我国农村金融体制改革现状及对策研究.doc

我国农村金融体制改革现状及对策研究学号：js1000000 班级：金融X班 姓名：阿飞【摘要】随着我国新农村建设的不断推进，农村、农业、农民对金融服务的需求不断增加，但是农村金融服务体系仍然存在着金融网点少、服务空白点多、金融服务品种少等问题，难以满足农村经济的发展需要。本文分析了农村金融服务中存在的问题，提出了构建我国开放的、多元化的、多主体竞争的农村金融服务体系的相关政策建议。【关键词】农村金融改革；农村金融服务体系；创新Chinas rural financial system reform present situation and countermeasure researchAbstract: With the advancement of new rural construction, rural, agriculture and farmers demand for financial services is increasing, but the rural financial service system still exist financial network, service the bare much less, less varieties of financial services and other issues, it is hard to meet the needs of the rural economy development. This paper analyzes the problems existing in the rural financial service, puts forward constructing an open, pluralistic, multi-agent competition of rural financial service system of the relevant policy recommendations.Keywords: The rural financial reform; Sustainable development; innovation目 录摘 要1Abstract2一、引 言4二、农村金融的概念及内涵41、农村金融的概念42、农村金融的内涵5三、农村金融体制的发展与现状61、中国农村金融体制改革历程62、中国农村金融市场的现状63、当前农村金融服务体系存在的缺陷7四、农村金融体制改革建议的具体措施91、深化改革政策性金融组织92、明确农村商业性金融机构功能定位93、改变政府对农村金融的管理方式10五、结论11参考文献：12一、引言近年来，我国农业和农村正发生着重大而深刻的变化，农村金融改革创新和建设也取得一定成就。但是农村金融仍然是我国金融体系中的薄弱环节，当前农村金融供给存在诸多问题，农村金融服务与新农村建设的实际需求之间的矛盾日益彰显，如何改革和完善农村金融服务体系，是一个亟待解决的现实问题。改革开放三十年来，我国的社会面貌、综合国力和人民的生活水平都发生了巨大的变化。但我国农村金融市场的发展一直滞后于我国经济的发展，为了到2020年实现全面建设小康社会这一宏伟目标，就必须促进农业发展、维持农村稳定、促进农民增收。在现阶段必须大力发展农村金融，保证充足的资本供应，尽量满足农业、农村及农民的金融需求。二、农村金融的概念及内涵（一）、农村金融的概念农村金融就是农村的货币资金融通、是一切与农村货币流通与信用活动有关的各种经济活动、是货币、信用、金融与农村经济组成的融合体、是农村货币资金运动中的信用关系、是以信用手段筹集、分配和管理农村货币资金的活动、是指农村货币资金的融通。（二）、农村金融的内涵1、农村金融是一种交易是分工和交换的产物。不同产权主体是其存在的前提，所有权的分散性与集中性的矛盾，风险能力和经营能力分布的不对称性，以及资源的所有和所需，在时间和空间上的不对称分布是其存在的基础。2、农村金融交易规模是农村经济活动规模的函数，农村金融交易具有显著的规模经济效应。而决定金融交易成本的主要因素并不是交易规模，而是交易次数以及交易双方的信息对称性程度。农村经济“规模收益”的存在和产权主体对“规模收益”的追求是农村金融存在和展开的内在动力。3、在制度约束下，以信息为前提建立在心理上的信任和安全感基础上的信用交易是农村金融的本质特征。农村金融交易实质上是交易主体通过对交易对象“合理性”的判断，即可能获得的收益与风险损失和交易成本的权衡，进行选择从而实现收益最大化的过程。