（工商管理专业论文）浮动抵押在我国农村金融的应用研究.pdf

a thesis submitted in partial fulfillment of the requirements for the degree of mba floating charge applied research in chinas rural finance candidate : wang dongliang major : business administration supervisor : assoc. prof.liu wei huazhong university of science and technology wuhan, hubei 430074, p. r. china april, 2012 独创性声明独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是我在导师指导下进行的研究工作及取得的研 究成果。文中除已经标明引用的内容外，不包含任何其他个人或集体已经发表 或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明 确方式标明。本声明的法律责任由本人承担。 学位论文作者签名： 日期： 年 月 日 学位论文版权使用授权书学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查 阅和借阅。本人授权华中科技大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有 关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位 论文。 保密 ，在 年解密后适用本授权书。 本论文属于 不保密 。 (请在以上方框内打 “ ” ) 学位论文作者签名： 指导教师签名： 日期: 年 月 日 日期: 年 月 日 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 i 摘摘 要要 农民增收问题和农业产业化问题是中国农村经济的关键问题，农村经济规模化 和农业产业化进程需要资金的支撑，现有的制度安排下农民尤其是低收入农户的融 资需求得不到满足，传统抵押在农村融资中并不施用，融资不畅将使得农村经济难 以走出小农经济简单再生产的历史循环。研究和理顺农户融资问题对农村经济的发 展和社会进步意义重大。 我国特殊的国情和农村经济生产力及生产关系的特点决定了农民经济上和社会 上的弱势，农户分化和地区经济不平衡加深了农村金融支持服务的复杂性。本文从 对农村经济分析的出发，基于相关理论对农户行为模式进行了分析，对我国农村经 济和农村金融的相互关系进行了论述，认为解决我国农村金融问题应该跳出农村金 融的范围，从农村经济与农村金融相互关系、城乡关系等角度综合解决。本文对浮 动抵押进行了法理和历史探源，通过对比其他抵押方式，认为浮动抵押适合我国农 村生产经营融资中的抵押设定，对农户融资浮动抵押的具体实施进行了论述，在主 客体设定、登记、结晶、抵押权实现等具体环节进行了详细论述，并对农户浮动抵 押制度的完善提出了改进建议。最后将农村金融和农村经济发展放在历史的全局角 度考察，对农村金融体系的改善进行了分析并提出了一些建议。 浮动抵押的不足可以通过对抵押人自由处分权进行一定的限制、赋予抵押权人 监督权、引入接管人等予以弥补，我国农户浮动抵押的广泛运用需要农业保险的配 套。并且认为，改变城乡二元结构、培育充分竞争的农村金融中介、限制政府管理 权力是改善农村金融体系和发展农村经济的根本途径。 关键关键词词： 农村经济 农村金融 浮动抵押 抵押权 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 ii abrstract farmers income and agricultural industrialization is the key issue of chinas rural economy, rural economies of scale and process of agricultural industrialization in need of funding support, under the existing institutional arrangements the farmers, especially low-income farmers, their financing needs are not met. conventional mortgage is not applied in rural