（金融学专业论文）中国财产保险业可持续发展研究.pdf

内容摘要 财产保险业酌产生和发展在我鬣只有短短凡卡年时闯，选择这样 一个课题作为我的硕士论文的题耳，其主要源因是这一课题具有重要 的理论意义和现实意义，当然，这也与笔者在财产保险公司的亲身正 接经历有关。研究这一谋题的理论意义在予：无论在当浆还是在过去， 也无论在中国还是国外，财产保险业发展的研究始终越保险发展理论 孛耋要的缀成都分。强蓊我鬣慰产保险堑发展磷究热煮释焦点集串在 保险市场现象的描述性研究，对现代财产保险业发展的研究大多注薰 借蘩西方发达国家的模式， l 辱忽视了对j l | 产保险韭的胃持续发展研 究，使我国财产保险业未来的可持续发展失去了理论上的指导，正是 基予这一原因，笔者选择了此课题。 研究这一课题熬瑷实意义在于：中国即将加入j l r r o ，财产傈玲业 作为开放的前沿阵地面临严峻的挑战，财产保险业经过二十多年的快 速发展，逐濒曼露窭了保险体铡、隶场体系、经营瓿割等穷髓存在憋 各种问蹶，这些都将受到来自各方面竞争的冲击。目前全球大约有3 0 0 多家保险公司制定了开发中隧保险帘场懿计菇，翔我多缒世器缀傈险 公司在如此短的时间进入一个国家保险市场，这在世界保险史上是史 无前例的，竞争将呈现自由亿趋势，并推动我围保险蛾全球纯进程。 在溺际化竞争的战略妥l 喾中，我国还处于比较低的层鬣上，遁应和戏 对这些挑战的方略还不明确，应变能力也略显不足，我们应该清醒地 认识鬟井资保险公司全薪麴蠢场撬制、经营瓿制、激鼢极铡秘竞争撬 制将会对我国保险业现行的体制提出严峻的挑战，中囡的财险保险业 瘟选择行么样豹发展道路? 采取圣 么样斡发震羧蜷2 在中匿保险律销 改革中应起到什么样的作用? 这些紧迫的问题成为了备家财产保险公 司发展研究的重点，从此意义上讲，选择这一课题具有重要的现实意 义。 论文对中国财产保险业的可持续发展的研究和分析，是从制约财 产傺殓监发展斡诸多因素入芋麴。佟力一令发展中匡家，要尽抉确定 财产保险业的发展战略，必须弄清制约财产保险业发展的决定性因素 露基零机制。只有准确把握了财产保险业发展的动态、越势和进程， 才能进一步选择更具理性的发展战略和政策措施，才能促使我圜的财 产保险鲎持续、稳定、键滚建发展。从制终保险攮发展豹医素寒磅究 中国财产保险业的可持续发展不仅需臻我们从一般意义上对财产保险 泣的胃持续发展进行全西分糈，还需要我稍对中凿财产保险盐的可持 续发展本身进行具体的考察和研究，探索财产保险业在中国可持续发 展战略的措施及环境政策要求，用分析研究得出的理论蒋来指释我们 现实的财产保险改革实际，这既是本文的磷究思路，又是本文的逻辑 线索。基于本课题特定的研究对象、研究角度和这一课题的现实意义， 我镪采两了毙较研究、蜜涯研究鞠趣范研究鞠结合麓方法。 猩确完以上基本思路、逻辑线索和研究方法詹，本文在安排内容 懿基本框絮上主要分失麟大部分。第一部分主要怒从财产保陵泣可持 续发展的现实和理论背景，阐述财产保险业可持缕发展的内涵以及与 经济两持续发展的辨证关系，为迸一步分析作准备；第二部分主要是 从宏溉的角度研究制约财产保黢业可持续发展的主要因素，第三部分 主要是财产保险业可持续发展的微观因素分析，遂两部分都是为实 正 分拆提供理论基餮l ；第弱部分主要是结合中国实际对财产保险她的霹 持续发展进行实证分析，提出我国财产保险业可持续发展的改革、创 新帮致策建议。 第一部分：财产保险业的可持续发展概述。这一部分的目的是限 定本文韵研究对象，阐述研究对象的现实和理论背景，并对酣产保险 业与经济可持续发展的关系进行了分柝，揭示了财产保险业可掩续发 展的内涵，让读者对财产保险业可持续发展有一个较全渐的认识，为 下一都分懿分析佟基础猴冬。这一部分熬主要鼹点鞫内容毒：经济全 球化和保险国际化是财产保险业可持续发展的现实背景；可持续发展 理论释中莺的可持续发展战略楚豺产保险鼗胃持续发展瓣理论鸳景； 财产保险业可持续发展是围绕经济可持续发展来展开的，两者的核心 都是资源韵永续利用。 第二部分：财产保险业可持续发展的宏观基础。这部分的作用是 将财产保险娩敖入整个世界财产保险妲的发展中加以考察，从宏观的 受度分辑彩镌黠产德验监霹薅续发曩黪主要因素。这一部分豹主要观 点和内容有：国氐经济姻发展建财产保险业可持续发展的物质基础， 经济发震熬求平辩遽塞与怼产僳猃监发震密切搁关，魏产镊陵热与蓦 民经济应协调发展；制度是影响保险业可持续发展的最根本因索，产 监政簧、鬻淫体剿、汉投毒会人文都会黯戆产保陵蛙戆可挎续发展产 生深层次的影响；保险市场的发展是财产保险业可持续发展的动力， 傈险市场体系帮模式会影响瓣产保险娩瓣可持续发展，保险市场纯是 摄除市场发展鲍趋势；保险监管是财产保险业可掩续发展的保障，保 险濂管的酮标和原则与财产保险监可持续发展是一致鹩，市场行为酶 煎管黟嫠村篷力魏篷管娆毽邀财产保险业匏霹持续发展。 第三部分：财产保险业可持续发展的微观基础，这部分的作用是 姨徽麓黎角凄分析潮约黠产爨狳遂霹持续发展羲主簧嚣蠢。这一部分 的主要观点和内容有：财产保险业可持续发展的微观经蒋机制的核心 是动力辊铡箨约束橇制浆梅建帮完善；裸陵提割本身熬风验裁铡终豺 产保险业的发展，保险机制的作用又肖利予财产保险业的发展，保险 公司内部酶知识恍管理运过传统产燕耱改避瑟薪产瑟斡开发程滋熬产 保陵监约可持续发展，保险网络化经营管理通过服务质爨和营销方式 的创新促避财产傈险业的发展；傈除资金酶经营鬻理和投资运作班及 镲险资金入市剐辫产保险业熬霹持续发展都商一走的影响。 