（工商管理专业论文）新农村建设中的县域金融管理.pdf

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s h a r i n g s y s t e m ，m o s to ft h ec o u n t yf m a n c el o w - i n c o m e ，c o u n t ya n dt o w n s h i ph e a v yd e b t b u r d e n a f t e rt h ea b o l i t i o no fa g r i c u l t u r a lt a x e s ，c o u n t yg o v e r n m e n t sw e r er a p i d l y d e c l i n i n gr e v e n u es o u r c e sa n df i n a n c i a ls u p p o r tf o ra g r i c u l t u r ei ss e r i o u s l yw e a k h o l l o w i n g o u tc r i s i s i nt h ef i n a n c i a li st h ei m p o r t a n tp r o b l e mi nc o u n t yf i n a n c e t h i s p r o b l e mh a sc a u s e de c o n o m i cm a n a g e m e n td e p a r t m e n t sa n dt h e o r e t i c a lw o r k e r sa t t a c h g r e a ti m p o r t a n c e t h i sa r t i c l ew i l le x a m i n et h ec o n t e n tf o c u s e do nf i n a n c i a lr i s km a n a g e m e n to ft h e c o u n t y , t h r o u g hl i t e r a t u r er e v i e wa n dt h ec o u n t ye c o n o m ya n df i n a n c i a ls u p p o r tt o s t u d yi nt h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a lb a s i sp o i n t s ，t h e nt h es p e c i f i c c a s es t u d i e s c h a p t e ri ：i n t r o d u c t i o n t h er e s e a r c hb a c k g r o u n d ，r e s e a r c hs i g n i f i c a n c e ， c l a r i f y i n gi d e a sa n dm e t h o d so ft h er e s e a r c h ，t h es p e c i f i cc o n t e n to ft h ef r a m e w o r k ，a n d o t h e ri n n o v a t i o n sp o s s i b l ei sp r e s e n t e d c h a p t e ri ir e v i e wo ft h el i t e r a t u r e f r o mt h e c o u n t ye c o n o m y , c o u n t yf i n a n c e ，f i n a n c i a lr i s km a n a g e m e n _ t ，h ee x i s t i n gt h e o r e t i c a l r e s e a r c hg a pi sr e v i e w e dt c h a p t e ri i i ：h o l l o w i n g - o u to ft h ec r i s i si nt h ef i n a n c i a l c o u n t y c h a p t e ri v ：f i n a n c i a lm a n a