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中国国际货运代理责任保险发展的瓶颈和对策 王婵娟 （武汉航海职业技术学院，湖北 武汉 430062 ） 【摘要】近年来，我国国际货运代理行业发展迅猛，数量日趋增多，但各公司发展水 平不均衡，风险防范能力有限，使得货运代理行业责任险广受关注。本文将分析我国国际货 运代理行业责任保险发展的现状及瓶颈并试图提出一些解决对策。 【关键词】责任保险；国际货运代理责任保险；发展瓶颈和对策 【中图分类号】F511 F842 【文献标识码】A 【文章编号】2160/SG(2009)03-0015-05 随着我国国际货运代理企业数量的增长，企业责任风险问题日益凸显，国际货运代理责任保险的需求随之增加。政府也试图推广该项责任保险，早在2008年8月国际货物运输代理业管理规定实施细则草案征求公众意见稿中明确提出国际货物运输代理企业应投保国际货运代理企业责任险。遗憾的是征求意见稿公布后业内对相关问题争议很大，至今没有定案出台。我国国际货运代理责任保险究竟如何发展值得探讨。 1、开展国际货运代理业责任保险的必要性 1.1责任保险的含义 责任保险属于广义财产保险范畴，是指以被保险人依法对第三人应承担的民事损害赔偿责任为承保对象的保险。目前在我国主要有公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。责任保险通过其分散风险和经济补偿的内在功能，服务社会、参与社会管理。将人们在社会生产和生活中的风险加以分散，降低经营成本，保证社会稳定，促使经济和社会不断进步。 所谓国际货运代理业责任险是指：由于 国际货运代理人的疏忽、过失等行为造成他人的损害，根据法律或合同，应对他人承担经济赔偿责任的，可以在投保有关责任保险后，由保险人给予赔偿。实质上，作为一种特殊的财产保险产品，国际货运代理业责任保险也为政府运用市场手段管理社会风险提供了有力手段，实现了对企业经营的市场化管理目的，避免了对企业经营的过多行政干预，通过保险市场的运行，实现监管和降低风险的目的。 在国际上，尤其是发达国家国际货运代理业责任保险已经相当普及，甚至作为强制保险开展，被称为货代企业的“护身符”。例如，联运互保协会有限公司（Through Transport Mutual Insurance Association Ltd.,TT CLUB）在其拟定的保险单中，为国际货运代理人及运输经营人提供的保险险别包括：（1）货物灭失或损坏的责任险、“过失与疏忽”险，包括迟延交货及未授权交货的责任险；（2）第三方责任险；（3）海关责任险；（4）调查、抗辩、诉讼费用险；（5）错误指示费用险；（6）事故发生处理费用险；（7）检疫、消毒费用险；（8）共同海损分摊及救助费用险；（9）随意险；（10）其他 可供选择的险别，包括集装箱、拖轮及装卸设备的灭失或损坏险，海上战争险，罢工，内乱及恐怖活动险，船舶代理责任险，顾客货物险（一切险）等。而在我国国际货代企业责任保险尚属空白。 1.2国际货代企业的责任风险内容 国际货代企业服务链长，责任风险贯穿于服务过程的始终。具体分析主要有： （）疏忽、过失造成错误、遗漏； （）操作失误和意外事故造成货损货差； （）服务延迟； （）包装不当或装/拆/拼箱失误； （）仓储保管过失； （）集装箱货物及集装箱箱体操作失误； （）报关、报检报验、保险失误； （）对第三方造成人身、财产损失。 1.3转移风险的必要性 从货主角度看，现在法律日趋完善，责任追究制度逐步健全，货主提高了责任追究意识，使得货代承担了很多不确定的“或有责任”的风险。货代企业往往自身资产较少，每票货物的收入其实主要是运费差价，利润微薄，但货值巨大。企业在经营中面临的风险可能远远大于自身资产，一旦事故发生，货代企业会面临破产的风险。另外，货主在遴选货运代理时也会综合考虑企业的资质、资金实力、业务范围、偿付能力等，是否投保责任险将成为一项参考指标。 从本行业角度看，国际货运代理行业取消了行政审批制度后，门槛降低，发展迅猛，据统计，目前全国范围内大大小小国际货代法人企业一万多家，分支机构3000多家。企业良莠不齐，普遍缺乏风险意识，管理水平不均衡，潜在的责任风险很大。另外，国际货运代理责任险在我国尚未开展，类似的险别只有物流责任险。