第四部分：我国财产保险业存在的问题与可持续缴展的政策建 议。这部分蕊嚣酶是通过霹我餮瑟产绦殓照发震舱溪状避行分r 褥，揭 示我国财产保险业存在的问题，提出我国财产保险业可持续发展的改 革、餐薪霉。酸策建议，这羲怒对蘸三个寒分嚣努橱总结，又是对黯产 保险业可持续发展的进一步深化，最终达到政策建议的翻的，从而形 成比较完整露硪究体悉。这帮分豹主要蕊点器蠹容有：我雾瓣产爨陵 业经历迅速成长的裹峰期后，随着圆民经济发展速度的减缓，已提前 进入低增长发餍时囊；匿家相关的产监政策是制约财产稼险受可持续 发溪翦瓶鞭盈繁，财产僳验业现有的管理体割是铡约财产保险业可持 续发展的关键因素，保险市场上供需矛盾突出、中介发育不完善，傈 验裟营滞嚣与繇验盐逐速发鼷不翅邋应，财产保险监豹人事、分配等 经鏊撬鼷不完善粼终了怼产爨羧曼翁霹骜绥茨浸，餐验鼹务求平寒曩 量不高、险种络构不合理影响了财产保险业的可持续发展；实现我豳 瓣产漂貔渡莓持续发震熬致戴建议，瘥落蘩爨狳产违教蘸，深佬豫狳 公镯体制改革，构建完蒋的保险市场体系，加强保险监镣，加大用人 分蘑巷褫裁瀚竣摹，翻快保险裁麓，实现瓣产傈酸救翁霹持续蓑鼹。 a b s t r a c t l h a sb e e no n l ys c o r e so fy e a r ss i n c e p r o p e r t y i n s u r a n c ew a s i n t r o d u c e da n dd e v e l o p e di nc h i n a ic h o o s et h i ss u b j e c ta st h et o p i co f m yt h e s i s f o rt h er e a s o nt h a ti th a sb o t ht h e o r e t i c a la n dr e a l i s t i c s i g n i f i c a n c e 。a d m i t t e d l y ，t h i si sp a r t l yr e l a t e dt ot h ea u t h o r so w nw o r k i n g e x p e r i e n c e i n a p r o p e r t y i n s u r a n c e c o m p a n y , t o o t h e t h e o r e t i c a l s i g n i f i c a n c eo ft h et o p i ci st h a tt h es t u d yo f t h ed e v e l o p m e n to ft h e p r o p e r t yi n s u r a n c ea l w a y sc o n s t i t u t e su pt h em o s ti m p o r t a n tp a r to ft h e t h e o r yo ft h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c eb o t hi no v e r s e a so fc h i n aw h e t h e r i nt h ep a s to ra tp r e s e n t a tp r e s e n to u rs t u d yf o c u s e so nh o wt od e s c r i b e t h ep h e n o m e n ai nc h i n a si n s u r a n c em a r k e ta n du s et h em o d e so f d e v e l o p e dw e s t e r nc o u n t r i e sf o rr e f e r e n c e 。w ei g n o r et h ep a r t i c u l a r i t yo f i n s u r a n c es y s t e mi t s e l ft h u so u rs t u d yd o e sn o ta n a l y z et h ef a c t o r s r e s t r i c t i n gt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fp r o p e r t yi n s u r a n c ei nad e e p e r l e v e l ，w h i c hr e s u l t si nt h el a c ko ft h e o r e t i c a lg u i d a n c ef o rt h ef u t u r e d e v e l o p m e n to fo u rp r o p e r t yi n s u r a n c e ， a n dt h er e a l i s t i cs i g n i f i c a n c ec a nb ee x p l a i n e da st h ef o l l o w i n g ，c h i n a i s 蘸t h eg a t eo fj o i n i n gt h ew t o 。