典当操作规程及风险防范(最后搞).doc

文库 / 在线分享文档典当操作规程及风险防范(最后搞)【PPT】?一、典当操作规程概念：一、典当操作规程概念：? 一般一般指典当业务中或具体某典当过程中应遵照执行的规定程序或环节。应遵照执行的规定程序或环节。指典当业务中或具体某典当过程中第一节第一节第一节第一节典当业务操作流程图典当业务操作流程图典当业务操作流程图典当业务操作流程图湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?广义典当广义典当不仅包括收当过程，而且还包括续当、赎当、绝当等环节内容赎当、绝当等环节内容。不仅包括收当过程，而且还包括续当、第一节第一节第一节第一节典当业务操作流程图典当业务操作流程图典当业务操作流程图典当业务操作流程图?狭义典当狭义典当主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准确地应称为“收当”。确地应称为“收当”。主要是指某笔业务一个具体的典当过程，即从当户将当物交给典当行起，到得到所需要的当金为止。这一具体的典当过程准湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网第一节第一节第一节第一节典当业务操作流程图典当业务操作流程图典当业务操作流程图典当业务操作流程图湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?收当 续当 赎当 绝当收当 续当 赎当 绝当?由于收当、续当、赎当、绝当四部分在由于收当、续当、赎当、绝当四部分在整个典当过程中是按时间先后顺序分别独整个典当过程中是按时间先后顺序分别独整个典当过程中是按时间先后顺序分别独整个典当过程中是按时间先后顺序分别独立地存在于不同的时间阶段，因此我们把典当业务的操作划分为“典当四阶段”。典当业务的操作划分为“典当四阶段”。二、典当四阶段二、典当四阶段二、典当四阶段二、典当四阶段立地存在于不同的时间阶段，因此我们把湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?交当、验当、估当、折当、写交当、验当、估当、折当、写当、管当、当出当、管当、当出三、收当七步三、收当七步三、收当七步三、收当七步湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?（1）前台导当）前台导当? 概念：概念：前台经理先行接洽，初步解答当户的咨询，根据客户意向引导客户到相应的业务柜面窗口办理业务的行为。业务柜面窗口办理业务的行为。? 操作人：操作人：前台经理前台经理? 相关规定：相关规定：?1、业务知识全面、熟练。、业务知识全面、熟练。?2、服务周到、热情。、服务周到、热情。前台经理先行接洽，初步解答当户的咨询，根据客户意向引导客户到相应的第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （? 概念：概念：当户执合法有效证件及当物所有权证明将当物交付给典当行营业员的行为。证明将当物交付给典当行营业员的行为。? 操作人操作人：估价员估价员（评估员评估员）操作人操作人：估价员估价员评估员评估员? 相关规定：相关规定：1、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔落。落。2、对贵重物品应戴上手套。、对贵重物品应戴上手套。（2）交当）交当当户执合法有效证件及当物所有权）第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定、接受当物应小心谨慎，避免磕碰、摔湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?（3）验当）验当?概念：概念：由典当行营业员查验当户及当物有关情况的行为。的行为。?操作人：操作人：估价员（旧称首柜、“朝奉”。）估价员（旧称首柜、“朝奉”。）?相关规定相关规定：?相关规定相关规定：典当管理办法第六章第典当管理办法第六章第35条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的有效身份证件。有效身份证件。由典当行营业员查验当户及当物有关情况第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定条规定：个人出当的应出具本人有效身份证件；单位出当的应出具单位证明和经办人有效身份证件；委托典当的，被委托人应当出具典当委托书、本人和委托人的湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? 1.个人典当（查“人”与“证”）个人典当（查“人”与“证”）（1）查“人”：人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否与当户相符；查“人”有无民事行为能力。相符；查“人”有无民事行为能力。? 案例案例1：真证假人：真证假人? 去年去年1月月2日，为还清债务，日，为还清债务，34岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于武侯区火车南站住房的房屋产权证，以该房屋为抵押借款。为顺利拿到借款，王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷，冒充自己的父亲，到典当行办理了抵押房产贷款的相关手续，签订了借款协议，借款了抵押房产贷款的相关手续，签订了借款协议，借款10万。? 