论我国汽车保险的发展现状及不足

论我国汽车保险的发展现状及不足论我国汽车保险的发展现状及不足 作者 市场部 2010 5 7 15 21 24 本文来自本文来自 远航论文网 远航论文网 详细参考详细参考 原文地址 原文地址 摘要 近年来中国汽车产业发展迅速 汽车消费的增长必将带动汽 车保险业迅速发展 特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场 中国汽车保险业将面临严峻的挑战 如何应对这一挑战 成为我国 汽车保险业不容忽视的问题 本文试图通过分析世界汽车保险业的 发展历程与现状的分析 找出存在的问题 并为中国汽车保险业提 供借鉴 关键字 汽车保险 发展现状 问题 对策 1 绪论绪论 1 1研究背景及意义研究背景及意义 随着我国私人购车比例不断增加 汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野 如何面对车险市场的风云变幻和 外资保险公司迅速涌入的挑战 是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题 在世界各国 汽车保险都是 财产保险的主要险种 受到是世界各国政府的重视 美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系 为各国所 效仿 在我国 汽车保险是财产保险中份额最重的一项 随着汽车工业的迅猛发展 我国的汽车保险业也将 迎来一个黄金期 随着保险市场的逐步开放 特别是加入世贸组织以后 对国内汽车保险市场既会产生积极影响 创造许多 新的机遇 也会有许多不利因素 带来客观挑战 1 2本文研究思路及框架本文研究思路及框架 21世纪 国民生活水平不断提高 小汽车便成了人民不可却少的重要的交通工具 国家如保对其管理 除了要有交通部门对其监督和制约外 还要有保险公司对其负责 于是汽车保险这一概念便很自然的进入 了百姓视野 在我国 涉及最多的汽车保险种类主要有第三者责任保险 车损保险 防盗保险和玻璃单独 破碎保险以及司机保险和坐位保险等 而考察到西方以些发达国家的汽车保险业 五花八门的险种 千差 万别的保费 真令人眼花缭乱 总体来看本文分为六个部分 第一部分 将对本课题的研究背景 意义做 简单的陈述 并阐明了本文的框架结构 第二部分 主要对汽车保险这一行业做了简单阐述 第三部分 就国内外汽车保险的发展现状做了分析 第四部分 主要从四个方面阐述了我国汽车保险存在的问题 第 五部分 针对发展现状及存在的问题提出相应的解决对策 第六部分 总结全文 2 汽车保险概论汽车保险概论 2 1汽车保险的产生汽车保险的产生 汽车的诞生和高速发展 无疑是一场巨大革命 汽车促进了经济的繁荣 加速了人类的进步 缩短了 世界的距离 但是也带来了一定的社会危害 汽车的交通事故及其它灾害事故 一方面构成了对国家的严 重经济威胁 形成一种社会的不安定因素 另一方面 每一个汽车的所有者或管理者 都随时面临着蒙受 重大经济损失的可能 社会需要安定 企业需要保障 人民需要安居乐业 汽车就需要避免风险 汽车保 险即由此而生 2 2汽车保险的分类汽车保险的分类 汽车保险是财产保险的一种 在财产保险领域中 汽车保险属于一个相对年轻的险种 这是由于汽车 保险是伴随 汽车的出现和普及而产生和发展的 同时 与现代机动车辆保险不同的是 在汽车保险的初期是以汽车的第三者资任险为 主险的 并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险 汽车保险可以分为三部分 即车辆损失险 第三者责任险和汽车附加险 保险公司分别承担不同的保 险责汪 而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担 现在却转嫁给了保险公司的 各种风险 下面就提来分析以下以上三种保险 2 2 1车辆损失险车辆损失险 车辆损失 险顾名思义是针对由于灾害事故造成车辆本身损失的保险 对于车辆损失的赔偿 需要有 一个由被保险人与保险公司共同商订的最高赔偿限额 这就是保险金额 保险金额越高 保险公司承担的 赔偿责任就越大 因而相应的保险费也就越多 2 2 2第三者责任险第三者责任险 第三者责任险是针对由保险车辆所致并须由被保险人承担的对第三者人身伤亡和财产损毁的经济赔偿 责任的保险 同车辆损失险类似 第三者责任险也有一个一次事故最高赔偿限额的问题 各地保险公司一 般都设定几个限额档次和一个无限额档次 供被保险人选择 与车辆损失险不同的是 无论保险公司的一 次赔款是否达到最高赔偿限额 保险责生都继续有效 直至保险期满 2 2 3汽车附加险汽车附加险 汽车附加险是各地保险公司结合本地区的具体情况开办的用以弥补车辆损失险 第三者责任险不足而附加 的保险 以进一步保障被保险人的经济利益 附加险的保险责任一般类似于车辆损失险或第三者责任险 而保险对象则以保险车辆上的人员相货物为多 对于这些保险对象在保险汽车发生保险责任范围内灾害事 故而出现的人员伤亡及财产损毁 保险公司工事先由双方商订的保险金额内负责赔偿 出来以上分析的三类 汽车保险还有附加险 主要包括 全车盗抢险 玻璃单独破碎险 新增设备损失 险 自燃损失险 不计免赔特约险 车辆停驶损失险 车上人员责任险 无过失责任险车载货物掉落责任 险车上货物责任险 其中 汽车损失险和第三责任险有归类为基本险 汽车保险也适用于摩托车和各种具有行驶功能的专用汽车及专用机械 但保险责任略有差别 因而汽 车或其它机动车辆的所有者或管理者在参加保险时 还需要认真了解保险条款及有关规定 以进一步明确 自己的权力与义务 切实保障自己的经济利益 3 国内外汽车保险的发展现状国内外汽车保险的发展现状 众所周知 我国自开办汽车保险以来 经过近 30年的发展 我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发 展 但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律 法规体系缺失 险种设计 费用厘定不清晰等问 题 下面就国内外汽车保险的发展现状做简要分析 3 1国外发展现状国外发展现状 首先来看美国 众所周知 