p r o p e r t yi n s n r a n c e ，a st h ef r o n t i e ro f o p e n i n g u p ，w i l lf a c ea u s t e r ec h a l l e n g e 。a f t e rf i f t yy e a r so ff a s tg r o w i n g ， p r o b l e m s 遗i n s u r a n c es y s t e m ，o r g a n i z a t i o na n dm a n a g e m e n ts y s t e m ， o p e r a t i o nm e c h a n i s m ，i n d u s t r i a ls t r u c t u r ea n db u s i n e s sm e c h a n i s mb e g i n t os h o wu p t h e s ew i l lf a c et h ei m p a c ti 琏a l ld i r e c t i o n s u pt on o wa b o u t 3 0 0f o r e i g ni n s u r a n c ec o m p a n i e sh a v em a d ep l a n st oe x p l o i tc h i n a s i n s u r a n c em a r k e t n e v e rh a v es om a n yi n t e r n a t i o n a li n s u r a n c ec o m p a n i e s e n t e r e dan a t i o n a lm a r k e ta t 瞧es a m et i m ei nt h eh i s t o r yo ft h ew o r l d i n s u r a n c e t h ec o m p e t i t i o n sw i l lp u s ho u rp r o p e r t yi n s u r a n c ei n t ot h e g l o b a t i z a t i o np r o g r e s s c h i n as t a n d s 鑫tal o wp o s i t i o ni nt h es t r a t e g i c a r r a n g e m e n to fi n t e r n a t i o n a lc o m p e t i t i o na n dw ed o n tk n o wm u c ha b o u t h o wt oa d a p to u r s e l v e st ot h e s ec h a n c e sa n dc h a l l e n g e s ，w es h o u l dr e a l i z e t h a tt h ef o r e i g n c o m p a n i e sh a v eb r a n dn e wm e c h a n i s mo fm a r k e t i n g ， o p e r a t i o n ，m o t i v a t i o na n dc o m p e t i t i o n h o ws h o u l dw eh a n d l et h ec o m i n g f i e r c e c o m p e t i t i o n ? u p o nw h a t m o d e ls h o u l dw ec h o o s et o d e v e l o p c h i n a sp r o p e r t yi n s u r a n c e ? w h a ts t r a t e g ys h o u l dw ea d o p t ? a n dh o w s h o u l dw ec a r r yo nt h ec h i n a si n s u r a n c es y s t e mr e f o r m ? t h ea n s w e r st o a l lt h e s eq u e s t i o n se x i s ti nw h e r et h eo p e r a t i o n a ls i g n i f i c a n c eo ft h i st o p i c l i e s t h i se s s a yb e g i n sw i t ht h ef a c t o r sr e s t r i c t i n gt h ed e v e l o p m e n to f p r o p e r t yi n s u r a n c et oa n a l y z et h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fc h i n a s p r o p e r t yi n s u r a n c e + a sad e v e l o p i n gc o