第10章保险合同分析VIP

第十章,保险合同分析,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-2,目录,保险合同的基本组成部分“被保险人”的定义批单与附加条款免赔额共同保险其他保险条款,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-3,保险合同的基本组成部分,声明是对所要投保的财产或行为的情况所作的说明。声明是保险合同的第一部分在财产保险中,典型的声明所包含的信息有:保险人的确认、被保险人的姓名、财产所处位置、投保期限、保险金额、保险费金额、免赔额大小(如果有的话)以及其他相关信息。在人寿保险中,虽然保单的第一页未被称为声明页,但也包含了被保险人的姓名、年龄、保险费金额、签发日期及保单号。保险合同一般有一页或一节专门用于阐述相关定义。例如,“我”、“我们”或“我们的”通常指保险人,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-4,保险合同的基本组成部分,承保协议总结了保险人所作的主要承诺。财产保险的承保协议有两种基本形式:在指定风险事故保单(named-perilspolicy)中,只对特别指定的风险事故所造成的损失给予赔偿。在“一切险”保单(“all-risks”policy)下,除特别指明排除在外的风险事故外,其余所有风险事故引起的损失都能获得赔偿。“一切险”保单也称为开放式风险保单(open-perilspolicy)和特别保单(specialcoveragepolicy)。许多保险人和费率厘定组织已经将它们的“一切险”保单中的“一切”一词去掉,或者用特殊的术语来代替。“一切险”保单保险人要想拒绝赔偿,将承担更大的举证责任,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-5,保险合同的基本组成部分,除外责任(exclusions)是保险合同的另一个基本组成部分。除外责任主要分为三类:除外风险、除外损失与除外财产。除外风险,例如洪水,故意行为除外损失,例如,在屋主保单中,被保险人在损失发生后没有对财产进行保护所造成的损失是除外的。除外财产,例如,在屋主保单中,某些个人财产就是除外的,如汽车、飞机、动物、鸟类和鱼类。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-6,保险合同的基本组成部分,确定除外责任是必要的,原因如下:一些风险是不可保的如战争或核辐射等灾难性事件所引起的损失排除在外存在着一些特殊的危险如汽车用于作为出租车使用其他保险合同对该类风险提供了保障例如,屋主保单将汽车排除在保险范围之外道德风险问题例如,由保险服务处设计的屋主保险合同将现金损失的赔偿金额限定在200美元以内。大多数被保险人不需要此类保障例如,大部分屋主都没有私人飞机。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-7,保险合同的基本组成部分,条件条款(conditions)是保单中对保险人所要履行的承诺施加限制或者使之生效的相关条款。如果保单的条件没有得到满足,保险人可以拒绝赔偿。保险合同还包括一些其他条款。合同的取消、代位求偿、宽限期、失效保单的复效、年龄误告。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-8,“被保险人”的定义,合同必须明确保障是提供给哪个人或哪些人。一些保单只有一个被保险人。例如,在大部分人寿保险合同中,只有一个人被特别指明为保单的被保险人。指定被保险人(namedinsured)是指保单声明部分指定的那个人或那些人。例如,在屋主保单中,指定被保险人包括声明页中指定的人及其同居配偶。被保险人可能还包括其他方,即使“其他方”并没有在保单中特别指明。例如屋主保单为24岁以下的还是全日制学生的常住亲属提供保障。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-9,批单与附加条款,财产与责任保险中有许多批单对原保单中的条款进行修改、扩展或者删除。例如,屋主保单将地震列为除外风险。在人寿与健康保险中,可以加入许多附加条款以增加或减少给付、取消原保单中的损失赔偿条件或者修改基本保单。例如人寿保单中可以加入免缴保费的附加条款。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-10,免赔额,免赔额(deductible)是指保险人从总的损失赔偿额中扣除特定数额,只支付余下数额的一类条款。免赔额的目的:排除小额索赔降低保险费通常被称为大损失原则(large-lossprinciple)。这样做的目的是对能够从经济上摧毁个人的巨大损失提供保障,而将那些可以由个人收入来弥补的小损失排除在外。减少道德风险,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-11,免赔额,绝对免赔额(straightdeductible),在要求保险公司赔付之前,被保险人必须先负担一定数额的损失。-这样的例子可以在汽车碰撞保险中找到。总免赔额(aggregatedeductible)的条款(通常为一个保单年度)发生的所有损失进行加总,直到损失总额达到总免赔额,保险人才对超过部分负有赔偿责任。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-12,健康保险中的免赔额,年度免赔额(calendar-yeardeductible)是总免赔额的一种形式,通常用于基本医疗开支与重大疾病医疗保险合同。给付扣除额(corridordeductible)是可以将基本医疗开支计划与补充重大疾病医疗开支计划相结合的一种免责条款。免责条款也可以用等候期的形式表现。等候期(等待期)elimination(waiting)period是指从损失发生开始算起的一段规定时间,此期间内不进行保险给付。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-13,共同保险,财产保险合同中的共同保险条款(coinsuranceclause)鼓励被保险人按照财产可保价值的一定比例进行投保。-如果损失发生时共同保险要求没有得到满足,被保险人作为共同保险人之一,必须承担部分损失。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-14,共同保险,共同保险的基本目的是为了实现公平费率(equityinrating)。但是如果每个投保人都只为局部损失而不是全部损失进行投保,这一费率对于那些希望为财产进行全额保险的投保人来说是不公平的。如果满足了共同保险要求,投保人将获得费率折扣,而不足额投保的保单所有者在运用共同保险公式时将会受到经济上的损失。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-15,图表101投保金额保险时的保险费率,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-16,图表102投保半额保险时的保险费率,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-17,健康保险中的共同保险,健康保险合同中经常包含共同保险条款,专业上称为比例参与条款特别是在重大疾病医疗保单中,通常都有共同保险条款要求被保险人对超过免赔额的保险范围内的医疗费用支付一定比例。健康保险中共同保险的目的在于:(1)降低保险费;(2)防止对保单利益的过度使用。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-18,其他保险条款,其他保险条款(other-insuranceprovisions)其目的是防止被保险人从保险中获利和违背损失赔偿原则。比例责任条款(prorataliability)是当两份或两份以上同类保单为财产的相同可保利益提供保障时运用的条款的一般表述。每个保险人对损失所承担的份额以其所承担的保险金占该财产所有保险金的比重为基础来计算。,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-19,图表103比例责任举例,Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-20,图表104等额分担(例1),Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-21,图表105等额分担(例2),Copyright2008PearsonAddison-Wesley.Allrightsreserved.,10-22,其他保险条款,第一和超额保