商业银行与电子支付业务发展

1 商业银行与电子支付业务发展 华北科技学院管理系 黄建莲 内容提要 商业银行电子支付发展回顾 商业银行电子支付创新 商业银行发展电子支付业务的几点思考 2 什么是电子支付？ 电子支付狭义讲指单位、个人通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移。 电子支付 按电子支付指令 发起方式可分为： 网上支付 电话支付 移动支付 销售点终端交易 自动柜员机交易 其他电子支付 4 上 网 顾 客在 线 商 店 支 付 网 关收 单 银 行发 卡 银 行认 证 中 心认 证 认 证 认 证搜 索订 单确 认审 核确 认请 求确 认审 核批 准电子支付的信息流 电子支付在商业银行的地位 我国几乎所有商业银行开通电子支付业务 网上银行 电话银行 手机银行 短信银行 基本以传统电子化业务为主 部分银行开辟了新渠道支付 家居银行 视屏银行 5 电子支付业务发展成绩 基础设施建设取得重大进展 非现金支付工具交易占比逐年大幅提升 新兴电子支付业务方兴未艾 网上支付、电话支付、移动支付 第三方支付市场发展迅速 支付宝、百付宝等几十种产品 电子支付体系安全的监管体系基本形成 商业银行电子支付国际化程度加深 7 8 中国互联网的发展 1 . 0 31 . 1 11 . 3 71 . 6 22 . 1 02 . 5 31 . 2 30 . 00 . 51 . 01 . 52 . 02 . 53 . 02 0 0 5 . 0 6 2 0 0 5 . 1 2 2 0 0 6 . 0 6 2 0 0 6 . 1 2 2 0 0 7 . 0 6 2 0 0 7 . 1 2 2 0 0 8 . 0 6网民人数亿人w w w . c n n ic . c n ， 2 0 0 8 . 0 6以上数据来源于 CNNIC 统计报告 网络应用 比例 用户规模 (万人 ) 电子商务 网络购物 25.00% 6,329 网上支付 22.50% 5,697 中国已成为全世界网民人数最多的国家 9 国内外网上购物对比 韩国、美国均高于中国网上购物的使用率 以上数据来源于 CNNIC 统计报告 0.0%10.0%20.0%30.0%40.0%50.0%60.0%70.0%中国 韩国 美国 25.0% 57.3% 66.0% 网上 购物 覆盖率 银行业电子支付领域的现状 电子支付规模保持高速增长 第三方支付异军突起 有关的政策法规和市场监管压力不断增大 10 01,0002,0003,0004,0005,0006,0002007年 12月 2008年 6月 3,318 5,697 电子支付人数 (万人 ) 以上数据来源于 CNNIC 统计报告 11 支付宝：用户总数突破一亿 13 2003年投入使用 目前支付宝用户突破 1亿 日交易总额超过 4.5亿元 财付通：借助庞大的 QQ用户起飞 14 借助 8.2亿 QQ用户 实名注册用户超过5000万 日交易量 8000万左右 与深航电子客票的整合营销 百付宝加入战团 电子支付市场寻突破 15 9月淘宝“驱逐”百度蜘蛛，撤下站内所有百度广告 10月 23日，百付宝上线 10月 28日，百度有啊上线 “有啊”上线的第一天，访问量超过了 400 万 百度将会向淘宝发起强势进攻，一场 C2C 之争即将愈演愈烈 电子支付市场情况 覆盖工农中建、招行和交行等几乎所有商业银行 第三方支付竞争格局面临洗牌 16 电子支付业务发展瓶颈 硬件基础设施落后 支撑系统存在安全隐患 技术规范和实施标准缺乏统一规划 相关法律法规缺乏 监管体系不完善 17 电子支付业务政策的限制及法律依据 电子支付服务的法律定位亟待明确 可参考 电子支付指引（第一号） 电子签名法 电子认证服务管理办法 案例：使用信用卡通过支付宝套现 19 民生银行停止与支付宝信用卡业务合作 如何突破发展瓶颈 实施制度创新 监管创新 完善法律法规 防范风险 市场风险 信用风险 技术风险 操作风险等 20 内容提要 21 商业银行电子支付发展回顾 商业银行电子支付创新 商业银行发展电子支付业务的几点思考 商业银行电子支付业务创新 创新支付手段 增加支付工具 扩大应用领域 完善业务制度 控制业务风险 提升服务品质 22 创新支付手段 互联网网络支付 电话人工支付（信用卡方式） 电话自助语音方式支付 手机 WAP支付 手机 3G支付 手机短信支付 家庭多媒体方式支付 其他支付 23 手机支付潜力巨大 24 以上数据来源于艾瑞 2008年中国移动电子商务行业发展报告 预测 0500100015002000250030003500400045002007 年 2008 年 2011 年 350 770 4207 手机支付用户（万人） Google 手机短信电子支付 发一条短信即可支付 后台服务器处理这条发出的支付短信 短信内容中间包括用户的支付密码、付款金额，以及商家的一些信息。 服务器会从用户的支付账户中扣除资金，并且划转到商户的账号上。 系统向消费者和商户发出确认短信，证明支付完成。 25 Google 手机 伦敦 O2手机钱包大受欢迎 手机钱包实验是目前欧洲最大的 NFC试验，参与者多达 500人，历时半年 90%的参与者陶醉于手机采用近距离无线通讯技术 (NFC) 后所带来的便利的移动支付 78%的参与者希望使用与非接触式技术相关的手机 26 增加支付工具 27 扩大应用领域 旅游、购物等日常消费领域 企业资金往来等支付业务领域 国际结算 中介业务 代理中间业务 资本投资领域 28 完善业务制度 客户操作手册 支付业务规则 银行业务制度 银行监管制度 国家政策法规 国家法律制度 29 控制业务风险 市场风险 技术风险 操作风险 制度风险 信用风险 30 提升服务品质 完善客户服务体系 加强交易系统稳定性 优化产品流程，降低使用门槛 提升产品市场品牌形象和知名度 建立交易赔付资金风险池 31 内容提要 32 商业银行电子支付发展回顾 商业银行电子支付创新 商业银行发展电子支付业务的几点思考 思考一 国家加大政策支持，完善法律法规，监管机构有效监管，保证商业银行电子支付业务健康、稳定、有序发展。 33 思考二 加大基础建设投入，完善相关科技系统。 34 思考三 35 商业银行加强与第三方支付公司等社会组织的合作。 思考四 36 采取有效的安全措施，保证电子支付业务安全。 思考五 37 培育 电子支付 市场 ，并建立电子