作用，本文试图从海城市邮储银行( 本文简称h c ) 小额农户贷 款的发展和风险入于对其进行研究与探讨，在对商j i k 银行小额农户贷款风险分 析和风险评价基础上，提出解决h c 小额农户贷款风险防范的对应措施。 本文以h c 小额农户贷款为研究对象，首先从小额贷款风险研究理论出 发，对国内外小额贷款风险的研究成果和思路进行概述分析，总结了小额农户 贷款风险的研究对小额贷款的可持续、健康发展和支持地方经济发展的重大意 义和作用。其次阐述h c 小额农户贷款发展概况和风险成冈，从借款人、社会 信用环境、同业问竞争、操作风险、道德风险等九个方面详细剖析了h c 小额 农户贷款风险形成的外部、内部成因，并对如何识别各项风险进行详细的剖析 与阐述，通过对h c 小额农户贷款面临的外部因素、内部因素和自然因素引发 的风险，构建由两级1 5 个指标形成的小额农户贷款风险评价指标体系，选取 层次模糊综合评价方法对h c 小额农户贷款风险进行评价，为h c 小额农户贷款 风险管控提出对策与启示。然后针对h c 小额农户贷款风险成因、识别的分析 与评价，提出了建立风险补偿机制、健全内部风险控制机制、建立业务培训机 制、完善小额农户贷款征信系统、优化信贷评级制度、加强小额农户贷款运行 的信用风险监测等十二项风险防范措施。本文的研究将为今后h c 小额农户贷 款的风险防控提供理论依据，为h c 小额农户贷款的健康、可持续发展铺平道 路。 关键词h c 银行；小额农户贷款；风险识别；风险评估；风险防范 哈尔滨理i ：大学1 i _ 商管理硕十学位论文 t h e h a i c h e n gc i t yp o s t a ls a v i n g sb a n k o fs m a l l f a r m e rl o a nr i s km a n a g e m e n tr e s e a r c h a b s t r a c t a st h ec e a s e l e s sd e v e l o p m e n to fr e f o r m i n ga n do p e n i n g ，o u rc o u n t r ye c o n o m y w i t ha na v e r a g ea n n u a lg r o w t hr a t eo fa r o u n d10 s p e e do fr a p i dd e v e l o p m e n t t h e b r o a dm a s s e so fp e o p l e sm a t e r i a ll i f el e v e lh a sb e e ni m p r o v e ds i g n i f i c a n t l y , t of u l l y e n j o yt h ef r u i t so fr e f o r ma n do p e n i n g b u tw es h o u l ds e et h ec u r r e n tg a pb e t w e e n t h er i c ha n dt h ep o o ro fo u rc o u n t r ye x p a n d sg r a d u a l l y , i m p o v e r i s h e dp o p u l a t i o ns t i l l h a sq u i t el a r g ep r o p o r t i o n ，t h ec o u n t r yp u t sf o r w a r dt h er e q u i r e m e n to fb u i l d i n ga h a r m o n i o u ss o c i e t yf r o mad i s t a n c e i nt h ep r o c e s so fs o l v i n gt h i sp r o b l e m ，t h ep o s t a l s a v i n g sb a n ko fs m a l lf a r m e rl o a n sr o l ec a nn o tb ei g n o r e d p o s t a ls a v i n g sb a n ko f s m a l lf a r m e rl o a nh a sb e c o m