合同到期，王纵横没有来赎当。为此，典当行立即找到抵押房地址所在，准备和王父一道将房产过户。然而，典当行发现这次见到的“王父”却和上次的“王父”不是同一人。王父坚称，自己根本不认识这个典当行，没签订什么抵押协议，更没借款。至此，典当行才发现上当受骗。这位儿子其行为涉嫌合同诈骗被捕。其行为涉嫌合同诈骗被捕。? 观点典当行一方有审核的义务，所以这个抵押关系依法不成立。对于债主典当行，他不能拍卖、变卖房屋优先受偿，但是，典当行可以依法向当户追偿。户追偿。（1）查“人”：人与证是否相符、一致。身份证件上的像片是否与当户岁的儿子王纵横偷偷拿走其父亲位于武侯区火车南站住房的房屋产权证，以该房屋为抵押借款。为顺利拿到借款，王纵横在武侯区某小区找到一位守门大爷，冒充自己的父亲，到典当行办理万。（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户合同到期，王纵横没有来赎当。为此，典当行立即找到抵押房地址所在，准备和王父一道将房产过户。然而，典当行发现这次见到的“王父”却和上次的“王父”不是同一人。王父坚称，自己根本不认识这个典当行，没签订什么抵押协议，更没借款。至此，典当行才发现上当受骗。这位儿子观点典当行一方有审核的义务，所以这个抵押关系依法不成立。对于债主典当行，他不能拍卖、变卖房屋优先受偿，但是，典当行可以依法向当湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? 对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严：对具有民事行为能力的人典当贷款五注意四从严：? 五注意：五注意：? 一是注意此人背景、信用如何？是否有还款能力？企业经营状况怎样？（个人或单位的基本状况）营状况怎样？（个人或单位的基本状况）? 二是注意贷款用途？（这是指贷款目的，即通过扩大生产二是注意贷款用途？（这是指贷款目的，即通过扩大生产规模增加利润收入规模增加利润收入，还是通过降低成本来达到目的还是通过降低成本来达到目的）规模增加利润收入规模增加利润收入，还是通过降低成本来达到目的还是通过降低成本来达到目的）? 三是注意贷款人何种质押或抵押当物？（担保物应易于确定价值，易于变现，不易于损坏的财产）定价值，易于变现，不易于损坏的财产）? 四是注意贷款期限及还款时间？（对还款时间要反复研究）四是注意贷款期限及还款时间？（对还款时间要反复研究）? 五是注意贷款人用何种收入还款？（还款能力，指对贷款人提出的还款来源人提出的还款来源)一是注意此人背景、信用如何？是否有还款能力？企业经）（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户三是注意贷款人何种质押或抵押当物？（担保物应易于确五是注意贷款人用何种收入还款？（还款能力，指对贷款湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?四从严：四从严：?一是喜欢赌博的当户；一是喜欢赌博的当户；?二是一个当户同时在几家典当行贷款的二是一个当户同时在几家典当行贷款的;?三是外资或台商典当业务三是外资或台商典当业务；（?三是外资或台商典当业务三是外资或台商典当业务；（题诉讼比较困难）题诉讼比较困难）?四是情况不熟的外地企业的典当业务。四是情况不熟的外地企业的典当业务。；（一；（一旦出现问旦出现问旦出现问旦出现问（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?（2）查“证” 是否为有效身份证件）查“证” 是否为有效身份证件?种类(否在有效期内否在有效期内)。? 对照“人与证”是否相符对照“人与证”是否相符,对照“证与证”是否一致一致,对照“证与物”是否一致对照“证与物”是否一致 。? 强化对客户的询问、收集、查询：（可制成表格强化对客户的询问、收集、查询：（可制成表格让其填写所询问的问题让其填写所询问的问题，相互核对让其填写所询问的问题让其填写所询问的问题，相互核对? 一是询问客户基本情况（出生年月、属相、房屋的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、联系电话及如爱人与儿女情况）。联系电话及如爱人与儿女情况）。? 二是收集客户佐证材料（如固定电话缴费）。二是收集客户佐证材料（如固定电话缴费）。? 三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询（如工商局）。（如工商局）。种类期限期限对照“证与证”是否相互核对，相互核对，快速准确快速准确），快速准确快速准确）（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户一是询问客户基本情况（出生年月、属相、房屋的年代及价格、亲属的出生年月、属相、单位、三是对企业提供的证件可到有关主管部门查询湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?2.企业典当企业典当（1）工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法人身份证件，是否真实，是否超期，是否在有效期限内，是否真实，是否超期，是否在有效期限内，是否致是否致是否是否一一致致；（2）国税、地税是否完税；（3）派人全程协办董事会签字、法人签字。）