原因是货代企业经营范围广，具有代理人和当事人双重身份、风险因素多，责任认定专业性强，保险公司开发该险种的积极性不高，造成保险缺位，使得 我国国际货代企业自身化解经营风险的能力较弱，且在与国外同类企业的竞争中处于劣势，不利用国际市场上的竞争。 因此，责任风险是货代企业的最大风险，有必要广泛开展货运代理业责任保险，从制度上为我国国际货运代理行业提供了风险保障，一旦发生保险责任范围内的损失，即由保险公司提供赔偿。由于货运代理企业的责任涉及国际货运及对外贸易等多个环节，所以这种保障不仅惠及货代企业自身，而且有利于维护我国国际货运及对外贸易的稳定和秩序。 1.4国际货代企业投保责任保险的益处 随着法制的不断健全，人们对自身权益的保护意识逐步增强，从事各种专业技术职业的人面临的职业责任风险越来越大。人们对于职业责任风险，除采取各种预防措施进行积极防范外，也在寻找其他善后措施。在西方国家，为各种职业技术工种提供的职业责任保险已成为普及性保险项目。国际货运代理行业责任保险就是其中的一种。投保责任保险是国际货代企业稳健经营的护身符，责任纠纷的挡箭牌、维护货主关系的稳定器。其优势主要体现在： （） 符合管理政策，在行业洗牌中保持优势途径； （） 维护自身利益，实现稳健经营的有效途径； （） 缓解与客户的责任纠纷矛盾，通过保险公司正式认定、处理责任事故； （） 通过承担保险义务，强化风险管控意识，减少责任事故机会； （） 有利于维护客户关系，增加揽货机会。 2、国际货运代理责任保险制度的主要 内容和特点 鉴于上述情况，国际货物运输代理业管理规定实施细则草案中规定国际货运代理业应实行责任保险制度，国际货代责任险分为：国际货运代理人责任保险和国际货运 代理多式联运提单责任险两种。前者是企业从事国际货代活动的基本责任险，作为企业承担经营风险的基础，而后者是企业以独立经营人身份签发国际货运代理多式联运提单时，对所承担的货物运输业务投保的责任险种，是减小企业经营活动风险的基础。主要体现出以下内容和特点： 2.1首次明确国际货运代理企业投保责任险的强制性 以往的国际货代管理实施细则，未对国际货代企业投保责任险做出明确要求，中国国际货代协会出台的国际货运代理标准交易条件也只是提倡和鼓励国际货代企业投保责任险，而非强制性。此次修订的实施细则，首次明确了具有法人资格的国际货代企业都要投保国际货运代理企业责任险, 最低赔偿限额不低于100万人民币，保险期限不少于1年且要逐年连续投保，企业每增设一个分支机构，要增加不低于20万人民币的赔偿限额。国际货运代理企业以独立经营人身份签发提单的，还应投保最低限额为100万人民币的国际货运代理提单责任险，假如提单责任险范围涵盖企业责任险的，可不投保企业责任险。 2.2将责任保险制度和企业备案登记制度结合起来 实施细则生效后新设立的国际货运代理企业，应在取得企业法人营业执照后30日内，向国内保险机构办理投保手续，并凭有效责任保险合同向主管部门办理企业备案登记手续。实施细则生效前已设立但仍未投保责任险，或已投保责任险不符合要求的国际货运代理企业，应自细则生效日起90日内办理投保手续，并凭符合细则规定的责任保险合同办理企业备案登记及业务经营信息报送手续。企业变更责任保险合同内容的，还应在保险合同变更后30日内，到原备案机关办理相关的备案变更手续。 2.3实行集体投保和管理制度 实施细则规定，国家商务部委托中国国际货运代理协会负责国际货运代理责任保 险制度的实施，由中国国际货运代理协会代表行业对外谈判保险价格和条款,落实投保、索赔等服务，对保险公司、保险经纪公司、保险合同范本、保险费率等进行评估。 3、我国国际货运代理业责任保险的发 展现状及瓶颈 尽管国际货物运输代理业管理规定实施细则草案中将货代责任保险问题加以明确规定，政府试图加以强制推广。但货代责任保险专业性强，保险公司对行业信息了解有限，我国现行保险市场上还没有专门的货代责任保险产品，仅仅在部分保险公司开办的物流责任保险中有迹可循，但因物流责任保险费价格高，投保企业少。 国际货运代理企业责任险是有利于国际货运代理业发展的重要保险险种，为什么在我国尚属空白呢？问题在于国内保险公司对国际货运代理企业的法律地位、业务范围、经营方式、风险来源等无法确认，缺乏基本经验数据，对货代企业的营业额、事故率等数据掌握不够全面和具体，不利于制定恰当的责任条款，无法准确的确定保险费率。费率过高，货运代理企业吃不消；费率过低，保险公司承担的索赔风险太大。另外，货运代理责任范围太广，不同的公司因为业务重点不同，风险事故就会五花八门，风险不具有同质性，使得保险条款的订立更加复杂。