srt研究项目研究报告 于影响城镇居民选择中外资银行因素的研究报告

SRT研究项目研究报告关于影响城镇居民选择中外资银行因素的研究报告1刘少波2008年12月1本项目受南京农业物大学SRT项目资助项目编号0710A24前言本项目受到南京农业大学SRT项目资助，项目编号0710A24，项目名称影响城镇居民选择中资银行与外资银行因素的分析以南京市为例，项目类型社会调查，经费来源南京农业大学SRT项目资助。南京农业大学大学生科研训练（STUDENTRESEARCHTRAINING）计划（简称SRT计划），是专为南京农业大学在校大学生设计的一种项目资助计划，学生在导师指导下独立完成项目研究工作。SRT计划是学校本科人才培养方案的重要组成部分，是实施创新教育的重要措施。其宗旨是充分利用我校的学科优势和科研条件，发挥教师和科研人员在人才培养中的作用，在大学生中营造崇尚科学、追求真知的学术氛围，进而为学有余力的大学生提供直接参加或独立完成科研项目的机会，并通过项目的实施，引导学生进入科学前沿，了解社会发展动态，培养科研素质，启发创新意识，提高动手能力。本研究项目自2007年7月9日经南京农业大学立项资助后，便按计划有条理地展开了研究。经过将近一年的研究，我们的项目研究工作即将结束，希冀借此研究报告对这次研究进行项目总结。刘少波2008年12月目录前言_1目录_2第一章研究项目简介1项目研究背景和意义_411项目研究背景_412项目研究意义_42研究文献综述_521引言_522国内外的研究成果_723结语_103研究技术路线_114项目研究进展_125研究小组成员组成与项目分工_126研究的创新与不足_1361研究创新的方面_1362研究不足的方面_13第二章研究的理论和方法1研究的基本理论_1411银行理论_14111银行概述_14112中资银行_15113外资银行_1512消费者偏好选择理论_162研究方法_1721数据的频数分析（FREQUENCIES）_1722数据的交互分析CROSSTABS_18第三章实证研究1中外资银行发展概况_1811中资银行发展概况_1812外资银行发展概况_202南京市城镇居民选择中外资银行影响因素分析_2221研究思路介绍_2222数据来源及说明_22221问卷设计_22222样本的选择和数据的收集_2323影响因素分析_23231调查对象基本信息的描述统计_23232影响因素的频数分析_24233人口统计学变量与影响因素的交互分析_31第四章研究结论与政策建议1项目研究结论_3511个体特征对城镇居民选择中外资银行的影响_3512银行特征对城镇居民选择中外资银行的影响_352政策建议_3621对中资银行的建议_3622对政府的建议_36参考文献_37附录1城镇居民对中资银行与外资银行选择行为调查问卷_39附录2调查对象基本情况_41附录3年龄与对中外资银行预期选择的交互分析表_42附录4学历与对中外资银行预期选择的交互分析表_43附录5职业与对中外资银行预期选择的交互分析表_44附录6月收入水平与对中外资银行预期选择的交互分析表_45附录7研究论文影响城镇居民对中外资银行选择的因素分析基于南京市210份调查问卷分析_46附件8课题公开发表论文影响城镇居民对中外资银行选择的因素分析基于南京市210份调查问卷分析_56附件9南京农业大学SRT计划项目合同书_59致谢_60关于影响城镇居民选择中外资银行因素的研究报告第一章研究项目简介1项目研究背景和意义11项目研究背景2006年12月11日,我国兑现在2001年入世时所做的五年后向外资全面开放银行业市场的承诺,中国金融市场对外资银行全面开放，外资银行与我国银行在各个领域各个地区展开全面的竞争。由于外资银行的进入，中国将面临金融改革，中资银行将在一定程度上受到冲击。外资银行遵循“国际化本土化”的发展战略，逐步培养当地的优质客户，实现客户本土化的转变。加之，外资银行凭借先进的管理、丰富的金融产品和完备的跨国经营网络，能够提供更加全面、优质、便捷的服务，增加其对客户的吸引力。我国为了迎接外资银行进入对中国金融市场造成的挑战，规范外资银行经营，在全面开放金融市场之前的2006年11月5日颁布了中华人民共和国外资银行管理条例。虽然外资银行全面进入中国银行业市场的时间不算很长,而且在其进入的过程中,中国政府一直对其进行着严格的经营管制,但外资银行对中国银行业的影响已经初露端倪。中资银行竞争力弱,这已是不争的事实,但我们并不能因噎废食,为保护本国孱弱的银行业而去限制外资银行的进入与竞争。因此,需要我们认清外资银行的进入对中国银行业以及对国内银行经营效率的影响程度,将有助于国内银行更好地采取应对之策。