finance, financing poor then rural economy is difficult to get out the historical cycle of simple reproduction of the peasant economy. researching and straighten out the problem of farmers financing has significant importance for rural economic development and social progress. chinas special situation and rural economic productivity and production relations determine the characteristics of chinas farmers economically and socially disadvantaged position, farmers differentiation and regional economic imbalances deepened the complexity of the rural financial support services. starting from the analysis of the rural economy, studying farmers behavior patterns based on the theory analysis, the relationship between chinas rural economy and rural financial discusses that address chinas rural financial problems should jump out of the scope of the rural finance from the rural economy, from a comprehensive perspectives of urban-rural relations and. interrelationship of rural economic and finance. by tracing legal and historical information on the floating charge, compare it to other means of mortgage, that the floating charge answers for mortgage set in the financing of rural production and management. and discussed specific implementation of the floating charge for farmers financing, issues concerning the subject and object setting, registration, the crystallization of the mortgagee to achieve specific aspects are discussed in detail, and farmers floating mortgage perfection recommendations for improvement are also proposed. finally, investigated rural finance and rural economic development in the history of the overall perspective, analysis the improvement of the rural financial system, and put forward some proposals that change the urban-rural dual structure. the defects of floating charge can be avoided by exerting some restriction on 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 iii mortgagers disposition, giving mortgagee power of supervision and introducing administrative