保险行业—年保险业的具体分析（DOC 页）.doc

保险行业09年中国保险业的具体分析分析评论篇22009年我国宏观经济政策10大取向 研究建立存款保险制2政策监管篇7政策导读7农业保险“小政策”撬动支农“大市潮7监管信息9多次出险增加免赔率 保监会批复车险特约条款9吴定富：银行“投保”方案已报国务院9保监会：严禁险企利用准备金调控利润10“试水”前夜 保监会摸底险企投资能力11保监会副主席魏迎宁：偿付能力是今年监管核心12宏观视野12社会保险法正构建基金监管机制 将形成完整体系12再保险偿付能力报告编报终有章可循13投资保险未雨绸缪14保险公司满足客户需求莫成噱头14诚信危机推动“在线直销投保”15香港保险业望推人民币保单15证券保险业渐成洗钱新“通道” 尚未联网身份查询16医疗保障：商业保险将扮演重要角色17保险股领涨大市18保险透视篇19行业透视192008高管富豪榜：10强薪酬大降六成19赔付率飙升 信用保险商审慎收紧承保条件19产险三巨头保盈腾挪术20险企投资捅破天花板 新增紧箍咒23保险投资新政：提升中小险商参与股市话语权24健康险第三方管理外资保险机构“嗅”医改商机25银行参股保险近期获批 交行、北京银行或领跑26两大保险巨头挥师河南 保险资金运作上演大动作27中金态度大转弯 首次对寿险业整体“审慎推荐”29趸缴占比飙升 保险三雄业务结构集体恶化29企业透视31太保取消投资总监职位 险企重构投资决策流程31AIG未有减持人保财险股权意向32保险高管“不差钱” 4大险企高管薪酬榜平安排第一32友邦保险修正营销员保障制度 提高员工保障额度34渤海保险一季度开门红34平安保险两年内不出海？35中国人寿2008年分红率仍悬疑 给付洪峰已过35中意财险变更股权 中石油持股由50%变为51%38金盛保险首推100%保费退还承诺38富通投票限制令取消 中国平安“观察”新协议38数据透视39泰康人寿一季度实现规模保费215亿元39人保财险去年净利润8.77亿元392008年中国财险净利润0.5亿 兑现保盈承诺40三寿险巨头一季度保费收入1635亿41产品服务篇41产品创新41平安保险推绑架勒索保险41服务竞争41中英人寿推首款专属保障计划41理论观察篇42经营之道42孙祁祥：我国保险业需调整结构 未来发展潜力大42海外来风43北美寿险商财政压力急升43白宫“好意”遭冷遇 大都会人寿拒绝加入TARP计划44AIU获评“全球最佳保险提供商”45分析评论篇2009年我国宏观经济政策10大取向 研究建立存款保险制2009年我国宏观经济政策的十大取向世界经济面临全面衰退的危险，我国经济也正处于一个历史性重要关口，短期面临着经济快速下滑的风险，长期则面临着经济由外向型向内需型转变、非均衡发展向协调可持续发展转型的巨大压力。为了防止经济持续恶化，同时也为经济发展方式的转型创造有利的外部环境，最近政府各部门高强度、高密集地出台了一系列宏观调控政策。一、财政：由稳健转为积极2009年财政政策将由稳健转为积极，重点是以扩大消费需求为核心，以加快改革为重点，综合运用各种财政手段，配合金融政策和其他手段，以改善经济结构和拉动经济增长。首先，加大对民生的投资力度。2009年的财政政策将重点解决居民的低消费问题，通过建设保障性住房、加快医疗卫生教育事业发展等投资以减少居民特别是低收入群体在教育、医疗和住房方面的支出，增强居民的消费能力和消费意愿。这样既能在短期内拉动经济增长，又能够促进经济结构转型，实现长期增长。其次，通过优化财政支出结构改善经济结构。加大财政投入力度，加快自主创新和结构调整，增加节能减排投入力度，支持重点节能减排工程建设。实施促进企业自主创新的财税优惠政策，加快高新技术产业和装备制造业发展，鼓励企业增加科研投入，建立健全煤炭等矿产资源有偿使用制度和生态环境补偿机制，发展可再生能源。落实支持中小企业发展的税收优惠政策，支持完善担保体系建设，帮助中小企业融资。最后，积极减税，促进企业投资和居民消费。减轻企业特别是中小企业的税收负担，通过减轻企业负担扩大投资，促进经济增长。适时推出对居民的减税政策，比如彻底停征储蓄存款利息税，并加大对低收入群体的财政补贴力度，从财政角度保障居民的购买力。二、货币：从紧缩向适度宽松转变在宏观经济面临不利的外部环境和较大滑坡风险的情况下，国家决定实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策。就适度宽松货币政策的内涵而言，实际上是适度放松银根，降低融资成本，为企业提供较为宽松的融资环境，以此来促进企业的生产经营活动。首先，合理扩大银行信贷规模。保持货币信贷的合理增长，取消对商业银行信贷规模的限制，合理扩大信贷规模，确保金融体系流动性充足，及时向金融机构提供流动性支持。加大对重点工程、节能减排、环境保护、自主创新、三农、中小企业、基础设施及服务业等的支持力度，培育和巩固消费信贷增长点。其次，进一步拓宽企业的融资渠道。加快发展企业债、公司债、短期融资券和中期票据等非金融企业债务融资工具，拓宽企业融资渠道。