12项目研究意义随着加入WTO的过渡期结束，中国金融服务领域的竞争愈演愈烈，只有了解消费者的需求，预测他们的消费趋势，并开发新的产品/服务来满足消费者的需求，同时在现有业务上提供令人满意的高质量服务，才能在这场竞争中立于不败之地。在我国兑现入世承诺、金融业全面开放一年之际，我们通过对南京市经常到银行办理个人业务的年龄在18岁以上的个人消费者进行的随机问卷抽样调查，以南京为一个缩影，对目前国内银行业现状、消费者消费意愿和客户满意度等进行综合反映。本课题就外资银行进入后对影响城镇居民对中资银行与外资银行选择的因素作实证分析,根据实证分析结果，对我国银行业的进一步发展提出相应的政策建议。2研究文献综述21引言自加入WTO以来，我国对外开放的步伐日益加快，五年来我国根据WTO的有关协议逐步取消了对外资银行外币业务、人民币业务营业许可等方面的限制。就现在的情况看，外资银行在我国的银行业中所占的资产和业务份额都不大，但外资银行在许多发展中国家的银行业都占据了举足轻重的地位，特别是一些中东地区的国家，外资银行的资产在东道国商业银行总资产中的占比竟达到70以上，说明外资银行成为东道国银行体系重要组成部分的趋势已越来越明显。2006年12月12日，随着新的外资银行管理条例正式施行，我国的银行业全面开放，外资银行和我国国内银行一样享有国民待遇，在我国经营没有任何地域、业务和客户的限制。外资银行的进入会对我国银行业形成严峻的挑战，并将对我国的金融和经济产生重大而深远的影响。因此，研究外资银行进入动因及对我国银行业的影响，探讨应对策略，为银行发展战略和国家金融政策的制定提供决策依据，具有重要的现实意义和理论价值。银行业的对外开放，各国历来谨慎，一向采取高度的保护本国银行业的政策。直到20世纪80年代，很多国家才开始对外国银行的准入采取相对宽松的政策。此后十余年，银行跨国经营发展迅速，银行业已经成为世界经济一体化和各国经济相互依存的一个范例。在过去的几十年中，金融全球化的进程明显加速。其中，外资银行进入新兴市场国家是金融全球化的一个重要表现和内容。许多新兴市场国家为提升本国银行业的竞争能力，增强对金融风险的免疫力，也先后放松了对外资银行准入的限制。进入90年代后期，在国际经济一体化背景下，外资银行向东道国的扩张速度在进一步加快。随着外资银行的进入和参与程度的不断上升，东道国银行业的竞争环境发生了很大的变化。外资银行的进入在增加市场竞争者数量、扩大市场边界的同时，对市场结构、组织结构等多方面产生了深远的影响。但其中最核心的是外资银行进入对东道国银行体系效率的影响问题。银行效率是衡量银行经营业绩的重要标准，是银行业竞争力的集中体现，提高银行业的效率是防范金融风险、推动行业可持续发展的根本，也对促进资本积累和整个社会的资金合理分配方面有着重要作用。中国既是发展中国家，也是转轨国家，因此和多数新兴市场国家一样，我国的银行市场具有体制落后、效率低下以及经营管理水平落后等特征。特别是我国国有商业银行存在着行产权界定模糊、产权主体虚置、公司治理结构不健全、盈利能力差等问题。在外资银行进入后，国内商业银行面临着建立起现代企业制度，提高自身整体竞争力和效率的迫切需要。2001年12月，我国正式加入世界贸易组织，承诺逐步向外资银行开放国内市场，这意味着我国过去对外资银行来说所有的准入壁垒和业务限制，包括地域限制和进入规定将会逐步取消。经过20多年的发展，无论是在地域范围，还是在业务范围上，他们都被局限在一个相对狭小的空间上，服务对象也以在华的外资企业为主。与之相对应，那些只有在外资银行进入程度较深的情况下才可能出现的影响也未能引起足够的关注。而2006年末对于外资银行来说是非常关键的时刻。2006年12月12日，新的外资银行管理条例正式施行，外资银行分支机构完成中国当地注册后，可以从事零售银行业务，外资银行将和我国国内银行一样享有国民待遇，在各地区开展业务。我国的银行业开放将进入到一个新的阶段。外资银行大举进入我国银行业市场，毫无疑问，我国银行业迎来诸多的发展机遇外资银行进入带来的先进技术、金融创新方法、先进的管理理念和运作方式等，为我国银行业提供了学习榜样、参照体系及竞争对手，有利于我国商业银行体系的完善和经营管理水平的提高，有利于我国银行业走向世界，在国外增设分支机构，拓展海外业务，提高竞争能力。但是，更应该清醒地认识到，外资银行有更丰富的管理经验和灵活的经营策略，有全球范围的服务网络和雄厚的资金实力，有高素质的人才和与市场经济相适应的激励机制，在经营管理、资产质量、人力资源、产品创新等方面都占有绝对优势。因此，外资银行进入带给我国银行业严峻的挑战和巨大的冲击也是显而易见的。