物管公司如何选择适合自身的保险

1、物管公司如何选择适合自身的保险李佳俊/现代物业上旬刊 /2009 年 9 期物管公司选择合理的保险以规避在经营过程中面临的各种风险，在当下 已不再是个热门话题。 但是，面对众多的保险方案， 许多物管公司却不知该如何 选择。本文就成都嘉祥物管公司购买保险过程中面临的种种困惑来论述物管公司 该如何购买适合自身实际的险种。成都嘉祥物管公司为 5 个小区提供物业服务，拥有内勤员工 27 人，保安、 保洁等员工 370 人。 2009年 1 月，其中一小区发生了一起业主摔伤致死事故。 在支付了 25 万元赔偿金之后，业主方才罢休。 2月份小区业主车辆被盗，公司 又面临业主索赔 2月底，公司总经理被董事会

2、解聘。该公司副总经理张世喜 临危受命出任常务副总经理， 走马上任后， 他首先想到了通过购买保险， 把风险 转嫁给保险公司。办公室主任王波按照张副总要求联系了保险公司，三天后保险公司送来 保险方案。甲保险公司业务员建议购买公众责任险、财产险、团体意外险，方案 总保费报价为 14 万；乙保险公司业务员建议购买物管责任险、财产险、雇主责 任险，方案总保费报价为 17 万。甲公司的收费较低，是否就选择甲公司呢？就 两家公司提供的保险方案而言，财产保险类基本一致。甲保险公司报价费率为1.8 %。，保费为11,700元；乙保险公司报价费率为1.9 %。，保费为12,350元, 报价差别不大。但两家公司在责

3、任险和意外险上，提供的方案却相差很大。甲公司公众责任险及扩展责任保险和团体意外险方案如下：公众责任险：累计赔偿限额 100万元； 每次事故赔偿限额 50万元。 其中 财产损失 25 万元；人身伤亡 25 万元，每人赔偿限额 5 万元（含医疗费用 5,000 元）。每个营业场所保险费 2,500 元。扩展游泳池责任（仅限死亡 /残疾责任）：责任年度赔偿限额 10万元。每次事故 赔偿限额 5 万元，每人赔偿限额 5 万元。单个游泳池保险费 2,500 元。扩展电梯责任：责任年度赔偿限额 50万元。每次事故赔偿限额 20万元，每人赔偿限额 10 万元（含医疗费用 5,000 元）。单个电梯保险费 7

4、00元。每次事故绝对免赔额（率）：医疗费用每人每次事故绝对免赔额为 200 元，超出部分给付比例为 80%。每次事故财产损失绝对免赔额为 800元或损失金 额的 10，以高者为准。特别约定： 1、因盗抢引起的任何损失，保险公司不承担赔偿责任。 2、 由于醉酒、违反治安管理处罚条例（例如：打架斗殴）造成的任何损失，保险公 司不承担赔偿责任。停车场责任险：保单累计赔偿限额 100 万元，每次事故赔偿限额 20万元， 每次每车赔偿限额 5万元。保险费： 35元/车位。投保时需提供详细车位图及数 量、收费许可证，以实际使用车位数量计算。特别约定：在停车场遭受损失车辆（不含盗抢责任）的车主向其投保车 险

5、的保险公司成功索赔，索赔后的 30%免赔部分由本保单负责赔偿，且本保单项 下不扣除免赔； 全车盗抢事故按该车折旧后的实际价值计算， 绝对免赔率为 20%。除盗抢外的一般事故每次绝对免赔额为 500 元或损失金额的 10%，两者 以高者为准；如车位为不足额投保，出险时按比例赔付。团体意外伤害保险计划方案：A 类管理人员（ 27人），保险费： 216元/人。保障情况：乘坐飞机、火 车意外伤害保额 20万元，乘坐轮船意外伤害保额 15 万元，其他意外伤害保额 15 万元，附加意外医疗保额 2 万元。B 类普通员工（ 370人），保险费： 190元/人。保障情况：意外伤害保 额 15 万元，附加意外医

6、疗保额 1 万元。特别约定：1 、意外医疗每次免赔 100 元后按照社保标准 90报销。2 、投保单位人员变动， 可申请变更被保险人， 变更比例为总人数的 20%， 如替换前后被保险人职业类别一致， 不加收保费； 如风险增加保险公司按照替换 后被保险人职业类别加收保费。乙保险公司物管责任险及扩展险和雇主责任险方案如下：物业管理责任险（含电梯责任）：全年累计赔偿限额 500 万元，每个楼 盘 100 万元；每次事故责任限额 50 万元。其中人身伤亡 25 万元，财产损失 25 万元；人身伤亡每人每次 5 万元，意外医疗每人每次 5,000 元。免赔额财产损失： 500 元或损失金额的 10%，以

