（法学专业论文）金融消费者权益保护法律制度研究.pdf

摘要 在金融业快速发展的半个世纪里，或区域性、或全球性的金融危机使世界 上很多国家逐渐认识到对处于弱势地位的金融消费者权益保护的重要性，加强 金融消费者权益保护成为金融改革的重中之重。 在我国，随着经济的持续增长，居民可支配收入不断增加，金融消费越来 越成为影响我国经济长期健康发展的重要因素。与此同时，我国金融消费者与 金融机构之间因为力量的不对称，使明显处于弱势地位的金融消费者的合法权 益时常受到侵害，但由于我国有关金融消费者权益保护方面的法律存在诸多不 足，使得不能公正、合理、快捷地解决金融纠纷，结果，在很大程度上影响了 消费者的金融消费积极性和金融业的良性发展。因此，加强对金融消费者权益 保护应该成为今后我国金融改革的当务之急和核心内容。 本文主要从四个方面对金融消费者权益保护的法律制度进行研究： 首先，本文对金融消费者的基础知识进行了分析，着重分析了金融消费者 的概念与特征、金融消费者权益的概念与特征、金融消费者权益保护的理论基 础以及对金融消费者权益保护的必要性。该部分为本文所要研究的问题提供了 理论基础和现实依据； 其次，本文通过对英国( 2 0 0 0 年金融服务与市场法、美国( 2 0 1 0 年华尔 街改革和消费者保护法、日本 ：2 0 0 1 年金融商品销售法和 2 0 0 6 金融商品 交易法以及澳大利亚金融监督服务机构( f o s o ) 对金融消费者的保护机制进 行分析研究，并从中总结出对我国的借鉴作用； 再次，本文对我国当前在金融消费者权益保护方面的法律法规和相关制度 进行了评析，指出了我国目前还存在对金融消费者权益保护的意识不强、相关 金融立法对消费者权益保护不足、处理争议的机构欠缺、司法救济的渠道过窄 以及金融行业自律性比较差等方面的问题； 最后，本文针对我国在金融消费者权益保护方面存在的问题提出了建议， 为了完善我国对金融消费者权益保护的法律法规和相关制度，实现对金融消费 者立体式的保护，应该明确金融消费者在法律上的地位；建立完整、系统的金 融消费者权益保护法律制度；建立非诉讼与诉讼相结合的金融消费争议解决机 制以及完善金融行业自律机制等。 关键词：金融消费者；金融机构；权益保护 a b s t r a c t t h e r a p i dd e v e l o p m e n to ft h ef i n a n c i a li n d u s t r yf o rh a l fac e n t u r y ，o rr e g i o n a l ，o r g l o b a lf i n a n c i a lc r i s i s ，m a n yc o u n t r i e si nt h ew o r l dc o m et or e a l i z et h ei m p o r t a n c et o p r o t e c tt h ef i n a n c i a lc o n s u m e f sw h oa r ei nw e a kp o s i t i o n ，s t r e n g t h e n i n gf i n a n c i a l c o n s u m e rp r o t e c t i o ns h o u l db et h et o pp f i o r i wo ff i n a n c i a lr e f o r m i nc h i n a , a st h ee c o n o m yc o n t i n u e st og r o w ，d i s p o s a b l ei n c o m ei si n c r e a s i n g y e a rb yy e a r , f i n a n c i a lc o n s u m p t i o ni si n c r e a s i n g l yb e c o m i n ga ni m p o r t a n tf a c t o r o nt h ei m p a c to ft h el o n g - t e r mh e a l t hd e v e l o p m e n to fo u rn a t i o n a le c o n o m y a tt h e s a m et i m e b e c a u s et h ea s y m m e t r yo np o w e rb e t w e e nt h ef i n a n c i a lc o n s u m e r sa n d f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ，t h el a w f u lr i g h t sa n di n t e r e s t so ft h ef i n a n c i a lc o n s u n l e r sw h o a r ei nw e a kp o s i t i o na r ea g a i n s tf r o mt i m et o t i m e ，b u tb e c a u s eo ft h el a w so n f