《代理人考试》PPT课件.ppt

1、第一章 风险与风险管理,风险因素 风险事故 损失,第一节 风险,风险,1、定义：某种事件发生的不确定性,2、构成要素：,有形因素（常考练习题2页23题，刹车失灵）,无形因素（道德和心理）,直接损失（实质损失）,间接损失,额外费用损失,收入损失,责任损失,3、特征：不确定性（偶然性，不能消除的） 客观性（意识），普遍性（无处不在）,1.纯粹风险 2.投机风险,1.基本风险 2.特定风险,风险分类,1.财产风险 2、人身风险 2.责任风险 4、信用风险,1.基本目标：以最小成本获得最大安全保障 2.具体目标：损失前目标（事前） 损失后目标（事后）,第二节风险管理,用以降低风险的决策过程 对象：风险

2、 主体：任何组织和个人 最重要的环节：选择风险管理技术,控制型：避免、预防（消防培训） 抑制（汽车安全气囊、喷淋装置） 财务型：自留（主动自留、被动自留） 转移（转嫁给保险人为保险转移）,第二章 保险概述,法律角度 合同,风险管理角度 风险转移机制,经济角度 财务安排,根据合同约定，投保人支付保险费，保险人对合同规定内容负责赔偿保险金或给付保险金的商业保险行为。（判断题，缺一个词为错）,保险,保险的要素,同质风险的定义（找“大体相近”的选项）,2,可保风险的存在：找可能性、不确定性的答案可选,1,费率厘定原则：公平性（相适应、相对等）合理性（利润）,3,保险准备金的建立（20%）,4,保险特征

3、：互助性；储蓄特征：自助性； 人身保险和社会保险的区别：经营主体不同 人身保险和社会保险的共同点：以人的要素为对象或数理基础相同,5,保险的分类及功能,保险,强制保险（法定保险） 自愿保险,财产保险 人身保险,财产损失险 责任保险 信用保险,人身保险 健康保险 意外伤害保险,再保险（转移） 重复保险；共同保险（联合）,实施方式,标的,承保方式,功能：资金融通功能（金融）；社会管理功能（解决就业）,保险的产生与发展,中国是最早发明分险分散这一保险基本原理的国家 我国特有的货物运输保险的原始形式是镖局 汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规 起源最早、历史最长的是：海上保险，它起源于：意大利，形成于

4、：英国 保险的雏形是：船舶抵押借款制度 海损分摊原则体现的原理是：损失分担 反映一个国家保险普及程度的指标是：保险密度 反映一个国家保险业所占地位的是：保险深度,第三章 保险合同,是当事人约定权利与义务关系的协议,有偿合同、附和合同（格式合同）、射幸合同（保险人一方并不必然履行义务）；最大诚信合同（原因是保险双方信息的不对称性）,按性质分为：补偿性和给付性 按价值是否确定：定值（保多少赔多少）、不定值 按承担风险责任方式：单一、综合、一切险 按保险金额与出险时保险价值对比关系 不足额（按比例赔）、足额和超额（正常赔）,第二节 保险合同的要素,保险合同,主体,当事人,客体,关系人,投保人,保险人

5、,被保险人,受益人,保险利益,载体是：标的,特定关系人 指定 惟一方式,第三节 保险合同的内容及订立,根据性质：基本条款和附加条款 根据对当事人约束程度：法定条款和任意条款,责任免除：不承担责任的范围 保险价值：货币估计的价值额 保险金额：赔偿的最高限额 书面形式：保险单、暂保单、保险凭证、协议书等,一方提出申请即为要约 一方表示接受即为承诺 零时起保制含义：合同成立的次日零时,第四节 保险合同的履行,投保人义务,1、如实告知义务真实陈述 2、基本义务：缴纳保费 3、防灾防损义务 投保人未履行，保险人可以 增加保费或解除合同 4、提供单证义务证明材料 5、协助追偿义务代位求偿,保险人义务,1、

6、基本义务：承担赔偿或给付责任 2、说明合同内容的义务,第五节 保险合同变更、中止及终止,人的变化 标的所有权（使用权）的变化,宽限期：60天，有效，100%赔付 中止期：暂时失效，2年，申请复效需提交健康证明,定义：当事人权利及义务关系不再继续 最普遍的终止是：自然终止 因履行的终止是：保险人履行责任 因标的灭失终止是：非保险事故的发生,第六节 保险合同的解释与争议处理,解释原则,专业文字（术语）文义解释 真实意思（意图）意图解释 不完整，有遗漏补充解释 人大常委会的解释立法解释 法院（司法机关）司法解释,争议处理：协商自行解决的方法 仲裁 诉讼,保险利益原则,最大诚信原则,第四章 保险基本原