g e m e n tm e c h a n i s m c h a p t e rv ：ac a s es t u d yf o r f m a n c i a lm a n a g e m e n ti nc o u n t y c h a p t e rv i ：c o n c l u s i o n k e y w o r d s ：c o u n t ye c o n o m y ；c o u n t yf i n a n c e ；f i n a n c i a lm a n a g e m e n t ； h o l l o w i n g o u to f t h ec r i s i s 目录 中文摘要i i i a b s t r a c t i v 1 引言1 1 1研究背景。1 1 2研究目的及意义。2 1 2 1 研究目的2 1 2 2 研究意义2 1 3相关概念界定。3 1 4主要研究内容。3 1 5主要创新点。4 2县域金融文献综述6 2 1国外研究动态6 2 2国内研究动态_ 7 2 3本章小结1 3 3县域金融空洞化的危机1 4 3 1新农村建设中的县域金融空洞问题1 4 3 1 1 县域金融机构大规模缩减。1 4 3 1 2 县域金融机构惜贷现象严重1 5 3 1 3 县域金融资金大量外流。1 7 3 1 4 县域金融创新不足。17 3 2县域金融空洞产生的原因分析1 8 3 2 1 市场失灵18 3 2 2 政府监管缺位。1 9 3 2 3 产业组织制度缺陷2 0 3 2 4 银行管理局限。2 1 3 3本章小结2 2 4 县域金融管理机制2 4 4 1构建县域金融生态环境2 4 4 1 1 政府搭建信息共享平台2 4 4 1 2 人民银行发挥协调督导推动作用2 5 4 1 3 增设营业网点，完善农村金融体系2 5 4 1 4 扩宽金融服务范围，加大资金投入2 5 4 1 5 完善制度，建立金融支农长效机制一2 6 4 2中国农业银行的回归支农2 6 4 2 1 服务“三农 与商业运作相结合2 6 4 2 2 加强风险控制，营造良好的农村金融服务环境2 7 4 2 3 加强员工队伍建设，培育服务“三农 的主力军2 7 4 3客观审视、合理引导民间金融2 8 4 3 1 客观审视县域民间金融2 8 4 3 2 合理引导县域民间金融3 0 4 4县域金融创新3 4 4 4 1 创新服务新农村建设的金融供给体系3 4 4 4 2 创新服务新农村建设的金融交易工具一3 4 4 4 3 创新服务新农村建设的资金回流机制。3 5 4 4 4 创新服务新农村建设的金融制度环境3 5 4 5本章小结3 6 5邹平县金融管理案例分析3 7 5 1邹平县主要概况3 7 5 1 1 邹平县基本情况介绍一3 7 5 1 2 邹平县域经济的特色一3 8 5 2邹平县域金融发展概况4 0 5 3 邹平县金融管理改革建议4 l 5 3 1 完善县域金融组织体系一4 1 5 3 2 不断完善县域金融市场机制4 6 5 3 3 建立健全金融支持机制4 7 5 4本章小结一4 8 6结论5 0 参考文献5 2 作者简历5 6 独创性声明5 7 学位论文数据集5 8 1 引言 1 1 研究背景 县域经济是县域范围内所有经济活动的总和，是社会经济功能比较完善的基 本单元，是整个国民经济的基础部分，它既是宏观经济和微观经济的结合部，属 于中观经济和区域经济的范畴，也是城市经济和农村经济的结合部，是实现国家 对整个经济活动进行调控的重要环节，是一个非常重要、非常关键的层次，在整 个国民经济发展中起着中间桥梁的作用。 县域金融在配置县域资源中起着核心作用，县域产业的快速发展需要高效便 捷且强有力的金融支持。面对县域金融日益萎缩、信贷供给不足严重制约县域经 济发展的现实背景，面临县域经济发展前所未有的历史性机遇，认真研究县域产 业发展金融投入安全机制，为县域经济良性健康发展提供有力保障，紧迫而重要。 县作为我国基本的行政单位，最早出现于春秋时期的楚国( 楚武王在位时) ， 至今己有2 7 0 0 多年的历史，而作为强化中央集权体制的基本组成部分则是始于 2 3 0 0 多年前秦国的商鞅变法。本论文所研究的县，是指行政区划的县，包括市级 县、自治县和旗。据统计，截至2 0 0 5 年，全国县级行政区划有2 8 6 2 个( 香港特 别行政区、澳门特别行政区、台湾省除外) ，其中：市辖区8 5 2 个，县级市3 7 4 个， 县1 4 6 5 个，自治县1 1 6 个，旗4 9 个，自治旗3 个，特区2 个，林区1 个。