i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o nw h i c hh a v em a n y d e f i c i e n c i e s ，f i n a n c i a ld i s p u t e sc a n n o tb es o l v e dt h r o u g ht h ef a i r , r e a s o n a b l ea n dq u i c kw a y s ，t h er e s u l t sl a r g e l ya f f e c t t h ef i n a n c i a lc o n s u m e r s e n t h u s i a s ma n dt h eh e a l t h yd e v e l o p m e n to ff i n a n c i a l i n d u s t r y t h e r e f o r e ，t h es t r e n g t h e n i n go ff i n a n c i a lc o n s b i n e rp r o t e c t i o ns h o u l db et h e u r g e n tt a s ka n dc o r ec o n t e n to fc h i n e s ef i n a n c i a lr e f o r mi nt h ef u t u r e t h i sa r t i c l er e s e a r c h e st h el e g a ls y s t e mo nf i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o nf r o m f o u ra s p e c t s f i r s t l y , t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h eb a s i c so ff i n a n c i a lc o n s b m e l s ，i n c l u d i n gt h e c o n c e p t ，c h a r a c t e r i s t i c s ，i n t e r e s to ft h ef i n a n c i a lc o n s u m e l 8 ，t h et h e o r e t i c a lb a s i sa n d n e e do ff i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o n t h i ss e c t i o no f f e r st h et h e o r e t i c a la n dp r a c t i c a l i s s u e sf o rt h es t u d y i n gp r o b l e m ； s e c o n d l y , t h i sa r t i c l ea n a l y z e st h eb r i t i s hf i n a n c i a ls e r v i c e sa n dm a r k e t sa c t o f 2 0 0 0 ，t h eu n i t e ds t a t e sd o d d - f r a n kw a l ls t r e e tr e f o na n dc o n s u m e rp r o t e c t i o n a c to f2 0 1 0 ，j a p a nf i n a n c i a lp r o d u c t sm a r k e t i n ga c to f2 0 0 1a n df i n a n c i a l i n s t r u m e n t sa n de x c h a n g ea c to f2 0 0 6 ，a n da u s t r a l i a nf i n a n c i a lo m b u d s m a n s e r v i c eo f f i c e ( f o s o ) ，a n ds u m m a r i z e st h er e f e r e n c et o0 1 1 1 c o u n t r y 勰t h er e s u l t ； t h i r d l y , t h i sa r t i c l ea s s e s s e so nc h i n e s ec u r r e n tf i n a n c i a lc o n s b i n e rp r o t e c t i o n l a w s ，r e g u l a t i o n sa n dr e l a t e ds y s t e m s ，w h i c hp o i n to u tt h a tc h i n ai ss t i l le x i s to nt h e a w a r e n e s so ff i n a n c i a lc o n s u m e rr i g h t sp r o t e c