切合实际,做好小额农贷2.doc

切合实际，优化流程，提高小额农贷的办贷效率和管理水平 嵊州农村合作银行陈钢俗话说，靠山吃山，靠水吃水，人多地少、资源匮乏的的浙江如果仅依靠农业甚至无法实现本地区农民的温饱问题。穷则思变，活络的浙江人开拓思想，勇于创新，走南闯北，硬是依靠自己的勤劳和聪明才智闯出了一番新天地。榜样的力量是无穷的，仅仅从有限的土地里获取的微薄收益实在是不能吸引农户全部的精力，他们把眼光投向了能够带来更高效益的产品和行业。农村中的农民日趋分化成三种类型：创业成功者、正在创业者和潜在创业者。事实上，相对于城里安心于按部就班地在企事业单位上班的居民来说，没有固定收入来源的农民更有其创业的渴望和冲动。贷款是个助推器，运用得好则可以实现事业的高速发展，而推错了方向而会加速跌入失败的深渊。所以，作为银行也要因地置宜、因人置宜，对于不同的情况给予不同的对待方法。由于农户往往自身经济力量薄弱，自有资金不足，在创业过程中少不了对外部资金的渴求。民间借贷以其融资速度快利率具有弹性、服务态度好、渠道广等优点经久不衰，往往成为农户借贷的第一选择，但高利贷、高风险隐蔽性强、不可控制等却是其致命的缺点。贷款是个助推器，运用得好则可以实现事业的高速发展，而推错了方向而会使借款人加速跌入失败的深渊。所以，作为银行也要因地置宜、因人置宜，对于不同的情况给予不同的对待方法。我们只要能够把握好风险，把小额信贷产品设计成为像民间借贷一样方便快捷，就可以顺利的引导原本在银行体外循环的民间借贷资金成为我行的信贷资金，增加我行对农村金融的话语权和控制权。所以，作为以支持三农为已任的农村信用社必须当仁不让地成为了农户创业发展的资金后盾。支农多年，我们的许多金融产品也被打上了支农的印记，可是，我们的产品是不是真正符合了农民的实际，迎合了农民的要求呢？这就让我们对照实际情况来分析我们的产品吧。因为农民是弱势群体，自身收入有限。由于自身资金不足，他承受风险损失能力有限，农户的资产情况构成主要是无法实现抵押权的农村住房和一些生活电器，故一般不能提供相应的抵押品，所以不论是市场风险还是自然风险的原因，风险一旦发生很容易超出农户的承受能力。而且，相对于工商企业的信息相对透明来说，农户借款用途具有其不透明性和不确定性，其收入情况不稳定造成他的还贷能力也不确定，这给信贷人员的贷前调查和贷后的检查设置了困难。 按照标准的贷款管理模式，我们的一线信贷人员要做到:在调查中,经办人员一定要亲历亲为,充分、准确地掌握农户的情况,并把所掌握的信息及时向上反馈,为贷款的审查奠定基础。在贷后管理工作中,要经常对客户进行回访，调查客户的生产经营情况，收集相关的信息资料。可是，在农户贷款增量扩面的大前提下，信贷人员的工作量就大幅提升，这其中有许多流程就被简化了。以管理贷款四百户的信贷员为例，每笔贷款期限为二年。这样一来，由于相应的每个月都有近二十户的存量贷款到期，造成信贷人员必须对前来办理业务的客户进行接待，当面签字及办理填写相应资料，这样一来，就往往会形成需要信贷员外出调查借款人、担保人情况的调查工作和需要信贷员在办公室办理贷款手续收集信贷资料的案头工作之间的矛盾。信贷业务的精细化管理要求和信贷员的粗放型管理实绩存在着巨大的差距，如果不能及早解决将会是我们信贷经营中的重大风险隐患。况且，我们现有的所有信贷合同文本都是依照城市里的大中型企业员工的个人借款来设计的，各种信息点设置比较全面，有助于我们全面了解客户的相关信息。可是对于广大农户来说他们的资产较少，收入情况也比较单一，并没有这么多的客户信息需要进行填列，事实上也是许多农户贷款的表格中大多数是空白。与其空着让农户去地找可填项，还不如在表格设计之初就直接设计符合小额农贷的信贷合同文本，争取用一张表格就可以把农户的资料全部理清楚。还有，在信贷申请过程中信息点的填列都需要相应的证明材料，可是作为农民哪里去盖证明这些材料真实性的印章呢？