em o r ea n dm o r ep e o p l ea r ef a m i l i a rw i t h ，i nt h ep r o c e s s t h a th e l pd e f i c i e n t u ps i g n i f i c a n c ea l s o i ss h o w ng r a d u a l l 5i no r d e rt ob e t t e r u n d e r s t a n dt h ep o s t a ls a v i n g sb a n ko fs m a l lf a r m e rl o a n ，p r o m o t et h ef a r m e rt a k e so f f d e f i c i e n tt ob e c o m er i c hi nt h ep l a c ei nt h ep r o c e s st oo b t a i nb i g g e re f f e c t ，t h i sa r t i c l e a t t e m p t sf r o mt h eh cp o s t a ls a v i n g sb a n ko fs m a l lf a r m e rl o a nd e v e l o p m e n ta n dt h e r i s ko ft h er e s e a r c ha n ds t u d y , i nt h ed o m e s t i cc i t yp o s t a ls a v i n g sb a n ko fs m a l l f a r m e rl o a nr i s ka n a l y s i sa n dr i s ke v a l u a t i o nb a s e do nh a i c h e n gc i t y , p u tf o r w a r dt o s o l v et h ep o s t a ls a v i n g sb a n ko fs m a l lf a r m e rl o a nr i s kp r e v e n t i o na n dc o r r e s p o n d i n g m e a s u r e s t h i sp a p e ri sb a s e do nt h eh cs m a l lf a r m e rl o a na st h eo b j e c to fs t u d y , f i r s to f a l lf r o mt h em i c r o f i n a n c er i s kr e s e a r c ht h e o r y , t ot h ed o m e s t i ca n df o r e i g nl o a nr i s k r e s e a r c hr e s u l t sa n di d e a sa r es u m m a r i z e d ，a n a l y s i s ，s u m m e du pt h es m a l lf a r m e r l o a nr i s ks t u d yo nm i c r o f i n a n c es u s t a i n a b l e ，h e a l t h yd e v e l o p m e n ta n ds u p p o r t i n g l o c a le c o n o m i cd e v e l o p m e n ta n ds i g n i f i c a n c e s e c o n d l ye l a b o r a t e dh cs m a l lf a r m e r l o a nd e v e l o p m e n to v e r a l ls i t u a t i o na n dr i s ks t a t u sa n dc a u s eo ff o r m a t i o n ，f r o mt h e b o r r o w e rb u s i n e s sa b i l i t y , s o c i a lc r e d i te n v i r o n m e n t ，c o m p e t i t i o na m o