加快发展以机构投资者为主体的银行间债券市场，为积极的财政政策和适度宽松的货币政策的实施提供平台，促进股票市场稳定健康发展，提高直接融资的比重。再次，继续下调利率和存款准备金率。为防止经济出现倒退，央行将进一步放松货币政策，而下调利率和存款准备金率是央行最为有力的货币政策工具，前者可以降低企业的融资成本，后者可以为银行提供更多的信贷资金。央行将综合运用多种政策工具，有效满足实体经济对金融服务的合理需求。最后，实施差别化货币政策，促进经济转型。适度宽松的货币政策不会对所有行业和企业一视同仁，而是会坚持有保有压，区别对待的原则，以此促进产业结构优化升级和经济增长方式转变。可以采取差别化存款准备金率、差别化利率、窗口指导、信贷政策指引等手段引导资金流向，通过政策引导或者直接干预，将资金投向战略领域、主导产业、支柱产业等，同时严格对两高一资等政策限制行业和企业的信贷投放。 三、投资：总量扩张与结构优化并重目前中央政府推出了总额达4万亿元的投资计划，各地方政府计划投资额合计也超过了18万亿元，实行扩张性的投资政策将是政策主基调，同时还注重投资结构的调整和优化。首先，在中央投资计划中，交通设施建设是最主要领域。加快铁路、公路和机场等重大基础设施建设，重点建设一批客运专线、煤运通道项目和西部干线铁路，完善高速公路网，促进中西部干线机场和支线机场建设。其次，加快农村基础设施建设，支持启动农村消费。加大农村沼气、饮水安全工程和农村公路建设力度，完善农村电网，加快南水北调等重大水利工程建设和病险水库除险加固，加强大型灌区节水改造，加大扶贫开发力度。再次，加大社会保障和重大民生工程投资力度。政府投资将适当向有利于促进城乡居民消费的重大民生工程倾斜，如加快建设保障性安居工程，加大对廉租住房建设支持力度，加快棚户区改造，实施游牧民定居工程，扩大农村危房改造试点，大力发展城市轨道交通，利用税收和金融优惠政策引导大型流通企业到农村建设便民流通设施。最后，积极引导社会资金投向生态环境建设等其他政府鼓励领域。运用补助、贴息、税收、价格等扶持政策，引导民间资本投向符合国家产业政策的领域，投向自主创新、产业升级、资源节约、民生工程和环境保护等领域，把政府投资引导作用与发挥民间投资积极性有机结合起来。加快城镇污水、垃圾处理设施建设和重点流域水污染防治，加强重点防护林和天然林资源保护工程建设，支持重点节能减排工程建设。四、消费：增收、减负双管齐下扩大居民消费需求应当成为内需扩大的重点，因为投资需求最终还是需要依靠居民消费来支撑和拉动的。扩大消费一方面要增加城乡居民收入，使居民有钱消费，另一方面应当努力改善消费环境，积极拓展新的消费热点，使居民有处消费。首先，努力增加城乡居民收入。调整政府、企业与劳动者之间收入分配关系，收入分配适当向劳动者倾斜，以提高居民的实际消费能力。对农村居民而言，应继续提高粮食最低收购价格，提高农资综合直补、良种补贴、农机具补贴等标准，提高低收入群体等社保对象待遇，增加农村低保补助，扩大家电下乡服务范围，增加对农民的购物补贴。对城镇居民而言，要继续提高企业退休人员基本养老金水平和优抚对象生活补助标准，提高政府和事业单位等公职人员工资水平，并进一步提高个人所得税起征点，改革工薪所得费用扣除办法。同时，建立住房货币补贴动态调整机制，住房货币补贴标准要根据各地区普通商品住房价格变动等因素适时进行调整。提高居民财产性收入比重，可以考虑免征上市公司派发红利的资本利得税，筹建股市平准基金。其次，进一步完善养老、医疗、住房等各项社会保障制度。国内居民的储蓄率居高不下，这在很大程度上抑制了当前消费。因此，要扩大社会保险覆盖面，提高个体私营等非公有制企业的社会保险参保率，完善灵活就业人员的参保办法；妥善解决关闭破产企业退休人员医疗保障；完善农村居民最低生活保障制度，逐步扩大覆盖面。再次，努力消除制约消费的制度和政策障碍。加快企业和个人信用体系建设，对事关人民切身利益及消费安全的商品和服务领域重点整治，建立生产经营者责任制，发展消费者权益保护中介机构。取消各种违反规定的增容费、管理费、建设费等政府性收费，规范收费行为，尤其要努力减轻居民购房、购车环节的各种税费负担。加强对垄断企业的监管，降低电讯资费标准，降低收费公路收费标准，制止公路逾期收费，改革成品油定价机制，通过限制垄断利润来还利于民，释放被挤占的消费能力。最后，积极拓展新的消费热点。合理引导消费需求，把消费需求引向国家鼓励发展的消费热点和领域，引向能启动市场、促进经济增长的领域，引导消费层次和质量的提高。根据地区经济发展不平衡和需求结构变化不同步的特点，丰富各种档次的商品和服务以适应不同层次消费者的需要。五、外贸：促进出口平稳增长美国次贷危机引起的全球经济衰退和外部需求下降，对我国外贸进出口带来的负面影响日益显现。从稳定经济增长的角度看，我国还是要采取措施稳定出口增长，避免下滑势头过快。首先，加快实施出口市场多元化战略。综合运用出口退税、外贸发展基金、财政贴息等政策措施，支持拥有自主品牌、核心技术的产品和大型机械设备以及农、轻、纺等有竞争力的劳动密集型产品出口，支持企业开展营销、研发和并购。其次，促进出口产品结构优化。