（工商管理专业论文）江苏邮政金融可持续发展的策略及实施研究.pdf

江苏邮政金融可持续发展的策略及实施研究 研究生：冯清导师：王文平教授东南大学 摘要 随着世界经济的金融化和经济金融的全球一体化。我国正面临着进一步金融 深化和加入w t o 的挑战。邮政金融是为城乡居民提供个人服务的金融业务，由于 其符合金融市场发展规律以及能满足人们日常生活的需要，自1 9 8 6 年恢复开办 十几年来，我国邮政金融业务得到了迅速的发展，迄今为止是各国邮政金融中发 展速度最快的。但是，邮政金融领域目前在业务品种、组织结构、人才培养等方 面与商业银行相关金融服务存在较大的差距，邮政金融只有实现可持续发展才能 最大程度地减少外部力量的冲击、防范金融风险。 本文提出邮政金融可持续发展的概念，以江苏邮政金融为对象，研究邮政金 融可持续发展应采取的策略和实施保障，为江苏邮政金融的可持续发展和不断壮 大提供科学支持。 本文运用管理学、经济学和战略管理的理论，结合江苏省邮政金融的实际环 境以及发展现状，对其采取可持续发展策略给予了相关研究及实施建议。在结构 上分为五章，第一章为概述部分，从为何提出邮政金融可持续发展的问题，到邮 政金融可持续发展的基本概念和内涵都给予了明确界定，并对其理论的形成和基 本内容提供了现实及理论依据。第二章着重分析了邮政金融可持续发展所处的宏 观背景和现状，并对加入w t o 后邮政金融所面临的机遇与挑战进行了详细分析。 在肯定了邮政金融快速发展的同时，提出了面i 艋的几大问题：管理模式急待转交； 人才的引进和培养迫在眉睫；管理水平有待提高。在对邮政金融宏观背景分析的 基础上，本章对江苏邮政金融可持续发展的现实状况也进行了综合分析，为进行 策略研究和实施战略提供了现实依据。第三章在深入分析现状、准确判断形势的 基础上，提出必须适时制定并采取正确的应对之策，因此，着重阐述了江苏邮政 金融可持续发展应采取的策略：金融产品创新策略、信息化策略以及资产运作策 略。第四章是在第三章的基础上，就邮政金融可持续发展策略怎样实施进行了研 究。提出积极开拓农村储蓄市场，充分挖掘农村市场潜力，是促进邮政金融持续 稳定发展的重要保证；而城市邮储与农村邮储犹如一对翅膀，决定着邮政金融这 只鲲鹏能否搏击长空，这是江苏邮政金融可持续发展的实施保障，只有两者紧密 结合，相辅相成，才能真正实现江苏由e 政金融的可持续发展，使之成为能与世界 先进邮政金融行业相抗衡的非银行金融机构。第五章对上述分析研究综述外，更 以发展的眼光对江苏邮政金融可持续发展的宏观政策环境变化进行了跟踪分析， 指出如何为邮储拓宽安全的投资渠道，提高市场化运作效率，是今后值得继续研 究的重要问题。 关键词：邮政金融可持续发展策略实施 i i s t u d y o n s t r a t e g ya n d e x e c u t i o no fs u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n to f j i a n g s u p o s t a lf i n a n c e g r a d u a t e - f e n gq i n gs u p e r v i s o r ：w a n gw e n p i n g s o u t h e a s tu n i v e r s i t y a b s t r a c t r e c e n t l y , t h ei m p o r t a n tc h a r a c t e r i s t i c so f c u r r e n te c o n o m i cd e v e l o p m e n ta r et h a t t h ee c o n o m yh a sb e c o m ef o c u s e do nf i n a n c ea n dg l o b a l i z a f i o n ，m e a n w h i l e ，c h i n ai s f a c e dw i t ht h ec h a l l e n g e sf r o mt h ed e e p e n i n gf i n a n c ea n de n t r yo fw t o c h i n ah a s r e s u m e d p o s t a lf i n a n c es i n c e1 9 8 6 b e c a u s e i ti sas e r v i c eo fi n d i v i d u a lf i n a n c ep u t f o r w a r df o rt h ec i t i z e n si nb o t hr u r a la n du r b a na r e a s ，i te m b r a c e sar a p i dd e v e l o p m e n t w i t ht h eh e l po ft h o u s a n d so fw o r k e r si nt h ef i e l df o rt h ep a s to v e rd e c a d e ，w h i c hi s t h er a p i d e s ts p e e dc o m p a r e dw i t ht h ec o u n t e r p a r ti nt h eo t h e rc o