在中资银行存在大量不良资产和资本金不足的情况下，外资银行的大量涌入有可能使中资银行的经营风险加剧，甚至影响到我国银行业的稳健运行。金融是现代经济的核心，银行是金融体系的核心，民族银行业的发展对我国经济可持续发展至关重要。因此，在这样的背景下，我们探讨外资银行是否会出现新的发展趋势，思考外资银行进入己经产生、还未引起重要关注的影响以及在进入程度加深的情况下可能产生的影响，是为了更好地解决目前我国银行业面临的困难，帮助我国银行业正确应对外资银行进入带来的挑战，确保我国银行业安全稳健运行，这对国家经济安全、政治稳定、社会安定具有十分重要的现实意义。22国内外的研究成果2006年底，我国已面向外资银行全面开放银行市场。勿庸置疑，外资银行将与中资银行在各个领域各个地区展开全面的竞争，外资银行将在中国金融市场上发挥越来越重要的作用，并将对我国的金融和经济产生重大而深远的影响。迄今国外已有不少相关文献对外资银行进入对东道国银行业效率的影响进行实证研究。WALTER和GRAY1983，GELB和SAGARI1990认为，外资银行的进入可以提高资源配置效率，加强银行业的竞争，加速先进金融技术的使用，提高当地银行在金融服务的种类和质量。LEVINE1996认为，外资银行进入有助于改进东道国银行业的运作效率和金融稳定，增强整个金融体系的稳定性。DEMIRGUCKUNT和DETRAGIACHE1997用多元LOGIT模型对一组发达国家与发展中国家19811994年之间的样本数据进行回归分析，结果表明外资银行有助于减少东道国金融危机发生的可能性并对经济增长起到积极的支持作用。DENIZER1999分析了外资银行进入对土耳其银行的影响，研究表明外资银行进入提高了该国银行的效率，降低了国内银行的利润和管理费用。CAPRIO和HONAHAN2000通过实证研究，得出了外资银行进入与东道国银行体系稳定性之间存在正相关关系的结论。DAGES2000考察了外资银行和东道国银行的贷款结构，发现外资银行比国内银行有更优的贷款结构，而且外资银行进入更有利于国内银行贷款体系的稳定性。LEVINE2001分析了金融自由化和银行效率之间的关系，发现大量外资银行的进入减少了银行经营成本，从而提高了国内银行业的稳定性。外国银行进入有助于提高东道国银行效率的理论观点引起了一系列的经验研究，其中最具代表性的一项研究是由CLAESSENS，DEMIRGUCKUNT，ANDHUIZINGA2001做出的。他们通过对80个国家19881995年7900家银行数据的分析发现第一，在发展中国家外国银行比本国银行具有更高的利息边际和利润，而在发达国家上述结论则相反，这表明外国银行进入对发展中国家的银行业带来了更大的竞争压力；第二，外国银行参与程度的上升显著降低了东道国银行的利息边际、利润和总成本，说明外国银行进入对银行体系效率提高具有显著正面影响；第三，效率改进效应与外国银行进入的数量而不是其所占据的市场份额显著相关，说明竞争压力作用更多地发生在刚进入时而不是占据了大量市场份额后，从而支持了外国银行进入通过增强本国银行市场的可竞争性来提高体系效率的观点。一些研究针对发展中国家或新兴市场经济体的现实问题，从经验上进一步验证开放条件下本国银行业获得效率收益的条件。如LENSINKANDHERMES2002在回归模型中引入了经济发展水平这一因素，以检验经济发达程度不同是否会影响外资银行进入的效应。通过运用48个国家19901996年的相关数据，分析了不同的经济发展水平下外国银行进入对东道国银行行为的短期影响，其实证结果证明银行业绩的改善与金融发展水平有关系的假设。研究发现在经济发展水平较低的国家里外国银行进入可能联系着更高的本国银行成本和利息边际，而经济发展水平高的国家的影响结果要么不够显著，要么降低了本国银行的成本、盈利和利息边际。由此得到如下结论一是外国银行进入对不同经济发展水平国家的银行体系效率的影响有所不同；二是在短期内外国银行进入并未显著提高发展中国家银行体系的效率水平。另一方面，也有一些国外学者对外资银行进入对本国银行的促进作用持反面观点。TERREL1986分析了14个发达国家银行体系的数据，发现外资银行进入降低了该国银行的利润。STIGLITZ1993指出，外资银行进入给国内银行、国内企业和政府带来潜在成本，主要是国内银行和外资银行竞争产生的风险成本和利润损失。MCFADDEN1994研究了澳大利亚银行部门，表明外资银行进入不一定提高国内银行业务。BARAJAS等人1999年选择哥伦比亚为研究对象考察了外资银行进入对其银行业的影响。他们利用19851998年间的数据，通过回归分析证实了外资银行进入有助于降低金融机构利差收入的结论，但是经营成本却在增大。