n gb a n k s ，l e g a l s y s t e m ，a s y m m e t r i ci n f o r m a t i o n ，r i s kp r e v e n t i o nm e c h a n i s m ，o p e r a t i o n a lr i s k ，m o r a l r i s k ，g u a r a n t e er i s kf r o mn i n ea s p e c t ss u c ha sad e t a i l e da n a l y s i so ft h eh cs m a l l f a r m e rl o a nr i s kt of o r mt h ee x t e r n a l ，i n t e r n a lc a u s e ，a n do nh o wt oi d e n t i f yt h er i s k 哈尔滨理。r ：大学：1 ：商管理硕士学位论文 o fad e t a i l e da n a l y s i sa n de l a b o r a t i o n t h r o u g ht ot h eh cp o s t a ls a v i n g sb a n kl o a n s s m a lif a r m e r sa r ef a c i n gt h ee x t e r n a lf a c t o r s i n t e r n a lf a c t o r sa n dn a t u r a if a c t o r s c a u s e dr i s k s c o n s t r u c t e df r o mt w ol e v e il5i n d e x e so fs m a l lf a r m e rl o a nr i s k e v a l u a t i o ni n d e xs y s t e m f u z z yc o m p r e h e n s i v ee v a l u a t i o nm e t h o dt ot h es e l e c t i o no f h cs m a l lf a r m e rl o a nr i s ke v a l u a t i o nf o rh c p o s t a ls a v i n g sb a n ko fs m a l lf a r m e r 1 0 a nr i s kc o n t r o lp u t sf o r w a r dt h ec o u n t e r m e a s u r ea n de n l i g h t e n m e n t t h e nf o rh c f o rp o s t a l s a v i n g sb a n ko fs m a i lf a r m e rl o a nr i s k s i d e n t i f i c a t i o na n a l y s i sa n d e v a l u a t i o n ，p u tf o r w a r dt oe s t a b l i s ht h er i s kc o m p e n s a t i o nm e c h a n i s m ，as o u n d i n t e r n a ir i s kc o n t r o lm e c h a n i s m t h ee s t a b l i s h m e n to fb u s i n e s st r a i n i n gm e c h a n i s m p e r f e c tt h es m a l lf a r m e rl o a nc r e d i ts y s t e m ，o p t i m i z et h ec r e d i tr a t i n gs y s t e m ， s t r e n g t h e nt h es m a l lf a r m e rl o a no p e r a t i o no fc r e d i tr i s km o n i t o r i n gt w e l v er i s k p r e v e n t i o nm e a s u r e s f o rt h ef