县域 国土总面积8 9 6 万多平方公里，超过国土总面积的9 3 。县域内人口总数达9 1 5 亿，占全国总人口的7 0 4 l ；全国县域经济的国内生产总值占全国g d p 的5 6 - 3 l ， 地方财政收入占全国的1 4 ，全社会商品零售总额、投资、实际利用外资都占全国 的1 3 左右。县域经济的发展规模与水平已直接关系到我国工业化、城镇化以及全 面建设小康社会的总体进程。没有县域经济的充分发展作为基础，国家经济整体 发展就没有坚实的支撑。尤为重要的是，县域经济与农业、农村和农民密不可分， 县域经济把农村和城镇、农业和非农业置于同一紧密的社会经济系统之中，县域 是“三农问题集中体现的区域，也是整合“三农”措施的重要载体，县域经济 的发展直接关系到“三农”问题的解决。同时，县域经济还是区域经济发展与创 新的重要支点。县域经济发展的程度和兴衰直接关系到一个地方的稳定，关系到 一方百姓的生计，关系到整个区域经济协调发展的进程。 金融是现代经济的核心。县域产业的发展离不开金融业的强有力支持。在我 国现行的分税制体制框架下，绝大部分县级财政收入微薄，县乡债务负担沉重， 农业税取消后，县乡政府获得收入的渠道迅速萎缩，县乡政府的财政支农能力严 重虚弱，财政对县域经济发展的支持力量十分有限。县域金融支持与县域经济发 展需求之间形成了极为突出的矛盾，县域金融存在空洞化危机。这一问题已引起 经济管理部门和理论工作者的高度重视，如何适应县域经济发展的客观要求，更 有效地发挥好金融投入作用，全面提升金融运行质量，推动县域经济快速健康发 展，是金融业在新时期面临的重要课题。 县域金融空洞化的一个重要的原因是由于农村特殊的信贷背景。各大银行在 县域以下农村地区都累积了大量的不良贷款。亚洲金融危机后，我国政府对国有 商业银行的监管更为严格，为了降低不良贷款率，提高银行的资产质量和核心竞 争力，这些银行“航空母舰 不得不驶出农村这片海域。逃避政策造成了社会各 界对国有银行，特别是之前以农村为根基的农业银行，社会责任缺失的责备。中 国县域的发展需要银行的支持，中国广大的县域应该是银行在竞争中取得优势的 市场根基。逃避只是权宜之计，治标不治本，当务之急是加强风险管理，从根本 上解决问题。 1 2 研究目的及意义 1 2 1 研究目的 改革开放以来，以农村金融为重点的县域金融随着市场化改革的进程发生了 深刻的变化，渐次显露出一系列深层次的矛盾和值得认真研究并需要合理解释的 现实问题，已严重影响到县域经济金融的持续发展。无论是从解决当前我国经济 社会发展面临的迫切问题出发，还是从全面建设小康社会的长远目标考虑，都需 要把县域金融的改革和发展问题放在战略地位来考虑。 本文研究的目的是以邹平县为案例研究对象，研究新农村建设背景下，县域 金融管理问题，以提升县域支行特殊环境下的风险管理水平，更好的为县域经济 发展服务。 1 2 2 研究意义 在全党高度重视“三农 问题和县域经济发展而县域金融却日益萎缩的大 背景下，2 0 0 7 年中央“一号文件 重点提出要深化农村综合改革，统筹推进农村 其他改革，进一步发挥中国农业银行、中国农业发展银行在农村金融中的骨干和 支柱作用。 2 从理论上提出解决当前县域金融发展中所出现的种种问题与矛盾的有效办 法，借助切实合理的金融制度创新安排使农村金融发展走出困境，必将推动县域 金融本身和农村经济的快速高质量发展，提高金融资源的配置效率，也会加速中 国金融制度建设进程，促进金融改革尤其是区域金融和农村金融的改革。县域经 济发展的活力增强了、动力激活了，整个国民经济的可持续发展就有了坚实的基 础，各项改革的顺利进行就有了坚实的物质保障和群众基础，才能更有效地缓解 现实社会中的种种矛盾，推动整个经济社会的快速发展、进而步入良性循环的轨 道。因此，在全党高度重视“三农”问题和县域经济发展而县域金融却日益萎缩 的大背景下，探索县域经济发展的金融支持问题，实用价值重大。 1 3 相关概念界定 县域经济是以县域为中心，以产业为纽带，以市场为导向，以农村为重点， 以县域行政范围为基础，以实现生产要素充分流动和产业高度聚合为途径的、既 相对独立而又高度开放的一种经济形态，是联系城市与乡村的纽带。特别是在全 面建设小康社会的新的历史时期，加快县域经济发展，既是促进城乡协调发展的 重要内容，也是建设社会主义新农村的一项重大战略任务。 