保险理财案例分析学习课程

1、陈先生的家庭理财规划方案 第1页/共13页第一页，编辑于星期日：九点 五十九分。目 录第一部分 客户家庭基本情况及评估 1、家庭成员资料 2、家庭每月现金收支情况 3、家庭资产负债情况 4、家庭财务状况进行分析与评估 第二部分 家庭理财目标 1、 短期目标 2、 长期目标 第三部分 家庭理财规划建议 1、 家庭财务备用规划 2、 家庭保障规划 3、 购车规划 4、 子女教育规划 5、 投资规划 6、退休养老规划第四部分 理财规划评价第2页/共13页第二页，编辑于星期日：九点 五十九分。第一部分 家庭财务基本状况及评估 陈先生，30多岁，大学毕业（拥有计算机和行政管理专业），已婚，在某外贸公司任

2、行政人员，工作已有7年多，目前年薪5万元；妻子陈太：在某工厂外销员，年薪约4万元；儿子2岁多：陈生已为儿子购买一份人寿重疾保险，20年缴，3600元/年，计划今年九月入幼儿园，预计每月支出800元学费；陈先生夫妇二人除公司为他们购买的三金一保外（基本社会养老保险和社会医疗保险），无任何商业保险。陈先生家庭每月生活费开支：3000元，现有一套在住房约105平方米（无按揭，旧房，居住环境及位置一般，评估约40万元），与陈先生母亲同住，有银行存款8万元，还有市值约5万股票。陈先生没有不良消费倾向，有时间可以去一下旅游。从陈先生的个人理财情况调查表和面谈中，陈先生想在短期内改善居住环境换房，计划儿子教

3、育经费基金和增加家庭保障等理财目标，由于理财知识一般，为其家庭规划提供一份综合家庭理财规划方案。第3页/共13页第三页，编辑于星期日：九点 五十九分。（一）陈先生家庭每月现金收支情况 单位：元（人民币）收入支出盈余陈先生4167陈太太3333生活费3000孩子教育800合计750038003700第4页/共13页第四页，编辑于星期日：九点 五十九分。（二） 陈先生家庭资产负债情况 单位：元（人民币）资产负债盈余房产400000银行存款80000股票50000合计5300000530000第5页/共13页第五页，编辑于星期日：九点 五十九分。陈先生家庭财务状况进行分析与评估 从陈先生家庭的每月现

4、金收支情况和资产负责情况等财务状况进行分析：首先陈先生家庭每月支出占每月总收入的51%，收支比重均衡，每年可盈余3700*1244400元，扣除儿子的保险支出3600元后，余40800元，可作为日后供房和投资资金；陈先生家庭资产情况良好，目前资产总值为55万元，负债总额为0，目前除固定资产、流动资金（银行存款）外，还有比较单一及风险较大的金融产品股票，从而反映当前陈先生家庭经济基础薄弱，抗风险能力较低，收入来源相对单一，但相对比较稳定，属于中等收入水平。 该家庭一般具有以下特点： 1.夫妻相方拥有各自的职业，收入水平处于中等水平。 2.家庭处于成长阶段，资产积累数额不多。 3.夫妻除了供养孩子

5、外，还需要供养各自的父母。 4、理财知识一般及理财观念不强第6页/共13页第六页，编辑于星期日：九点 五十九分。第二部分：陈先生家庭理财目标: 根据陈先生的个人理财调查表和面谈中理财需求，针对陈先生提出的综合理财计划意向，在确保家庭生活质量、未来儿子教育、家庭保障的基础上，将陈先生家庭理财目标按时间及重要性重新安排顺序如下： （一）短期理财目标： （1）首先考虑短期内计划换房； （2）然后计划购车。 （二）中长期理财目标： （1）要提前准备好儿子教育经费； （2）增加健康保险及家庭保障； （3）想增加投资收入。第7页/共13页第七页，编辑于星期日：九点 五十九分。第三部分：陈先生家庭理财规划建