调整完善出口退税政策，进一步提高部分劳动密集型产品、机电产品和其他高附加值产品的出口退税率，建立加工贸易产业准入目录动态调整机制，严格控制高耗能、高污染和资源性产品出口。再次，鼓励企业到境外投资。积极支持有条件的企业扩大境外投资，进一步完善促进境外投资的政策措施和协调机制，建立健全境外投资监管体系。对有利于缓解经济发展瓶颈的境外资源类投资，有助于国内产业结构优化升级和带动国内产品、设备和技术等出口和劳务输出的境外生产型设施和基础设施投资，能够学习国际的先进技术、管理经验和专业人才的境外研发中心等投资，以及到境外从事贸易分销、银行、电子信息、物流航运等业务的中国优势企业，政府将予以重点支持。最后，增加重要战略物资储备。通过调整进口关税、扩大进口信贷规模、设立进口融资担保等政策，积极扩大国内需要的先进技术、设备、关键零部件和能源原材料进口。 六、价格：逐步扩大由市场定价的商品和服务范围对于部分关系国计民生的商品，我国目前仍然实行政府定价制度，如部分资源性产品、公共品、垄断企业产品等。未来我国价格改革的目标是建立市场调节与政府调控相结合的价格管理体制。首先，充分发挥市场配置资源的基础性作用，逐步扩大由市场定价的商品和服务范围。坚持市场化的价格改革，减少政府对经济活动的直接干预，充分发挥价格信号在引导资源流动、调节利益关系方面的积极作用。同时要切实加强价格监管，严厉打击各种乱涨价、乱收费行为，维护群众合法权益。其次，对于垄断行业价格要加强监管，强化成本约束。严格限制垄断行业的高福利、高成本、高价格，限制石油、电讯、交通、医疗、教育等国有垄断企业的垄断高价行为，通过限制垄断利润来还利于民，释放被挤占的消费能力。再次，对于资源类产品，要在考虑社会承受能力的基础上推进价格形成机制改革。建立反映市场供求关系、资源稀缺程度及环境修复成本的资源价格形成机制，并要控制节奏，审慎推进。要在公用事业和公益性服务行业探索建立差别价格制度，对低收入群体生活必需的消费给予适当的价格优惠和补贴，减轻其生活负担。最后，继续清理整顿涉农价格和收费。按照中央关于统筹城乡发展、工业反哺农业、城市支持农村的要求，对现行涉农价格和收费政策，凡不利于农业生产、农民生活、农村发展的收费政策，要予以取消或废止，价格或收费标准过高的要予以降低。提供经营性服务必须坚持自愿原则，严禁强制服务并收费或只收费不服务。要清理规范涉及农村基础设施建设的收费项目和标准，以减轻农民负担。七、农村：促农民增收以激活农村内需我国长期以来的城乡二元格局拉大了城乡居民之间的收入差距，只有激活7亿农民的消费需求，才能真正持久地扩大内需。因此，要把扩大农村需求作为扩大内需的重点，及时出台强农惠农政策以促进农民持续增收。首先，继续加大三农投入力度。巩固和强化促进现代农业发展的财税政策，推进农村综合改革，促进农村社会全面进步。加快农村民生工程、农村基础设施建设以及铁路、公路和机场等重大基础设施建设，增强经济发展后劲。从长期看，应加快建立城乡统一的公共服务体制，建立完善制度统一、标准有别的城乡居民最低生活保障制度，以提高社会消费预期。其次，增加财政补助规模。针对当前农民收入增幅持续下降和今年粮食减产较多的事实，国家应选择适当时机提高粮食的收购价格，在现有政策基础上，参考农业生产资料价格指数，建立农业价格直补综合联动机制。这既可保证农民的种粮积极性和农资生产企业的合理利润，也从根本上为农民收入稳定增长奠定基础，将对扩大内需产生稳固而深远的积极影响。八、就业：以创业促进就业就业问题一直是中国经济发展过程中不可忽视的大问题，就业矛盾如果进一步恶化，不仅对经济发展不利，而且将对社会稳定产生深刻影响。创业是最积极、最主动的就业，它不仅能解决劳动者的自身就业，还能通过带动就业产生倍增效应。首先，完善创业促进就业机制。从鼓励劳动者创业的角度出发，政府要在税费征收、小额贷款、社会保险补贴、经营场地、工商管理等方面给创业者提供更多的方便，降低创业门槛，减少创业成本和风险，并加快制定面向全体城乡创业者的优惠政策，扩大帮扶创业范围。要加大信贷支持力度，对登记个体经营（国家限制的行业除外）、自筹资金不足的给予小额贷款及贴息，尽快形成政府推动、社会支持、自主创业和不断创新的政策支持体系。其次，完善面向城乡劳动者的职业培训体系。应尽快建立政府引导、社会各方面参与、适应市场、与就业紧密结合的培训机制。要进一步整合社会服务资源，建立长效工作机制，将创业服务工作延伸到农村乡镇。要面向全体劳动者开展创业培训，在促进劳动者创业能力提高的同时，将就业观念教育培训贯穿于创业培训的始终，通过多种形式实现就业或创业就业。最后，进一步整合创业实训和孵化基地，提高创业实训质量。多方吸纳社会资本，为缺乏经验和资本的创业者提供孵化期和政策扶持，提高他们的创业成功率，降低创业风险。继续探索有效的工作模式，充分发挥创业实训和孵化基地的引领作用，在创业资金、知识产权保护、政府采购、政策法规等方面为创业者提供支持和服务。九、区域：促进区域协调发展政府要充分发挥宏观调控政策和区域政策在促进区域协调发展中的积极作用，在制定实施宏观调控和区域政策时要充分发挥区域比较优势，体现区域差异性。