本科学业论文-中国互联网金融发展现状及对策.doc

学科分类号 树达学院学年论文题 目（中文）： 中国互联网金融发展现状及对策 姓 名 学号 系 （部）经 济 管 理 系专业、年级金融学 2013级 指导教师二一五 年 十一 月目 录1.引言11.1本文选题背景.1 1.2本文研究思路.22.互联网金融的概念、特征、功能22.1 互联网金融的概念22.2 互联网金融的特征12.3 互联网金融的功能43. 中国互联网金融的发展现状53.1 余额宝53.2 p2p网贷63.3众筹.63.4互联网理财.74. 中国互联网金融发展的问题84.1 监管弱84.2 风险大94.3 信息安全问题95. 中国互联网金融发展的对策105.1 明确监管责任，出台法律法规105.2 推动形成互联网金融业自律115.3 防范信息安全12结论13参考文献13致谢14II中国互联网金融发展现状及对策金融学 2013级 涂敏 摘要：火热的双十一购物狂欢节刚刚过去，光湖南省的网上购物支出就有三十亿，这足以证明互联网金融的迅猛发展，随着互联网金融的火热，关于互联网金融的理论和实践也日益增加。但是普通老百姓可能对互联网金融的知识了解不是很多，造成了很多互联网金融诈骗的产生。本文从互联网金融的概念、特征、功能入手。论述了互联网金融发展的现状，发展过程中所存在的问题以及解决这些问题的对策多反面分析，让人们了解互联网金融，减少互联网金融诈骗损失。关键词：互联网金融；风险；监管；信息安全1 引言1.1 本文选题背景近年来，随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。某一个新事件的发生或者是网络上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为，同时进一步影响着股市变化的趋势。另外，从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业发展已然成为主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言，则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融发展中最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。1.2 本文研究思路伴随着互联网金融的发展，金融交易变得快捷方便的同时也带来了一系列的风险和问题。因此，了解我国互联网金融的现状、问题成为当务之急。本文以我国互联网金融的概念、特征、功能为分析起点，首先了解互联网金融的发展的现状，其次在发展的现状中找到互联网金融的发展问题，最后在此基础上提出了几点关于我国互联网金融问题解决的对策，以期能够为大家了解我国互联网金融提供参考。2 互联网金融的概念、特征、功能2.1 互联网金融的概念百度百科对于互联网金融的解释：互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。 互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。谢平，邹传伟（2012）认为互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资，也是不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式，但与传统直接融资模式相比，互联网金融融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。林采宜认为互联网金融模式是信息时代的一种金融模式。而笔者认为互联网金融是一种依托现代信息科技的金融模式，具有融资、支付、交易中介的功能2.2中国互联网金融的特征（1）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。（2）效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。（3）覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，缓解金融排斥，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。（4）发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。（5）管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。（6）交易信息相对对称。传统融资模式下，金融机构获得投资企业，特别是小微企业的信息成本高，收益与成本不匹配。互联网金融通过互联网生成信息和传播信息，任何个人和企业的信息都会和其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜索信息能够比较全面的了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。当贷款对象违约时，互联网金融企业可以通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本。