（工商管理专业论文）h市浦发银行中小企业信贷业务策略研究.pdf

国内图书分类号：f832.2 学校代码：10213 国际图书分类号：336 密级：公开 高级管理人员工商管理硕士学位论文 h 市浦发银行中小企业信贷业务策略研究 硕 士 研究生：刘寒雪 导 师：姜明辉 教授 申 请 学 位：高级管理人员工商管理硕士 所 在 单 位：浦发银行哈尔滨分行 答 辩 日 期：2010 年 6 月 授予学位单位：哈尔滨工业大学 classified index: f832.2 u.d.c.: 336 a dissertation for the degree of emba research on small and medium-sized enterprises credit business strategy of h city shanghai pudong development bank candidate： liu hanxue supervisor： prof. jiang minghui academic degree applied for： emba affiliation： harbin branch of shanghai pudong development bank date of defense： june, 2010 degree-offering-institution： harbin institute of technology 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - i - 摘 要 长期以来，我国商业银行在对待中小企业信贷的问题上一直都持相对谨慎 的态度。但是，随着金融机构不断地深化改革以及外资银行进入造成的对传统 业务利润的争夺使得我国商业银行必须开始努力寻找新的利润增长点。而近年 来，我国的中小企业的发展却十分迅速，在国民经济和社会的进步中发挥起越 来越重要的作用，并已逐渐成为我国市场经济的重要组成部分，在增加就业、 刺激经济增长等方面都发挥了重要的作用。但是几乎所有中小企业在进一步成 长的过程中，都会遇到资金紧缺，融资难等问题。因此，在今后的一段时间里， 如何能够更加科学合理的发展中小企业信贷业务便成为每一家商业银行都要面 对的问题。 自 2004 年起， h 市浦发银行便致力于中小企业信贷业务的开展。 在其发展 成长的几年中，不仅将中小企业信贷业务作为自身发展的战略选择，同时也将 为中小企业提供优质信贷服务作为自身所应尽的社会责任。在这几年的摸索过 程中，h 市浦发银行虽然取得了许多值得欣慰的成果，但也发现了在开展中小 企业信贷业务中所存在的问题。本文正是针对这些问题，在对 h 市浦发银行分 行的中小企业信贷业务开展状况进行详尽分析的基础上指出了目前h市浦发银 行在开展中小企业信贷业务的过程中所存在的不足。并结合其中小企业信贷业 务开展过程中的各项管理模式，详细分析并阐述了 h 市浦发银行中小企业信贷 业务的对策，其中主要包括拓展现有客户市场、加强信用评估机制、优化授信 审批流程和完善风险预警等方面的内容。通过这些分析尝试能够找到一条更加 适合 h 市浦发银行在中小企业信贷业务方面的拓展途径，使得其能够更加充实 其自己的实力，确保更长远的发展。 关键词：商业银行；授信业务；中小企业 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - ii - abstract in a long time, our commercial banks have been relatively cautious in credit granting to small and medium-sized enterprises. however, as the reformation of financial institution deepens, and with the competition of traditional business brought by the continuous entering of foreign banks, it is now an urgent call for chinese commercial banks to start seeking for new profit generators. at the same time, chinese small and