WELLER2000考察了荷兰转型时期的银行体系，认为外资银行的进入导致了国内信贷结构的萎缩。MALLIKAMAS2002认为，银行业国家化可能暴露和恶化本国银行体系的风险问题，特别是在宏观经济状况较差或监管较弱的情况下容易发生，增强了银行体系的脆弱性。UNITE等人2002选取了19901998年在菲律宾股票市场上公开交易的16家国内银行的数据就外国银行进入对菲律宾国内银行市场的影响进行了实证分析。其研究结果表明外国银行的进入增加了国内银行的风险，使贷款损失准备金上升。JANEKUIBOUPIN2004采用中东欧十国219家银行的数据对外资银行进入的效应进行分析，其结果表明外资银行的进入对本国银行的利息收入、非利息收入和利润产生负面影响，同时使国内银行的短期总成本上升。这说明外资银行的进入使银行业的竞争加剧。HIDENOBUOKUDA等人选取泰国17家银行从1990年到2002年的面板数据进行实证分析，结果显示短期看，外国银行存在的增加，导致了国内银行的总支出增加、利润减少和利差增加，外国银行的进入对国内银行产生负面影响。国内学者对外资银行进入中国产生的影响也作了较多的研究。高晓红2000认为，外部竞争将有助于推动国有商业银行的改革进程，主要包括打破市场垄断格局和进行产权改革两方面的内容，这将从根本上改善中资银行的效率现状，从而有利于我国银行业未来的稳健发展。白叙雅和李炎2002认为外资银行竞争将引发技术、产品、组织和管理等多方面的创新，同时还将在竞争中产生示范作用和学习作用，从而有利于中资银行效率提升。叶欣和冯宗宪2003运用多元LOGIT模型检验了外资银行进入程度与本国银行体系危机发生可能性之间的关系，通过对50个国家19881997年的外资银行的实际进入程度、宏观经济变量和金融方面的数据进行分析，得到外资银行进入数量的增加将有助于增强本国银行体系稳定性的结论。黄宪和熊福平（2005）通过运用14家商业银行19962003年的面板数据，对外资银行进入所带来的影响进行固定效应分析，认为国内银行对外资银行分支机构数目的增加不敏感，国内银行利息收入率的变化同外资银行进入、经济增长之间没有显著的联系；而非利息收入率、运营费用率和税前利润率则同外资银行进入表现出显著的正相关关系。郭妍和张立光2005基于我国具有代表性的13家国内商业银行19932002年的数据，研究发现外资银行的“市场竞争效应”、“技术示范效应”和“金融稳定效应”在我国均有体现，而“市场势力假说”在我国不成立。叶欣2006认为外资银行进入的实际竞争压力程度有限，尚未打破我国银行业低效均衡的状态，而且我国银行市场竞争条件的改善将有利于外部竞争压力对国内银行效率演变的促进作用。外资银行的进入必然会促进国内银行业的竞争，迫使国内银行改善经营管理，减低经营成本，提高金融服务水平，提高经营效率，促进银行体系的稳定。但是，对当地银行利润的影响却是不确定的。多数文献的研究结果表明，一般来说，发达国家的外资银行进入发展中国家市场时，外资银行的利润较高，当地银行的利润较低；而当发展中国家的外资银行进入发达国家市场时，外资银行的利润较低，当地银行的利润较高。23结语在全面开放金融市场的过程中，如何强化竞争能力，提高银行业的效率，更好地促进我国金融体系的改革与发展，壮大我国国内的金融部门，是我们面临的非常迫切的重大现实问题。因此，对外资银行进入后如何提高中资银行竞争力的研究不仅具有理论意义，也具有重要的现实意义。从目前来看，对外资银行的研究，大多数是对外资银行的进入对东道国银行效率的影响进行研究，研究的框架大多是基于银行本身和宏观角度进行研究，从消费者角度研究中外资银行的优势的研究较少，本课题以宏观经济环境为背景，从微观角度出发，以城镇居民为研究对象，以南京市为一个缩影，对影响城镇居民对中资银行与外资银行选择的因素进行实证分析，进而探讨提高我国银行竞争力的对策。3研究技术路线文献补充数据收集职业类型银行风险年龄银行利率前人研究成果变量选择服务态度窗口数量地理位置月收入水平性别学历水平课题方案研究设计调查问卷设计走访调查数据采集数据整理数据描述统计撰写调查研究报告与论文预调查完善调查问卷4项目研究进展本研究小组自2007年7月9日立项后，便按计划有条理地展开了本项目的研究，整个研究过程主要分为如下五个阶段第一阶段，2007年7月9月，进行相关资料的收集与整理。在了解研究课题的基础上进行了深入地探讨，根据指导老师的意见，本小组完成了对文献、资料的查阅，并完成了对本课题研究方法和相关统计软件（EXCEL，SPSS）和计量软件（EVIEWS，STATA）的学习。认真总结了有关模型建立，变量量化的相关指标，为调查问卷设计做准备。