（工商管理专业论文）a煤电集团机电公司基于平衡计分卡构建企业战略管理体系研究.pdf

贵州大学工商管理硕士学位论文 i 目目 录录 摘摘 要要 . v summarysummary . vi 第第 1 1 章章 绪论绪论 . 1 1 11 1 问题的提出问题的提出 . 1 1 11 11 1 中国企业实施精细化管理的背景及现状中国企业实施精细化管理的背景及现状 . 1 1 11 12 2 农业银行实施信贷业务管理精细化的背景农业银行实施信贷业务管理精细化的背景 . 2 1 12 2 信贷业务管理精细化的研究现状信贷业务管理精细化的研究现状 . 3 1 12 21 1 精细化管理的文献综述精细化管理的文献综述 . 3 1 12 22 2 国内对信贷业务精细化管理的研究现状国内对信贷业务精细化管理的研究现状 . 5 1 13 3 研究农业银行实施信贷精细化管理的框架、思想和方法研究农业银行实施信贷精细化管理的框架、思想和方法 . 6 1 13 31 1 研究农行实施信贷精细化管理的基本框架研究农行实施信贷精细化管理的基本框架 . 6 1 13 32 2 研究思想和方法研究思想和方法 . 6 第第 2 2 章章 信贷业务精细化管理相关内容信贷业务精细化管理相关内容 . 7 2 21 1 精细化管理的基本原则精细化管理的基本原则 . 7 2 21 11 1 基本含义基本含义 . 7 2 21 12 2 基本原则基本原则 . 7 2 22 2 信贷组织架构与流程信贷组织架构与流程 . 7 2 22 21 1 信贷组织架构信贷组织架构 . 7 2 22 22 2 信贷流程信贷流程 . 10 2 23 3 贷款流程环节贷款流程环节 . 11 2 23 31 1 贷款调查贷款调查 . 12 2 23 32 2 贷款审查贷款审查 . 12 2 23 33 3 贷款审议审批贷款审议审批 . 12 2 23 34 4 贷后管理贷后管理 . 12 2 24 4 信贷人员管理信贷人员管理 . 13 2 24 41 1 定义及分类定义及分类 . 13 2 24 42 2 人员精细化与业务精细化人员精细化与业务精细化 . 13 论农业银行信贷业务管理精细化途径研究 ii 2 24 43 3 信贷人员管理信贷人员管理 . 13 2 25 5 信贷监督管理信贷监督管理 . 14 2 25 51 1 监督管理内涵监督管理内涵 . 14 2 25 52 2 监督管理内容监督管理内容 . 14 2 25 53 3 基本架构基本架构 . 15 第第 3 3 章章 农业银行实施信贷业务管理精细化的必要性农业银行实施信贷业务管理精细化的必要性 . 15 3 31 1 当前信贷管理架构流程存在不足当前信贷管理架构流程存在不足 . 15 3 31 11 1 农业银行的信贷架构运行模式农业银行的信贷架构运行模式 . 15 3 31 12 2 信贷流程存在问题信贷流程存在问题 . 18 3 32 2 贷款流程环节粗放贷款流程环节粗放 . 19 3 32 21 1 贷前调查贷前调查 . 19 3 32 22 2 审查不细不严审查不细不严 . 20 3 32 23 3 贷款审议、审批中存在的不足贷款审议、审批中存在的不足 . 21 3 32 24 4 贷后管理流于形式贷后管理流于形式 . 23 3 33 3 信贷人员管理粗放与激励缺失信贷人员管理粗放与激励缺失 . 25 3 33 31 1 信贷人员管理粗放信贷人员管理粗放 . 25 3 33 32 2 信贷激励机制缺失信贷激励机制缺失 . 25 3 34 4 农业银行实施信贷业务精细化管理的必要性和可行性农业银行实施信贷业务精细化管理的必要性和可行性 . 26 3 34 41 1 实施信贷精细化管理的必要性实施信贷精细化管理的必要性 . 26 3 34 42 2 实施信贷精细化管理的可行性实施信贷精细化管理的可行性 . 29 第第 4 4 章章 农业银行实施信贷业务管理精细化的内部改造途径农业银行实施信贷业务管理精细化的内部改造途径 . 30 4 41 1 信贷流程、组织架构精细化信贷流程、组织架构精细化 . 30 4 41 11 1 信贷流程优化信贷流程优化 . 30 4 41 12 2 信贷组织架构设计信贷组织架构设计 . 34 4 42 2 调查环节精细化调查环节精细化 . 36 4 42 21 1 政策制度熟悉的调查人员政策制度熟悉的调查人员 . 36 4 42 22 2 纵横向多维度调查纵横向多维度调查 . 37 4 42 23 3 调查手段途径多样化调查手段途径多样化 . 37 4 42 24 4 尽职调查尽职调查 . 38 贵州大学工商管理硕士学位论文 iii 4 43 3 审查环节精细化审查环节精细化 . 38 4 43 31 1 政策制度熟悉的审查人员政策制度熟悉的审查人员 . 