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保险信息化建设之探讨摘要 保险信息化建设之探讨 摘要 信息化作为保险业改革发展的重要组成部分，是保险业快速发展，改善客户关系、 强化风险管控及保险创新的重要技术支撑。本文在文献回顾的基础上。，结合着国际标 准( a c o r d ) 和国际惯例( t a a ) ，首先分析了我国保险行业在信息化建设中遇到的问题： 包括缺乏规范，人力资金投入不足，信息化程度不够，i t 治理，合规经营及风险管 控等方面。进而具体结合国外保险信息化实施案例及国内某公司商业车险开发实例分 析入手，详细阐述了流程整合、权限控制、业务组件化、系统规则化和以客户为中心 等方面的做法，为我国的保险信息化建设提供了相关政策建议。 关键字：保险，核心业务，信息化，组件化，规则化 作者：张焱 指导老师：贝政新 t h ed i s e u s s i o no f l n f o r m a t i o n i z ei n s u r a n c ec o n s t r u c t i o na b s t r a c t t h ed i s c u s s i o no fl n f o r m a t i o n i z ei n s u r a n c ec o n s t r u c t i o n a b s t r a c t a sa l li m p o r t a n t p a r to f i n s u r a n c eb u s i n e s sr e f o r ma n dd e v e l o p m e n t , i n f o r m a t i o n i z a f i o ni s t h ek e yt e c h n i c a ls u p p o r to fc u s t o m e rr e l a t i o n s h i pi m p r o v e m e n t ，r i s kc o n t r o ls t r e n g t h e n e d a n di n s u r a n c ei n n o v a t i o n b a s e do nl i t e r a t u r er e v i e w , c o m b i n e d 、i t ht h ei n t e m a t i o n a l s t a n d a r d s ( a c o r d ) a n di n t e r n a t i o n a lp r a c t i c e ( i a a ) ，t h i sa r t i c l ea n a l y z e dt h ep r o b l e m w h e r ew em e ti nt h ea p p l i c a t i o nc o n s t r u c t i o n ：i n c l u d i n gl a c ko fn o r m s ，l a c ko fh u m a n c a p i t a li n v e s t m e n t , i n s u f f i c i e n ti n f o r m a t i o n i z a t i o nd e g r e e ，i tg o v e r n m e n t , c o m p l i a n c e m a n a g e m e n ta n dt h er i s kc o n t r 0 1 c o m b i n e dw i t ht h ee x p e r i e n c eo ff o r e i g nc o r ei n s u r a n c e s y s t e mi m p l e m e n ta n dd o m e s t i cc o m m e r c i a la u t oi n s u r a n c ea p p l i c a t i o na n a l y s i s ，i t s p e c i f i c a l l yo b t a i n st h ee l a b o r a t e di nf l o wi n t e g r a t i o n ，a c c e s sc o n t r o l ，b u s i n e s sc o m p o n e n t s ， a n dt h es y s t e mr u l e sa n dc u s t o m e r - c e n t r i ct h a tp r o v i d e sp o l i c yi n s t r u c t i o nf o ri n s u r a n c e i n f o r m a t i o n i z a t i o nc o n s t r u c t i o no fo u rc o l i n t l 哆 k e yw o r d s ：i n s u r a n c e ，c o r es y s t e m ，c b m ，r e g u l a r i z a t i o n ，i n f o r m a f i o n i z a t i o n n w r i t t e n b y ：z h