阿里巴巴淘宝网电子商务模式之资金流.doc

阿里巴巴淘宝网电子商务模式之资金流资金流即指资金通过互联网流动的过程，意味着金融的全球化，货币的电子化。 （一）电子货币 以货币或其他资产作为支持的电子现金（电子货币），代表了货币发展史上自黄金代替贝壳以来的最大革命。如美payPal是目前eBay上排名第一的电子现金系统。 促使数字货币产生的驱动力首先来源于支付用户对隐私权维护的需求。使用数字货币支付时传递的仅仅是货币价值而不是支付者的信息，这是与其他支付方式的最根本的区别；其次，促使数字货币得以使用的因素是电子商务需要将交易成本最小化，而非现金的电子支付系统需要对每个确认的支付进行收费；最后，促进数字货币发展的因素是其价值的转移性，就像普通现金的可交换性一样。 要成为货币，必须满足以下几个条件：必须是得到市场参与各方的一致认可和接受，作为一般等价物，它能够代表所有商品的价值；能够带来交易便利，如可分割以便计算商品的交换价值；易于保存和便于携带，以利于储藏保管和流动；其匿名性，不可能提供用于跟踪持有者的信息。 巴塞尔银行监管委员会的定义较有概括性。巴塞尔委员会认为:电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在互联网络上执行支付的“储值”和预付支付机制。所谓“储值”是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值，如智能卡、多功能信用卡等。这种介质亦被称为“电子钱包”，它类似于我们常用的普通钱包，当其储存的价值被使用后，可以通过特定设备向其续储价值。而“预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”，也有人将其称为“代币”(token)，通常由一组组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。 纸币本身并不具有价值，它所代表的只是发行银行和政府的一种承诺。数字货币的发行方式包括存储性质的预付卡（电子钱包）和纯电子系统形式的用户号码数据文件等形式。事实上，内部货币的一个极端的形式是购物中心和销售商发行的私人货币，而这种情况的另一个极端的形式是在当今世界最大的购物中心-互联网上使用数字货币。如果数字货币获得了公众的信任被互联网上的用户和销售商所接受，那么，它就与外部货币，如人民币、美元、英镑、法郎等又有什么区别呢？它不仅为用户消费带来便利，还可以用于各种费用的支付，那么它与现金通货也没有两样。数字现金流动没有国界，而在同一个国家内流通现金的费用跟国际间流通的费用是一样的。 在美国等发达国家的实践中，为了取得客户的信任度，新型的数字货币公司更倾向于与现有的大银行合作。在发达国家，消费者个人的小额支付，一般都采用借记卡和信用卡进行支付；而大额支付，从保证安全、减少风险的角度出发，一般都选择贷记支付工具。 （二）我国资金流现状 1998年招商银行等试行网上支付，其“一网通”1999年就被中国互联网络大赛组委会评为“中国十大优秀网站（金融证券类）”。2000年6月末，网上签约用户己达10078家，安装网上企业银行7490家。网上商城商户294户，网上支付开户数12万户，交易金额787万元。招商银行还通过了世界最权威的VERISIGN公司的第三方安全认证。淘宝全力打造的支付宝具有数字货币的功能，不仅为淘宝电子商城服务，而且“流”出商城，其它网站也可使用支付宝进行支付，作者更希望看到支付宝流通全球。今年上半年发布的关于促进银行卡产业发展的若干意见规定：促进银行卡功能与其他行业应用有机结合，实现资源共享与协调发展。有序规范以银行卡为介质的网上支付、移动支付等电子支付，促进其健康发展。积极开发适合不同群体需求的品种，满足客户个性化需要。要高度重视信用卡业务开办过程中的信用风险和欺诈风险，可依照有关征信管理法律制度充分发挥社会信用服务机构在防范信用卡风险方面的作用。要将保证持卡入安全使用银行卡作为风险防范的重要内容。