首先，加强对重点地区的规划引导和政策支持。综合运用区域政策、区域规划、区域立法三大杠杆，推进实施区域发展总体战略，发展区域特色经济。在市场机制的基础上，重视对区域产业集聚的扶持与调控，培育区域经济增长的动力。重点推进促进中部崛起的规划，制定促进中部地区城市群发展和承接产业转移的相关政策措施。其次，继续做好区域规划的编制和实施，推动形成合理有序的空间开发结构。加强区域政策的研究制定，促进特色鲜明的区域发展格局的形成，按照异地联合兴办开发区和设立承接产业转移示范区促进区域间产业有序转移。在继续关注老工业区、落后地区就业与经济结构调整的同时，重视区域生态环境的治理与保护，坚持区域经济、社会与环境协调发展。十、经济改革：清理不利于内需扩大的政策和制度障碍我国经济改革将以扩大内需为重点，以增收、减负、调结构为主线，清理投资、消费、外贸、民生等领域不利于内需扩大的政策障碍，大力支持自主创新和节能减排，从制度上保障经济平稳较快发展，推进经济结构优化。第一，从2009年元旦起，在全国所有地区、所有行业推行增值税转型改革，以降低企业设备投资的税收负担，鼓励企业技术改造，促进产业结构调整和经济增长方式转变。第二，加快改革医疗卫生及文化教育体制。加快推进医药卫生体制改革，组织好改革试点，加强基层医疗卫生服务体系建设，加紧出台各项具体配套政策。加快中西部农村初中校舍改造，推进中西部地区特殊教育学校和乡镇综合文化站建设。第三，推进政府行政管理体制改革，提高办事效率。研究制定进一步深化行政管理体制改革的目标框架、阶段任务和实施步骤，加快转变政府职能，全面推进依法行政。科学划分政府机构的职责，加强部门间协调配合，提高办事效率。强化行政问责制度，积极推动事业单位改革试点。第四，进一步推进财税、投资体制改革。调整和规范各级政府事权和财权划分，健全中央和省级政府财政转移支付制度，逐步完善财政资金绩效评价体系，建立政府投资决策责任追究制度。实施促进企业自主创新的财税优惠政策，落实支持中小企业发展的税收优惠政策。第五，深化金融体制改革。加快国有保险公司和保险资金运用管理体制改革，推进多层次资本市场的形成，完善创业投资基金相关配套政策和管理制度。逐步建立市场化的金融企业退出机制，统筹协调银行、证券、保险等各类金融市场发展，研究建立存款保险制度。支持完善担保体系建设，帮助中小企业融资，促进中小企业科技进步和技术创新。第六，加快建立国有资本经营预算制度，合理分配和使用国有资本收益。健全国有企业法人治理结构、投资风险控制机制和内部监督管理机制，加大国有独资和垄断行业的改革力度，放宽市场准入，推进投资主体和产权多元化。应大力提高国有企业利润分红比例，国有企业现金分红必须纳入财政预算或财政专项资金，用于充实社会保障基金。（注：此文系国家信息中心经济预测部宏观政策动向课题组研究内容，课题负责人范剑平。）（当代经济，国家信息中心经济预测部宏观政策动向课题组，朱敏，郝彦菲）(当代经济)返回政策监管篇政策导读农业保险“小政策”撬动支农“大市潮农业保险具有准公共产品性质，只有牢牢把握农业保险这一显著特点，尊重市场规律，在借鉴国内外经验的基础上结合各地的实际情况不断创新运作模式，农业保险才可能得以长久发展。陕西省农业保险的成功经验无疑具有推广价值，政府和企业的巨大热情在整个工作机制中起到了举足轻重的作用。农业保险具有准公共产品性质，只有牢牢把握农业保险这一显著特点，尊重市场规律，在借鉴国内外经验的基础上结合各地的实际情况不断创新运作模式，农业保险才可能得以长久发展。对于脆弱的农村市场而言，与农业保险相配套的法制环境的完善、巨灾分散机制的建立等各方面因素，也将对农业保险的持续和有效发展产生深远影响。“2008年末陕西省农业保险共实现保费收入近1.2亿元，是2006年的92倍，为全省农业生产提供了约22亿元的风险保障。”在陕西省城关镇罗家村的果园里，陕西保监局副局长毋育生用这样一组数据向前来采访的记者阐述了农业保险的惠农支农效应。他告诉记者，利用保险这一金融工具，政府可以用少量的财政投入撬动巨大的社会资源，更好地实现支农惠农财政投入的放大效应，提升财政投入的覆盖范围和保障水平，从而实实在在地增强农民的保障能力。果农吃了“定心丸”苹果是陕西省六大优势特色产业之一，全省苹果栽培面积、苹果产值在全国位居前列，苹果产业已成为陕西省农业的支柱产业，也是生产地农民收入的主要来源。然而伴随着农业产出的大幅度提高，农业生产的资金投入和风险系数也在不断增大，部分农户由于担心风险，不敢搞大规模经营，制约了农业产业结构调整的速度。“长期以来受自然灾害的严重影响，广大苹果种植户迫切需要一种风险分散来降低种植风险。我们顺应农户这一需求，根据省委省政府确定的稳粮、优果、兴牧、扩菜农业发展战略，在全省开展了政策性苹果保险试点。”据毋育生介绍，陕西保监局从2005年起开始农业保险试点的调研，2007年向省政府建议开展苹果保险试点，并与省财政厅、农业厅一起制定了苹果保险试点方案，首先在延安市洛川县进行试点。按照试点方案，果农可按照每亩1000元、2000元、3000元三个档次的保险金额选择投保，保险费率定为4，在农民自担50保费的基础上，财政也相应给予农民20元、40元至60元的保费补贴。