第一章 人身保险概述课件

人身保险,第一章人身保险概述,Needtoknow:,什么是危险（风险）？什么是保险？保险的分类？保险的重要性。,危险到底离我们有多远？,我们生活在一个充满风险的世界中，那么我们生活中可能遇到的各种风险几率有多少呢？,危险到底离我们有多远,受伤：1/3车祸：1/12难产：1/6突发心脏病：1/77在家中受伤：1/80受到致命武器攻击：1/260死于心脏病：1/340,死于突发事件：1/700乳腺癌：1/2500中风：1/1700受二手烟死于肺癌：1/60000死于溺水：1/5000死于火灾：1/5000,危险（风险）,定义：在特定的客观情况下，特定的时间内，某种损失发生的可能性，即某种损失发生的不确定性特征：客观性：风险是一种客观存在损害性：风险发生的后果（财产危险、责任危险、信用危险、人身危险）不确定性：空间、时间、损失程度可测定性：个人VS.群体，生命表发展性：人类的创造和发展,危险（风险）,危险是任何保险（无论是人身保险、财产保险还是社会保险）的核心所在。正是危险的存在，才使人们产生了保险的需求。正是人身危险的存在，才使人们产生了人身保险的需求。,风险管理模型,根据安全危险的影响和发生概率，应采取不同的安全措施。要实施安全计划，必须识别出风险、确定对受到安全威胁的资产的保护方式并算出保护资产的成本。风险管理模型,概率高,概率低,影响小(成本),影响大(成本),控制,预防,不用理会,保险或备份计划,保险,保险是集合同类危险聚资建立基金，对特定危险的后果提供经济保障的一种危险财务转移机制。所有保险都是为特定危险的后果提供经济保障的。,保险与风险管理模型,为何保险不适用于其他三个象限？在人身保险的学习过程中，逐渐对这个问题进行延展和扩充。,人身危险,概念：人的生命或身体方面遭受损害的危险：死得太早或活得太久，及其伴随产生的疾病、残疾、衰老、失业或退休等危险。其危险事故表现在人的身体或生命上，后果则是当事人收入的减少或中断及利益的受损，还包括精神上的痛苦与创伤。,人身危险的分类,人身危险,健康危险有明显的不确定性。死亡是必然的，但无任何不确定性可言。疾病危险是一种具有严重性、普遍性、复杂性和社会性的特殊危险。残疾危险，从经济角度来看，比死亡带来的问题更加严峻。人在各个年龄段遭受残疾的可能性一般要大于死亡的可能性。,不同年龄死亡和残疾的概率（参见课本P6图）,人身保险的发展性,人身保险并非一成不变人身保险概念本身的变化生命表的变动-生存环境，社会环境险种的发展人身保险合同的变化法律法规带来的变化,时事观点讨论,“可能下个月康宁重疾险就要停售了。”中国人寿一位保险代理人昨天告诉记者,最近很多客户都在买这款老的重疾险。“以后新的险种可能要涨价10%左右。”而记者从中国人寿电话热线了解到,淮安地区早在今年7月底就已经停售了该款险种。而今年以来,各家保险公司加入停售行列的保险产品已不下14款。中国人寿这位保险代理人表示,因为“康宁终身”马上要停售,新推出的险种可能比现在发售的“康宁”价格高10%左右,替代性产品会在10月左右推出。她表示,“因为保险公司的风险增加了,需通过险种加价来弥补可能带来的赔付增加风险。”,时事观点讨论,2009年10月1日执行的新保险法中增设的“不可抗辩”条款：保险合同成立满两年后,保险公司不得再以该投保人未履行如实告知义务解除合同。也就是说,如果投保人购买重疾险之前,故意隐瞒了自己的某些病情,按原条款,如果投保人日后出现相关重大疾病,保险公司可以拒赔;但新保险法实施后,如果投保人的这一重大疾病在两年内没有发作,此后再发作,保险公司必须给予理赔。“这会增加保险公司的理赔风险。因此老险种停售后,新推出的险种会通过加价的方式,应对赔付率增加的问题。,人身保险,概念：人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。