在这一过程中，不仅重复交易和反复博弈形成的信誉，对信息披露和心理上的信任与安全感建立，具有促进和放大作用，进而可以极大地减少风险损失和节约交易成本，推动农村金融这种信用交易的扩张。而且，交易双方的信息能力、风险能力、谈判能力等资源禀赋状况、最优化目标以及所受约束的有效性和外部不确定因素的冲击，直接决定了农村金融交易的缔约过程和结果，进而决定农村金融发展。4、全赖信用维系的农村金融交易在促进农村经济发展发展的过程中，不断使农村经济货币化金融化信用化，使信用成为农村经济发展的关键，农村金融成为现代农村经济的核心。5、农村金融交易的表现形式农村金融交易的表现形式和组织方式只是农村金融的外在特征。农村金融机构是专业化的农村金融供给主体，其出现和发展是社会分工合乎逻辑的结果，而社会分工的演进又以市场范围的扩展为依据，农村金融机构作为依靠专门化知识、能力和信誉，提供中介服务“专家”型组织，只有在农村经济发展对农村金融产品和服务的需求，随市场扩大，达到一定水平时才会变为现实。换句话说，只要真正具备农村金融交易的条件，并且这些条件能确保农村金融交易达到一定的规模，市场自然便会诱导出相应的农村金融机构。相反，如果忽视农村金融交易的条件，人为地向农村经济系统强行输入某种新的农村金融机构，不仅不会带来农村金融交易规模的扩大，反而可能使这种农村金融机构陷入运转困境。由此可见，农村金融组织规模是农村经济活动规模的函数，农村金融机构作为农村金融交易的专业化供给主体，其本身数量的多少，规模的大小，现代化程度的高低并不必然与农村金融发展相对应，也就是说，农村金融机构存在的价值在于其农村金融功能的发挥，而不在于其数量的多少，规模的大小，现代化程度的高低，以及表现形式和组织方式的先进与落后。6、农村金融发展的关键依此定义，本文进一步认为当前我国农村金融供给不足的问题，其实质是农村金融交易不足的问题，更进一步讲是农村金融交易条件不足的问题。因此，农村金融发展的关键问题，不仅“并不在于机构的简单增设，当着眼于交易水平的提高”。因为，“机构作为一种特殊的交易主体，其本身数目的多少并不必然与交易的规模相对应”。而且，针对农村金融交易特点的农村金融交易条件创造，才是解决问题的根本所在。三、农村金融体制的发展与现状（一）、中国农村金融体制改革历程第一阶段（19791993）：这一阶段的改革措施和政策方案主要是恢复和成立新的金融机构，形成农村金融市场组织的多元化和竞争状态。包括：（1）1979年恢复中国农业银行，明确中国农业银行要实行企业化管理并改变了传统的运作目标，明确提出大力支持农村经济发展，提高资金使用效益；（2）恢复农村信用合作社的群众性合作金融组织地位，但它仍然接受中国农业银行的管理；（3）放开了对民间信贷的管制，允许民间自由借贷，允许成立民间合作金融组织；（4）邮政储蓄异军突起。第二阶段（19941996）：这一阶段的改革提出了要建立一个能够为农业和农村经济发展提供及时、有效服务的金融体系的目标。为此（1）在1994年成立中国农业发展银行，试图通过该银行的建立将政策性金融业务从中国农业银行和农村信用合作社业务中剥离出来；（2）加快了中国农业银行商业化的步伐；（3）继续强化农村信用社商业化改革。第三阶段（1997）：在经历了亚洲金融危机和1997年开始的通货紧缩后，在强调继续深化金融体制改革的同时，对金融风险的控制也开始受到重视，客观上强化了农村信用合作社对农村金融市场的垄断。主要体现在：（1）开始在国有商业银行中推行贷款责任制；（2）国有商业银行逐步收缩县及县以下的机构；（3）打击各种非正规金融活动，对民间金融行为进行压制；（4）将农村金融体制改革的重点确定到对农村信用合作社的改革上，且进入2003年以来这一政策趋势日益明显且力度不断加大。（二）、中国农村金融市场的现状尽管我国的农村金融体制经过了一系列改革，但这些改革措施并没有跟上农村经济转型对金融服务不断增长的需求。农村金融市场的发展存在着一系列的问题，不容忽视。这些问题主要表现在以下几个方面：1、农户和中小企业贷款仍然困难，存贷款以外的其他金融服务难以满足农户和农村中小企业贷款难是目前普遍存在的现象，存贷款以外的其他金融服务如商业保险、汇款、证券投资、银行卡等也没有得到满足。20世纪90年代中期以来，农业银行逐步走向商业化和集约化经营，在农村地区撤并机构，减少网点。农村信用社的服务方式、服务手段仍然不能适应农户和农村经济发展的需要。许多地区农户贷款面小，贷款手续复杂，农民发展生产、改善生活的合理资金需求不能得到满足。