保险的性质与功能

1、编辑课件1第二章第二章 保险的性质和功能保险的性质和功能1、保险的性质、保险的性质2、保险的功能、保险的功能3、保险的作用、保险的作用4、商业保险、商业保险5、保险公司、保险公司编辑课件2第一节 保险的性质w一、保险性质说的评介一、保险性质说的评介w二、保险的概念二、保险的概念编辑课件3一、保险性质说的评介w损失说损失说w非损失说非损失说w二元说二元说编辑课件4（一）损失说w强调没有损失就没有保险，认为强调没有损失就没有保险，认为保险是保险是“损害填补损害填补”和和“损失分损失分担担”，有损失才有保险的必要。，有损失才有保险的必要。w与保险产生的根源吻合，海上保与保险产生的根源吻合，海上保险险

2、船舶货物损失的补偿。船舶货物损失的补偿。编辑课件51、损失赔偿说 w代表人物：英国马歇尔和德国的马休代表人物：英国马歇尔和德国的马休斯；斯；马歇尔：马歇尔：“保险是当事人的一方收受商定的金额，保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同。同。”马休斯：马休斯：“保险是约定当事人的一方，根据等价保险是约定当事人的一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。”w要点要点：保险是一种合同；所有保险的共

3、同特保险是一种合同；所有保险的共同特征是损失补偿。征是损失补偿。编辑课件62、损失分担说w代表人物代表人物: 德国华格纳；德国华格纳；w承认保险是一种损失赔偿，更强承认保险是一种损失赔偿，更强调损失赔偿后多数人互助合作共调损失赔偿后多数人互助合作共同分担损失这一事实，因此把损同分担损失这一事实，因此把损失分担这一概念看作保险的性质。失分担这一概念看作保险的性质。w评价：更接近保险的本质，但将评价：更接近保险的本质，但将“自保自保”纳入保险是明显错误的。纳入保险是明显错误的。编辑课件73、危险转嫁说w代表人物：美国维兰特；代表人物：美国维兰特；w强调保险组织的重要性，认为保强调保险组织的重要性，

4、认为保险是一种危险转移机制，任何团险是一种危险转移机制，任何团体或个人都可以凭支付一定的费体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中的各种危险转用为代价将生活中的各种危险转移给保险组织。移给保险组织。w评价：能解释现实中许多投保人评价：能解释现实中许多投保人的投保动机，缺陷同损失赔偿说。的投保动机，缺陷同损失赔偿说。编辑课件8（二）二元说w1、否定人身保险说、否定人身保险说w观点：人身保险并不体现保观点：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。同的另外一种合同。w代表人物：经济学家科恩、代表人物：经济学家科恩、埃斯特、威特。埃斯特、威特。编辑课件9

5、2、择一说w代表人物：德国的爱伦贝格；代表人物：德国的爱伦贝格；w理论观点：人寿保险是一种保险，但理论观点：人寿保险是一种保险，但损失补偿是不能说明其性质的，人寿损失补偿是不能说明其性质的，人寿保险应该是一种储蓄和投资，因此用保险应该是一种储蓄和投资，因此用损失补偿和给付保险金来定义保险都损失补偿和给付保险金来定义保险都不确切，二元说把保险合同分为两类，不确切，二元说把保险合同分为两类，二者择其一。二者择其一。编辑课件10（三）非损失说w保险非损失说认为保险非损失说认为“损失说损失说”不能不能全面总括保险的性质，应寻找一种全面总括保险的性质，应寻找一种能全面解释保险概念的学说。能全面解释保险概

6、念的学说。w保险技术说保险技术说w欲望满足说欲望满足说w相互金融机构说相互金融机构说w财产共同准备说财产共同准备说编辑课件11保险技术说w代表人物：意大利费方德代表人物：意大利费方德w强调保险的数理基础，认为保险强调保险的数理基础，认为保险的特点在于采用保险费率的计算、的特点在于采用保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术。保险基金的计算等特殊技术。w评价：概括保险不确切，易于赌评价：概括保险不确切，易于赌博混为一谈。博混为一谈。编辑课件12欲望满足说w代表人物：意大利戈比和德国的代表人物：意大利戈比和德国的马纳斯马纳斯w理论观点：保险是一种满足人们理论观点：保险是一种满足人们的经济需要和金钱