7、则,内容：告知、保证、弃权与禁止反言 陈述告知，担保（保证）保证,合法利益、经济利益 确定利益（现有利益和期待利益）,告知不实即误告；不予告知即漏报 有意不报即隐瞒；虚假告知即欺骗,近因原则,损失补偿原则,保险基本原则,连续不断、最先发生的事件,事故发生时投保人对标的有保险利益，赔偿以实际 损失为限，最高不超过保险金额，赔偿方法有限额 及免赔额（率）P12习题32.34,损失补偿的派生原则（习题P12-29） 1、代为原则（代位求偿权和物上代位权） 2、损失补偿原则（比例责任制和限额责任制）,违反诚信原则,本章要点,故意、伪造、谎称、隐瞒不赔不退 过失不赔可退； 过错相应扣减，按比例赔,状态推

8、定全损 行为委付 取得标的权利所有权,物上代位权,人的生命是不可用金钱来衡量的但 “债权人对债务人的生命”除外,第五章 保险公司业务经营环节,保险销售,根据有无中介参与分为：直销和间接销售 第四媒体销售渠道是：网络 销售环节：准客户开拓、调查确认需求 设计制定产品方案、疑问解答并促成 合格的准保户：有需求有缴费能力，符合核保标准，容易接近,保险承保,审核的决定过程，缮制单证，复核签章，收取保费,保险公司业务经营环节,保险理赔,事故发生后的处理行为 原则：重合同，守信用；实事求是 主动、迅速、准确、合理,客户服务,咨询售前服务 填写保单售中服务 保全、赔付售后服务 天气预报特殊服务 孤儿保单（内

9、容：保全服务）,第六章 财产保险,广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险 狭义：以物质财产为保险标的的保险,保险利益的特殊性（保险利益自合同签定到发生事故时都必须存在） 保险期限的特殊性（期限较短，一年或一年以内）,财产损失保险 责任保险保险 信用保险保险,财产损失保险,企业财产保险（基本险；综合险；财产险和财产一切险）,利润损失保险,家庭财产保险（两全；投资保障型；个人贷款抵押房屋）,运输工具保险（机动车辆；船舶；飞机）,货物运输保险（国内水路，陆路：国内航空；进出口）,工程保险（建筑工程，安装工程一切险；机器损坏险）,特殊风险保险（海洋石油开发；航天；核电站）,农业保

10、险（种植业；养殖业）,企业财产保险的保险标的范围：,“有价值的收藏品和公共设施”,不加费特约保,因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等 原因造成保险标的的损失,基本险责任,“火-雷-飞-爆-坠”,“风-水-冰-雪-石”,综合险责任,除承保基本险的责任外,还负责赔偿因暴雨、洪水、台风、 雪灾、冰凌、泥石流、地面突然塌陷等造成的保险标的损失,家庭财产保险的保险期限和费率,一般家庭财产保险期限为：1年、3年或5年 根据费率表的规定交纳保险费,保险期限 与 保险费率,个人贷款抵押房屋保险 最长期限20年 保险费率根据保险期限的长短，按5年、6-10年、11-20年分类,家庭财产保险的赔偿

11、处理,（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿 主要采用比例赔偿方式 （二）室内财产的赔偿 第一危险赔偿方式,损失险的赔偿处理,按责免赔:（习题P19-34题）,赔款=赔偿限额*事故责任比例*（1-免赔率）,国内货物运输保险,种类: 按照运输工具和运输方式不同:水上运输险、路上货运险、航空运输险、邮包险、联运险 按照保险人承担的责任海洋货物运输可分为：平安险、水渍险、一切险,国内货物运输保险的保险期限,保险期限（仓至仓条款） 自签发保险凭证和保险货物运离起运地发货人最后一个仓库或存储所至保险凭证上注明的目的地收货人在当地的第一个仓库或存储 注：若收货人未及时提货，保险责任最多延长至收货人接到“

12、收货通知单”后的15天,责任保险,定义:是以被保险人依法或依契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的保险 分类：固定场所公众责任保险 公众责任保险的承保基础是：期内发生式 产品责任保险、雇主责任保险及职业责任保险的承 保基础都是：期内索赔式,信用（保证）保险,保自己信用保证保险 保对方信用信用保险,赊销信用保险标的购买方的信用 忠诚保证保险标的雇员盗窃企业财产 产品保证保险标的产品违约责任,农业保险,定义:是承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险 特征:地域性；季节性；连续性；政策性 分类：植物种植业；动物养殖业 牲畜家禽畜禽保险

13、； 海水进行养殖海水养殖保险,第七章 人身保险,标的,标的是：身体和寿命 标的分为：标准体和非标准体 风险事故是：生、老、病、死、残,分类,人寿保险（标的是：寿命） 健康保险（标的是：身体） 人身意外伤害保险（标的是：身体和寿命）,人寿保险的种类之普通型人寿保险,1、死亡保险 1）定期寿险（固定） 2）终身寿险（没有固定期限） 2、生存保险 3、两全保险（储蓄性最强）,人寿保险的种类之年金保险,交费方式,趸交年金（一次性缴清） ；期交年金（分期）,个人年金 联合年金（停止给付持续到最先发生死亡为止） 最后生存者年金和联合及生存年金（停止给付持续 到最后发生死亡为止）,固定定额年金；调整变额年金