t i o n , r e l e v a n tf i n a n c i a ll e g i s l a t i o n i n a d e q u a t e , l a c ko fi n s t i t u t i o n sd e a l i n g 丽也d i s p u t e s ，n a r r o wc h a n n e l so fj u d i c i a l r e l i e fa n dp o o rf i n a n c i a ls e l f - d i s c i p l i n e ； 1 1 1 f i n a l l y , t h i sa r t i c l eg i v e sr e c o m m e n d a t i o n st ot h ep r o b l e m s ，i no r d e rt op e r f e c t t h el a w sa n dr e l a t e ds y s t e m s ，r e a l i z ea l l - s i d e dp r o t e c t i o nt of i n a n c i a lc o n s u m e r s ， f i n a n c i a lc o n s u m e r s s h o u l db e g i v e nl e g a lp o s i t i o n ， a n de s t a b l i s ha c o m p l e t e - s y s t e m a t i cl e g a ls y s t e m o nf i n a n c i a lc o n s u m e rp r o t e c t i o n ，e s t a b l i s h n o n l i t i g a t i o na n dl i t i g a t i o nf i n a n c i a ld i s p u t er e s o l u t i o nm e c h a n i s m s ，p e r f e c tt h e f i n a n c i a li n d u s t r ys e l f - d i s c i p l i n es y s t e m k e yw o r d s ： f i n a n c i a lc o n s u m e r s ；f i n a n c i a li n s t i t u t i o n s ；r i g h t sa n di n t e r e s t s p r o t e c t i o n i v 引言 引言 纵观现代金融发展的半个多世纪，欣欣向荣的背后伴随着悲与痛，2 0 世纪 9 0 年代日本遭受到第二次世界大战之后最严重的经济衰退，使日本经济几近陷 入瘫痪的状态；1 9 9 7 年爆发于泰国，随后又迅速扩散到整个东南亚地区并波及 世界的东南亚金融危机，使不计其数的金融机构破产；2 0 0 8 年始于美国的“全 球金融危机几乎让世界经济瘫痪，破产、失业是其代名词。探究这一次次金 融危机的背后，虽然其原因是多方面的，但与对金融机构的监督缺位和对金融 消费者的保护不力不无关系。历史的经验和教训表明：放松金融监管在一定程 度上固然会有效促进金融的创新与发展，但是过于依赖市场的自发调节，而无 视金融消费者权益的有效保护，其结果必然是纵容市场滥用行为、动摇金融稳 定的基础，甚至于引发经济危机。因此，完善金融等相关法律制度，切实保护 金融消费者权益就显得刻不容缓。 对我国来说，金融消费已从改革开放前单一的银行消费向金融投资、金融 融资、金融理财等方面的消费形式延伸。但与此同时，金融消费者与金融机构 地位不平等也日益突出，在金融消费过程中，金融消费者的安全权、知悉权、 公平交易权以及求偿权等屡遭侵犯。究其原因，一方面是因为消费者权益保护 意识不强，对于很多消费者在自己的合法权益受到侵害时，习惯于选择忍气吞 声的方式；另一方面是因为我国的金融立法与改革往往侧重于金融业的发展以 及金融安全，并未强调对消费者权益的倾向保护和适当保护。不仅金融立法不 完善，在处理消费者纠纷的渠道上，目前除了司法、行政途径外，没有任何一 家监管机构明确承担和履行对金融消费者保护的职责。 随着金融市场的迅速发展，金融产品和金融服务日益丰富，金融消费者与 金融机构之间的联系日趋紧密，如何加强对处于弱势地位的金融消费者合法权 益保护，不仅是我国金融业发展的关键，也是金融改革的核心。注重对金融消 费者权益保护，对金融机构和金融消费者来说都是至关重要的。同时，也是我 国金融业良性发展、增强国际竞争力的重要保障。鉴于此，以下本文拟就金融 消费者权益保护问题展开深入研究。 金融消费者权益保护法律制度研究 一、金融消费者权益保护法律制度的一般 分析 ( 一) 金融消费者的概念及其特征 1 、消费者的概念 何谓消费者，目前法学界还没有形成一个完全统一的看法，国内外法律法 规的界定也不完全相同。日本消费者契约法第二条将“消费者 表述为：“本 法所称消费者是指个人，而作为经营或者为了经营的需要而成为契约的当事方 的情况除外。该法对消费者概念的要件要求有两个：一是消费者必须是个人； 二是消费者不是作为经营或者为了经营的需求而成为契约的当事人。