商业银行贷后管理对策探究

1、商业银行贷后管理对策探究【摘要】贷后管理工作是信贷管理的基础工作，对于信 贷资产质量的保障发挥了核心作用。完善稳健的带后管理对 银行来说具有重要的意义。本文对商业银行信贷业务中的贷 后管理工作做了一些分析和探讨。【关键词】商业银行贷后管理商业银行贷款贷后管理作为信贷经营部门的一项重要 职责，是指对贷款发放直至挥手的贷款管理，是负责对贷款 用途的监督，掌握贷款客户的动态信息，补充完善贷款档案 资料，落实还款来源，保全信贷资产，确保贷款本息回收的 全过程。目前我国商业银行的贷后管理水平偏低，管理手段 较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞 争能力。对此，就必须在贷后管理的工作上不断加

2、强分析和 探讨，对提高我国商业银行贷后管理水平和管理手段显得十 分必要。1. 贷后管理工作存在的一些主要问题贷后管理工作长期以来都处在一个薄弱的环节，“重放 轻管”、"重贷前营销轻贷后管理"的现象仍然很普遍，尽 管这几年来对贷后管理工作进行了一定强化，成果也有一定 的显现，但与精细化管理要求还是有很远距离。从项目回访 和集中审计反映的问题来看，贷后管理过程中，对客户及项 目进行跟踪管理、担保管理、风险提示与预警、档案管理及 贷款收回等一系列的管理过程仍然存在不少问题。1.1对贷后管理工作认识不足。贷款发放后，个别领导 和少数信贷从业人员对"资产质量是业务经营生命线

3、"的 认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是 业务经营的''生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存 款业务，轻贷款管理；重贷款发放，轻贷款回收；重贷款市 场拓展，轻贷款客户维护监管；重贷前调查、贷时审查，轻 贷后管理等问题。导致贷后管理工作流于形式，贷后管理在 贷款风险控制中的重要作用发挥欠佳。1.2贷后管理跟踪监控欠缺。贷款发放后，由于管户经 理对客户及项目的跟踪监控仍然欠缺或管理不到位的现象。1.3资金支付监管力度不够。从集中审计发现，一些项 目在资金支付方面仍存在监管不力，没有很好地按照银监会 的“三个办法一指引”的要求，对资金受托支付进行监管，

4、 表现为：贷款发放后，客户将资金直接划转到他行的账户， 无法监管；审核支付的相关证明不齐全；关联交易的支付对 象不明确，等等。2. 贷后管理工作的重要性与必要性目前来看，银行业最主要的盈利资产仍然是贷款，同时 贷款也是风险最大的资产之一，为了使风险减少到最低限度 并获取最大盈利，必须要加强贷款发生后的管理。贷后管理 是指从客户实际使用商业银行信用到该信贷业务完全终止 前，信贷人员对可能影响信贷资产安全的有关因素进行跟踪 和分析，及时发现预警信号，并采取相应措施的信贷管理过 程，包括贷后检查、风险监管与预警、贷款本息收回、贷款 展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容, 是信贷管理的

5、一项基础性工作和重要一环。为此，我们认为 各级行必须充分认识到贷后管理是一项紧迫性、长期性、难 巨性的工作，是我行相当长一段时期内信贷经营管理工作的 重中之重，更严重的是关系到我行生存与发展的大计。贷后 管理不到位，就不能正确处理好发展与管理，竞争与安全的 关系；贷后管理不到位，就不能在规避风险的前提下追求利 益最大化；贷后管理不到位，就不可能实现信贷的可持续发 展。由此提倡每个信贷人员必须站在对银行的历史与未来、 资产盈利与安全负责的高度来认识贷后管理的重要性与必 要性。3. 强化贷后管理工作的几点建议3.1转变思想观念，树立崭新的贷后管理理念。贷后管 理是银行全程监控风险的重要环节，是价值

