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第三章 银行卡业务【案例3-1】银行卡使用小常识如何选择银行卡？挑选银行卡前，首先应当了解银行卡的种类，各类银行卡具有哪些功能，自己的需求是什么，综合考虑这些因素后再做选择。如果是信用卡，还需要考虑相应的利率、年费、延期付款等一些细节。要特别注意仔细阅读发卡机构的信用卡领用合约。利息怎么计算？银行卡内存款的利息按活期利率支付，计算方法与活期储蓄存款类似，常常使用日利率；计算存款期限时，从存入日起算到支取的前一天为止，算头不算尾。信用卡如果有透支，一定要记着及时还款，否则会多付利息。银行卡丢了怎么办？立刻持本人有效身份证件到发卡行的营业网点办理挂失手续，将卡号等资料告诉银行，交纳一定的挂失手续费，几天后就能获得一张新卡。需要注意的是，银行一般规定，信用卡在挂失之前以及发卡机构受理挂失起24小时之内的一切损失由持卡人自己负责，所以一定要慎重保管好自己的信用卡。密码忘了怎么办？在申请银行卡时，银行为你“分配”了一个密码，可以将它改为自己熟悉的密码。如果哪一天想不起来密码，可凭自己的有效身份证件和银行卡，向发卡银行书面申请密码挂失，一般7天后就可以办理重置密码了。避免信用卡恶意透支。对信用卡，银行允许并鼓励善意透支，不过有额度和时间上的限制。如果超出限制，银行就可能认为你在恶意透支，轻则罚款，重则可能被起诉，同时个人信用记录上会增添一个污点，以后要获取银行信任就非常困难了，甚至会影响到个人的就学、就业等等。所以使用信用卡时，一定要养成按时还款的习惯，避免恶意透支。资料来源:本章作者根据有关资料总结。【案例3-2】为什么要限制信用卡协议透支业务?发卡行与一些公司利用单位卡搞协议透支，在20世纪90代初是一种比较典型的信用卡业务操作方式。信用卡部与客户订立书面或口头协议，给予公司卡客户在一定期限内以一定的透支限额，在限额内允许客户透支。如上海某畜牧营养品公司1995年1月11日至1月25日，向某行信用卡部协议透支300万元，期限15天，透支利率1.5%；上海某建筑装饰工程公司1995年1月27日至2月10日向该行信用卡部协议透支200万元，期限15天，透支利率为1.5%。协议透支违反了信用卡业务管理有关透支限额、透支利率、单位卡管理的规定，也给发卡行带来了较大损失。如上例中该发卡行至1995年2月末，还有960万元协议透支款尚未收回。又如某行信用卡业务部，在一次协议透支中被骗金额达288万元。信用卡协议透支成为信用卡业务的重要风险之一。为了杜绝上述现象的出现，在1996年4月1日实行的信用卡业务管理办法中，作了以下规定:第十七条，允许持卡人在本办法规定的限额和期限内进行消费用途透支,透支限额为金卡1万元，普通卡5千元；第十九条，信用卡透支利息，自签单日或银行记账日起15日内按日息万分之五计算，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算，透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计算；第三十五条，单位卡账户的资金一律从其基本账户转账存入，不得交存现金，不得将其存款账户和销货收入的款项存入单位卡账户；第五十二条，发卡银行有下列情形之一，由中国人民银行责令整改，没收非法所得，并处以5万元至10万元的罚款，情节严重或逾期不改的，可责令其营业机构停业整顿:(一)不执行本办法规定的技术标准；(二)随意降低手续费标准；(三)不执行本办法规定的透支利率及计息办法。答：协议透支实际上是一种短期贷款，发卡行搞协议透支，主要出于以下目的：一、逃避贷款规模的限制。