苹果保险积极防范和化解了苹果种植过程中的自然灾害风险，让果农吃了定心丸，没有了后顾之忧，纷纷增加投入资金来扩大种植面积，农业产业结构调整的步伐迅速加快，政府支农惠农的效果借助保险机制得以数倍放大。据记者了解，随着试点效果的显现，陕西省政府2008年进一步将试点面积扩大到了27.5万亩，试点区域扩大到了延安市洛川县、渭南市白水县、咸阳市淳化县和铜川市印台区四县区。2009年，试点县进一步增加了黄陵、富县、旬邑、扶风，试点面积也扩大至60万亩，按照每亩40元的保费补贴标准，省市财政将安排2400万元保费补贴资金，其中省财政补贴90，市级配套补贴10。政企联手扩大覆盖面“从最初的3.78万亩到今年的60万亩，越来越多的果农得到了保险保障，由于惠农支农效果显著，政府运用保险这种市场手段进一步完善现代农业风险防范体系的热情也越来越高。”在毋育生看来，包含苹果保险在内的农业保险之所以能够在陕西省步入良性循环的轨道，与其结合实际的运作模式密不可分。 据了解，陕西省在借鉴国外和国内其他省市农业保险开展经验的基础上，确定了“政策支持、政府引导、市场运作、农民自愿”的农业保险试点指导原则。按照这个原则，在运作模式上首先是采取政策性业务和商业性业务相结合的方式，对符合农业产业发展方向和结构调整要求的重点项目，实行政策支持，费率补贴，鼓励保险公司针对地方政府“一县一业、一村一品”项目，通过加强合作或自主经营，扩大农业保险覆盖面。在政策支持层面，连续3年的全省经济改革工作要点都将农业保险列入重点工作任务项目，各级财政支持力度不断加大。据统计，2007年中央财政用于陕西省的农业保险财政补贴达3000万元，2008年增加到了4500万元。与此同时，2007年省财政也拿出400万元保费补贴，支持开展苹果和奶牛保险试点。2008年省市财政再次安排了1100万元财政资金扩大苹果保险试点，还为中央政策性奶牛保险和能繁母猪保险提供配套资金4695.2万元。在组织推动方面，陕西省成立农业保险领导小组，负责全省农业保险试点工作的组织、指导和协调工作。在具体实施过程中，各部门分工协作，形成了由农业部门确定试点品种并做好日常的防灾防疫工作，财政部门进行资金安排和运用监管，保险监管部门负责整个试点工作的日常组织协调和推动，市县政府负责具体业务推动的农业保险组织推动方式。热心肠与冷思考在大力发展政策性农业保险的同时，陕西各家保险公司还陆续开办了小麦、花椒、烤烟、林木等一系列农业保险项目，同时结合县域工业和农村基础设施建设，大力开展了企业财产、农民家庭财产、农机保险和农村地区校方责任保险等业务，并与劳动和计划生育等部门一起积极推广农民工系列保险、计划生育家庭养老保险等涉农保险。为了放大财政补贴农业保险的效应，促进农村小额贷款资金投放，陕西保监局开发了“银保富”设施蔬菜保险，该险种开创了我国财政补贴促进银保互动机制的先河。据初步测算，陕西省拟在4月份启动1万亩的试点，预计财政补贴560万元，可撬动银行农村信贷资金投放2亿元。陕西省农业保险的成功经验无疑具有推广价值，政府和企业的巨大热情在整个工作机制中起到了举足轻重的作用。然而在各方的推动下，保险业也在实践当中获得了丰富的经验和数据，为冷静思考农业保险的可持续发展提供了弥足珍贵的资料。“农业保险具有准公共产品性质，面对风险较大的农业产业和收入较为有限的广大农民，如果完全按照商业化的运作模式，保险公司由于赔付过高不愿开展，农户由于保险收费过高不愿投保，农业保险工作难以为继。因而只有牢牢把握农业保险这一显著特点，尊重市场规律，在借鉴国内外经验的基础上结合各地的实际情况不断创新运作模式，农业保险才可能得以长久发展。对于脆弱的农村市场而言，与农业保险相配套的法制环境的完善、巨灾分散机制的建立等各方面因素，也将对农业保险的持续和有效发展产生深远影响。”毋育生对记者说。(金融时报)返回监管信息多次出险增加免赔率 保监会批复车险特约条款保险公司经营车险盈利难，其中道德风险难控制是关键因素之一。中国保监会日前批准中国大地财产保险股份有限公司推出“选择汽车专修厂特约条款”和“多次出险增加免赔率特约条款”。具体而言，“选择汽车专修厂特约条款”是指，投保人在投保时未选择该特约条款的，机动车损失保险事故发生后，因保险事故损坏的机动车辆，在修理前应当按照主险条款的规定，由被保险人与保险人协商确定修理方式和费用；投保人在投保时选择该特约条款，并增加支付该特约条款保险费的，机动车损失保险事故发生后，被保险人可自主选择具有被保险机动车辆专修资格的修理厂进行修理。“多次出险增加免赔率特约条款及其费率”则指，若附加该特约条款的被保险机动车在保险期间发生多次保险事故的(自然灾害引起的事故除外)，免赔率从第三次开始每次增加5%，累计增加免赔率不超过25%。大地财险在上述两项特约条款的说明中称，在保险费率方面，“选择汽车专修厂特约条款”保费计算的方式为车损险保费相应上浮，国产车为1030、进口车为1560；“多次出险增加免赔率特约条款”的保费计算为车损险保费下浮2。