38 4 43 32 2 以实质性风险审查为主的审查视角以实质性风险审查为主的审查视角 . 38 4 43 33 3 信息多方核实信息多方核实 . 39 4 43 34 4 设定条件的科学性和可操作性设定条件的科学性和可操作性 . 39 4 44 4 审议审批环节精细化审议审批环节精细化 . 39 4 44 41 1 审议审批精细化的整体框架审议审批精细化的整体框架 . 39 4 44 42 2 完善贷审会运作完善贷审会运作 . 40 4 44 43 3 信贷业务决策审批转变信贷业务决策审批转变 . 41 4 44 44 4 网上决策网上决策 . 41 4 45 5 贷后管理环节精细化贷后管理环节精细化 . 42 4 45 51 1 设置放款审核环节设置放款审核环节 . 42 4 45 52 2 贷款资金用途核实监管贷款资金用途核实监管 . 43 4 45 53 3 担保物管理担保物管理 . 44 4 45 54 4 关注资金回笼关注资金回笼 . 45 4 45 55 5 多手段，非现场监测多手段，非现场监测 . 46 4 45 56 6 行业、产业风险及时预警行业、产业风险及时预警 . 46 4 46 6 信贷人员管理、激励机制精细化信贷人员管理、激励机制精细化 . 46 4 46 61 1 信贷人员精细化管理的途径信贷人员精细化管理的途径 . 46 4 46 62 2 激励考核精细化激励考核精细化 . 49 4 47 7 监督约束精细化监督约束精细化 . 50 4 47 71 1 部门分层次监管部门分层次监管 . 50 4 47 72 2 环节与人员的监管环节与人员的监管 . 50 第第 5 5 章章 信贷业务管理精细化外部环境打造信贷业务管理精细化外部环境打造 . 51 5 51 1 社会公共信息资源平台的完善社会公共信息资源平台的完善 . 51 5 51 11 1 社会公共信息平台资源建设的必要性社会公共信息平台资源建设的必要性 . 51 5 51 12 2 社会公共信息平台资源建设的现状社会公共信息平台资源建设的现状 . 51 5 51 13 3 社会公共信息平台资源建设的基本要求社会公共信息平台资源建设的基本要求 . 52 5 51 14 4 建设的难点建设的难点 . 52 论农业银行信贷业务管理精细化途径研究 iv 5 52 2 同业信息资源共享同业信息资源共享 . 53 5 52 21 1 互通信息，协调行动互通信息，协调行动 . 53 5 52 22 2 集团客户信息沟通集团客户信息沟通 . 53 5 52 23 3 推广银团贷款模式推广银团贷款模式 . 53 5 53 3 社会中介机构的规范和完善社会中介机构的规范和完善 . 54 5 53 31 1 行业自律约束行业自律约束 . 54 5.3.2 5.3.2 规范资产评估事务所规范资产评估事务所 . 56 第第 6 6 章章 结论及展望结论及展望 . 56 6 61 1 研究结论研究结论 . 56 6 62 2 本文研究的不足本文研究的不足 . 56 附附 录录 . 60 攻读硕士学位期间发表的论文 . 60 原原 创创 性性 声声 明明 . 61 贵州大学工商管理硕士学位论文 v 摘摘 要要 精细化管理是现代企业管理发展一个必然趋势， 作为现代经济的核心商 业银行实施精细化管理显得更为重要。信贷业务管理的内容包括信贷组织架构、 流程、信贷环节、信贷人员管理及监督管理等。长期以来，农业银行信贷业务管 理存在管理粗放，信贷组织架构臃肿，委托代理链条长，流程复杂，环节与人员 粗放、激励机制缺失等问题，造成农业银行信贷竞争力比同业弱。随着我国金融 体制改革的逐步深化，农业银行已经由传统商业银行向现代商业银行迈进；客户 需求的多样化和银行竞争的同质化；全面推进经营战略转型，转变经营管理模式 的实施；农业银行经营管理现状及非精细化管理因素的存在，都要求农业银行实 施信贷业务管理精细化。农行股份制改造和公司治理建设稳步推进，各级行对信 贷管理工作的高度重视，信贷管理信息系统建设的加快，为实施信贷业务管理精 细化提供了可行性。 农业银行信贷业务管理精细化的内部途径主要从信贷组织架 构的扁平化、流程的缩减合并优化、信贷环节（贷款调查、审查、审议审批、贷 后管理等）的精细化、人员管理的精细化、激励机制精细化以及监督管理等方面 把握。 实施农业银行信贷业务管理精细化，还要重点解决信息不对称和不充分的 问题， 这就需要外部社会公共环境的信息资源系统平台的打造，主要从政府行政 单位信息资源公开、银行同业信息资源共享、社会中介机构的规范和自律三方面 进行构建， 为银行实施信贷业务精细化管理提供必要信息支撑。 通过内外部途径， 最终实现农业银行信贷业务管理精细化。 