而以与之相匹配的区域所设立的金融机构称之为县域金融。县域金融是执 行和实施货币政策的终端，是调节县域资源合理流动的前沿指挥部，在资源配置 等方面起到核心作用。县域金融是县域经济发展的血液，县域经济则是县域金融 生存的土壤。二者相互依赖，相互促进，相互作用，又形成国民经济的统一整体。 金融管理是指国家为了实现货币供求平衡、稳定货币值和经济增长等目标 而对货币资金所实行的管理。而县域金融管理指的是县域经济体系中的金融服务 系统受到市场和政府两只手的调控，协调有序的支持县域经济，合理的发挥其在 新农村建设中的作用。 1 4 主要研究内容 本文将研究内容主要集中在对县域金融管理的研究上，通过文献综述和县域 经济与金融支持的关系研究明确研究的理论和现实基点，继而进行具体的案例研 究。论文的主要框架如图1 1 。 第一章导论。提出论文的选题背景、研究意义，阐明论文的研究思路与方法， 所研究的具体内容与框架、可能的创新之处等。 第二章相关文献综述。从县域经济、县域金融、金融管理三个方面进行了文 献综述，评述了现有理论研究的缺口。 第三章县域金融空洞化的危机。分析中国县域金融空洞化现象，探悉金融空 洞化对新农村建设的深远影响。 第四章县域金融管理机制。站在构建县域金融系统的高度，从正规金融和民 间金融相结合的视角下，探讨在县域发展背景下的金融管理机制。 第五章邹平县金融管理案例分析。根据前述理论对邹平县内金融管理现状进 行分析，并提出改进邹平县金融管理的对策建议。 第六章结束语。对本文研究作一简要总结，提出不完善之处及有待进一步研 1 5 主要创新点 图1 - 1 论文整体研究框架 本研究建立在已有研究的基础之上，但研究中力求创新。论文的主要创新之 4 处在于： 第一，搜集县域金融空洞化的一手资料，研究分析了县域金融空洞化问题的 实质及解决措施。 第二，在前面研究的基础上，对具体的县域进行案例研究，提出县域金融的 参考性建议，丰富了金融管理的实践。 5 2 县域金融相关文献综述 发端于西方国家的金融发展理论，面对的是高度开放的环境和经济运行的市 场化机制，因而很少以特定区域为对象来研究经济与金融发展的关系问题，大量 是以整个国家经济活动为对象来分析金融发展与经济增长之间的相互关系，单独 考察农村金融发展与经济增长关系的研究成果甚少。国内经济发展具有很强的地 区特色，区域间金融发展水平差异较大，针对这一实际，近年来有一批学者专注 于区域金融差异及发展问题研究，涌现了一些有影响的成果。县域经济发展与金 融支持、农村金融改革等问题是理论界和实务部门的热门话题，研究日渐增多。 2 1 国外研究动态 西方发达国家对于县域金融的研究集中在农村金融领域。研究农村金融问题 多是从分析农户经济行为和农业发展特点入手。对于农户经济行为的研究有两个 经典的命题，分别阐述了两种不同类型的农户经济行为，针对这两种农户经济行 为产生了不同的农户贷款需求，并阐明了不同的农户贷款需求的解决方法。这两 种经典的命题分别是： ( 1 ) 理性农户命题 理性农户命题是由舒尔茨和波普金提出的。该命题认为农户是以利润最大化 为目标的，相当于资本主义市场经济中的企业，农民比起任何资本主义企业家来 毫不逊色，农场完全可以是做资本主义的企业。 ( 2 ) 道义农户命题 该命题是当下谈论最多的一个农户经济行为命题，最初是由蔡亚诺夫提出的。 农户的行为不同于资产拥有者，首先其产品主要是为了满足自身消费而不是追求 利润；其次他不进行雇佣劳动，因此难以计算成本和收益。因此，农户的最优化 选择取决于自身消费满足与劳动辛苦程度之间的均衡，而不是成本收益之间的比 较。 当然一些发展经济学家对发展中国家县域金融的发展进行了广泛的研究，形 成了一些广为接受的理论。苏布拉塔力口塔克认为，发展中国家正规的县域金融机 构营业活动的正规性、乡村银行数量的不足以及营运成本等使其一般不会把农民 视为有信誉的顾客，致使其没有取得较大的进步。弗农- 拉坦认为，农村信贷补贴 最明显的后果是逐渐损害了金融市场的生存能力，导致信贷机构活力衰退。世界 银行对发展中国家农村金融的研究报告认为，县域金融的目标定位在增加收入和 6 减少贫困两个方面，但以补贴为主要特征的小额信贷并不能在减少贫困方面产生 多大影响，相反，会产生新的道德风险。同时，国外以农产品流通领域为重点， 研究合作金融、农业政策性金融及农业支持和保护政策，为农业发展提供资金和 宏观调手段。 国外学者在研究发展中国家的县域金融领域，存在三种不同的理论流派：农 业融资理论、县域金融市场理论和不完全竞争市场论。 ( 1 ) 农业融资理论 农业融资理论是2 0 世纪8 0 年代以前县域金融理论界主流的学说，农业融资 理论认为，农民、特别是贫困阶层的农民没有储蓄能力，农村面临着资金不足问 题；由于农业的产业特性，农业不可能成为以利润为目标的商业银行的融资对象； 必须从农村外部注入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分 配，农业的融资利率必须较其它产业的利率低。 ( 2 ) 县域金融市场理论 县域金融市场论认为农民以及贫困阶层是有储蓄能力的，没有必要由外部向 农村注入资金；低利政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展；应当同时 利用正规金融与非正规金融市场来满足县域金融的发展。 ( 3 ) 不完全竞争市场理论 该理论认为，由于市场失灵的存在， 育稳定的有效率的金融市场，仍需必要、 2 2 国内研究动态 必须重视政府在金融市场中的作用，培 合理的政府干预。 借鉴国外的研究成果，近年来，国内的许多学者也对我国金融发展与经济增 长关系进行了分析研究，得出了许多有价值的结论。有学者从农户经济行为的角 度入手研究县域金融现象，林毅夫在分析中国农村信贷市场一般结构的基础上， 通过对从事农业活动的居民户的集中考察，研究了农业信贷与中国农业绩效之间 的关系，认为在要素市场比较活跃的地区，增加信贷供给可增加农业产出1 。梅兴 保认为由于农村经济和社会发展的特殊性及农民中存在的羊群效应，加快了农业 信贷风险的传导，严重制约了农业信贷投入2 。 关于县域经济与金融的关系研究主要集中在以下几个方面： ( 1 ) 县域经济与金融关系 最早系统研究农村f i r 与农村经济增长的文献见张兵等，他用“农户存款”、“农 1 林毅夫金融改革和农村经济发展【l q 北京大学中国经济研究中心工作论文，n o c 2 0 0 3 0 2 6 2 梅兴保我国县域金融风险的防范与化解【m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 0 年 7 业存款”和“农户手持现金”三者之和作为“县域金融资产”数据；同时以“农业g d p ” 指标代替“农村国民收入”指标，并通过纵向和横向比较分析得出：我国县域金融已 取得了巨大发展，但是县域金融深化的进程大约比全国平均水平落后。 姚耀军基于v a r 模型及其协整分析，利用g r a n g e r 因果检验法，对中国农村 1 9 7 8 2 0 0 2 年间金融发展与经济增长的关系作出实证研究。发现中国县域金融的发 展与农村经济增长存在着一种长期均衡关系。g r a n g e r 因果检验表明，县域金融的 发展状况影响到农村经济增长，而农村经济增长却对县域金融发展状况无影响3 。 谈儒勇结合我国的实际情况从国家层面进行了实证分析和定量研究，证明我 国金融中介体发展和经济增长之间有显著的正相关关系，并根据金融约束论的观 点提出在我国要实行有条件的金融自由化4 。 张杰界定了金融成长的概念，认为金融成长包括金融增长和金融发展两个方 面的含义，并提出了金融成长的内生分析框架，研究了经济状态、经济结构和金 融努力对金融成长的影响5 。 曾康霖教授在其专著经济金融分析绪论对金融经济关系的各个层面进行 了较有前瞻性的探索6 。 杨英杰的实证研究表明：金融中介总体规模与经济增长之间在一个较长的滞 后期内( 如三年) 是正相关的，如果把衡量中央银行在金融体系中重要性的指标 也作为金融发展的指标且是主要指标，那么，经过这一修正的金融发展理论关于 金融发展与经济增长之间关系存在正相关关系的结论是符合我国经济现实的。在 我国强化中央银行的作用对经济发展有利7 。 史永东、武志运用葛兰杰( g r a n g e r ) 因果关系检验，证明我国金融发展与经 济增长之间存在一种双向因果关系8 。 杨琳将新古典经济增长理论的分析方法引入到金融发展与经济增长的关系研 究之中，借助资产选择理论和消费者选择理论等分析工具，从理论上对金融规模、 金融结构与实体经济的增长关系进行探讨，并进行了国别分析，认为金融发展和 经济增长之间要保持合适比例，提出经济结构和金融结构间协调发展的政策建议9 。 徐笑波、邓英陶等论述了我国县域金融深化与经济发展的关系，但基本上属 于定性描述，其统计方法也局限于简单的描述性统计。