当前农村信用社信贷风险的成因及对策

1/4当前农村信用社信贷风险的成因及对策当前，农村信用社正处在改革发展的关键时期，农村信用社信贷资产质量的高低，不仅关系到自身的扭亏增盈，而且直接影响到农村信用社支农功能的发挥，甚至影响到社会稳定的大局。因此，如何进一步提高农村信用社信贷资产质量，降低信贷风险，已成为农村信用社各级领导关心的重大课题。本文就当前农村信用社信贷风险的成因及对策谈一点初浅的看法一、农村信用社信贷风险的成因农村信用社信贷风险的形成原因多种多样，既有体制、机制上的客观因素，也有自身管理上的主观原因；既有外部社会信用环境较差的因素，也有内部人员道德风险的因素。总的来说有以下几方面1、社会信用环境差，恶意逃废债现象仍然存在。在当前我们国家从计划经济向市场经济过渡阶段，由于社会信用制度的缺失，守信者没有得到应有的奖赏，失信者也无需付出代价或只需付很小的代价，这就让一部分不讲诚信者有了生存的土壤，有的甚至恶意拖欠信用社债务。2、农业本身的低收益、高风险特征决定了农村信用社信贷资产的高风险性。这是由农村信用社的性质决定的。农村信用社作为农村金融的主力军，其主要服务对象是“三农”，由于农业的生产环境差，农业依旧是靠天吃饭，2/4客观上造成农业贷款的风险较高。3、地方行政干预尚未杜绝。一些地方政府为突出政绩，借农业产业结构调整之机，强令信用社发放农业产业结构调整贷款，而这些项目往往都未经科学论证，仅凭一时头脑发热，就盲目上马，结果很容易造成项目失败，从而给这些贷款的回收带来很大难度。4、内控机制不健全。一是部分信用社信贷管理制度不健全，没有制定一套完整的符合当前工作实际的信贷管理制度，有的仍然沿用一些老制度、老办法。客观上给信贷管理带来一定难度；二是在实际工作中有章不循、违规操作现象还大有人在，贷款“三查”、会办制度流于形式，导致人情贷款、关系贷款屡禁不止。5、信贷人员素质不高。由于历史、政策、体制等因素，农村信用社从业人员无论是政治素质、文化素质还是业务素质相对较低，信贷人员大多还是凭经验、靠感觉放贷，对现代经济、金融知识知之甚少，还有少数信贷人员为谋私利，不惜铤而走险，发放大量冒名、垒大户等违章、违纪、违法贷款，甚至搞内外勾结，套取信用社信贷资金。二、防范农村信用社信贷风险的对策1、加大诚信宣传，防范信用风险。一是要充分利用广播、电视、报纸等媒体在全社会大力弘扬诚信观念，3/4让诚实守信成为做人的道德标准之一。二是要加快信用立法。市场经济从某种意义上说就是信用经济，我国的经济脱胎于计划经济，在原有体制下，产权不清，没有经济主体产权概念，不能给守信者以激励，在公平竞争中增加社会财富，相反却产生大量不道德竞争等违反诚信原则的商业行为。因此，要尽快出台社会信用法，对守信者给予奖励，对不讲诚信者给予处罚，增加其失信的成本。三是在农村要深入开展创建信用户、村（组）、乡（镇）活动。要把此项活动当作一项信用工程、民心工程来抓，真正发挥其示范效应。2、落实保证措施，防范行业风险。针对农业本身的高风险特征，在贷款投放的过程中，要实行严格的保证措施，是保证担保的要对保证人的保证资格、资信、经济实力等从严审查。是抵（质）押担保的要对抵（质）押物进行客观估价，履行登记手续，保证其第二还款来源。另外要严格控制信用贷款的发放。3、构建内控体系，防范管理风险。一是要根据“全面、审慎、有效、独立”的内控原则，进一步建立健全信贷管理制度，完善贷款“三查”制度、会办制度、审贷分离制度，确保内控制度渗透到信贷业务的各个环节，并覆盖所有信贷岗位和信贷人员。建立起有效的约束机制、科学的信贷管理机制和风险识别、预警机制，让这些制度4/4能涵盖所有风险点，从而达到防范和控制新增贷款风险的目的。二是要强化制度执行，要建立与信贷管理制度相配套的奖惩制度、责任追究制度，加大稽核检查力度，对有章不循、违规操作的要视违章要视违章性质及造成的后果给予经济、行政、法律制裁。4、提高人员素质，防范道德风险。一是要切实加强对信贷人员的政治思想教育，帮助他们树立正确的世界观、人生观、价值观、权力观，树立全心全意服务“三农”的思想，培养他们爱岗敬业、无私奉献的精神。二是要加强法制教育，树立依法经营意识。除要学习与信贷业务有关的人民银行法、商业银行法、贷款通则、担保法、票据法等法律外，另外还要加强对民法通则、刑法等基础法律法规的学习，使