u n t r y , c h i n as h o u l dd e c i d eo nt h e d e v e l o p m e n ts t r a t e g yt h a td e p e n d so nt h er e c o g n i t i o no ft h er e s t r i c t i n g f a c t o r sa n dt h e i rw o r k i n gm e c h a n i s ma ss o o na sp o s s i b l e o n l yw h e nw e k n o wt h et r e n d s ，c a nw ec h o o s em o r er e a s o n a b l es t r a t e g ya n dp o l i c y , a n d k e e po u rp r o p e r t yi n s u r a n c ed e v e l o p i n gs t e a d i l ya n dh e a l t h i l y ，s t a r t i n g w i t ht h er e s t r i c t i n gf a c t o r sd e m a n d su sn o to n l yt oa n a l y z ei nt h ec o m m o n s e n s e ，b u ta l s ot os u r v e yt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f c h i n e s ep r o p e r t y i n s u r a n c ei t s e l f , 。f i n do u tt h em e a s u r ea n de n v i r o n m e n tn e e d e da n da p p l y t h et h e o r yt oo u rr e f o r m ，t h i si st h er e s e a r c ha n dl o g i cc l e wo ft h et h e s i s t h i st h e s i sw i l lu s eb o t hp o s i t i v ea n dn o r m a t i v ea n a l y s i s 。 t h et h e s i si sd i v i d e di n t of o u rp a r t sf o l l o w i n gt h eb a s i cc o n s i d e r a t i o n s ， t h el o g i cc l e wa n dt h er e s e a r c hm e t h o da b o v e t h ef i r s tp a r t ，w h i c hw o r k s a st h ef o u n d a t i o no ft h es e c o n dp a r t ，d e a l sw i t ht h ed e f i n i t i o n ，c o n n o t a t i o n a n dt r e n do fp r o p e r t yi n s u r a n c e ss u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n ta sw e l la so t h e r c o r r e l a t i v ec o n c e p t s t h es e c o n dp a r ti st h ea n a l y s i so ft h ec r i t i c a lf a c t o r s r e s t r i c t i n gt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tm a c r o s c o p i c a l l yw h i l et h e t h i r d p a r t ，m i c r o s c o p i c a l l y 。t h e s ep r o v i d et h e o r e t i c a lb a s i sf o rp o s i t i v ea n a l y s i s i nt h ef o u r t hp a r tw e 1 1h a v eap o s i t i v ea n a l y s i sc o n s i d e r i n gt h er e a l i t yo f c h i 娃a 。