receiver system. concluding to foster a fully competitive rural financial intermediation, limiting the powers of government are fundamental ways to improve the rural financial system and develop the rural economy. key words: rural economy rural finance mortgage floating charge 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 iv 目目 录录 摘摘 要要 . i abrstract . ii 1 引言引言 1.1 研究的背景、目的及意义 . (1) 1.2 研究内容 . (3) 1.3 研究方法 . (3) 2 国内外农村金融的研究概述国内外农村金融的研究概述 2.1 相关基础理论 . (5) 2.2 国外农村金融的研究概述 . (6) 2.3 国内农村金融的研究概述 . (8) 2.4 本章小结 . (9) 3 我国农村金融的现状我国农村金融的现状 3.1 我国农村金融的特征 . (10) 3.2 我国农村金融的历史演进 . (12) 3.3 我国农村金融的现状 . (13) 3.4 我国农村金融现用的主要方法 . (16) 3.5 本章小结 . (18) 4 农村生产经营浮动抵押的分析农村生产经营浮动抵押的分析 4.1 浮动抵押概述 . (19) 4.2 浮动抵押用于农业生产经营的优劣分析 . (20) 4.3 农户浮动抵押实施和改进建议 . (24) 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 v 4.4 本章小结 . (30) 5 对我国农村金融体系改进的建议对我国农村金融体系改进的建议 5.1 改变城乡二元结构 . (31) 5.2 培养金融中介合理竞争市场格局 . (31) 5.3 政府适当引导，减少创新成本 . (32) 5.4 本章小结 . (32) 结结 论论 . (33) 致致 谢谢 . (34) 参考文献参考文献 . (35) 附录一附录一 一些浮动抵押的应用一些浮动抵押的应用 . (39) 附录二附录二 苏格兰法律中苏格兰法律中管理接管人的权利管理接管人的权利 . (40) 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 1 1 引言引言 1.1 研究的背景研究的背景、目的及意义、目的及意义 1.1.1 研究背景研究背景 “三农问题”是我国全面建设小康社会的重大课题，农民增收是“三农问题” 的核心。经济依赖于金融，金融反作用于经济，农村经济得不到较快发展，农户收 入增长缓慢，金融渠道不畅是其中一个主要原因。当前我国农村金融是农户融资难， 农村金融机构脱离农户，农村资金外流而外部资金流入受阻，农村自发性金融服务 与外部的制度行金融服务竞存的局面。 一、我国农村金融长期落后于城市金融，农村金融不能够匹配农村经济发展的 需要。农业贷款占整个金融机构贷款余额的比重与农业在国民经济中的地位不相适 应。2004 年，农业贷款占整个金融机构贷款余额的 11.3%，2010 年，农业贷款占比 下降到了 6%，落后于同期农业增加值占 gdp 的比重 。农村金融的重要性得不到重 视，农户融资需求得不到满足。 二、农村金融机构运营存在很大问题。农村金融机构不良贷款率高，贷款对象 偏好经济条件好的富裕农户。对农村提供金融服务的“主力军”农信社在 2001 年的 不良贷款率达到了 44%，全国范围内农信社亏损面达 46%。1997 年亚洲金融危机之 后的金融体制改革虽然对农信社进行了大力度的改革，但是由于未能就产权制度、 治理结构和目标定位等关键问题进行合理界定，农信社对农村金融服务运转机制不 灵，未能发挥真正的支农作用。 三、受农业发展水平和制度所限，农户融资一直未能突破瓶颈。我国广大的农 村地区农业生产仍然是小农模式，农业产业的弱质性加之生产规模的局限，农业生 产难以吸引外部资本。我国法律规定土地归国家所有，农民不能处置土地，只拥有 土地的经营权，而实行的土地承包制又阻碍了成块土地的联合和规模生产，这样就 陈宏. 加快农村金融改革必须探索创新服务举措 载 求是理论网 2011 年 11 月 11 日 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 2 丧失了土地的抵押价值。抵押资产的缺乏限制了农户进行贷款的能力。 四、我国相关法律的修订为农业生产融资提供了的方向。