最新汽车金融分析比较

汽车金融分析及案例比较 2009.10.22 概要 国内汽车金融公司现状 &机遇 制约我国汽车金融公司的瓶颈 一般汽车金融信贷审查流程 上汽通用汽车金融公司案例分析 大众汽车金融公司案例分析 丰田汽车金融公司案例分析 戴 -克汽车金融公司案例分析 北京现代汽车金融公司案例分析 招商银行车易购案例分析 招商银行车易购案例分析 建设银行龙卡分期购车案例分析 国内汽车金融公司现状 &机遇 国内汽车金融基本属于起步阶段，几乎每家汽车金融公司都处于亏损或者微利运营的状态。银监会公布的数据显示，截至去年底，中国汽车金融公司才首次实现全行业整体扭亏为盈，总资产为亿元。 根据欧美日等成熟汽车市场的统计数据，汽车消费贷款额占汽车销售额比例即业内所称的渗透率 要达到左右，汽车金融才会盈利。据统计，目前汽车信贷的渗透率平均水平仅有左右，与国外的渗透率水平差距甚大，与年年汽车金融快速发展时期的渗透率相比，也有大幅回落。 从国际经验来看，汽车金融已成为汽车产业链中利润最大的一环。 制约我国汽车金融公司的瓶颈 个人信用体系不健全。由于政府部门分隔，信息割裂比较严重，致使我国个人信用体系及业务起步较晚，信用等级的评判标准还不够细化。 公司注册资本很低。缺乏长期稳定的低成本融资渠道，发行企业债券的难度也很大，融资难是掣肘中国汽车金融公司发展的主要因素之一。因此，能够发行金融债已经被视为极大的突破。 一般汽车金融信贷审查流程 上汽通用汽车金融公司案例分析 上汽通用汽车金融公司：特色： “ 零首付 ” 或 “ 零利率 ” 免息 业务范围：国内逾 80个城市的 300余家经销商开展零售信贷业务合作 贷款利率： 3年期利率 8.33， 5年期的利率 8.72。 适用品牌：别克、雪佛兰、凯迪拉克 上汽通用汽车金融公司主要有三种不同的贷款方式，由经销商提 供一站式服务，打包收取手续费 1000元。 上汽通用三种不同的贷款方式 A.标准贷款：首付 20 ，最长贷款年限 5年，贷款期限内等额还款。 1 3年贷款期限内利率为 8.33%， 3 5年贷款期限内利率为 8.72% 。 B.智慧贷款：由首付、月还款和智慧尾款组成。首付 25，最长贷款年限 3年，贷款利率为 8.39。同时提留贷款额的 25（两年期为 20）作为智慧尾款，尾款不计利息。到最终还款日时这部分尾款可灵活还款，既可一次性结清，也可对尾款再申请为期12个月的二次贷款，或将购买车辆作为二手车置换同品牌新车。 C.公户贷款：针对集体购车客户，首付 30 ，最长贷款年限为 3年，贷款利率相同。 上汽通用业务特色 业务最大的特色： “ 零首付 ” 或 “ 零利率 ” 免息。根据上汽通用推出的 “ 零首付 ” 车贷模式，消费者买车时可用旧车抵偿新 30%首付款，若经该公司评估师估算的旧车残值不够，则以现金补足，剩余钱向汽车金融公司贷款。 上汽通用金融公司偏向贷款给有良好还贷记录的客户，对公务员、教师等国家机关工作人员较为优惠，且放款时间大大缩短。最高贷款额度高达 75万元，只需提供如身份证、户口簿、收入证明、驾驶执照等资料即可。 突出的优点是，它还接受外地、外籍和无房产客户的贷款申请。平均的信贷申请批复时间为 2天，从提交申请到提车的时间平均为 5 7个工作日。 大众汽车金融公司案例分析 业务范围：全国近 30个城市 贷款利率：标准信贷利率按 1 5年为 7.3 8.9，弹性信贷利率为 7.15%8.35 适用品牌：大众、奥迪、红旗、丰田、马自达 大众汽车金融公司主要提供两种类型的贷款，即标准信贷和弹性信贷。 