(第一财经日报)返回吴定富：银行“投保”方案已报国务院银行“投保”有望获得实质性突破。保监会主席吴定富昨日称，银行入股保险公司试点方案已上报国务院，首批试点银行共4家。吴定富是昨日在北京大学参加某论坛间隙接受媒体采访时作这一表述的，他未透露试点银行名称。有传言称，4家试点银行为工商银行(601398,股吧)、建设银行(601939,股吧)、交通银行(601328,股吧)和北京银行(601169,股吧)。CBN昨日未能从4家银行处证实传言。步步逼近银行入股保险公司的酝酿，由来已久。去年1月，银监会和保监会宣布，经国务院同意，已签署关于加强银保深层次合作和跨业监管合作谅解备忘录，提出银行和保险公司在符合有关规定及有效隔离风险的前提下，按市场化和商业平等互利原则，可试点相互投资。据财经报道，国务院去年1月批准银监会和保监会联合上报的关于商业银行投资保险公司股权问题的请示文件，原则同意银行投资入股保险公司，试点三四家银行。去年7月，保监会主席助理袁力公开表示，保监会已收到由银监会转至保监会的4家银行的入股保险公司申请，即上述4家银行。袁立当时称，保监会正研究银行投资保险公司试点方案，方案完善后将上报国务院。保监会与银监会已共同起草商业银行投资保险公司股权试点管理办法，亦在研究之中。两全其美市场普遍认为，银行一旦获准入股保险公司，标志着银行在综合经营领域的步子又迈一步。“对银行和保险公司来说，大家追求的结果是双赢。”一位业内人士指出，保险公司一旦获得银行入股，将拥有巨大的渠道优势，银行强大的客户资源也为保险公司所看重。“我认为，金融综合经营仍然是未来金融发展的一个总体趋势，虽然它绝对不排斥专业化的公司和专业化的经营。”北京大学经济学院副院长孙祁祥昨日表示，专业化还是多元化经营并非决定成败的全部因素，是否具备多元化经营的条件、完善的公司内部治理结构、严格的风险内控制度及有效的监管才是根本。“交叉销售和协同效应的优势会更明显。”一家国有银行的人士昨日对CBN表示，银行入股保险有助于产品进一步创新，提升中间业务收入。“普通老百姓对银行的信任度、熟悉度都更高，依靠银行平台，可以促进老百姓对保险产品的了解，进而扩大保险市场。”这位人士特别指出，银行入股保险公司的一大好处是能提升银行销售保险的积极性。“以前银行就是一个中介，收取手续费收入，成为保险公司的股东，可以形成更好的激励。”保险公司入股银行已先行一步。2006年，保监会下发关于保险机构投资商业银行股权的通知，允许保险机构投资境内国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行等未上市银行股权。(证券时报/王春霞)返回保监会：严禁险企利用准备金调控利润针对永安财产保险股份有限公司（下称“永安财险”）存在少提未决赔款准备金的问题，保监会日前发布了关于永安财产保险股份有限公司少提准备金有关情况的通报（下称通报），严禁通过少提准备金调节利润与偿付能力状况，并将严厉查处违反有关规定少提准备金的行为。今年2月，保监会发布了两份行政处罚决定书，指出永安财险2007年未决赔款准备金的提取不符合保险公司非寿险业务准备金管理办法有关规定，对其处以30万元罚款和撤换精算责任人的行政处罚。未决赔款准备金又称“赔款准备金”，指在每一财务年度决算以前，保险人对已经索赔尚未赔付的保险赔偿或给付，或已发生保险事故尚未索赔的保险赔款或给付所提存的资金准备。保险公司从当年收入的保险费中，提取出相应部分入转下一个会计年度，作为已发生保险事故而尚未赔付的资金来源。根据规定，财险、责任险和一年期人身保险业务均应提存未决赔款准备金。未决赔款准备金被当作“利润调节器”，用来调增或调减利润，已成为保险业的“潜规则”。以永安财险为例，其2007年准备金合计少提2.15亿元，从而使其2007年税前营业利润虚增2.15亿元，2007年末偿付能力充足率则由-184%虚增至-151%。保监会在通报中要求，保险公司须加强准备金评估工作的管理，严禁通过少提准备金调节利润与偿付能力状况，确保准备金评估结果科学、合理。应加强准备金评估关键环节的工作，根据险种特点、数据质量和风险分布等因素，选择合理的精算模型和假设。应根据赔案发生规律、结案速度与案均赔款变化趋势，以及承保理赔实务的发展变化，谨慎选择发展因子。经验数据不足的公司则应遵循稳健原则，在参考行业数据的基础上选择预估赔付率。通报提出，保险公司须认真做好2007年度准备金的回溯分析，查找准备金评估结果出现偏差的原因。对于2007年度准备金评估结果存在较大不利发展的，应在2008年及今后的准备金评估工作中切实加以改进。此外，通报还要求被聘请进行年报审计工作的会计师事务所，在准备金审核方面须具备足够的职业胜任能力与专业技能，对于不具备足够职业胜任能力与专业技能、不履行必要的审计程序导致准备金科目审计结果存在重大过错的会计师事务所，保监会将移送相关政府部门追究其责任。保监会还表示，今后将对准备金评估充足性进行专项现场检查，严厉查处违反有关规定少提准备金的行为，严肃追究公司和相关责任人的责任。