a n gy a n s u p e r v i s e db y ：b e iz h e n g x i n 苏州大学学位论文独创性声明及使用授权的声明 学位论文独创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进 行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含 其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果，也不含为获得苏州大学 或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出重要贡 献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的法律 责任。 研究生虢夯泼 日 期：翌：! 互：兰：星 学位论文使用授权声明 苏州大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆、清华大学论文 合作部、中国社科院文献信息情报中心有权保留本人所送交学位论文的 复印件和电子文档，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本 人电子文档的内容和纸质论文的内容相一致。除在保密期内的保密论文 外，允许论文被查阅和借阅，可以公布( 包括刊登) 论文的全部或部分 内容。论文的公布( 包括刊登) 授权苏州大学学位办办理。 研究生签名： 导师签名： 务甚 日 期：支竺：生：堡 期：净群：垒! 墼一 保险信息化建设之探讨 第一章导论 1 1 问题提出 第一章导论弟一早寻了匕 保险业持续快速发展，市场组织不断完善，保费收入稳步增长，保险业在金融体 系乃至整个国民经济中发挥着越来越重要的作用，随着国人对保险重要的认识日益深 刻，保险市场己不能按照以前那种粗放的经营方式了，保险业正面临着转型，而信息 化正是能够帮助保险业在转型中腾飞的关键因素。 企业信息化建设的根本目的是改造传统产业，不断提高企业的创造能力、经营能 力、管理能力和竞争能力。近年来，随着信息技术的飞速发展，信息技术已从单纯服 务运用于业务转变为综合服务运用于业务和管理的各个方面，信息化建设带来的经济 效益日益显现。保险业各公司稳步推进核心运营系统平台的改造、数据大集中、客户 服务系统平台建设、信息安全保障体系建设等工作，业务自动化的处理水平和管理能 力进一步提高，创新能力进一步增强，服务质量进一步改进。信息化应用水平的进 步大大提高了保险业的整体竞争能力和现代化水平，保险信息化取得了显着成绩。 伴随着保险业的快速壮大，保险业对信息化的依赖性日益增强，以“数据大集中” 为标志的保险信息化建设取得了显着成绩。保险业通过信息系统管理的有效保单数量 超过亿份，涉及保险客户超过亿人次，有力地增强了保险的渗透能力，扩大了保险覆 盖面，对保险业的持续快速发展有着十分重要的作用，主要体现在四个方面： ( 1 )在保险市场主体的快速扩张中发挥重大作用。以数据大集中为特征的信息 化建设能够大幅度降低保险企业机构建设的时间、资金和人力成本，对保险公司的组 织结构带来了深刻的变革 。通过信息化，实现了管理的扁平化和网络化，精简了机 构并缩减了管理层级，改变了过去“宝塔 式组织结构和“五脏俱全式的层级管理 模式，建立起了快速开发产品的渠道和适应市场变化的销售网络，有力支持了保险企 业，特别是中小保险企业的快速成长，在保险市场的快速发展中发挥了重大作用。 国中国保监会统计信息部，保险信息化进入新阶段，中国保险报，2 0 0 8 年5 月1 4 日； 圆钟永清，信息化建设的集中与分散川中国保险报，2 0 0 9 ，0 1 1 4 保险信息化建设之探讨 第一章导论 ( 2 )在提升保险客户服务能力中作用突出。客户服务是保险业取得竞争优势的 重要手段，其关键就是能够突破时间和区域的限制，及时提供服务，有效提高了客户 服务的时效和质量。保险业利用信息网络和移动通信技术建立了客户服务信息系统和 短信息互动平台，能够及时处理保险客户的投保、咨询、报案和理赔查询等需求，扩 大了保险客户服务的覆盖面，极大地提高了客户服务能力和水平；很多公司利用网站 的开放性和互联网的便捷性，开展被保险人教育、保险产品咨询以及保单状态查询等 服务。 ( 3 ) 成为保险企业加强管控和执行力的技术保障。信息化能够将工作制度、业务 流程固化在信息系统中，避免人干扰，降低弄虚作假的可能性，确保各项制度流程的贯 彻执行，强化权力责任的落实。通过加强数据的集中化管理，使得各级管理层能够对每 天的保险业务发展状况、资金流动状况进行动态监控，逐步改变了过去“层层报数、层 层加水 的虚假现象，实现了对经营风险的快速识别；通过覆盖全公司的管理信息化， 跨越部门界限、业务界限和管理界限，强化集团内各公司、各部门的信息共享、业务协 同和内控管理，提高了保险集团对下属子公司的管控水平，并形成集团优势 。 ( 4 )成为增强保险创新能力的重要手段。信息技术推动保险创新主要体现在三 个方面：一是产品创新。开发适合人民需要的保险产品，需要大量的经验数据来厘定 费率，把握市场的需求特征。传统手段根本不可能做到对大量的数据进行分析，而信 息化具有强大的数据采集和处理能力，为保险精算和产品创新奠定了数据基础。