关键词：农业银行 ， 信贷业务 ，管理 ， 精细化，途径 分类号：f830.51 论农业银行信贷业务管理精细化途径研究 vi summary summary meticulous management is the development of modern enterprise management is an inevitable trend. it is the core of modern economy. meticulous management of commercial banks to implement is the more important. credit management includes credit organizational structure, process, credit link, credit personnel management and supervision management, etc. for a long time, the problems of credit business management of the agricultural bank is extensive management, bloated credit organizational structure, long principal-agent chain, complex processes and extensive links and personnel, lack of incentives and so on. it creates the competitiveness of the agricultural bank credit weaker than in the same industry. with the gradual deepening of chinas financial system reform, agricultural bank of china has been from the traditional commercial banks into modern commercial banks. the existence of the diversification of customer needs, the homogenization of banking competition, comprehensively pushing forward the transformation of business strategy, the implementation of change management model, agricultural bank management status and non-refined management factors requires the implementation of credit business meticulous management of the agricultural bank. steadily advancing of agricultural bank of china joint-stock reform and construction of corporate governance, great importance to the work of credit management attached by all levels of bank, accelerating of the construction of credit management information system is that provides the feasibility for the implementation of credit business meticulous management. the internal means of credit business meticulous management of agricultural bank of china is the flat organizational structure of credit, the reduction and merger and optimization of the process, the meticulous credit links (loan investigation, examination, consider the approval and post-loan management, etc.), the refinement of personnel management and incentive