第8讲 养老规划

目录退休养老规划的概念退休养老规划的必要性退休养老规划的流程案例练习 退休养老规划的概念 退休养老规划 是为了保证客户在将来有一个自立的 有尊严的 高品质的退休生活 而从现在开始积极实施的理财方案 合理有效的退休养老规划不但可以满足退休后漫长生活的支持需要 保证自己的生活品质 抵御通货膨胀的影响 而且可以显著地提高个人的净财富 退休养老规划的必要性 退休后收入减少传统 养儿防老 不堪重负子女事业有成 有足够的经济能力赡养老人 子女道德素质较高 有孝心愿意赡养父母 子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处 能同时满足以上三个条件的家庭并不多 因此 许多老人虽然能与子女共同生活 但是活得没有尊严 自由与质量 许多父母的老年生活不过是子女和孙子女的高级保姆 只管吃住 毫无生活品质可言 退休养老规划的必要性 国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需 退休养老规划的必要性 基本养老金 基础养老金 个人账户养老金 过渡性养老金 基本调节金 退休前一年本地区职工月平均工资 20 缴费年限不满15年的按15 个人账户本息和 120 指数化月平均缴费工资 1997年底前缴费年限 1 4 我国基本养老保险待遇结构 退休规划的必要性 基本养老金 基础养老金 个人账户养老金 过渡性养老金 基本调节金 退休前一年本地区职工月平均工资 20 缴费年限不满15年的按15 个人账户本息和 按月计算 120 指数化月平均缴费工资 1997年底前缴费年限 1 4 计算 假设王先生平均月薪为4000元 养老保险缴费期限为10年 假设10年后北京市月平均工资为3000元 那么退休后 他能领到多少养老金 王先生退休后每月可领到的养老金 3000元 15 4000元 8 12 10 120 770元 指数化月平均缴费工资 1997年底前缴费年限 1 4 部分忽略不计 显然国家基本养老保险不能足够维持退休时的基本生活所需 退休养老规划流程 确定退休目标 估算退休后的收入 估算退休后的支出 估算退休金缺口 退休时间 退休后的生活水平 以收入为标准 以开支为标准 选择退休规划工具 制定退休规划 中年白领邓先生夫妇的退休养老规划案例 邓先生今年40岁 太太35岁 他们有一个14岁女儿刚上高中 邓先生在深圳一家物流企业做技术工程师 年收入8万元 邓太太在一家私营房地产公司做会计 年收入约5万元 邓先生夫妇在五年前购买了一套100平方米住房 购买时每平方米8000元 当时向银行申请了一笔八成二十年期贷款 买这套新房和装修花光了前些年的全部积蓄 这几年积蓄约20万元全部留给女儿用作将来大学期间的费用 这套房产打算离世后作为遗产送给女儿 邓先生目前没有养老积蓄 希望理财师能为他们夫妇设计一套切实可行的退休养老方案 邓先生家庭基本情况 1 邓先生夫妇两人现在双方各有一位老人 但没有与他们共同生活 每年只需各寄3000元赡养费即可 2 将女儿送到大学后家庭的生活开支减少 合计每个月基本生活开支为4500元 3 邓先生夫妇三年前用全部积蓄为女儿购买了一个教育分红保险 保证女儿在大学和研究生期间每年都能得到约4万元的费用用于学杂费 生活费及其他相关开支 因此 邓先生今后无需为女儿的教育生活支出费用 4 邓先生和太太的社保养老金账户余额各累计12000元 其后单位按规定缴纳社保 基本工资定在4400元 只要邓先生不离职 今后将缴存到邓先生60岁退休时为止 而邓太太也是按她月基本工资3000元的标准缴付社保 夫妇没买过商业保险 5 邓先生希望能于20年后共同退休开始养老生活 6 邓夫妇希望退休后过与现在相同品质的生活 退休后的前十年间每年能有2万元费用能出去旅游 70岁以后就不再出去了 7 邓先生投资比较保守 从来没有炒过股票 只是买过几次国债 没有什么投资经验 第一步 确定退休目标1 退休准备阶段 2010年 2030年 邓先生从今年40岁时开始退休准备 用20年时间进行准备 到2030年邓先生正好60岁 这一阶段共20年 2 积极型退休阶段 2030年 2040年 邓先生60岁到70岁 1 身体状况应较好 在医疗方面的开支不会太大 2 可以利用这段时间实现自己周游全国的人生梦想 每年去两三个地方 10年基本上可以走遍全国 3 这一阶段还可以进行有适当风险的基金投资 3 被动型养老阶段 2040年 2050年 邓先生70岁到80岁终老这个时期是完全退休 享受平稳安康的晚年生活为主要特点 不会再外出旅游 生活支出大幅降低 但保健医疗支出会大幅增加 其它支出则十分稳定 基本上没有收入来源 第二步 估算退休过后的收入 邓先生退休后每月可领到的养老金 退休前一年本地区职工月平均工资 20 缴费年限不满15年的按15 个人账户本息和 按月计算 120 1 假设深圳职工平均月收入2500元计 未来20年收入年均增长2 57 则到邓先生60岁开始领取社保养老金时深圳城镇职工平均月收入为元 2 邓先生的个人账户本息和 12000 4400 8 12 20 3 邓先生退休后每月可领到的养老金 4 邓太太退休后每月可以领取到的养老金 第三步 估算退休过后的支出 假设邓先生夫妇始终保持目前的生活水平不变 按目前的生活水准邓先生夫妇每个月的基本开支为4500元 根据年均3 的通胀率 邓先生夫妇要保持目前的生活水准 那么当他60岁退休时每个月所需基本生活开支为元邓先生夫妇退休期间的医疗保障费用需求按目前中等水平测算退休期间综合治疗费用大约是 小病每年3000元 中病退休期间患三次每次3万元 大病一次约20万元计 目前每位老人在20年养老期要准备的医疗保险额度要元才能满足需要 考虑到通胀率 20年后邓先生退休时这笔医疗保障额要达到元 退休期间的旅游费用计划邓先生计划在退休后的前10年内每年安排2万元与太太周游全国以至世界 当邓先生退休时 他每年需要的旅游费用为元 第四步 估算退休金缺口 目前邓夫妇的退休金缺口是 第五步 选择退休规划工具 投资于基金货币型开放式基金的年均回报率 假设为3 债券型开放式基金的年均回报率 假设为4 指数型开放式基金的年均回报率 假设为6 股票型开放式基金的年均回报率 假设为8 银行退休养老信托保险公司变额万能投资型保单以房养老 练习案例 赵先生今年27岁 2年前 大学毕业进入成都一家大型民营企业工作 因表现突出 现已升任销售部主管 月收入5000元 每年年末有2万元的绩效奖金 赵先生目前独立租房居住 每月租金800元 2010年6月曾购置了一套商品房 花去了6万元积蓄 月供600元 贷款20年 为孝敬父母 赵先生每月会寄500元给父母以表心意 除了前述开支 赵先生每月日常生活开支