在日本也 有学者主张：“生活、生存的个人，均应列为消费者。 由此可见，消费者的范 围在日本有逐渐扩大之势。 e c 指令中将消费者界定为：“为自己的营业、事业或者专门职业以外的 目的而实施行为的所有自然人。”其要件也包含两个：一是主体必须是自然人； 二是自然人为自己的营业、事业或专门职业以外的目的。圆 美国 b l a c k sl a wd i c t i o n a r y 将消费者解释为：“消费者是从事消费的 人，也就是指购买、使用、持有以及处理物品或者服务的人，是最终产品或者 服务的利用人。从此解释可以明显的看出，消费者与生产者、经营者有着截然 不同的地位。 澳大利亚在法律上将消费者定义为：“为了个人使用或者家庭使用的目的而 购买特定货物或接受服务者。但是购买人或接受服务的人获得了货物或接受了 服务之后又使其重新进入流通领域而销售的则排出消费者范围之外。 1 9 9 4 年我国台湾地区颁布实施的消费者保护法规定：“消费者是指以消费为目的 而为交易、使用商品或接受服务者。 。李昌麒、徐明月著：消费者保护法) ，法律出版社2 0 0 5 年第2 版，第3 8 页 o ( e c 指令( 欧共体e u r o p e a nc o m m u n i t y ) 是欧盟与一些欧洲自由贸易协会的国家为保护消费者和工作 人员的健康而制定的确保产品符合安全和品质的标准，如果产品不符合e c 指令，将会被排除于市场之外 2 二：全墼堂茎耋壑垄堡茎鲨堡型堡箜二墼坌堑 有关“消费者 的内容，我国中华人民共和国消费者权益保护法( 以下 简称消费者权益保护法) 第二条对此也作了概括性的规定。然而非常遗憾 的是，这一规定并未对消费者的概念作明确的规定，消费者的界限以及消费 者权益保护法调整的范围非常模糊，在实务操作中常常显得捉襟见肘、力不 从心。自从消费者权益保护法颁布实施以来，我国学术界有关消费者概念 的争论就没有停止过。有的学者认为，消费者是指“不以经营获利为目的而购 买货物或接受服务的个人。其要件有两点：一是主体要件为个人，而将法人、 单位、机关等非个体排除在外；二是目的要件不是为了营利而购买货物或接受 服务，而是为了个人( 包括家庭) 消费而购买货物或接受服务。也有的学者主 张：“消费者是指为生活需求而购买、使用货物或接受服务的个人。 这种观点 包括四个要件：主体要件是个人；客体要件是提供的可供消费的货物或服务； 消费类型是生活消费；消费目的是为个人或家庭消费。 以上两种有关消费者概念的主张所包含的内容大致相同，都有其合理成分， 但是相比较而言，笔者认为第二种主张更能体现法理精神和现实状况，这种观 点具体、完整的描述了消费者的特征，在实务中很容易把握，有利于对消费者 的权益进行有效地保护。 实际上，法学界对消费者的概念没有形成统一认定是很正常的，毕竟消费 群体是随着社会经济的发展而不断演变，而且世界上各国或地区的社会发展也 不是完全平衡的，因此，存在对消费者概念的不同理解和法律法规上的多种规 定也就难免。 2 、金融消费者的概念 随着市场经济的迅猛发展和现代经济的不断创新，社会经济生活中的货币 流通和信用活动以及与此有关的经济互动行为层出不穷，而这些经济活动最重 要的组成部分就是金融活动。在经济全球化和区域一体化的背景下，金融已经 渗透到社会经济生活的各个层面，成为现代经济的核心。伴随着金融活动的消 费者金融消费者就应运而生。 。中华人民共和国消费者权益保护法第二条规定：。消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服 务，其权益受本法保护；本法未作规定的，受其他有关法律、法规保护。” 。粱慧星：关于消法四十九条的解释适用 ，人民法院报 ，2 0 0 1 年3 月2 9 日第3 版 全壁塑塑耋壑垄堡塑鲨堡型堕翌壅 实际上，“金融消费者”并不是一个新兴事物，英国、美国、日本、欧盟等 一些发达国家以及我国的香港地区早在上世纪末就提出来了这一概念，并且在 实践的基础上已经制定了非常完善的法律和相关制度对这一主体进行有效保 护，如英国的 2 0 0 0 年金融服务与市场法、美国的 1 9 9 9 年金融现代服务法 和 2 0 1 0 年华尔街改革和消费者保护法、日本的 2 0 0 1 年金融商品销售法和 2 0 0 6 金融商品交易法、欧盟2 0 0 2 年颁布的消费者金融服务远程销售指令 以及澳大利亚金融监督服务机构等。 如同普通的消费者一样，金融消费者至今也没有一个统一的概念。在我国， 学术界通常把它定义为：“为生活需求而购买、使用金融产品或接受金融服务的 个体社会成员。 这种定义是根据普通消费者的概念推导出来的，有其合理的 成分，但也存在一些值得讨论的地方，如金融主体的范围是不是仅限于个体社 会成员? 作为客体的金融产品和金融服务的范围如何界定? 金融消费者作为一 种提法已经为人们所认可，然而金融消费者并没有统一的、法定的内涵，在我 国，金融消费者还不是一个法律意义上的概念。但是要研究金融消费者权益保 护问题，就必须明确金融消费者的概念，然而我国现行法律、法规并未对此作 出明确规定，只能依据相关法律法规进行推论，比如2 0 0 9 年7 月中国银行业监督 管理委员会发布消费金融公司试点管理办法第三十三条 、三十四条、三 十五条 都有所涉及。