a tl a s t ，o nt h eb a s i so ft h ef o u rp a r t sa b o v e ，r e f o r m ，i n n o v a t i o na n d p o l i c yo fc h i n a sp r o p e r t yi n s u r a n c ew i l lb es u r v e y e d 1 t h ei n t r o d u c t i o no fs u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fp r o p e r t yi n s u r a n c e 2 t h ea i mo ft h i sp a r ti st ol i m i tt h es u b j e c ti n v e s t i g a t e d ，t oe l a b o r a t ei t s d e f i n i t i o n i t sc o n n o t a t i o na n dt h et r e n do fi t sd e v e l o p m e n t ，t oa n a l y z e s e v e r a lc o r r e l a t i v e c o n c e p t s ，a n d t o e x p l a i n w h a tt h es u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n tr e a l l ym e a n s t h i sp a r tw i l lg i v er e a d e r st h ec o m m o n s e n s e o ft h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t ，a n dp r e p a r ef o rt h en e x tp a r t sa n a l y s i s ， t h em a i np o i n t sa r e ：t h em e a n i n gt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to f p r o p e r t yi n s u r a n c e s ；i t sc o n n o t a t i o ni s t h er e a s o n a b l eu s eo fi n s u r a b l e r e s o u r c e s ；i t sc o r ei s t of o r ma l lk i n d so fh a r m o n i o u sm e c h a n i s m ；t h e t r e n d so ft h ed e v e l o p m e n t 2 a n a l y s i s o f m a c r o s c o p i c f a c t o r s r e s t r i c t st h es u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n to fp r o p e r t yi n s u r a n c e ，t h i sp a r tp u t sp r o p e r t yi n s u r a n c ei n t o t h e g l o b a ld e v e l o p m e n t o f p r o p e r t y i n s u r a n c e a n d a n a l y z e m a c r o s c o p i c a l l y t h em a i np o i n t s + a r e ：n a t i o n a le c o n o m i cd e v e l o p m e n ti s t h em a t e r i a lb a s i so ft h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n to fp r o p e r t yi n s u r a n c e ， a n dp r o p e r t yi n s u r a n c e sd e v e l o p m e n td e p e n d so nt h el e v e la n ds p e e do f e c o n o m i c d e v e l o p m e n t ；s y s t e mt h o r o u g h l y a f f e c t st h e s u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n t o fp r o p e r t yi n s u r a n c e ；c o m m u n i t y , p o l i c y , l a wa n dt h e s y s t e mo fm a n a g e m e n ta n do r g a n i z a t i o na r ea l lr e c e s s i v e r i s k st ot h e d e v e l o p m e n t ；t h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c em a r k e ti st h ep o w e rf o rt h e s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t ；i n s u r a n c ec o n t r o lg u a r a n t e e st h es u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n to fp r o p e r t yi n s u r a n c e 。 