美国是典型的 轮子上的国家 汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企 及 作为世界第一汽车大国的美国 其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的 要介绍美国的车险费 率计算方法 尽管美国各州车险费率的计算方法有差异 但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用 161级计划作为确定车险费率的基础 另外还存在两种计划 9级计划和270级计划 在161级计划下决定车 险费率水平高低的因素有两个 主要因素和次要因素 这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水 平 主要因素包括被保险人的年龄 性别 婚姻状况及机动车辆的使用状况 1 美国经过许多年发展形 成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法 这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平 加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国 关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体 现 在加拿大 有些汽车保险是法定必须要买的 安省法例规定 所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔 偿保险 没购保险的车主 初犯最高罚25000元加币 再犯罚50000元加币 1 至少购买20万加币的第三者保 险 大多数人会购买100 200万加币 2 用来保障受保人及其家属的意外津贴 如果受保人因为意外而丧失 了工作能力 便可以申请达到其原来薪金八成的津贴 最高的限额为每星期1000元 至于必要的医疗及康复 津贴 最高可达到100万加币 3 无保险车辆 保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致 死亡时得到赔偿 包括汽车及车内物件受损 4 财物受损直接赔偿 受保人的汽车及车内财务因为其他司 机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿 2 由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特 点 从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可以看出 国外汽车保险业务的发展已 经深化和细化 这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益 可以通过借鉴学习国外关于汽车保 险的好的方法 甚至法律 法规 使我国汽车保险朝着科学 健康的方向发展 3 2国内发展现状国内发展现状 目前我国还不是汽车大国 机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的 与机 动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的 我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之 高 说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题 这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在 同时也制约了汽车保险市场的发展速度 我国汽车保险业经过了近30年的发展 保险程度尽管不能同较发达的国家相比 但是就以险种来分析 也有了一定的发展 比如 第三责任险 我国于1984年提出第三者责任险为强制险 现在 道路交通安全 法 规定推行第三者责任强制保险制度 第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容 机动 车所有人 管理人如不按国家规定投保 国家公安部门有权扣留车辆 3 这无疑是我国现今的汽车保险制度 改革与世界接轨方面迈出的一大步 汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项 随着中国汽车工业的迅猛发展 我国的汽车保险业也将迎来一 个黄金期 自从进入新世纪以来 我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整 并且取得了一定的成效 我 国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度 在以后的改革中 加大以无过失责任为 基础的汽车保险制度势在必行 总之 我国汽车保险与汽车王国美国相比较 还存在一些不足的地方 有待 于进一步完善 随着经济全球化 金融自由化 保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大 特别是 我国交通责任强制险的颁布 标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段 综合国内外汽车保险的发展现状 可以看出 各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同 但也有规律可循 已经形成了 自己的体系 发展到了一定的深度 比如许多国家都实行汽车保险自由费率 保费计算既 随车 也 随人 而且还 随地 除了第三方责任险为强制保险 其它多为自愿投保等 这些经营之道都很值得尚处在发展时 期的我国汽车保险业参考借鉴 下面就我国汽车保险存在的问题具体来分析 4 我国汽车保险存在的问题我国汽车保险存在的问题 汽车自诞生并发展以来 使人们的生活发生了巨大的变化 但如期而至的也是各种汽车风险 如何面 对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战 