2.3中国互联网金融的功能（1）平台功能。通过互联网金融企业搭建的互联网金融平台，客户可自行选择适合的金融产品，然后动动手指，就可开展投资、支付、贷款等金融活动，方便快捷。节省了时间成本。（2）融资功能互联网金融模式下，我们能够方便地查阅交易对手的交易记录；找到合适的风险管理和风险分散工具；通过信息技术深入的分析数据，全面、深入掌握对手信息，提高了资源配置效率，随着互联网金融模式 兴起，“自金融”应运而生。（3）支付功能。互联网金融模式下，商家和客户之间的支付有第三方完成，方便、快捷、成本低、相对安全。目前，中国人民银行为200多家第三方支付企业颁发了支付业务许可证。（4）信息搜集和处理。互联网金融模式下，人们采用“云计算”原理，将不对称，金字塔形的信息扁平化，实现数据的标准化，结构化。提高数据的使用效率1。 3 中国互联网金融发展现状3.1 余额宝2013-2014年互联网金融快速增长，最为引人注目的就是余额宝。余额宝于2013年6月13日上线，截止到2014年6月30日，余额宝规模达5741.6亿，2014年上半年余额宝为广大投资者，带来的收益超过125亿，上半年平均年化收益率超过5.4%，用户数也保持了持续增长，截止2014年6月底，用户数达到1.24亿户。但是，最近互联网理财产品收益率持续走低，余额宝的规模也进入了平稳增长期。与此同时，各大银行也纷纷推出与余额宝类似的产品以应对挑战。如平安银行推出“平安盈”、民生银行推出“如意宝”等。从截至2014年第二季度末的数据来看，余额宝仍然一家独大。在银行系宝宝军团中，规模最大的为兴业银行“掌柜钱包”规模为591。34亿。但是与余额宝相差巨大。随着2014年货币市场利率下降，与余额宝类似的货币基金宝宝们收益不断下降，年化收益率从2014年1月1日的6.47%下降到2014年6月30日的4.23%2。3.2 P2P网贷在余额宝规模不断壮大，收益率不断下降的同时，p2p成为我国互联网金融新的亮点。从最初的拍拍贷到宜信，陆金所等，根据壹财经和网贷之家的数据2014年6月末我国p2p平台数量超过1000家，成交数量达到160.4亿。贷款余额达到476.6亿。然而累计出问题的平台数达到了172家。目前国内比较成功的便是阿里金融，阿里巴巴集团旗下的多个B2B、B2C公司海量的真实交易大数据支撑，可以准确实现风险评估为需要融资的企业和个体户提供资金支持。2013年7月4日，东方证券和阿里金融合作发行东方证券资管阿里巴巴1号至10号获得证监会的审批。实现了小额贷款证券化，加速了互联网金融资金的回流。网贷作为互联网金融的发展模式，其发展方向不断适应市场需求，有着广阔的市场发展空间3。3.3 众筹与P2P贷款投资不同，吸引投资的众筹公司在2014年也得到快速发展。2011年国内首家众筹网站“点名时间”成立，先后完成了十万个冷笑话、大鱼海棠等国内原创动漫作品的众筹项目，引起社会广泛关注。自此众筹在我国火热发展。据艾瑞咨询统计，截止到2014年12月，全国约有110家正常运营的众筹平台，其中，权益类众筹平台达75家，主要分布在北京、上海、广东、浙江等省内，以及东部沿海地区，内陆地区分布较少；涉及科技、技术、影视、摄影、出版、人文、音乐、房产、农业、公益等多个领域，均获得了一定的成绩。在2014年10月9日众筹著名的众筹网上有11549个项目，已经成功990个，众筹中552个。根据梦800网站，众筹网2014年8月筹得的资金为539.43万,9月众筹为821.68万元；京东众筹8月份为227.41万，9月份为1173.83万；淘宝众筹8月为2200.33万，9月份为1592.09万。预计，随着参与主体的不断增多，平台专业化、垂直化的发展模式不断深化，服务一体化水平的不断提高，未来众筹行业将迎来新的发展高峰期。3.4互联网理财中国产业调研网发布的2015年中国互联网理财市场现状调查与未来发展前景趋势报告认为：当前的互联网理财产品主要分为四个类别：一是具备支付功能的，例如“余额宝”，集收益、资金周转和支付功能于一身；二是基金公司在自己的直销平台上销售的产品，比如汇添富基金推出的场内货币基金添富收益快钱、现金宝、全额宝等；三是互联网公司和基金公司联合开发的理则产品，如微信理财通、百度理财等；四是银行目己发行眼行端现金管理工具，如平安银行的平安盈、广发银行的智能金、交通银行的实时提现等诞生于2009年的“挖财”是我国最早的个人记账理财平台，5年时间累积了超过8000万的客户。“金银猫”是国内首家互联网票据理财，是银行业P2B业务领域最有实力的平台。2014年金银猫理财用户数突破一万人。2014年金融e家社区理财服务店超过50家。总体而言，无论是余额宝、信贷、众筹还是互联网理财在规模上都得到了较大的发展。发展势头不可阻挡，使传统的金融业和商业银行都受到了巨大的冲击。给人们的生活也带来了巨大的变化。4 中国互联网金融发展的问题4.1 监管弱互联网金融作为一个新兴产业，肯定存在着许许多多的问题。监管弱就是其首当其要的一个问题。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。2015年以来国内P2P问题平台增至680家，半数以上的问题平台跑路，其中1至9月份问题平台数量达664家，涉及贷款余额77亿元。而近年来问题平台则为近1000家左右，这意味着有近三分之一的网贷平台已经不能正常运转。