u t u r eo fh cp o s t a ls a v i n g sb a n ko fs m a l lf a r m e rl o a n r i s kp r e v e n t i o na n dc o n t r o lp r o v i d e sat h e o r e t i c a lb a s i sf o rh c p o s t a ls a v i n g sb a n k l o a n ss m a llf a r m e r sh e a l t h s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n ta n dp a v et h ew a yf o r k e y w o r d sp o s t a ls a v i n g sb a n k ，s m a l lf a r m e rl o a n ，r i s kr e c o g n i t i o n ，r i s ke v a l u a t i o n ， r i s kp r o t e c t i o n i l l 哈尔滨理一大学，i ：商管理硕十学位论文 目录 摘要1 a b s t r a c t 1 1 第l 章绪论1 1 1 研究背景及目的和意义1 1 1 1 研究背景1 1 1 2 研究的目的和意义1 1 2 国内外研究现状一2 1 2 1 国外研究现状2 1 2 2 国内研究现状3 1 3 丰要研究内容与研究方法5 1 3 1 主要研究内容5 1 3 2 研究的方法5 1 3 3 技术路线5 第2 章h c 小额农户贷款风险概况及风险来源分析7 2 1h c 小额农户贷款风险概况7 2 1 1h c 小额农户贷款发展整体概况及其内部构成7 2 1 2 小额农户贷款风险状况7 2 2h c 小额农户贷款风险来源8 2 2 1 外部风险分析9 2 2 2 内部风险分析一1 1 2 3 本章小结13 第3 章h c 小额农户贷款风险识别1 4 3 1 外部风险识别1 4 3 1 1 借款人经营能力风险识别一1 4 3 1 2 借款人信用风险识别一1 4 3 1 3 借款人道德风险的识别一15 3 1 4 借款人人身意外等风险识别一l6 3 1 5 借款人担保能力风险识别一16 3 1 6 农村信用环境建设体系风险识别一l6 3 1 7 行政干预风险识别一17 3 2 内部风险识别l7 哈尔滨理1 ：大学：r 商臀理硕十学位论文 3 2 1 信息小对称风险识别17 3 2 2 信用评级操作落后风险识别18 3 。2 3 风险预警体系识别一l8 3 2 4 道德风险的识别18 3 2 5 行业风险识别- 19 3 2 6 政策性风险识别一19 3 3 自然灾害风险识别2 0 3 4 本章小结2 0 第4 章h c 小额农户贷款风险的评价2l 4 1 小额农户贷款风险评价指标体系的建立2l 4 。2h c 小额农户贷款风险评价表2l 4 3h c 小额农户贷款风险的层次分析模糊综合评价2 2 4 3 1 层次分析模糊综合评价各项指标权蕈的确定一2 2 4 3 2 评语集的建立一2 3 4 3 3 隶属关系的确定2 3 4 3 4 综合评价一2 4 4 。4 本章小结2 6 第5 章h c 小额农户贷款风险防范措施及保障2 7 5 1 风险防范措施2 7 5 1 1 借款人经营能力风险防范措施一2 7 5 1 2 道德风险防范2 8 5 1 3 借款人人身意外等风险防控措施2 9 5 1 4 担保风险防范措施一2 9 5 1 5 政策性风险防范措施3 0 5 1 6 自然风险的防范一3l 5 2 风险保障体系建设3l 5 2 1 加强农村信用环境的建设一31 5 2 2 降低信息不对称的对策一3l 5 2 3 建立和完善信贷风险评级制度一3 3 5 2 4 建立小额农户贷款信用风险监测3 3 5 2 5 建立行业分析预警管理体系一3 3 5 3 本章小结3 4 结j 呛3 5 哈尔滨理j r 大学一商管理硕+ 学位论文 参考文献3 6 致谢4 0 个人简历4l 哈尔滨理i ：大学，i ：商管理硕十学位论文 第1 章绪论 1 1 研究背景及目的和意义 1 1 1 研究背景 改革开放以来，国家经济建设快速发展，三农经济得到发展，但是，当前 令人担忧的是：快速的农村经济发展没有相应的金融服务作支撑。