第二阶段，2007年10月12月，本小组根据模型所需指标进行调查问卷设计，在完成初步调查问卷的基础上对南京市玄武区城镇居民作了样本量为30的预调查，根据预调查收集到的信息，经课题老师的指导，组内成员的商议，及时修改了原定调查方案，进一步完善了“城镇居民选择中资银行与外资银行影响因素”的调查问卷，形成正式调查问卷。第三阶段，2008年1月2008年3月，在完成第二阶段正式调查问卷的基础上，我们对南京市城镇居民进行了随机调查，共发放调查问卷300份，对收回的调查问卷进行筛选后，选出有效问卷210份，有效问卷率为70，随后将有效问卷数据录入到EXCEL和SPSS两种统计软件；第四阶段，2008年4月，我们在第三阶段完成的数据录入基础上，基于SPSS统计软件对数据进行基本的描述性分析。第五阶段，2008年5月2008年6月，我们在前四个四阶段完成的工作的基础上，撰写研究报告和研究论文。5研究小组成员组成与项目分工本项目研究在南京农业大学经济管理学院副教授苗期老师的指导下，研究研究小组分别由经济管理学院强化51班的刘少波、国贸51班的陈琳和李信宇、营销51班的康健和夏雍博等5名学生组成，其中，刘少波为本项目研究小组组长。研究小组各成员成绩优异，在研究过程中均完成了数理统计与概率论、宏观经济学、微观经济学、统计学和货币银行学学等相关课程的学习，集中了各个组员专业以及科研能力的优势，有一定的理论基础和实践能力，并对研究方法有一定的了解，基础知识扎实，研究态度认真，动手能力强，具有良好的科学素质和逻辑思维能力。另外，各成员均参加过南京农业大学经济管理学院举办的“农村社会经济”寒假大学生公益调查，完成了相应的数据收集、整理工作并撰写了相应的课题调查报告，社会实践经验丰富。同时，本课题所涉及到的计量经济学和数据处理，各成员有一定的学习和练习基础，同时能够熟练运用统计学等相关知识和技能，能熟练操作EXCEL,EVIEWS，SPSS，STATA等。本项目研究在苗老师的精心指导下完成，从科研训练的选题、论证、调查问卷设计、调查报告的撰写、修改直至定稿无不倾注了恩师大量的心血。在整个研究过程中，刘少波同学作为组长负责了各个环节的统筹与安排工作，各小组成员也积极配合了组长共同完成了本次研究的选题、论证、问卷设计、问卷调查等环节的工作。最终的研究报告与研究论文的撰写，在苗老师的指导下，组长刘少波对全篇进行了统筹性的安排并完成了数据分析的全部和其他相关内容，李信宇同学与夏雍博同学主要收集并综述了相关的研究文献，陈琳同学主要就中外资银行的发展概况进行相关资料的查阅，康健同学主要就研究的基本理论银行理论和消费者偏好选择理论进行了相关资料的收集。6研究的创新与不足61研究创新的方面本研究以宏观经济环境为背景，从微观角度出发，设计科学合理的调查问卷，运用数理统计方法对南京市城镇居民进行随机抽样调查，依据理论假设，拟找出影响居民选择中资银行和外资银行的主要因素，运用描述统计方法，进行实证分析，最终依据研究的成果探讨提高我国银行竞争力的对策。62研究不足的方面A问卷设计我们的问卷虽然涵盖了被调查者基本信息与银行特征两部分，但是对于银行特征方面，我们只选取了银行的部分特征，而对于银行的注册资本、资产负债等我们的问卷并为涉及；B样本代表性我们的调查是在各大中外资银行网点的附近所作的随机问卷调查，这些样本可能不能代表所有居民的态度；另外，限于我们调查本身的局限性，我们的调查不能收集到所有收入阶层的样本，尤其是高收入群体样本，所以调查问卷收集的数据可能不具有完全的代表性；C研究方法限于我们的研究是基于南京市为样本区域，而南京市外资银行体系还不成熟以及城镇居民对外资银行选择仍处于初级阶段，我们无法获得与外资银行有关具体定量数据，所以我们不能引入计量模型对未来情况进行预测，只是对南京市城镇居民对中外资银行的态度进行了描述性分析。第二章研究的理论和方法1研究的基本理论11银行理论111银行概述银行是一种通过吸存、放贷、汇兑、储蓄等业务，并承担信用中介的机构。资本主义社会中，银行主要是从存贷利息间的差额，获取利润。以汇丰银行为例，从十九世纪八十年代起，每年纯利在一百万银元以上。而最高年份1930年，利润增至二千多万银元。1874年至1890年间，清政府共借外债26笔，汇丰银行一家就独占17笔；当时中国的16条铁路中，汇丰银行就控制了9条，可见其当时在资本运作中的垄断地位。世界上最早的银行是意大利于1580年在威尼斯成立的。中国的银行肇始于1897年。第一家银行是李鸿章办洋务运动的得力助手、铁路总监盛宣怀创办的商办银行中国通商银行，资金500万两，股东为封建官僚、买办及钱庄的资本家。它被允许发行银元和银两两种钞票，最高面额为一百元（两）。