家庭投资理财论文报告

家庭投资理财论文报告家庭投资理财论文报告 11 英语 李琳 2011030100029 小谈家庭理财小谈家庭理财 这一学年选修的投资理财课 受益颇多 学到了很多关于 理财与投资方面的知识 这些将对现在以及未来的生活工作产 生一定的帮助 这次 我想就围绕家庭理财这一领域展开论述 发表自己的一些见解和学到的知识 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越 来越大并且越来越影响到家庭的各种行为 家庭理财 储蓄 与投资 变得受重视了 如何管理好家庭经济 是维系一个 家庭及过好日子的至关重要问题 因此 家庭理财是摆在每 个家庭面前不可忽视的重要课题 一 一 家庭理财概述家庭理财概述 家庭理财就是管理自己的财富 进而提高财富的效能 的经济活动 理财也就是对资本金和负债资产的科学合理 的运作 通俗的来说 理财就是赚钱 省钱 花钱之道 理财就是打理钱财 说起来理财是一件非常平凡的事情 但实际上却非 常有学问 家庭理财是一门新兴的实用科学 它是以经 济学为指导 追求极大化目标 以 会计学为基础 客 观忠实记录 以财务学为手段 计划与满足未来财务 需求 维持资产负债平衡 的边缘科学 既然家庭理财是门 科学 我们就必须以科学 理性 的态度来对待它 只有这样 才能达到理财的目标 二 二 家庭理财的定义家庭理财的定义 所谓家庭理财从概念上讲 就是学会有效 合理地 处理和运用钱财 让自己的花费发挥最大的效用 以达 到最大限度地满足日常生活需要的目的 简而言之 家 庭理财就是利用企业理财和 金融得方法对家庭经济 主 要只家庭收入和支出 进行计划和管理 增强家庭经济 实力 提高抗风险能力 增大家庭效用 从广义的角度 来 讲 合理的家庭理财也会节省社会资源 提高社会福 利 促进社会的稳定发展 技术的角度讲 家庭理财就是利用开源节流的原则 增加收入 节省支出 用最合理的方式来达到一个家庭 所希望达到的经济目标 这样的目标小到增添家电设备 外出旅游 大到买车 购屋 储备子女的教育经费 直 至安排退休后的晚年生活等等 就家庭理财规划的整体来看 它包含三个层面的内 容 首先是设定家庭理财目标 其次是掌握现时收支及 资产债务状况 最后是如何利用投资渠道来增加家庭财 富 三 三 家庭理财的主要内容家庭理财的主要内容 一般来说 一个完备的家庭理财计划包括以下几个 方面 1 职业计划 选择职业首先应该正确评价自己的性 格 能力 爱好 人生观 其次要收集大量有关工作机 会 招聘条件等信息 最后要确定工作目标和实现这个 目标的计划 2 消费和储蓄计划 你必须决定一年的收入里多少 用于当前消费 多少用于储蓄 与此计划有关的任务是 编制资产负债表 年度收支表和预算表 3 债务计划我们对债务必须加以管理 使其控制在 一个适当的水平上 并且 债务成本要尽可能降低 4 保险计划 随着你事业的成功 你拥有越来越 多的固定资产 你需要财产保险和个人信用保险 为了 你的子女在你离开后仍能生活幸福 你需要人寿保险 更重要的是 为了应付疾病和其他意外伤害 你需要医 疗保险 因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光 5 投资计划 当我们的储蓄一天天增加的时候 最 迫切的就是寻找一种投资组合 能够把收益性 安全性 和流动性三者兼得 6 退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如 何在不工作的情况下满足这些需求 光靠 社会养老保险 是不够的 必须在有工作能力时积累一笔 退休基金作 为补充 7 所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享 在合法的基础上 你完全可以通过调整自己的行为达到 合法避税的效果 四 家庭理财的工具 1 储蓄 2 房地产 投资房产的技巧与方法 一 选择合适的投资位置 二 选择合适的投资品种 三 选择合适的房产投资方式 投资房产要注意的风险 一 外部风险 二 内部风险 3 股票 4 基金 基金投资的技巧 一 找对时间下手 二 构建一个合理的组合 三 选择适合自己的基金 四 买新的基金还是买旧的基金 五 到银行还是到证券公司买基金 六 如何低成本购买基金 投资基金要注意的误区 一 只看重收益而忽视风险 二 投资预期过高 三 像炒股一样炒基金 四 盲目认为指数型基金最好 5 国债 多种多样的国债 一 无记名式 实物 国债 二 凭证式国债 三 记账式国债 投资国债也需要技巧 一 等级投资计划法 二 逐次等额买进摊平法 三 金字塔式操作法 6 黄金 7 保险 保险产品种类 一 养老保险 二 医疗保险 三 家庭财产保险 四 教育保险 五 投资型保险 六 车险 保险投资要注意的问题 一 投保也要量力而行 二 买保险需要科学规划 三 看懂保险合同 四 办理保险需要注意的要点 五 如何绕开保险公司的推销陷阱 六 要考虑定期调整保单 七 保险相关名词 五五 家家庭庭理理财财的的必必要要性性 随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越 来越大并且越来越影响到家庭的各种行为 家庭理财 储蓄 与投资 变得受重视了 而且 人人都知道 在现代社会里 要维持一个家庭并不容易 尤其是能使一个家庭过上好日子 更不容易 因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担 一个家庭若没有起码的经济能力以负 担各种家庭的需求 