【毕业学位论文】（Word原稿）新农村建设中金融体系资金供求关系分析-行政管理

请注意以下方面： 1、 论文的目录要增加 2、 论文内容方面，请务必增加案例，或者增加副标题，以某某地区或城市的新农村建设为例。 3、 字数可以适当减少，本科只需要 1 万 。 华中科技大学 2009 春 行政管理专业 毕业论文 题 目：新农村建设中金融体系资金供求关系分析 姓 名：苏 磊 指导教师：孙春 霞 引 言 问题的提出 经济高速发展，城市化进程不断完善，城乡一体化也是接下来国家建设的重点。城市让生活更美好，所以现在新农村建设就要跟上现阶段发展的节奏，发展的步伐，对于中国这样一个发展中的农业大国，有 世界上最大的农业、最多的农民、历史最悠久的农村，农村富则国富，农业丰则国丰，农民自由则国自由。“建设社会主义新农村”就更是为中国农村的现代化建设和实现小康社会必不可少的条件，必走之路。时至今日，我们需要一种全新的思路来扶持农村，实现农业的可持续发展，毕竟一个有效率的农村金融市场、一个充满活力的农村、一个生气勃勃的农业才能够给农 村带来发展，给农业带来希望，给农民带来福利。 目前，我国的农村金融体制改革正处在一个十字岔路。经过 20 年的努力，我国的农村金融体系虽已初步建成，但面对农村发展过程中的资金约束问题还是显 得有些束手无策。 以中国农村信用社、中国农业银行和邮政储蓄为主体的正规金融机构虽为满足农民的基本金融需求方面做出了很多的贡献，但还是不能跟上农民对金融产品需求的变化。由于农业是一个高风险行业，金融服务所带来的融通传导效应，使农业的风险也在慢慢地转嫁到正规金融机构。为了规避风险、追 求更高的利润，越来越多的商业银行正在逐步撤出农村市场，从而使农村资金供求的矛盾更加突出。 1999 年以来，四大国有银行从贫困县撤掉分支机构 3 万多个，未撤的县乡机构也多是只存不贷或多存少贷。 2003 年，国有商业银行在农村存款中所占的份额达 到 53 4，而在农村贷款中的份额却很少，其中中国农业银行占 18，只占其全部贷款余额的 10，并且下降趋势十分明显。其他商业银行在农村贷款中所占的份额总和还不到 1，占其贷款总额比例更是微乎其微。此外，邮政储蓄在农村只存不贷，农村信用社也出现与商业银行同样的盈利动机，大量信贷资金非农化，大量农村资金流出农村，被多渠道分流给城市客户。1正规金融机构的撤出使农村金融市场存在着巨大的供给缺口。这个缺口的存在不仅使农民无法通过正规渠道取得贷款，而且使民间金融有了其存在的合理性。由于国有政策性银行几乎不针对农户个人 办理信贷业务，这样农村金融市场实际上存在着很大程度的垄断因素。面对农村金融资源配置失衡的局面，尤其是信贷资源的配置失衡，政府介入提供农村金融类公共品已是刻不容缓。 近来 国内外研究表明，金融体系对经济发展具有重要的促进作用。但是由于长期以来，我国实行偏向城市和工业的发展战略，对农村金融的直接干预政策以及农村金融自身的系统性缺陷。致使我国的农村金融体系未能发挥对农村经济发展的支撑作用，相反在很大程度上阻碍了农村地区经济的发展和农民收入的提高。进入 2006 年，我国新农村建设逐渐推开，原有的农村金融体系难以有效支撑 新农村建设。因此，建立一个合理有效的农村金融体系是推动农村经济发展乃至整个新农村建设不可或缺的重要环节。 全文共分四章。 第一章内容包括三个方面：对农村金融概念的界定，对我国农村金融体系改革历史进程的梳理以及对我国农村金融体系演进的评价。第一节综合农村金融体系的理论内容和她域界定，农村金融体系是指，在县及县以下由若干银行业金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系。第二节从新中国成立后即 1949年开始将我国农村金融体系的演进分为五个阶段。第三节分别从利益论、经济体制变革路径、农村金融体系对农村 金融现实需求满足三个角度，对我国农村金融体系的演进进行了评析，为新农村金融体系的构建提供历史经验借鉴。 第二章将新农村建设时期农村金融需求主体分为三大类：农户，农村企业和政府， 并通过样本整理、数据统计和案例分析对这三大主体的金融需求内容、特点逐一进行分析。第一节整理从 1998 年以来与农户金融需求相关的样本资料，通过统计数据分析，得出贫困型、普通型、市场型农户备自的资金需求特点；并讨论新农村建设的开展对农户金融需求的影响。第二节整理 2000 年以来与东、中部地区农村企业金融需求相关的调研样本。为使样本覆盖更全面 ，本节结合西南财经大学 2005 年暑期“三下乡”社会实践受资助立项项目“成都周边民营中小企业融资难的现状分析以及民间资金利用”的实地调查案例进行分析，得出了农村乡镇企业、民营中小企业以及产业龙头企业各自的金融需求特点；并讨论新农村建设的开展对农村企业金融需求的影响。第三节介绍新农村建设时期政府的金融新需求。 第三章讨论我国农村金融供给情况。第一节讨论合作金融， 商业性金融、政策性金融以及农村民间金融的发展现状，特别是新型农村金融机构的出现标 志着在新农村金融体系的改革进入了实质性阶段。