7、高者为限；意外医疗 100元以上报销 80%。保险费： 32,800 元（5 个楼盘合计）。停车场责任险：保单累计赔偿限额 200 万元，每次事故赔偿限额 25万元， 责任限额按核定车位承保， 每个车位全年责任限额 5 万元，含整车被盗责任。 免 赔额： 300元或 10%，以高者为限。保险费： 45元/ 车位。游泳池责任险：全年累计责任限额 20 万元，每个游泳池 10 万元，每次 事故责任限额 5万元，每人 5万元。保险费：每个游泳池 5,000 元，两个游泳池 合计 1 万元。雇主责任险：意外伤害： 10万/ 人；意外医疗： 5,000 元/ 人。保险费： 397 人，共计 4 万元。特

8、别约定：1 、意外医疗每次免赔 200 元后按照社保标准 90报销2 、投保单位人员变动， 可申请变更被保险人， 变更比例为总人数的 30%， 如替换前后被保险人职业类别一致， 不加收保费； 如风险增加保险公司按照替换 后被保险人职业类别加收保费。 两家保险公司迥然不同的方案使王波面临财产险、 责任险、 停车场责任险、 意外 险四个险种选择上的困惑，不知该如何向老总汇报。笔者先后在两家保险公司任职，遂以个人观点谈谈对物管保险的认识， 期望能为王波解惑。财产险的选择目前保险市场财产类保险的保费计算方式一般以保险标的价值金额为基数乘以保险费率。对于财产保险，目前各家保险公司设定普遍费率在1 %0-

9、3 %0。该物管公司所需保险的财产价值为 650万，以甲保险公司财产类保险费率1.8 % 计算，其保费应为 11,700 元，以乙保险公司财产类保险费率 1.9%计算，其保 费应为 12,350 元。就本文案例，两家保险公司报价差异不大。建议物管公司在 投保财产保险时尽量展示自己在财产保护上的得力措施， 争取在保险公司风险勘 查人员进行财产标的风险评估时留下较好印象，从而使保险公司降低风险系数。 风险系数降低，保险费率自然会相应降低。责任险的选择责任保险是物管公司最大的保险需求。目前保险市场上普遍有公众责任 险和物管责任险可选择。 公众责任险的保费计算方式为赔付限额乘以费率。 物管 责任险的计

10、算方式有两种， 一种即以物管费乘以费率。 但该种计费方式不为大多 物管公司接受， 目前以这类计算方式计费的比较少。 另一类计算方式与公众责任 险一样，但其费率标准要高于公众责任险。对于管理水平不高的物业管理企业， 笔者建议以投保物管责任险为宜。对于管理水平高的企业可以投保公众责任险。 本文中两家保险公司都选择以保额乘以费率的方式计算保费。 乙保险公司的物管 责任险方案与甲保险公司公众责任险方案相似。但其物管责任险包含电梯责任 险。乙保险公司方案只是一种变式， 即它把电梯责任险的保费已计算在物管责任 险内，故意以赠送的方式出现在方案中。 但有一点必须明确， 乙保险公司电梯责 任险的赔付包括在物管

11、责任险最高限额 100万以内。即当电梯责任事故赔付超过 100万的时候，物管责任险就不再保障了。以文中案例来看，甲保险公司公众责任险保费12,500元，电梯责任险保费为40 （部）X 500元/部=20,000元，合 计保费为 32,500 元。乙保险公司物业管理责任险（含电梯责任）保费为 32,800 元。两家保险公司保费基本相同，但保障范围却不相同。物业管理责任保险 中规定“因被保险人管理上的疏忽或过失而发生意外事故造成下列损失或费用， 依法应由被保险人承担的经济赔偿责任， 保险人负责赔偿” 。公众责任保险中规 定“因经营业务发生意外事故， 造成第三者的人身伤亡和财产损失， 依法应由被 保

12、险人承担的经济赔偿责任， 保险人负责赔偿” 。两个险种都可以对物管公司在 物业服务过程中发生的突发事故的损失进行赔偿。 但是对突发事故保险的程度和 范围有不同， 物业管理责任险大于公众责任险。 文中案例， 既然乙公司物管责任 险与甲公司公众责任险保费基本相同， 且乙公司保障范围更广， 那么是否乙公司 的方案更好呢？笔者认为管理 5 个小区，包括电梯责任在内，保险额度为 100 万，实际上不满足物管公司风险防范需求。停车场责任险的选择目前国内部分城市明确规定住宅区停车场，尤其作为收费停车，必须办 理停车场责任保险方可营业。 目前，各家保险公司针对单独停车场营业场所制定 的停车场责任险价格较贵，普

