保险法总复习

保险法,总复习,题型,一、单项选择题（52）二、名词解释（52）三、简答题（25）四、论述题（130）五、案例分析题（220）,第一章保险法概述,一、保险法的概念保险法是调整商业保险关系的法律规范的总称。保险法的调整对象保险关系（商业）广义:保险公法、保险私法狭义：以民商保险关系为调整对象的法律规范，即商业保险法。,二、保险的分类,按保险标的：财产保险和人身保险财产保险是指以财产及其有关的利益为保险标的的保险。人身保险是指以人的寿命和身体为保险标的的保险。,按实施形式：强制保险和自愿保险强制保险又称法定保险，是基于国家颁布法律、法规的形式强制参加的保险。自愿保险是在自愿协商的基础上由当事人订立合同而实现的保险。它是一种比较普遍的保险实施形式。,三、保险与相关概念保险与赌博保险与储蓄保险与捐赠保险与社会保险社会保险：是以国家或者国家授权机构作为社会保险人，依法向公民强制征收社会保险费建立社会保险金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡或失业而丧失劳动能力或失去工作机会的公民提供基本生活保障的社会保障制度。,第二章保险法的基本原则,一、最大诚信原则二、保险利益原则三、损失补偿原则四、近因原则,一、最大诚信原则,（一）最大诚信原则的含义保险法第5条：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。（二）最大诚信原则的意义1.维护保险活动当事人的利益。2.防止保险欺诈。,最大诚信原则的适用：,投保方,保险方,诚实告知,信守保证,弃权,禁止反言,（三）诚实告知（如实告知）1.告知的含义2.告知的意义3.告知的内容4.告知的形式5.告知的违反,投保人法定的先合同义务,重要情况或事实,询问告知与主动申告（16条）,故意-不赔偿不退费,重大过失-不赔偿可退费,影响保险人承保决策,保险法第十六条,第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。,前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。,（四）信守保证（履行保证）1.保证的含义2.保证的意义3.保证的内容4.保证的形式5.保证的违反,管理危险，是保费的前提,事实和行为,明示（确认、承诺）和默示,违背确认保证-合同自始无效,违背承诺保证-违背时起无效,担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性,保险法第五十一条,第五十一条被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。,（五）弃权*合同解除权和抗辩权1.弃权的含义-权利放弃不可再主张2.弃权的要件有弃权的意思表示（可明示亦可默示）须知道有权利存在3.弃权的限制-如对保险利益的要求不可放弃,（六）禁止反言（禁止抗辩）是指保险人对某种事实向投保人作了错误的说明，投保人基于合理信赖该错误的说明从而为或不为某行为，则保险人须受其说明的约束，而失去以此向对方主张抗辩的权利。构成要件（1）保险人一方对于与保险合同有关的重要事实做了虚假陈述。,（2）从保险人一方来讲，其能预见得到，在其做出这种陈述时，会对相对人的行为有所影响。（3）投保人或被保险人对于保险人一方的虚假陈述予以合理信赖。（4）投保人或被保险人因为合理信赖而受有损害。,二、保险利益原则,（一）保险利益原则的含义保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。,（二）保险利益原则的意义1.是保险合同关系有效成立的依据2.是保险人履行保险责任的前提3.限制赔偿程度4.消除赌博之可能，防止道德危险的发生,（三）保险利益的构成要件1.合法利益2.经济利益3.可以确定,（四）保险利益的具体认定财产保险具有下列情况之一，即有保险利益：1享有法律上权利的人2保管人3占有4基于合同而产生的利益,人身保险第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。,（五）保险利益的时间要求财产保险一般来说，财产保险利益在保险合同订立时可以不存在，但在事故发生时则必须存在。若保险利益在合同订立时存在，但在保险事故发生时丧失，则投保人或被保险人对于合同标的已无利害关系，自然无损失和补偿而言，故保险合同失效。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。,人身保险一般认为，人身保险利益的存在时间，与财产保险利益的存在时间不同，须于合同订立时存在，至于在保险事故发生时是否有保险利益，则在所不问。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。,三、损失补偿原则,（一）损失补偿原则的含义1.保险标的发生损失（须由保险危险造成）2.补偿不能超出损失*主要是财产保险合同的赔偿原则。,（二）损失补偿原则的意义1.保险本义-是保险基本职能的体现2.防止诱发道德风险（三）损失补偿方法1.现金赔付（主要方法）2.实物替换（汽车、房屋、玻璃保险等）,（四）损失补偿范围及费用承担1.实际损失保险金额（以当时市价计算）补偿以实际损失、保险金额、保险利益为限。2.施救防损费用保险金额（必要合理）（保险法第57条）3.其他费用，如勘损、诉讼等（必要合理）（保险法第64条）,四、近因原则,（一）近因原则的含义危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系(近因)，保险人才对损失负补偿责任。,（二）近因原则的具体应用1.单一原因造成损失2.多种原因造成损失同时发生连续发生间断发生,(三)分析近因的方法在分析近因的过程中，须注意无论如何，近因是指除非存在着这种原因，否则，损失根本不可能或几乎不会发生的原因。亦即正是由于该原因的存在，损失才会发生；损失的原因是必然的和自然的结果和延续，而原因是损失的先决条件。若无此条件，则不会发生损失，这个条件就是近因。若该原因仅增加了损失的程度或扩大了损失的范围，则其不能构成近因。,第三章保险合同概述,一、保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特征1.射幸合同2.格式合同和附和合同3.双务有偿合同4.诺成合同5.不要式合同,三、再保险,（一）再保险的概念再保险是指保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人。（二）再保险的职能和作用1.职能-分散风险*保险公司分散风险的方法：限制承保额度共同保险再保险2.作用稳定保险业经营，避免非常损失扩大承保能力，增加业务量增进国际间的保险业务,四、保险合同的主体（一）保险人保险人又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（二）投保人投保人也称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。（三）被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。