第二节运用实证方法， 通过测算 我国农村金融体系的金融相关率指标 我国农村金融深化程度进行纵向和横向比较。基于纵向比较，我国农村金融深化程度确实在曲折中加深，但是从横向比较的结果，农村金融深化程度相对与我国整体金融深化程度而言，还存在很大差距。本文深入分析了差距存在的原因，得出了我国农村地区存在供给型金融抑制的结论。 中国农村问题是一个亘古关注的话题，这对于经历了数千年农业文明演进的国度而言，似乎是天经地意的事情。自上个世纪 90 年代中共十三届八中全会提出了“三农”问题后，中共十六届五中全会首次提出建设社会主 义新农村， 2006年中共“一号文件”的发布意味着酝酿已久的社会主义新农村建设将逐步展开。在新农村建设中，资金 1是不可或缺的重要投入要素。虽然“十一五”规划纲要明确指出财政要加大对建设社会主义新农村的资金投入，但财政资金毕竟有限，新农村建设巨大的资金需求不可能主要依靠财政资金来解决，作为社会资金调节器的金融系统无疑担负起了为新农村建设融入资金的重大责任；此外，随着新农村建设的推进，农村各金融主体会出现新的金融需求需要满足。农村金融体系如何在有效调节农村资金、满足新金融需求， 是新农村建设给农村金融系统提出 的新 挑战。本文力图在梳理中国农村金融体系演进过程的基础上，通过对中国农村不同主体现有和在新农村建设中可能产生的金融需求进行多层次分析，并结合农村金融供给渠道各自的特点， 探讨我国农村金融体系的构建。 农村金融体系是一国金融体系的重要组成部分，是金融体系在农村地区的运行和发展。从理论内容上讲，农村金融体系应该包括一系列内涵丰富的金融组织形式和服务品种，如银行信贷、结算、保险、证券、信托投资理财等，但从我国农村金融的现实看，目前最为突出的问题是信贷服务的不足问题。在实践中，包括非正规金融在内的农村金融体系普遍面临的 问题，也主要是其信贷方面出现问题，导致流动性约束和支付危机，影响了整个金融体系的持续有效运行从地域上讲，为农村经济发展服务的农村金融体系是指县及县以下为农户和中小企业提供金融服务的金融机构或金融活动。因此， 综合农村金融体系的理论内容和地域界定，农村金融体系范畴是指，在县及县以下由若干银行业金融机构或活动组成的为农村经济发展融通资金的金融组织体系。 一个国家金融体系的演进和扩展表现为金融业分工和专业化水平的提高 以及金融资产种类的多样化和数量的增加。金融体系的功能，从根本上说是把储蓄者和投资者根据环境、基于 自身偏好所分散做出的效用最大化选择一一分散化金融决策加总为社会集中的金融决策，从而使现代化经济发展成为可能。农村金融体系也不例外，其发展表现为农村金融机构的多元化及业务的多样化，以及更好地融通农村经济主体之间的资金余缺，优化农村资源配置，推动农业和农村经济的发展。 建设社会主义新农村不是一个新概念，上世纪 50年代以来党的文件中曾 多次使用过这个提法。新农村建设是在我国总体上进入以工促农、以城带乡的发展新阶段后提出的课题。目前，我国国民经济的主导产业已由农业转变为非农产业 ，经济增长的动力主要来自非农产业。根据国际经验，我国现在已经到了工业反哺农业的阶段。工业反哺农业的政策重点是指从用农业积累支持工业转向加强对农业的扶持和保护，加大公共财政的支农力度，让公共服务更多地深入农村、惠及农民，让公共财政更多地覆盖农村。在 2006 年中央发布的关于推进社会主义新农村建设的若干意见对建设社会主义新农村，解决“三农”问题提出了 更系统的内容，可概括为：促进农民持续增收，推进现代农业建设；加强农村基础设施建设。新农村建设涉及到农户、农村企业、县乡村政府三大主体，这三大主体在今后的生活、生产 、发展中会产生多样的金融需求。 农村经济的基本单位是农户，其基本特征是经济单元与社会单元的统一性，生产和消费的统一性。因此中国农户具有双重身份，既是独立的生产实体，又是基本的消费单元；既是农村资金的主要供给者，又是农村资金的主要需求单位。农户的资金融通是农户经济行为的重要组成部分，它是指以农户授受信用为主体的资金融出和融入，主要表现为农户与正规金融机构、非正规金融机构之间，以及农户与农村经济组织、乡村企业、个人之间的资金融通活动。它包括融出资金和融入资金两方面。融出资金是指农户以获取收 益或保证资金安全为目的的资金运用，包括居民将其所获得的收入以储蓄形式存入银行、信用社等金融机构，或是通过一定方式借给其它个人或组织使用：融入资金是指农户从正规金融机构、非正规金融机构或其它渠道借入资金。 2 1 1资金融出的储蓄需求 储蓄是我国农户主要的资金融出方式。农民的现金节余处置可分为两类， 一类是农民自己进行直接投资和消费包括农民手持现金、直接投资和消费， 另一类是通过金融市场进行分配和投资包括银行储蓄、购买证券以及民间借贷等。根据中国社科院农村经济研究所课题组 (2000)的调查 (表 15)，除浙江民 间金融发达的地区外，储蓄是农民现金节余处置的首选。 表 1 1998年对农户融出资金形式选择的调查统计 (单位 ) 陕西 王涧村 山西 屯瓦村 湖北 福星村 浙江 项东村 广东 雁田村 存 银 行 8 持 现 金 9 32 间 借 贷 2 12 0 买有价证券 外币，金银 0 0 4 0 0 其 他 2 0 农民现金节余处置 为什么会首选储蓄 ?