据了解，已经定稿的电子支付指引即将公布，暂时回避非银行机构，首先从规范银行入手，重点规范商业银行的电子支付行为。接下来将针对非银行机构(即所谓转发人)从事网上支付制定专门的电子支付指引，可以称为电子支付指引(第二号)，重点规范第三方支付平台信用风险，资金交易安全、网络交易权利义务平衡、打击网上洗钱等方面。 （三）淘宝支付宝 支付宝是淘宝网在2004年与工商银行、建设银行、农业银行和招商银行联手推出的安全支付工具，并且和VISA战略结盟，任何一张有visa标志的银行卡都支持支付宝。为淘宝用户提供一个操作平台，实际支付通过合作银行完成，类似电子钱包，保管、支付，但不付利息。用户在支付宝支付时选择任一银行卡支付通道后立即进入银行网关，银行卡资料全部在银行网关加密页面上填写，无论是支付平台还是网站都无法看到或了解到任何银行卡资料。用户输入卡资料提交过程全部采用国际通用的SSL或SET及数字证书进行加密传输，安全性由银行全面提供支持和保护，各银行网上支付系统完全可以确保网上支付的安全。 目前淘宝支付宝支持的银行有：中国招商银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、兴业银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、国际卡支付。但是对农村广泛使用的邮政储蓄和中国信合尚未提供支持。 （四）使用淘宝支付宝的好处 阿里巴巴打出了“全额赔付”的口号，对于使用“支付宝”而受骗遭受损失的用户，支付宝将全部赔偿其损失。 货款先支付在支付宝，收货满意后才付钱给卖家，安全放心。 不必跑银行汇款，网上在线支付，方便简单。如果买家没有“支付宝账户”或“支付宝账户”中余额不足够支付货款，可以选择其中一种网上银行；点击“立即付款”。 付款成功后，即时到账，卖家可以立刻发货，快速高效。 B2C在线支付，交易手续费全免。 “支付宝账户”中的资金，将不会用于用户指定的用途以外的任何用途。 如果用户在“支付宝账户”中的资金来源是合理合法的，那么除非本人的指示或者生效法律文书的指示，用户的“支付宝账户”中的资金将是不可逆转的。(其中一个作用是如果资金已经进入用户的“支付宝账户”，买家将不能向支付宝申请退款)。 （五）支付宝的安全措施 1.“支付宝网站”（）采用了先进的128位SSL加密技术(参照国内银行网站的普遍做法)，确保您在支付宝页面上输入的任何信息可以安全传送到支付宝，而不用担心有人会通过网络窃取用户的敏感信息。为了提升支付宝账号的安全性，支付宝公司推出支付宝安全控件，在SSL加密传输基础上对用户的关键信息进行再次的复杂加密，并可以有效防止木马程序截取键盘记录。 2.“支付宝账户”有两个密码，一个是登录密码，用于登录账户，查看账目等一般性操作；另一个是支付密码，凡是牵涉到资金流转的过程，都需要使用支付密码。同时，同一天内系统只允许密码输入出错两次，第三次密码输入出错，系统将自动锁定该账户，三个小时后才会自动解除锁定。 3.“支付宝账户”设置有密码保护问题。在用注册邮箱找回“支付宝账户”密码时，如果密码保护问题及答案错误，将无法找回密码。减少了邮箱被盗，从而泄漏“支付宝账户”密码的危险。 4.“支付宝账户”提现时，系统将检查登记的银行账户姓名是否与认证姓名一致，否则不予提现。出于风险防范的需要，从9月15日开始，支付宝将停止无交易行为的充值资金进行提现。 5.“支付宝账户”设置手机短信*通知功能。在有修改密码、使用支付宝账户余额付款、“申请提现”、“取回密码”、更新登记的银行账号、修改Email地址等操作的时候，您会收到手机短信通知。如果您收到的操作提示短信非您本人的操作，可以及时检查账户并联系支付宝，以保护账户安全。 6.“支付宝安全中心”设有“关闭/开启支付宝账户余额支付功能”。点击“关闭”按钮（默认开启）后，如果没有手机收到的校验码，是无法开启的。 （六）支付宝银行接口升级成功，取消支付时间限制 从2005年9月15日起，取消支付时间的限制，也取消以往每日网上银行在23：5000：10分的暂停服务时间。解决了“支付时间不在许可范围内”的问题，真正24小