依据消费金融公司试点管理办法第十六条规定：向消 费金融公司提出的，因生活上的消费需求而提出个人耐用消费品申请或一般用 途个人消费借贷申请的消费者，都可以视为个人金融消费领域的消费者。简而 。传统金融法，通常不采用“消费者”的概念，而是用“客户”、“存款人”、“投资者”、“股东”、“持有人”、“投 保人”、“被保险人”、“受益人”等概念。但是，世界范围内越来越多的国家或地区开始在金融领域里采用“消 费者”的概念。例如英国金融服务与市场法直接采用“金融消费者”的概念；美国法律也将“为满足个 人和家庭需要而取得和使用贷款、购买动产、不动产和各类服务的个人”纳入到消费者范围之内；1 9 9 4 年 我国台湾地区通过的“消费者保护法”将消费者的范围扩展到银行和保险公司等领域。究其原因，在于现代 生活消费中金融消费已进入日常生活的方方面面并与生活消费结为一体。这就为采用“金融消费”、“金融消 费者”的概念提供了可能。因此，在此论文中笔者倾向于将金融领域中常用的客户、存款人、投资者、股东、 持有人、投保人、被保险人、受益人等消费者都统一称为“金融消费者” o 王伟玲：金融消费者权益及其保护初探，重庆社会科学，2 0 0 2 年第5 期。 o 消费金融公司试点管理办法) 第三十三条规定：“本办法第六条称主要出资人是指出资比例不低于拟设 消费金融公司注册资本5 0 的出资人第七条所称一般出资人是指除主要出资人以外的其他出资人” o 消费金融公司试点管理办法第三十四条规定：“本办法第十六条所称个人耐用消费品贷款是指消费金 融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品( 不包括房屋和汽车) 的贷款。” o 消费金融公司试点管理办法第三十五条规定：。本办法第十六条、第十七条所称一般用途个人消费贷 款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款” 4 二：全壁鲨望耋壑垄堡茎堡堡型堕堕二墼坌堑 言之，购买金融理财产品、接受个人金融服务的消费者都属于金融消费者的范 畴。 相比较而言，国外对金融消费者概念的规定要完善的多。英国2 0 0 0 年通过 的金融服务与市场法第一次在法律层面上使用“金融消费者”概念，金融 服务与市场法将存款人、投资人、保险合同相对人等所有参与金融活动的个 人都纳入到“金融消费者 的范围之内。美国1 9 9 9 年颁布实施的金融服务现 代化法将金融消费者定义为：“主要为个人、家庭成员目的而从金融机构获得 金融商品或者服务的消费者。”该法更是将所有涉及金融的为个人、家庭成员目 的的活动都作为该法的调整范围。日本金融商品销售法将金融消费的概念 定义为：“不具备金融专业知识，在交易中处于弱势地位，为金融需要购买、使 用金融产品或接受金融服务的主体。 该法不仅体现了法的目的，更是体现了法 的精神。 综合以上，笔者认为金融消费者是指所有为金融需要而购买、使用金融产 品或接受金融服务又不具有相关金融专业知识的主体。该定义既将所有金融消 费主体纳入其中，又将具备金融专业知识的金融消费者排除其外，彰显金融消 费者定义的全面性、合理性。 3 、金融消费者的特征 金融消费者是消费者“家族 中重要的成员，是一般消费者的延伸和发展， 是商品经济发展的必然产物。金融消费者与一般消费者息息相关，对金融消费 者的研究离不开对一般消费者的研究，任何抛弃一般消费者而独辟金融消费者 的理论，都是违背科学的。尽管如此，金融消费者作为独立的个体，与一般消 费者群体相比较，有其独有的特征。以下主要从金融消费的主体、对象、消费 类型和消费目的以及金融消费者财产方面所面临的高风险等五个方面来分析： ( 1 ) 金融消费的主体专业特征相对明显。金融消费的主体就是金融消费者， 其一切活动与金融经济是离不开的。对于金融消费者来说，尽管不必是金融方 面的专家，但是与一般的消费者相比，要更了解金融专业知识，在金融交易过 程中对金融产品和金融服务做到相对了解是非常重要的。金融消费者在与银行、 证券公司、保险公司、信用信贷公司等金融机构进行交易过程中，懂得一些金 融学知识是非常必要的，比如股票、基金投资等。即便是简单的存、贷款或投 5 金融消费者权益保护法律制度研究 保业务，基本的专业知识也是必要的。然而，对于普通的消费者来说，只要对 商品做到一般了解即可。 ( 2 ) 金融消费的对象技术性更加突出。金融消费者金融产品交易或接受金 融服务的过程，也是对金融经营者提供的金融产品或金融服务技术要求的过程。 金融机构所提供的所有的金融产品或金融服务包含技术含量，比如a t m 机、网 上银行、信用卡的使用，股票、基金的操作，信用证的开立，消费者的资料保 护以及其他金融服务等。金融业如果没有专业技术的支持，结果将会混乱不堪， 消费者的财产利益就很难得到保护。 ( 3 ) 金融消费类型的高度集中性。金融消费者的消费方式尽管不像一般消 费那样范围广泛，形式多样，但是金融消费类型表现为高度的集中性，金融消 费都是与金融息息相关的活动，缺乏金融内容的消费只能是一般的消费。金融 消费类型主要集中在消费者与银行、证券公司、保险公司等金融机构所进行的 金融产品交易或接受其所提供的金融服务上。