相似的研究还有宋宏谋， 姚耀军中国县域金融发展与经济增长关系的实证分析明经济科学，2 0 0 4 ，( 5 ) ：6 3 - 6 8 谈儒勇金融发展理论与中国金融发展【m 】北京：中国经济出版社，2 0 0 0 年 张杰中国金融成长的经济分析d 川北京：中国经济出版社，1 9 9 5 年 曾康霖经济金融分析导论【m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 0 年 杨英杰金融发展中的中国货币需求活动研究m 1 北京：中央党校出版社，2 0 0 4 年 史永东，武志我国金融发展与经济增长关系的实证分析m 预测，2 0 0 3 ，( 4 ) ：1 - 6 杨琳金融发展与实体经济增长【m 】北京：中国金融出版社，2 0 0 2 年 8 张兵、朱建华等对我国县域金融深化的绩效作了实证检验1 0 1 1 ，但该研究以农业增 加值代替农村g d p ，严重低估了农村经济增长的水平，所建立的模型也存在伪回 归嫌疑。 ( 2 ) 金融效率 张杰讨论了地方性金融安排进入的原因和效率问题，认为地方金融实际上是 国有银行先入为主的占据垄断地位的信贷市场结构的情况下一种体制外的金融安 排1 2 。 沈坤荣、张成对金融的内生发展和经济增长的关系进行实证分析，结论为： 改革开放以后，金融发展己成为促进经济发展机制的一部分，在调节经济和促进 发展上发挥正面作用，金融机构的低效率已经和正在成为金融发展促进经济增长 的绊脚石h 。 韩廷春使用金融深化、资本市场发育和实际利率等指标，建立了金融发展与 经济增长相互作用内生机制的模型，通过进行回归分析得出不能单纯追求金融发 展和资本市场的扩张，而要重视金融系统的效率和质量问题的结论1 4 。 周立、王子明，米建国、李建伟等也得出了一个相似的结论：我国金融发展 指标与经济增长指标是负相关关系证研究，但存款货币银行的相对重要性指标与 经济增长之间有显著的正相关关系，金融发展与利率政策必须与经济发展过程相 适应，不能单纯地追求金融机构与资本市场的数量扩张，而应该重视金融体系的 效率与质量问题1 5 1 6 。 洪慧娟从银企的视角出发，建立了一个相对完整的理论框架和指标体系，并 在此基础上对中国发达地区县域金融机构的效率进行了深入的实证研究，认为由 于利率抑制造成的县域金融机构中介效率的丧失实际上是国家对农村信贷资源的 剥夺1 7 。 周小斌、李秉龙利用柯布一道格拉斯生产函数就中国农业信贷对农业产出的 绩效进行了实证分析，证明中国农业信贷与中国农业总产值之间呈正相关关系， 如果排除其他因素的影响，农业信贷增长对农业总产值的增长具有正效应，提高 农业信贷投入有利于中国农业产出的增加。农业信贷还与农业投入要素之间具有 m 宋宏谋，陈鸿泉中国县域金融区域发展程度实证分析叨金融研究，2 0 0 2 ，( 8 ) ：3 1 - 4 3 张兵，朱建华我国县域金融深化的实证检验与比较研究阴南京农业大学学报( 社会科学版) ， 2 0 0 2 ，( 2 ) ：1 0 5 1 0 9 1 2 张杰中国金融成长的经济分析i m 北京：中国经济出版社，1 9 9 5 年 1 3 沈坤荣，张成金融发展与中国经济增长一一基于跨地区动态数据的实证研究阴管理世界，2 0 0 4 ，( 7 ) ：7 6 - 8 5 韩廷春金融发展与经济增长【m 】北京：清华大学出版社，2 0 0 2 年 1 5 周立，王子明中国各地区金融发展与经济增长实证分析叨金融研究，2 0 0 2 ，( 1 0 ) ：1 1 3 m 米建国，李建伟我国金融发展与经济增长关系的理论思考与实证分析阴管理世界，2 0 0 3 ，( 1 ) ：5 6 6 7 1 7 洪慧娟我国经济发达地区县域金融机构的运行效率分析一从银企关系的视角出发【d 】南京农业大学博士 学位论文，2 0 0 1 年6 月 9 正相关关系，农业信贷的增长对农业投入要素的增加具有正效应。农业信贷还与 农民人均收入之间呈正相关关系，如果不考虑其他因素的影响，增加农业信贷投 入将有利于提高农民的收入水平堪。 李静认为国家应为县域金融机构创造宽松的竞争环境1 9 。 ( 3 ) 金融制度体系构建 围绕县域金融体系问题，普遍认为现阶段中国县域金融机构组织体系不完整 和功能不健全，程漱兰认为，合作金融没有得到政策金融应有的财力上的支持， 导致我国农村真正的合作金融没有出现2 0 。党国英认为，合作金融组织有历史过渡 性质，应鼓励农村信用社走商业银行的道路2 1 。