大众汽车金融公司贷款方式 “ 标准信贷 ” ：即等额本息贷款，每个月的还款金额一样，贷款期限 13 60个月，首付不低于全车售价的 30 。利率按年份从低到高依次为： 7.3、 7.5、7.9、 8.5、 8.9。 “ 弹性信贷 ” ：是大众汽车金融公司的特色产品，与通用汽车金融的智慧贷款相似，由首付、月供和弹性尾款等三部分组成。首付的金额最低为车价的 30%，月还款金额采取等额月供的方式，与银行贷款比较，每月约少付 15% 20%；弹性尾款保留在贷款月供的最后一个月返还，金额不超过贷款总额的 25%。贷款期限13 48个月，利率按年份从低到高依次为： 7.15%、 7.35%、 7.75%、 8.35。 大众汽车金融有一套完整的审批流程和专业的客户评分系统。客户提交贷款申请和相应身份证明后，大众金融会视情况安排家访，之后就可获得审批。但审批后流程较复杂，还需办理抵押登记等手续，待大众金融确认还款日后，才算完成了贷款处理流程。大众金融相关工作人员提示说，拥有固定工作和稳定收入的客户可获得较高的客户评分。 福特汽车金融公司 车商垫付贴息贷款 业务范围：上海、北京、广州、深圳等近 20个城市、 50多家经销商 贷款利率：两年期利率 8.02%，三年期利率 8.22%，四年期和五年期的利率为8.86% 适用品牌：福特、 Volvo、路虎、捷豹 福特汽车金融公司业务 福特汽车金融公司首付至少为购车价的两成，还款方式为等额本息（即每个月还相同数量的钱），贷款时间有 2年、 3年、 4年和 5年。它在全国范围内推广部分车型的免息贷款购车方式。福特金融开展个人免息购车贷款业务后，经销商垫付的这部分利息，福特金融将会通过其他方式补给车商。如以价值 12.98万的福克斯1.8手动型为例，按最低两成的首付， 60个月的贷款期来说。每日支付 61元起，客户即可拥有福特车。 【 提示 】 在福特金融申请两成贷款审批手续相当严格，消费者很难申请下来。首付 40%， 3年期的车贷，最有希望获批。贷款客户需提供身份证，户口簿、房产证明和固定收入证明。如果不是当地户口，房产证不足 3年，则需要一个当地正式户口的担保人。客户提供贷款申请资料到完成审批最快只要一天时间。 丰田汽车金融公司案例分析 首年免息车贷 业务范围：全国各个主要城市的丰田经销商 贷款利率： 3年期车贷利率 7.78%， 5 年贷款期限的利率是 8.13% 适用品牌：花冠、普瑞斯、凯美瑞等 丰田金融业务 丰田汽车金融公司的车贷业务最低首付款为 20%，还款期限分为1年、 2年、 3年和 5年， 3年以内贷款（包括 3 年）利率是 7.78%，5年贷款期限的利率是 8.13% 。如果提前还贷，不需要交纳违约金。 为了拉动业务，丰田汽车金融公司最近推出了一项针对普瑞斯的优惠购车方案，消费者通过丰田汽车金融公司贷款购买普瑞斯可以免去第一年的利息。以真皮座椅的普瑞斯为例，售价为 30.2万元，按照 5年期贷款计算，第一年的利息近 2万元。这种做法实际上变相地降低了贷款利率。 【 提示 】 通过丰田汽车金融（中国）公司的贷款买车不需要担保公司，不要担保金。但是贷款人需出示身份证和户口簿，同时提供房产证明和收入证明。经销商将申请贷款的客户资料传输给丰田汽车金融公司，由丰田汽车金融公司安排家访，进行实地调查。如果符合条件，从递交申请到发放贷款最多只要 7个工作日。 