改革历程中， 联产责任制对农村经济的发展起到决定性的推动作用，农民有了自主性和秋极 性，特别是新农村建设以米，农村经济发展更加迅猛，资金需求量猛增，但 是，原有的农村金融体系使农村金融服务网点大量迁出，造成农村金融服务供 需欠衡。在其他银行纷纷将农村服务网点撤并或缩减产品服务半径的同时，h c 小额农户贷款作为金融支农的一种重要产品，将在新农村建设中发挥出相当人 的作用。 小额农户贷款作为农村金融的重要方而，近年来得到了国际，卜广泛的重视 和认可。国际上将诺贝尔和平奖授给了孟加拉乡村银行的尤努斯，把2 0 0 5 年 定为小额贷款年，足以说明它的重要程度。进一步说明小额农户贷款在扶持二 农经济和农村金融l ：作中的重要性。中国是一个农业大国，但农业发展中的资 金短缺是制约农民致富的“瓶颈”，因此在各国有商业银行逐步收缩其在农村 的机构和业务的情况下，h c 能够大力推进小额农户贷款，有着极其重要的长远 意义。在充分发挥h c 小额农户贷款在地方经济建设、发展中的作用具有极为 重要的意义。 1 ，1 2 研究的目的和意义 h c 成立伊始使并试点开办小额农户贷款业务。几年来，随着h c 的发展，个 人信贷业务逐渐正规完善，服务范围覆盖当地全部乡镇，资产质量整体较好， 不良贷款低于同业平均水平，但是风险管理体系和水平需要进一步完善和提 高。通过对实际调研发现，各商业银行普遍认为小额农户贷款虽然收益较高， 但风险也较高，因此限制了发放此类贷款的积极性和主动性，使得该类贷款出 现了供给与需求之问的较火矛盾，造成这种现象主要是由于h c 认为该类贷款 的风险较大，根源在于缺乏对小额农户贷款风险的了解、识别，缺乏化解风险 的能力，迄今为止这是各商业银行未能抓住小额农户贷款惜贷原因的根本所 在，正基于此，本文拟结合商业银行现状，并对h c 小额农户贷款的风险进行 哈尔滨理i ：大学i ：商管理硕十学位论文 分析，探索小额农广贷款的风险评价方法，以利于h c 正视小额农户贷款的风 险，强化其风险识别与管理，促进h c 小额农户贷款业务的健康、稳健发展。 木文以h c 小额农户贷款风险形成为研究基础，分析其风险形成机理，论 述h c 小额农户贷款风险状况，并通过层次模糊综合评价，钏对h c 小额农户贷 款的风险特征提m 具体的解决风险管理措施和风险保障，为最终解决h c 小额 农户贷款在发展过程中所而临的风险隐患，为h c 小额农户贷款的可持续、健 康发展奠定扎实的风险保障和理论基础。 1 2 国内外研究现状 1 2 1 国外研究现状 小额农户贷款作为金融产品，能够支持农民创业、就业、展业，解决世界低 收入人群融资难、创业难、致富难问题起到十分重要作用。这么一款意义重大 的金融产品，在发展过程中却面临着诸多的风险管理问题，只有想方设法解决好 小额贷款风险管理方面的难题，才会推动小额贷款j i k 务可持续、稳健发展，从 而推动国际农村经济繁荣与发展。 从2 0 世纪9 0 年代初开始，国内外许多学者对联保贷款( g r o u p l e n d i n g ) 的运行机制和实践进行了深入的探讨和研究。s t i g l i t z ( 1 9 9 0 ) 和 v a r i a n ( 1 9 9 0 ) 从信息经济学的角度最早研究了联保贷款互相监督机制的经济 学意义：随后a g h i o n ( 1 9 9 9 ) c o n n i n g ( 2 0 0 0 ) c h e ( 2 0 0 1 ) 从博弈论的角度也进行 了理论模型分析k ，认为这种制度能降低借款人的道德风险和贷款人的监督成 本；b a s t c l a c r ( 1 9 9 9 ) 和k a r l a n ( 2 0 0 1 ) 旧i 认为联保小组成员问的资源乓享、联 保小组间的自觉规范、联保成员间自觉建：征起来的社会关系，是小额信贷取得 成功的关键和保障，这是用虚拟资本理论角度分析的结论；w y d i c k ( 1 9 9 9 ) 和 h e r m e s ( 2 0 0 3 ，2 0 0 5 ) h i 是少数对团体联保的监督机制进行经验研究的学者，也得 出了类似的结论。 国外学者对小额农户贷款风险的研究已经取得显著的成就。其中在这方面 有显著研究成就的有：h o w a r dl e a t h e r s 对厄立特里亚和南赞比亚的团体贷款 进行实例分析，论证了联保小组在金融风险方面所起到的积极的防范作用嵋1 。 