农民选择储蓄的动机是什么 ?据中国社科院农村经济研究所课题组调查，农民储蓄目的归结起来主要有两类， 即谨慎储蓄和积累储蓄。谨慎储蓄在某种意义上又可视为社会保障的替代， 目的是保障生产和生活中的一些应急之需，如治病、养老、应付天灾人祸等。这类储蓄实际上是农民自我保障，是对农村社会保障和保险服务严重欠缺的必然反映。农民积累储蓄中绝大部分属于有明确指向的储蓄，如子女教育、建房和未来投资、婚丧嫁娶以及购置耐用消费品。从总体上来讲，农村居民储蓄可以归结为一种以预防为主的保障式储蓄。由于自然、经济和社会 等因素的作用，农民收入与支出在年际之间很不平衡，且波动较大。市场经济的建立与发展，使一些原来在计划经济时期由国家承担的职能向市场和个人承担为主转化，并在医疗保险、社会劳动保障、教育等逐渐推向市场的背景下，增强了农民为应付以上几方面突发事件的储蓄意识。 2 1 2资金融入的借贷需求 融入资金是农户金融需求的另一个主要方面，农户借贷需求是其主要表现形式。对于中国农民来讲，资金短缺依然是制约农村经济进一步发展和农民生活水平进一步提高的重要因素。农民除了以储蓄来调节当前支出和未来支出外，在收入和储蓄都不足以应付当前 支出的情况下，只能以借贷作为收入和储蓄不足的弥补手段。农户借贷需求主要有两类，即生活性借贷需求和生产性借贷需求。生活性借贷主要是为了弥补当年收入和储蓄余额不足以满足生活性支出需要的融资行为。如农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的借贷需求。生产性借贷需求既包括农户维持简单再生产， 农业生产向规模化，专业化发展而产生的农业性生产借贷，也包括多元化和产业化发展而产生的非农业性生产借贷。近些年，不同研究者在对农户借贷需求进行样本调查时选择了不同的样本，这些样本涵盖了不同收入水平的不同地区。为了对中国 农户这一具有内部收入差异的群体的借贷行为进行分析，本节从众多研究样本中选取时间最 新，最具代表性的三个样本进行个案描述，数据分析和比较探讨： 供求分析数据案例 样本 1(叶敬忠 2004。 )选取的是河北省易县宝石村 62 个农户，该村地处太行山区，土地贫瘠，信息闭塞，人均年收入在 1500 1700 元之间，属于相对贫 困地区。由于连年干旱这里的村民每年收获的粮食仅够自家消费没有任何剩余有时甚至还要购买商品粮作为补充。农业生产因生产条件差而严重受限这迫使村民积极寻求非农就业途径他们或者在本村的矿石开采场上班 或 者外出到周边的大中城市打工绝大多数从事重体力劳动收入有限。 样本 2(朱守银 20037)选取的是安徽毫州和阜阳的 6 个县 18 个村 217 个农户。该样本所调查地区位于安徽西北部，其中毫州 2002年人均收入为 2030元 (安徽统计年鉴 20038)，阜阳地区 2002 年人均收入为 1823 元 (安徽统计年 2003)该样本农户平均人均年收入为 1926 5元，属于普通型农户。样本 3(谢晓雪 20059)选取的是河南省孟州市的桑坡村 29 个农户，该村位于黄河北岸，虽地处内地中部，但因生产羊剪绒系列产品，赢得了”皮毛之乡”的美誉，是 亚洲羊剪绒加工基地。澳洲进口中国的羊皮 80在这里加工生产，目前有皮毛加工企业 150 余家，其中外资企业 18 家，自营进出口权企业 42 家，年加工羊皮 1800 多万张 年产值 22 5亿元，出口创汇 1 75亿美元。“三万五万不算富，十万八万刚起步，百万富翁也不止十户二十户”，这是桑坡村经济实力的真实写照。 1997 年这里的人均年收入就达到了 6500 元，如今桑坡村的人均纯收入已超过万元 (张志林2005” )。 一是 农户借贷资金的用途 表 2 农户借贷资金的用途。 消费性支出农业投入非农业生产其他 户数比例户数比例户数比例户 数 5， 3 宝石村 N=1 72 1 1 7 12 21 3 8 5 毫和阜 N=160 73 45 4 21 13 4 52 32 7 14 0 桑坡村 N=29 6 20 0 0 21 80 0 5 3 从表 2 对三个不同样本的调查结果统计显示，在宝石村 62 个农户中有借贷行为的有 57 个农户，他们的金融需求相当分散，农户在许多方面都会遇到 资金困难在资金困难类型中消费型开支最多，这样的农户有 4总户数的 72，而消费型支出的类型也多种多样，除了遇上修建房屋、大病医疗和子女上学这些 重大消费事件自有资金往往难以应付外，结婚生子、外出打工路费以及日常开支都在消费借贷范围内。部分经济条件较好的农户出现了非农业生产方面的金融需 求，有 12 户在这方面遇到了资金困难，占总户数的 1，其中，又以购置农用运输车的资金需求最为强烈，这主要是因为当地矿产资源丰富，对矿产品运输的需求强烈。在安徽毫州和阜阳的 217个农户中有 160户发生过借贷行为，借贷资金中用于家庭生活、农业生产和非农业生产的比例分别为 45 4， 13 4和32 7。