3 a n a l y s i so ft h em i c r o c o s m i cf a c t o r sr e s t r i c t i n gp r o p e r t yi n s u r a n c e s s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t 。t h em a i np o i n t so ft h i sp a r ta r e ：t oe s t a b l i s h a n dp e r f e c tt h ed r i v i n gm e c h a n i s ma n dt h er e s t r i c t i n gm e c h a n i s mi st h e c o r eo fp r o p e r t yi n s u r a n c ec o m p a n y so p e r a t i o n a lm e c h a n i s m ；t h e i n s u r a n c em e c h a n i s mi t s e l fc a nb o t hr e s t r i c ta n di nt u r n ，b eh e l p f u lf o rt h e d e v e l o p m e n t o fi n s u r a n c e ；t h e m a n a g e m e n t a n di n n o v a t i o n si n s i d e i n s u r a n c ec o m p a n yc a np r o m o t et h ed e v e l o p m e n to fi n s u r a n c e ；t h e m a n a g e m e n to fi n s u r a n c ef u n d s ，a n dt h er i s ko fi n v e s t m e n ta n di n s u r a n c e f u n d se n t e r i n gm a r k e tc a l la l la f f e c ti n s u r a n c e sd e v e l o p m e n tt oac e r t a i n 3 d e g r e e 4 p r o b l e m sa n dp o l i c ys u g g e s t i o n si ns u s t a i n a b l e d e v e l o p m e n to f p r o p e r t yi n s u r a n c e t h i sp a r tt r i e s t op o s ts o m ep r o b l e m so fp r o p e r t y i n s u r a n c ed e v e l o p m e n ti nc h i n at h r o u g ht h ea n a l y s i so ft h o s eo ft h e p r e s e n ta n dt h ep a s t i tp u t sf o r w a r dt h er e q u i r e m e n to fi n n o v a t i o ni n s i d e a n de n v i r o n m e n to u t s i d ep r o p e r t yi n s u r a n c ei n d u s t r i e s i ti sn o to n l ya s u m m a r yo ft h et h r e ep a r t sa b o v e ，b u ta l s oad e e p e ra n a l y s i so ft h e s u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t a n di t f i n a l l yr e a c h e st h ea i mo ft ；i v i n gp o l i c y p r o p o s a l sa n df o r m sac o m p l e t ea n a l y s i ss y s t e m m a i np o i n t s i n c l u d e ： p r o p e r t yi n s u r a n c ei nc h i n au s e dt og r o wv e r yf a s tb u tn o t n o wb e c a u s eo f p r o b l e m ss u c ha so p e r a t i o n a n di n s u r a n c ep r o d u c t s n a t i o n a lc o m p a r e e n t e r p r i s ep o l i c y i st h