这种银行券，一面为中文，一面为英文。中文一面印有“中国通商银行钞票永远通用“、“认票不认人“字样；英文的一面则有聘请的英籍经理美伦德的签字。1848年，英国东方银行（又称丽如银行）上海分行成立，是为上海最早、也是中国的第一家外资银行。而最大的外商银行则是英商汇丰银行，其原名是“香港上海银行”。初创阶段，由英、美、法、德、丹麦等银行家及商人合资经营，英商控制业务。到1915年，其他外商全部退出，成为英商独办。当今世界，银行资本已与工业资本融合为金融资本，其作用更是愈显巨大了。112中资银行中资银行就是以中国国家或集体控股的银行，根据银监会的划分，国内中资银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行。113外资银行外资银行就是境外团体、企业、或个人在中国境内注册建立的银行机构。其特点是由外资控股，运用的是国外的银行经营管理理念，提供的是国际化的服务。进驻国内的外资银行，大多是在国外比较有知名度，并且成功运营的大银行金融集团。在讨论外资银行之前，有必要先界定跨国银行的概念。跨国银行是指在两个或两个以上的国家或地区设有分支机构或附属机构，从事国际货币信用经营，境外业务占一定比例，并在一个决策机构下进行经营活动的银行。关于外资银行与跨国银行的关系，一般认为外资银行是从东道国的角度对跨国银行在其境内设立的所有机构的总称。也有学者认为“如果就跨国银行的全球组织结构而论，外资银行就是跨国银行在其母国以外设立的跨境分支机构。”外资银行有狭义和广义之分。广义的外资银行指在东道国设立的，由外国资本独资或合资组建的银行或银行机构的总称，包括外国银行分行、子行、合资银行及代表处。狭义的外资银行仅指总行在东道国境内独资设立的银行，即外资独资银行。一些国际性文件及学术论文通常取其广义定义，如巴塞尔协定所称“银行的外国机构”就包含了银行的外国分行、子公司和合资银行等形式。2006年11月15日，我国最新颁布了中华人民共和国外资银行管理条例，其中第二条中对外资银行作了定义，见表1。表1我国对外资银行的定义外商独资银行1家外国银行单独出资或者1家外国银行与其他国金融机构共同出资设立中外合资银行外国金融机构与中国的公司、企业共同出资设立外国银行分行外国银行代表处其中，外国银行是指在中华人民共和国境外注册并经所有国家或者地区金融监管当局批准或者许可的商业银行。前三类被定义为外资银行营业性机构。本研究报告中所提及的外资银行均指外资银行营业性机构。由此可见，我国对外资银行的定义是广义范畴的。所以，根据我国的实际情况，本研究报告所指的外资银行概念均采用广义的定义。12消费者偏好选择理论科尔曼认为社会行动者是“具有目的性的理性人”，都有一定的利益偏好。基于行动者概念，科尔曼指出，社会选择过程正是行动者为追求一定利益，利用可能的环境条件或资源，在一定规范下的有目的的行为。由于个人的“资源”的差异和对利益的追求，单个的个人行动便成为相互依存的社会行动，经由这种相互依存的社会行动个人利益和社会利益在一定程度上都得到满足，从而实现社会选择。在一定的社会结构中，如果行动者与他人交换资源的活动能使交换双方均能获得较多的利益，没有任何一方受伤害，双方获利的交换完成后便达到一种最佳状态，这就是帕累托社会最优。在一定社会结构中社会行动者之间的长期交换行为，产生了社会规范的要求。规范是宏观层次的产物，在特定条件下，规范通过微观到宏观的转变得以实现。规范一旦出现，便可引导个人行动，从而决定个人所得利益。个人行为能否实现个人理性与社会理性的和谐，以及制度能否解决集体行为的困境，不仅取决于个人和制度本身，而且还取决于双方联系的中间媒体社会资本。因为个人不仅有追求利益最大化的动机，而且还有寻求共同体生活和被认同的需要，这两个需要也被人称为利益最大的理性和行为的逻辑理性。消费者偏好选择理论是建立在这一假定之上的，即在通过购买商品和服务的某一组合而使从中获得的满足最大化的意图中，人们的行为是合乎理性的。基于科尔曼的偏好选择理论，作为个人理性的银行消费者在选择银行时，以追求自身利益最大化为目的，而实现这一目的的选择反映出他们对选择的银行的偏好，我们的研究将以分析影响居民选择银行的因素为出发点，分析中外资银行的优劣势，进一步提出提高中资银行竞争力的政策建议。2研究方法21数据的频数分析（FREQUENCIES）频数分析（FREQUENCIES）主要是用来分析每个变量值出现的次数以及所占的百分比，以达到整理数据的目的。通过频数分析过程，我们可以得到变量不同取值出现的频数、变量不同取值的频数占样本个案数的百分数、变量不同取值中有效数据对应的个案数占总个案数的百分数以及变量不同取值的频数占总个案数的累计百分数，同时也可以输出直条图、直方图和饼图等。