由此可见农户家庭生活需求借贷占绝对比例，但从横向比较来看低于宝石村： 用于非农业生产的借贷资金比农业生产高 19 3个百分点，农业生产 的资金需要己居于末位。在农户家庭生活消费借款中用于盖房和婚丧嫁娶的借款占绝对比例，而家庭生活困难借贷和人情往来借贷远远低于前述几类消费项日。这说明随着经济发展传统农区的农民己经基本解决温饱问题很少因为家庭日常生活困难丙借款，但由于资金积累能力较弱，家庭生活中资金投入量较大的消费项目如盖房、婚丧嫁娶、升学参军培训、医疗等，对借贷资金的依赖性较大。 在以皮毛加工收入为主的桑坡村，接受调查的 29 户有借贷需求的农户中， 有21 户都表示其所借款项 主要用于购置皮毛加工所需的原料，为非农业生产性借贷需求。只有 6户表示其借款是用于消费性目的，其中有 4户明确指出借款是为子女教育。 通过对三个样本的对比可以看出，农户借贷资金的用途似乎与农户的收入水平有着某种联系。在经济欠发达地区或者收入较低的农户中，生活性借贷需求是主要的一方面。 借贷资金需求的生产性显著增大；而在生产性的借贷需求中，非农业生产性需求上升，而农业生产性需求下降。 二是 农户的借贷资金规模 表 3农户的借贷资金规模 5000元及以下 5000万一 10万元 10万元以上 户数比例户数比例户数比例户数比例 宝石村 7 64 91 16 28 07 4 7 02 0 0 桑坡树 3 499b 1 3 49 9 31 03 18 62 05 农户的借贷资金规模在安徽毫州和阜阳的样本中仅给出了总规模和均数：被调查户共发生借贷 265 笔借款总额近 70万元，户均借款两笔共 5300多元。而从表 3 中可见，宝石村农户资金需求规模主要集中在 5000 元以下， 一共 37 户占到了总户数的 64 91，随着借贷资金规模的增大，借贷的户数递减，数列呈 左偏态分布。在桑坡村， 5 万元以上的单笔借贷需求金额则达到了 93 09的比例，只有 000元以下的借款就足够了， 数列呈右偏态分布。结合表 1，桑坡村 8096 的资金都用于非农业生产，在桑坡村主要是投入皮毛生产中，可见非农业生产活动对单笔借贷资金规模的影响是显著的。 三是 农户借贷资金的期限 农户的借贷需求在时间上与工商业贷款有很大的不同。工商业贷款的回收期一般都比较短，其短期的流动资金贷款期限往往只有 3期的也不过是 35年。但是农户贷款的期限则普遍比较长。比如农民从事养殖业一般 需要卜 3年，农产品加工和储运业一般需要 果业需要 3 在宝石村的样本中关于资金借贷的期限并未明确提及，但从其对从非正规金融途径融入资金的归还情况的总结可窥见一二，“农户在发生借贷行为时不会规定严格的还款时间，大家遵循的潜规则是，借方有钱时再还，或者贷方需要用钱时再还。 (叶敬忠 2004)”可见，在农户借贷中，还有相当一部分是不定期限的，即农户在计划一笔借贷时，根本没有考虑其偿还期限的长短。此种贷款明显地不断向后延期，这取决于借款者的偿付能力，这类交易一般存在于亲戚当中。 在安徽毫州和阜阳的样本中，对农户借贷资金期限没有明确的描述。值得指出的是，农村工商业活动的活跃在提高农户收入的同时，也创造了大量的农村短期借贷。桑坡村的皮毛加工业具有一般工商业流动资金短期贷款的质，其资金回收期一般都可以在 1年以内完成，这项比例在具有借贷需求的农户中占到了 82 76的高比例。而据了解，桑坡村 5户借贷期限在 1 年以上的农户家庭的借款目的主要是为了生活性的消费支出，其中以子女教育为主。 四， 小结 从案例中三个样本农户的收入水平和金融需求特征看，可以将他们归为三类；宝石村农户人均收年入在 1500 1700 元之间，属于贫困农户层，这类农户多见于欠发达地区。由于手头的现金不足以应付大项和临时性支出，他们的金融需求主要体现在消费性需求上，除了遇上修建房屋、大病医疗和子女上学这些重大消费事件自有资金往往难以应付外，结婚生子、外出打工路费以及日常开支都在消费 借贷范围内。贫困农户生活型借贷需求的特点是金额大小不定，资金需求极为分散，临时性应急性强。由于用于消费，还款来源缺乏保障。因此，他们作为商业性金融机构放款的承载主体风险大，往往被排斥在正规金融组织的贷款供给之外。安徽毫州和阜阳的样本农户平均人均年收入为 1926 5元，属于普通型农 户，已基本解决生活温饱问题，但部分农户生活上仍存在一定困难，需要通过借贷来解决。由于该地区是传统农业区，依托农业发展，农民收入有了提高，尤其是税费改革后，农民负担减少，农业比较收益提高，农民种粮积极性普遍性提高，借贷需求中农业生产需求也占据了一定比例。该农户群体也是农村信用社主要的贷款供给群体。桑坡村农户是典型的市场型农户，农业在该地区的 占的份额已经比较低，农民收入主要来自非农业，当地农户最突出的金融需求是发展需求， 发展型金融需求的特点是金融需求数额大，例如桑坡村 10万元以上 的资金需求达到了 62 06，期限稳定，还款来源明确。 农村企业的金融需 求 诸多调查对农村企业借贷需求的研究主要从以下几方面进行： 一、农村企业借贷资金的规模 人民银行深泽县支行对该地区 10 户农村企业进行的调查结果是 10 户企业 2004年资金缺口 910万元， 2005年资金缺口 1580 万元。