具体而言表现为：存( 贷) 款业 务、股票基金的买卖、保险合同的订立以及其他金融消费类型。 ( 4 ) 金融消费目的更趋向经济利益。普通消费者消费是以生产、生活或某 种服务的需要为目的的，消费者购买商品或接受服务是为了一定的使用价值， 直接追求经济利益的目的性并不强。然而对于金融消费者来说，不管是存( 贷) 款、股票基金投资还是保险合同的订立、票据兑换，都体现了消费者经济利益 的目的性。金融消费正是具有了这一特征，金融业才有了存在和发展的理由。 ( 5 ) 金融消费者在财产方面所面临的高风险。与普通的消费者相比，金融 消费者要面临巨大的金融风险。有些风险来自于投资者本身的判断失误，有投 资就有风险，对于这种风险当然无可厚非；但是，也有一些风险来自于因为金 融机构未依法履行义务或未适当履行义务所造成的，对于这类风险就要制定相 关法律或制度加以规制，对金融机构进行监管，从而减少甚至消除因金融机构 的过错而给金融消费者造成的损失，以此来保护金融消费者的合法权益。 ( 二) 金融消费者权益的概念及其内容 有关金融消费者权益的概念，到目前理论上还没有一个统一的定论。有的 将金融消费者权益的概念理解为：由消费者权益保护法所确认的，消费者在金 6 二：垒壁塑壅耋堡垄堡芝鲨堡型堕堕二墼坌塑 融消费领域能够作出或不作出一定行为，以及要求金融经营者相应作出或者不 作出一定行为的许可和保障，是消费者权益的重要组成部分。笔者认为，金融 消费者的权益除消费者权益保护法所确认外，还应该包括相关的金融法律法规 所确认的金融消费者的权益。因此，金融消费者权益是指为消费者权益保护法 和金融法律法规所确认的，消费者在金融消费过程中为或者不为定行为，以 及要求金融机构为或者不为一定行为的权利。金融消费者的权益及其所具有的 内容主要表现为： 1 、金融消费者的安全权 金融消费者的安全权，是指金融消费者在购买、使用金融产品或接受金融 服务时依法所享有的人身和财产安全不受侵害的权利，即金融消费者在整个金 融消费过程中应该始终享有安全保障，安全权是金融消费者所享权益中最重要 的权利。对于金融消费者来说，其安全权主要是指财产方面的安全。金融消费 者进行消费的目的就是为了满足经济利益的追求，一旦其经济利益因金融机构 的原因而遭受损失，势必会有悖于其初衷。因此，金融经营者有义务为金融消 费者提供财产安全上的保障，确保金融消费者的存款、股票、证券、基金、保 险、金融卡( 包括各种涉及金融的卡类) 、票据等财产的安全。除依照相关法律 程序外，金融机构不得向任何人、任何单位或组织提供消费者的资料，金融机 构也有权保护消费者的财产不受非法查询、冻结或者划扣等。 公民的人身和财产安全不受他人非法侵犯是为中华人民共和国宪法所 确认的公民的基本权利之一， 、t r e a t i s eo n j u s t i c e 论正义 、s e v e n t y 一疗v ey e a r so f e v o l u t i o ni nl e g a lp h i l o s o p h y ( 法哲学七十五年的进化) 、p h i l o s o p h yo f r e s p o n s i b i l i t y 责任哲学) 、a ni n t r o d u c t i o nt o t h ea n g l o - a m e r i c a nl e g a s y s t e m 英美法律体系导论) 、p o w e r , l a wa n ds o c i e t y 权力、法 律和社会) 等。 o 张文显著：法学基本范畴研究) ，中国政法大学出版社1 9 9 3 年第l 版，第9 3 页 金融消费者权益保护法律制度研究 其带来的只是损害和损失等不利后果，自己的合法权益将得不到有效保障。因 此，对消费者权益的保护，也就是对金融消费者人权的保护。 ( 四) 金融消费者权益保护的必要性 从2 0 世纪末期到现在，“金融消费者 观念的存在不到半个世纪的时间，金 融业尚处于发展阶段，金融消费者的权益保护更是刚刚起步，即便是历来重视 消费者权益保护的发达资本主义国家，也只是在上世纪末、本世纪初才制定了 相应的法律，比如英国1 9 8 6 年通过了金融服务法、美国1 9 9 9 年颁布了金融 服务现代化法、日本2 0 0 6 年经修改后实施的金融商品交易法等。金融消费 的现状使我们不得不重视消费者权益的保护。金融消费中，损害消费者利益的 情况经常发生：金融经营者擅自改变客户的存款方式或挪用客户存款；隐瞒事 实骗取股民资金；利用格式条款损害消费者利益；擅自泄露消费者信息等，处 于弱势地位的消费者常常无能为力，合法权益得不到有效保障。保护金融消费 者的合法权益的必要性主要体现在以下几个方面： l 、对金融消费者权益进行保护是保障金融消费者财产利益的必然需要 公民的合法的财产权是为中华人民共和国宪法所确认的基本人权中最 重要的权利之一保护金融消费者合法的财产权是符合法理精神的正当行为， 是受到法律、法规所保护的行为。金融消费的标的物是与财产密切相关的金融 产品和金融服务。消费过程中，消费者常常因缺乏专业知识和技能而处于绝对 的劣势地位，即使消费者知道自己的隐私权、知悉权、自愿交易权等合法权益 受到侵害，也会因金融机构的格式条款或预先设定条款而无法伸张。