6、实现的关键阶 段，因此必须从思想观念上转变对贷后管理工作认识的偏 差。一是树立起贷后管理和贷前决策同等重要的观念，克服 “重营销，轻管理”、“重放轻管，重放轻收”的倾向，将 贷后管理工作作为防范、化解信贷风险的重要工作，予以高 度重视，狠抓落实。对信贷检查，既要对程序、过程检查， 更要注重对结果的审查，把贷后管理工作纵向推进。二是树 立尽职管理观念。加强信贷人员的职业道德品质和敬业精神 的培养，防范出现新的道德风险，真正意识到贷款的监督、 检查与管理是提高信贷资产质量的重要手段之一，也是对发 放贷款所承担责任和风险的自我保护措施，信贷人员应经常 深入借款人了解其经营状况和偿债能力，做出经营预测

7、分 析，使贷后尽职管理成为一项日常性的工作。三是树立贷后 动态的管理观念。从市场角度看，市场瞬息万变，企业此消 彼长，经营风险增大，信贷人员必须及时了解关注借款人经 营管理情况，避免造成资金损失。为此，必须提高贷后管理 工作的认识，转变思想观念，将贷后管理做到实处，处理好 贷款营销和风险防范之间的矛盾，加大贷款质量考核指标的 比重，对贷后形成不良的要从严问责，以促进贷后管理工作 走上正轨，推动信贷业务的稳健发展。3. 2部门分工、人员落实，严格落实贷后管理责任。3.2. 1明确各支行（部）客户部门的主要职责。客户部 门是贷后管理的具体实施部门，按户配置专（兼）职客户经 理，主要包括：客户监管及

8、贷后检查一一监管客户资金帐户 往来，信贷资金使用用途等情况，客户生产经营及财务状况, 贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联 系客户，担保人及担保物的监管；风险分类及日常管理一一 按照规定评测客户信用等级，并及时进行资产风险预警分 类，维护贷后管理台帐，整理、收集信贷客户档案，与有关 部门制订不良贷款资产重组方案并组织实施；风险预警一一 做到发现风险信号及时提出处理建议并报告；定期报告一一 定期向支行行长和贷审会、审批行信贷部门、重点客户信贷 管理部门等部门汇报辖内客户贷后管理情况。3.2.2明确二级分行信贷部门（风险主管）的职责。二 级分行信贷部门（风险主管）对支行客户部门贷后

9、管理工作 （包括客户维护）负有指导、监督职责。主要包括：组织各 支行客户部门建立定期联系协调机制，定期联系客户，收集 客户公开信息，并通报重点管理客户的贷后管理方案并组织 落实；通过信贷管理定位实时监测重点管理客户用信情况， 并按照规定参加贷后检查，会同有关部门制定重点管理客户 不良信贷资产处置方案，并组织实施；定期向贷审会或行长 汇报重点管理客户用信情况和风险状况；3. 2.3明确省分行信贷部门的主要职责。信贷管理部门 是贷后管理的在线监控部门，通过信贷管理系统监测客户风 险，检查客户部门贷后管理行为，并与客户部门紧密合作， 共同控制客户信贷风险，主要职责包括：通过信贷管理系统 实时监测客户

10、用信及客户部门贷后管理情况；按照规定对客 户部门贷后管理情况实施现场检查，经主管行领导或部门负 责人同意，还可深入客户进行检查，了解客户风险状况；风 险分析和预警一一定期对本级客户部门重点管理客户及其 所处行业，本级行审批的信贷业务进行风险分析，并定期（每 月或每季）向客户部门发出风险分析报告及相关信息，若发 现异常情况应随时汇报，及时提示并督促客户部门限期处 理，并向主管行领导或部门负责人报告；定期向本行行长、 贷审会汇报所监测的经营单位（客户）贷后管理情况及客户 风险状况。总而言之，贷后管理是授信业务的重点，贷款质量的核 心保障，同时也是一项艰苦细致的工作。我国的商业银行应 当正确认识贷后管理的意义，重视贷后管理工作，积极探索 科学有