二是 营销渠道创新。运用现代信息网络技术，保险业逐步建立了网络营销、电话营销、短 信营销等新型营销渠道；同时利用信息技术实现与银行、航空等行业的业务合作。三 是经营管理创新。通过运用影像技术实现业务单证的电子化，为集中核保核赔、跨地 区理赔以及远程审计等提供了技术支持，运用无线定位等技术提高了保险业防灾减损 的能力。 信息化建设和运用实践使我们认识到加快信息化建设有利于提升保险经营管理 水平，增强风险管控能力；有利于改善保险客户服务，增强创新能力；有利于降低保 险经营的成本，走集约化发展的道路。信息化建设水平越高，创新发展的能力就越强， 在未来发展中就能占据竞争的制高点。 。钟永清，信息化建设的集中与分散叨中国保险报，2 0 0 9 ，0 1 1 4 囝中国保监会统计信息部，保险信息化进入新阶段，中国保险报，2 0 0 8 年5 月1 4 日； 2 保险信息化建设之探讨 第一章导论 1 2 概念界定 保险信息化 是指以计算机输入输出设备、数码、图形图像和视频影像等硬件为 载体采取统一的技术标准，通过各种系统软件的应用将具备智能交换和增值服务的保 险信息系统互联在一起。采用集中式的数据管理，分布式数据处理和友好的人机接口， 提供数字化的保险信息、保险经营管理和保险服务的长期系统工程。 保险信息化是发展的、动态的、不断深化的经历了从早期的注重硬件配备到现在 的注重系统应用的发展过程，它以各种保险专用信息化手段的应用为主要特征，是各 种保险计算机硬件系统和系统支持软件应用的总称。 在保险机构中，为了提高工作效率，围绕保险业务及保险企业经营管理现代化进 程所采用的先进电子信息设备以及相应开发的信息系统都属于保险信息化系统的范 畴。保险信息化的最终目标是建立集保险业务处理、保险信息管理和保险决策于一体 的保险信息系统。 保险信息化的内涵可以从管理、技术、经济三个方面来阐述： ( 1 ) 保险信息化的管理内涵 保险信息化的核心内容是通过信息技术在保险经营管理上的运用来提高管理效率；提 升保险监管部门的力度和保险机构的核心竞争力，促进保险业的高效快速发展【3 2 1 。保 险信息化的管理内涵包括两方面的内容： a ) 保险经营管理的信息化即充分利用保险业内部和外部的一切信息资源、现代 信息技术来实现保险经营管理的科学化、信息化。 b ) 保险信息化的管理即制定关于保险信息采集、表达、传输及保险信息应用的 标准、政策、法规统一的规范和协调保险信息技术应用和保险信息化的有序发展。 ( 2 ) 保险信息化的技术内涵 信息技术是实现保险信息化的前提。保险信息化的技术内涵集中体现在两个方面： a ) 计算机技术、通信技术、网络技术在保险经营管理中的运用( 如保险公司运 用网络技术实现远程核保、核赔；运用数据库技术进行单证、发票管理等。 b ) 保险信息化为保险产品和保险服务手段的创新、保险服务领域的拓宽提供了 新的途径。首先，保险新产品的开发依赖于保险信息化发展水平的提高。其次，互联 。李晓林加快保险信息化发展提升我国保险行业竞争力田中央财经大学学报，2 0 0 4 ，( 2 ) 2 - 2 9 3 保险信息化建设之探讨 第一章导论 网技术推动了保险销售手段的创新和保险服务领域的拓宽，促进保险业务的重组和变 革。此外，保险公司还提供网上查询、变更和定损理赔服务，使保险业务的开展和客 户服务快捷便利，提高了保险运营效率。 ( 3 ) 保险信息化的经济内涵 保险信息化的经济内涵可分为保险企业信息化和保险产业信息化 。 a ) 保险企业信息化 为适应市场竞争，保险企业将逐步实现管理信息化、运营虚拟化、职能综合化、 组织扁平化和决策科学化，这些都以充分利用所掌握的各种信息资源，使用各种信息 化手段为前提的。保险企业信息化就是通过开发，利用先进的电子信息技术实现保险 企业经营，管理和决策的自动化和科学化。 保险企业信息化的内涵主要有：运用现代信息技术改造重组业务系统，图像处理 技术和数据库技术建立远程核保核赔系统、保单管理系统、业务保全系统等，实现保 险业务处理的自动化；运用网络技术和现代管理软件来支持保险企业的科学决策，提 高运营效率，如内部办公系统、财务系统和业务统计系统以及决策支持系统的应用等 【3 2 】。组织结构有机化即构建或重组适应市场竞争和公司管理需要的具有应变能力的组 织结构，业务流程的有效运转依赖相应的组织机构去实施【3 2 】。信息技术的运用缩减了 企业内部信息处理和传递的层次、数量，使得传统的组织结构转化为扁平型等组织结 构。 b ) 保险产业信息化 保险产业信息化是指运用现代信息技术对传统保险业进行改造，顺应经济发展的 要求，实现保险企业间的信息共享、保险监管的电子政务化、保险行业与其它行业的 信息合作。保险产业信息化主要包括：保险企业间的信息共享，保险市场主体即保险 公司和保险中介机构实现信息化，保险监管的电子政务化；运用信息化手段进行保险 监管，运用互联网技术实现保险信息发布，改变保险信息不对称的状况；保险行业与 其它行业的信息合作。比如，保险业与关联行业进行电子数据信息交换，使信息成为 连接保险业和银行业、证券业等关联行业的桥梁。 。李晓林加快保险信息化发展提升我国保险行业竞争j j j 中央财经大学学报，2 0 0 4 ，( 2 ) 2 7 - 2 9 4 保险信息化建设之探讨第一章导论 1 3 文献回顾 信息化是一种新生的生产力，随着社会的发展，社会的竞争提升为信息的竞争。 