马忠富认为金融政策的缺陷、严重 的信息不对称现象等是导致中国农村合作金融异化的主要原因2 2 。白钦先、李军、 何广文、庹国柱等分别对农村信贷领域和农业保险领域国内外的政策性业务作了 比较分析，得出政策性金融在我国的实施过程中应首先以立法形式确立其地位， 避免政府行为的随意性，明确业务范围，拓展资金来源渠道，政府给与补贴、税 收减免等方面的支持，最终逐步缩小政策性金融的业务范围等政策建议2 3 2 4 2 5 。孔 祥智、王家传等对县域金融机构体系的内在矛盾和重建的必要性及对策进行了初 步的分析，提出在坚持以商业金融为主体的县域金融体系下，充分发挥政策性金 融在农业和农村经济发展中的作用2 6 27 。 李人庆认为我国县域金融体系作用的发挥，不只取决于价格机制或是自由化 程度的高低以及金融体系自身的完善，还取决于其所存在的社会经济背景和外部 环境，要逐步建立起不同类型的县域金融机构，满足农民多方面的需要2 8 。汪三贵 等对小额信贷的研究及云南、陕西、河北等地小额信贷的成功实践经验表明，农 民即使是最贫困的农民也有很强的还贷能力，为我国县域金融体系的完善开辟了 一个新的思路刀。 曾康霖、蒙宇、刘楹认为在经济欠发达地区应该“强化合作、弱化竞争”，通过 改造现存的县域金融机构来完善县域金融制度安排3 0 。何梦笔、冯兴元、何广文认 疆周小斌，李秉龙中国农业信贷对农业产出绩效的实证分析阴中国农村经济，2 0 0 3 ，( 6 ) ：4 8 5 3 1 9 李静为农村提供更多的贷款服务明中国农村观察，2 0 0 0 ，( 3 ) ：3 - 1 2 程漱兰县域金融体系设计别忘了农民才是主角d q 经济学消息报，1 9 9 7 年2 月7 日 2 1 党国英如何理清农信社产权改革方向7 博客中国网，2 0 0 4 年7 月1 1 日 丑马忠富中国农村合作金融发展研究【m i 北京：中国金融出版社，2 0 0 1 年 卫白钦先关于我国政策性金融理论与实践的再探索明财贸经济，2 0 0 0 ，( 1 0 ) ：3 1 3 5 m 何广文对农村政策金融改革的理性思考中国金融网，2 0 0 4 年5 月1 2 日 庹国柱，李军，王国军外国农业保险立法的比较与借鉴【j 】中国农村经济2 0 0 1 ，( 1 ) ：2 5 - 2 7 孔祥智农村信用社改革和政府职能【j 1 经济学( 季刊) ，2 0 0 3 ，( 3 ) ：5 5 5 5 7 1 2 7 王家传，梁希震，张乐柱我国县域金融组织体系重构问题研究四山东农业大学学报( 社会科学版) ，2 0 0 3 ， ( 1 ) ：1 3 - 1 8 蠲李人庆改善制度环境，促进县域金融深化阴中国农村观察，2 0 0 0 ，( 3 ) ：2 3 3 5 刀汪三贵中国小额信贷可持续发展的障碍和前景【j 】农业经济问题，2 0 0 0 ，( 1 2 ) ：1 8 - 2 0 如曾康霖，蒙宇，刘楹论县域金融制度变迁与创新对一组经济欠发达地区县域金融制度安排的剖析四金 1 0 为，改造县域金融组织体系，实现金融机构的多元化，营造竞争性县域金融秩序， 是中国县域金融体制改革的核心问题，而竞争性县域金融秩序的核心是存在一个 良性运作的农村竞争性商业金融市场3 1 。 中国社会科学院农村发展研究所课题组认为，为了推动县域金融的发展，应 该适度开放市场，允许新的符合条件的县域金融机构加入，这需要国家制定相关 的政策并创造平等竞争的制度环境强。周立认为，县域金融需求在发达、中等发达 和欠发达地区分别表现为农村发展需求、农业生产需求和农民生活需求，与一直 处在动态变化中的金融需求相比较，县域金融供给结构明显缺乏弹性3 3 。中国人民 银行上饶市中心支行课题组认为，决策当局在是否打破县域层面的金融机构行政 区划壁垒上面临两难选择3 4 。 国有商业银行从县域经济中大规模退出，县域金融严重萎缩，县域经济接受 投资和支持的渠道变得更为狭窄。陈剑波认为，在国有商业银行从农村地区战略 性“撤退”之后，县域金融供给严重缺失，县域金融的主体农村信用社由于历史包袱 沉重，并不能承担支持农村发展的重任，金融抑制与萎缩已使县域经济成为无源 之水3 5 。县域金融机构缺乏经营自主权，“慎贷”现象普遍，资金投放与资金需求总 量及结构极不对称，造成县域经济主体贷款难与金融机构难贷款并存。农业保障 体系不健全，加大了农业投资的风险性，致使县域金融部门在信贷投放中顾虑重 重3 6 3 7 3 8 。 ( 4 ) 金融组织发展 钟笑寒、汤荔对我国县域金融机构收缩的经济影响作出了实证分析，分析深 刻3 9 。 