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银行论文：关于直销银行的发展探究摘要：在互联网金融风生水起的背景下，传统金融机构要想与时俱进必须转变经营思路。直销银行经营模式是金融互联网的重要内容，是普惠金融的探索与实践。本文在简述我国直销银行发展现状的基础上，通过分析中国式直销银行经营模式的差异化发展与瓶颈总结出关于我国直销银行发展的相关策略。关键词：直销银行 经营模式 互联网一、我国直销银行发展现状互联网金融的崛起、利率市场化改革的推进为我国直销银行的发展提供了契机。2013年，北京银行与荷兰ING集团合作开通了国内第一家直销银行，引发了我国传统银行触网热潮。目前，我国有21家直销银行上线运营，其中股份制银行有7家，城商银行有11家，农商银行1家，国有银行1家。对于传统实体网点规模有限的中小股份制银行和城商银行，直销银行模式成为弯道超车的机遇。预测到2015年年底，直销银行将增至百家。二、直销银行的概念界定直销银行是以互联网客户为目标客群的线上虚拟银行，其拓展客源不以物理网点为基础，客户通过电子渠道开户，购买各种金融产品和服务。直销银行与电子银行同样都是利用电子渠道为客户提供离柜业务，区别主要有如下两点：一是电子银行的目标客户定位于传统银行的存量客户，作为柜台网点的补充渠道，而直销银行主要针对增量客户，正朝着具有独立法人资格的组织发展：二是相较于电子银行，直销银行对于客户生命周期的维护更加全面。直销银行具有五大优势：一是成本优势，由于不设营业网点，节省下来的运营成本与人力成本将让利于用户，提供更优惠的贷款利率、更高的存款利息;二是效率优势，大幅缩短业务办理流程，提高服务效率，为客户提供更良好的用户体验;三是时间优势，全天候不间断为客户服务;四是网络优势，突破了传统银行地理位置的限制，借助网络实现远程服务方便又快捷;五是数据优势，凭借精准的大数据分析，为客户筛选和定制出最适合的金融产品和服务。三、中国式直销银行的差异化发展我国已上线的直销银行主要业务大致有三类：一是存贷款，二是转账汇款，三是销售理财产品，其中以类余额宝为代表的理财产品的销售是直销银行的核心业务。我国直销银行在同质化竞争的基础上不乏个别创新，以平安橙子银行、江苏直销银行、北京直销银行为代表的中国式直销银行在经营模式的探索上实践了差异化发展。(1)平安橙子银行平安橙子银行提供了智能记账、理财规划两项特色功能。智能记账为用户解决了手动记账的烦恼，只要绑定账户键刷新即可导入流水，并且提供智能账单，实时推送信用卡消费信息;理财规划中嵌入的许愿功能加强了智能记账功能的使用，橙子银行可以根据用户的收支流水和未来愿望为用户搭配理财产品;智能记账、理财规划功能在提升用户体验方面功不可没，非常符合橙子银行对目标客户即的定位，成为年轻人不可或缺的生活秘书。(2)江苏银行直销银行江苏银行直销银行的创新之处在于其搭建了三个立足于用户应用场景的APP容易付、社区帮、易车行。容易付APP为小微商户提供线上收单服务，社区帮APP致力于打造社区银行，实现业主、物业与银行的线上交互，易车行APP依托于江苏银行的交通罚没功能，为有车族提供保险、年检等管家式服务。江苏银行直销银行将市场细分，覆盖了传统银行忽视的领域，有效提高了用户黏性，完成了线上金融生态圈的初步打造。(3)北京银行直销银行区别于大多数直销银行的纯网络银行模式，北京银行直销银行采取线上与线下结合的模式。其中，线上服务渠道由互联网直销门店、网上银行、手机银行等电子渠道构成，线下服务主要通过由智能银行机、自动存取款机、自助缴费终端、网银体验机、远程签约机等各种自助设备构成的直销服务体验馆进行。北京银行销服务体验馆可以轻松完成开户签约、资金服务、投资理财和学院国际金融专业2012级本科生。生活缴费等银行业务。四、中国式直销银行发展的瓶颈(1)监管政策障碍多直销银行不发放实体银行卡，客户在网上注册后获得虚拟账户。这种非现场开户、核实程度低的电子账户被央行界定为弱实名电子账户。我国监管条例对弱实名电子账户的功能有以下四点限制：一不能作为结算账户;二只能购买本行理财产品;三不能用于线上线下购物;四不能向任何账户转账，仅限于向绑定的同名借记卡或信用卡账户转账。