mechanism and supervision management,ect. implementation of the agricultural bank of credit business management meticulous focus on resolving the information asymmetry and the problem of the inadequate. this requires that the social and public environment of information resources to create a system platform, mainly builds from the three aspects of public information resources of government administrative unit, sharing of information resources in the interbank and norms and self-discipline of social intermediary 贵州大学工商管理硕士学位论文 vii institutions. this provides the necessary information support for the implementation of credit business meticulous management. through internal and external channels, that achieves finally credit business meticulous management of agricultural bank of china. keywords: agricultural bank of china, credit business, management，meticulous,way classification number: f830.51 贵州大学工商管理硕士学位论文 1 第第 1 1 章章 绪论绪论 随着社会分工的细化和专业化程度的提高，实施精细化管理已经成为企业 发展壮大的途径，成为未来企业竞争成败的关键。 1 11 1 问题的提出问题的提出 1 11 11 1 中国企业实施精细化管理的背景及中国企业实施精细化管理的背景及现状现状 精细化管理是随着社会分工精细化、产品和服务质量精细化、常规管理的 进一步发展等因素所产生，它是源于发达国家的一种管理理念。企业通过精细化 管理，对内可以降低成本费用、提高工作效率，激发员工的工作热情；对外可以 增强客户对产品服务的认同度，增强同业市场的竞争力和市场占比，提高销售增 加利润，为企业的更好生存发展奠定基础。 中国的企业界推行了全面质量管理（tqm）、客户关系管理（crm）、 企业资源管理（erp）等，是精细化管理的初步尝试。精细化管理引进的标 准化、数据化技术，体现了现代企业精准管理特征，使科学管理理念更趋 具体化，因而使国内大量企业在精细化管理过程中受益，成为我国企业参 与国际化竞争的致胜法宝。 中国企业特别是加工制造企业在精细化管理方面在取得了显著进步。 建立管理信息系统，实现管理智能化、标准化和现代化；积极参与 iso 质 量认证体系，实现产品服务的流程化标准化；实行企业流程的再造；重视 人力资源的培训和员工的素质培养；加强全员执行力建设，强调“结果第 一，过程第二”、“速度第一、完美第二”、逐步树立员工的“商业人格”， 强调“用结果与组织交换报酬”；通过“5s（整理 seiri、整顿 seiton、清 扫 seiso、清洁 seiketsu、修养 shitsuke）”推行，加强现场管理，做到“人 人有事做，事事有人管”、“日清日毕、日清日高”；加强企业文化建设 和企业精神的培养，通过员工使命感和归属感的培养，逐步树立企业员工 共同的价值观。 但就精细化管理而言，中国企业还有很大差距，表现在：思想观念由于 多年来受农耕文化和习惯影响， “差不多、大概、马马虎虎” ，对自己和工作要求 不高，缺乏持续改进的意识；中国多数企业尚处于岗位责任制管理阶段，而岗位 论农业银行信贷业务管理精细化途径研究 2 工作量的安排不合理， “因人设职” 、 “能者多劳” 、 “忙的忙死、闲的没事” 、 “一 味地挑战极限”等理念挫伤了部分员工的积极性； 决策多定性，缺乏数据支持、 少定量分析，多行政化经验决策，少专家科学分析决策；工作拖沓，效率不高， 缺乏竞争意识。 从现代企业管理学理论看，企业管理分为三个发展阶段：第一阶段是人治管 理；第二阶段是法治管理（低阶段为岗位责任制，高阶段为精细化管理） ；第三 阶段是人本管理（低阶段为文化管理，高阶段为自主管理） 。