13、遍在 40-80 元/车位。如按此价格购买小区停车场 责任保险， 对物管公司而言无疑是一笔极大的开支。 对此， 大部分保险公司均推 荐物管公司选择停车场责任险以公众责任险或者物管责任险的附加险种购买。 因 为这种方式会使费率便宜许多，在 30-50 元/车位不等。以本文两家保险公司方 案分析，甲保险公司方案累积赔偿限额为 100万，乙公司累计赔偿限额为 200 万，二者每车位保险费相差 10元。该物管公司可根据大部分业主车辆实际情况 选择合适的限额。 如业主的车辆价格普遍较高， 那么物管公司则可选择赔付限额 较高的保险方案。笔者从事保险营销时发现有的物管公司为节省开支虚报停车位或者减少 保额。

14、有的物管公司为节省费用取消了车辆被盗险。 作为投保方的物管公司必须 知道，目前各家保险公司针对车位不足额投保， 出险时保险公司按车位投保比例 赔付。因此，笔者建议物管公司应该足额投保，以真正规避风险。意外险的选择雇主责任险和团体人身意外伤害险都能给企业的职工提供经济上的保 障，但二者却属于不同范畴的保险，其区别主要体现在： 1、二者的被保险人不 同。在雇主责任险中被保险人是雇主， 而在团体人身意外伤害保险中被保险人是 企业的雇员（职工）。 2、二者的保险标的不同。雇主责任险的标的是雇主依法 对雇员承担的损害赔偿责任，团体人身意外伤害保险的保险标的则是被保险人 （雇员）的身体或生命。 3、二者的

15、赔偿依据不同。雇主责任险的赔偿依据是法 律或雇佣合同，只有在根据法律或雇佣合同雇主应对雇员承担经济赔偿责任时， 保险人才负责赔偿。 团体人身意外伤害保险的赔偿依据则是保险合同所约定的内 容。保险人是根据约定的保险金额和被保险人的死亡或伤残程度予以给付。在雇主责任险中，保险人的赔偿是代替被保险人（雇主）履行了应尽的 赔偿责任的一部分或全部。 团体人身意外伤害中， 保险人根据条款对被保险人进 行给付，但这种给付并不能免除或减少投保的单位或雇主对被保险人应尽的赔偿 责任。从法律上讲， 得到团体意外险给付的职工仍可根据法律或雇佣合同再向雇 主行使要求赔偿的权利。 但在实际生活中对于获得了团体意外险赔付

16、还向物管公 司索赔的案例较少。 团体意外险赔付的范围较广， 对员工工作之外的意外也提供 了保障。从员工福利角度考虑，建议企业购买此类险种。物管公司内勤员工相对固定，笔者建议购买寿险公司一年期健康保险卡 单，市场价格一般在 100 元左右，相对产险公司便宜。因为是卡单，所以购买生 效后，就不能再替换。 物管公司一线员工流动率比较高， 建议为该类员工购买产 险公司的团体意外险，其优点在于可以替换。自从 2003 年新保险法允许产险公 司可以经营短期意外险后， 各大产险公司纷纷大力拓展此类业务， 并作为效益型 险种发展。目前产险公司团体意外险、雇主责任险替换率在 20%-35%之间。也有 的产险公司

17、团体意外险、 雇主责任险以物管公司工资表为准， 员工流动不影响承 保，但仅限于投保人员较多的企业。 以国内某保险公司总公司印制的意健险行销 手册为例，该手册注明 300 人以上的团体可采取不记名的方式投保， 以出险当月 工资表在册员工为准。但如果被保险人数超过投保人数的 5%，必须办理追加投 保人数，否则出险时就会根据投保单位实际人数按比例进行赔付。在本文中，甲保险公司把物管公司人员按风险类别分为 A 类和 B 类。乙 保险公司则根据该物管公司管理人员不多的特点， 一揽子纳入保险计划。 如该物 管公司有意向选择团体责任险，又觉得保费过高，可与保险公司协商调低保额， 从而降低保费。 笔者认为物管公司人员外出选择乘坐飞机、 轮船等方式较少， 因 此飞机、轮船等意外伤害保额没必要设置那么高。 相对而言， 大部分员工的出行 方式为汽车，根据公司财力，意外伤害一般选择 10 万元为宜，条件好的公司可 适当提高保障额度。 普遍