特别是保险这样一个高压、高强度的金融行业，彰显信息化建设的迫切性、重要性。 在关于如何有效地实现保险信息化战略上，徐宝莉认为要想实现保险业信息化， 至少要解决如下三个问题：第一，明确自己优劣势。第二，明确先做什么，后做什么， 并与国情接轨，借助新业务系统的建设，将先进的管理思想融入到公司的经营管理文 化中，提高整个公司的经营管理水平。第三，明确亟待解决的关键问题是什么；保险 企业的信息化建设需要利用信息技术重建现有保险企业的管理机制和经营模式，使其 更好地适应业务发展和变革的需要，让保险业信息化建设创造保险企业的核心竞争 力： 在保险信息化发展方面，该作者从大局上做出了战略性思考，下面我们将按照此 思路从以下几个方面来展开探讨： ( 1 ) 保险信息化问题的分析 关于保险信息化在支持保险业又好又快发展的要求还有比较大的差距时，于玫 提到加快保险信息化建设的进程，提高全行业信息化水平，积极推进解决保险业面临 的若干重大问题，发挥信息化对保险业发展的引领和支撑作用，在对促进保险业又好 又快发展具有十分重要的意义。同时她也指出在此过程中仍存在很多问题：一是i t 治理刚刚起步，信息化参与公司战略和决策制定的程度不够，信息化的规划和企业的 战略执行力还不强，没有建立起一套较为完整的科学管理和决策机制，难以满足信息 化健康发展的要求。二是信息化建设资金投入和人才储备不足，难以做到信息化的可 持续发展。三是保险科技创新的意识和能力薄弱对信息化建设的控制力还存在着隐 患。此外，她对造成此类问题做出了进一步的分析，如业务管理流程的不规范、信息 标准体系基础薄弱、信息资源利用不足、信息安全建设薄弱，公司高管层重视不够， 信息技术部门主动性比较差，公司内部协调外部合作，人才、资源不足和培养人才机 制不健全等问题。 我国保险行业的发展虽呈现蓬勃发展，信息技术的发展相对于业务发展处于一种 。徐宝莉我国保险业信息化建设之我见【j 】中国信息导报，2 0 0 3 ，( 2 ) 2 7 - 2 8 。于玫，保险行业信息化几点思考，网界网，2 0 0 8 年4 月； 5 保险信息化建设之探讨第一章导论 相对滞后的状态的情况。潘弦 把问题归结为战略规划缺位，信息化投入不足，核心 保险业务流程不够健全和规范、缺乏保险行业标准，表现在信息化滞后于业务发展， 无法真正做到对业务发展起到支撑的作用。另外，国内保险公司在信息技术建设上的 投入，大多数也是在基础设施建设上，一些新的业务增长点上的投入不多。即使对于 基础建设来说，目前以省、地市为中心的信息基础架构，也不是建立在符合现在及未 来业务发展特点基础上的架构。分析了保险信息化过程中的问题及其成因，为我们论 述保险信息化如何稳健快速地发展提供了坚实的基础。 ( 2 ) 保险信息化发展的趋势 立铭嚷到我国保险信息化发展呈现出五大趋势：第一，受多方面因素驱动，保 险业i t 投资将持续递增。现有的信息化水平不能满足市场发展的需要，进行核心系 统的更新改造和风险控制系统等需求日益增加；市场主体越来越多，需要进行网络搭 建和核心业务系统以及后台系统建设，这些都是促进保险行业信息化增长的因素。第 二，业务内容的衍生和服务意识的增强使保险业对信息系统的要求日益提高。保险公 司将依据各类社会群体对保险需求的不断发展而制定个性化的衍生险种，险种的增加 对保险信息系统的业务支撑能力、数据处理能力、运行效率等都提出更高的要求。第 三，网络营销与在线业务办理将成为保险公司信息化应用的一大亮点。第四，电子商 务模式创新将扩大保险业i t 外包服务需求，保险业电子商务作为一种全新的经营方式 和商业模式应运而生。第五，风险管理信息系统的建设要求和应用水平都将快速提升， 保险行业的经营风险主要源于银行利率的变动、保险产品开发和费率的制定以及其他 不确定性因素。 如何把握好信息化发展的趋势，有利于我国保险信息化在发展过程中少走弯路。 ( 3 ) 保险信息化的实施策略 关于保险信息化实施策略上，研究文献中有从整体策略上加以把握的，如潘弦提 出以三大战役来讲解决信息化过程中的问题，第一，推动业务转型，构建新一代核心 业务系统，保险公司需要遵循“组件架构模型( c b m ) 。组件架构模型顾名思义 就是将业务流程进行细化和分解，即从整体业务战略出发，在每一个业务流程，甚至 从每一个业务环节上分析信息技术和业务之间的融合，使得保险公司可以定义和规划 西潘弦，保险信息化：打响“三大战役”【r 1 金融时报，2 0 0 6 - 0 7 - 1 2 _ 立铭，激烈竞争下保险业信息化趋势鲜明【j 】金时网金融时报，2 0 0 8 ，3 1 3 6 保险信息化建设之探讨 第一章导论 一套适合的，又具有先进性、发展性和弹性的信息技术发展蓝图，实现面向新环境和 未来的核心业务流程转型，更有效地支持业务发展，适应快速变化的市场需求。第二， 加强数据管理，建立行业数据标准。建立一整套具有国际水平的行业数据标准和数据 管理体系是保证中国保险业参与国际市场竞争的前提，也是保险公司业务规范化发展 和提升综合竞争力的内在需求。为此，保险公司可以借鉴国际通用的保险业务模型 i a a ( 保险应用体系结构) 和i i w ( 保险信息仓库) ，来构建企业的内部数据标准和 数据管理体系。第三，深化大集中，创建新一代信息架构。第四，整合资源，啸4 定信 息战略规划。信息战略规划不仅仅只是一个信息技术的规划，而是企业业务战略和规 划的重要部分。