因此，精细化管理 是法治管理向人本管理的过渡，精细化管理是文化管理的前提和基础，文化管理 是精细化管理的“升华” ，精细化是企业管理发展的必然趋势。 1 11 12 2 农业农业银行实施信贷银行实施信贷业务业务管理管理精细化的精细化的背景背景 目前世界上较为先进的银行精细化管理已经发展到一定阶段， 并根据性 质的不同进行了系统分类：第一类为定量管理。以美国为代表，以数字为 基础，用计算机实施管理。其特点是：利用数据挖掘技术对积累的大量历 史数据进行深入分析；了解客户特点和需求；制订实施精细化管理策略； 实现自动化加智能生产。第二类是半定量化管理。以欧洲银行为代表，引 自美国的技术和理念。第三类为定性化精细化管理。以亚洲的银行为代表， 如新加坡、香港、台湾等地方的银行，用传统的方法，在实践中摸索，凭 经验判断，从定性的角度分析。虽然管理上取得了较大突破，但同美国相 比还有较大的差距。精细化管理设计管理框架包括：决策组织的精细化管 理、职能部门的精细化管理、执行机构的精细化管理（彭彬，黄海闻、傅正军、 王立伟、黄晓平，2006）。 农业银行作为国有大型企业之一，实施精细化管理是必然趋势。信贷业务作 为银行的核心业务之一，其管理水平的精细化程度，直接决定着农业银行信贷业 务给予客户的满意程度和同业市场竞争力， 更重要的是信贷业务的精细化水平还 将体现为信贷业务的风险防范能力和农业银行的可持续发展。农业银行至 1979 年恢复以来，信贷管理水平随着内外部环境的改变，信贷管理水平逐步提高。尤 其是 2000 年推行信贷新规则 以来，从制度安排的角度规范了信贷决策行为， 使信贷管理水平得到质的提高。 但是， 信贷管理水平粗放的问题还比较严重： “不 指 2000 年农行颁布实施的一系列规范决策行为和经营行为的制度安排的总称。 贵州大学工商管理硕士学位论文 3 准” ：调查环节信息数据不准确，文字报告失真；经营职责定位不准。 “不细” ： 贷款操作环节不细，信贷人员管理粗放，信贷激励机制不细。 “不精” ：信贷组织 架构、操作流程冗长；信贷人员业务能力不精。 “不严” ：执行制度不严，信贷人 员对自己要求不严， 违规处罚不严。 农业银行实施信贷业务精细化管理势在必行。 1 12 2 信贷业务管理精细化的研究现状信贷业务管理精细化的研究现状 1 12 21 1 精细化管理的文献综述精细化管理的文献综述 （1） 泰勒的科学管理理论。 1911 年， 被誉为科学管理之父的泰勒发表了 科 学管理原理一书，这是世界上第一本精细化管理著作。主要内容包括： 工人操作的程序化和标准化；设定每一操作所需时间；挑选头等工 人，并加强教育培训；强调管理者与工人利益的一致性，实现“最大限 度的富裕”；管理者与工人之间亲密友好地合作（泰勒，2007）。 科学管理理论对精细化管理理论的主要贡献： 一是强调运用科学而非经验的 方法来研究企业管理活动。 二是强调建立明确的、量化的工作规范，并且将这 种规范标准化。三是强调根据工作的标准化规范，对工人进行挑选和培训，提高 工人的工作技能，以获得更好的工作业绩。四是强调管理者应该为下属的工作业 绩负责，要求管理者做好预先的计划，建立明确的工作规范，并且为下属提供相 对应的培训（徐建，陶永进，2009） 。 （2）戴明的质量管理理论。戴明博士是世界著名的质量管理专家，他的质量 管理理论集中体现在其领导职责的十四条 （戴明， 2007）中。戴明的理论主 要是有关质量管理的， 但其很多观点实际上对其他管理工作也具有很强的借鉴意 义。 戴明质量管理理论对精细化管理理论的主要贡献： 一是强调事先的流程和程 序设计，只有流程和程序设计正确、精细，才能为员工行为提供精确的指导，才 能保证最终工作的质量。要有一个随时检查工时定额和工作标准有效性的程序， 并且要看它们是真正帮助员工干好工作，还是妨碍员工提高劳动生产率。二是要 有识别体系原因和非体系原因的措施， 85%的质量问题和浪费现象是由于体系的 原因，15%的是由于岗位上的原因，要求我们运用系统分析的方法来分析解决。 三是要转变领导方式，重“帮”轻“管”，这与精细化管理强调的“管理者应该 论农业银行信贷业务管理精细化途径研究 4 多理少管”的观点是完全吻合的。四是强调对员工的训练。要有一个强而有效的 教育培训计划，以使员工能够跟上原材料、产品设计、加工工艺和机器设备的变 化；要有一个更全面、更有效的岗位培训。不只是培训现场操作者怎样干，还要 告诉他们为什么要这样干。 （3）精益生产理论。精益思想（lean thinking）源于 20 世纪 80 年代日本 丰田发明的精益生产（lean manufacturing）方式，以丰田的大野耐一等人为代 表的精益生产的创始者们，在不断探索之后，终于找到了一套适合日本国情的汽 车生产方式：及时生产、全面质量管理、并行工程、充分协作的团队工作方式和 集成的供应链关系管理，逐步创立了独特的多品种、小批量、高质量和低消耗的 精益生产方法。 