是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题 外 资公司的进入 必然会使国内保险市场的竞争更加激烈 但是无论是资金实力 产品开发技术 展业方式 业务管理水平 外资公司都远远高于国内保险公司 中国人保是成立时间最长的国内公司 已有55年的历 史 但其汽车保险仅仅只开办了25年 与国外保险公司几百年的保险史和几乎上百年的汽车保险史相比 国内各保险公司的管理能力和整体水平都不可同日而语 主要表现为以下几个方面 4 1投保意识及投保心理的问题投保意识及投保心理的问题 在我国 投保意识的极度薄弱 这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的 也正是由于这个因素的存在 国 内机动车辆的投保率一直处于低迷状态 就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言 投 保率不到50 而发达国家机动车辆投保率都在80 以上 我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少 保 险公司的服务跟不上以外 对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因 社会上的新闻媒体等也很 少宣传车险的知识 法规等 更少介绍国外的先进经验 除了车险以外 其他财产险的承保占比都在逐年 下降 就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例 我国农村有40 的车辆是任何险种都未投保 而中国农村的道路状况又较差 事故频发 一些农民因为没有保险 一旦出险 不是倾家荡产就是因祸再 度致贫 还有些人虽然参加了保险 但是总想少保几个险种 即使出过险也得到过赔偿 但下次保险仍然 是心存侥幸 鉴于这样一种心态 中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰 4 2保险品种及保险费率单的问题保险品种及保险费率单的问题 在我国 出来首当其冲的投保意识薄弱外 接下来便是保险品种贫乏 保险费率单一的问题 在国外 机 动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定 因此 保险商品种类很多 其费率也是灵活多变的 而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定 很少有车型差别 更没有地区差别 如汽车 电车 电瓶车 摩托车 拖拉机 各种专用机械车 特种车均适用机动车辆保 险条款 4 3保险监管的问题保险监管的问题 随着外资保险公司的进入 保险主体不断增加 成分也更复杂 保险行业的附产品 如经纪人公司 公估 公司 代理公司等 都将随行就市 纷纷成立 对于这些众多企业 保险监管部门必将采取一视同仁的监 管政策 在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少 外资公司的范围和领地也将从沿海向 内地延伸扩展 保险监管部门的监管职能也逐步过渡到以偿付能力为中心的松散性监管 这样一来各家保 险公司就会从价格竞争变为实力竞争 谁的实力强 谁的生存空间就大 而一些小的保险公司就有可能被 兼并 改制 因此 现行的监管策略如不及时调整 一旦市场完全放开 国内保险公司很难在短时间内适 应 特别是汽车保险 由于长期的无序竞争和差异监管 车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点 如不是企财险 责任险等险种支撑 估计所有的国内保险公司都入不敷出 而这些效益险种在两年后也许 会像车险一样 成为非效益险种 因此保险监管的改革势在必行 改革后的监管方式对各家国内保险公司 也是一个挑战 4 4人才的匮乏人才的匮乏 由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人 分配机制 对优秀的保险人才具有一定的吸引力 一些 国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标 因为他们不 仅有丰富的国内保险工作经验 而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额 同时车险也是一 个劳动密集型的系统业务 既需要有长期积累的经验 还要拥有丰富的社会客户资源 因此这部分人员的 跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击 我国目前的互联网普及还不高 电子商务更是处于起步阶段 但这也恰恰说明了网上直销方式的巨大潜力 一般来说 有能力购车的投保人都有条件上网 因此构建车险销售的 B2C 模式并不是不可能的 保险公司还 可以设立车险的热线咨询电话 加大宣传力度 最后争取能够达到用户主动打电话投保的目的 当然最好是 建立一个免费的全国统一的热线电话 5 我国汽车保险业的发展对策我国汽车保险业的发展对策 面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入 我国民族保险业应及时采取强有力的改 革措施 尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几个突出问题 把握机遇 化压力为动力 变被动为主动 迅速 发展壮大力量与外资保险抗衡 面对这些挑战 针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题 本 文提出了相关意见及建议 5 1积极鼓励汽车保险业务创新积极鼓励汽车保险业务创新 不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力 提高市场竞争力的必要保证 业务创新是保险公司的 生命线 目前 由于我国对保险业施行较为严格的监管制度 保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审 