7、欲望的手段。的经济需要和金钱欲望的手段。w保险目的：以共同、互助的补偿保险目的：以共同、互助的补偿手段为保障，使人们以最少的费手段为保障，使人们以最少的费用来满足这种金钱欲望，获得所用来满足这种金钱欲望，获得所需资金和充分可靠的保障。需资金和充分可靠的保障。编辑课件13相互金融机构说w代表人物：日本的米谷隆三；代表人物：日本的米谷隆三；w理论观点：在货币经济条件下，理论观点：在货币经济条件下，保险中保费的收取和赔款的支保险中保费的收取和赔款的支付都通过货币进行，保险使多付都通过货币进行，保险使多数人建立资金融通的相互关系，数人建立资金融通的相互关系，保险是真正的保险机构。保险是真正的保险机构。

8、编辑课件14财产共同准备说w代表人物：日本的小岛昌太郎；代表人物：日本的小岛昌太郎；w理论观点：从静态的观点看保险，理论观点：从静态的观点看保险，认为只有积蓄财富作为财产准备，认为只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，保才能应付危险事故造成的损失，保险人是受托管理财产准备的组织。险人是受托管理财产准备的组织。编辑课件15二、保险的概念w保险的定义保险的定义w保险的性质保险的性质编辑课件16一、保险的定义一、保险的定义w 保险保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所理计算分担金的形式，实现

9、对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。致经济损失的补偿行为。w 具有普遍的适用性，尤其是它适用人具有普遍的适用性，尤其是它适用人身保险身保险w 保险的本质保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。配关系。编辑课件17保险的损失分摊机制保险的损失分摊机制w 设某一地区有设某一地区有1000户住房，每户住房的市户住房，每户住房的市场价值为场价值为10万元，据以往

10、资料知，每年火万元，据以往资料知，每年火灾发生的频率为灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均。假设每次火灾均为全损，保险公司要求每户房主缴纳为全损，保险公司要求每户房主缴纳110元保险金，保险公司则承担所有风险损失。元保险金，保险公司则承担所有风险损失。w 请问：请问：风险损失的事实承担者是风险损失的事实承担者是保险公司吗？保险公司吗？编辑课件18保险公司怎样兑现承诺？保险公司怎样兑现承诺？w 所收金额：所收金额：1101000=11(万元万元)w 每年可能补偿额：每年可能补偿额：10000.1%100000=10(万元万元)w 赔余额：赔余额：1万元万元风险损失的事实承担者并不是保险公司，而

11、是其他没有遭风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭受风险损失的房主，其承担份额为受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者元，遭受风险损失者也承担了也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失，反而因为提供了有效的保险服务而获得了反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。万元的报酬。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。编辑课件191000位房主位房主 每户缴纳每户缴纳的保险费的保险费 保险公司保险公司 损失补偿损失补偿 1户遭受风险户遭受风险的房主获得的的房主获得

12、的补偿额补偿额 保险基金保险基金11万元万元110 元元房主房主1房主房主2房主房主3110 元元110 元元10万元万元1万元万元各种费用及利润各种费用及利润 110 元元投保人、被保险人投保人、被保险人保险人保险人房主房主1000编辑课件20我国保险法中对于保险的定义w“本法所称保险，是指投保人根据合同本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者或者当被保险人死亡

13、、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险金责任的商业保险行为。”编辑课件21第二节 保险的功能w保险功能说评介保险功能说评介w保险的基本功能保险的基本功能w保险的派生功能保险的派生功能编辑课件22保险功能说评介w单一功能论单一功能论w基本功能论基本功能论w二元功能论二元功能论w多元功能论多元功能论编辑课件23单一功能论w主张保险只有经济补偿的唯一功能，主张保险只有经济补偿的唯一功能，经济补偿是建立保险基金的根本目经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原的，也是保险形式产生和形成的原因。因。w缺点：只强