d o n e yp m 、c a n n o nj p ”1 、m u l l e n m r ，g m a r c h 1 、j o n a t h a n m o r d u c h 怫i 以财 务可持续为基点完善小额信贷组织管理制度，在业务监管上强调区分审慎性和 非审慎性监管。a s i fd o w l a 对小组成员之问建立的信任和关系i ) 6 9 络在联保贷款 中所起到防范道德风险的作用进行了独到的剖析和阐述| 9 1 。范里安o i 和斯蒂格 哈尔滨理jf ：大学i ：商管理硕十。学位论文 利茨认为联保贷款由于存在连带责任，正向激励联保小组成员之间内生相互 监督作用，是最早研究了联保贷款相互监督机制的经济学意义的学术研究。 在“联保贷款与道德风险”方面，国外学者对小额信贷研究主要集中在对 是否有利于防范道德风险方面。其中m a i t r e e s hg h a t a k 不仅从审计外延、审 计成本降低等方面论证了联保贷款内所有成员内在激励的动机和需求：还从联 保小组成员之问义系、信息和制约等方而进行了细致的论述引。h e m e s p e e r 从 联保小组的监督机制上对联保小组进行了细密的论述| 1 。u d r y 认为完善的社会 法制和道德约束力对联保贷款还款率会起到意想不到的效果，而联保小组成员 之间的依存关系决定了社会惩罚的力度人小和存在与否l 。b e s l e ya n dc o a t e 从博弈论均衡的角度论证了联保贷款在社会惩罚有效的条件下对提高贷款还款 率具有正效应”。g o d q r i n 与c h o w d h u i r y 也从贷款额度、动态激励、连带责 任等方而论证了联保贷款具有较高还款率的必然性j 1 “。这些学术研究对于各国 小额农户贷款的发展提供了理沦依据和行动指南，为各国解决小额农户贷款问 题提供了风险防范的保障。 1 2 2 国内研究现状 国内学者对小额信贷的研究从二十世纪七十年代开始，他们的视角和内容 随着国外小额信贷的发展而改变，呈现出多元化的局面。主要有以下几个阶 段：其从帮扶低收入人群的角度研究。小额信贷的最初是由尤努斯创办的， 初衷是借钱给学校附近村里的妇女使其早日脱贫致富，摆脱贫苦的生活，并由 此而发展成闻名于世的孟加拉乡村银行。七十年代末期小额信贷最初是以一种 帮扶低收入人群方式被引进中国。学者在这一时期主要是对小额信贷的目标、 帮扶低收入人群功能和操作模式进行研究和推广。如：杜晓山的小额信贷： 扶贫攻坚成功之路、小额信贷：告别贫困的希望之路、小额信贷原理与运 作、中国公益性小额信贷| 1 “；谢丽霜的论西部扶贫实践中的小额信 贷；孙若梅的小额信贷与农民收入等。杜志雄、唐建华n 引在考察国际小 额信贷实践后得出大部分小额信贷资金发放给力不太穷的人的结论，他们认为 这是因为放款机构为实现利润而不愿向最穷的人放款：熊雪萍认为理论，t 该制 度能有效解决农户不守信用的问题，但苛刻的条件、社会主义等因素会造成现 实结果和理论结论问的反差；十健康、高林玉( 2 0 0 6 ) 认为最穷的人很难得到 贷款是因为小额信贷组织内在的选择剥离机制在起作用，他们反对国内学者都 主张的运用高利率让市场识别穷人的办法，主张利用农户内部识别法：刘峰、 许永辉、何田( 2 0 0 6 ) 调查了黑龙江个案后，指出我国农户联保贷款存在服务 3 哈尔滨理。i ：大学i ：商管理硕十学位论文 对象定位彳i 准确、结息方式、期限彳i 合理等制度缺陷。 从小额农户贷款风险成因、控制方面来研究，国内诸多学者对小额农户贷 款风险控制进行了不少研究，其中江能、邹平、王泽丽“9 1 主张建立决策模型， 认为联保贷款具有内生的客户筛选机制，该模型在自动剔除低能力借款者，实 现贷款客户筛选目的。熊学萍忙0 1 主张建立健全三人联保的制约方式，把小额农 户联保贷款进行了具体的研究与深入剖析，提出任何联保制度都能够使联保成 员问组成一个利益共同体，相互之问帮助、监督的动力将会无形中大大提高， 使其还款意愿将更为积极稳定，随之银行信贷风险也将降低，对于农村当前金 融风险居高不下、信用环境不完善的情况下，小额联保贷款应成为银行扶持三 农贷款首选途径。张文静k “从小额信贷巾农信社和农户问信任博弈的剖析，总 结出支持农村小额信贷可持续发展的内部政策和外部条件，揭示了农户选择联 保贷款时的临界收益规律。