曾康霖、乔海曙等认为农业银行的产权制度改革应该引入非国有资本，将其 改制为股份制商业银行。农业发展银行的改革方向为拓宽业务范围，真正具备一 融研究，2 0 0 3 ，( 1 ) ：8 2 8 9 3 1 何梦笔，冯兴元，何广文试论中国县域金融的多元化种局部知识范式视角【j 】中国农村观察，2 0 0 4 ， ( 5 ) ：18 - 3 0 + 6 0 + 8 0 。 3 2 中国社会科学院农村发展研究所课题组农民金融需求及其金融服务田中国农村经济，2 0 0 0 ， ( 7 ) ：5 5 - 6 2 3 3 周立县域金融供求状况调查与政策调整一广东东莞、惠州、梅州县域金融调查【r 】中国国情分析研究 报告，2 0 0 3 年1 1 月 3 4 中国人民银行上饶市中心支行课题组两难选择下的动态最优安排：县域经济与金融支持的上饶个案研究 阴金融研究，2 0 0 2 ，( 1 ) ：4 5 5 3 驺陈剑波金融抑制使县域经济成无源之水中评网( w w w c h i n a - r e v i e w c o r n ) ，2 0 0 5 年l o 月2 1 日 拍张孟阳，李明怡，王建亚等县域金融信贷投入缘何萎缩川金融理论与实践，2 0 0 3 ，( 5 ) ：1 8 2 1 耵朱学东县域企业融资难深层原因分析阴金融理论与实践，2 0 0 3 ，( 6 ) ：3 0 3 3 强丁宁，吕士伟县城经济发展与金融非对称性的理论思考【j 】济南金融，2 0 0 3 ，( 6 ) ：3 9 - 4 1 阳钟笑寒，汤荔县域金融机构收缩的经济影响：对中国的实证研究h t t p w w w n c e r t s i n g h u a e d u g n ， 2 0 0 3 1 1 2 7 个发展银行的功能4 0 。 谢平认为，农村信用社是在特殊制度安排下的一种特别金融机构，农村信用 社经营绩效低下的一个重要因素是多元目标冲突。并从合作制、县域金融体制、 农村信用社组织模式、行业管理体制、业务多目标冲突、历史包袱、破产约束失 灵与道德风险、政府行为等八个方面入手，论述了改革的基本思路，提出要选择 适合本地经济发展的组织模式4 1 。何广文提出农村信用社制度创新不存在“最优模 式”，农村信用社的改革方向不是一个合作制与商业化、合作制与股份制的简单选 择，重要的是其具有什么功能4 2 。 陈剑波提出解决信用社的经营困难和累计亏损、不良资产只应是阶段性目标， 而非最终目标，如何逐步满足农民金融服务需求才是信用社改革的根本目标4 3 。郭 晓鸣提出只有农民真正参与了农村合作金融发展并得到了制度保证，农村合作金 融才能规范发展4 4 。温铁军表示，农村信用社只要按商业模式运作，就无法满足小 农户，迟早也要离开农村4 5 。吴晓灵认为，合作金融商业化最主要的是指其服务范 围不再局限于社员之间，在它对社会的服务中是以商业原则开展业务的4 6 。王新安 认为，农村信用社改革首先必须摒弃计划经济时期的思维方式，按照商业银行的 管理体制和经营思路彻底改革4 1 。张晓山认为，通过出售股权将信用社转变为真正 的农村商业金融组织，是一种能促进信用社发展且支付成本较小的制度安排铝。方 贤明认为，强行把其拉回合作金融组织既不可能也无必要，应按照兼容合作制原 则组建农村合作银行4 9 。 李均锋指出，改革方案应根据各地对县域金融的需求，采取农村商业银行、 县级联社为一级法人以及县乡两级法人的联社等各种可行模式5 0 。对于农村信用社 改革是否能“花钱买到好机制”进行十分怀疑，陆磊认为，国家为使农村信用社脱困 而投入了巨额资金，但农村信用社体制性问题没有得到根本解决5 1 。章奇认为，扭 亏为盈基本属于短期性的政策刺激效应s 2 。 陈剑波、冯兴元等认为，围绕农村信用社改革的一系列文件违背了市场经济 帅曾康霖，乔海曙农村经济发展中的金融约束及解除【刀农业经济问题，2 0 0 1 ，( 3 ) ：1 9 - 2 3 4 1 谢平中国农村信用社体制改革的争论川金融研究，2 0 0 1 ，( 1 ) ：3 - 1 5 犯何广文，冯兴元，李莉莉农村信用社制度创新模式评析川中国农村经济，2 0 0 3 ，( 1 0 ) ：4 6 - 5 2 4 3 陈剑波当前农信社改革的几个问题咖中国经济时报，2 0 0 3 年7 月3 日 郭晓鸣中国县域金融体制改革与评价川经济学家，1 9 9 8 ，( 5 ) ：4 8 5 2 ”温铁军深化县域金融体制