如果我们单纯看作是信息技术的规划，我们没有办法保证信息技术的 发展真的能够顺应、支持甚至去引领业务的发展。所以，我们必须把信息技术的规划 提到配合企业战略发展及业务发展的高度。 罗国兴1 2 建议信息战略规划可按以下步骤依次进行：首先，从战略层面上和企业业 务战略有一个非常密切的融合。其次，在结构层面上，制定出信息技术发展的非常完 整的蓝图。最后，在执行层面上，也要为信息技术建设的具体工作制定一个详细计划。 以信息战略规划为轴心，从战略层面、结构层面到执行层面，全方位制定保险业信息 战略规划和进行具体实施，实现保险信息化稳健发展。 也有从管理方面研究分析的，顾晓锋”认为信息化进程中的技术与管理是密不可 分的，技术的发展为管理思想的发展与升华提供了可以控制并能实现的手段；管理思 想的发展对信息技术不断提出新的、更高的要求，促进了信息技术的升级换代，体现 出管理在保险信息化过程中的重要性【3 s 】。另外，他还从行政管理、业务管理、项目管 理、技术管理和沟通管理五个方面详细阐述了管理在确保保险信息化成功方面的重要 性。 张荫芬1 4 在针对目前保险行业信息化进程中出现的“信息孤岛”现象，提出在信息 化的各个阶段都要运用标准化的方法。文中提到“建设信息交换中心必须考虑采用标 准化手段，来解决保险信息化进程中的信息共享问题。数据规范化和标准化是信息共 ”潘兹，保险信息化：打响。三大战役”阴金融时报，2 0 0 6 - 0 7 - 1 2 1 2 罗国兴，保险信息化正走向纵深，计算机世界金融特刊2 0 0 6 年8 月； ”顾晓锋保险信息化进程中的管理因素分析川中国金融电脑，2 0 0 4 ，( 9 ) 1 9 - 2 1 , 2 7 h 张荫芬标准化在保险行业信息化发展中的作用【j 】冲国标准化，2 0 0 5 ，( 7 ) 3 1 3 2 7 保险信息化建设之探讨第一章导论 享的基础，数据标准化是按照预定的规程对需要共享的数据实施规范化管理的过程。 数据标准化包括数据元标准化和信息分类编码标准化两部分内容。了实现互联互通、 资源共享和信息交换、处理的需要，必须遵循约定的分类原则和方法，按照信息的内 涵、性质及管理的要求，将系统内所有信息，按一定的结构体系，加以分门别类的集 合，从而使得每个信息在相应的分类体系中都有一个对应位置1 5 。标准化的原理、方 法要自始自终灌输于保险行业信息化的发展进程中。 李庆莉1 6 提出六条策略方法建立基于业务发展的i t 战略即通过数据集中提供决 策支持，升级核心业务系统，改善数据质量，注重i t 投资效益和面向客户的实体3 0 1 。 郑晓玲 在未来的核心业务系统描述中提到应具备：第一，业务、财务、再保险一 体化；第二，关键处理模块工具化；第三，集中的业务和数据处理；第四，强大的业 务风险管理和预警机制；第五，实现以客户为中心；第六，采用国际化数据标准。 ( 4 ) 总结 ， 对保险信息化的文献分析的思路是：首先总结当前保险信息化遇到的问题，然后 指出保险信息化发展趋势，再次谈到保险信息化要有战略规划，最后是保险信息化的 实施策略。我们可从中借鉴保险信息化建设需要： a ) 加强数据管理，建立行业数据标准。 b ) 以客户为中心，随需应变，推动业务转型，构建新一代核心业务系统。 c ) 深化大集中，创建新一代信息架构。 d ) 整合资源，制定信息战略规划。 e ) 加强内部信息和安全管理。 f ) 注意i t 投资风险。 g ) 兼顾法制制度、社会环境、管理方面的因素。 h ) 注重人才培养。 但文献对在保险信息化过程中如何实施标准化策略，加强安全控管，优化流程， 随需应变及架构保险核心业务系统方面并没做太多的研究和论证。本文针对此不足之 处提出了本论文的几点想法： ”保险信息化标准体系阴冲国金融电脑，2 0 0 4 ，( 6 ) 2 4 - 2 4 1 6 李庆莉成长中的保险信息化【j 】中国金融电脑，2 0 0 3 ，( 8 ) 2 5 郑晓玲关于构建保险信息化平台的思考【j 】北方经济, 2 0 0 8 ，( 1 9 ) 9 4 9 5 8 保险信息化建设之探讨 第一章导论 a ) 参考国际标准( a c o r d ) 实现保险信息建设的标准化。 b ) 建立s o a ( 以n 务为架构) ，c b m ( x _ i k 务化组件) 实现流程重组和业务转型。 c ) 用模块化组件技术来加强核心业务系统的权限管理。 d ) 以国际惯例0 a a ) 的模型，架构新一代核心业务系统，用以支持数据大集中， 数据挖掘及客户关系管理。 1 4 研究框架 本文的研究框架主要针对在现阶段保险行业系统信息化过程中，借鉴成熟发达国 家或公司推荐的理念和技术来具体解决在保险核心业务系统实施过程中遇到的问题。 问题具体表现在如下几个方面： ( 1 ) 核心业务系统不灵活，难以适应保险企业高速发展的需要。例如：新险种的 开发，新业务流程的引入等。 ( 2 ) 保险系统规范化，标准性不能适应来自监管层，内外部审计的要求。 ( 3 ) 缺乏对风险的评估和防范。 ( 4 ) 数据的重要性以及安全性没有得到充分地重视。 ( 5 ) 保险公司内部应用系统繁多，缺乏对系统的有效管理以及系统功能重复度 高。 ( 6 ) 核心系统对客户关系管理和潜在客户开发方面支持度不够。 ( 7 ) 保险系统电子商务化程度不够。 