在信用卡业务管理办法颁布前，没有明确的法规规定信用卡透支纳入贷款规模，因而发卡行利用协议透支来扩大贷款规模。二、获得高利率收入。协议透支期限较短，如上例透支期限为15天，但利率却高达1.5%，大大高于同期贷款利率。三、为了沉淀存款。客户利用信用卡账户进行协议透支，其账户往往会出现一定的余额，有利于增加客户在信用卡发卡行的存款。四、拉拢客户。透支协议往往是以客户在发卡行开立基本账户，或由发卡行以该行信用卡代发工资、代理缴费等作为交换条件的，是发卡行的一种不正当的竞争手段。信用卡业务管理办法通过对信用卡透支限额及期限的限定，通过对单位卡账户的种种限制，如透支不能用于经营业务，透支的数额不能超过法定的限额，透支的利息和透支的时间期限也不能超过法定的限额等措施，规范了信用卡市场，有效地避免了信用卡的协议透支问题，减少了发卡行的损失，使信用卡业务向更规范化的方向迈进了一大步。资料来源 朴明根：银行经营管理学，北京，清华大学出版社，2007。【案例3-3】信用卡业务:挂失后的风险承担(一)案情1999年，张某曾经向同市的某A银行领用了一张信用卡。但在2002年5月23日上午10时，在某商场购物的张某因为人多拥挤不慎将尚有余额2万多元的信用卡丢失。发现这一情况后，张某立即赶往A银行，并在上午11点办好了挂失手续。但一周后张某去该行办理新卡时却发现他的信用卡账户内仅余12000元。经过张某和银行对各特约商家交来的消费单据仔细查找后发现，这不知去向的8000元分别为四笔交易所消费:(1)发生于5月23日中午12点，消费2100元; (2)发生于5月23日下午3点，消费2300元;(3)发生于5月24日上午10点，消费2000元;(4)发生于5月24日中午12点，消费1600元。经银行确认，以上消费行为系被他人冒充使用。张某认为，银行应该赔偿其全部的经济损失8000元，理由是上述交易的发生都是在其向银行办理了挂失之后。但是银行不同意，只愿意赔偿张某1600元。银行的理由是根据张某持有的信用卡的章程，持卡人遗失信用卡的，凡是书面挂失前以及信用卡挂失起到挂失后24小时内，信用卡遗失的经济损失由持卡人承担，所以，5月24日上午11点前发生的6400元经济损失应该由张某自己承担。张某与银行争执不下，最终张某将该行告上了法庭，要求银行承担其在信用卡挂失后遭受的共计8000元的经济损失。(二)分析本案涉及的是信用卡挂失后责任如何承担的问题。案例中发卡银行A在章程中对于责任承担时限的规定主要是因为目前有一些银行仍然存在着信用卡消费的手工处理方式，即商户用压卡机手工压签购单，持卡人签名后商户将签购单送交银行办理结算。因此采用这样方式处理信用卡消费，必然在挂失与银行向各特约商户发放止付名单之间存在一个时间差，而遗失的信用证被盗用也就往往发生在这个时段里。我国的合同法规定:提供格式合同一方免除其责任，加重对方责任，排除对方主要权利的，该条款无效。上述的银行信用卡章程实际上就应该属于格式合同的一种。因为章程由发卡银行单方面制定，制定时并未与持卡人协商，只是在使用时由持卡人签名即可生效，符合格式合同的要素。同时，信用卡章程要求的持卡人对于挂失后一定时间内的盗用行为承担责任的条款免除了银行的责任，加重了持卡人的责任，并且排除了持卡人的主要权利，所以这个条款根据合同法的规定应为无效。另一方面，持卡人在领用信用卡时就应该知晓信用卡遗失后可能产生的后果，但是因为保管不善造成信用卡款项被盗用，持卡人自身也有一定的过错，应该承担相应的责任，但是这个责任相比较银行的责任而言是次要的。本案说明，银行在信用卡章程中关于一定时间内的免责规定并不能完全排除银行的挂失风险。从根本上说，