中国社科院对温州市苍南县龙港镇和钱库镇的农村企业的调查显示，企业所需贷款规模一般与未来投资需求相关。有 2家较大企业选择了“按需求”说明这 2家企业对贷款的需求不是无限制的，注意贷款成本和收益。其他企 业 也是根据未来投资需求确定 贷款规模，关注贷款的成本和收益。可见，大多数的农村中小企业存在资金缺口；在市场经济比较发达的地区如浙江温州，农村企业对资金规模的需求趋于理性，会综合考虑贷款的成本和收益。 二、农村企业借贷资金的用途 人民银行深泽县支行调查的 10 户企业，均感到流动资金缺乏。现在新建的企业其固定资产一般是自己多年的积累，无须金融机构支持，但在厂房建好后购买原材料等流动资金上却存在很大困难。中国社科院调查的温州市苍南县龙港镇和钱库镇农村企业贷款目的主要是：扩大投资，购买设备，进行技改：续借，因为贷款期满。杜志雄 2000 和 2001年对安徽农村企业的调查显示，从企业贷款的用途 看，由于绝大多数企业比较年轻，缺乏自有资金积累，样本企业倾向于将信贷资金主要用于追加流动资金以缓鳃其面临的流动资金不足的矛盾，占到了总企业数的 58 2， 35 2的企业将贷款资金投向固定资产投资， 6 6的企业用于其他用途，包括购买企业股份，归还欠款等。在对江苏 80 个“未来两年有新的投资计划”的企业的问卷统计中， 25个企业选择技术进步 (包括购进设备、购买专利、引进新技术等，占 31 25； 29个企业选择扩大企业生产规模， 占 36 25；还有 25 个企业选择上述 两个方而作为投资方向。与安徽的企业不同，只有 1 个江苏企业明确提出将新增投资用于追加流动资金。仅占 1 25。总体来看，对于刚起步或处于成长初期的农村企业如深泽县和安徽的被调查农村企业，流动资金的缺乏具有普遍性，借贷资金的用途也主要是弥补流动资金的缺口。而对于江苏和温州的农村企业来说已经经历了十多二十年的发展，大多处于成长中期和稳定期，其资金用途主要是扩大投资，促进技术进步，偶尔存在流动资金需求。 三、农村企业借贷资金的来源 根据中国社科院调查温州苍南县两个乡镇的 24家企业中， 14家企业获得。了正式金融机 构贷款，其中 5家同时利用了民间借贷资金。此外，另有 7家利用了民间借贷资金，但没有借入正式金融机构贷款。借入民间借贷资金的企业合计11 家，约占 46。在总资产结构中自有资金占 60以上的企业共 16 家，占到被调查企业数的 67，其中有 12 家企业自有资金占总资产结构的 80 以上。总资产结构中包含有银行贷款的企业有 14 家，占被调查企业数的 58。有 9家企业的总资产结构含有民间借贷，占被调查企业数的 37 5。据人民银行深泽县支行调查，农信社企业流动资金满足率在 30左右，企业 60的流动资金靠民间融资和企业内部集 资。王家传等 (2003)对山东省三个地区进行调查，农村中小企业的融资，主要依赖于自有资金，占 73 1。正规的外源性融资渠道银行和信用社贷款仅占 17 8 在杜志雄 (2004)对安徽企业的调查中，在调查前 3年内，共有 72 个企业获得过贷款，累计贷款额达 2 88 亿元，每个企业平均贷款近 400 万元， 相当于企业平均总资产 (72 个企业 1999 年底平均总资产近 850万元 )的 47。从已有的调查情况来看，市场经济发达的地区如温朋，不仅民间借贷活跃，而且正规金融也发挥着重要作用，由于这些地区的农村企业经过多年发展已经积 累一定的资产，而且经营稳定，是较为健全的承贷主体，从正规金融 渠道获得资金的比例远大于其他地区。其他地区的农村企业自有资金和民间借贷是资金需求的主要来源。 对成都周边地区农村中小企业的调研考察 为了使讨论充分利用第一手资料，下面利用本人直接参与的西南财经大学 2005年暑期“三下乡”社会实践受资助立项项目“成都周边民营中小企业 融资难的现状分析以及民间资金利用”的实地调查案例进行分析”， 对农村企业的定义包括农业产业化龙头企业、民营大中型企业、民营中小企业以及乡镇企业。成都周边民营中小企业具有农村企业的特征：此调查 样本考察的地区是成都周边中小企业集中的乡镇，符合农村企业所处的地域特征；其二，从企业内部的人员结构看农村人口占绝大多数， 有些企业的创建人自身就是农民出生，如四兴电子机械有限责任公司。其三，这些企业所交纳的税收样本进行分析的原因是关于我国农村企业借贷资金需求特点的调查样本涵盖了江浙，中部地区，对西南内陆地区的样本调查还未见，借助这个样本分析可以完善我们对我国不同地区农村企业借贷资金需求特点的考察。 一、样本概况 该样本的调查对象是在双流、土桥、龙泉驿、苏坡乡的民营中小企业。 