我国的物权法第 一百八十二条规定：经当事人书面约定，企业、个体工商户、农业生产经营者可以 以其现有的以及将有的生产设备、原材料、半成品、产品抵押。把浮动抵押的抵押 人扩大到农业生产经营者, 农民可以土地收益进行抵押, 有利于农民的融资。 然 而, 我国法律在浮动抵押的细则上并未给出明确的说明和操作办法。 物权法 对浮动抵押的劣势并未作出相应的规避，需要在实践中对此予以完善。 农村金融的问题在宏观层面上是国有商业银行的分支、邮政储蓄银行、甚至农 信社向工业部门和城市中心流动，在微观层面是农村金融机构无法适应农村社会经 济转型带来的金融需求分层、多元化的新形势。我国的农村金融无论是宏观层面还 是微观层面确实有调整的必要。任何金融制度安排都不可能解决农村地区所有的金 融需求，对不同层次农户的金融需求应该研究不同的制度。广大中低收入农户的金 融需求不能得到满足，农村经济就走不出简单再生产的循环。因此，如何在政策之 内构建适合农户、有利于金融中介实施的融资制度具有相当重要的意义。 1.1.2 研究目的及意义研究目的及意义 研究目的：农村经济问题很大部分程度上是金融问题，农村经济的发展需要借 助资金支持。贷款担保和抵押制度是融资的有利保障。在缺乏抵押物的情况下，以 作养物等资产作抵押探讨设立浮动抵押担保制度，旨在为农户创造融资渠道，解决 贷款问题，促进农村经济的发展；为商业银行、农村金融机构提供切实可行的浮动 抵押贷款实施方案；为立法机关进行浮动抵押的立法提供参考，为地方执法部门和 管理部门提供判断和管理逻辑以利执行；为其它产业和部门浮动抵押的引入提供借 鉴。 研究意义：农户浮动抵押的有效实施有助于解决农民融资难的问题，对改进农 村金融、发展经济具有重要作用。农户浮动抵押如果实施得当，可以对民间金融产 生抑制，有利于化解金融风险，可以促进农民增收和扩大再生产，为新农村建设助 力添薪。并可促进相关金融业务的发展。农业生产经营浮动抵押的有效实施一定会 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 3 给其他领域的浮动抵押带来相当的借鉴作用，对促进我国经济金融的发展、促进生 产具有积极意义。 1.2 研究内容研究内容 本研究基于我国农村经济的特殊性和农村金融宏微观视角的分析，以农民贷款 问题的破解为切入点，针对我国农业生产经营的生产关系特点，研究如何将浮动抵 押引入农业生产经营，提出了一种农户浮动抵押体系的设计思路，并对农村金融的 体系的改进进行了建议。 本文分四个部分进行论述和分析。第一部分是对选题背景和研究的概述，阐述 了研究的目的意义及方法。第二部分对施用的农村金融基本理论和其国内外农村金 融相关研究进行介绍，回顾和总结了国内外学者的主要观点和主要成果。第三部分 对我国农村经济和农村金融进行了历史和现状进行了总结和介绍，分析了我国农村 金融的特殊性，并在此部分引入浮动抵押。第四部分通过对浮动抵押制度的历史探 源和优劣分析，指出浮动抵押与我国农业生产经营的契合，提出设定农业生产经营 浮动抵押的具体模式。并就实施中的一些具体问题进行了分析，提出了农户浮动抵 押的实施和完善建议，从而使浮动抵押能真正成为农户融资的法宝。最后，本文跳 出农村金融之外，从历史观和系统观的角度提出了改进农村金融体系的途径，阐述 了改变城乡二元格局、培育合理竞争的农村金融市场和政府意识觉醒对于改进农村 金融体系和发展农村经济的重要性。 1.3 研究研究方法方法 鉴于本文研究主题的交叉性和复杂性，本文将以现代经济理论和辩证法作指导， 多种研究方法相结合力求完整地、系统的构建可操作性的农户浮动抵押方案。具体 的研究方法有： （1）历史与逻辑相结合的方法 本文把农村金融体系的构建放在特定的历史背景下来考察，对浮动抵押的本质 和立法思想追根溯源，从农村金融的基本理论入手，运用逻辑推演的方法，论证如 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 4 何运用浮动抵押解决农户贷款抵押问题。 （2）全面、系统的研究方法 在确定农村金融的主体组成和功能结构的基础上，在研究农村金融时，不局限 于农村金融内部，而是将农村经济与工业经济、农村经济与农村金融、农村金融与 宏观金融结合起来，跳出农村金融，从整体视角研究农村金融的破解。 （3）比较分析与评价相结合的方法 对浮动抵押的法律规定和实施，不同国家有不同的规定，不同学者有不同的认 识。本文运用比较分析的方法进行剖析，在此基础上进行相关评价，加深对理论和 实践的理解，对此进行总结形成本文自己的观点. 此外，在研究将浮动抵押引入农户贷款时还运用了归纳和演绎相结合的方法， 对农户特征和行为进行分析时运用了行为科学中的行为分析法。