派人全程协办董事会签字、法人签字。）工商营业执照、组织机构代码证、税务登记证、经营许可证、法人身份证件，（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户（一）查验当户；）国税、地税是否完税；湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?1.是否属于禁当物品？是否属于禁当物品？?2.对照“证与物”是否一致对照“证与物”是否一致?3.权属权属?（1）是否合法拥有所有权或处分权？）是否合法拥有所有权或处分权？?他人财产（借来的和租来的）他人财产（借来的和租来的）?共有财产（夫妻双方）共有财产（夫妻双方）?有争议财产（继承的和转让的）有争议财产（继承的和转让的）?（2）要核查当物原始发票，是否来源合法？）要核查当物原始发票，是否来源合法？（二（二 ）查验当物）查验当物（二（二 ）查验当物）查验当物湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?4.当物是优是劣？当物是优是劣？?查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。特别当物还须到相关登记部门去查询登记。查验当物的品种、规格、型号、质量、成色、性状等。防止以假冒真、以劣充好。（二（二 ）查验当物）查验当物（二（二 ）查验当物）查验当物湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （?概念概念：现行价格进行评估的行为。现行价格进行评估的行为。?操作人：操作人：评估员评估员?相关规定：相关规定：1、评估当物要科学合理，当物大多是二次、评估当物要科学合理，当物大多是二次进入流通领域进入流通领域故价值都远低于故价值都远低于进入流通领域进入流通领域，故价值都远低于故价值都远低于一价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限及折旧损耗，重点参考二手市场价格。及折旧损耗，重点参考二手市场价格。2、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利益。益。（4）估当）估当：典当行营业员根据商品市场行情，对当物典当行营业员根据商品市场行情，对当物次进入流通时次进入流通时一次进入流通时次进入流通时第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定价格（文物除外）。因而估价要考虑其使用年限、严禁恶意压低估价和故意与客户串通抬高估价。前者有失公平原则，丧失典当行诚信声誉；后者反映员工思想品德败坏，损害典当行利湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （?概念：概念：典当行营业员根据估当结果和当户协商，按一定比例折扣确定典当金额的行为。按一定比例折扣确定典当金额的行为。?操作人：操作人：估价员估价员?相关规定：相关规定：?1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。1、应按合理的浮动幅度确定折扣比例。?2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。3、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员的放款权限，超越权限应上报审批。的放款权限，超越权限应上报审批。（5）折当）折当典当行营业员根据估当结果和当户协商，第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定2、折当比例的高低，应充分考虑当物的二次流通性和变现性。3、当金的最终确定应符合公司内部规定的评估员湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （?概念：概念：填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约的行为。的行为。?操作人：操作人：估价员估价员?相关规定：相关规定：1、当票上各要素要如实填写齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕疵要注齐全，不得遗漏，尤其对当物的瑕疵要注明清楚。明清楚。? 2、2、当户须在当票上亲笔签名，当行须加盖业务专用章或公章。盖业务专用章或公章。（6）写当）写当填写当票的简称，即根据与当户协商确定当金数额以及明确当期、费率等事项后，由营业员填写当票，签订借贷契约第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定1、当票上各要素要如实填写当户须在当票上亲笔签名，当行须加湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （? 概念：概念：又叫“存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当 面封包（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。（袋），将当物存放到库房进行保管的行为。? 操作人：操作人：保管员保管员? 