medium-sized enterprises have enjoyed a rapid development in recent years, and have played more and more important roles in the national economy and social development. they have become an indispensable component in the national economy, and have played a big part in increasing employment and stimulating the economic growth. but during the development of them, they would inevitably encounter shortage of fund, and the difficulty of financing has always troubled them and constraints their development in a certain way. therefore, it will be an ineluctable issue for every commercial bank to grant credit to small and medium-sized enterprises in more scientific and rational ways. ever since the year of 2004, shanghai pudong development bank (spdb) in h city has devoted itself in the credit granting business for small and medium-sized enterprises. during these several years, it not only considers the financing of small and medium-sized enterprises as a strategic operation, but also considers it an obliging social responsibility to offer high quality financial services to them. despite the gratifying results in these years course of researching, several problems are located in the credit granting business to small and medium-sized enterprises. in view of these problems, this paper analyzed the disadvantages in small and medium-sized enterprises corporate credit operation of spdb in h city, based on which the detailed analysis of the states are carried out. and then, according the management model of spdb and policy requirements in credit granting to small and medium-sized enterprises, detailed analysis and elaborate the countermeasure of credit granting in small and medium-sized enterprises corporate credit operation of spdb in h city. that mainly include expand the existing customers market, strengthen credit evaluation mechanism, optimize credit approval process, improve risk warning and other