基本内容：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到期满时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。结论：凡是与人的生命延续或终结以及人的身体健康或健全程度有直接关系的商业保险形式均可称为人身保险。,人身保险的基本特征,人身保险的保险标的是人的生命或身体。生命身体保险标的无法以货币加以度量，为定额保险。保险金额由双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定。保险责任与给付条件保险责任给付条件,人身保险的基本特征,人身保险合同的履行：给付，不存在重复保险、超额赔付以及代位求偿。代位求偿权又称保险代位权，是指保险人享有的，代位行使被保险人对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利。“保险代位权是各国保险法基于保险利益原则，为防止被保险人获得双重利益而公认的一种债权移转制度大数法则的运用大量危险集合中存在的内在规律性。,可保人身危险,人身保险是人身危险中转嫁危险的一种手段。人身危险的普遍性、复杂性往往会与保险的商业性、营利性发生冲突。可保危险与不可保危险,可保人身危险,可保危险：保险客户可以转嫁和保险人可以接受承保的危险。必须具备下述条件：危险的发生是偶然的、意外的。人身危险成为可保危险的必要条件是它的发生与否具有偶然性。损失必须是明确的。保险人必须明确规定保险金额和保险金的给付时间。人身危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。个体危险无法预测，大数法则的运用。人身危险应有发生重大损失的可能性。保险成本与危险的潜在损失存在严重的不对称，即不具备经济可行性。,人身保险的原理,损失的分担人身保险通过将众多面临人身危险的人集中起来，收缴保险费建立保险基金，对人身方面发生保险事故引起的经济责任实行分担。在寿险中即为死亡成本的分担。人身危险的同质性客观存在的各种危险在同样的境况、条件之下具有相同的发生或者不发生的可能性。危险是平等的。因此，人身危险为可保危险。大数定律客观存在的危险的发生具有一定的规律性，带有某种必然性。表面上的偶然性受其内部规律性的制约。,人身保险的预测与实际差异,同质危险单位有限，即保险人的业务量有限，未能把某种特定危险承保到足够巨大的数量，使实际值与预期值存在偏差。关于同质危险的分类过粗或过细，影响了预测的准确性过粗则无法回避不完全重合的部分因素互相干扰，过细则基数不够大。客观条件不断变化，过去的经验用于预测未来情况存在溢出的危险。客观上影响危险损失后果的因素是复杂的，特别是道德风险因素、心理危险因素的影响尤其干扰预测的准确性。,人身保险的基本原则,保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则人身保险合同一般属于定额给付性合同，不适用此原则，只在人身保险中的医疗等伤害性保险中可用，即保险人对被保险人支付的医疗保险金不得超过被保险人实际支出的医疗费用。,保险利益原则,定义及内容：保险法规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。保险利益是保险合同的客体，是其生效的前提条件：投保人或被保险人对保险标的无论属于何种利害关系都必须具有确定的经济利益，这种经济利益使得投保人或被保险人因保险标的发生危险事故而受损害，因其不发生而继续拥有并受益。,保险利益原则,保险利益确立的意义与赌博从本质上划清了界限。防止道德危险的产生。限制保险赔偿金额。,保险利益原则,有关法律条规投保人对下列人员具有保险利益(1)本人（2）配偶、子女、父母（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（4）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。