周东洲旧2 1 提出声誉模型理论并对农户联保制度进行 剖析：农村是声誉和信用文化底蕴较强的区域，声誉主导多数农民的行为习惯， 这些客观因素发挥作用的强弱程度，使得失信惩罚、信用奖励政策影响着农广 还款的积极性和丰动性，关键要看信用声誉能否起到制约效果。唐红娟、李树 杰川提出我国的农户联保贷款的运行机制由相互j i c 督机制、还款共生机制等多 个机制组成。陈玲“详细分析了农户联保贷款还款机制运行的关键因素，得出 利息越高，农户还款积极性越小：贴现凶素越大，农户还款积极性越高；投资 回报因素越高、惩罚因素越大。杨大楷等忙引认为应针对新产品新情况，创新管 理手段来有效控制小额信贷风险，包括改善内控体系和让社会信用、客户守信 意识占丰导地位。费玉蛾| 2 引等提出了小额信贷信用风险控制模式创新的思路。 李平则忙7 1 运用粗糙集理论对小额信贷风险进行评价研究。聂勇| 2 8 1 分析后建议设 蓍农户小额信贷绩效评价体系，这些体系得到实例验证，行之有效。卜文辉托9 1 提 | 十；小额信贷风险主要缘于有效信用制度缺失，得出推行联保机制、打造信用环 境、完善信用评级制度是加强小额信贷风险监管的必要手段和措施。 国内外相关学者虽然不断研究完善农广联保贷款的相关问题，但角度都是 倾向于从社会资本和信息经济学等方面展开，不同基点是，国外学者侧重对小 额贷款风险的研究巾联保小组对借款人信用风险制约的影响的剖析；国内学者 研究的焦点主要集中在风险控制机制的理论研究与实践上，评价机制的好坏是 研究主导。在风险管理机s q i ! , j 新上提出的课题和结论不多。本文针对存在的风 险及其隐患提出改进的建议和措施，将从一个崭新的角度全而深入地分析小额 农户贷款风险防范措施及其在实践中的应用，并提出解决的对策，促进小额农 广l 贷款健康发展，使经济效益和社会效益最大化，为h c 小额农广1 贷款的可持 4 哈尔滨理i ：大学t 商管理硕十学位论文 续健康发展奠定理论基础。 1 3 主要研究内容与研究方法 1 3 1 主要研究内容 对h c 小额农户贷款风险进行研究，在对小额农户贷款风险分析和风险评 价基础上，提出解决小额农户贷款风险防范的对应措施，本文主要研究内容 为： ( 1 ) 分析h c 小额农户贷款风险形成的原因： ( 2 ) 对h c 小额农户贷款在农村运行中信川风险的识别； ( 3 ) 运用层次模糊综合评价法对h c 小额农户贷款风险进行评价； ( 4 ) 提出解决h c 小额农户贷款风险防范策略。 1 3 2 研究的方法 ( 1 ) 采用规范分析和实证分析，通过h c 小额农户贷款风险形成的机理， 对小额农户贷款风险进行分析； ( 2 ) 采用质一量定性分析和比率定量分析，分析现阶段h c 小额农户贷款 风险问题： ( 3 ) 采用理论与实践相结合，提出了。+ 系列风险应对措施。 1 3 3 技术路线 本文采取的技术路线：通过查阅文献，对国内外小额农户贷款风险管理和 h c 小额农户贷款风险分析和识别，运用层次模糊综合评价法进行评价，提出小 额农户贷款风险防范策略，并将提出的理论应用到当地农村信用环境实践中， 通过理论实践检验，来验证理论的有效性。 技术路线图如卜1 ： 哈尔滨理。i ：大学。l ：商管理硕+ 学位论义 罔1 一l 研究技术路线图 f i g u r el 一1t h es t u d yf r a m e w o r k 喻尔滨理i ：大学一商管理硕十学位论文 第2 章h c 小额农户贷款风险概况及风险来源分析 2 1h c 小额农户贷款风险概况 2 1 1 h c 小额农户贷款发展整体概况及其内部构成 小额农户贷款风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管 理中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，贷款不能按时归还信贷本息i n j 使银行信贷资金遭受损失的可能性，主要以下几种常见形态存在与商业银行： 其一贷款资金风险，其二是贷款利息风险，其i 是贷款收益风险。近几年，h c 在强化信贷风险管理，防范禾1 化解信贷风险等方面进行积极的理论研究和实践 探索，为提高h c 资产质量打卜坚实的基础。 h c 从开办小额贷款业务以来，为了加强小额农户贷款风险管理，积极致力 于推进地方经济的快速发展，扶持农民致富奔小康。先后完善了小额农户贷款 制度和操作流程，逐步建立起内部风险防控体系。