下面的表格是对调查对象企业概况 的具体说明 企业所在地 企业经营年限 企业经营规模 企业所属产业 表 4调查对象基本概况表 企业 (家 ) 双流 13 龙泉驿 9 土桥 4 苏坡乡 3 5年以内 3 52 4 500万元以下 11 500万一 1000万元 13 1000万元以上 5 第一产业如农产品加工 7 第二产业如机械靠 4造 19 第三产业如渡假村 3 数百分比 ( ) 45 31 13 11 41 49 38 45 17 24 66 10 调查共发 放问卷 50 份，其中双流和龙泉驿地区各 20 份，土桥和苏坡地区各 5份双流地区调查问卷的发放分别是在双流中小企业局的协助下完成的由于没有采用当场收回式，所以发放的 20份问卷仅收回 16份，其中未按照要求答写的有 3 份，因此实际收回的有效问卷为 13 份龙泉驿、苏坡乡、土桥地区的调查问卷采用的是当场收回式，但其中有 14 份问卷答写不合要求，因此实际收回有效问卷 16份经过统计共收回有效问卷 29 份。其中双流地区 13份： 是当地县，乡镇政府财政的重要来源。龙泉驿地区 9份：土桥地区 4份；苏坡乡地区 3份其 中的部分企业我们还采 取了座谈的方式，其结果比较符合实际情况。 二、企业资金缺口情况 从对该样本的统计结果来看 (表 5)，成都周边的民营中小企业中绝大多数存在着资金的需求，占到了被调查企业总数的 87这些企业中有的是处于建立初期需要资金来添置厂房设备：有的是处于成长期需要资金来进行新产品的开发：还有的是由于经营问题出现了短期流动资金的缺口，这些企业成为了成都周边民营中小企业资金借贷市场的潜在需求方，从企业所需资金的使用年限来看 (表 6)对中长期资金的需求占了资金需求的多数，达到了 84，从企业资金的使用年限可以看出企业对资金的需求 主要是用于投资大型机器设备或是进行新产品的开发，这类资金通常要在若干年后才能收回投资这与所调查企业的年限特征相吻合，被调查企业中 49的企业创立时间在 10 年以上， 这些企业多数处于成长期，或是需要进一步发展步入稳定期，或是需要资金革新技术以突破“成长瓶颈”。 表 5企业的资金需求 题目选项选择结果 ( ) 您所在企业的资金非常需要资金 20 需求是需要资金 67 不需要资金 。 13 表 6资金缺口期限 题目选项选择结果 ( ) 您所在企业的资金缺口期限 1年内 16 (即所需资金的使用期限 )是 1-5年 47 5年以上 37 三、企业融资渠道情况 从问卷统计的结果来看 (表 7)，企业主用自有资金投入是成都周边民营中小企业弥补资金缺口的主要渠道，如果企业出现资金融通困难，民营企业主首先想到的是拿出自有资金贴补进行内源融资，这符合企业融资顺序理论的选择。其次是向亲戚朋友借，这一渠道有着程序简单，节约时间的优势。能向银行申请到贷款的 企业并不多仅占 11，这主要是因为绝大多数企业达不到银行贷款的要求，没有企业能够通过资本市场融得资金 企业融资渠道 题目 您所在企业弥补资 金缺口的方式是 (多 选 ) 选 项 自有资金投入 找私人借款 向信用社或银行借款 中小企业板融资 选择结果 ( ) 62 38 11 095 四、企业对申请信用社或银行贷款的评价 农村信用社一直是我国农村金融市场的重要主体，从问卷统计中可以看出，绝大多数的企业都觉得向信用社和银行申请贷款困难，这与实际向信用杜和银行申请到贷款的企业比例想吻合。究其原因 (表 8)银行要求的抵押、担保成了最主要的障碍，目前国内商业银行在发放信贷时几乎只承认和接受不动产作为抵押，然而，中国的土地为国家和集体所有，许多企业只拥有土地的使用权，而且农村中 小企业的固定资产比例也较低因此，很难有足够的抵押品。如此一来，农村中小企业需找到贷款担保公司才能向信用社或银行申请贷款。但是，即使农村中小企业通过贷款担保公司能够向信用社或银行申请至 所付出的真实成本将远高于银行的利率。另外，向信用社或银行申请贷款，还需要与信用社或银行相关人员之间有良好的往来关系，而这层关系也将一些农村企业挡在了贷款门外。表8企业申请贷款的主要影响因素 题目选项选择结果 ( ) 企业申请贷款的主要利率水平 316 影响因素是抵押、担保 89 (多选 ) 与银行的关系 3偈 五、企业 对民间借贷的评价 所谓的民间借贷，泛指个人之间、企业之间、个人与企业之间的借贷行为以及各种民间金融组织的借贷，其属于非正规金融范畴。从调查结果统计来看 (表 9)，有过半数的 企业都进行过民间借贷，证明民间借贷在内地还是比较活跃的。民间借贷资金的来源主要有以下几方面：一是私营业主的亲戚朋友， 当私营业主自己的资金仍然不能填满资金缺口时，民营企业业主会考虑向自己身边的亲戚朋友借入资金二是企业职工，如果通过上述途径仍不能满足资金需求，民营企业业主会找本企业内部职工募集部分资金。三是食利者，食利者大多有自己固定的职业，只是将一部分资金往复使用，周转借贷。而在沿海地区出现的地下钱庄，在成都周边还是很鲜见的。在被调查的企业中绝大多数对民间借贷还是持肯定的态度 (表 10)。 表 9企业参与民间 借贷情况 题目选项 您所在企业进行过民间有 的借贷吗没有 表 10对民间借贷的评价 题目选项 您认为民间借贷在解决非常有效 企业融资问题时的作用比较有效 是效用不大 选择结果 ( ) 59 41 选择结果 ( ) 37 44 19 六、小结， 成都周边农村企业由于企业创立时间和所处的企业生命周期阶段不一样，资金需求的期限和用途不一样，总体来看周边农村企业借助大成都的辐射效应经过10年甚至更长时间的发展，多数处于成长期，对扩大投资突破企业“成长瓶颈”的中长期贷款需求较多。