1985 年，美国麻省理工学院的daniel t.jones教授于 1992 年出版了改造 世界的机器一书，把丰田生产方式定名为精益生产，并对其管理思想的特点与 内涵进行了详细的描述。1996 年，该书的作者出版了它的续篇精益思想 ， 进一步从理论的高度归纳了精益生产中所包含的新的管理思维， 并将精益方式扩 大到制造业以外的所有领域，尤其是第三产业，把精益生产方法外延到企业活动 的各个方面，不再局限于生产领域，从而促使管理人员重新思考企业流程，消灭 浪费，创造价值（(美)詹姆斯p.沃麦克/(英)丹尼尔t.琼斯，2005）。 丰田精益生产模式对精细化管理的主要贡献： 一是强调正确的流程方能产生 优异成果。只有先建立明确、稳定、无间断的流程，才能发现问题的根源，实现 持续改进以及员工授权。 精细化管理强调在明确员工工作流程的基础上向员工授 权，这与丰田精益思想也是一致的。二是强调运用事先的设计来提高工作效率， 只有事先对工作的每一个细节都考虑到，工作才能有条不紊。三是强调对员工的 训练，不仅是提高技能，还要改变态度，培养员工遵守规则的意识。四是提出了 一系列可操作化的管理工具和管理方法（徐建，陶永进，2009）。 （4）“六精五细”理论。刘先明是中国企业联合会培训中心客座教授，清 华大学总裁班授课老师，他的精细管理工程、企业文化建设正步走论、人力资源 管理新思路十品牌客户服务管理体系，合称是刘先明“三位一体”管理理论。 “精细管理”是一项工程：包括“六精五细”。“六精”：培养企业精神、 运用管理精髓、 掌握技术精华、 追求质量精品、 精通营销之道、 精于财务核预算。 贵州大学工商管理硕士学位论文 5 “五细”：细分市场和客户、细分企业组织机构中的职能和岗位、细化分解每一 个战略决策目标任务、细化企业管理制度、细控成本（刘先明，2009）。 1 12 22 2 国内对信贷业务精细化管理的研究现状国内对信贷业务精细化管理的研究现状 目前，在银行信贷业务管理精细化方面，国内外研究不多。 关于信贷工作精 细化管理问题的思考 （黄庆惠，2002）一文针对国有商业银行存在信贷管理粗 放的现状，提出了信贷精细化一说。认为信贷精细化管理内涵包括三个层面：管 理思想、管理目标、管理过程，并提出了六条解决措施：一是管理思想的与时俱 进； 二是规范管理程序， 细化管理内容， 实施标准管理； 三是实现管理的可视性； 四是信息沟通反馈；五是完善信贷管理机制；六是加强队伍建设。 20012003 年，工商银行、建设银行相继提出了信贷精细化管理，从思 想、内容、信贷文化、流程、信息沟通、信贷机制及队伍建设方面提出解决措施， 也取得一定成绩，为国有商业银行信贷管理精细化提供了成功的经验。建设银行 精细化管理体现在：信贷架构推行扁平化，审批体制方面实行专家审批、集体合 议，视频贷审会，提高了贷款审查审批的科学性和工作效率。如贵州建行扁平化 的实施上较为彻底，在贵阳地区实施了“六大、六小支行” ，取消了建行贵阳市 分行，由省行直接管理贵阳地区的支行，降低贷款决策半径，提高了工作效率。 工商银行、建设银行提出的精细化管理，在信贷组织架构、环节方面进 行了研究和实施，但存在研究深度不够，缺乏系统性等问题。如信贷组织 架构扁平化变化不大，还是“总行一级分行二级分行支行”的四级 传统模式，管理链条和半径仍然很大，工作效率仍然不高。再如贷后管理 精细化，尤其是贷款资金监督使用的管理，长期以来一直是一个难点和重 点，并没有得到真正解决。同时，信贷人员的准入、培训及管理，信贷激 励机制方面涉及不深或未涉及。与同业比，农行的信贷精细化研究很滞后， 除存在工商银行、建设银行存在的问题外，提出“授信业务精细化管理” ，强调 各环节的尽职尽责，实质上是“环节精细化” ，内涵面相对较狭窄。 论农业银行信贷业务管理精细化途径研究 6 1 13 3 研究研究农业银行实施信贷精细化管理的框架、思想和方法农业银行实施信贷精细化管理的框架、思想和方法 1 13 31 1 研究研究农行实施信贷精细化管理的基本框架农行实施信贷精细化管理的基本框架 信贷业务精细化管理是一个系统，可以从两个方面实施：一是银行内部途 径。包括信贷组织架构与流程、信贷环节、人员管理激励机制、监督管理等方面 精细化。二是外部环境打造，主要通过社会公共平台资源共享平台的搭建、社会 中介机构的规范，解决信息的准确及时规范，从而解决外部信息不对称的问题。 