批后才能投入市场运作 保险公司创新空间较为狭窄 对业务创新监管过严 限制太多 不仅降低了保险业务 创新的效率 影响保险公司业务创新的积极性 同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展 5 2加强保险监管和行业自律加强保险监管和行业自律 规范竞争行为规范竞争行为 我国民族保险业发展很快已初具规模 但仍处于发展的初级阶段 仍不同程度地存在擅自设立营业机构 任命高级管理人员 无序竞争 不规范竞争 误导消费者的问题 这些问题不仅会形成保险经营风险 同 时也损害了保险行业的社会信誉 损害了消费者的合法权益 政府监管部门应加强监管 对违法违规行为严惩 不怠 营造公平有序的市场竞争环境 需要做的工作主要包括以下两个方面 5 3 1健全法律法规健全法律法规 目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离 现在很多是以文件的形式下发的 按照国际惯例 为建立公平的竞争环境必须按规定予以修改 5 3 2加强市场监督检查加强市场监督检查 保险监管部门应当依照有关法律法规和规则 切实加强和改进监管工作 增强监管的透明度 公开性 提 高监管效率 为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境 同时 保监部门应严厉查处汽车保险业务中违 法违规行为 对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为 如中介人明折暗扣 保险公司为争取业务 大打价格战及其他的违法违规行为 应加大查处力度 以维护汽车保险市场的正常秩序 为我国民族汽车保险 业的发展营造一个良好的市场环境 5 3建立地区性或国家性的行业组织建立地区性或国家性的行业组织 该组织应是一个独立的机构 并赋予一定的管理权限 将保险条款 费率 同业自律 规范市场竞争等问 题统一管理起来 使国家的保险监管和行业自律双管齐下 提高监管的成效 5 4加快培训专业车险人才 提高车险从业人员素质加快培训专业车险人才 提高车险从业人员素质 保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求 保险人员不仅要有熟练的专业技术 还要有较 强的应变能力 不仅要有丰富的实践经验 还要有一定的理论知识 不仅能熟练掌握国内车险的条款 费 率 实务 还要能了解国际通行的车险先进管理办法 做到一专多能 更加适应中国车险市场的需要 保险市 场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求 保险人员不仅要有熟练的专业技术 还要有较强的应变 能力 不仅要有丰富的实践经验 还要有一定的理论知识 不仅能熟练掌握国内车险的条款 费率 实务 还要能了解国际通行的车险先进管理办法 做到一专多能 更加适应中国车险市场的需要 另外 准确的市场定位 准确的市场定位是保证车险业务持续 稳健发展的重要根本 是关系保险公 司生存与发展的关键问题 严格监管的市场中保险人也可进行市场定位 但受到一定限制 市场化经营下 则 可充分通过市场定位来实现自身的经营目标 市场定位包括价格与手续费定位 服务定位 不同公司将有 不同的市场定位 例如小 新公司可根据自身情况定位于部分客户 通过特色化 个性化服务来吸引目标客 户 大公司则可在不同客户群体之间实行差别化 用差别化应对小公司的特色化 而又不对其原有业务规模 造成太大影响 在此有必须提到服务定位 市场化经营下服务竞争将愈发重要 有观点认为市场化经营下保 险人应提供全方位服务 作为一种趋势这无疑是正确的 但在目前车险费率刚刚放开的情况下 各保险公司将 主要精力投入到凸出个性化服务上 逐步过渡到全面服务 否则就将本末倒置 6 结论结论 总之 我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题 同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验 并结合我国保险总之 我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题 同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验 并结合我国保险 市场的实际情况 找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径 要将整个汽车保险产业链整合起来 通过建立一个沟通和交市场的实际情况 找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径 要将整个汽车保险产业链整合起来 通过建立一个沟通和交 流的平台 共同解决汽车保险发展中存在的问题 实现整个产业链上各个主体的协同发展 同时 发达的汽车服务业是成熟的流的平台 共同解决汽车保险发展中存在的问题 实现整个产业链上各个主体的协同发展 同时 发达的汽车服务业是成熟的 汽车市场的重要标志 作为汽车服务业的重要内容 汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器 但是 要做好汽汽车市场的重要标志 作为汽车服务业的重要内容 汽车保险的健康发展是做大做强汽车行业的有效助推器 但是 要做好汽 车保险 仅靠保险公司的力量是不够的 这也需要保险公司 保险中介机构 汽车生产厂家 零配件商 服务提供商 汽车金车保险 仅靠保险公司的力量是不够的 这也需要保险公司 保险中介机构 汽车生产厂家 零配件商 服务提供商 汽车金 融公司等相关行业协同发展 形成一个有机整体 实现分工制的规模经济 融公司等相关行业协同发展 形成一个有机整体 实现分工制的规模经济 我国汽车保险业的发展空间是巨大的 随着汽车消费的不断增长 这点已经得到了证实 中国是世界 上最大最有潜力的汽车保险市场 在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台 先得月的优势 但与发达国家相比 中国汽车保险业实力相对薄弱 能否抓住机遇扬长避短