u n t r i e s u n d o u b t e d l y , t h ep o s t a lf i n a n c es t i l lh a sag r e a tg a pi nt h ef i e l d so fb u s i n e s st y p e s ，o r g a n i z a t i o n s t r u c t u r ea n dw o r k e r s e d u c a f i o nb e t w e e no u r sa n do t h e rb u s i n e s sb a n k s i no r d e rt o r e d u c et h ei m p a c tf r o mo t h e re x t e r i o rf o r c e s ，p r e v e n tf i n a n c i a lr i s k , i ti sam u s tf o rt h e p o s t a lf i n a n c e t or e a l i z eas u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t t h e r e f o r e ，t h i s t h e s i s e m p h a s i z e s o nt h e s t r a t e g i cp o l i c y o fs u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n tf o rt h ep o s t a lf i n a n c ea n dt h ew a yt oe x e c u t eo nt h eb a s i su n d e rt h e r e a l i s t i cc o n d i t i o n s ，i nt h eh o p et op r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fj i a n g s up r o v i n c e s p o s t a lf i n a n c e ， u s i n gt h e t h e o r i e so fm a n a g e m e n t , e c o n o m i c sa n ds t r a t e g i cm a n a g e m e n t ， c o m b i n i n gt h e m a c r op o l i c ye n v i r o n m e n ta n dt h er e a l i s t i cc o n d i t i o n s ，t h et h e s i s a d v o c a t e st h e p o l i c ys t u d y o fs u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t a n dt h e s u g g e s t i o n s o f e x e c u t i o n s s t r u c t u r a l l y , t h et h e s i si sd i v i d e d i n t of i v ep a r t s ，p a r to n ei sg e n e r a l i z a t i o n ， c l e a r l yd e f i n e sw h y t h ea u t h o rp u t sf o r w a r dt h eq u e s t i o no fs u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t ， i t sb a s i cc o n c e p ta n dc o n t e n t s ，a sw e l la sr a i s et h er e a l i s t i ca n dt h e o r e t i c a lb a s i sf o rt h e f o r m a t i o no f t h et h e o r y p a r tt w oa n a l y z e st h em a c r ob a c k g r o u n da n dr e a l i s t i cs i t u a t i o no ft h es u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t ，a n dt h ec h a l l e n g e sa n do p p o r t u n i t i e s f o rt h ep o s t a lf i n a n c ea f t e rc h i n a s e n t r yo f t h ew t o w h i l ea c k n o w l e d g e st h er a p i dd e v e l o p m e n to f p o s t a lf i n a n c e ，t h i s p a r t a l s o p r o p o s e s s e v e r a l p r o b l e m s ：t h eu r g