在我们的研究中我们基于SPSS的频数分析过程对反应调查对象基本信息的性别、年龄段、收入水平、职业类别等人口统计学变量以及反应调查对象对银行特征态度等变量进行频数分析，以反映出各个变量的变量值所占的比重并进一步对重要的变量值进行深入分析。22数据的交互分析CROSSTABS交互分析又称位列联分析（CONTINGENCYTABLEANALYSIS）,用于检验作用于同一组样本的变量之间是否存在显著的联系。当被检验的变量只有两个时，称为两位列联分析或两位交互分析，在市场研究领域中使用非常频繁。在两位交互分析中，每个变量（因素）都包括两个以上的水平（变量值）。给予基于SPSS统计软件输出的表格称为RC表，R代表行数（ROW），C代表列数（COLUMNS）。在一项研究中，每个行单元格或列单元格的次数代表着属于行变量或列变量特定水平的个体（被试、受访者）数量。交互分析就是根据单元格的次数判断行变量与列变量的关系。我们运用数据交互分析方法对调查对象的人口统计学变量与调查对象对中外资银行的预期选择进行交互分析，以分析调查对象的人口统计学变量与对中外资银行选择行为的关联性。第三章实证研究1中外资银行发展概况11中资银行发展概况根据银监会的划分，国内中资银行业金融机构包括政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、邮政储蓄银行。在这些银行中，四大国有商业银行在规模和品牌等方面明显处于领先地位。截止2008年初，五大国有银行的资产之和为280万亿元，占所有银行业金融机构资产总和的532，股份制商业银行和城市商业银行的总资产分别为724万亿元和334万亿元。总负债方面，国有商业银行达264万亿元，占所有银行的533。总体上，境内中资银行业已形成了以长江三角洲、珠江三角洲和环渤海经济圈为核心、向周边地区辐射的开放格局，开放的广度和深度发生了质的变化。与外资银行相比，中资银行最大的本土优势就是网点遍布城乡,就连比较偏僻的农村,在乡镇的弹丸之地也有工商、农业、建设等国有银行的身影,加上遍地皆是的农村信用社农民在家门口就能存取现金,十分便捷。仅农行一家在县城就拥有6389个网点,在中心集镇和部分小集镇拥有8672个网点。很显然,比拼网点外资银行根本不是中资银行的对手。自对外资银行全面开放境内业务来，中国的工商银行、建设银行、交通银行、招商银行也已经成功通过资产重组在海外上市。随着本地银行引进国内战略伙伴，我们看到的是本地和外资银行真诚的交流和相互的沟通，带来了更高水平的管理和业务。银行业的开放往往被看成是本地和外资银行的竞争，但是我们并不这样看，市场上的竞争当然存在，通过竞争本地客户和外资银行博弈，但是任何一家外资银行都不可能竞争过中国的国有银行甚至主要的城市商业银行。无论是汇丰银行还是其他的外资同行，希望和中国本地金融拥有同样的渗透率是不现实的，因为需要太多的资源投入。此外，通过设立分支机构、入股或并购等方式，一些中资银行正实施新的国际化发展战略，积极拓展海外市场。在过去一年里，工行向海外拓展给人印象深刻8月宣布收购澳门诚兴银行799股份，10月宣布以约546亿美元价格收购南非标准银行20股权，11月莫斯科子银行开业在相继完成财务重组后，建行、交行于05年率先在港上市，06年中行、工行又分别在港、沪两地成功上市，开创了我国银行业“AH”股的上市模式之先河。07年交行、建行相继回归A股，城商行上市潮起，北京、南京、宁波银行成功上市，壮大了上市银行的队伍。至今，已有14家银行在A股市场成功上市。由此可见，中国金融业开放为中国银行业带来了巨大的机遇和挑战中国银行业正在逐步抛弃之前“与狼共舞”的担忧，进入主动寻求转变，在竞争中实现共赢。通过中外资银行的合作,中国银行服务业市场这块蛋糕就会越做越大,每家分得的蛋糕也会越来越多,从而实现“双赢”,这既是中资银行引进外资想要达到的目的,也是外资银行入股我国银行想要实现的心愿。对于外资银行米说,与我国银行合作可以利用其网点多、客户广泛的优势,迅速进入中国市场。而中资银行在引进外资的同时,引进其先进的管理经和经营理念,提高自身的产品创新能力。另外,国内银行之间也应加强业务合作,这不仅有助于节约经营成本,也有助于提高经营效率,从而提高中国银行业的整体竞争能力。12外资银行发展概况外资银行在中国的进入先后经历了五个阶段。其中,19791980年为第一阶段,其标志是1979年日本输出入银行在北京设立代表处,此时外资银行还不能直接设立独立的营业性分支机构。19811991年为第二阶段,最大突破是中国政府开始允许外资银行在深圳、厦门、汕头、珠海和海南等五个经济特区和上海设立营业性经营机构。