aspects. through these analyses, its possible to find a more suitable way to expand its credit operations, so that its competitiveness is enhanced 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - iii - to ensure long-term development. key words：commercial bank, credit granting management, small and medium- sized enterprises 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - iv - 目 录 摘 要. i abstract.ii 第 1 章 绪论.1 1.1 背景和意义 .1 1.2 商业银行中小企业信贷的国内外研究现状 .2 1.2.1 商业银行中小企业信贷的国外研究现状.2 1.2.2 商业银行中小企业信贷的国内研究现状.4 1.3 论文的主要内容 .6 第 2 章 h市浦发银行中小企业信贷业务的现状及问题 .7 2.1 h市浦发银行的发展.7 2.2 h市浦发银行中小企业信贷业务现状分析 .8 2.2.1 h市浦发银行中小企业信贷业务的现状.8 2.2.2 h市浦发银行中小企业信贷业务的主要成效.10 2.3 h市浦发银行中小企业信贷业务存在的问题 .11 2.4 本章小结.14 第 3 章 h市浦发银行中小企业信贷业务的管理模式.15 3.1 中小企业信贷客户的营销理念.15 3.1.1 中小企业信贷客户的市场细分 .15 3.1.2 以客户为中心的营销理念 .15 3.2 中小企业信贷业务信用评价体系设计.16 3.2.1 中小企业信用评价指标的选择 .16 3.2.2 中小企业信用评价的实施 .17 3.3 中小企业信贷业务中的授信审批流程设计 .19 3.3.1 审批流程制定的基本前提 .19 3.3.2 中小企业信贷业务授信审批的基本流程.20 3.3.3 中小企业信贷业务中组合授信审批的流程分析.23 3.4 h市浦发银行中小企业信贷业务的风险控制 .24 3.4.1 h市浦发银行信贷风险控制政策制定.24 3.4.2 h市浦发银行信贷风险管理计划 .25 3.4.3 h市浦发银行信贷风险控制实施重点.25 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - v - 3.5 本章小结.27 第 4 章 h市浦发银行中小企业信贷业务的对策 .28 4.1 落实与中小企业信贷风险特点相关的政策 .28 4.2 拓展中小企业信贷业务中现有的客户市场 .29 4.3 健全中小企业信贷业务中的信用评估机制 .30 4.4 优化中小企业信贷业务中的授信审批效率 .31 4.5 完善中小企业信贷业务中的风险预警.32 4.6 对不良中小企业信贷业务的处理.34 4.7 本章小结.35 结 论.36 参考文献.37 哈尔滨工业大学硕士学位论文原创性声明.40 哈尔滨工业大学硕士学位论文使用授权书.40 后 记.41 个人简历.42 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 1 - 第 1 章 绪论 1.1 背景和意义 当今，在世界上的许多国家，市场经济中最具有活力的经济主体都是中小 企业，中小企业已逐渐成长为社会财富创造的主要动力和源泉，具有无法替代 的战略作用。日本的中小企业占企业总户的 99.40%，其所容纳的就业人数占就 业总数的 78.05%。美国的中小企业数占企业总数的 98.50%，其发展为美国经 济的腾飞做出了不可磨灭的贡献。 德国中小企业数占全部企业总数的 95%以上， 这些中小企业被称作为经济发展中不可或缺的推动力量。但是几乎在每一个国 家的中小企业在进一步成长发展的过程中，都会遇到资金紧缺，融资苦难的问 题，这虽然在很大的程度上制约了中小企业自身的发展，但在很大程度上为的 各国商业银行开拓面向中小企业的信贷业务创造了良好的机遇。 虽然改革开放以来，我国的中小企业发展十分迅猛，但中小企业融资困难 特别是通过银行信贷融资困难的问题仍然十分突出。这一问题不仅对中小企业 的发展产生了严重阻碍，并已逐渐成为现阶段制约商业银行进一步拓宽自身业 务重要因素。