14、调保险机制的目的和社缺点：只强调保险机制的目的和社会效应，对保险如何达到它的目的会效应，对保险如何达到它的目的和取得它的效应方面未加说明。和取得它的效应方面未加说明。编辑课件24基本功能论w保险具有分散危险功能和经济补偿功能，保险具有分散危险功能和经济补偿功能，二者相辅相成。二者相辅相成。w分散危险是处理偶然性危险事故的技术分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保险经济活动所特有的内在手段，只是保险经济活动所特有的内在功能；经济补偿是积极保险行为内在功功能；经济补偿是积极保险行为内在功能的外在表现形式。能的外在表现形式。w评价：准确表述了保险机制运行过程中评价：准确表述了保险机制运行过程

15、中目的和手段的统一，完整地表现了保险目的和手段的统一，完整地表现了保险的性质，二者的统一就是保险。的性质，二者的统一就是保险。编辑课件25二元功能论w保险具有补偿功能和给保险具有补偿功能和给付功能。付功能。w二元说影响下形成。二元说影响下形成。编辑课件26多元功能论w保险不仅具有分散风险和经保险不仅具有分散风险和经济补偿两个基本功能，还包济补偿两个基本功能，还包括给付保险金、积累资金、括给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等。社会管理等。编辑课件27保险的基本功能w分散危险功能分散危险功能（时间和空（时间和空间间 上）上）w补偿损失功能（补偿损失功

16、能（与分散危与分散危险功能比较）险功能比较）编辑课件28保险的派生功能w积蓄基金功能积蓄基金功能（预收保费（预收保费- -分散风险）分散风险）w监督危险功能监督危险功能编辑课件29第三节第三节 保险的作用保险的作用w 一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用n1-5w 二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用n1-6社会稳定器社会稳定器社会助动器社会助动器保险不能保证不发生风险，但却能在风险发保险不能保证不发生风险，但却能在风险发生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必轮船上的救生圈、居家的防盗门

17、，虽然未必用到，但这一份保障却是实实在在的。用到，但这一份保障却是实实在在的。编辑课件30（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（二）有利于企业加强经济核算。（二）有利于企业加强经济核算。（三）有利于企业加强危险管理。（三）有利于企业加强危险管理。（四）有利于安定人民生活。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事赔偿责任的履行。（五）有利于民事赔偿责任的履行。一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用编辑课件31（一）保障社会再生产的正常进行。（一）保障社会再生产的正常进行。( (经济补偿）（二）推动商品的流通和消费。（二）推动商品的流通和消费。(

18、 (避免交易双方的 资信风险和产品质量风险的障碍）（三）推动科学技术向现实生产力转化。（三）推动科学技术向现实生产力转化。( (对采用 新技术带来的风险提供保障）（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。（五）增加外汇收入，增强国际支付能力。（五）增加外汇收入，增强国际支付能力。（六）动员国际范围内的保险基金。（六）动员国际范围内的保险基金。二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用案例案例1编辑课件32 案情案情 1997年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆撞上了路边的大树。投保人及其妻子

19、身受重伤，送医院抢救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险，但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁，最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初寻求保险保障的意愿落空。 本案为我们提出了这样一个严肃而又现实的问题：谁才谁才是家庭中最需要保险的人？是家庭中最需要保险的人？ 【案例案例1】家庭中谁最应该保险家庭中谁最应该保险 “生命价值理论生命价值理论”的现实意的现实意