相关规定：相关规定：1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当户签字。2、封包时，要与当户当面清点，包装、封存，封口处让当户签字。3 3、封包后封包后保管须在当票上签字保管须在当票上签字3 3、封包后封包后，保管须在当票上签字保管须在当票上签字，4、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照办法有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记。5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放整齐。整齐。（7）管当）管当又叫“存当”，典当行营业员凭当票保管联收妥当物，当 面封包1、封包前将当票与当物核对、看“票”、“物”是否相符。同时在封包上应贴牢当据编号同时在封包上应贴牢当据编号，同时在封包上应贴牢当据编号同时在封包上应贴牢当据编号。第二节第二节 典当各程序相关规定典当各程序相关规定第二节第二节 典当各程序相关规定典当各程序相关规定。4、封包入库前，保管员应根据当票“保管联”在“库存当品登记簿”上登记入库；同时按照办法有关治安管理的规定，在典当物品登记表上对当户姓名、单位、居民身份证号码及当物名称、数量、规格等逐项登记。5、入库后的当物封包、封袋要求按品种类别，先后顺序存列、摆放湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （?概念：概念：旧时行业术语，即发放当金，简称“放当”，指典当行营业员根据当票实付金额向当户支付当金的行为。支付当金的行为。?操作人：操作人：出纳员出纳员?相关规定：相关规定：1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签字。字。（8）当出）当出旧时行业术语，即发放当金，简称“放当”，指典当行营业员根据当票实付金额向当户第二节第二节 典当各程序相关规定典当各程序相关规定第二节第二节 典当各程序相关规定典当各程序相关规定1、必须凭当票的“出纳联”如实支付当金，坚持见票付款、先记帐后付款的原则。2、付款前必须仔细审核当票要素是否齐全，实付金额是否准确，是否有保管员终审人或经理签湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （?概念：概念：又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权利义务关系的延续。利义务关系的延续。?操作人操作人：评估员评估员保管员保管员?操作人操作人：评估员评估员、保管员保管员、?相关规定：相关规定：1、续当应于典当期内或期满后5日内办理。1、续当应于典当期内或期满后5日内办理。2、当户续当须持有居民身份证和原当票。3、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次续期最长不得超过6个月。月。（9）续当）续当又称展期、延期，指当户典当期限届满时，不能偿还本金，经双方同意仍以原当物继续典当，续签当票和合同的行为。续当标志着典当双方权出纳员出纳员、出纳员出纳员第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定2、当户续当须持有居民身份证和原当票。3、办理续当时，评估员应审核原当票及当户身份证，填写续当凭证，一次续期最长不得超过6个湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （? 概念：概念：当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。当户按期偿还当金本息，赎取当物的行为。? 操作人：操作人：评估员、保管员、出纳员评估员、保管员、出纳员? 相关规定：相关规定：1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证明及所持当票真伪。明及所持当票真伪。2 2、出纳员收取本金利息出纳员收取本金利息确认结清后确认结清后2 2、出纳员收取本金利息出纳员收取本金利息，确认结清后确认结清后，3、保管员见出纳“收款单”保管联后，方能按当据编号入库取物。4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。赎当:资格审查,当票审查。赎当:资格审查,当票审查。（10）赎当10）赎当1、当户赎当须持当票和居民身份证办理，评估员应审核赎取人身份证开据开据一，开据开据一式三联式三联“式三联式三联“收款单收款单”收款单收款单”。第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定3、保管员见出纳“收款单”保管联后，方能按当据编号入库取物。4、保管员对当物出库必须登记销号，并将当物与当票核对无误后交当户当面拆封，清点核收。5、赎当时，应结清有关利息、费用；逾期赎当的，按逾期天数补交当金利息和有关费用（含罚息）。湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （? 概念：概念：俗称“死当”，典当期限届满5日后，当户既不赎当也不续当俗称“死当”，典当期限届满5日后，当户既不赎当也不续当的行为。的行为。? 操作人：操作人：保管员保管员? 相关规定：相关规定：1.