多方法相结合是为 了使研究更科学，更合理。 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 5 2 国内外农村金融的研究概述国内外农村金融的研究概述 要理解农村金融活动，我们应该先了解农村金融的主体行为模式和相关理论， 以理论为基础框架研究农村金融的特征。 2.1 相关基础理论相关基础理论 农户是农村经济活动的基本单位，国家是金融制度的提供者，金融中介提供金 融交易的活动平台。对农村金融的研究应着眼于农户、金融中介和政府三个不同主 题的行为模式。相应地，分别有农户理论、金融中介理论和制度变迁理论。 2.1.1 农户理论农户理论 农户是农村金融活动的最重要的主体，只有透彻理解农户，才能进一步分析农 村经济。农户理论主要有蔡亚诺夫的“生存逻辑”理论和舒尔茨的“理性动机”理 论。 俄国经济学家蔡雅诺夫认为，农村经济其实是“生存经济” ，农户生产有两个显 著特点：一是农户主要依赖家庭成员的劳动力投入而不是雇佣劳动力。这是因为他 们没有雇佣劳动力的能力和动力。二是农户家庭是生产和消费的统一体，产品主要 用于消费而不是出售以追求利润。只要家庭的消费需求没有满足，他们就会不断地 投入劳动力。家庭劳动力与消费比率的差别是引起农户分化的原因。 美国经济学家舒尔茨将农民定性为“理性小农” ，他认为，小农经济是市场经济 的一部分，在市场机会面前，农户会和企业主一样，想方设法利用各种资源追求最 大利润。因此，只要创造合适的外部机会，农户在“进取精神”的作用下会合理利 用和配置外部资源。 不同的农户理论会推导出不同的农户需求。 “生存经济”下的农户维持的是简单 再生产，因此应该提供以救助为中心的农业政策性金融。 “理性动机”下的农户行为 是商业性的，因此无需位置设计特殊的金融制度，只需将城市金融体系移植到农村 就可以了。 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 6 2.1.2 制度变迁理论制度变迁理论 制度是一种具有强制性、约束性的规则，现代社会的人们生活在一个巨大的制 度系统下。制度的强制性规定了当事人的边界，把“经济人”利益动机规范在一个 合理范围内。制度有正式的和非正式的，正式制度具有强制性特征，实施成本较低。 非正式制度建立在风俗和道德至上，缺乏强制性，实施成本高。制度的功能有二： 一是为竞争合作创造条件；二是提供激励机制。 制度变迁是制度的替代、转换和交易，制度创新有利于外部利益内部化，有利 于抑制投机行为。制度变迁的进程和方式取决于边际替代成本和边际转换成本。一 般，制度变迁由一个初级行动团体启动，由次级行动团体帮助完成。初级行动团体 可能是个人或团体，次级行动团体是国家或决策机构。 2.1.3 金融中介理论金融中介理论 金融中介是从事金融活动或为金融活动提供服务的机构，基本功能包括：便利 支付、促进资金融通、降低交易成本、改善不对称信息和转移与风险管理。 金融中介的理论学说主要有交易成本理论和信息不对称理论。前者认为，金融 中介的意义在于通过规模经济减少金融交易双方的交易成本。后者认为，金融中介 主要功能在于能够解决交易双方的信息不对称，因此应该发挥监督管理智能，有助 于减少逆向风险和道德风险。 两种学说并不冲突，他们互为补充，论证了金融中介存在的意义在于弥补市场 的缺陷。 2.2 国外农村金融的研究概述国外农村金融的研究概述 农业的弱质性和小规模的生产耕作方式是各国农业普遍的特征，如何克服农业 金融服务成本高、风险大、收益低，建立有效的农村金融服务体系是世界各国共同 关心的问题。国际上农村金融理论可以分为农业融资理论和农村金融市场论两大流 派。农业融资理论认为，农业的弱质性和农业的低市场效益决定了农户缺乏储蓄能 力，因而不能吸引商业资本的进入。农村融资的需求应该通过政策从外部注入资金 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 7 来满足。农村金融市场论认为，农户具有储蓄能力，是市场经济的主体，农村金融 问题是市场失灵、渠道不畅造成的，解决农村金融问题关键是利用农村内部的金融 中介进行储蓄动员，并实行利率市场化。由这两个理论衍生出的一些代表性的理论 学说有：农业信贷补贴理论、不完全竞争市场理论、金融体系比较说等。 农业信贷补贴理论曾经在上世纪 80 年代前在农村金融理论界占主导地位。该理 论认为农户没有储蓄能力，农村资金的短缺需要从外部注入政策性资金来解决，并 通过建立专门的金融中介机构进行资金分配。同时，该理论认为非正规金融阻碍了 农村经济的发展，应该通过为农村注入低息的政策性资金予以消灭。很多发展中国 家根据这一理论，扩大向农村部门的政策性资金投入，促进了农业发展。 