对金融消 费者的保护并非追求绝对意义上的平等，而是适当向消费者倾斜，适当规定消 费者的权利，适当设置金融机构的义务，这正体现了关注人性的人本主义精神。 尽管目前我还未出台专门的保护金融消费者的法律，但是 ：消费者权益保 护法以及各种金融法律、法规对金融领域的消费者起到了一定程度上的保护 作用，随着经济全球化的纵深发展，制定一部保护金融消费者的法律刻不容缓。 2 、对金融消费者权益进行保护是经济发展、社会和谐稳定的需要 金融消费的过程就是经济流通的过程。对金融消费者合法权益的保护，能 在一定程度上调动消费者进行金融消费的积极性，从而促进社会经济的健康发 1 2 = ：全壁塑茎耋壑堇堡兰鲨堡型壅盟二墼坌堑 展。金融机构的强势地位，是独立分散的消费者无法抗衡的，如果没有平衡两 者之间力量的规制，处于弱势地位的消费者的积极性将会因为自己权益时常得 不到保护而丧失，结果必然是导致经济的萎缩，金融业也将失去其生存的空间。 面对当前复苏中的社会经济，如何调动金融消费者消费的积极性，也是促使经 济繁荣的一个重要举措。 金融消费中，消费者无论是经济实力，还是专业知识与技能、信息掌控等 方面都远远不及金融机构，这种事实上的差别使其表达其合理要求的自由受到 限制，从而在交易中蒙受不利。这种状况不加以补救，则不符合公平正义的价 值追求。当消费者的权益受到侵害后，又不能及时得到解决，势必会使消费者 处于不安全的状态中，为了个人的利益，时常会把自己的损失转嫁给社会，造 成社会的不稳定。因此，金融消费权益保护，对维护整个社会的和谐稳定也是 非常重要的。 3 、对金融消费者权益进行保护是促进金融业健康、持续发展的需要 自上世纪末期以来，随着金融市场的迅速发展，金融理财产品日益丰富， 金融资产在普通百姓的家庭财产中的地位越来越重要。金融消费的形式已从单 一的银行存取款向理财、融资、投资等方面的交易延伸，伴随着出现的是，消 费者与金融机构联系日趋紧密，但是，金融消费者与金融机构地位的不平等也 日益突出。深入研究全球性金融危机，金融危机爆发与监管标准的一再放松以 及对金融消费者权益保护不足有非常密切的关系。 随着金融市场的不断发展，消费者对金融产品的认知和识别风险的能力虽 然有所增强，但是普通的金融消费者由于受专业知识和专业技能方面的局限很 难跟上金融产品和金融服务更新的步伐，因此，金融消费者遭到不公平待遇或 欺骗的情况就在所难免。对金融消费者合法权益侵犯的后果必然是，金融消费 者失去对金融产品和金融服务的消费兴趣，导致金融业逐渐萎缩，丧失良好的 发展前景。如何对金融消费者权益进行保护逐渐成为一个非常重要的问题，其 关乎良好的金融市场秩序和金融业的深化改革，是金融业健康、持续发展的保 障。 。陈亮；论信用消费者保护的必要性及其合法性基础) ，特区经济 ，2 0 0 5 年第7 期 1 3 金融消费者权益保护法律制度研究 二、国外金融消费者权益保护法律制度 及其对我国的借鉴 ( 一) 国外金融消费者权益保护法律制度 回顾现代金融发展的半个世纪，欣欣向荣的历程伴随着悲与痛。当2 0 世纪 9 0 年代日本的经济衰退还未淡出历史；1 9 9 7 年爆发于泰国，接下来又迅速扩散 到整个东南亚并波及世界的东南亚金融危机还让我们心有余悸的时候；2 0 0 8 年 的“全球金融危机”几乎让世界经济瘫痪。 探究如此惊心动魄的金融危机背后， 承载着多少金融消费者痛苦的泪，面对一次次金融保卫战，最后付出沉重代价 的还是普通的金融消费者。历史的实践经验和教训表明：放松金融监管在一定 程度上固然会有效促进金融的创新与发展，但是过于依赖市场的自发调节，而 无视金融消费者权益的有效保护，其结果必然是纵容市场滥用行为、动摇金融 稳定的基础，甚至于引发经济危机。因此，加快、加强金融立法刻不容缓，通 过立法实现对金融消费倾向性、全面性保护。 对消费者权益保护的金融立法以英国、美国、日本、欧盟、马来西亚、加 拿大、澳大利亚等国家和地区为领先，研究这些国家的相关法律和制度对促进 。国际社会、经济和政治环境发生了巨大变化是日本此次经济危机暴发的直接原因。冷战格局下为了拉拢 日本共同对付以苏联为首的社会主义阵营，美国对日本采取了特殊的扶植政策，日本利用美国的在资金、 技术、资源、市场乃至安全保障等方面对其的援助潜心发展经济。但是，冷战结束后，这些有利条件逐渐 消失，而且在多格局的趋势下。美日两国成为经济竞争对手，使日本的贸易体制、生产体制、金融体制以 及流通体制等方面都面临着改革的压力。因此这也是促使日本经济体制改革的直接动力参阅王学武：( 2 0 世纪9 0 年代以降日本经济衰退之谜解析，北方论丛，2 0 0 5 年第4 期。 o1 9 9 7 年，在全球金融自由化背景下，泰国、马来西亚、菲律宾等东南亚各国相继实行了汇兑制度改革， 实行浮动汇率制，并允许资本自由进出，导致外资银行的短期资金大量流入。而短期的资本具有较强的移 动性，带有急剧动荡的风险，特别是在东南亚各国的金融系统尚缺乏金融调节功能的前提下，短期外资大 多经本地银行直接被应用于国内长期实业投资，当这些外资集中撤离时，因资金被压在长期项目上，无法 立即偿还，结果导致银行信用危机。这场金融危机始于泰铢大幅贬值，然后迅速波及菲律宾、马来西亚、 新加坡、韩国和印度尼西亚等整个东南亚地区，最终引发丫震惊世界的亚洲金融危机。 