e n t n e e dt o c h a n g e t h em o d eo f m a n a g e m e n t ，t h ei n t r o d u c t i o na n de d u c a t i o no ft h ei n t e l l i g e n c e s a n dt h el e v e lo f i i i m a n a g e m e n t o nt h eb a s i so fa n a l y z i n gt h ep o s t a lf i n a n c i a lm a c r ob a c k g r o u n d ，t h e p a r t a l s o a n a l y z e sc o m p r e h e n s i v e l yt h e r e a l i s t i cc o n d i t i o n sf o rj i a n g s up r o v i n c i a l s u s t m n a b l ed e v e l o p m e n to f p o s t a lf i n a n c e ，r a i s i n gas o u n db a s ef o rt h es t u d yo f p o l i c y a n de x e c u t i o no f t h es t r a t e g y o nt h eb a s i so f d e e pa n a l y s i so f t h es t a t u sq u oa n dr i g h t j u d g m e n to f t h es i t u a t i o n , p a r t t h r e ea d v o c a t e st h a tw es h o u l df o r m u l a t ei nt i m ea n d t a k et h e r i g h t c o u n t e r m e a s u r e s t h i s p a r t ，t h e r e f o r e ，e m p h a s i s t h e s t r a t e g i c m e a s u r e sf o rt h e s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t ，n a m e l y , n e wp o l i c yo ft h ec r e a t i o no ff i n a n c i a lp r o d u c t s ， p o l i c i e s o fi n f o r m a t i o n i z a t i o na n d c a p i t a lm a n a g e m e n t , w h i c h r a i s e st h e c o t m t e r m e a s u r e st oa c c e l e r a t et h es t e p sf o rt h ep o s t a lf i n a n c i a lr e v o l u t i o n ，c h a n g eo f c o n c e p to fm a n a g e m e n t ，a n do p e na c t i v e l yt h eb u s i n e s sm a r k e t p a r tf o u rs t u d i e so n t h ew a yt oc a r r yo u tt h ep o l i c i e sp u tf o r w a r do nt h ea b o v e p a r t t h ep r e t e x ti so n t h e b a s i so ft h ep r i n c i p l e st om a s t e rt h ep o l i c i e sa n de x e c u t i o n ，i e a c t i v e l yo p e na n dd i g o u tt h ep o t e n t i a l so fr u r a ls a v i n gm a r k e t ，w h i c hi sa ni m p o r t a n ti n s u r a n c et op r o m o t e t h es t a b l ed e v e l o p m e n to f t h ep o s t a ls a v i n g s t h ep o s t a ls a v i n g sa n dt h er u r a ls a v i n g s ， c o m p a r e dt oap a i ro fw i n g s ，d e c i d ew h e t h e rt h ep o s t a ls a v i n gw h i c hi sl i k ea ne a g l e c a n f l yh i g h e r a n d h i g h e r o n l y w h e nt h et w oc o m b i n e t o g e t h e rt i g h t l y a n d c o m p e n s a