通过自身不断创新、改进和 不断优化产品结构，极大地拓展小额农户贷款业务空问，创造满意的金融服 务，彳i 断提高 l c 资产的市场价值。同时，信贷内部结构逐渐完善，形成贷款 调查、贷款审查、贷后检查、风险处理等内部职能制约部门，为小额农广贷款 风险防控、业务发展提供孥实的基础保障。但是，小额农户贷款风险管理仍然 存在许多不足，内部信用评级、客户数据信息的采集、信贷数据加工，以及客 户信用评价系统的适应性等与实际风险控制需求之问都存在较大差距，极大地 限制了h c 防范小额农户贷款风险的作用。 2 1 2 小额农户贷款风险状况 h c 小额农户贷款是基于农户的信誉基础一卜，在核定授信额度和期限内向农 户发放的不需要抵押担保的小额贷款，具有灵活性强、门槛低、数额较小、简 便快捷、无需担保等诸多优点，在活跃农村经济，促进农业扩大再生产，帮助 农民增收，建设社会主义新农村的过程中显示了其独特的作用，起到了明显的 积极效果，是未来中国新农村建设不可缺少的具有中国特色的一种贷款形式， 也是我国政府和农户希望在未来得到大力发展的一种贷款。但是h c 在发放小 额农户贷款过程中，一个不可忽视的重要客观因素是面临诸多风险，其主要体 现在以下方面： 一是小额农户贷款风险管理与农村生产实际相结合需要一个过程。当前h c 哈尔滨理一大学i ：商管理硕十。位论文 信贷规章制度逐渐完善，这些制度对防范信贷风险发挥了积极的作用。一方面 由于h c 是个崭新的银行，在各方面风险把控上止处于探索和实践阶段，制 定的规章制度需要在实践中去检验和论证，与农村生产模型不可能在短时问内 完美结合，需要因地制宜在基本框架内寻找自己特色的风险控制管理模式，另 一方面，各分支机构信贷人员整体的风险防控素质需要逐渐提高和完善，对新 制度需要一个熟悉和运用的过稃，需要在工作实践中去逐渐理解和磨合，需要 通过实践检验的过程。 二是还需因地制宜的开发风控系数强的信贷产品。小额农户贷款贷款品种 目前只有小额农户联保贷款和小额农户保证贷款，贷款品种严重不能满足广人 农户的资金需求；同时，各商业银行的实践也给我们一个启示，单一的信贷产 品满足农户需求越大，覆盖越广，风险隐患越大，只有品种丰富，才能满足不 同客户的需求，l 司时，多角度控制风险与产品种类、覆盖而有着密切的关系。 三是小额农户贷款管理难度较大。其一表现为贷前调查时对农户贷款资金 投向把握难度大。信贷人员对农广贷款实际用途监控难度加大。其二表现为信 贷员贷后管理吃力，小额农户贷款发放后需要及时进行有效的跟踪检查，贷款 档案需要及时整理上缴，但由于农民和农业生产的不规律性，及农民的相对懒 散的生活和作息习惯，增加了信贷管理的强度和难度。 四是小额农户贷款保证能力不完善。当前由于小额农户贷款般采用农户 联保或保证人担保等保证形式，以防范小额农户贷款风险。但在实际操作中， 却存在以下问题：其一为在保证担保贷款中，由于信息不对称造成对联保成员 的资信状况和担保能力调查难度加大。其二为在执行保证人保证责任时，司法 难度较人，在逾期贷款催收时存在担保人无力担保或无法执行的情况。 五是贷款营销技术和理念需要增强和提高。信贷人员的营销能力和营销理 念直接关系着信贷业务的发展和行业的竞争能力，由于小额农户贷款对与h c 银行还说还是新兴事物，信贷人员的营销意识和营销技巧正需要培养和提高。 营销技术和理念，决定营销方向和h 标客户，目标项目的区别，这些都直接影 响到客户贷款质量，以上种种因素都能引发小额农户贷款风险发生，造成信贷 资金损失。 2 2h c 小额农户贷款风险来源 h c 银行小额农户贷款既受到宏观经济形势、行业与产业变化和调整等外部 因素的影响，也受到信贷活动的内部操作环节的影响。因此，小额农户贷款风 险是h c 贷款整个授信过程中所发生的一些预计或未预计的、会对小额信贷资 哈尔滨理l i 大学工商管理硕十学位论文 产的收益产生1 i 利影响或带来损失的潜在因素。根据导致许多资产损失的风险 因素的不同，信贷风险丰要来源于外部风险和内部风险两大类。 2 2 1 外部风险分析 2 2 1 1 借款人经营能力差 h c 银行小额农广贷款对象丰要是农村种养殖农户，其贷款份额占h c 银行 贷款总量的比重较人以上。改革开放以来，农村经济作为困民经济新的生长 点，虽然以它特有的生机和活力，在我国当代经济框架r f l 占据了重要的一席之 地，但它也存存着许多弊端，主要表现为：( 1 ) 生产