不完全竞争市场论认为，市场机制并不是万能的，合理的政府干预对稳定金融 市场十分重要。发展中国家的金融市场是不完全竞争的，政府应该合理介入和引导， 以培育稳定有效率的金融市场，可以减少金融风险，并弥补市场失效。 金融体系比较说着眼于不同类型金融体系的选择，即哪一种体系更有活力，更 能提高金融运行的稳定性和效率。任何一个国家在金融改革时期都面临着选择或构 建何种类型的金融体系的问题，因此，对金融体系的比较的研究顺应了这种需要。 金融体系比较研究的主要内容是市场主导抑或是金融中介主导的问题。比较有代表 性的有的比较金融研究。franklin allen 和 douglas gale（2007）从英、美等五个发达 国家金融体系的演变及现状入手，分别分析了金融中介和市场在风险分担、公司治 理、资源配置中的作用，得出一些对我国金融有启示意义的结论有： “1、金融市场 在抵抗风险方面并不比金融中介有优势。2、银行类金融中介的自由竞争未必有利于 资源配置，一味的竞争并不会导致效率的提高。3、金融危机有利也有弊，不宜对金 融危机进行人为控制和消除。4、金融市场和金融中介是互补关系，而不是竞争关系， 也不是替代关系。 ” 另外，世界银行最近对发展中国家农村金融的研究表明，一味以补贴实施的农 村小额信贷并不能减少贫困，相反会产生道德风险。 这些研究成果是对国外农村金融实践的很好总结，具有一定的指导意义。但是， 由于国情不同，我们不宜简单套用。对我国农村金融问题的求解应该结合我们特定 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 8 的国情，紧紧把握我国农村金融和农村经济的特殊性。 2.3 国内农村金融的研究概述国内农村金融的研究概述 从国内研究的情况来看，国内从事农村金融研究的学者多来自金融政策制定、 监管部门及其附属机构，研究结果一般是描述性的绩效反映和机构运行的改进措施， 政策色彩浓厚。这些研究的不足是缺乏完整和系统的理论支撑，研究活动不全面， 没有持续性，但是对于了解我国农村金融是很有帮助的。 从金融资源的配置和金融机构的功能布局角度的研究一般都指出了资源配置不 合理，金融机构体积臃肿布局失衡。林毅夫（2011）在一项报告中指出，在一些农 村地区观察到的信贷短缺可能是由于区域不平衡、对机构农业信贷的总体限制以及 非正式信贷市场发育不足等造成的。因此，应放开金融机构的竞争，合理培育和引 导非正式金融。殷德生（2001）对我国金融组织的空间结构进行了研究，认为十分 单一和行政化使我国金融组织空间结构具有高度的重复性，在很多偏远地区，金融 机构聚集程度超过经济发展水平。张杰（2003）认为，这种金融体的超大是金融机 构的简单再扩张，这与我国金融制度的安排有关，是经济政策和金融政策基本取向 导致的结果。张旭娟（2007）的研究指出，我国应逐步放宽金融机构的准入，鼓励 银行类和非银行类金融机构的创设，促进金融市场的有序竞争。李炜指出，实行区 域性金融制度，可以促进区域金融资源的配置效率，增强金融宏观调控的弹性和质 量。 在金融政策和民间金融的方面的研究有：田俊丽（2007）认为由于贷款管理的 落后和贷款赔给的对象错误，大量正规金融机构的优惠贷款主要转向较富裕农户。 温铁军、甘少浩等（2008）认为，农村经济的主体活动特征致使其金融需求具有分 散化、规模小、周期长、风险大等特点，难以吸引产业资本和商业资本，因此，小 农经济天然、长期与民间借贷相结合。郭梅亮等（2011）指出清理整顿农村金融市 场、打击非法集资，导致了民间金融的局部强化，提高了农村民间金融的运行成本 和外部风险，催高了民间融资的利率。 这些研究多停留在理论框架下，出发点多是从农村金融的内部看待农村金融布 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 9 局和服务的改进，没有从农村经济与农村金融的关系、工业与农业的关系、农村经 济与宏观经济的关系角度思考农户金融支持问题的解决。虽然如此，还是能够为本 文进行农村金融农户浮动抵押的研究提供了理论方面的借鉴。 2.4 本章小结本章小结 本章简单介绍了农村金融研究的基本情况和基本理论，包括农户理论、金融中 介理论和制度变迁理论，阐述了农村金融主体的行为模式和相互关系，这些理论是 后面研究改进农村金融的理论依据。 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 10 3 我国农村金融的现状我国农村金融的现状 金融是经济发展的产物，对农村金融的解读必须在农村经济背景下进行。对我 国农村金融的特殊性的探索是我们认识中国农村金融问题的基础，本章从分析农村 金融与农村经济的联系与区别入手探讨农村金融的特殊性，结合我国特定的社会经 济和人文历史背景，对我国农村金融进行分析总结。 