在我国，虽然商业银行在对待中小企业信贷业务的问题上一直都 持相对谨慎的态度。但是随着金融机构改革的不断深化以及加入 wto 之后国 内金融市场逐步开放，外资银行已对商业银行传统业务的利润产生了的剧烈冲 击及争夺。是挑战同样是机遇，我国商业银行不得不开始努力寻找更新且更加 充满活力的利润增长点。因此在今后的一段时间里，如何及时、有效、科学地 开展中小企业信贷业务便成为各大商业银行及其他金融部门所要共同面临的一 项重大课题。 本文正是结合以上背景，并基于 h 市浦发银行的实际情况对商业银行的中 小企业信贷业务进行了深入地研究与分析。自 2004 年起，h 市浦发银行便致力 于中小企业信贷业务的开展。在其发展成长的几年里，不仅将面向中小企业的 信贷业务作为自身发展的战略选择，同时也将其作为自身所应尽的社会责任。 在这几年的摸索发展的过程中，h 市浦发银行虽然取得了许多骄人的成果，但 也在其开展中小企业信贷业务的过程中也存在着一些的问题。本文正是针对这 些问题，深入剖析 h 市浦发银行在开展中小企业信贷业务的每一个过程，以此 尝试找到一条更加适合 h 市浦发银行开展中小企业信贷业务的更好途径，使其 能够更加充实自身的实力，确保其更长远的发展。 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 2 - 1.2 商业银行中小企业信贷的国内外研究现状 1.2.1 商业银行中小企业信贷的国外研究现状 在商业银行如何开展中小企业开展信贷业务的问题上，西方学者研究的十 分深入也取得了许多丰硕的研究成果。其在这一领域的研究涵盖了诸如：经济 进化论、不完全市场论、规模经济论、产业分工论、生产力本位论等研究理论， 并从不同侧面论证了开展中小企业信贷业务存在的原因。将信贷缺口理论、信 贷配给理论、信息成本理论等引入到对开展中小企业信贷业务所遇到困难的分 析中。并且，有很多国外学者认为商业银行开展中小企业信贷业务困难的关键 原因在于因为中小企业与商业银行之间严重的信息不对称而使商业银行难以准 确判断中小企业的信用风险。因此，西方学者对这一问题的研究更加侧重于从 实证角度出发， 运用大量的数据和回归方法对中小企业的信用做出分析和评价， 并以这些评价及分析对商业银行开展中小企业信贷业务予以支持。 早在 1931 年，macmlian 等人通过对英国金融行业以及工商行业进行的调 查发现这样一种现象，即如果有一个企业，它的总资产低于 25 万英镑，那么这 个企业将会在信贷融资的过程中就会遇到困难。这就是著名的“麦克米伦缺 口”， 也被称为“信贷缺口”， 即在金融制度中存在的对中小企业融资的壁垒。 “信贷缺口”的现象在许多国家的金融制度中都广泛的存在，因而已成为一个 具有一般意义的中小企业信贷融资缺口的代名词1。到了 1966 年，芝加哥大学 会计系的 beaver 通过对破产、拖欠债务、不能支付优先股股利的 79 家经营失 败的公司和 79 家未经营失败的中小企业的对比分析研究， 提出了对中小企业信 用评价的单变量判定评价模型。并使用现金流量、债务总额、资产负债率等 30 个财务比率作为变量，进行一元判定评价2。在这之后又有许多学者在对中小 企业信用评价的问题中采用了单变量判定评价模型，比如 1972 年的 deakin3。 在 1968 年，altman 提出了著名的 z-score 判别模型。该模型标志着对企业的信 用风险度量进入多元线性统计分析的时代4。1969 年，pogue 和 soldofsky 利用 线性概率模型对 1961-1964 年间接受 moody 评级的公司进行了预测，并间接度 量了这些公司的信用风险5。1977 年，altman、haldeman 以及 narayannan 对 z-score 模型进行了改进，建立了 zeta 模型。这个新模型不仅使用与制造业， 并且在对于零售行业的应用中同样具有效果。zeta 模型对信用风险的度量影 响是巨大的，它是多元线性判别模型的代表6。 20 世纪 80 年代开始，多元非线性回归模型逐渐开始受到研究者的关注。 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 3 - 1980 年，ohlson 使用了多元 logistic 回归分析方法，分析了 1970 年至 1976 年 间的 105 家中小型公司与 2058 家公司组成的非配对样本7。1981 年 stigliz、 weiss 证明了在信息不对称的情况下，会导致的逆向选择和道德风险，并且逆 向选择和道德风险又是产生均衡信贷配给的基本原因8。