(第一财经日报/俞燕)返回“试水”前夜 保监会摸底险企投资能力随着无担保债、地方债、基础设施债权计划等多个投资渠道的开闸，保险机构的投资能力逐渐成为监管层衡量其能否入市的首要标准。关于险企入市须具备的具体能力，保监会已在日前下发的保险公司股票投资管理能力标准、保险机构信用风险管理能力标准中明确注解。随着无担保债、地方债、基础设施债权计划等多个投资渠道的开闸，保险机构的投资能力逐渐成为监管层衡量其能否入市的首要标准。保险公司人士昨日向上海证券报透露，保监会拟开展一次保险资产管理基础建设情况专项调查。调查的内容可以概括为：组织架构、专业团队、资产配置、业务流程、信息系统、信用评估、绩效评估等七大项。调查的重点为：由保险公司及保险资产管理公司上报截止2008年12月31日的保险投资数据信息及相关资料。并要求各公司于4月19日前报送保监会资金运用监管部。投资调查细化尽管常规检查一直在进行，但近来保监会组织的投资管理能力专项调查并不多。从时间点来看，这次的调研更多地被业内人士解读为：险企正式“试水”上述多个投资渠道前的一次大规模摸底。“摸底调查有助于监管部门全面了解整个行业的投资管理水平，更审慎地考量各家公司的投资能力。”一家中资保险公司人士称，这次的调研非常细化。他举例说，比如，对品种投资的调研深入至各品种的品种配置、选择流程、业务流程图以及各投资组合在投资经理之间的分配情况，投资决策环节如何公平对待不同的组合，甚至具体到相关人员的毕业院校、从业年限、年龄分布、队伍稳定性，近年来IT经费投入等。关于险企入市须具备的具体能力，保监会已在日前下发的保险公司股票投资管理能力标准、保险机构信用风险管理能力标准中明确注解。“从这次发给我们的调研提纲来看，调研的内容基本契合上述两大标准文件所提出的要求。比如，上述标准文件中要求保险公司必须设有独立的资产管理部门，而调研中有一项就是要求未设立资产管理部门的保险公司，说明未设立的具体理由。”风控主动权意识一家中小保险公司相关负责人说，可以明显感觉到，虽然闸门开了，但并不意味着监管部门对险企的资质要求就松了。他说，由于专业人员配置等硬性指标不符合要求，他所在的公司目前还无法直接购买无担保债和地方债，仍需要向保险资产管理公司申请委托投资。同样存有资质担忧的还有保险资产管理公司。一家中资保险资产管理公司近期正在对自身的资质水平进行一次集中性评估。该公司一位负责人告诉记者，多个投资渠道开闸大戏上演后，保险资产管理公司的“戏份”越来越重，但作为中小险企投资通道的保险资产管理公司并非全部都符合标准。“就拿保监会对信用评估专业人员配置设置的数量和从业经验要求来说，仅从这点上，目前有一部分保险资产管理公司可能还有所欠缺。”在他看来，一些硬性指标短期内可以通过资金、人力的投入而达标，但容易被忽视的是，保险资产管理亟须提升的风控主动权意识。“我们发现，在之前一些委托投资项目上，作为受托管理人的保险资产管理公司，并没有实际的操控权，投资方向的决策权仍在于中小保险公司自身。买什么股票，决定什么时候建仓、减仓或补仓，决策的把握者还是保险公司。保险资产管理公司只是被当作一个跑道，并没有起到主要的防火墙作用。根本原因在于，随着越来越多中小保险公司获批间接入市，第三方委托理财市场竞争白热化，业务重压之下，保险资产管理公司为了抢到单子，自己拱手让出了风控主动权。”(上海证券报)返回保监会副主席魏迎宁：偿付能力是今年监管核心保监会副主席魏迎宁11日在第五届中国金融专家年会上表示，今年要把偿付能力作为保险业监管的核心。魏迎宁说，受金融危机影响，国内资本市场持续低迷，保险公司的股票、基金投资收益明显下降。自2008年10月后，保险业收入增长速度明显回落。今年1-3月，各月保费的增长幅度明显减少，创历年最低。同时，中外合资保险公司中，外方股东持续出资的能力下降，外国保险公司进入中国保险市场的积极性降低。魏迎宁强调，今年保险公司要把防范风险放在首位，优化保险业务结构：对寿险而言，要强化保险的保障功能，强化人寿保险的长期理财功能，调整保费收入的期限结构；对于财产保险而言，实现车险和非车险的均衡发展，保险公司要调整盈利模式。(中国证券报/任晓叶倩)返回宏观视野社会保险法正构建基金监管机制 将形成完整体系虽然关系到所有国民切身利益的社会保险法的面世还没有最终时间表,但相关部门已在紧锣密鼓地起草其配套细则。胡晓义昨天透露,在未来社会保险法的框架下,人社部正在研究制定一系列的配套法规,包括基本养老保险条例、社会保险基金监督条例及企业年金条例等,最终将形成一个完整的社会保险法律体系。企业年金:当前推广时机不成熟今年2月28日,国务院总理温家宝在回答网友关于农村养老保险的问题时表示,从今年开始,我国将建立农村养老保险制度,今年力争覆盖面达到10%。据清华大学公共管理学院杨燕绥教授介绍,养老金分为公共品和准公共品两种,公共品是政府向民众提供的基本养老金,不过中国的基本养老保险还没有覆盖到广大农村居民等低保人群。而作为准公共品的企业年金,目前只有少数国有垄断企业已经开始建立。企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上,自愿建立的补充养老保险制度,是多层次养老保险体系的一部分,由国家宏观指导、企业内部决策执行。