3.1 我国农村金融我国农村金融的特征的特征 经济决定金融，农村金融依赖于农村经济，因此，对我国农村金融的分析和考 察应该首先从农村经济活动的特征入手，从农村经济活动的产业特征、主体组织形 式、国情和体制安排对农村金融的影响等方面理解农村金融的特殊性，以便更好地 理解我国农村金融的历史和现状。并从此发现金融中介和制度安排对农村金融的作 用。 （1）农业产业特征有其特殊性 传统农业是弱质性产业，农业生产风险高、收益低。我国不少地方，农业生产 还是“靠天吃饭” ，农作物产量不能保证。而农产品价格市场波动大，弱小农户面对 价格波动无能为力， “谷贱伤农” ， “丰年不丰收”的尴尬局面并不少见。 资本逐利的天性决定了传统农业难以吸引产业资本的支持，即使是在农村内部， 资金也倾向于流向收益水平相对较高的非农产业或者流向城市。从这个角度看，农 业吸引资金的途径要么是改善农业产业比较收益率低的状况，要么是由政府提供补 贴，保证资本在利润刺激之下向农业倾斜。 （2）农村经济活动组织形式有其特殊性 农村以家庭为单位开展的生产经营与城市中企业的生产经营有本质的不同。首 先，家庭生产规模难以扩大，生产集约化程度低，资金需求量小次数多。而企业则 拥有比较规模优势，资金需求一般数额较大。相比较之下，金融中介愿意选择风险 低、交易成本小、收益高的企业作为服务对象。其次，农户的生产经营活动往往兼 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 11 有生产和消费的目的，农户家庭同时拥有企业和城市家庭的功能和行为特征，套用 企业的“理财学”或市民家庭的“家计学”都不适用，因此，必须针对农户经营活 动的特征探索农村金融新的服务方式和模式。 （3）我国国情和体制安排有其特殊性 “人地关系高度紧张”和“城乡二元结构”是我国农村最基本的国情和体制安 排。我国地少人多，造成农业单位生产规模较其他国家小，难以达到规模经济的水 平。建国后，为实现工业积累，尽快实现社会主义，从实行“过渡时期的总路线” 开始，便人为地将城市和农村割裂开来，工业向农业要补给，农业向工业输血，依 靠工农业产品价格的剪刀差完成了工业的原始积累（见图 31） 。 “城乡二元结构” 是这一体制安排的结果。虽然我国已经完成了工业化初期，但是“城乡分治”的指 导思想仍然根深蒂固。 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000 1952195719601965197019751980198519901991199219931995199619971998 年份 金额（亿元） 图图 31 19521998 年我国工农产品剪刀差年我国工农产品剪刀差 我国农村实行的土地制度源于人民公社制度时期的土地集体所有制，改革开放 后，单个农户取得承包经营权。这样的土地安排一是基层政府容易进行指令性的行 政干预大搞形象工程，给农民造成损失。二是限制了土地的经济功能，土地的产权 受到限制影响了农民以其作为合格抵押品接受金融机构服务。 （4）农民缺乏自我组织能力是其特殊性 中国农村经济活动的一个典型特征是农民的活动范围较小，只限定在其所在的 农村社区，农民按照血缘关系组成各自的圈子，依靠各自的圈子解决问题。圈子内 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 12 按照血缘关系和传统儒家文化所推崇的上下尊卑的原则处理事务。对于圈子不能解 决的问题，只能求助于政府。因此，形成了农民缺乏自我组织能力，国家却习惯为 民做主的社会传统。而西方国家向来有自由平等、民主协商的机制。 当农民需要资金调剂时，会先想圈子里求助，即亲朋好友的借贷。当然，会有 圈子里解决不了的情形，这就需要国家设立专门的农贷机构提供救助性的借贷服务 了。当政府习惯于为民做主时，权力膨胀就不可避免了，而“政府失灵”也由此滋 生。过度的政府干预正是农民弱自我组织能力的结果，因此就有了国有金融不能满 足农户金融需求却垄断市场，非正式金融则得不到合法地位。 3.2 我国农村金融的历史演进我国农村金融的历史演进 农村金融改革作为整个经济体制改革的一部分， 为配合1979年来的市场化改革， 经历了以下三个阶段： 第一阶段：19791993。主要改革措施和政策是恢复遭受文革破坏的金融机构， 成立新的金融机构，形成农村金融组织的多元化。包括：1、恢复中国农业银行以支 持农村商品经济。2、农信社重新恢复合作金融组织地位。受县级农业银行管理。3、 放开民间自由借贷，准许民间自由成立合作金融组织。 第二阶段：19941996。这一阶段改革的旨在建立一个及时、有效服务于农村 经济的金融体系。