1984 年，zmijewski 将 probit 模型用于预测公司的财务危机9。直到今天，多元非线性模型仍然被 国际金融业和学术界广泛重视。 进入 20 世纪 90 年代中后期，多元统计分析在中小企业信贷融资风险判别 应用中的问题得到了进一步的拓展。诸如非线性区别分析法、神经网络方法、 遗传算法、 线性规划、 非参数统计等方法的逐渐成为研究的热点。 1992 年， tam 和 kiang 比较多种模型对中小企业信用风险分类能力的研究显示神经网络的分 类正确率相对较高10。1993 年，coats 和 fant，trippi 和 turban 也采用了神经 网络的分析方法分别对美国银行和公司财务危机进行了预测，并取得了一定的 效果11,12。 1995 年 beger、petersen 等学者在一份实证研究报告中指出银行规模与银 行对中小企业的贷款比率之间存在着负相关关系，即小银行比大银行更加倾向 于向中小企业提供贷款。 1996 年 peek、rosegren 等学者分别通过对英国和美 国银行业整合的实证研究探讨了银行业集中对开展中小企业信贷业务的冲击 13。1998 年，shaw、ronald i mckinnon 试图用金融二元主义对发展中国家中 小企业融资问题进行分析。他们认为，发展中国家的金融控制和金融约束行为 导致对资金的需求远远大于供给，而得到资金的往往是与政府有密切联系的企 业，大多数中小企业只能从非正规的金融渠道融通资金。2002 年，otero 将中 小企业的信用担保机构的运作形式划分成如下几种形式：社会化组建，市场化 运作形式；政府组建，政策性运作形式；政府组建，市场化运作形式；联合组 建，市场化运作形式14。2004 年，yurdakul 和 tansel 采用层次分析法对土耳其 的制造业进行了信用评估。层次分析法克服了纯主观分析的随意性，也不要求 具备统计模型方法那样严格的应用条件，操作简单，适用性强15。这些论述发 展中国家中小企业信贷融资问题的文献，对我国中小企业信贷融资的研究更具 有借鉴意义，但这方面理论层面的文献相对较少。其中比较重要的文献包括一 些国际组织的专家对各类国际组织中小企业的开发贷款和担保项目的运作跟踪 研究、研究发展中国家的金融自由化改革对中小企业融资的影响的文献等。这 些研究为国内研究者提供了借鉴和思路，国外研究者的研究不仅面广，而且深 入，在理论研究和经验研究方面都值得借鉴。 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 4 - 1.2.2 商业银行中小企业信贷的国内研究现状 1.2.2.1 对中小企业信贷困境及其成因的研究 2000 年， 陈晓红将中小企业缺乏商业银行金融支持的原因归结为中小企业 财力物力有限、设备落后陈旧及生产的都是属于卖方市场的终端产品，而非生 产与大企业相配套的中间产品和服务，经营效益随着买方市场的形成和竞争的 加剧而变得较差。基于风险和利润的考虑，国有商业银行的信贷资金支持向大 企业集团倾斜，使得中小企业信贷资金严重不足16。2003 年，人民银行上海分 行课题组认为中商业银行对中小企业授信中存在的障碍在于中小企业自身信誉 度低、现有的金融机构信贷服务体系与中小企业融资特点不相适应、以及社会 对中小企业融资的支持体系尚未建立等级和标准17。2001 年，梁文玲认为造成 中小企业信贷融资难的主要原因在于“成份论”，尽管“姓资”，“姓社”的 争论早己尘埃落定，但在银行对中小企业的授信业务中，“成份论”的阴影依 旧挥之难去。占国内金融市场份额接近 70%的国有商业银行长期以来将目标市 场定位于国有企业， 在选择授信对象时， 很大程度上受企业所有制性质的左右， 贷款不是主要考虑项目前景和企业效益，而是看企业性质与规模，即使中小企 业效益良好、信誉高也很难获得国有银行的授信及融资18。2003 年，林毅夫、 孙希芳认为信息不对称是造成的事前逆向选择和事后道德风险问题是非正规金 融广泛存在的根本原因。2003 年，张捷指出中国的金融改革导致银行贷款决策 层上移，不利于基于“软信息”的关系型借贷的开展，再加上担保体系的不完 善使中小企业融资难的问题显得更加突出19。 