例如，发展比较成熟的交强险，因为责任事故具有同质性，定性理赔相当简单，标准也统一，保险公司对风险的估计相对准确，保险费率的确定也较适当。因此，国内商业保险机构虽然认可货运代理责任险有发展潜力甚至保守估计该险种的保费总规模可达1.5亿至2亿元人民币，但并没有一家真正“有勇气”提供此类保险服务。 当然，没有此类险种也有需求量少的原因。一是因为我国国际货运代理企业普遍风险意识不足，重视程度不够；二是在我国法律环境下，企业违法成本低，责任事故发生后依法给予受害者损害赔偿金的种类和金 额都比较低，我国企业不会像发达国家的类似企业动辄赔的倾家荡产，自然投保需求就低。 国内货运代理企业如果想投保目前只有两种选择。一是被动的选择国外保险公司流入中国的“黑保单”，由于目前我国并未对外资开放责任保险，外国保险公司承保实属违规，而且国外的保险公司分为保险承保、保赔协会承保等多种模式，对被保险人限制多，如对货代选择承运人、服务合同、运输路线、货物种类等诸多方面有特殊要求，这些要求与我国的国情不符，保险费和免赔额也较高，并不适合中国的货运代理企业。二是投保类似的保险险别“物流责任险”。2004年7月，中国人民财产保险股份有限公司推出物流责任险时，曾被业界认为具有划时代意义的举措，但事实证明这项责任险“叫好却不叫座”。中远物流于2006年4月19日与人保材险达成协议，中远物流全资或控股的165家企业同时向人保财险投保货损货差责任、第三者责任、额外费用损失、物流费用损失等四项险种。该险种不是出于保险公司的市场运作需要而产生的，而是在物流业界的“热情呼唤”下才出台的。保险公司出于对市场风险控制的考虑，声称第三方物流企业良莠不齐，企业风险控制无法得到保障。保险公司不可能替他们承担由于管理不善所造成的风险，因而只要那些管理规范、真正的现代化物流企业才能成为他的承保对象。也就是说，相当一部分的中小企业已经被保险公司排除在外。 另外实践中还有一种不合规范的操作方法是货运代理企业干脆投保货物运输保险，在运输合同中则与客户约定如果发生货损货差，赔付运费的若干倍。一旦发生保险事故，货运代理企业获得保险赔偿，反而可以从中赚取保险金额与运费的若干倍之间的差价。显然这样的做法违背了保险利益原则和保险补偿原则。保险公司可根据货运代理企业对货物没有可保利益，更不可从中获取额外利益而拒赔。 4、加速国际货运代理业责任保险发展 的对策 责任保险因其具有广泛的经济补偿功能和较强的社会管理功能，必将在更多的社会领域开展。目前，国际货运代理责任保险发展固然困难重重，但建立健全货代责任保险是大势所趋，我们必须审慎思考，发掘适合我国国情和行业现状的对策。 4.1健全和完善法律法规，循序渐进适度发展 责任保险产生的基础不仅是由于客观存在的民事责任风险，也是因为法律制度的不断完善，人们的社会行为必须符合一定的法律规范，一旦违反了这些法律规范对他人造成人身和财产损害的，应当承担经济赔偿责任。因此，如果没有明晰的货运代理企业的损害赔偿责任规范，货运代理企业致人人身、财产损害的，责任范围、 赔偿项目和金额不明，可能就不赔或者少赔。当事人也就不会想到要投保货运代理责任险来转移风险。另外，该项保险的推进应是一个循序渐进的过程，因为目前发达国家普遍规定强制投保，为跟上国际步伐实施细则草案中提出强制开展完全是生硬的拿来主义，并不合符中国实际。例如，我国年月日道路交通安全法首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”，并规定了强制保险的赔偿范围和原则。年月日正式施行交强险制度，至今不过3周年。综观像美国、日本等实行交强险比较成功的国家,也是经过将近8年的不断调整才逐步平稳运行。可见，一项责任险种从无到有到发展成熟应有一个过程。 4.2纵向横向相结合，多层次发展国际货运代理责任保险 按照实施细则草案规定，由中国国际货运代理协会代表行业对外谈判保险价格和条款,落实投保、索赔等服务，属于严格的集体投保形式。2008年6月在上海召开 的“2008中国国际货代物流论坛”上，中国货代协会介绍了刚刚通过中国保监会报备的两个相关新险种：国际货运代理人责任保险和国际货运代理提单责任保险。赔偿限额每年度最低为人民币100万元，由中国人保、平安、太平洋、大地4家保险公司共保。这种规定存在一定的权限一是限制了国内外其他商业保险公司的竞争；二是推行统一的标准保险费率，就等于高效率的国际货运代理企业对其他低效率的同行进