国内监管障碍的存在限制了直销银行业务的增轨，中国式直销银行的成本优势并不能最大化地发挥作用，经营机制缺乏灵活性。(2)安全机制不完善由于直销银行的运行依赖于互联网这个虚拟的环境，其安全机制远远不及传统银行完善，网络安全问题令人担忧。直销银行营销系统的不稳定可能会导致客户信心的流失甚至为客户带来损失。另外，网上交易安全屏障如安全控件、电子口令等易被不法分子破解，使用他人信息进行账户操作的非法行为难以根除，客户的资金安全存在很大的隐患。(3)征信体系不健全直销银行作为网络营销平台依赖于征信体系对客户进行信用评级。目前国内信用体系发展的并不成熟，个人征信行业的发展刚步入轨道，在贷款业务方面由于评级失误导致的信用风险屡见不鲜。另外，由于国内失信惩戒机制发展不健全、覆盖不全面，违约人容易通过假冒他人信息骗取资金，跑路容易且追究责任困难。五、我国直销银行发展的建议(1)加强业务营销推广直销银行在国内才刚刚兴起，推行初期阶段需要加强直销品牌的宣传，提高客户的认可度、满意度，提升直销银行品牌价值。首先组建专业的营销团队，对线下合作商如基金公司、黄金公司、保险公司进行推广营销，提高直销银行理财产品的知名度;对线上合作商如互联网综合服务提供商、应用平台开发商等，通过在社交平台、搜索引擎上投放宣传广告吸引投资者关注。其次，让利是培养客户忠诚度的不二法门，除了为客户提供高于传统银行的存款利率和低于传统银行的贷款利率外，降低直销银行理财产品的门槛、尽可能地取消手续费、账户管理费也能够有效地维护客户群。建议采取开户奖励辅助以返利、积分的营销手段，提升用户体验，提高客户黏性。(2)拓展获客渠道要想充分利用建设直销银行的成本优势，壮大直销银行的客户群，除了利用传统银行物理网点这个获客渠道外，建议直销银行采取与互联网公司(如腾讯、阿里巴巴等)结盟的形式来获取互联网流量，设计能与流量来源紧密结合的金融产品，直销银行通过互联网导入潜在客户群，互联网公司通过理财产品的销售获得品牌价值的提升，双方在合作中求得共赢。除此之外，联通、移动、电信三大运营商也是直销银行争夺客户吸引力的大战场，直销银行与运营商强强联合，同样可以轻松斩获合作方客户群并且潜力惊人。相较于采用电视广告和报纸宣传的获客方式，以上所述渠道显著不仅提高了获客效率并且降低了获客成本，总之提高了直销银行的竞争力。(3)开发多元化的产品和服务直销银行的竞争归根结底是金融产品与服务的竞争。目前，我国的直销银行业务呈现去个性化的特征，这是由于在直销银行发展的起步阶段，精简的金融产品和服务有利于直销银行轻装上阵、更快更稳地步八行业正规。但是，以长远的眼光来看，直销银行要想真正拜托实体银行的补充渠道的地位，成为独立的法人机构，成为互联网金融下的个支柱行业，产品和服务个性化、多元化是直销银行终要面对的改革。未来各大直销银行可能会在P2P网贷领域拓展业务，凭借银行丰富的客户资源与和强大的风控技术，直销银行将比P2P网站更具竞争力。其中在国际贸易中的依存度主要包括三种：贸易依存度、出口依存度和进口依存度。其中贸易依存度是最常用的经济指标，它能很直观的描述一国经济对于国际贸易的依赖程度。贸易依存度是由对外贸易总额和一国GDP的商来进行表示。其中出口依存度则是一国在国际贸易中的出口总额和一国国民生产总值的商来进行表示;进口依存度则是一国在国与国之间的贸易中，所进口总额和国民生产总值得到的商来进行表示。在下表中包含了从2000年至2012年的国内生产总值、货物进出口总额，从而计算出贸易依存度。在经济学理论上，计算一个国家对国际贸易的依赖程度，主要是用国际贸易的进出口总额和国内生产总值(GDP)相除，得到的商即为贸易依存度。通过对于经济数据的分析，除了在第二部分定性的分析了国际贸易对于中国经济增长的巨大拉动作用之外，本节要通过搜集计算经济数据来定性的分析中国在国际贸易中的贸易依存度。由于2008年的全球性经济的影响，我们国家也逐渐看到了过高的外贸依存度在应对国际经济环境变化时的缺点，因此在国与国之间的贸易中保持适度的贸易依存度才是健康的经济结构所应该具有和包含的。由上图中我们可以看到中国历年贸易依存度的具体数值，在2006年甚至高达65.29%，贸易依存度对于一国健康的经济结构而言并非越高越好，下图通过对于上述数据进行时间序列分析，得到历年贸易依存度的变化趋势。