戴 -克汽车金融公司案例分析 特色：首付越多利率越低 业务范围：北京、上海、广州、深圳等四大城市的所有北京奔驰戴克三菱欧蓝德专卖店 贷款利率： 5年期贷款的利率为 8.77 适用品牌：奔驰、三菱、吉普 Jeep 戴 -克汽车金融公司业务 戴 -克汽车金融公司的标准贷款首付车款从 30起，贷款期限为3 5年，年利率依首付和贷款年限的变化有 16种不同的组合方式。另外一种贷款形式则是首期支付 30%的车款，留余 20%余款，此后 3年内，消费者只需每月按剩下 50%车款 “ 按揭 ” 。对 3年之后20%的余款，消费者可以直接还清贷款，也可在原经销商处卖掉车辆还清贷款，剩下的金额还可以为下一辆新车支付首付款。当然，还可以继续申请二次贷款来还清剩下的账目。 【 提示 】 经销商提示，如果首付比例越高、贷款期限越短，适用的利率就越低，还款的利息就会越少。 北京现代汽车金融公司 贷款利率最优惠 业务范围：全国各主要城市 贷款利率： 3年以内（包括 3年）以内的利率是 6.66%， 5年期的利率是 6.84% 适用品牌：北京现代旗下各品牌车型 北京现代汽车金融公司业务 2006年 8月，北京现代汽车金融公司与深圳发展银行联手推出汽车消费信贷业务。根据双方协议，只为北京现代车型提供信贷业务，向用户提供的贷款首付不低于车价 20%，贷款期限有 1年期、2年期、 3年期和 5年期， 3年以内（包括 3年）以内的利率是6.66% ， 5 年期的利率是 6.84% ，比其他汽车金融公司的利率平均低 1.5个百分点。以消费者购买车价为 10.48万元的伊兰特车型为例，首付车价 30%，贷款期限为 3年，每个月的还款金额为2248元。 【 提示 】 北京现代汽车金融公司提供的 20%首付款的贷款方式只针对国家公务员、教师和银行工作人员，其他的自然人首付款必须是车价的 30% 。消费者申请贷款需要身份证、户口簿、婚姻证明、驾照、收入证明和居住证明。如果符合贷款条件， 3个工作日就可以提车。 各汽车金融公司差异比较 相同点 弹性尾款的设置 大众汽车金融公司首先推出的产品，被各家公司纷纷仿效，给消费者很大的主动性，缓解了还款压力。 经销方式 通过经销商来完成销售自己的产品。（除了北京现代选择和一家银行合作之外） 差异性 业务范围 最广的要数成立最早的上汽通用汽车金融公司了，已经推广到全国 80多个城市，近 300家经销商。其次是大众和福特、北京现代，其他一些汽车金融公司的覆盖面相对较小。 贷款利率优惠度 最优惠的是北京现代了，因为其选择的途径是和银行合作，其实质上还属于银行车贷产品。而在汽车金融公司之间利率最低的要数丰田， 5年期利率为 8.13。大众的弹性车贷利率也较低，以 5年期为例，弹性车贷为 8.35%，标准车贷要8.9。 贷款利率灵活度 戴克的产品最具灵活性，根据首付比例和贷款期间来计算利率，通常首付越多，期限越短，获得的利率也越低 车型品牌选择数量 最多的是大众汽车金融公司。大众在中国的车型，包括上海大众和一汽大众以及一汽的合资品牌车型。其次是福特，不但包括国产车型，还包括了进口车型，如路虎、捷豹等。 审核时间 最快的是福特，最快在提交材料 1日后就可以提车。最长的是丰田，审核较长，要 7日。审核比较严格的还有大众和北京现代。 审核是否严格 审核比较严格的还有大众和北京现代。以北京现代审核最严格， 2成首付只针对特殊职业，其他都要最低 3成首付。 招商银行车易购案例分析 “ 车购易 ” 即招商银行根据信用卡持卡人的资信状况提升其信用卡的分期额度，以满足持卡人在指定经销商分期购买指定品牌汽车的需求。持卡人只需承担一定手续费即可按月分期偿还购车款项，充分减轻还款压力的一种新型的车贷模式 六大优势 超低手续费率。