e k e y f a c t o r s u b j e c t e d t o d e v e l o p m e n t t h e d e v e l o p m e n to f t h e p r o p e r t y i n s u r a n c e a l s ot h ep r o p e r t yi n s u r a n c e m a n a g e m e n ts y s t e m i st h eb a r r i e ro fp r o p e r t yi n s u r a n c ee n t e r p r i s e s s u p p l y c o n f l i c t sw i t hd e m a n da n dm o r ei n t e r m e d i a r yo r g a n sa r e n e e d e d t h el a go fi n s u r a n c ec o n t r o la n dm a c r o - p o l i c yo fc h i n ad o e s n t m a t c ht h ef a s tg r o w t ho fi n s u r a n c e o n l yb yd e e p e n i n gt h er e f o r mo f p r o p e r t y i n s u r a n c e c o m p a n y ss y s t e m a n de s t a b l i s ham u l t i v a r i a t e o r g a n i z a t i o ns t r u c t u r ei ni n s u r a n c ec o m p a n y , e s t a b l i s h i n gas o u n ds y s t e m o fi n s u r a n c em a r k e ta n dc o n n e c ti t w i t ht h ei n t e r n a t i o n a l m a r k e t ， r e f o r m i n gm e i n s u r a n c ec o n t r o la n di m p r o v i n go np o l i c ya n dl e g a ls y s t e m ， c a l lt h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n tc o m et r u e 4 隧蚕 可持续发展蔻二十鬣纪，k 卡年代随着入粕对全球环境与发矮淹题 的广泛讨论而提出的一个全新概念，是人类对传统发展模式进行长期 深刻反思的结晶，可持续发展就是要在人与自然和入与入的关系不断 优化的前提下，实现经济效益、社会效益和生态效益的有机协调，从 而使社会的发展获得可持续性。中国2 l 世纪议程明确提出，中国 在未来的发展中将实施霹持续发展战略，可持续发展是中国兹现实国 情和未来发展的必然选择，财产保险业作为金融乃至国民经济的重要 组藏帮分，无一攒羚逸将沿着这个方惫发展。对产保险鼗霉持续发展 的关键问题是要在质和慧的统一中发展保险业，这也符合中央要求的 两个根本僚转变：经济体割及传统豹诗划经济囱常场经济转交，经济 增长方式从粗放型向集约型转燮。 在二十多年的发展历程中，我国财产保险监在保险体毹、管理制 度、市场体系、经营机制等方蕊进行了许多尝试_ j 觏改进，取得了显著 的业绩，为我国保险业的发展积累了大量有益的经验，但与财产保险 业的抉速发展摆魄，财产保险业发展壤论鲍研究却搜当潞嚣，传统的 保险经济理论偏纛于保险市场现象的研究，属于一种描述性研究，而 忽巍了财产保险烂魏可持续发展霹究，对财产保险监的发浸与增长、 以及制约财产保险业发展的各种因素缺乏深层次的剖析，从这个意义 上讲，以中餐；l | 产保险潼的可持续筹装终荛研究谦逶具裔重要泌瑾论 意义。财产保险业经过二十多年的快速发展，逐渐显露出了经蒋管理 体制与发晨不相遮应、市场洪需矛盾突窭、保险溢管滞霰、禽家相关 法律政策不健全等闫题，特别是中国即将加入w t o ，财产保险业西监严 峻的挑战，并将受到来囱各方蕊的冲击，财产保险业应该选择什么样 的发展道路? 采取什么捞麴发展策略? 在中国保险体制改革中起到什 么样的作用? 这些都是财产保险业发展急需解决的问题，从这个意义 上 莠，选撂这一谖题具有重要熬现实意义。 对中图财产保险业可持续发展的研究应从怎样的角度入手? 我国 麓产保险建鲍发矮历程铁寞正意义上漭只有二十凡年，这二十尼年无 论怒萁组织形式，还怒经营管理体制都在不断的变革和削新，要从中 惑络出带有一般蜒律 = ! ! 婚末嚣难度缀大，并且这也不符合科学的霹究 飙律。笔者重点从制约财产僳险业发展的诸多宏观和微观因索分析， 对辫产保险爨验竖可持续爱震海题避孬动态研究，这怒本文硪究楚基 本思路。从制约保险业发展的因素研究中豳财产保险业的可持续发展 不仅需要蔑襄扶一般慧义主簿魏产保除数羹霹持续发餍送行全蟊分 析，而且还需要我们对中国财产保除业的w 持续发展本身进行县体的 考察稳蓊究，探索荛| 产傈殓鼗在中鬻可籍绥发蕊娥硌瓣措施及环境竣 策需求，用分析的结论来指导我们的财产保险业改革实践，这是本文 研究韵逻辑结构。