保险利益强调了经济利益，所以债权人对债务人有保险利益，该项保险利益以债务人实际承担的债务为限。本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益，如企业对其重要职员的生命有保险利益。合伙人对其他任一合伙人的生命有保险利益雇用人或委托人对受益人或受托人的生命具有保险利益。,保险利益原则,在人身保险中，要求投保人订约之时对被保险人具有保险利益，而不管保险事故发生时是否具有。除债权债务关系可以作为继承人的利益继续存在外，人身保险的保险利益不得继承或转让。,Case1,1982年有个名叫马丁鲁滨逊的出版商向英国劳合社的承保人申请投保以当时的苏共总书记安德罗波夫为被保险人的生命和任期保险。鲁滨逊诉说的投保理由是因为他正在计划出一本由她女儿撰写的书，书名叫安德罗波夫在台上。劳合社的承保人接受了这一投保申请，双方订立了人身保险合同。这份特约的保险合同规定的保险期限自投保之日起至1984年6月止，保险事件为被保险人安德罗波夫在保险期限内死亡、辞职或被驱赶下台。双方在保险合同中约定：如果保险事件在保险期限内发生，承保人将按照合同给付鲁滨逊22000英镑，而这位出版商作为投保人则向承保人交付4700英镑的保险费。后来，在保险期内，被保险人安德罗波夫果真病逝，由于约定的保险事件发生，劳合社的承保人履行了给付责任。,英国出版商马丁鲁滨逊作为投保人对苏共总书记安德波夫是否具有保险利益？劳合社的承保人是按照什么原则来承保这笔业务的？世界各国对人身保险的保险利益确认原则和表达方式的立法规定主要有哪些？你了解多少？,人身保险保险利益确认原则,英国、美国等国采用的“利益原则”，又称“利害关系原则”：根据投保人与被保险人之间存在不存在利害关系来确定是否具有保险利益。日本、德国、瑞士等国采用的“同意原则”，又称“承认原则”：主张投保人只要征得被保险人的同意或承认，就对被保险人的生命或身体具有保险利益。“法定原则”：通过法律列明一定范围的亲属关系，或者规定一定的法律关系，投保人只要与被保险人具有法律所列明范围的亲属关系或规定的法律关系，便可被认为是对被保险人有保险利益。“混合原则”：将以上几种确认方式相结合，既规定一定的亲属范围，又规定应取得被保险人的统一来确认投保人对被保险人是否具有保险利益。,Case2,自小青梅竹马的夏仲青与邱小眉一起离开农村到城里打工，两人在打工生活中萌生爱意。几年后，两个人于1999年5月未经登记便以夫妻名义开始同居生活。2002年初，为使两人今后生活获得保障，男方以女方为被保险人向某寿险公司买了一份20年期的两全保险，保险金额为10万元。投保人夏仲青在保险合同中指定受益人为他自己和邱小眉两人。投保后不久，灾难降临到这对小“夫妻”头上，邱小眉在外出购物时竟遭遇车祸而意外死亡。事后，悲痛万分的夏仲青以受益人身份向保险公司提出了给付保险金的申请。但是，他万万没有想到，保险公司竟然以他与被保险人的婚姻形式不合法为由拒绝给付，夏仲青索赔不成，便向法院提起诉讼，期望通过法律手段来获得他应享受的合同权利。,我国保险法对于家庭成员关系范围内的保险利益是怎样认定的？投保人夏仲青对被保险人邱小眉是否具有保险利益？保险法律关系与婚姻关系是不是同一种关系？假定你是一个法官，你会作出什么判决，为什么？,最大诚信原则,一般经济合同关系中应遵守的先决条件。人身保险合同是经济合同的一种，且具有特殊性。任何一方的隐瞒欺诈行为都可能导致合同的失效或在法律诉讼中处于不利环境。保险人被保险人,最大诚信原则,含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意。互不欺骗和隐满；双方都应恪守信用，善意、全面地履行自己的义务。告知保证弃权与禁止反言,告知,指投保人在投保时必须将有关保险标的危险的重要事实如实告诉保险人。在合同有效期间，对危险的显著增加或保险事故的发生都有及时通知保险人的义务。