针对以上保险核心业务系统信息化发展过程中经常出现的问题，本文也提出了从 以下几个方面来解决上述问题。 ( 1 ) 保险信息化建设过程中要实现向以用户需求为导向的方面的业务转型。 ( 2 ) 以规范化和标准化推动保险信息系统的建设。 ( 3 ) 将安全防范和数据灾难备份引入信息化管理手册。 ( 4 ) 引用l 蚣( 保险应用体系架构) 的理念，建设企业服务总线规范所有服务的定 义和方法，将离散化的内外部应用系统整合起来。 ( 5 ) 将保险企业流程打散，模块组件化各个流程阶段，加速企业流程的引入和重 组。 9 保险信息化建设之探讨第一章导论 ( 6 ) 充分利用历史数据，利用新型的商务智能工具架构数据仓库，为保险企业新 客户开发，新产品精算费率计算，保证金计算等提供结构化的数据，有效地支持企业 的发展和扩张。 本文的具体研究可分为以下几个方面： 第一章，导论部分主要阐述了选题的意义，梳理了目前已有研究，对保险信息化 等基本概念作了界定，回顾国内外有关保险信息化方面的文献，提出了本论文分析框 架以及创新与不足。 第二章，介绍国际标准a c o r d 模型及国际惯例硝a 模型的框架和功能，并做 出相应的评价。 第三章，主要是对目前我国信息化建设情况进行了扼要的述评，分析并评价了我 国保险信息化建设过程中的成效和不足之处。找到问题的原因，为后续的保险企业信 息化建设提供一个比较完整的背景。 第四、五、六章是本论文的主体部分。 第四章，主要是对介绍国外信息化建设的发展情况，并简单介绍和分析了两个国 外保险信息化的实际案例，并总结了海外保险信息化建设的相关经验。 第五章，主要是以国内某公司机动车商业保险系统设计为原型，借鉴以服务为架 构，组件化建模，流程设计等各方面理论，参照国外优秀系统的模型，从商业车险最 初的系统需求分析到系统架构、分析与设计等方面，对机动车商业保险信息化在我国 的发展做出了思考，并提供系统模型。 第六章，是对保险信息化方面做出了相应的思考，主要针对前述章节国内保险信 息化过程中的成功与失败之处做出了总结，进而提出了我国保险信息化建设方面的解 决之道。 1 5 创新与不足 本文能够深入分析当今保险行业在信息化的过程中碰到的问题的原因，( 诸如数 据规范和安全、系统架构及系统相互间兼容性、数据挖掘、保险企业流程和响应客户 需求等) 结合国内外先进的案例和经验，引用了i b m 提出的以c b m ( 企业业务模块 化) 和s o a ( 面向服务的架构) 为主要技术，辅之以a c o r d 数据标准和国际当今 1 0 保险信息化建设之探讨第一章导论 流行的l 蛆( 保险应用系统架构) 架构来加速保险企业按需求转变和帮助保险企业加 速其信息化发展。为我国保险行业向标准化、规范化、国际化及方向发展提供了相应 的策略。 当然保险企业信息化也不仅是保险核心业务系统一个方面，其它也包括电子商务 的发展、网上投保、c r m ( 客户关系管理系统) 、网络架构、数据灾备、设备采购、 软硬件外包服务、机房建设和项目管理等各方面。由于涉及面广，有待继续深一步地 研究。最重要的是要把公司的发展战略理念和企业信息化的目标紧密地结合起来，使 信息化为保险行业的快速稳健地发展保驾护航。 保险信息化建设之探讨第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 2 1a c o i m 国际标准模型介绍 a c o r d 标准1 8 属于保险数据标淮之垂直标淮，让公司可以与各银行、代理人、 经纪人及其它在保险业、再保险业、有关之财政服务行业等数据伙伴，进行电子业务 交易。标淮是一种共享的通讯词汇及电子格式，为多种不同的当事人所采用，因而增进 整个行业的效率。 a c o r d 标准框架使所有适用的行业产品线，达成一致性及标淮化。一经采用， 各成员根据他们独特的业务规则及流程要求，来选取适用的a c o r d 标准部分，以 创造业务流程，去支持共同的保险活动。经过安排或精心组织为业务流程服务下定义， 各成员会找到一个属于他们独一无二的流程。由于这些业务流程是由标准化片段组成， 它们能互相兼容，对内部或全球采用相同词汇的业务伙伴，支持系统集成。 a c o r d 数据标准包括保险业中以下几个部分： ( 1 ) 跨域标淮 a c o r d 之跨域标淮用在不同的业务上，这标准在多种独立的领域中，支持业内共有 的需要，包括a c o r d 标淮框架，文档档案库界面( d ) ，及a c o r d 网络服务设置 格式( a w s p ) 等。 ( 2 ) 人寿，年金及医疗健康险，再保寿险 a c o r d 提供人寿、年金及医疗健康险的标淮，是采用纲目档案模型。最新的版本包 括以下四个核心规范： a ) 对象模型及数据词典( 人寿数据模型之x m l 版本) b ) 业务交易信息( 包裹着x m l i f e 之内容) c ) 一种用来创造任何宽度表格式数据的结构，例如创造精算数据 d ) 共用元素 ( 3 ) 财产及伤亡保证保险 1 。马红宇，( a c o r d 保险数据标准，基于标准，整合保险价值链，2 0 0 5 年1 2 月； 1 2 保险信息化建设之探讨第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 a c o r dx m l 提供财产及伤亡保证保险( p c s ) 的标淮，为财产及伤亡保险交 易下了定义，这包括用于个人线、商业线、专长线、保证、索赔及会计等交易的要 求和回应信息。 ( 4 ) 再险和大型商业险 再险和大型商业险( r l c ) 标准提供保险人、再保经纪人和从事非人寿业务的再险 人之间无缝的信息传递，全面支持再险的业务周期，从新生意放置至会计、索赔及交 割。人寿再险是属于a c o r d 的人寿，年金及医疗健康险。 a c o r d 标准框架1 9 把业务流程模型标准化，这些流程模型是由标准化业务流程 服务所组成的。框架创造了再用性，更进一步扩展a c o r d 标准框架的基础。框架 的目标是要使所有适用的产品线，达成一致性及标淮化。a c o r d 标准框架由五个部 分组成： a ) 功能模型 功能可以视为一个业务的功能，或视为保险业在整个保险价值链中所做的“工 作”。功能模型并非a c o r d 或保险业所特有的，它是应用在所有行业中，用以界定 每一家公司进行业务的方法。举例而言，吸取顾客可以是一个功能，是一个发展新业 务及与顾客保持现有业务的功能，然后，在这个模型中，每个活动分成若干独立部分， 例如保险单申请、保险单报价、保险单发出等。 b ) 业务流程服务定义 业务流程服务定义是流程地图中的要素，用来界定如何去完成一件工作，这些定 义是有助公司功能的关键因素，例如如何发出一份保单，或如何处理一件索赔等【4 】。 c ) 业务词典 功能模型和业务流程服务定义确定了一家公司的工作，同时，业务词典就是开始 的第一步，阐明如何在系统与系统间或业务伙伴间进行数据交流的第一步。业务词典 与其它词典一样，是为每一个术语下定义和加以解释，有助所有当事人共享相同的定 义，专注在每个术语的业务含意，改善彼此的通讯。 举例而言，对于保险费这术语， 每个当事人可能有不同的定义，保险费是否已包括了税收或已包括了附加税，一个共 同的词典，就可以消除这些混乱。 9 马红宇，a c o r d 保险数据标准，基于标准，整合保险价值链，2 0 0 5 年1 2 月； 1 3 保险信息化建设之探讨 第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 d ) 数据模型 数据模型把在业务词典中的术语，组织成有逻辑的业务观念，它把在业务词典中 的术语，按着业务独特的需要而归纳【4 】。例如，保险单可包括被保险人、地址、保险单 号码和其它在词典中的术语等。 e ) 业务信息 信息通信就是如何去组织及传送数据和信息，从一个系统送到另一个系统，或是 把诸如新客户、保单更改或最先意外通告等业务交易，从一家公司传送到另一个业务 伙伴。 图2 1 为a c o r d 数据标准的内容框架： - l i f e & a n n u i t y 寿险与年金 ? 寿险 二a n n u i t i e s 年金 h e a l t h 健威险 一p r o p e r t y & c a s u a l t y 财产保险 p e m o , n du n e ! 个人射产保险 c o m m e r c i o ii j l l l e $ 商业财产保脸 s u l e t y 保证偶险 g l o b a i 全球化 - r e i n s u r a n c e 再保险 p & cr e i n s u i a n c e 财产睦再俣殓 k r g ec o m m e 城：i o iu r n s 丈型商业：龊险 g l o b a l 全球化 ：d 拘谲园徽+ 韬 吴型”? ：董d i 电子数据交换j 一：； i i x 卫v j j ：j 一“j z ，j ? ：f a l l 矗s ，稗! - i ：? 一? ： 一 。 - d r is t o n d o r d ( d o c u r r b n tr c p o s i t o j yi r d e f l o c e 文拦酸科薹口耘准 s o a pf r o m e w o i i c - s o a 嗽 2 2i a a 模型介绍 图2 - 1a c o r d 数据标准内容框架2 0 n a 2 1 是一个以客户为中心的，市场驱动的保险应用体系架构。焦点分割和消息 标准的组合使用是它最主要的方法。从整体上说，i a a 使用的焦点分割包括横向和纵 向。在横向上，l 认将系统分割成几个不同焦点的层，分别关注数据存储，商业规则 等方面；在纵向上，l 蚣针对不同的任务在不同的焦点上又重新组织了业务模型。同 如马红宇，a c 0 l m 保险数据标准，基于标准，整合保险价值链，2 0 0 5 年1 2 月； 引i b m , ( i a a ：i n s u r a n c ea p p l i c a t i o na r c h i t e c t u r e ，2 0 0 2v e r s i o n ； 1 4 露_ k 剐鬻裤刚数，胤或 ax嘲蕊溅 嘿锄，。一 菱器一 ：|一一譬删讹幡。 ：l黧一一一眇 保险信息化建设之探讨第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 时，各个方面，各个模型又遵守相同的消息标准，用同样的格式描述和通信，保证了 系统在焦点分割的同时保持了协作性和一致性，是一个非常富有弹性的系统1 1 。依据 这个思路，我们也提出了一个基于保险资源描述的包括信息仓库、保险资源描述框架、 通用组件层、应用系统层的四层结构。