家 庭势必解体 家庭成员也无法在家庭内生存下去 如何管理好家庭经济 是维系一个家庭及过好日子的至关 重要问题 因此 家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的 重要课题 谈到家庭理财 有人会认为 我们国家还不富裕 多数人的家庭收入还不算高 没有什么闲钱能省下来 哪里 还谈得上什么家庭理财 其实 这是一种不正确的看法 可 能你的一些和自己收入相差不大 亲友日子却过得却更富裕并 能小有积蓄 相比之下 你自己有时还捉襟见肘 这就说明 每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题 六 六 中小城市中等收入家庭理财的一般状况中小城市中等收入家庭理财的一般状况 中等收入家庭的算账趋势 表现出他们生活较为稳定 脱离了为生活品奔波事实 所以他们首先想到的是积攒 虽然没有一定的目的性 但可以断定是在为未来打算 在 消费上 他们趋向奢侈品 更说明他们平时的财力相当部 分被存储了起来 很少有为自己的爱好和兴趣花钱的机会 对于投资 他们则更多地把幻想放在首位 缺乏市场意识 和必要的调查 这 1000 元钱也把他们的算账进程改变了许 多 一般中等收入的人士很多都人到中年 家里出现了 上有 老 下有小 的紧迫局面 一方面 父母年事已高 疾病增 多 需要子女提供有力的赡养协助 另一方面 孩子年龄尚 小 无法自立 花费颇多 需要家长重点进行资金扶持 诸 般因素聚在一起 使得这些家庭疲于奔命 由于家庭财力有 限 又容易缺东墙补西墙 彻底打乱了算账计划 但更可虑 的是 这些中年算账人士仅仅关注眼前的困境 却往往忽视 自身的一些变化 吝于用度花费 如淡化自身保养 没有精 力 资金学习等等 于是自身健康变化和社会变化很可能成 为新的更大的困境 一齐拥来 成为 中年早丧 下岗 失业 的起因 七 七 中小城市中等收入家庭的理财案例中小城市中等收入家庭的理财案例 成都一家大型国有企业中层经理的汤先生 税后月收入为 8000 元 今年 32 岁 结婚 3 年了 现有一个女儿刚满 5 个月 他太太是某企业行政人员 月收入 6000 元 夫妻两人都有五险 一金 汤先生现在有着一套 110 平方米的房产 无房贷 另外买了 一套 90 平方米的房子 首付 15 万 房贷月供 4500 元 家庭每 月基本生活开销 5000 元 月 每月结余约 2500 元 此外 夫妻 两人年终奖金 20000 元 保险费支出 7000 元 年 存款 债券 利息约有 5000 元左右 杂费支出约 3000 元 汤先生家庭年收入为 169000 元 扣除支出项目年结余 为 45000 元 从资产的投资方向来看 汤先生的投资渠道 比较分散 主要是以存款和债券为主 收益较低 整体资 产的增值力不强 理财建议理财建议 从流动性比来看 汤先生要学会用活自己的存量资产 进行 合理的资产配置 汤先生在平常的生活应当预留一部分资金作 为日常生活和突发事件的保障金 汤先生可将家中的流动性比 设定在 4 也就是需要预留的保障金是 家庭平均月支出的 4 倍 即 38000 元 为了保证这部分资金的流动性与收益性之间的平衡 汤先生 可将其一部分用以活期储蓄持有 保证日常生活支出 另一部 分使用货币市场基金进行持有 在保持了流动性的同时还可以 给自己寻找都一条不错的 钱途 从汤先生的情况来 随着孩子年龄的增长 汤先生在孩子的 抚养上的经济负担一定是不断增加的 因此 汤先生必须提早 作教育规划 以保证宝宝可以接受良好的教育 按照预计通胀 率为 5 的话 目前市场上所购买关于教育方面的保险产品 均 不足以满足孩子未来接受高等教育的费用 所以必须选择其他 投资的方式对这部分资金差额进行补足 汤先生每年积攒下的 45000 元的闲钱 可为自己找更多的 钱途 汤先生的家庭成员年龄并不是很大 可以承受较高 一些的风险 但是需要注意的是 对于风险性较高的金融产品 在资金的投入量方面尽量控制在资产的 25 以内 在目前这个 阶段汤先生可以密切关注资本市场 可以选择如股票 外汇 QDII 产品 汤先生现在的保险消费 7000 元 年 但可能多是选择投资 类的保险 其流动性不大 占用资金量也大 同时 他们家庭 关键的保险并没有购置 理财师建议 汤先生夫妇应各自购买 一份重大疾病保险 另外补充意外伤害保险 由于汤先生夫妇 在公司都有五险一金等基本社会保障 目前这样的保险比重可 以满足当前的家庭风险需求 而今后随着年龄的增长 再周期 性补充其他险种 八 对中小城市中等收入家庭的一些理财建议八 对中小城市中等收入家庭的一些理财建议 中小城市的中等收入家庭 收入中等但相对稳定 需要照顾 父母 养育小孩 是城市里很典型的普通白领家庭状况 此类 家庭的风险承受能力较弱 在投资理财方面应注重稳健为主 但也要防止过于消极保守 适当拓宽投资渠道 培养投资理财 能力 才能逐步提高生活质量 1 逐渐拓宽投资途径 目前投资结构单一 保守 但基于 家庭成员的结构和工作性质也不宜过于激进 可调整为稳健型 投资结构 主要通过充实较低风险度的投资途径来实现增加收 益的目标 根据其投资偏好 建议保持现有银行存款和国债投 资 将日后的资金积累用于购买银行理财产品 收益性较好的 投资基金以及投资连结保险等品种 其家庭成员对购买更多保 险的实际需求并不明显 若有兴趣可考虑为年轻夫妇适当购买 分红型保障保险 在取得人身意外保障的同时 增加投资收益 同时可在小孩出生之后为其购买成长投资型保 险产品 按照家庭收支水平及其实际需要 保险支出可控制在 6000 9000 元 年的幅度