2、农村金融市场上竞争缺失1996年以来的农村金融改革并没有能促使农村信贷市场的竞争。相反，改革使得农业银行逐步从农村市场撤出其贷款业务，并关闭了农业合作基金会和其他非正规金融机构，从而使农村信用社在我国农村贷款市场处于垄断地位，而垄断的农村金融市场一般说来是低效率的。由于农村信用社巨额的历史包袱、利率管制和部分地区管理经营的低效率，不少处于垄断地位的信用社，特别是中西部地区的信用社仍然面临经营亏损，无法名副其实地长期承担农村金融“主力军”的作用。更严重的是，由于农村信用社在农村正规金融市场中处于高度垄断的地位，即使农村信用社亏损严重、资不抵债，也无法将其关闭，滋生了严重的道德风险。3、农村资金大量外流自20世纪90年代中期以来，我国农产品市场价格长期低迷和不稳定，加上小规模自给自足的农户极低的劳动生产率，以及乡镇企业大量倒闭，导致贫困地区和农业主产区缺乏投资机会。大量民工外出打工，挣得的钱汇回去存在农村金融机构，这些钱又通过农村金融机构购买国债、拆借、上存资金等方式回流到东部和发达地区。其结果是，农村、农业和农民难以获得足够的发展资金，农村经济发展出现了恶性循环。4、中央政府和地方政府在农村金融改革上权利和责任不对称地方政府干预农村信用社的经营获得地方利益，然后是农村信用社通过不良贷款和亏损把资金缺口转移给中央。1998年农村合作基金会全部撤并，并要求地方政府承担最终风险。地方政府对农村金融改革处于不管不问的状态，但在现有体制下农村金融改革没有地方政府的参与是不可能取得成功的。（三）、当前农村金融服务体系存在的缺陷 1、农村地区金融服务机构网点不足 我国“二元经济”经济结构导致城乡金融发展严重不平衡，金融资源主要集中在城市。金融资源按照盈利和安全的目标在经济发达、投资环境好的地区配置，农村资金大规模地涌向城市或经济发达地区，出现了金融资源的“马太效应”。近年来，四家大型商业银行推行市场化改革和集约化经营。将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区。致使部分农村地区出现了金融服务空白。2007年末，全国县城金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个。其中农业银行县域网点数为1.31万个，比2004年减少3784个，占县域金融机构网点数的比重为10.6，比2004年下降了2个百分点。在四家大型商业银行收缩县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。2、农村信用社自身存在缺陷，金融服务不到位 目前，在农村占据垄断地位的正规借贷主体是农村信用社，农村信用社多年来改革未有大的突破，产权不清，法人治理结构不完善，自我发展、自我约束机制没有形成。主要表现在：部分农村信用社省联社及派出机构与县联社之间的权责关系不够明确。部分地区省联社及其派出机构与辖内县联社“一级法人”社基本上变成了行政性的上下级关系，县联社作为一级法人的自主权受到了限制，股东大会、监事会等形同虚设，社员的权利普遍受到忽视。农村信用社长期处于所有者缺位的状态，缺乏有效的监督和控制，存在农村信用社内部人控制问题。农村信用社经营机制和内控制度不健全、抵御风险能力较差，加上历史包袱重、人员素质较差、服务手段落后等原因，致使作为农村金融主力军的农村信用社在农村金融市场上有着明显的局限性，金融服务能力和服务水平长期低下，金融服务不到位。随着新农村建设的推进、农民对外经济联系的加强以及农村劳动力的转移，农民收入渠道呈多元化趋势，农户的经济活动和金融需求日趋复杂。3、政策性金融机构业务面窄，功能单一 农发行作为唯一的农业政策性金融机构，长期以来其业务主要是承担国有粮棉油流通环节的信贷业务，仅在农产品收购、储备、调销等纯政策性方面发挥扶持作用。对农业综合开发、农业产业化、农村基础设施建设等方面的信贷业务还没有运作起来，对改善农业生产条件和促进农民增收的作用乏力。 4、非正规金融市场活跃但缺乏规范 由于农村体制内金融服务严重不足，造成体制外的民间金融包括高利贷行为等非正规金融呈快速发展之势。2006年底，中国人民银行调查统计司在江苏省13个地市。59个区县的1226个乡镇范围内组织开展了一次民间高利贷情况调查。据测算，截止2006年8月末，江苏省民间高利贷资金规模为40.12亿元，约占农村金融机构贷款余额的2.43，其中，苏州、常州、镇江、南通、泰州、连云港、徐州、淮安等8个地区存在民间高利贷现象，最为活跃的地区为泰州，其高利贷规模为28.26亿元，约占江苏省全部高利贷规模的七成，其次为常州和徐州，分别约占江苏省高利贷规模的14和6，在被调查的所有乡镇中，存在高利贷现象的乡镇覆盖率为19.7。