（四）受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。,（五）保险代理人保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。第127条保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。（六）保险经纪人保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。第128条保险经纪人因过错给投保人、被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。（七）保险公估人保险公估人是指受当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的组织。,*保险人的法定合同解除权：,保险合同解除的特殊效力（溯及既往）,*因投保方告知不实的解除：（保险法16条）,投保方故意：保险方不承担保险责任，且不退还保费。,投保方因重大过失：保险方不承担保险责任，但可退还保费。,*因投保方保险欺诈的解除：（保险法27条）,投保方谎称事故：保险方不担责不退费,投保方故意制造：保险方不担责不退费,第四章财产保险合同,一、财产保险合同的概念投保人与保险人之间所达成的，由投保人缴付保险费，保险人对于承保的物质财产及其有关利益因保险事故遭受的损失承担赔偿责任的保险合同。二、财产保险合同的特征(一)标的为财产(二)是补偿性合同(三)根据承保财产的价值确定保险金额(四)强调保险标的因保险事故致损之时的保险利益(五)短期性保险合同(六)特有的理赔环节：代位求偿和委付,三、财产保险合同的履行（一）投保人的主要义务1.支付保险费2.“危险增加”的通知3.出险通知4.出险施救5.预防危险，维护标的安全（二）保险人的义务1.及时签发保险单或其他保险凭证2.承担保险责任3.承担法定费用4.依法降低保险费,*保险责任的范围财产保险：直接损失+施救费用赔偿标准：直接损失保险金额施救费用保险金额赔偿方式：比例责任第一危险责任定值赔偿限额赔偿施救费用：保险人承担；与直接损失分别计算；以不超过保险金额为限；属于未足额投保按比例赔偿的保险财产，其施救费用也按比例计算。,四、保险代位求偿权,（一）保险代位求偿权的概念保险代位求偿权是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。（二）保险代位求偿权的特征（1）如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者处取得的赔偿金额。（2）保险人依法向第三者请求赔偿时，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。即被保险标的的保险金额不足弥补其实际损失时，被保险人还可就未能得到保险赔偿的损失请求第三者给予赔偿。（3）在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。,（三）在实践中有如下情况不适用代位请求赔偿：（1）保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任，以维护自己合法的利益。（2）保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。（3）由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金，以使被保险人就自己的过错分担部分责任。（4）在家庭财产保险中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非这些成员有故意造成保险事故的行为，以维护家庭经济生活的稳定。（5）没有代位追偿权的情况。人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。,第五章人身保险合同,一、人身保险合同的概念人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，在被保险人发生死亡、伤残、疾病或生存到约定的年龄、期限时保险人根据约定承担给付保险金责任的保险合同。二、人身保险合同的特征1、定额保险合同2、主要是给付性合同3、以长期合同为主4、具有储蓄性、返还性5、其适用是以生命表作为承保基础6、以被保险人的寿命或身体为保险标的,三、人身保险的特殊规定（一）保险利益（投保时具备）（二）以死亡为保险事故的人身保险合同需经被保险人同意方可生效。（三）以无民事行为能力人和限制民事行为能力人的人身投保时，投保人的身份限制。,概念比较财产保险与人身保险标的对比,（一）法定概念:,财产保险合同：第12条财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。,人身保险合同：第12条人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。,（二）保险标的的特点：,财产保险：1.财产及其有关利益，即有形财产和无形财产2.有可确定的经济利益3.损失量能以金钱计算4.损失发生具有偶然性5.损失发生规律性较弱,人身保险：1.人的寿命和身体2.无可确定的经济利益3.损失不能以金钱计算4.事故发生具有必然性5.事故发生规律性较强,四、几种主要的人身保险合同,（一）人寿保险合同人寿保险合同又称寿险合同，是指以被保险人的生命作为保险标的，以其在保险合同约定的期限内生存或者死亡作为给付保险金条件的人身保险合同。（二）意外伤害保险合同意外伤害保险合同是以被保险人的身体利益作为保险标的，即被保险人在保险期限内，因遭受意外事故而使身体受到伤害及因此致残、致死时，保险人按合同约定给付保险金的人身保险合同。（三）健康保险合同健康保险合同又称疾病保险合同，是以被保险人的身体（健康利益）作为保险标的，对被保险人因疾病、分娩等保险事故导致其身体受到伤害或者死亡引起的费用支出或者损失予以保险补偿的人身保险合同。,五、人身保险合同的常见条款,（一）不可抗辩条款与年龄不实条款保险法第32条：投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值。保险人行使合同解除权，适用本法第十六条第三款、第六款的规定。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第16条第3款：前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。第6款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。,（二）宽限期条款与复效条款保险法第36条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。,保险法第37条：合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价