t ee a c ho t h e rc a l lj i a n g s up r o v i n c ep o s t a ls a v i n gd e v e l o ps o u n d l ya n ds t a b l y p a r tf i v e ，t h e c o n c l u d i n gp a r t , s u m m a r i z e st h ea b o v ep a r t s ，m o f e o v e l i t a n a l y z e s c l o s e l yt h em a c r op o l i c ye n v i r o n m e n t a lc h a n g e sf o rj i a n g s up r o v i n c ep o s t a lf i n a n c e s u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t ，p u t s f o r w a r dt h ew a yt oo p e nas a f ei n v e s l m e n tc h a n n e l sf o r t h ep o s t a ls a v i n g s ，i n c m 船et h ee f f e c t i v e n e s so f m a r k e t i n gm a n a g e m e n t ，w h i c hi sa p r o b l e m d e s e r v e so u ra t t e n t i o nt of o r m u l a t em a c r o p o l i c i e s k e yw o r d s ：p o s t a lf m a n c e ，s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t , p o l i e y , e x e c u t i o n 东南大学学位论文独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成 果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或 撰写过的研究成果，也不包含为获得东南大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材 料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了 谢意。 研究生签名： 东南大学学位论文使用授权声明 东南大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆有权保留本人所送交学位论文的复 印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和 纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密论文外，允许论文被查阅和借阅，可以公布 ( 包括刊登) 论文的全部或部分内容。论文的公布( 包括刊登) 授权东南大学研究生院办 理。 研究生签名：! 墨矗导师签名：盟日期：趔：塑 东南火学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 2 0 世纪8 0 年代以来，经济的日益金融化和经济金融的全球一体化，已经构 成当代世界经济发展过程的重要特征，并且正在深刻地改变着人们原有的一些经 济活动方式。无论对于微观经济的运作，还是对于宏观经济的调节，都具有重大 的渗透性影响；无论在经济的资源配置与调整上，还是在社会的收入分配与其再 分配上，都扮演着较传统更为积极与重要的角色。与此同时，如东亚金融危机般 的金融业的动荡与重整也已成为一个全球性的、影响社会经济稳定发展的重大问 题。所有这一切都尖锐地提出了如何保持和实现金融可持续发展的课题。 中国邮政金融自1 9 8 6 年恢复开办。十几年来，在广大邮政金融职工的努力 下，邮政金融业务得到了迅速的发展。但是，邮政金融目前在业务品种、组织结 构、人才培养等方面与商业银行有较大的差距，随着我国金融市场的进一步改革 和开放，邮政金融发展以后将面临更多的困难和问题。这就需要我们以战略的眼 光，前瞻性的研究分析邮政金融的可持续发展问题。 1 1 金融可持续发展理论的形成与基本内容 长期以来，人们认为金融体系只是一个经济发展的附属品，或者是一个被动 地将稀缺资源分配到最有效部分的中介。罗宾逊( r o b i n s o n ，j ) 宜称“总是企 业引导金融流向”1 。但是，人们现在已经认识到：现代市场经济是高度发达的 商品经济，是全球一体化和国际化的商品经济，是高度信用化、信息化、契约化 和金融化的商品经济，简言之就是金融经济。在金融经济时代，社会经济日益金 融化，社会资产也日益金融化，金融对各国经济和社会发展具有本质的促进作用。 金融对经济的贡献可以通过模型测量：金融促进了资本及劳动等生产要素投入量 的提高，其对经济总增长率的贡献达到9 ；金融促进了劳动生产率的提高，其 贡献大约占总增长率的1 9 ：金融业发展很快，目前在发达国家金融业产值在 g n p 中的比重已达1 5 - - 2 0 ，金融业产值的快速增长使其在经济总增长率的贡献 达8 6 。