规模庞大的民间资本在民间自由无序流动，严重扰乱了正常的金融秩序和区域金融稳定，并由于其缺乏法律规范和监管约束，在社会资金匮乏的地区，其交易中极易产生欺诈、违约、社会暴力等违法行为和大量的民事纠纷，增加了农民债务负担和农村金融体系的风险，不利于农村金融的健康发展。 四、农村金融体制改革建议的具体措施(一) 深化改革政策性金融组织在必须加大对农业、农村的投入, 以解决经济二元结构矛盾的今天, 运用政策性金融加大对农业、农村、农民支持应该是一项必然的选择。针对当前我国农业发展银行存在的问题, 我认为关键是要进一步明确其功能定位, 主要包括:( 1) 宏观调控主体: 即代行政府职能, 对农业产业进行支持与保护。政策性银行的作用领域就是那些商业银行不愿经营, 信用社难以经营, 而对农业和农村经济发展又是至关重要的项目, 如农村基本建设、农业科技开发推广等项目; ( 2) 支持“大农业”, 即农林水牧渔各业的发展, 彻底打破现行体制下只支持种植业的局限; ( 3) 农村资金投向的引导者和农村金融服务的提供者。在明确定位的基础上, 改革农业发展银行的经营体制, 完善和发挥其政策性功能, 强化政府对农业的支持, 既能有效弥补农业银行、农村信用社支农功能不足, 又能有力地支持农业银行和农村信用社深化改革, 完善农村金融服务。( 二) 、明确农村商业性金融机构功能定位农村信用社要巩固已有的改革成果, 办成商业上可持续、主要服务于乡( 镇) 、村和农民的金融机构;农业银行要结合股份制改革, 通过机制和体制的转换, 充分发挥农业银行作为大型商业银行的系统优势, 切实提高对农业产业化、农村基础设施和城镇化建设的信贷支持质量和效益, 加强对县域经济的服务; 积极推进邮政储蓄改革, 按照商业化经营的原则, 引导邮政储蓄资金支持“ 三农”， 强化政策支持与业务改革力度, 大力发展多种形式的农村合作金融组织, 有效改善农村金融服务严重不足的状况; 积极发展适合农村需要的金融机构,如消费信贷机构，保险公司, 包括寿险和财险， 租赁公司, 主要经营一些大型的农业机械的融资性租赁业务; 担保公司, 主要为个人和企业提供各种信用担保业务; 资产管理公司, 专门经营农村信用社和其它金融机构, 以及股份制、合作制等多种产权结构的地方性的中小银行, 丰富农村金融服务的类型, 积极展开金融竞争, 激活农村金融市场。 ( 三)、改变政府对农村金融的管理方式发展中国家的实践证明, 政府直接向农村提供金融服务并不合适, 政府应改变其管理方式, 真正放权给各金融机构, 与金融机构经营业绩相联系的完全由其自治管理。政府的工作重心应转移到创建良好的农村金融环境、完善相关的法律法规、建立完整的管理信息系统、实行有效的金融监管、提供优质的政策服务等等方面。 (要努力塑造有适度竞争的农村金融市场, 用市场化利率覆盖其经营风险, 提高经营效率。例如, 对于不同种类的贷款要形成竞争。对一般商业贷款, 形成农村信用社、地方商业银行和农业银行竞争的局面; 对到户贷款和小额信贷, 形成农村信用社和农村小额信贷组织竞争的局面。只有竞争, 才能形成一个较为合理的资金价格和利率水平, 引导社会资金通过这些金融机构投入到农业经济。通过市场竞争机制, 引导民间借贷,发挥民间借贷对正 规金融体系的补充作用。（四）、规范和引导民间借贷及完善法规农村是民间借贷发育的最肥沃的土壤。无论是农民还是农村中的企业, 都离不开民间借贷。民间借贷虽属非正规金融, 但实际上具有正规金融所不具备的四个优势: 一是制度优势。民间借贷的行为和利率都是市场化的。可以说, 民间借贷是一种纯粹的市场金融形式和市场金融交易制度。二是信息优势。民间借贷中的当事人彼此比较了解, 与融资相关的信息极易获得且高度透明。三是成本优势。民间借贷过程中的信息搜寻成本和管理成本很低, 一般也不需要对融资方“公关”而支付“ 寻租”成本, 融资交易成本较之正规金融明显要低。四是速度优势。民间借贷无繁琐的交易手续, 交易过程快捷, 融资效率高, 能尽快达成交易, 使借款人迅速、方便地筹到所需资金。民间借贷的这些独特优势, 使其与正规金融形成了强烈的互补效应, 有力地促进了民营经济与中小企业的发展, 成为我国金融体系中不可或缺的组成部分。应采取切实措施, 切实改善民间借贷发展的市场环境和制度环境, 充分发挥其积极作用, 使其在农村金融