14、,给付方式,被保人数,给付金额,给付日期,最低保证年金,即行给付即期年金；延期年金（过段时间领取）,人寿保险的种类之简易人寿保险,一）特点：低保额、免体检、交费期较短 （为了防止逆选择（即有病投保），简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度）必考题 定义题：简易方法简易人寿 二）简易人寿保险费率略高于普通人寿保险“三高” 免体检死亡率偏高 业务琐碎使附加管理费增加 失效率高使保单成本提高,人寿保险的种类之团体人寿保险,定义,一张总的保单团体人寿保险 投保人：团体组织 被保险人：参加正常工作的员工 保单持有人：投保团体 被保险人所持单证为：保险单,考点,保费由雇主全部承担，参保比例是：100%

15、保费由雇主和员工共同承担，参保比例是： 按保监会要求75%,人寿保险的种类之新型人寿保险,分红保险,享受经营成果的是投保人（保单持有人） 满期给付时领取者是被保险人 盈余决定因素是：利差益、死差益、费差益 红利分配原则：公平性和可持续性 红利分配比例：70% 红利分配方式：现金红利（领取现金）和增额红利,人寿保险的种类之新型人寿保险,投资连结保险,特点：寿险和投资相结合 账户可以是外部现有的也可以是公司自己设立的 必须包含一项或多项保险责任 至少连接在一个投资账户上 保障风险承担者是：保险人 投资风险承担者是：投保人,人寿保险的条款,年龄误告,不符合投保标准 直接解除合同 少缴保费 补交（减少

16、保险金额给付） 按实缴保费与应缴保费的比例支付 多缴保费 退还保费（增加保险金额给付）,不丧失现金价值,自杀条款,不可争辩,不可抗辩期：2年,2年内自杀不赔付退现金价值；2年后自杀赔付,交清保额变少期限不变 展期期限变短保额不变 以上特点：用现金价值趸交,人寿保险的定价,定价方法,保费公式,影响因素,利率、死亡率、费用率、失效率、平均保额 2-2.51.5-1.7 ，平均保额为1千元 影响利率的市场特点因素：销售方法、营销等,保监会规定用：营业保费公式法 人寿险常用：利用利润指标法 出现1个因素即为单重模型 出现2个因素即为双重模型 均衡保费早期高于自然保费,保额*此年龄死亡率=保费*（1+利

17、率） 10万*0.001=98*（1+0.02） 10万*0.001=96*（1+0.04） 假设死亡支付发生在期末,人身意外伤害保险分类,强制和自愿,实施方式,保险期限,一年期，极短期（不足一年），多年期（超过一年）,责任期限,90天、180天或1年 在责任期内的任何鉴定结果都要承担责任 伤残程度*保险金额=赔偿金额 （常考计算题：练习题29页115题）,自杀和违法有关的都属于不可保意外伤害 练习题30页122题排除法）,健康保险分类,医疗保险,普通医疗、住院医疗、手术医疗、综合医疗,疾病保险,固定期限定期；没有固定期限终身 提前给付重大疾病保险 保险期限内没有发生重大疾病最后可领到死亡保险

18、金 附约附加给付重大疾病 不足而设计回购型重大疾病保险 观察期：180天； 护理保险（必须一视同仁对待同样风险情况下所有被保险人）,收入补偿,全残；残疾前收入的75%-80% 全残（致残初期、残疾2-5年）；不能从事任何（绝对全残） 钢琴师（原职业残疾）；定残期限180天（推定残疾）,保险代理人概述,第一节 保险代理人及其法律特征 第二节 保险代理机构 第三节 保险代理从业人员,第八章,一、保险代理人,第一节 保险代理人及其法律特征,（注：保险人即为保险公司）,个人,单位,保险代理机构,（是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人）,专业保险代理

19、机构,保险兼业代理机构,二、保险代理人的法律特征,1.保险代理人的代理行为是由保险法和民法调整的行为 2.保险代理人的代理行为是基于保险人授权的委托代理 3.保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为 4.保险代理人的权利既包括明示权利，又包括暗示权利,在代理合同中保险人授予保险代理人的权利,代理人应有的权利,三、保险代理人的权利与义务,权利 获取劳动报酬 （手续费或佣金） 独立开展业务活动,义务 诚实和告知 如实转交保险费 维护保险人权益,四、保险代理人与保险经纪人的区别,保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的单位。,第二节 保险代理机构,专业保险代理机构,保险兼业代理机构,保险代理机构,组织形式,组织形式,合伙企业,有限责任公司,股份有限公司,银行代理,行业代理,单位代理,(如航空售票点代理航空人身意外保险）,(受保险人委托专门为其代理保险业务）,(经营自身业务外，受保险人委托为其代办保险业务）,第三节 保险代理从业人员,保险代理从业人员,保险营销员,（为保险代理机构及其分支机构中销售保险产品或者进行相关损失查勘及理赔工作的人员。）,（为保险公司销售产品及提供相关服务并收取手续费或 佣金的个人。）,保险代理业务人员,两者比较,共性：