对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知当户。当户。2 2 保管员每月应根据保管员每月应根据“库存当品登记簿库存当品登记簿”2 2. .保管员每月应根据保管员每月应根据库存当品登记簿库存当品登记簿清单。3.绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人或经理签字审批。4.保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。5.大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于门市柜台自行销售变卖。自行销售变卖。（11）绝当）绝当1.对大宗当物或折当率较低的当物，当期届满，先要发函或电话通知”清理逾期当物清理逾期当物清理逾期当物清理逾期当物，列出绝当物列出绝当物，列出绝当物列出绝当物第二节第二节第二节第二节典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定典当各程序相关规定清单。3.绝当物清单包括绝当物品名、种类、数量、原当金额，拟处理价格等应由经理召集评估、保管等商议，最后须提交有权人或经理签字审批。4.保管员根据审批意见，填写出库单，将绝当物出库，并在“库存当品登记簿”上登记销号，同时应建立“绝当品专用台帐”，用以逐一记载绝当品的增加或减少。5.大额绝当品按规定委托拍卖，小额绝当品按审批标价列于门市柜台湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? 典当特有概念和制度认识风险典当特有概念和制度认识风险? 在典当行业中存在“典当” 、“当物” 、“当票” 、“续当” 、“赎当” 、“绝当” 、“当物处置” 等概念和制度，但典当” 、“当物处置” 等概念和制度，但典当立法未对其法律属性作出明确的界定，以及典当立法层次较低，不能作为司法审判援引的依据。导致司法实践认识和处理不一，而使典当行遭受损失的可能。不一，而使典当行遭受损失的可能。在典当行业中存在“典当” 、“当物” 、“当票” 、“续当” 、“赎当” 、“绝第三节：典当特有概念、制度认识风险第三节：典当特有概念、制度认识风险当立法未对其法律属性作出明确的界定，以及典当立法层次较低，不能作为司法审判援引的依据。导致司法实践认识和处理湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网第三节：典当特有概念、制度认识风险第三节：典当特有概念、制度认识风险认识风险种类法律规定是不明确的，导致对同一问题产生不同的理解不同的理解法律规定是不明确的，导致对同一问题产生法律规定是明确的，但是长期被忽视或者被错误的解读误的解读法律规定是明确的，但是长期被忽视或者被错湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? 1、问题的由来：、问题的由来：典当管理办法第三条对典当的定义中的“其”字引发的认识风险。本办法所称典当，是指当户将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行产作为当物抵押给典当行，产作为当物抵押给典当行产作为当物抵押给典当行费用，取得本金，并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回当物的行为。金利息、偿还当金、赎回当物的行为。?2、问题的解决、问题的解决-从法律解释角度从法律解释角度?（1） “其”字从文义上有两种理解：其所有的或者其具有处分权的。有的或者其具有处分权的。本办法所称典当，是指当户将其动，交付交付一交付交付一定定比定定比例例例例一、第三人提供当物典当的法律效力一、第三人提供当物典当的法律效力费用，取得本金，并在约定期限内支付当） “其”字从文义上有两种理解：其所湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?（2） “其”字从体系解释可以理解为“其具有处分权的”。见典当管理办法第二十七条 典当行不得收当下列财物中的第七项：当户没有所有权或者未能依法取得七项：当户没有所有权或者未能依法取得处分权的财产处分权的财产处分权的财产处分权的财产；典当的法律属性是特定种类的抵质押借款法律关系，而借款法律关系并不排斥第三人提供抵质押物。） “其”字从体系解释可以理解为“其具有处分权的”。见典当管理办法第二十七条 典当行不得收当下列财物中的第一、第三人提供当物典当的法律效力一、第三人提供当物典当的法律效力?（3）质押借款法律关系，而借款法律关系并不排斥第三人提供抵质押物。）典当的法律属性是特定种类的抵湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?（4）、最高人民法院认可第三人提供当物典当。）、最高人民法院认可第三人提供当物典当。?最高人民法院在陆丰市陆丰典当行与陈卫平、陈淑铭、陆丰市康乐奶品有限公司清算小组、第三人张其心土地抵债合同纠纷案一案中认为“本院认为，尽管陈卫平向典当行借款是以康奶公司院认为，尽管陈卫平向典当行借款是以康奶公司取得土地的合法手续作为抵押取得土地的合法手续作为抵押，取得土地的合法手续作为抵押取得土地的合法手续作为抵押，律的禁止性规定。虽然该土地抵押未向有关部门办理抵押登记，但仅不发生对抗第三人的法律效力，并不为此影响典当行与陈卫平、陈淑铭所签典当协议合法有效” 。