这不是为了我们的信贷形式上的资料完整而需要农户造假吗？因此，有必要对小额农贷流程进行一下优化。贷款申请环节：农户向信贷员申请贷款，提供相应保证人或抵押物的信息，信贷员就马上调阅农户的信用报告，如果信用记录不佳，就直接否决掉，如果信用记录良好，向协贷员或村长书记问询相关人员的综合信息。如果没有异议，则马上进入贷款调查环节。调查环节：在这个环节中，必须确定信贷员在办公室办理贷款的时间和外出调查客户情况的时间，并在对外明示的办公时间表上进行明确，以便让客户合理安排前来办贷时间。在外出调查过程中，对借款人包括保证人的生产生活环境进行走访，确认借款人的经营行为和保证人的保证实力，并在调查过程中顺便告知客户办理贷款所需要提供的资料及信息。审批环节：在我们日常审批环节中，农户申请书与我们行内要求的贷款审批文本许多内容都是重复的，而且还需要农户提供书面的向我行申请贷款的申请书。这里面许多资料是司法诉讼所不需要的，是不是能够进行简化，比如说把申请书、审批书合并简化成一张表格；再把借款合同进行简化，把借款合同中需要填写的条款都集中在某一页上以方便计算机打印，其余格式条款直接装订成册附在后面。简化办理小额农贷的资料填列之一环节。许多客户资料都有复印件，把复印件上的内容在我们的表格上抄一次也是浪费时间的，只要我们把客户的相关信息都录入信贷管理系统并保证收集来的客户资料的真实完整就可以了。如果要保证贷款的真实性，只要在每个网点加设一台影像信息采集装置，把客户前来办理贷款这一过程用照相的方式拍下来并保存在我们的影像库中，就能比任何纸质的书面的依据来得更可靠。贷款录入环节。现在的信贷录入系统需要信贷员对农户的信息进行逐条录入，用鼠标在各可选项中寻找合适的选项并进行选取，由于现有的信贷管理系统运行速度不快，造成信贷系统录入时间较长。是不是可以采取由信贷员直接用excel表格的方法录入客户信息，再把相关数据信息导入信贷管理系统，这样将能大大提高信贷员的工作效率。贷后管理环节：贷款发放后，最难是就是对贷款真实用途的把握。要加强对贷款资金使用情况的监督，让贷款真正用于农户的生产生活而不是移作他用。这一方面需要我们及时地与农户进行检查沟通，另一方面需要我们对农户周围人的情况了解，通过侧面了解农户的生产生活动向。在这个管理过程中，要注重避免的是两大风险1、操作风险。由于小额信贷的操作简便，发放分散性，个别信贷员没有执行信贷制度，存在暗箱操作等问题，导致小额贷款成了信贷员的“寻租”工具，违规贷款较多，抑制了小额贷款按照有利于农户和合作银行双赢的方向正常发展。2、管理风险。小额信贷的特点导致其有较强的隐蔽性，部分信贷员片面强调简化手续放松贷款的审核、发放程序，责任不明确，制度不落实，给信贷监督管理带来了难度，监督工作不能有效跟进，致使小额信贷的风险日趋增大。这两方面的风险都可以通过加强对信贷人员的培训教育和加强内部管理建立健全相关的内控机制进行化解。农户保证贷款原本受到其他大银行的歧视，认为是高风险的产品而拒之于门外，而这正给了我们合行以时间和空间。作为深耕农村数十年的地方性金融机构，我们的优势就在于对农村中人脉的熟悉、关系密切，对农村中的信息掌握全面、反应及时。依靠我们多年的风险管理经验和丰富的农户信息收集渠道，我们提升了对农户贷款的风险识别能力，提高了风险管理水平。由于对高风险的农户贷款风险管理得当，这也给我们带来了较高的收益。但是现在银监放宽了对农村金融市场的准入，有许多金融机构也把触角伸到了我们的农村阵地。竞争再所难免，作为地方性金融机构，必须有一个总的思想方针：在城市中，银行信贷工作应该是竞争性的，信贷员必须把自己的客户维护好后，再去寻找新的客户形成新的增长点；而农村金融市场中，我认为我们的工作应该是排他性的，辖内所有农户的需求都是我们工作的内容，密切关注农村经济工作的动向，及时跟进，决不能让其他银行有可趁之机。而如果