综合起来看，在经济增长率中，金融的贡献约为2 0 。 r o b i n s o n ，j t h e g e n e r a l i z a t i o no f t h e g e n e r a l t h e o r y ，i n t h e r a t e o f i n t e r e s ta n d o t h c r e s s a y s l o n d o n ：m a c m i l l a ，1 9 5 2 ，p 8 6 1 东南大学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 金融可持续发展就是在遵循金融自身发展的内在客观规律和兼顾长远发展 的前提下，建立与健全金融体制，发展与完善金融机制，提高和改善金融效率， 合理有效地配置金融资源，从而达到质性金融和量性金融的良性协调发展，达到 经济和金融在长期内的有效运行和稳定持续健康发展。金融可持续发展是新的金 融发展观，它的产生具有深刻的经济社会现实根据和经济理论宏观基础。 从经济现实上来看，2 0 世纪8 0 年代以来，世界经济与金融向一体化发展， 各国纷纷推出金融自由化、国际化战略，并形成了全球性的金融经营网络；资本 流动也日趋膨胀；金融衍生工具迅速发展和普及，使投资或投机的规模和深度达 到了空前的状态；与此同时，虽然现代金融市场效率大大提高了，但其内部潜藏 的隐患也在扩张，如金融资产价格过高有泡沫、风险有迅速的连锁反映等。从经 济理论上看，以2 0 世纪6 0 、7 0 年代兴起的金融发展理论对于发展中国家金融问 题的研究基于这样一个前提：发达国家现行的金融制度是完善有效的，是发展中 国家的金融发展模式，但是很明显这一前提及其“金融发展就是金融结构的变化” 的论点并不符合发展中国家金融发展的实际，而且发展中国家严重的金融问题已 成为制约经济发展的重要因素。这些都表明我们要建立新的金融发展观，把金融 发展同整体经济的运行结合起来，研究在经济发展过程中金融体系的发展与深 化、研究金融发展与经济发展的相互关系、研究如何保证金融在长期内的有效运 行与稳定发展。 国内外对金融可持续发展的研究在东亚金融危机后才初见端倪。世界银行副 行长、首席经济学家s t i g l e r t s j 提出了“金融稳健与可持续发展”的观点，认 为金融稳健对发展中国家的可持续经济发展至关重要。我国经济学家白钦先教授 于1 9 9 8 年率先提出金融可持续发展的概念和内涵。综合起来看，金融可持续发 展具有以下主要内容： 首先，金融可持续发展是量和质统一的金融发展。金融发展的量的方面，即 量性金融发展，主要表现为经济中金融资产总量的增长，金融工具种类的增多， 金融机构的数量和种类的增加等等。量性金融发展扩大了金融的规模，使金融得 以在个更大的规模基础上运行。金融发展的质的方面，即质性金融发展，主要 表现为动员和配置金融资源的效率提高，金融资产的可替代性加强，金融活动的 覆盖范围扩大，金融对经济的渗透加深，金融对经济发展的亲合力提高等等。质 性金融发展改善金融效率，最终使金融对经济的作用增强，使金融得以在一个更 东南大学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 有效的金融体系基础上进一步发展。量性金融发展和质性金融发展是金融发展的 两个方面。量性金融发展是质性金融发展的基础，而质性金融发展又能进一步促 进量性金融的发展两者相辅相成，但也有矛盾。如2 0 世纪8 0 年代东南亚各国金 融发展很快，突出表现在金融资产数量的急剧增长，即快速的量性金融发展。由 于金融资源大量投入房地产和殷票市场而导致经济泡沫，反而使金融效率下降， 即没有相应的质性金融发展。因此，金融可持续发展要求兼顾两方面的同时，尤 其要注重质性金融发展。 其次，金融可持续发展是相对稳定发展与跳跃性发展并存的金融发展。一方 面，发展的稳定性是金融可持续发展追求的目标之一。金融危机不仅使金融发展 停滞中断，而且还会使经济发展受阻。因此，相对稳定的金融发展是金融乃至经 济可持续发展的内在要求。另一方面，金融可持续发展不排斥跳跃性金融发展， 而是包括跳跃性金融发展。金融创新是金融发展的动力，金融创新能够保持金融 和社会经济技术的协调和相适应，并提高金融效率。因此，金融可持续发展包括 金融创新带来的跳跃性金融发展是由金融发展内在规律决定的。金融创新受制于 般社会经济条件和科学技术发展等因素。由于经济制度和技术的相对稳定性， 决定金融创新具有渐进的、阶段性的特征。所以金融可持续发展通常更多地表现 为相对稳定的金融发展，在特定时期特定阶段表现为跳跃性金融发展。 再次，金融可持续发展是金融整体效率与微观效率并重的金融发展。效率是 金融可持续发展的保证，又是金融可持续发展所追求的目标之一。金融体系的效 率包括三个层次：l 、金融体系的各构成要素自身的功能和获利能力，即金融微 观效率；2 、金融体系内部各构成要素之间，如直接金融与间接金融问、中央银 行与商业银行和非银行金融机构间相互协调适应吻合程度，即内部总体效率；3 、 金融体系整体与社会环境、经济环境和技术条件相互协调适应的程度，i p # i , 部总 体效率。后两者共同构成金融总体效率。一般说来，金融微观效率是总体效率的 基础，在总体效率中内部总体效率又是外部总体效率的保证。