为了深入分析本文采爝了比较研究、实证研究与 援范研究螺缝合鳇方法。 因研究财产保险此可持续发展所需的资料较难收集，加之笔者研 巍犍力帮学谖水平嘉殴，使本文对财产铩验监霹挎续发展这一蓬要谍 题的研究仅为一个开端，尚有一些璃论和飙实问题需要进一步的深入 愚考察探索，零文巯瀵察不姿之憝奁所难免，愚潺予激撬译指正。该 论文在写作和修改的过程中，得到了西南财经大学保险学院院长、书 记及各位老拜熟全力支持寨帮蘩，健我受益菲浅，饺在此表示衷心黟 感谢。 中国财产保险业可持续发展研究 一、财产保险她的可持续发展概述 ( 一) 簧孝产保险建霹掩续发展靛瑗实背景 1 、经济全球化趋势是保险北国际化的经济背景 第二次髓纪大战蔽焉，随骜生产力永平的逐速提高帮科学技术豹 飞速进步，生产要素在世界各圈之间大规模地流动，资源在全球范围 内配澄，人类步入了在全球范围内为啦界各因生产商品的“国际生产 时代”，从8 0 年代中期起，这一现象被称为“经济全球化”。推动经济 全球化的主要力量是跨国公司，为了追求利润量大化，根据生产要素 最佳瓤置的原则，兖分零l 鼹世器各国不固的瓷源翻枣场比较优势，这 些企业在世界各地从事投资活动，据联合国的资料统计截止1 9 9 3 年世 赛上万家跨国公镯共嚣有2 5 万家子公司，箕生产总值占整赛鏊蠹生 产总值的4 0 ，8 0 年代中期以厢特别是发达国家中的中小企业也从事 跨国投资，途极大泡键遴了经济全球化发震。 经济全球化是当代世界经济发展的最根本特征之一，随着科技的 不断深入，世界各国的经济生产越来越国际化，不同社会制度、不同 发展水平的图家都被纳入统一的全球经济体系中，一国经济运行效率 无论肖多高，总要受到本因资源和市场的限制，只有全球资源和市场 一钵傀才能浸大限度遗摆脱姿源秘市场鲍束缚，以簸有零l 的条转楚产， 在最肖利的市场销售，实现世界资源的最优配置，全球化描述的是使 整赛经济接近于完全市场这一瑾论的戆想的发震。囊产的蓬际纯造戒 了国与国之间相互依赖程度的增加，一国的囡内政策经常受国际因素 的制约，经济全球纯提供的视逐使发矮中国家可良在更短盼时间海、 以更高的速度发展本国经济，然而对予劳动力便宜j 自然资源丰富的 国家来说，外国投资者也许只能起到在低水平上扩大经济舰模的作用， 在这种情况下，发展中国家的经济能够褥到增长，假共不然褥到发展， 因此发展中囡家只有在“发展意识”的指导下，经过长期艰苦的努力， 逐步提裹塞汪豹袁场发鸯程度、经济结构、莠动力素质弱技术水平， 才能充分利用经济全球化提供的机遇，如果对外国投资不加以任何选 择和引导，对民族经济不加以适当的保护并且加快建设，这个国家的 经济基础将掌握在别人手里，根本谈不上什么发展了。 2 、保险业发展呈现的国际化趋势 由于经济全球化，世界经济日益成为一个不可分割的整体，与经 济相伴随的风险也不再具有国界，跨国公司保险需求的国际化推动着 保险国际化的发展，世界各国的生产者由于风险的无国界化，对保险 国际化的要求十分迫切，为了控制境外的分子公司，往往通过再保险 把业务分入母公司，由于再保险本身具有很强的国际性，把保险业联 合为一个国际大市场，极大地推动了保险的国际化进程，保险业作为 特殊的服务行业随着全球经济的一体化而呈现国际化的趋势。 1 ) 保险向全球化、自由化方向发展。保险全球一体化是保险业在 世晃范围内的整合，最重要的一方面就是外国保险企业对他国保险市 场的进入，1 9 9 7 年1 2 月3 1 日世界贸易组织第二轮金融服务谈判达成 最后协议，共有7 0 个成员( 包括欧盟1 5 个成员) 提出或改进了其关 于金融服务开放的承诺，几乎所有发达国家和相当一部分发展中国家 均已承诺开放其所有的保险领域。自由化与全球化是相辅相成的，自 由化即市场进入障碍的减弱甚至撤除，近几年来美国、德国、日本等 向来以严格管制著称的国家都在大幅度放松对保险公司的管制，从对 保险费率及险种的直接控制和干预转为对保险公司偿付能力和风险资 本金的监控。 2 ) 银保业务融通，混业经营趋势日益明显。长期以来，各国普 遍实行银行、保险、证券分业经营，但近几年随着经济的发展和市场 环境的迅速变化，分业经营界限逐渐被打破，金融业务一体化经营趋 势不断加强，银行和保险由原先的各自平行发展转变为相互渗透、相 互融合的一种新型的关系，欧盟国家中银保业务融通已十分普遍并取 得了很大的成功，英法两国的许多银行为保险公司所拥有，欧洲5 0 0 家大银行中4 6 拥有专门从事保险业务的附属机构。 3 ) 保险组织机构变革，经营管理方式不断创新。从国际保险市场看， 由于资本市场特别是股票市场的发展和壮大，保险组织机构的传统形 式出现了非相互化现象，相互保险公司转变为股份公司日益增多，相 互持股公司也迅速增长，非人寿保险公司的数量多于人寿保险公司数 量。同时保险业的经营管理也步入了一个全新的时代，由于国际互联 网的迅猛发展，商业电子化程度不断提高，保险业从展业、承保到理 赔、追偿以及资金运用和管理的各个环节都经历着创新和变革，电子 化和计算机系统的应用涉及到保险业的方方面面，极大地提高了运转 速度和业务质量；保险公司不再仅仅是收取保费、支付赔款的机构， 更加注重保险投资和再保险安排等扩展功能，努力降低产品价格，减 轻被保险人负担，保险公司推出的产品更能适合投保人的需求，按国 际惯例设计的保险产品不再强调综合性而转为