醉酒商业不赔付案例

醉酒商业不赔付案例一、案情简介2015年2月26日，周某醉酒驾驶小轿车顺长江道由东向西行驶至祁连山路交叉口与黄某驾驶的小轿车发生碰撞，黄某车辆被撞后又与前方张某轿车相撞，造成三车不同程度损坏的交通事故。事故发生后，交警做出了黄某、张某无责任，周某负事故全部责任的认定。周某驾驶的的小轿车所有人为蒋谋，事故发生时蒋谋同乘该车，该车在我司投保了交强险及商业第三者责任险，本事故发生在保险责任期间。黄某、张某分别向法院提起诉讼，要求黄某、蒋谋与我司赔偿因交通事故造成的车损等经济损失。我司提出，事故发生时周某醉酒驾驶车辆，该事故不属于保险理赔范围，我公司依法拒赔，如法院判决我司承担责任，我方保留向蒋谋、周某追偿的权利。法院判决，本次事故造成的原告的损失应由太平财险在交强险财产损失限额内予以赔偿，因被告周某醉酒驾驶车辆，以法律规定和保险合同约定商业险部分被告太平财险免除赔偿责任。车主被告蒋谋明知周某醉酒情况下允许其驾驶，具有明显过错。被告周某、蒋谋均应对原告经济损失中交强险赔付限额外部分承担赔偿责任，各承担50%赔偿责任。我司在交强险财产损失限额内予以赔偿2000元，周某、蒋某各赔偿27833元。二、民事判决书见附件。三、案例评析（一）相关法律法规1.最高人民法院关于道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十六条：同时投保机动车交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；2.机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条规定，有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。3.最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十八条规定，有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险公司实际赔偿之日起计算。（二）法理分析首先，保险公司的赔付义务应当属于有限赔付，而非无限赔付责任。即保险公司在交通事故中承担的责任要收到保险限额、保险情况、被保险人是否发生免责情形等情况的限制。在交通事故赔偿中，保险公司依照法律规定和保险合同的规定在保险责任限额范围内承担事故责任。为了不向酒驾和醉驾的违法者发出错误信息，鼓励醉驾，造成的后果和责任由保险公司来买单。交强险条例规定了免赔理由，保险公司亦以合同明文规定免责条款。保险公司免责条款的效力问题是所有涉及保险公司拒赔案件中原告的抗辩理由。醉酒驾驶的情形在所有保险公司的保险条款中都属于免责情形，故此点免责理由是当然成立的。再次，醉酒驾驶免责的范围是什么？仅仅是商业险免责还是交强险也免责？设置交强险险种的目的在于保护受害人，为事故受害者提供必要的赔偿保障，相对于肇事司机个体而言，保险公司具有更强的赔偿能力，能够及时救济被害人，特别是在肇事司机逃逸的情况下，保险公司可以起到先行赔付的作用。根据机动车交通事故责任强制保险条例第二十二条规定和最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十八条规定，对于醉酒驾驶交通事故中的抢救费用和第三人人身损害，保险公司应在交强险保险责任限额范围内垫付，并有权对致害人进行追偿。但对与造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。因此这种法律设置，既加强了对被害人的保护，也没有减轻肇事者的赔偿责任。与交强险设立目的不同，商业三者险保险公司承担责任的基础是保险合同。最高人民法院关于道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释第十六条规定，先在交强险责任限额范围内予以赔偿，不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿。其含义是商业三者险保险公司承担责任的基础是保险合同，作为签订合同一方的当事人，保险公司只需要承担合同约定内的义务。通常，商业保险合同中会就被保险人发生事故的情况、种类、损失认定等问题作出具体而明确的约定，而且要在事故成因、就损害赔偿数额应当负担的责任比例等都有结论的基础上，保险公司才会就被保险人的出险予以赔付。因此，一旦出现符合本条规定情形的交通事故，交强险在其限额内先行予以赔付之后，承保商业三者险的保险公司不是就其余损害无条件在责任限额内进行赔偿，而是首先要确定侵权责任的性质，明确加害人基于侵权行为所应承担的赔偿范围，在此基础和范围内才涉及本条规定所称不足部分由商业保险公司赔偿的问题。本案