金融可持续发展的 效率目标应包括金融总体效率和微观效率两方面。在金融发展实际过程中，各效 率目标之间往往并非一致，对于单个金融要素是有效率的，并不能说明总体是有 效率的：而且金融作为一个独立的经济部门，其效率目标也可能与整体经济相背 离。因此，金融可持续发展要在保证微观效率的同时，要注重总体效率的提高。 只有这样，金融和经济才能共同协调一致发展，金融可持续发展才能得以实现。 东南大学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 实旌金融可持续发展战略，必须正确对待和处理好有关金融发展的各个重要 方面，在当代主要有金融创新、金融体制、金融危机以及金融自由化等方面，只 有这样才能实现和保持金融的可持续发展。 1 2 邮政金融可持续发展问题的提出 邮政金融是为城乡居民提供个人服务的金融业务，在我国以邮储为主要内 涵。邮政金融可持续发展是新的邮政金融发展观。这一问题的提出，是邮政金融 进一步良性发展的需要、是从粗放型发展向集约型发展的需要、是我国金融改革 深化和金融进一步开放的需要、是促进邮政企业可持续发展的重要保障。 邮政金融自开办以来，特别是近年来发展速度相当快。至2 0 0 0 年1 2 月底， 全国邮政储蓄存款余额达4 5 7 8 亿元，余额以及当年净增额均创历史新记录；邮 政储蓄余额市场占有率达到7 1 ，比上年提高0 6 1 ，存款余额在各金融机构列 第5 位。全年累计开发汇票2 2 6 亿张，收汇款额2 9 0 0 多亿元。绿卡全国总中心 己成功实现了新旧系统交易转接，邮政储蓄真正实现了全国范围的通存通取。目 前邮政储蓄联网市、县达1 2 0 0 多个，联网网点近i 万处。邮政储蓄卡发卡量达 到1 6 0 0 万张，在各家金融机构中名列前茅。代理保险业务取得了显著成绩，全 年累计代收保费6 2 亿元，实现收入5 0 0 0 多万元。代发养老金业务也普遍开展， 全年代发金额约1 5 0 亿元，市场占有率在1 2 左右。至2 0 0 3 年底，江苏省邮储 余额为8 0 2 5 亿元，列全国第二。邮储收入为3 9 3 7 4 万元，占江苏省邮政总收 入的3 3 9 5 。但是，无论就全国还是江苏省来说，由于在体制、人员素质、经 营方式等方面的限制和束缚，邮政金融基本上还是以量性发展即粗放型发展为 主。主要表现为：第一，经营体制不顺。邮政金融在业务性质上属金融范畴，储 汇网点也属于金融机构，但各级储汇管理机构却不是金融机构，这样就形成了非 金融机构管理金融机构经营金融业务的矛盾：在邮政内部，邮政金融一直延续传 统的邮政管理模式，并不是按金融发展规律进行经营管理，经营上的自主权较少； 核算上仍是大一统的核算体系，致使邮政金融系统内部市场竞争意识、经营意识、 服务意识淡薄，缺乏创新开拓精神。第二，邮储网点的综合能力较差。邮储虽然 有点多面广的特点，但网点的储蓄余额较低、硬件水平差、服务水平较低。江苏 省有2 3 1 1 个邮储网点，目前存款余额在2 0 0 万元以下的仍有3 4 个，5 0 0 万元以 下的有4 0 9 个，5 0 0 一1 0 0 0 万元的有5 7 6 个，一亿元以上的仅2 9 个，经过多年 4 东南大学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 努力江苏省现在平均网点存款余额已达2 0 0 0 万元，但比各商业银行网点还差许 多。邮储网点的硬件与形象特别在城市与商业银行的差距己越拉越大，邮政对邮 储网点的投资严重不足。第三，经营行为不规范。由于各市县局每年都有收入指 标计划，为确保完成指标，各局往往想尽办法追求余额的增加，因而采取一些非 常规的吸储手段，如下达职工吸储指标、高息揽储等，这样就造成了费用成本的 上升、自己经济效益的下降等。以上种种发展观念与方式已经与邮政及其金融改 革和发展的大趋势、大环境不相适应，需要在观念、机制、管理等方面向质性邮 政金融发展转变，提高配置邮政金融资源的效率。 邮政金融可持续发展是新形势下金融深化的需要。近年来，经济的日益金融 化和经济金融的全球一体化，已经构成当代经济发展过程的重要特征，我国也正 面临着进一步金融深化和加入w t o 的挑战，邮政金融只有实现可持续发展才能最 大程度地减少外部力量的冲击、防范金融风险。2 0 0 1 年，在接连7 次降息、征 收利息税、实行储蓄存款实名制、发行国债、资本市场迅速发展等因素的影响下， 我国城乡居民储蓄存款增速出现较大幅度回落，储蓄存款分流十分明显。据统计， 到2 0 0 0 年1 1 月末，全国城乡居民储蓄存款余额为6 3 4 9 2 万元，比年初增加近 4 0 0 0 亿元，比上年同期少增加1 6 8 0 亿元。1 8 月全国储蓄存款较上年同期增幅 下降1 0 左右，少增2 6 0 0 亿元，其增幅及增量的减少都是近年来前所末有的。 储蓄存款的结构也发生了较大的变化：定期储蓄存款增幅下降。而活期储蓄存款 增幅则稳步上升。据统计，活期储蓄存款月同比增长率在1 9 9 9 年7 月后就开始 逐步提高，由当时的2 1 增加到目前的3 5 ；定期储蓄存款同期比日趋下降，其 同比增长率由1 9 9 9 年7 月的1 5 降低到目前的一0 7 ；2 0 0 3 年全年新增储蓄存 款的定活之比约为4 ：6 ，而9 9 年该比例为5 3 ：4 7 。