对于成都周边 的农村企业来说，向正规金融渠道包括成都市农村信用社和中国农业银行融资仍是外部融资的主要来源，而近年来，农村企业从正规金融渠道获取资金困难，其中主要的障碍是抵押担保闯题。大多数企业有过民间借贷行为，但缺乏规范。新农村建设对农村企业金融需求的影响从资金需求量看，新农村建设大力推行现代农业，现代农业以农业结构调整和农业产业化经营为基础，在此过程中必然形成对资金的大量需求，此外随着城市工业向农村地区的逐步扩散转移以及新农村建设对农村工业化的重视，我国农村第二，三产业呈现较快的发展势头。同农业相比，农村第二产业的发展 对资金的需求量大。从资金需求结构看，随着越来越多龙头企业和中介组织加入农业结构调整，由于产业链的延伸，将出现固定资产、产品基地建设等方面的投入逐渐加大，使得项目的生产经营周期和回收期更长， 从而导致中长期资金需求呈现增长。此外，随着农村经济对外交流的日益频繁，汇兑、结算等金融需求也成为了农村企业的基本金融需求。 农村基层政府包括乡镇政府和村集体，他们的金融需求不同于农户和农村 企业，农户和农村企业的金融需求属于私人性质，而农村政府的金融需求具有很强的公共性质，他们的金融需求主要 是资金的融入需求，体现在对道路、交通、电力、水等公共品和准公共品的提供上。例如，河北深泽县对该地区县乡村三级政府的调查 (郭会丛 2006)，反应出政府在公共物品的提供上资金需求量相当大。深泽县农村交通、通信、供水、教育、卫生等基础设施建设均相对滞后，且已成为制约农村经济社会发展的主要因素。全县 125 个自然村仅有一个村饮用深水井，尚有 124 个村存在安全饮水问题，解决这一问题估算需要投资 4000 万元；目前虽然基本实现了村村通公路，但通村公路质量差，对公路的大修、翻新需要 资金 1000万元。在农村教育方面，全县的农村 小学虽无危房，但教学设备落后，进行更新需要投入大量资金。部分初中校舍、师资已超负荷运行。该县普通高中仅有一所，每年能容纳高中生 1500人， 而每年初中毕业生 4000人，有 60的初中毕业生上不了高中。建一所高中需投资 2000 万元。在农村医疗卫生方面，农民看不起病，许多农民因病致贫。同时，农村卫生院有相当一部分房屋简陋，抵御自然灾害能力弱。在农业综合服务体系及设施建设方面深泽县仍是空白，一些涉农服务组织名存实亡， 这方面建设也需大量资金。庞大的资金需求仅靠财政解决是乏力的，还要依靠政策性金融。 河北深泽县只是 我国大量县乡村基础设施建设落后的一个缩影。除了基础设施，政府在农业科技创新、现代流通体系建设。推进农业结构调整发展循环农业方面都需要大量资金投入。 2 3 1农村基础设施的投入 一、乡村基础设施建设的投入 加强农民最急需的生活基础设施建设。在巩固人畜饮水解困成果基础上， 加快农村饮水安全工程建设，有条件的地方，可发展集中式供水，提倡饮用水和其他生活用水分质供水。要加快农村能源建设，在适宜地区积极推广沼气、秸秆气化、小水电、太阳能、风力发电等清洁能源技术。有条件的地方， 可普及户用沼气，支持养殖场建设大中型沼 气。要进一步加强农村公路建设， 到“十一五”期末基本实现全国所有乡镇通油 (水泥 )路，东、中部地区所有具备条件的建制村通油 (水泥 )路，西部地区基本实现具备条件的建制村通公路。要积极推进农业信息化建设， 面向农村的广播电视电信等信息服务， 息服务平台建设工程。充分利用和整合涉农信息资源，强化重点抓好“金农”工程和农业综合信 。 二、大力加强农田水利、耕地质量和生态建设 加强农田水利建设。加快发展节水灌溉，继续把大型灌区续建配套和节水改造作为农业固定资产投资的重点。加大大型排涝泵站技术改造力度，配套建设田间工程。继 续搞好病险水库除险加固，加强中小河流治理。农业综开发要重点支持粮食主产区改造中低产田和中型灌区节水改造。按照建设环境友好型社会的要求，继续推进生态建设，切实搞好退耕还林、天然林保护等重点生态工程，稳定完善政策，培育后续产业，巩固生态建设成果。 三、加强村庄规划和人居环境治理。 各级政府要安排资金支持编制村庄规划和开展村庄治理试点；从各地实际出发制定村庄建设和人居环境治理的指导性目录，重点解决农民在饮水、行路、用电和燃料等方面的困难，凡符合目录的项目，要给予资金、实物等方面的引导和扶持。加强宅基地规划和管理， 节约村庄建设用地，引导和帮助农民切实解决住宅与畜禽圈舍混杂问题，搞好农村污水、垃圾治理，改善农村环境卫生。 2 3 2对农业科技的投入 加快建设国家创新基地和区域性农业科研中心，在机构设置、人员聘任和投资建设等方面实行新的运行机制。鼓励企业建立农业科技研发中心，政府在财税、金融和技术改造等方面给予扶持。安排农业科技成果转化资金和国外先进农业技术引进资金。加强翔识产权保护。要加快农业技术推广体系改革和建设，积极探索对公益性职能与经营性服务实行分类管理的办法，完善农技推广的社会化服务机制。鼓励各类农科教机构和社 会力量参与多元化的农技推广服务。加强气象为农业服务，保障农业生产和农民生命财产安全。