典当协议合法有效” 。最高人民法院在陆丰市陆丰典当行与陈卫平、陈淑铭、陆丰市康乐奶品有限公司清算小组、第三人张其心土地抵债合同纠纷案一案中认为“本，但不违反有关法但不违反有关法，但不违反有关法但不违反有关法一、第三人提供当物典当的法律效力一、第三人提供当物典当的法律效力律的禁止性规定。虽然该土地抵押未向有关部门办理抵押登记，但仅不发生对抗第三人的法律效力，并不为此影响典当行与陈卫平、陈淑铭所签湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网两种不同的认识两种不同的认识二、抵质押权不成立，典当关系效力二、抵质押权不成立，典当关系效力只要借款合同关系有效，则不论抵质押权是否有效设立，仍然成立典当法律关系。两者必须并存，即典当法律关系的成立必须同时存在借款合同以及有效设立的抵质押权，合法有效的抵质押权系典当法律关系成立的前提。湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?第一观点见：第一观点见：浙江省高级人民法院关于审理典当纠纷案件若干问题的指导意见第十条当纠纷案件若干问题的指导意见第十条F:姚子浪浪 (F)中国典当中国典当2010年第二辑年第二辑文摘信息高级人民法院关于审理典当纠纷案件若干问题的高级人民法院关于审理典当纠纷案件若干问题的指导指导意意见见.doc指导见指导见?第二种观点见：第二种观点见：江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问题的意见第十一条干问题的意见第十一条F:姚子浪第二辑第二辑文摘信息文摘信息江苏省高级人民法院关于当前宏观经济江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若干问题的意见题的意见.doc浙江省高级人民法院关于审理典姚子文摘信息浙江省浙江省二、抵质押权不成立，典当关系效力二、抵质押权不成立，典当关系效力江苏省高级人民法院关于当前宏观经济形势下依法妥善审理非金融机构借贷合同纠纷案件若姚子浪 (F)中国典当中国典当2010年年湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? 问题的解决：问题的解决：?（1）物权法定原则 抵质押权不成立，法律后果：债权人仅仅是不具有优先受偿权。?（2）最高人民法院关于适用合同法若干问题的解释（一）第四条进一步阐明了违反法律、行政法规的强制性规定的内涵，即 “合同法实施以后，人民法院确制内认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据”，典当管理办法仅是部门规章，不能作为判断合同效力的法律依据。? （3）借款法律关系是主法律关系，抵质押法律关系是从法律关系，抵质押权不成立，不影响作为主法律关系的借款法律关系的效力。二、抵质押权不成立，典当关系效力二、抵质押权不成立，典当关系效力实确湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? （4）典当管理办法要求典当行不得发放信用贷款的目的仅是基于行政管理的需要及典当行控制风险的需要，典当行愿意承担信用贷款的风险，与合同效力无涉。即便典当行管理条例出台，仍然不改变其立法目的是基于行政管理的需要，不影响典当关系的效力。行政管理的需要，不影响典当关系的效力。最高人民法院关于当前形势下审理民商事合同纠纷案件若干问题的指导意见五、正确适用强制性规定，稳妥件若干问题的指导意见认定民商事合同效力15、正确理解、识别和适用合同法第五十二条第（五）项中的“违反法律、行政法规的强制性规定”，关系到民商事合同的效力维护以及市场交易的安全和稳定。人民法院应当注意根据合同法解释（二）第十四条之规定，注意区分效力性强制规定和管理性强制规定。违反效力性强制规定的，人民法院应当认定合同无效；违反管理性强制规定的，人民法院应当根据具体情形认定其效力。）典当管理办法要求典当行不得发放信用贷款的目的仅是基于行政管理的需要及典当行控制风险的需要，典当行愿意承担信用贷款的风险，与合同效力无涉。即便典当行管理条例出台，仍然不改变其立法目的是基于?二、抵质押权不成立，典当关系效力二、抵质押权不成立，典当关系效力正确适用强制性规定稳妥湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?（5）目前司法实践中，已有最高法院、重庆高院、浙江高院、上海二中院、大连中院、河南浙江高院、上海二中院、大连中院、河南等地中级法院均支持“抵质押权不成立，不影响典当关系效力系效力”观点。?附案例附案例1：F:典当特有概念、制度认识风险课件典当特有概念、制度认识风险课件引用案例引用案例重庆高院再审驳回当户申请确认抵押不重庆高院再审驳回当户申请确认抵押不成立典当合同无效案成立典当合同无效案.doc成立典当合同无效案成立典当合同无效案.doc?附案例附案例2：F:典当特有概念、制度认识风险课件典当特有概念、制度认识风险课件引用案例引用案例桂林华顺典当有限责任公司与桂林市金桂林华顺典当有限责任公司与桂林市金伦商贸有限公司伦商贸有限公司.doc?附案例附案例3：F:典当特有概念、制度认识风险课件典当特有概念、制度认识风险课件引用案例引用案例原告郴州市鑫义典当有限责任公司与被原告郴州市鑫义典当有限责任公司与被告龙合初告龙合初.doc最高法院、重庆高院、抵质押权不成立，不影响典当关二、抵质押权不成立，典当关系效力二、抵质押权不成立，典当关系效力湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? 