通过四层结构分割焦点来提升架构的效率和弹 性，同时通过保险资源描述框架来规范、整合系统，保持各个部分模块之间的协作性 和一致性。 i a a 包括以下几部分： ( 1 ) 需求模型 ( 2 )业务模型( 数据和流程模型) ( 3 )组件、接口和消息设计模型 ( 4 )产品定义和协议管理的通用设计框架 ( 5 )数据仓库实现的设计模型 ( 6 ) l 诅x m l 和e j b 组件接口 如图2 2 为l 蚣模型整体框架： “流程控制教据信息， i 客户稂廖管理篆绕l 1 - j - _ - - _ _ _ _ - _ - - - 。- - - 一 图2 2i a a 模型整体框架图2 2 m i b m , ( i a a ：l n s u r a n c ea p p l i c a t i o na r c h i t e c t u r e ，2 0 0 2v e r s i o n ； 1 5 保险信息化建设之探讨第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 执的业务组件蓝图从业务的角度描述了一个完全基于组件的软件解决方案是如何 支持金融服务业务的。蓝图展现了一个按照功能区分的业务组件集。组件提供的服务都 是金融服务行业中需要重复使用的功能，例如维护会员客户信息，计算代理人佣金等。 同时，将组件服务按照逻辑划分到不同的组件中去，这使得一个组件服务只可能属于唯 一的一个组件。在l 气a 中，组件的服务以日常用语和最少量的形式化语言来描述。 i a a - x m l 是i a a 提供的一个用于保险和金融服务行业软件通信的消息标准。 l a a x m l 定义了一个消息机制的结构基础，还定义了它们之间互相通信的方法。这 些结构要素描述了数据的组织和消息中的命令，还包含了消息，命令，数据集，关系 集和属性等概念。同时，硝a x m l 结构已经按层次进行了分解，借此促进元素的复 用和消息的处理。因此，l 诅订l 非常适用于b 2 b 或者b 2 c 的消息模型。它定义了一 种结构，一类方法，一系列工具以及由接口模型产生的自定义消息，类似d t d s 和 w 3 cx m ls c h e m a s 。以系统合并为例，l 蚣x m l 可以用做星型拓扑结构的消息设计 标准，提供一种将建立在不同平台上的系统一体化的机制。它也可以用做开放系统到 业务伙伴间的消息交换标准，例如金融服务公司间以及与外部中介之间的交流。 如图2 3 所示，基于组件的方式通常不提供可立即使用的业务功能集，而是提供了主 要功能组件，使用这些，可以建立一个完全定制的解决方案。按照需要进行裁剪，而 不是一切从零开始，通过一个可交互的遵循一致性规范的组件集，就可以得到一个解 决方案。基于组件的开发意味着利用已有的通用核心功能来开发一个新系统。 图2 3 业务模型结构图2 3 2 3 i b m ，( i a a ：i n s u r a n c ea p p l i c a t i o na r c h i t e c t u r e ) ，2 0 0 2v e r s i o n ； 1 6 保险信息化建设之探讨第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 保险信息仓库( i i w ) 是一个面向金融保险服务行业，基于l 蚣的企业性数据仓 库解决方案。i i w 致力于面向保险和金融服务公司解决客户关系管理( c i 蝴) 的难题。 基于i b m 商务智能结构蓝图，i i w 的结构为开发一个企业性的数据仓库提供了一个稳 固而有弹性的基础【4 】。 如图2 4 ，我们可以看到，i i w 是由几个层组成的层次结构( 资源层、入口层、商 业数据仓库层、管道层、商务信息仓库层、客户层、元数据层) 。通过映像，所有的 数据最终都映像到了元数据层，在这里，数据又在逻辑上分类组合成数据集市逻辑模 型，企业逻辑模型等。 图2 4 保险信息仓库蓝图2 4 通过对i 从保险应用架构的研究，提出了一个四层架构，如图2 5 ： 1 b m ，( i a a ：i n s u r a n c ca p p l i c a t i o na r c h i t e c t u r e ，2 0 0 2v e r s i o n ； 1 7 保险信息化建设之探讨第二章保险信息化国际标准和惯例及其评价 图2 5 四层架构 这个四层结构又可以把它看成两个部分，数据部分和功能部分2 5 。 a ) 数据部分包括信息仓库和保险资源描述框架。信息仓库包含的是数据的内容， 它可能是由地理上分散，保存在各个业务子系统数据库中的数据等组成【5 j 。它所关心 的问题主要是合理地存储数据，并提供高效的查询检索及方便的修改。但是，如果直 接观看信息仓库，很难找到所需的信息，更不用说知识发掘了。同时，直接对信息仓 库的操作也有很大的困难，不仅极大地增加了开发难度，也很容易导致程序和数据上 的错误而引发严重的问题，一旦发生错误，也很难查出错误的地方。而保险资源描述 框架则是全面定义了应用系统中的各个实体及它们之间的联系，给出了一套完备的消 息通信机制，通过与信息仓库中数据的映像给出了一个企业完整的信息全景图。信息 仓库是把数据按照存取等的需要在物理上进行组织，以期能够以最小的