而在中国,企业年金和政府基本养老金之间的界限并不清晰。居民养老金待遇究竟只是国家规定的基本养老金,还是要包括企业年金等职业养老金,这是中国养老金制度中比较模糊的问题。目前,国内只有电力、石化等垄断行业已经开始采用企业年金的方式,给职工缴纳养老保险,并由养老保险基金进行管理。胡晓义昨天说:“发展企业年金是我国多层次养老保险的一个重要环节,下一步将抓紧研究建立企业年金的税收优惠政策。”不过,多位专家对CBN记者表示,目前广泛推广企业年金制度,特别是在金融危机之下,在中小企业中进行推广的可能性不大,不过可以肯定,企业年金是未来必然推广的制度。正构建基金监管机制而在改革探索的过程中,对养老保险基金进行有效监管尤为重要。甚至有学者提议,通过成立社保基金监督委员会的方式,来加强对资金管理方的监管。“目前,我国的基金监督工作确实存在薄弱环节,这也包括体制监督上的薄弱。社会保险法的立法过程中,也有人提出了建立社保基金监督管理委员会的构想。不过,这要有一个发展的过程,随着社会保障体系的完善、覆盖面的扩大,以及基金规模的增大,相应的监管要求会越来越高,这也会促使我们从机构建设、体制建设上去思考问题。”人社部社会保险基金监管司司长陈良昨天说。据陈良透露,人社部正在制定的“金保工程”的一部分就是基金监管。目前这项工作的软件开发工作已经完成,已在3个地方展开试点,效果比较满意。“借助这套系统,我们能够在人社部直接监督到县级终端。通过一些疑点,可以发现日常的问题,然后再配合现场检查,分析疑点出现的原因,这样就能更有效地解决问题。”陈良说。(第一财经日报/孙书博)返回再保险偿付能力报告编报终有章可循再保险业务须进行相应信披随着偿付能力监管体系的日益健全，保险公司再保险业务也被纳入偿付能力报告的编报范围，中国保监会昨天发布了保险公司偿付能力报告编报规则第15号：再保险业务（下称“15号规则”），对再保险业务的界定予以明确。据保监会人士介绍，再保险业务的界定是“15号规则”起草过程中的一个难点。随着保险市场的发展，再保险种类越来越多，很多产品以再保险合同形式出现，但却没有转移保险风险或转移的保险风险非常少。如果将该类产品作为传统再保险合同进行监管，可能会掩盖保险公司真实的经营成果和偿付能力状况。据了解，由于转移重大保险风险的再保险业务和未转移重大保险风险的再保险业务，各自性质、风险特征不同，各国对两类业务一般都采取不同的监管方式和偿付能力监管标准。基于这个原因，结合国际惯例，“15号规则”以是否转移重大保险风险为标准，将再保险业务分为转移重大保险风险的再保险业务和未转移重大保险风险的再保险业务。其中，以保险事故是否发生为标准，将转移重大保险风险的再保险业务分为预期再保险业务和追溯再保险业务。此外，以交易对手为标准，再保险业务分为境内再保险业务和境外再保险业务。转移重大保险风险的再保险业务按保险合同处理，没有转移重大保险风险的再保险业务则按存款合同或投资合同进行监管。“15号规则”规定，只有同时“满足合同将重大保险风险从再保险分出人转移到再保险分入人”和“再保险分入人可能由于再保险交易而遭受重大损失”这两个条件的再保险业务，才能被认为是转移重大保险风险的再保险。不过，判断再保险业务是否转移重大保险风险的过程较复杂，需要再保险分出人和分入人掌握相关业务资料，进行合理、谨慎的评估与专业判断。“15号规则”另一个核心内容是制定了再保险业务相关资产负债的偿付能力评估标准，要求向境内偿付能力充足率高于100%的保险公司分保形成的应收分保准备金全额认可，向境外偿付能力充足的保险公司分保形成的应收分保准备金则按账面价值的90%认可。此外，“15号规则”还规定再保险业务须进行相应信披，保险公司应在年度偿付能力报表附注中，披露公司再保险业务的策略与规划、与再保险业务相关的会计政策、分保业务各项准备金提取的精算假设和方法等信息。“15号规则”自2010年第一季度偿付能力报告编报起施行。(第一财经日报/俞燕)返回投资保险未雨绸缪在天灾人祸面前，生命显得异常脆弱！我们无法控制大自然的行为，也无法预测未知的灾难，但面对未知的风险，其实完全可以做好有效的防范。生活中存在着各种各样的风险，这些风险可能会给我们带来巨大的损失，所以我们要买保险以转移风险，分摊损失。风险是指发生损失的不确定性。它具有三个特征：客观性、损失性和不确定性。风险和损失经常是相伴而行的，为了避免可能的损失，我们该想一种办法，把风险转嫁出去。个人生活质量的衡量标准不在于是否因某种良机从此享受荣华富贵，过挥金如土的生活，而在于是否在较高的物质享受下安全、稳定、和睦、无忧的精神富裕。在这种需求下保险应运而生。保险的温暖会撒播在每一个善良国人的身上，保险是对家人的一种责任，也是对自己的一种爱护，是未雨绸缪。无论风险何时来临，无论我们的生命存在与否，我们都能问心无愧地面对我们的家人。(京华时报/王文咏)返回保险公司满足客户需求莫成噱头保险公司在进行险种研发时,几乎都声称要贴近市场,以保险消费者的需求为出发点。但在一片“卖需求”的口号声中,还是能看到目前保