相关法律人身保险中，告知义务的主要体现保险实务中，投保人实行告知义务的方式。,保证,指投保人或被保险人对保险人所做出的特定担保事项，即担保事项的作为或不作为，某种事项的存在或不存在。严格控制危险的原则之一。保证主要是对投保人的一种利益约束，以保护保险人的利益。,保证的分类,弃权与禁止反言,弃权：保险合同当事人一方放弃其在合同中可以主张的某种权利；禁止反言（抗辩）：合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，日后即不得再向另一方主张这种权利。在保险实践中主要是约束保险人。保险人与其代理人：代理人弃权后，保险人也不得反悔。弃权与禁止反言的限定的意义。,近因原则,所谓近因：近因原则：判断保险事故与保险标的的损失之间的因果关系，从而确定保险赔偿责任。为处理赔案所需遵循的重要原则之一。在人身保险中近因原则的运用：当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才给予赔偿。保险事故的发生与损失事实的形成二者之间必须有直接因果关系存在，即承包危险是损失发生的近因时，才能构成保险赔偿的条件。,近因原则,人身保险中的近因，与在时间上或空间上最为接近的原因有不同的意义。在保险实践中，认定近因可分为单一原因致损和多种原因致损的近因认定。目的：保证保险人的利益，限制保险人的赔偿范围，对损失近因不属于责任范围中的不负赔偿责任。,Case3,日本。居民A正常驾驶两轮摩托车被U的卡车违规撞上，A身受重伤，经抢救后脱险。但是，他腿部遭到重创，右腿开放性骨折，造成其右下肢血流不畅，进而导致败血症感染，形成肌肉坏死。A遵照医嘱被迫锯腿以求保住生命，但手术后并未阻止败血症进一步感染。因为他在遭遇交通事故前就已患有严重的肝功能不全的疾病，手术后的败血症感染更加重了肝功能不全，肝病的相关指标急速上升。A在经受病魔折磨、饱受痛苦的情况下，最后由于上消化道出血，肺炎，肾脏、肝脏和心脏功能衰竭以及败血症等并发，与事故发生一年半后死亡。A在事故发生前投保了寿险和意外伤害险，在他死亡后，他的家属以受益人的身份向保险公司提出给付保险金的请求。保险公司则经过仔细分析研究，认定他的死因是源于肝病，死因与交通事故造成的伤害之间没有直接的因果关系为由而拒绝承担给付责任。双方告上了法庭。,思考,你认为，在本案中，于被保险人A的死亡相关联的原因有哪些？交通事故与被保险人A的死亡之间有没有因果关系？肝病与他的死亡之间有没有因果关系？究竟如何判定其中的近因？如果由你来审理本案，你将如何运用近因原则并合理地作出判决？,近因原则-延展,近因比例理论。日本的“寄与度原则”，我国的“伤病比关系”。,“事故寄与度”原则最早是由日本法医学家渡边富雄于1980年提出、1984年确立的，这一原则也被称为“渡边方式”。渡边最初是用“事故寄与度”概念来评价交通事故中原有的疾病与交通事故的损伤分别对受害者的死亡或残疾的影响比例关系，他将“事故寄与度”按百分比划分为11个等级，从0开始，以10为级差，到100。1994年，日本法医学教授若杉长英在“渡边方式”基础上，将“事故寄与度”原则引入到医疗事故的损害赔偿中。若杉提出了更为实用的“五等级外围的相关判定标准”，采用“外因直接导致”、“主要由外因导致”、“外因和既往疾患共同作用”、“外因为诱发因素”、“与外因无关”作为等级划分标准，简洁清晰地确定了医疗事故在损害结果中的参与程度。“事故寄与度”原则确立后，很快被引入到意外伤害保险的理赔中。在意外伤害保险理赔时，确定事故的近因有时会很困难。因为从事故的因果关系来看，可分为四种情况，即“一因一果”、“一因多果”、“多因一果”、“多因多果”。当无法判断“因”与“果”之间关系时，利用“事故寄与度”原则可以较好地处理此类事故。,我国保险法对保险业务的分类,人身保险的分类（按业务）,人身保险的分类（按经营方式）,人身保险的分类（按保险事故）,人身保险的分