6、议 理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算，现根据陈先生家庭目前的财务状况和其家庭的理财目标需求 ，提出以下几点理财规划建议： 1、首先建立家庭备用金：家庭应急资金是不可缺少的，根据理财专家建议:应预留相当于3-6个月日常生活开支作为家庭应急基金，按陈先生家庭生活开支每月3000元计算，需从银行存款中预留18000元作为家庭备用金，建议8000元存七天通知存款和10000元存一年定期，这样既可保证资金的流动性又可获取较高的收益。 2、增加健康保险及家庭保障：建议陈先生家庭购买健康以及意外商业保险，以增加对自身及家庭的失业生活保障。 3、暂缓购车

7、计划：按目前陈先生经济情况可以购车或供车，但养车费用支出和供车压力较大，会使家庭每月财务状况逐步恶化，因此建议陈先生短期内取消购车计划，待家庭经济环境回转时，再考虑购车或供车计划 第8页/共13页第八页，编辑于星期日：九点 五十九分。 4、提前建立小孩教育基金：随着小孩年龄的日渐增大，小孩的教育基金也是一笔不小的开支，假设小孩在3岁开始就读幼儿园，一直到大学毕业，在19年间所需的学费大概需要20-30万元。建议从现有开始为孩子设立教育储蓄基金和教育保险计划。 5、改变收入结构、建立组合投资计划：不妨根据个人投资风格、风险承受能力和具体财务情况作出相应的投资计划，建立风险分散及长期投资组合。 6

8、、建立退休养老计划：假设陈先生今年35岁,到60岁退休,开始享受退休生活20年计算,按目前陈先生家庭财务状况,建议陈先生从现在起每年投资1万元期缴养老保险计划或混合型基金达25年理财计划,该款项可从每年投资收益中提取或从每年收支盈余,如果该款项余额不足可从上述投资资金中划转,保证落实退休养老计划资金到位, 预计退休养老金达可30万元以上,从而确保未来退休养老有保障。第9页/共13页第九页，编辑于星期日：九点 五十九分。第四部分：理财规划评价 由于陈先生家庭理财目标中没有考虑到购车增加财务收支压力、失业保障和退休养老保险计划，现对其重要性及理财规划分析如下： 首先，减少不要消费和家庭开支，相当于

9、变相增加收入，改善收支比例结构，提高家庭现金流的作用，从而更轻松实现其它理财目标。 其次，建立家庭失业保障计划对将来家庭生活产生重大影响。因人生各阶段的存在不确定性风险导致持续的保险需求。当你年轻没有负担时，你的主要财富就是工作能力。因此，你必须保证自己不会丧失这种能力，为此需要有残疾收入补偿保险。假如收入中断或者发生任何意外，比如房子着火了，家庭成员患严重的疾病等，如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上，急需大量的资金支出，再好的理财计划也将无以为继。因此，除建立家庭失业保障计划外，还需提高工作收入水平。从陈先生夫妻正处于步入中年阶段，随着专业技能不断提高和工作

10、经验的不断丰富，工作收入水平也将不断提高，这样将会改变家庭收支情况，对实现理财目标更进一步。第10页/共13页第十页，编辑于星期日：九点 五十九分。 最后，提早及坚持退休养老保险计划。将来退休后，你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险和退休金。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。因此，切勿忽视保险计划。保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。另外保险还是目前防范资产流失风险重要手段，保障你家庭财产免受生意上破产或因债务问题被法庭冻结，确保家庭将来养老生活水平。 根据陈先生家庭财务情况及理财需求，为其家庭设计了上述的理财规划方案。从理财的角度上看，该理财方案使其家庭在日常生活方面做到了科学合理，在保持生活质量不变的基础上，通过合理分配支出，达到了财务平衡的目的，进而提高了夫妻双方生活保障能力、优化了子女将来的教育规划方案，成功化解了陈先生的后顾之忧。在理财上应趁着家庭成员赚钱能力强、赚钱的再生能力强、抗风险的能力强、身体健康、牵挂较少的人生最佳时机，在作好基本的避险准备和保持家庭足够生活费用的前提下，