19922001年为第三阶段,外资银行在中国的进入向纵深方向全面发展,如1996年12月中国政府允许外资银行在深圳和上海等地试点开展人民币经营业务1998年中国政府又进一步放宽外资银行进入地区的限制,鼓励其向中西部地区发展等。2002年起至2006年是第四个阶段,以2001年12月中国加入WTO为起点,是中国金融市场全面对外资银行开放的过渡期。2007年起至今是第五个阶段，以2006年12月11日为起点，中国兑现在2001年入世时所做的五年后向外资全面开放银行业市场的承诺，中国金融市场对外资银行全面开放，外资银行在中国的进入步入了一个崭新的、真正全面开放的时期。表2入世后我国对外资银行开放人民币业务时间表时间取消限制区域取消限制客户加入时深圳、上海、大连、天津1年时广州、青岛、南京、武汉2年时济南、福州、成都、重庆中国企业3年时昆明、珠海、北京、厦门4年时汕头、宁波、沈阳、西安5年时所有地域所有中国客户资料来源周习华，外资银行进入动因、影响及我国应对策略研究，硕士学位论文，对外经济贸易大学2006年12月11日，中国金融业全面开放正式到来。外资银行用不到一年的时间迅速布局中国，17家外资银行先后申请转制成为法人银行，全面经营人民币业务，甚至包括进军农村地区。至2007年初，在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共14家，下设19家分支行及附属机构；22个国家和地区的74家外资银行在中国25个城市设立了200家分行和79家支行；42个国家和地区的186家外资银行在中国24个城市设立了242家代表处。在营业性机构中，来自亚洲的有168家，占比为54，其中香港102家、日本19家、新加坡17家；欧洲77家，占比为25，其中英国21家、法国15家；北美洲32家，占比为10，其中美国26家、加拿大6家。从经营地域看，100家外资银行营业性机构设立在上海，占比为32；深圳40家，占比13；北京37家，占比为12；广州28家，占比为9；天津17家，占比为5；厦门16家，占比为5；其它74家，占比为24。近年来，外资银行还加快了在中西部和东北地区发展的步伐，共设立营业性机构30家，占全国外资银行机构总数的10。与中资银行相比，外资银行刚刚开张,地盘比较狭小。以注册为独立法人银行的汇丰银行为例,在中国内地共有36个网点,其中14家分行设于北京、成都、重庆、大连、广州、杭州、青岛、上海、深圳、苏州、天津、武汉、厦门及西安另有家支行设于北京、大连、广州、上海、苏州、青岛、深圳和天津并已获准在沈阳筹建分行。随着汇丰、渣打、花旗和德意志等外资银行在华落地生根,中资银行赖以生存的人脉、地缘、信息、网点以及对国内情况熟悉的本土优势越来越受到严重挑战。外资银行依托“高新优”的经营方式,着实让中资银行多少有点危机感。瞄准高端客户以高对多，外资银行雄厚的资金实力、先进的组织管理、丰富的产品和创新能力、高科技的服务手段、优惠的税收政策是其竞争优势,而中资银行在客户基础和业务范围、营业网点及市场份额等方面具有优势。外资银行首先就瞄准高端客户在富人身上做文章，抢滩市场,往往定位高端客户,与中资银行实现错位竞争。外资银行在中国消费者前设立的业务高门槛,似乎不经意间迎合了中国高端消费者们的热情。有关数据显示,外资银行在抢夺市场蓄势待发的同时,其各业务领域都有不错的表现。虽然高门槛阻挡了一般小额资金的客户,但设置投资门槛也是银行与客户之间实行双向选择的渠道。由于目前外资银行在内地的网点稀少,无法像中资银行那样接纳所有阶层的客户。因此,这些外资银行更注重精益求精地为大金额投资客户提供服务,从而获得产品效益。在高端客户上,外资银行有很强的优势,一张单能抵中资银行的一条长队伍。表面上看,外资银行的营业厅似乎很清冷,但外资银行不露声色地把高端客户拿捏在手中。而中资银行表面繁荣,其密布城乡的网点从来就是一把双刃剑,增加了运营成本,隐藏着一定的管理风险。2007年12月，国内首家外资村镇银行曾都汇丰村镇银行在湖北随州挂牌开业，正式拉开外资银行进军中国农村金融市场的大幕。目前，花旗、渣打、格来岷信托等外资金融机构也正准备通过设立村镇银行、入股农信社等方式，进入中国农村金融市场。预计今后会有更多外资银行参与到开发中国农村市场的行列中来，拓展进度会明显加快。2南京市城镇居民选择中外资银行影响因素分析21研究思路介绍由消费者偏好理论，消费者在对中外资银行作出选择时，受其对中外资银行偏好的影响，而这种偏好的形成来源于他们自身的人口统计学特征、他们获取的中外资银行的信息以及她们对中外资银行服务的预期。我们的研究试图从微观角度通过描述消费者的选择行