至去年1 0 月末江苏省城 乡居民储蓄存款余额为4 3 7 7 8 0 亿元，比年初增加2 4 4 9 9 亿元，增长了5 9 3 ， 低于全国平均水平；活期存款增加8 0 8 亿元，比年初增长了1 6 1 3 ，定期储蓄 存款仅比年初增长3 8 6 。储蓄主要是居民个人或家庭收入的函数，是居民在收 入预算约束条件下在投资、消费之间使个人效用达到最大化作出的选择，另外它 还受社会收入分配的平等状况、存款利率、社会观念、资本市场运作以及消费偏 好等因素的影响。近年来，国家连续实行积极财政政策，并采取多种货币政策措 施对居民储蓄进行调控，引导消费，鼓励投资，使储蓄增速大幅度降低。今年来， 国家持续实施扩大内需的一系列方针政策。积极的财政政策通过发行国债、扩大 东南大学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 基础设施投资等刺激需求，稳健的货币政策通过积极推进利率市场化、实施储蓄 实名制、完善金融市场建设等促进经济结构的调整，使居民特别是城镇居民的金 融意识和行为发生了较大的变化，居民对自身持有的金融资产按预防、流动、安 全、增值等不同需求进行合理的资产组合有了较大的空间，消费也由于消费信贷 的迅速发展使其潜在的需求变为现实的需求。再者，2 0 0 2 年初我国可以加入w t o ， 这对金融业来说是一个强有力的冲击。因此，目前由邮政储蓄提供利润主要来源 的邮政金融面临严峻的挑战。只有不断地改革创新，实现可持续发展才是邮政金 融的出路。 邮政金融可持续发展还是实现邮政扭亏为盈和进一步发展的关键。目前我省 邮政金融收入占邮政收入的3 3 多，邮政金融效率的提高意味着规模和效益的同 步提高，给邮政扭亏为盈和进步发展提供了可靠保证。 1 3 邮政金融可持续发展的概念与内涵 所谓邮政金融可持续发展，即在遵循邮政金融自身发展的内在规律和兼顾长 远发展的前提下，建立与健全邮政金融体制，发展和完善邮政金融机制，提高和 改善邮政金融效率，合理和有效地配置邮政金融资源，从而达到质性邮政金融和 量性邮政金融的良性协调发展，达到邮政金融在长期内的有效运行和稳定持续健 康发展。 邮政金融业务同邮政其他业务相比有其自己的特点。邮政金融业务主要执行 商业银行充当货币收付和信用存贷的中介的职能，其竞争性更强，效益性更高。 邮政储汇业务是非专营业务，要在金融市场的竞争中求得生存和发展，就必须具 有利益的驱动力和自我约束力，追求较高的赢利目标。但邮政金融业务也同银行 金融机构不同：第一，服务的对象不同。邮政金融业务的服务对象主要是城乡居 民，属于个人金融性的业务，商业银行的服务对象要广泛的多，主要是各类企业、 政府机关、民间团体及个人等。第二，服务的广度和深度不同。目前邮政金融主 要以经营居民储蓄、小额汇兑及部分中间业务为主，基本上是一种零售银行性质 的业务。商业银行业务则以公众存贷款、国内外结算业务及中间业务为主，是批 发、零售兼有的银行业务。 在发展邮政金融业务时，邮政企业经营金融业务具有竞争优势：第一，邮政 企业拥有通信网络的资源优势，这是做好金融业务的物质基础。全国城乡有8 万 6 东南大学预士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 多个邮政局( 所) ，网点之多、分布范围之广，是银行网点难以达到的。特别在 农村，邮政金融业务是大有可为的。随着绿卡工程的逐步实施，邮政金融的网络 优势愈加明显。第二，邮政企业的实物流十分强大，广大的投递员队伍可以深入 发展金融业务宣传、收集业务信息，并参与业务竞争。第三，邮政企业是“老字 号”国有企业，具有品牌优势，这对邮政金融业务来说是一项宝贵的无形财富。 根据以上特点，拟将邮政金融可持续发展的内涵界定如下： 1 3 1 实现量性发展与质性发展的结合。 邮政金融量性发展是指在数量或规模方面的扩大。对金融发展而言，它总要 表现为一定规模的量性发展。离开量性发展，金融发展本身将变得不可捉摸，并 会失去对此进行考察分析的基本依托。虽然目前邮政金融的规模在日益扩大，但 面对未来的发展仍显不足。因此，中国邮政要尽量增加邮储网点，特别是增加独 立门面的网点，加大对网点的硬件投入，形成一个个性化与舒适程度高的储户用 储环境：在业务发展上要加速开拓新业务的步伐，加快绿卡工程建设，提高市场 占有率，使邮储业务做大做强。 邮政金融质性发展是指邮政金融在质的方面的演进。与量性发展相比，质性 发展具有更丰富的内涵。它主要包括以下几个内容：第一，邮政金融结构的优化。 目前的邮政金融业务管理体系还没有形成一个有机的整体，经营和管理基本上是 离散的。如邮政储汇局作为业务管理单位不能确定邮政金融机构的发展方向和模 式，不能决定网点的投资和网点的工作重点。实际上这是一个严重的制度缺陷。 为此，各级邮政局应充分尊重邮政金融业务发展的客观规律，充分放权，各市县 邮储部门应实行专业化经营。第二，观念的转变。各级邮储从业人员要树立竞争 意识，要认识到竞争有助于改善和提高企业的经营管理水平。第三，人力资本积 累的提高。创新和人员素质的提高是质性发展的重要内容，面对2 l 世纪的知识 经济时代，员工人力资本积累的提高是可持续发展的前提。因此，要通过多渠道、 多形式、多层次的全员培养建立一支懂法律、懂金融、识宏观、会经营、高水平、 高素质的职工队伍，并通过改革用人管理制度和考核激励机制科学配置使用人 才。第四，邮政金融效率的提高。所谓金融效率，即在金融运行过程中的投入与 产出的比较关系。金融效率的提高意味着单位成本的降低或效益的增加。