o 美国f 伽d h a m 大学教授d 州ds c h m u d d e r 认为，美国抵押贷款市场的弱点及其规定和管理制度的缺陷造 成了这次金融危机；问题的根源是借款人的不负责任和贷款者的贪婪、监管机构反应迟钝、抵押证券市场 盲目火爆、外国投资大量涌入美国、加上不负责任的信贷评级机构的失职，以及鉴定勾结。中国人民银行 研究员邹平座谈美国金融危机深层原因认为，金融秩序与金融创新失衡、金融监管缺位，是危机的重要原 因。中国人民银行金融研究所所长宜昌能表示，是美国经济政策的失误、金融监管的缺失以及金融机构漠 视风险控制等因素导致了金融危机的发生。参见纽维敢：( 2 0 0 8 年国际金融危机成因观点述评) ，江淮论 坛) ，2 0 1 0 年第2 期。 ”何颖：论金融消费者保护的立法原则，法学，2 0 1 0 年第2 期。 1 4 三：垦丛全壁塑壅耋壑垄堡茎鲨堡型壅墨茎型墨里塑垡整 我国对金融消费者权益保护的立法是非常有必要的。以下主要对英国( 2 0 0 0 年 金融服务与市场法、美国( 2 0 1 0 年华尔街改革和消费者保护法、日本( 2 0 0 1 年金融商品销售法和( 2 0 0 6 金融商品交易法以及澳大利亚金融监督服务机 构对金融消费者的保护机制进行分析研究。 1 、英国金融服务与市场法( f i n a n c i a ls e r v i c e sa n dm a r k e t sa c t2 0 0 0 ， 简称为“f s m a ”) 对金融消费者权益的保护 英国以其先进、完美的金融服务而闻名于世，三大国际金融中心( 伦敦、 纽约和中国香港) ，首都伦敦名列其中，其金融衍生品交易、国际融资、金融服 务与金融商品交易是任何国家和地区都无法比拟的。英国在探索与发展金融业 的实践中，追求经济发展的同时也注重对金融消费者权益加以保护。1 9 8 6 年英 国国会通过了金融服务法，法律确立由证券与投资局( s i b ) 和行业自律协会 对金融交易进行双重监督，但在相当程度上仍然倾向于自律原则。金融服务法 制定之初，在规制金融机构经营行为和保护消费者权益方面起到了很大的作用， 特别是在证券交易中表现的作用更为明显。2 0 世纪9 0 年代，世界金融“大爆炸 式 的发展，金融经营和消费中的隐性问题日益凸现，法律对金融机构的规制 已经是力不从心了，消费者在金融消费过程中的权益依靠经营者的良心和当时 的法律，已经无法得到保障。一方面金融业的经营规模和金融服务要发展，另 一方面为了保护消费者权益又要对金融市场和业务进行规制，面对两难境地， 对制度在继承中创新和改革是最好的办法。2 0 0 0 年，为英国人民服务了2 4 年的 金融服务法带着曾经的辉煌退出了历史舞台，取而代之的就是金融服务 与市场法。 世界金融“大爆炸”式的发展，表现为金融市场和金融业务突破原来有限 的范围。经济发达的美、日、欧等国家或地区，为了获得更多经济利益，“金融 侵略 是其中最重要、最有效的手段。为了抢占国际金融市场，获得更多金融 利益，很多国家和地区默许金融机构无限扩大业务，有的国家甚至立法来保护 金融机构的行为，比如美国1 9 9 9 年通过金融服务现代化法，以立法的方式确 认金融控股公司从事所有金融业务的合法性。以前，银行只能经营银行的业务， 现在，银行不仅可以经营原本业务，而且还可以经营证券、保险和其他几乎所 有的金融业务。这种爆炸式的发展使金融机构与一般机构业务难于区分，金融 全壁塑塞耋壑堇堡茎鲨堡型塞塑塞 商品界限模糊。其结果必然是对金融机构的监管和对消费者保护难度加大。英 国金融服务与市场法( f s j a ) 正是基于这样的现实，通过改革和对金融服 务法的合理修改而产生的。 金融服务与市场法与金融服务法最大区别体现在对金融机构的监 管和对金融消费者权益的法律保护上。金融服务与市场法由金融服务法 规定的“行业自律”为主体的体制发展为“单一监管 为主体的监管机制。金 融服务与市场法所确立的拥有单一监管地位的是“金融服务监督局 ( f i n a n c i a ls e r v i c e sa u t h o r i t y ，简称为f s a ) ，其任务职责就是监管金融机 构的经营行为，处理金融消费纠纷与消费者的投诉，给予金融消费者最大程度 上的保护。金融服务监督局在保护金融消费者权益方面主要的工作包括：一是 以协商为主要方式解决金融消费纠纷的“金融巡视员服务机构( f i n a n c i a l o m b u d s m a ns e r v i c e s ，简称f o s ) ；二是为帮助在金融公司破产时遭受损失的金 融消费者获得赔偿而设立的“金融服务赔偿项目部 ( f i n a n c i a ls e r v i c e s c o m p e n s a t i o ns c h e m e ，简称f s c s ) ；三是对金融消费者进行教育，发布金融信 息，宣传金融知识的“行业教育宣传部 ；四是成立类似于消费者协会的“消费 者关系协调部，支持消费者，维护消费者合法权益。 ( 1 ) 金融服务监督局对金融消费者权益的保护机制。金融服务监督局职能 部门由金融监督专门机构和授权与执行机构两大部分组成。其中，涉及金融消 费者权益保护的主要业务部门有零售市场部、监管服务部、消费者关系协调部 和