合作商户贴息，充分降低持卡人分期成本。 超长还款期限。最长 24个月分期付款，轻松成为有车一族。 超优分期方案。招商银行视个人信用情况灵活调整信用额度，满足汽车分期需求。 超快申请流程。现场申请办理，手续简便，享受招行一站式服务。 超值积分累计。汽车分期付款金额享受招商银行信用卡积分累计。 超强品质保证。国内知名汽车厂商倾力打造。 业务细则 1、 车购易业务分期总金额区间为 30000元 200000元（根据不同的车型，分期金额区间不同，详情可咨询 4008855855或当地经销商），持卡人可在本人分期额度内（须致电 4008855855查询）任意选择分期总分金额（须为 5000的整数倍），该额度由本人的信用卡额度，资信状况以及信用卡使用情况决定。 2、 购车首付比例最低为购车价格的 30（根据不同的车型，首付比例会有差异，详情可咨询 4008855855），且首付金额需以非招商银行信用卡支付方式支付。 3、 车购易服务提供 12期（月）、 24期（月）分期付款服务。 12期（月）分期付款的手续费率为 3.5， 24期（月）分期付款的手续费率为 7，手续费总金额分期总金额 手续费率（手续费计入分期购车后的第一期帐单）。 4、 参与车购易业务必须投保三个险种： 1、盗抢险（车价全额投保）； 2、第三者责任险（不低于 20万）； 3、车损险（投保金额 80 =分期金额），且保险投保期数不能低于分期期数。 5、 保险第一受益人为招商银行股份有限公司信用卡中心 ，当保险赔付金额不高于5000元时，保险公司可以直接赔付持卡人，不需要招商银行授权。 6、 若分期总金额不能被还款期数整除，我们的系统会自动对每期还款金额进行四舍五入和金额拆分，还款总金额将保持不变。 7、 车辆具体购买价格由持卡人至指定经销商店面按照正常购车流程直接洽谈确定。 8、 指定经销商详细信息请致电招商银行车购易服务热线： 4008855855 车易购购车流程 合作品牌 分期付款手续费率 招商银行优惠：广州本田全系列车型免担保、免息分期付款服务 建设银行龙卡分期购车案例分析 龙卡信用卡购车分期付款业务：是指持卡人同意支付首付款（首付款为净车价减去审批通过的分期付款金额）情况下，向我行申请用其龙卡信用卡（包括龙卡双币种信用卡、龙卡人民币信用卡）在我行指定经销商购买家用汽车，我行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。 建行购车流程 品牌 首付比例 分期最高额度 参加活动车型 持卡人手续费率 经销商 地址 电话 12期 24期 北京现代 不低于净车价的 40% 20万 悦动、雅绅特、伊兰特 0% 7% 海宁市浩通汽车销售服务有限公司 海宁经济开发区双龙路 7号桐乡市兴田汽车销售服务有限公司 桐乡市庆丰南路与新 320国道交叉口东风悦达 起亚 不低于净车价的 30% 分期额度最高达 20万元 东风悦达 起亚全系车型 0 7% 嘉兴千里马汽车销售服务有限公司 嘉兴市中环南路999号汽车商贸园6号东风雪铁龙 不低于净车价的 30% 分期额度最高达 10万元 凯旋、毕加索全系车型 2.50% 7% 嘉兴市国鸿雪龙汽车销售服务有限公司 嘉兴中山东路1422号汽车西站西大门东风标致 不低于净车价的 30% 分期额度最高达 10万元 306、307 全系车型 0 6.50% 嘉兴市思源汽车有限公司 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