1.2.2.2 关于解决中小企业信贷对策的政策建议 国内学者通过对发达国家中小企业的融资模式和融资体系的比较研究，借 鉴其成功经验，提出了解决我国中小企业信贷融资瓶颈的对策和建议，比较有 代表性的有下面几个：2001 年，林毅夫、李永军从银行规模与企业规模非对称 性角度，对中国银行业结构与中小企业融资冲突问题进行了讨论，认为我国银 行的组织结构中存在明显的缺陷，大型国有商业银行占据了太多的金融资源和 太大的市场份额，而解决中小企业贷款难的问题应大力发展中小银行20。贺力 平（1999）和张捷（2002）也持有同样观点21,22。 2002 年，张静、梅强等从系统论的角度对商业银行对中小企业授信融资的 问题进行了新的定位，认为中小企业信贷融资难问题是涉及多方面的系统性问 题，从企业自身的角度上指出解决中小企业融资问题必须建立中小企业融资系 统，通过系统内各要素的不断自我完善和相互协调促进中小企业融资的改善23。 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 5 - 2002 年，樊纲、李明贤从民间资本的角度出发，认为应该逐步放开对民间资本创 办金融机构的限制，使民间早己存在的以合会为代表的地下金融走向地上24,25。 2003 年，人民银行成都分行课题组在民营企业融资问题研究认为：要 通过完善信用担保机构解决中小企业信贷融资难问题，构建以商业银行授信担 保机构为主体，政策性、互助性担保机构为补充，市、县、乡三级担保机构配 套协作、运作规范的信用担保体系26。2004 年，李良瑞指出商业银行应建立适 合中小企业的资信评估体系，加强对中小企业贷款的监督，完善监督体系27。 罗正英从信誉链角度研究商业银行中小企业授信融资困境，认为中小企业可以 调整财务信息结构、建立“大企业监督式财务制度”，并最终形成大企业与中 小企业的信誉链结构，这是中小企业摆脱融资不利地位的重要途径之一。周巧 云认为宏观因素、行业、经营管理、财务等因为都可以对商业银行中小企业的 授信业务产生影响28。在授信后的管理方面，方红光认为不良授信的形成均与 缺乏严格的授信后管理有关。授信业务的授信后管理直接关系到授信的质量和 安全，商业银行在大力发展中小企业授信业务的同时，必须着力解决授信后管 理问题，实施差别化的授信后管理制度，个性化的授信后管理策略，以确保新 增授信业务的高质量与高效益29。2005 年，田丽红、吴晓燕、常明采用要素分 析发急多变量信用风险判别模型对中小企业信用风险进行了分析30。同一年， 赵绍光对中小企业信用评估指标体系进行了研究，并提出了建立中小企业信用 指标体系的指导原则31。吴洁分析并阐述了中小企业信用评级对我国商业银行 业的影响，并指出商业银行间应加强中小企业信用历史数据的交流32。2005 年，赵子铱、赵素云采用 logistic 模型构建了以财务状况为基础，建立的中小 企业信用评分模型，为商业银行能够准确、低成本地评估信用风险提供参考依 据33。2006 年，针对中商业银行小企业的授信定价问题，洪锦兰、谭立元认为 经过大量国外商业银行业务实践证明，raroc 贷款定价工具是体现风险偏好 的最佳选择，它以银行经营的安全性、盈利性为目标，综合考虑了银行的债务 成本率、经营费用率、预期损失率以及资本的风险溢价，体现了收益与风险相 对称的思想34。2007 年，贺津、曹黔然通过分析我国中小企业信用担保体系的 现状和实践中存在的问题，提出建立多元化中小企业信用担保体系的建议35。 同年，中国人民银行上海总部调查统计研究部课题组对外资银行信贷创新典型 案例进行了调查，并总结了外资商业银行在进行产品创新时的基本特征和内在 机制。通过对比发现在我国商业银行产品创新受到很多限制，因此，可采取放 松管制、加强引导、缩小差距、推动合作等综合措施，推动中小企业信贷产品 的创新36。 虽然商业银行开展中小企业信贷业务遇到的问题在许多国家都受到了广泛 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 6 - 的重视，而且被许多专家、学者所关注，但当前大部分的研究也只是停留在了 宏观层面的理论阶段，商业银行开展中小企业信贷业务难的问题仍未得到合理 的解决。商业银行由于与中小企业存在严重的信息不对称，并且会出于对信贷 资产质量以及风险防范等因素的考虑，对中小企业信贷发放仍采取谨慎、观望 和歧视的态度。因此，结合我国商业银中小企业信贷业务开展的实际情况，能 够更深层次地讨论商业银行开展中小企业信贷业务的问题具有十分重要的现实 意义。 1.3 论文的主要内容 本文主要首先参考了大量国内外学者对商业银行开展中小企业信贷业务这 一问题的研究成果，并结合 h 市浦发银行开展中小企业信贷业务的实际情况进 行了详尽地分析。