农村房屋贷款实施细则.doc

*农村信用合作联社农村房屋抵押贷款实施细则第一章 总则第一条 为规范*农村信用合作联社农村房屋贷款业务操作，根据*农村信用合作联社农村房屋贷款管理办法的规定，特制定本实施细则。第二章申请与受理第二条 客户可向客户经理或乡镇政府提出申请。由乡镇政府受理的，将初审的申请资料转客户经理。第三条 客户填写农村房屋贷款申请，客户经理或乡镇政府对客户初步调查，判断是否符合贷款基本条件，调查不予受理的，通知申请人。第四条 同意受理的，申请人是农户的，提供以下材料： （一）个人有效身份证明；（二）生产经营内容及收入情况；（三）借款用途；（四）集体土地使用证、房屋所有权证及村委会同意抵押证明；（五）抵押人对抵押物的权属状况、抵押状况、同意处置抵押物等作出的承诺；（六）需第三方提供担保的，应出具第三方担保资料；（七）借款人不能按期偿还贷款时，房屋在依法偿债后由适当居住场所的证明；（八）共有人同意抵押的书面证明；（九）农村信用社规定的其他资料。第三章 调查第五条 客户经理接受客户申请或乡镇政府转交的客户申请资料，做以下调查：1、登录人民银行征信系统，查询借款人信用记录和债务余额，是否有不良信用记录，并打印查询结果。对有连续三期或累计六期不良信用记录的，直接拒绝；2、核实客户身份；3、了解客户经营情况和收入情况，分析第一还款来源稳定性和充足性；通过初步调查后，在乡镇政府协同下对客户进行双人实地调查，需了解经营、收入状况，审查经营项目的市场前景。第六条 若有担保人，对担保人进行第五条的各项工作，核实担保人的担保能力和意愿，判断是否符合担保条件。 第七条 调查农村房屋状况，参照*联社农村农村房屋评估标准审核评估价值。第八条 提出调查意见，交主任审查。第四章 审查第九条 主任对资料进行以下审查，提出审查意见：1、贷款资料是否齐全，基本要素填写是否完整；2、申请人和担保人是否具有完全民事行为能力，个人信用报告中是否有不良信用记录；3、贷款的金额、期限、利率、贷款方式等是否符合农村房屋贷款规定；4、经营收入来源是否稳定，资产负债情况，农村农村房屋评估价值是否准确；5、保证人的资信状况和担保能力是否符合要求；第十条 主任根据审查情况，就是否同意贷款及限制性条款提出意见。第十一条 审查同意的，送审批人。第五章 审批及签订合同第十二条 有权审批人接收审查岗提交的资料和审查意见，根据调查、审查结论情况进行审批。第十三条 经有权审批人批准同意后，填写合同。第十四条 填好合同及相关附件，交主任审查。第六章 抵押登记第十五条 借款人在区房管所办理农村农村房屋抵押登记手续。客户经理取回房屋他项权证，查验房屋他项权证中是否载明农村房屋抵押登记事项，农村信用社是否是抵押权人，登记农村农村房屋与借款申请中注明的农村农村房屋是否一致；第十六条 办妥担保和抵押登记手续后，将房屋他项权证按有价单证保管要求，办理入库手续。第七章 贷款发放第十七条 落实抵押登记条件后，填写借据，交主任审核。第十八条 主任审核借据后放贷。第八章 贷后管理及抵押物监管第十九条 客户经理按贷款管理办法实施贷款检查制度，直至收回贷款。 第二十条 对按月清息、到期一次还本清息的贷款，按月催收利息，到期前十日通知还贷。第二十一条 风险分类及日常管理。进行贷款五级分类，填写贷后检查报告。第二十三条 抵押期内，客户经理实时对抵押物监管，发现问题，及时处理。未经抵押权人书面同意，抵押人不得对已抵押的农村农村房屋办理变更手续。抵押人死亡、依法被宣告死亡或者被宣告失踪的，其抵押物的合法继承人或者代管人应当继续履行原抵押合同。第九章 贷款收回第二十四条 到期未归还处理。应按规定催收借款人、保证人，通知乡镇政府协助清收；一月内贷款未收回的，申请向示范区农村产权交易中心挂牌交易，三个月未交易的，申请农村产权抵押融资风险资金收购，其价款超过债权数额的部分退还抵押人，不足部分向农村产权抵押融资风险资金申请代偿。第二十五条 清户撤押。还清全部本息后，客户经理将保管的有关法律凭证和文件退给借款