本文拟针对工行、建行信贷管理精细化存在的不足，结合农行信贷管理粗放 的现状， 从以下几方面提出农行信贷业务管理精细化的途径： 一是信贷组织架构、 流程精细化；二是信贷调查环节精细化；三是信贷审查环节精细化；四是贷款审 议审批精细化； 五是贷后管理环节精细化； 六是信贷人员管理、 激励机制精细化； 八是监督约束机制的打造；九是社会公共信息平台的完善；十是同业信息资源的 共享； 十一是社会中介机构的规范和完善。 其中前八方面是银行内部精细化管理， 九、十、十一是从外部信息平台的打造，解决一个社会信息资源的共享问题，尽 可能解决信息不对称带来的信贷业务前期调查、决策及贷后管理所带来的风险。 1 13 32 2 研究思想和方法研究思想和方法 本文根据精细化管理的相关理论，结合国内外银行关于对信贷精细化管 理的研究的现状以及存在的不足，针对农业银行信贷业务管理存在种种粗放现 状，运用精细化管理相关思想及其他商业银行已经取得的成功经验，拟从信贷 组织架构流程优化、流程环节精细化、信贷人员管理激励等方面精细化等 途径提高农业银行信贷管理工作的效率和风险防范水平；从加强外部信息 平台的搭建和规范，最大限度地降低精细化管理过程中由于信息不对称问 题所带来的风险， 从内外两个视角提出适合农业银行信贷业务精细化管理的现 实途径。 本文研究方法主要采用比较研究、归纳法、图解法、案例样本分析、实 证分析法等。主要是在全面收集、筛选、整理农业银行的相关资料，借鉴国内外 银行在信贷业务管理精细化方面的成功经验，结合农业银行信贷业务管理现状， 运用管理学、制度经济学、生产营运管理、精益思想、银行信贷业务管理的相关 理论，从农业银行内部环境改造、社会公共环境外部打造两个视角，探讨实现农 业银行信贷业务管理精细化的现实途径。 贵州大学工商管理硕士学位论文 7 第第 2 2 章章 信贷业务信贷业务精细化精细化管理相关管理相关内容内容 2 21 1 精细化管理的基本原则精细化管理的基本原则 2 21 11 1 基本含义基本含义 精细化管理，即以科学管理为基础，以精细操作为特征，通过运用资源，强化 执行力，达到降低成本费用，提高效率和效益的目的。精益求精的思想理念、准 确的信息数据、细化标准的操作规则及严格执行力和处罚，构成了精细化管理的 基本内涵。特征：精、准、细、严。 （徐大佑 黎开莉， 2008.5） 。 2 21 12 2 基本原则基本原则 （1）精。 “精”字的核心含义是精细、精通。 精细化是现代管理学注重细 节管理的现实要求， 精细化管理是提高风险管理水平和有效信贷资产比重的重要 途径，是信贷业务的利润源泉。精益求精、追求卓越是信贷业务经营永不放弃的 目标， 是商业银行提高抗风险能力的内在要求。成功的信贷经营，随处都可以 体现出“精”字：工作习惯的务实、精致；风险经营和管理的日益精细化，对具 体业务操作孜孜追求的熟练、精通；强烈关注信贷资产的质量，有效性等。精细 化管理的前提是精通信贷经营和风险管理的方法和技巧： 坚持勤勉、 专业和深入。 “精”字可以说是我们打造精品信贷、创建精品银行的关键。 （2）准。一是准确。即信息、数据准确的贷款调查；信息决策、准确的数 据计量；二是标准。准确的工作衔接；标准化的操作细则。 （3）严。即严格控制偏差，严格执行标准和制度；强有力的执行力；从严 管理，严格处罚制度。 （4）细。细者，入微也，究其根由，由粗及细，从而找到事物内在联系和 规律性。即操作管理细化，执行细化； 2 22 2 信贷组织架构与流程信贷组织架构与流程 通过信贷组织架构精简、流程优化，体现一个“精”字，是信贷业务管理精 细化的前提和基础，及时满足客户需求，适应激烈的同业竞争需要。 2 22 21 1 信贷组织架构信贷组织架构 论农业银行信贷业务管理精细化途径研究 8 良好的组织架构既要有效控制风险，又要能保持一定的决策效率。组织架构 是否有效率，应该以管理活动、经营活动是否方便与贯彻对客户的服务为依据。 客户的满意度是衡量组织架构成功与否的一个重要指标。 （1） 国外信贷管理组织架构的演进（魏国雄，2008） （表一） 表一 国外信贷管理组织架构 时 期 组织架构 主要特点 20 世纪 70 年代 产品导向型 以业务部门为基础建立业务管理线，按照业务品种设置相应独 立的后台管理部门，银行业在资金市场处于买房市场。架构较 为简单，客户要同时与银行多部门沟通，难以满足客户的多种 金融服务需要 20 世纪 80 年代 客户导向型 资金市场的卖方市场和客户个性化差异化需求，原有的产品导 向型架构无法适应市场需求的变化，银行不得不按客户导向调 整管理结构，以最快的速度适应业务的发展 20 世纪 80 年代末 混合创新型 全球经济一体化、金融产品多样化，架构改为以客户和产品两 个因素作为综合考虑标准，根据自身设计，建立以客户、以市 场为导向的混合创新型组织架构 国外商业银行主要启示：一是建立了有效的内部公司治理结构；二是建立以 总行为中心的信贷管理架构；三是组建与业务发展相配套的信贷管理机构；四是 前、后