推进农业机械化，提高重要农时、重点作物、关键生产环节和粮食主产区的机械化作业水平。 2 3 3建立农业保险体系 一方面，自然风险加市场风险使农业成为一个典型的风险型产业，但另一方面，由于农业保险风险大且难以控制，赔付率高，经营保险业务普遍存在亏损，以致许多商业保险企业限制开办或不开办农业保险业务。因此，应建立政策性农业保险公司，向农业生产提供保险，并由各级财政设立灾害保险补助金，对农业保险提供保费补贴。同时，建立农民收入保险 制度，使之成为保证农民最低收入水平的保障手段，从而帮助农民化解农业生产的自然风险和市场风险 3农村金融服务的供给分析 3 1农村现有金融体系的构成 3 1 1农村合作金融 一、什么是合作金融 要认识合作金融，首先有必要认识“合作制”。“合作制”是广大人民群众为了解决生产和生活中遇到的困难、为获得某种服务，而按照平等、自愿、互利的原则组织起来的一种经济制度。合作金融是合作制的一种具体实现形式，是经 济主体在金融领域按合作制原则进行的一种合作，是一种资金的联合。或更确切地说，它是以资金的合作或联合作为基础的，是 经济主体在经济生活中，为改善生产和生活条件、获取便利的金融服务而产生的一种信用合作组织。 1995 年国际合作联盟 00周年大会上确定的国际合作原则主要包括七个方面的内容：自愿和开放；民主管理：盈余主要用于积累和按交易量适当返还：自主、自立、自担风险：教育和培训社员：合作社之间的合作： 关心社区等。由此可见，合作金融是一种由社员入股、社员民主管理，主要为社员服务的金融组织。从西方国家信用合作社的发展史看，信用合作社的产生主要不是源于单纯的融资需求，而是来自“在正规资金市场 (如银行信贷、发行证券融资 )上受到差别待遇的中小经济个体以利他 (互助 )换取利已 (融资 )的现实可能性”，其根源是交易意识和降低交易成本的动机。 二、我国农村的合作金融组织 农村信用社 亚洲金融危机以来，由于金融风险加大，国家对农村合作基金会进行了清理整顿，农业银行为追求自身的经济效益、避免风险而大量撤并农村网点，农业发展银行在农村的业务非常有限，因此，现在在农村从事金融业务的机构主要是农村信用社，它在很大程度上决定着农村借贷的利率水平，发挥着主渠道的作用，从而形成了信用社在农村金融领域的垄断。 1997村信用社农业贷款 余额从1776 8亿元增加到 4417亿元，分别占金融机构农业贷款总额的近 54和 77，农村乡镇企业贷款余额从占金融机构乡镇企业贷款余额的的 69 5增加到75 4”。农村信用社在我国农村金融体系中具有非常重要的地位，但由于在管理体制上存在严重缺陷，使其经营活动存在许多问题。 ( )农村信用社的准垄断经营导致金融服务品种单一，信贷供给规模不足 。 1、金融服务品种单一 农村信用社的垄断或准垄断地位导致农村信贷市场竞争不足，金融服务品种单一。随着我国新农村建设的逐步实施，农村经济对金融服务的需求趋向多样化，但是 大多数农村金融机构目前仍然以传统的贷、存、汇为主，缺少信贷服务品种创新。在贷款抵押物上也仅局限于机具、房屋等有限品种。此外，目前农信社由于科技投入不够，人手不足，特别是电子网络结算渠道落后，县级农村信用社仍然是通过人民银行进行对外清算，工作效率根本无法与国有商业银行匹敌，这也 严重影响了其金融服务的质量 。 2、信贷供给规模少、期限不合理 农村信用社受“一乡 (镇 )一社”网点布局的限制和借贷资金规模的制约， 根本无法面对大量分散化的农户，不能全部满足其借贷资金需求。这就为非正规金融的挤入提供了条件。而且农村信用 社对贷款规模和期限方面有较严格的规定，农村信用社对农户的贷款大都规定，贷款规模一般在 2000笔，贷款期限一般在半年以内以 2001年为例”，调查户从信用社平均贷款规模 2800多元，其中 1000元以下 (包括 1000元，下同 )的占 24 O， 2000 元以下的占 57 4，3000 元以下的占 79 6， 5000 元以下的 92 6。贷款期限在 3 个月以内 (包括 3 个月，下同 )的占 20“， 6 个月以内的占 72 20， 6 一 12 个月的只占22 2， 1 年以上的只占 5 6。然而如前对农户借贷需求期限的 分析，农户的借贷需求在时间上与工商业贷款有很大的不同。工商贷款的回收期一般都比较短，其短期的流动资金贷款期限往往只有 3月，长期的也不过是 3 5 年。但是农户贷款的期限则普遍比较长。比如农民从事养殖业一般需要卜 3年，农产品加工和储运业一般需要 ，果林种植需要 3 5 年才能产生效益。这表明以“小额贷款。、“联保贷款”为主体业务的农村信用社，不能根据种植和养殖产业化的周期规律来合理确定贷款期限，不能满足农户对借贷资金的多样需求。这就给贷款农户带来以下问题：一是为解决资金不足的问题，不得不再寻求民间借贷甚至 高息借贷：二是在投资收不回的情况下，不得不寻求民间借贷甚至高息借贷按期偿还信用社借款。 (二 )农信社的准垄断经营却并未获得垄断利润 虽然农村信用社在农村金融市场上处于准垄断地位，但农村信用社并没有因此而获得垄断利润，其