1、不成立典当法律关系。、不成立典当法律关系。根本不存在当物，纯粹发放信用贷款不能成立典当法律关系。典当制度特有的“当户”、“当物”、“当物估价”、“当票”、赎当”、“绝当”“当物处置”等概念“绝当”“当物处置”等概念、制度均是围绕当物来设计的，没有了当物，这些概念和制度均没有任何意义，典当法律关系亦无存在的基础。制度均是三、典当行从事民间借贷行为的法律效力三、典当行从事民间借贷行为的法律效力湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网认定为民间借贷认定为民间借贷借款人为自然人时自然人时借款人为借款人为借款人为借款人为借款人为单位时单位时三、典当行从事民间借贷行为的法律效力三、典当行从事民间借贷行为的法律效力2、法律效力、法律效力认定为企业借贷认定为企业借贷1、F:姚子浪 (F)研究所课件引用案例1317_（2008）甬东民二初字第01020号_1.doc2、F:姚子浪 (F)研究所课件引用案例1316_（2008）甬海民二初字第01164号_1.doc法律效力法律效力各自案例各自案例湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网简明借贷协议简明借贷协议条例（征求意见稿）第二十四条将当票界定为“当票是典当企业和当户之间的书面合同 ”。不是要式合同，未签发当票不影响典当法律关系的构成。票不影响典当法律关系的构成。条例（征求意见稿）第二十四条将当票界定为“当票是典当企业和当户之间的书面合同 ”。不是要式合同，未签发当四、当票法律意义四、当票法律意义当票不具有收款收据的法律意义据的法律意义当票不具有收款收非物权凭证非物权凭证发放当金应另行制作收款凭证，条例（征求意见稿）已抛弃该意义。义。发放当金应另行制作收款凭证，条例（征求意见稿）已抛弃该意不是赎当的唯一凭证，条例（征求意见稿）已抛弃该意义。求意见稿）已抛弃该意义。不是赎当的唯一凭证，条例（征湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网? 1、提前收贷法律属性、提前收贷法律属性? （1）提前收回贷款，就其本质而言，是对原双方约定借款期限的变更，即对于合同履行期限的缩短。款期限的变更，即对于合同履行期限的缩短。该权利系一项形成权，即根据法律的规定或是当事人的约定，在发生特定情形时，贷款人享有提前收回贷款的权利，自贷款人主张权利时，该权利发生法律效力，也就是说当权利主张生效时借款合同的履行期限提前届满至权利生效之日生效时，借款合同的履行期限提前届满至权利生效之日。? （2）提前收回贷款，主要是双方当事人约定或是贷款人根据法律规定而在特定情况下针对借款人的违约行为所规范的一种违约救济方式范的一种违约救济方式，也是当户承担违约责任的一种形式，当户因此而丧失的期限利益是对其违约行为理应承担的法律责任。）提前收回贷款，就其本质而言，是对原双方约定借五、典当行是否有权提前收贷五、典当行是否有权提前收贷）提前收回贷款，主要是双方当事人约定或是贷款人根据法律规定而在特定情况下针对借款人的违约行为所规湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?2、提前收回贷款的法律依据、提前收回贷款的法律依据五、典当行是否有权提前收贷五、典当行是否有权提前收贷合同法第第77条第可以变更合同可以变更合同条第1款：当事人协商一致，款：当事人协商一致，第第203条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。除合同。条：借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网五、典当行是否有权提前收贷五、典当行是否有权提前收贷物权法170条对“担保物权”定义：发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿权利。179条对“抵押权”定义：发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿权利。208条对“质权”的定义：发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿权利。湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?3、提前收贷风险控制方法、提前收贷风险控制方法? （1）明确与当户约定提前收贷的条件，并将提前收贷视同绝当；将提前收贷视同绝当；?（2）典当行提前收贷尽典当行提前收贷尽量典当行提前收贷尽典当行提前收贷尽进行；进行；?（3）就当户违反提前收贷中的约定情形独立约定违约金，至少保障违约金条款的效力。力。）明确与当户约定提前收贷的条件，并量与当户协商与当户协商一与当户协商与当户协商一致致致致五、典当行是否有权提前收贷五、典当行是否有权提前收贷）就当户违反提前收贷中的约定情形独立约定违约金，至少保障违约金条款的效湖北楚华典当研究所湖北楚华典当研究所QQ：357510485 手机：手机中国典当研究网中国典当研究网?1、问题的由来：、问题的由来：典当管理办法第四十条第一款规定：“典当期限或者续当期限届满后，当户应当在5日内赎当或者续当。逾期不赎当也不续当的，为绝当”，也就是说如果借