银监会曾经就这一问题发布了关于人人贷有关风险的通知发文件的目的在于防止P2P信贷业务的风险向银行业传递和蔓延，避免风险进一步扩散，影响金融体系的稳定，但从这份文件也可以看出银监会的监管范围并不包括p2p信贷业务。除此之外自律组织在互联网金融行业的发展也不容乐观。2013年1月个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约由中国小额贷款联合发布，但在行业内并没有取得良好的反响，加入自律联合的机构非常少。4.2 风险大互联网金融本质上仍然是金融，金融最核心的基因便是风险控制。但是其又属于一个新兴的行业，相对传统金融来说两个行业结合起来的互联网金融的风险要更大一些。一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。4.3 信息安全问题我国互联网金融信息安全问题日益突出，受到广泛关注。以大数据为基础的互联网金融通过对海量数据的分析，可以掌握客户的消费习惯、消费需求、信用情况等信息，可以解决传统金融行业对客户定位不准确的问题。但与此同时，大数据本身需要庞大数据库的支撑，随着数据的集中势必会对客户的个人隐私、个人信息、人身安全造成威胁。2013年3月第三方支付行业龙头支付宝出现重大的信息安全问题，通过搜索引擎就可以获得大量用户的支付宝账户信息，包括转账交易信息、用户名称和手机号码等隐私信息。无独有偶，2013年9月由网上银行变化而来的“马温”导致很多网民损失了大量的理财资金；2013年4月，黑客对丰达财富P2P网贷平台进行攻击，导致网站长时间崩溃，损失无法估量；2013年7月“中财在线”系统也受到黑客攻击，导致大量客户数据因此披露。2013年瑞光系统所截获的病毒样本达1600多万个，呈现出一个爆发式的增长态势，同比增长93%5 中国互联网金融发展问题的对策5.1 明确监管责任，出台法律法规要尽快明确互联网金融企业的监管责任，在监管到位的前提下，做到对互联网金融行业兼容并包，各个部门必须建立良好的金融保护协调机制。建议我国联合互联网金融的实际发展情况，明确相应企业、相应业务的监管部门。工商部门应该加大对互联网金融企业的监管监察力度，加大检查的深度，提高检查的频率，对企业信息进行收集保存，发现问题及时反映；行业监管部门应从风险控制、信息技术、业务创新的角度进行监管；中国人民银行和银监会应该联合专门的研究机构加强对互联网金融的研究，共同探索和建立网络和风险的安全保障，避免系统风险的发生4。目前，我国互联网金融行业监管办法将陆续出台，监管责任也将越来越明朗，监管构想为银监会负责监管P2P信贷行业；证监会负责监管众筹网络；人民银行负责监管第三方支付。但是监管责任也不是一成不变的而是需要随着互联网金融发展动态调整的。与此同时我国政府也应该尽快出台法律法规，是的互联网金融监管有法可依。5.2 推动形成互联网金融业自律行业自律效果明显，自觉性强、作用范围大。从国家角度出发，政府应该科学指导，促进互联网金融行业自律组织的形成，加强互联网金融行业的自律性，提高行业的透明度。2013年3月成立的互联网金融专业委员会的成立初衷就是要加强互联网金融行业的自律管理，推动行业内的服务标准和规则达成统一。除此之外，国家和地方各级金融主管部门还应加强和互联网金融自律组织、行业协会的沟通和交流，将国家的相关政策逐步渗透到互联网金额行业自律组织和行业协会的日常工作中去，并从持续发展的角度出发，推动自律规范尽快在自律组织和行业协会中形成解决互联网金融行业存在的问题。从企业自身角度出发，互联网金融企业应该进行 必要的沟通和交流，发挥企业的自主性和能动性，制定自律标准，建立约束机制，因此建议培育互联网金融行业的自律组织，从而引导行业健康发展。互联网金融企业可以将企业标准提高，并逐步将企业标准转化为行业标准，最终形成公众认可的行业规范4。5.3 防范信息安全为了保护互联网金融信息安全，防止信息安全的进一步蔓延，我们可以采取一下几种措施。第一，建立应对互联网金融信息安全的主动防御体系。首先在考虑国家战略安全的基础上，构建信息安全服务保障体系，以安全服务提供商和互联网金融企业、金融业主管部门为核心，利用互联网可信服务技术，形成服务于互联网金融的可信服务体系。其次为互联网金融信息安全制定相关的行业规范，用来引导互联网金融行业构建服务平台，保证互联网金融行业可信网络体系的健康运行。最后，完善互联网金融行业的征信系统，实现与中国人民银行征信系统的对接，真正实现资源共享，保证互联网金融信息的来源安全。 第二，积极创新，采取多手段保证交易的安全性。各家互联网金融企业应该通过强大的技术实力、安全可靠的营运体系、完善的服务保障体系，致力于推动信息服务产品的国产化进程，提供更多产品来服务客户，为互联网金融发展提供更为有力的保障。第三，加大金融知识的普及。在互联网金融向我们生活逐渐渗透的同时，加强金融学知识成为当务之急。在此基础上，我们应该积极倡导责任金融和惠普金融的理念、落实监管部门，行业自律和消费者能力提高。政府机构应该及互联网金融企业应该运用现代媒体，网络开展金融知识宣传教育，对金融知识进行普及。通过媒体和网络曝光互联网金融信息安全欺诈行为，引起消费者的注意，帮助公众识别金融风险，提高消费者的认识。提高自我保护能力，维护自身的利益不受损害。结论通过本文分析可知，互联网金融在我国起步较晚，在我国相对监管较松的