为此 1、成立了中国农业发展银行，专门提供政策性金融业务。2、 加快中国农业银行商业化改革，加大对经营目标的考核，集中管理贷款的审批权限 等。3、推进农信社的商业化改革。不过，由于种种原因这一时期设定的目标后来都 未达到。但是一个很大的变化是农业银行不再管理农信社的业务，改由县联社负责 管理。 第三阶段：1997 至今。亚洲金融危机使管理层开始重视金融风险的控制，这一 时期改革的主要内容有：1、收缩国有专业银行战线。2、打击各种非正规金融活动， 民间融资受到抑制。3、重点对农村信用合作社进行改革，包括：加大财政投入以解 决农信社的不良资产问题，放宽农信社贷款利率浮动范围。改革的结果加强了农村 信用合作社对农村金融市场的垄断。 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 13 3.3 我国农村金融的现状我国农村金融的现状 经过 20 多年的发展和调整，到目前形成了包含商业性、政策性、合作性金融机 构在内的，以正规金融机构为主导、以农村信用合作社为核心的农村金融体系。这 一体系的组织结构图如图 32 所示： 图图 32 我国农村金融组织结构图我国农村金融组织结构图 我国农村金融在长期“重城市、轻农村”的歧视性金融制度安排下农村融资需 求受到抑制，城乡金融业出现了严重的不平衡，也最终导致了我国农村金融至少落 后城市金融十年。农村金融的现状可以概括如下： （1）农业银行加快商业化，支农力度减弱 国有银行进行商业化和股份制改革，农村网点由于经营效益差，逐步被撤并， 最后国有银行纷纷从农村和落后地区退出。农行撤兵的网点最多，网点数量从最多 农村金融系统 正规金融机构 构 中国农业银行 行 农村信用合作社 社 中国农业发展银行 农村商业银行 村商 邮政储蓄 非正规金融机构 构 合作互助社 当铺和典当行 其它 合会 私人钱庄 私人借贷 高利贷 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 14 时的 6 万多个撤并到现在的 2.5 万个，被撤并的绝大部分是农村和落后地区。随着农 业银行从农村地区撤离，农民融资渠道越来越窄。 从福建省的情况看（见表 31） ，福建省农业银行涉农短期贷款的比重在 1994 年之后的十年时间下降非常明显， 到 2003 年 6 月底只有 11.52%， 农业短期贷款只有 4.89%。 表表 31 中国农业银行福建省分行贷款结构分析（单位：亿元）中国农业银行福建省分行贷款结构分析（单位：亿元） 1994 年底 1999 年底 2001 年底 2002 年底 2003年6月 各项存款余额 152.56 357.39 486.47 554.16 648.62 各项贷款余额 116.97 282.43 355.47 408.56 518.62 比例 76.76% 79.03% 73.07% 73.73% 79.96% 其中：农业短贷 12.61 34.26 25.14 23.73 25.37 比例 10.78% 12.13% 7.07% 5.82% 4.89% 乡镇企业短贷 10.55 26.57 25.98 22.99 27.31 比例 9.02% 9.41% 7.31% 5.63% 5.27% 供销社短贷 5.07 7.11 3.84 2.63 2.38 比例 4.33% 2.52% 1.08% 0.64% 0.46% 农副产品收购短贷 6.72 10.31 6.85 7.07 4.68 比例 5.75% 3.65% 1.93% 1.73% 0.90% 涉农贷款小计 34.95 78.25 61.81 56.48 59.74 比例 29.88% 27.71% 17.39% 13.82% 11.52% 资料来源：甘少浩 张亦春 中国农户金融支持问题研究 中国财政经济出版社 2008 年 第一版 p280 （2）邮政储蓄吸储，只抽血不放血 邮政储蓄在许多农村地区只存不贷，通过其靠近农村的密集网点源源不断地把 资金从农村输入城市。邮政储蓄吸收公众存款执行法定利率，而转存到人民银行时 利率是 4.13% 。 正是这一利差， 刺激了邮政储蓄利用竞争优势在农村地区争夺存款。 新组建的邮政储蓄银行刚刚获准开展贷款业务，业务主要是一定规模的传统抵押贷 款，农民难以从其获得贷款支持。 （3）村镇银行的制度性扭曲，抽多放少 在人民银行下调转存利率时，邮政储蓄采取以转存协议的形式向几家大银行出售资金，协议存款的利 率一般高于人民银行的转存利率一个百分点。 华华 中中 科科 技技 大大 学学 硕硕 士士 学学 位位 论论 文文 15 村镇银行是重要的面向农民服务的正规金融机构，他本应以服务“三农”为目 标。以真正服务于农村为目标。但是商业化的制度设计是