表3-4 中国历年贸易依存度的变化趋势在上图中我们可以很直观清楚看到，中国历年贸易依存度的变化趋势。在2005年、2006年和2007年连续三年我国国民经济中贸易依存度都达到了60%以上。最高在2006年甚至达到了65.29%。在2000-2007年中，我国的贸易依存度始终处于稳步上升的阶段，在2008年后，贸易依存度开始大幅度下降，在2009年达到了历史最低点44.25%。这主要是由于2008年的全球性经济危机使得我国的贸易依存度过高的问题彻底的暴露出来。(4)关于经济数据结果分析在第二节和第三节中，我们计算了投资、消费和净出口对整体国民经济的贡献率和拉动率。正如上节所说，我国现在已经成为贸易大国，单单从净出口分析对我国国民经济的拉动作用是不够的，因此我们在第三节中分析了国际贸易进出口总额对于我国国民经济的影响。首先我们在图3-3和图3-4中可以看出，我们现阶段在对外贸易方面存在外贸依存度的现象。由历年外贸依存度变化趋势图，我们可以清晰的看到近些年来，我国的外贸依存度的确是在不断提高。尽管由于2008年的全球性的经济危机，使得国外市场对于我国商品的需求下降，使得中国外贸依存度有了暂时的下降，然而在09年之后中国的贸易依存度依然保持在50%以上，这是在对外经济中属于较高的贸易依存度。其次，之前拉动中国经济增长的三驾马车：投资、消费和净出口。中国现在属于贸易大国的地位，应该从出口总额、进口总额和进出口总额多个方面进行全面的分析。这样才能使得分析结果客观有效。同时，我国在对外贸易中的外贸依存度的提高，也同样可以表明我国在主动地参与国际经济，发挥着贸易大国在国际舞台上的作用，同时也为广大发展中国家和中国经济发展谋求更大的利益创造了条件，这也为中国经济的快速发展奠定了良好的经济和政治基础。最后，中国在世界上的经济地位是一个贸易大国，合理的国内的经济结构对于中国国民经济的健康发展十分重要。现在中国正在处于一个较高的外贸依存度，而较高的贸易依存度则意味着中国经济较大的依赖于国际市场，如果再次发生了诸如2008年的全球性经济危机，中国必然将会受到对于整个国民经济的严重影响。四、国际贸易拉动经济增长方面应采取的措施为使得我国的国际贸易能持续健康的拉动国民经济的快速发展，我国应立足于现有的外贸政策，注重国际贸易整体的拉动作用，同时针对之前出现的问题给出合理的措施。(1)保持适度的外贸依存度我国的外贸依存度在对外贸易中处于一个较高的状态，近十年来贸易依存度的提高，不仅仅是由于中国加入了世界贸易组织(WTO)，拥有了更加宽广国际市场进一步导致了我国的商品对外出口的增加，更为重要的是这些高的外贸依存度表明了我国已经跻身成为了世界贸易大国，在国与国的国际贸易舞台上正在发挥了更加重要的作用，同时这也是和我们国家的国际地位与综合国力的上升相关的。在拥有高的外贸依存度的背后，我们也要清楚的认识到它给中国国民经济结构带来的弊端。中国对外贸易的主要伙伴过于集中，如果这些国家的经济受到国际经济环境变化，使得国外市场对于我国国内产品的需求下降，我们将不能有效的分散经济风险，使得整体的国民经济受到损失。在这其中有些经济风险很可能威胁到国家的经济命脉，构成经济政治问题。因此我们国家应该采取合理措施，使得国民经济保持适度的贸易依存度。(2)实现进出口贸易平衡发展在改革开放初期，我国实行的出口导向战略，依托巨大的人口红利和数量多而且廉价的大量劳动力，使得我国的商品出口大量增加。这样带来的后果是国民经济迅速发展，国际贸易连续顺差。但是我们要看到两点，国际贸易分为货物贸易和服务贸易，我们仅仅只是在货物贸易这一块保持顺差的状态，在服务贸易我国连续十几年一直是处于逆差的状态。货物贸易有了国内廉价的拉动力自然顺差，而服务贸易主要是指在金融，媒体，咨询等资本行业，由此可见我国的服务贸易还是需要大力的进行发展。其次，我国长期处于贸易顺差的地位也会对国民经济产生不利的影响。长期的贸易顺差使得我国拥有了大量的外汇储备，一方面使得我国在抵御外来资本风险的能力加强，另一方面大量的外汇储备过多，却对我国的国民经济产生的负面的影响，例如过多的外汇储备会使得我国的通货膨胀加剧，更加难以治理。另外长期的贸易顺差，不仅对我国的经