在此基础之上，对 h 市浦发银行开展小企业信贷业务的流程 进行了细致的划分和深入的研究。并且对其中所存在的问题提出了相应的调整 的策略，力求找到一条更加适合 h 市浦发银行现状的发展中小企业信贷业务的 道路。本文研究内容主要包括以下四个部分： 第 1 章是绪论。提出并分析了本文的研究背景以及对此问题进行研究的目 的和意义，详细概括了目前国内外在这一领域里已有的研究成果，对本文的主 要的分析方法及写作思路进行了介绍。 第 2 章是对 h 市浦发银行开展小企业信贷业务的现状进行了总体上的介绍 与分析。对 h 市浦发银行的发展现状进行了概括性的介绍，进一步对 h 市浦发 银行在开展中小企业信贷业务总体情况的介绍，并对其对开展中小企业信贷业 务的优势与劣势进行了详尽的分析。针对 h 市浦发银行在开展中小企业信贷业 务的实际情况，细致地探讨中小企业信贷业务在实际开展过程中所遇到的各方 面问题。 第 3 章在前一章 h 市浦发银行中小企业信贷业务开展情况分析的基础上， 对其开展中小企业信贷业务的模式进行分析。首先分别对 h 市浦发银行开展中 小企业信贷业务中所需要遵循的准则及政策要求进行分析，对 h 市浦发银行中 小企业信贷业务的开展流程及产品授信审批、组合授信审批的流程进行设计。 同时进一步完善对中小企业信贷发放及信贷后管理的内容。 第 4 章是在第 3 章对 h 市浦发银行在中小企业信贷业务各方面详尽分析的 基础上，明确其在开展中小企业信贷业务的实施对策，其中主要包括拓展现有 客户市场、加强信用评估机制、优化授信审批流程和完善风险预警等方面的内 容。 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 7 - 第 2章 h市浦发银行中小企业信贷业务的现状及问题 2.1 h市浦发银行的发展 上海浦东银行 h 市分行成立于 2004 年 7 月 8 日。其宗旨是：笃守诚信、 创造卓越；求真务实、艰苦奋斗；追求品质、崇尚简单。截止 2009 年 12 月 31 日，h 市浦发银行全口径存款已达到 130 亿元；贷款总额为 100 亿元；账面利 润 2 个亿元，主要业务指标在浦发银行系统内名列前茅，人均利润水平在 h 市 金融同业中居于首位。 h 市浦发银行现有正式员工 230 人，分别来自 h 市的 8 家商业银行。员工 平均年龄 29 岁，中层以上干部平均年龄 35 岁；本科学历以上占 82%，研究生 占 12%。其中内设 6 个职能部门， 下辖九个支行，形成了较为完善的部门结 构及网点布局，业务范围立足 h 市，辐射全省。h 市浦发银行在发展中形成的 优势主要包括： （1）精湛的服务和严格的管理 h 市浦发银行先后获得了“百姓口碑最佳 荣誉单位”、“h 省金融业优质服务窗口”、“h 市经保系统先进集体”等荣 誉称号，初步在 h 市树立起了较为鲜明的金融服务品牌。并且凭借着“质量、 效益、速度、结构协调发展”的先进经营理念，坚持科技创新与产品创新一体 化的方针，加强信息系统管理、信息技术运用以及新产品开发管理，加强全行 创新工作的统筹规划管理。不断加大科技投入，综合业务系统、自助银行和网 上银行的开发推广，成为本行电子化的重要支撑，形成了较强的竞争优势。 （2）严密的风险管理体 h 市浦发银行自成立以来始终坚持依法经营，构 建全方位、全过程的风险管理体系，加强风险管理制度建设，培育严格、规范、 审慎、稳健的风险管理理念和良好的风险管理文化。按照全面风险管理原则要 求，设立风险管理委员会和风险管理部，对信用风险、市场风险、操作风险等 进行持续的监控和管理。建立了信贷专职审批制度，实现授信审批的专业化和 职业化。建立了垂直管理的稽核体制，保证稽核监督工作的独立性、权威性和 有效性。依靠较为完善的全面风险管理体系，分行始终保持不良贷款率为零的 纪录，实现了安全、稳健运营。 （3）专业化个性化的金融服务 按照“以客户为中心，以市场为导向”的 原则，建立公司、个人、同业三大客户营销体系，全方位开拓市场，制定了全 行统一的客户服务标准，采用了先进的电子化服务手段，建立了专业化的客户 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 8 - 经理队伍，为客户提供丰富的金融产品和个性化的金融服务。细分市场、细分 客户，根据客户具体情况制定不同的金融服务方案，最大限度地满足客户的各 种服务需求。 打造了以“浦发创富”、 “轻松理财”等为代表的一批品牌产品， 在市场上享有盛誉。 （4）以人为本的企业文化 坚持以人为本的企业核心价值观，努力通过企 业文化建设凝聚企业精神，塑造企业形象，提高员工职业道德，培育造就优秀 人才。以“个性尊重、价值实现、职业归宿”为目标，发挥全体员工的积极性， 不断完善各项民主管理制度，努力创造和谐的工作环境和氛围，为员工的职业 发展创造平台，让每一名员工在浦发银行事业发展的大舞台上充分施展才干， 展现自我价值，与银行共同成长。 2.2 h市浦发银行中小企业信贷业务现状分析 2.2.1 h市浦发银行中小企业信贷业务的现状 自 h 市浦发银行成立以来，始终都把为中小企业提供优质金融服务作为应 尽的社会责任，同时也将中小企业金融业务作为自身发展的战略选择，不断创 新中小企业金融产品和服务，相继推出了“财务智多星”、“动产融资速”、 “供应链融资”、“网上自助贷”、“票据融资流”、“企业按揭宝”等十个 浦发创富系列产品，涵盖了中小企业经营过程中和不同发展阶段的金融需求， 以满足中小企业快速融通资金、提高资金使用效率、安全管理资金以及进行股 权扩张、兼并收购等需求，旨在为中小企业成长提供全方位的服务和支撑。 目前，h 市浦发银行依靠高质量的服务、扁平化的审批、灵活的利率、丰 富的金融产品在 h 市中小企业市场占据了一定的份额， 形成了强大品牌影响力， 受到了客户的普遍认可，在 2008 年被 h 市政府评为支持中小企业优秀银行。h 市浦发银行通过各级中小企业局、各商业协会以及担保中心、新闻媒体等第三 方平台收集中小企业融资信息，并经过实地走访，在对本地中小企业市场分析 的基础上，提出了批量开发的业务模式，将当地市场划分成供应链（30 个核心 企业） 、专业市场（18 类 48 个细分市场）和工业园区（哈平路开发区、迎宾路 开发区、利民开发区等六大工业园区）三大类，并根据各类企业情况制定了切 实可行的业务拓展计划。 2009 年，受金融危机波及，许多企业受到了不同程度的影响，h 市浦发银 行为应对金融危机，积极有效地支持中小企业的发展，切实解决中小企业“融资 哈尔滨工业大学高级管理人员工商管理硕士学位论文 - 9 - 难”问题，h 市浦发银行深入贯彻银监会的六项机制，积极探索，研发产品、梳 理流程。并于 2009 年 4 月 28 日正式成立了中小企业业务经营中心，该中心配 备了专业的直营队伍，建立了针对中小企业的专门流程“一审双批”制度， 制定下发了中小企业的专业评级体系，并在考核体系上进行了专门的考虑，这 一系列专业化的设置为中小企业提供更加方便、快捷、灵活、高效的融资环境 奠定了基础。中心成立之初，在充分调研本省中小企业市场基础上推出了“房 速贷”、“保理易”、“联贷宝”三款专为中小客户设计的融资产品，并根据 企业与银行之间信息不对称的情况，通过报纸、广播等媒体进行广泛的社会宣 传，让广大的中小企业了解银行产品，以扩大浦发银行中小客户融资产品的社 会认知度及影响力。此外，浦发银行针对部分中小企业抵押物不足的现状，主 动与省内知名的鑫正、辰能、北大荒、民营企业、h 市企业信用担保中心等担 保公司建立联系， 并为担保公司核定授信额度， 通过担保公司为企业提供担保， 尽可能满足企业的融资需求。 在上述工作的基础上，h 市浦发银行中小企业信贷中心与省工信委、统计 局等职能部门沟通，全程参与了由省工信委、省统计局组织的省内 200 户成长 型中小企业信用评价工作，协助设计评价指标，将省内连续三年进入省统计局 数据库的规模以上中小型工业企业从企业发展状况、盈利能力等六个方面进行 了定量筛选，并对筛选出的企业从管理水平、信用意识等方面进行定性评价， 为政府资金配置和银行授信提供依据。h 市浦发银行本着“讲实效、重成果” 的工作宗旨，以“联合走访、实地调研”的方式，与政府部门亲赴省内各地市 与当地的中小企业进行面对面的沟通，掌握企业的生产和经营的实际情况，为 企业提供个性化的政策、金融、经营等方面的服务，切实解决中小企业需求。 通过评价工作，h 市浦发银行迅速从走访的 80 余户企业中挑选出 30 余户有发 展潜力和融资需求的企业作为银行授信支持客户，对上述企业进行了深入的调 查，并按照企业资金需求紧急程度进行分类，对于资金需求急的客户开通授信 审批绿色通道，两周内即可完成授信调查和审批工作，第一时间帮助企业解决 资金困扰。通过全行上下的不懈努力，h 市浦发银行中小企业业务经营中心已 对上述 10 个企业进行了授信，总额度达 2 亿元，2009 年当年即为省中小企业 投放贷款 1.2 亿元，极大的解决了企业发展中遇到的的资金困难