目前， 要提高活期储蓄存款比例，不断拓宽低成本资金来源，减少存款成本支出：成立 资金调度中心，提高资金归行率，减少备用金和在途资金；加快汇兑资金的清算 东南大学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 和调拨速度，加快电子汇兑建设；优化网点配置结构，把一些效益差、经济环境 差、没有发展前途的网点合并调整到储源丰富或新的经济增长地区；推行柜员制 服务，提高劳动生产率和人均利润率。另外，积极开拓中间业务也是提高经营效 益的新增长点。 邮政金融可持续发展是量性发展与质性发展协调统一的整体。在金融发展过 程中，单纯地强调一方面而忽视另一方面都是错误的，只有量性发展具有的直接 扩张效果和质性发展具备的运行绩效提高效果，并溶入邮政金融可持续发展的过 程之中，二者和谐共存、同步演进，才能使邮政金融的发展进入最佳路径。 1 3 2 资源优化是可持续发展的重要因素 如前所述，邮政企业经营金融业务有其优越性。邮政金融应充分利用邮政资 源发展金融业务。储蓄管理条例第1 2 条规定，“储蓄机构可以设立储蓄代办 点”。这一点对农村邮储的发展特别重要。邮政有着遍步全国城乡的网络，是任 何一个金融机构不可比拟的。邮政金融利用此网络发展储蓄业务和中间业务就有 了得天独厚的优势。近年来，山东省对此有深刻的认识并取得了非凡的成绩。山 东省邮政储汇局发现充分利用邮政网点办理储蓄业务、做好邮储服务网络延伸文 章是发展农村邮储业务的基本思路，开办村级邮政代办所是最有效的选择。他们 在村级邮政代办所“挂邮政所牌，唱邮储戏”，以邮政所为点，建立素质较高、 信誉较好的社会营销员，使邮政服务主要是邮储服务深入到千家万户。这样，在 邮政企业不增大投入的情况下，各支局以信报到户、户户通邮为切入点，邮件开 路、报刊搭台，邮储唱戏，成功地拓展了农村邮储市场。1 9 9 9 年山东省邮政储 蓄余额增长了6 9 9 2 亿元，2 0 0 0 年增长了1 0 3 9 2 亿元，2 0 0 1 年一季度增长了 6 4 8 亿元，如今山东省已率先突破了5 0 0 亿元邮储余额。 1 3 3 体制改革是邮政金融可持续发展的基础 发展经济学认为，制度是决定经济增长和经济发展的基础性力量。同样，从 可持续发展观来看，体制的改革是邮政金融可持续发展的基础。确定邮政金融业 务的组织体系，建立科学合理的组织机构，是执行邮政金融经营管理的重要保证， 是顺利开展邮政金融活动的组织保证。 目前的邮政储汇局是全国性的准银行金融机构，是邮政金融的管理机构，但 与具体的邮储业务基本脱离。这显然不利于邮政金融的持续发展。应首先按照现 代企业制度产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学的基本特征去改革邮政金 东南大学硕士学位论文第一章邮政金融可持续发展概念界定及相关理论分析 融的组织体系，以邮政总局为大股东成立股份制的邮政储蓄银行，建立独立的会 计核算体系，按照商业银行的经营管理原则，自主经营、自负盈亏，在产权明晰 的基础上确保国有资产的保值增殖。在目前的状态下，要大力推行专业化经营。 1 3 4 金融创新是邮政金融可持续发展的动力 江泽民同志指出，创新是一个民族进步的的灵魂，一个国家兴旺发达的动力。 随着经济金融化的加速进行和我国金融改革的不断深化，金融创新已成了金融企 业发展的生命线。 金融创新是金融业内各种金融要素的新的结合，是金融机构和金融当局为改 善微观效益和宏观效益而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的 金融业创造性变革和开发活动。在目前金融市场竞争日益激烈的情况下，只有不 断进行产品创新、服务创新和组织创新，才能占得一席之地。邮政金融相比商业 银行有许多差距，要充分发挥其“后发优势”，一方面“边干边学”，从银行的产 品中加以模仿并进行简单的创新，另一方面要创造促进金融创新的环境、提高金 融创新的意识，采取措施鼓励创新；并且要提高邮政金融从业人员素质，增强金 融创新的设计开发能力，培育一批与现代化金融市场接轨的企业家队伍。 1 3 5 防范金融风险是邮政金融可持续发展的保障 金融无小事。无论就国家还是就一个金融机构而言，防范金融风险都是非常 重要的。邮储网点的从业人员一般游离于邮政各专业之间，支局长除了邮储业务 外还要兼管投递、报刊等业务，接受的邮储专业培训也较少，加之各级邮储稽查 人员配备不够，邮政金融经营中蕴藏着较大的风险。因此，在大力发展邮储业务 的同时，应加强稽查管理。 邮政金融业务稽核指根据国家的法律法规和金融方针政策、规章制度，依据 现代控制理论，结合业务经营的特点，对邮政金融的业务活动、会计和管理活动 等进行检查，以判断其各项活动的合法性、准确性和完整性。其作用体现在保障 国家的有关金融法规和宏观调控的顺利贯彻执行，纠正在日常工作中出现的常规 性差错和失误，发现业务经营活动中的严重渎职、贪污等犯罪行为，从而提高邮 政金融的经济效益，实现邮政金融的业务经营目标。根据邮政金融业务的特点， 加强稽查管理，防范金融风险要做到：建立健全内部管理制度，防止利用计算机 犯罪；健全企业管理，加强内控制度是防范经营风险的根本措施；要加强财务管 理，把好效益管理关。 9 东南犬学硕士学位论文第二章邮政金融可持续发展的现状分析 第二章邮政金融可持续发展的现状分析 2 1中国邮政金融改革的背景 八十年代以来，随着国际经济的快