20、义义编辑课件33美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家美国是世界上最早实行强制性洪水保险的国家w 1993年，密西西比河与密苏里河发生了美国年，密西西比河与密苏里河发生了美国有史以来最大的水灾，受灾面积达有史以来最大的水灾，受灾面积达40000多多平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产平方公里，相当于整个瑞士。官方记录财产损失和相关损失达损失和相关损失达160亿美元，其中保险财亿美元，其中保险财产为产为10多亿美元。美国国家洪水保险承保对多亿美元。美国国家洪水保险承保对象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅象只限于居民住宅和小型企业，主要为民宅建筑及室内财产。房屋的最高补偿限额为建筑及室内财

21、产。房屋的最高补偿限额为25万美元，室内财产最高限额为万美元，室内财产最高限额为6万美元。对万美元。对小型企业的最高补偿限额为小型企业的最高补偿限额为30万美元。万美元。美国美国国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社国家洪水保险的基本目的在于确保洪灾后社会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的会安定基本保障需要。超出洪水保险范围的财产等，可以向其他商业性保险公司投保。财产等，可以向其他商业性保险公司投保。资料资料1编辑课件34高科技产品在生产或使用中出现事故或问高科技产品在生产或使用中出现事故或问题，往往会使一个成长中的企业夭折。题，往往会使一个成长中的企业夭折。2008年年3月月16日，武汉新

22、芯集成电路制造公司、武汉日，武汉新芯集成电路制造公司、武汉康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任康博生物技术公司，分别投保了环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险、产品质量保证险。据了解，环境污染责任险只是此次人保财险公司发出来的险只是此次人保财险公司发出来的12个科技保个科技保险系列产品之一。险系列产品之一。据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业据悉，科技保险的保费支出可以纳入企业技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。技术开发费用，享受一定的税收优惠政策。资料资料2首个首个“科技险科技险”诞生，可享税收优诞生，可享税收优惠惠编辑课件35一、保险的商品属性（略）一、保险的商品属

23、性（略）二、商业保险的概念二、商业保险的概念三、商业保险与类似制度比较三、商业保险与类似制度比较第四节商业保险第四节商业保险编辑课件36（一）保险的商品形态（一）保险的商品形态（二）保险商品的价值和使用价值（二）保险商品的价值和使用价值 、保险商品价值的质和量 质的规定性物化劳动。 量的规定性净保费率 、保险商品使用价值的质和量 质的规定性提供经济保障。 量的规定性保险金额。（三）保险商品等价交换原理（三）保险商品等价交换原理一、保险商品的属性一、保险商品的属性 （略）（略）编辑课件37w 二、商业保险的定义二、商业保险的定义n又称合同保险或自愿保险，保险双方当又称合同保险或自愿保险，保险双方

24、当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。行赔付或给付保险金的义务。编辑课件38三、商业保险的构成要素三、商业保险的构成要素1、专营机构、专营机构w 2、保险合同、保险合同w 3、可保利益、可保利益w 4、大数法则、大数法则w 5、保险基金、保险基金指可重复实验的随机事件，当指可重复实验的随机事件，当实验次数不断增加，该事件的发生实验次数不断增加，该事件的发生频率逐渐趋于一个常数，且

25、接近该频率逐渐趋于一个常数，且接近该事件的发生概率。事件的发生概率。利用大数法则准确测定事件的利用大数法则准确测定事件的发生概率，须满足两个条件：发生概率，须满足两个条件：(1)所观察的样本量足够多；所观察的样本量足够多；(2)未来条件与以往条件应保持基未来条件与以往条件应保持基本一致。本一致。编辑课件39保险商品交换的特点：w契约性w期限性w条件性w诺承性编辑课件40w 近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国近年来，香港、澳门的一些保险公司未经批准在我国内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济内地富裕城市争抢人寿保险业务。他们瞄准有一定经济基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地

26、区，福建的石基础的客户签下高额保单，珠江三角洲地区，福建的石狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，狮、晋江等地成为地下保单的重灾区。有消息称，2001年香港寿险市场年香港寿险市场13的保单来自内地。的保单来自内地。w 佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公佛山地区一位老板经朋友介绍，打算在香港一家保险公司为一家五口投保，每个人保额大概司为一家五口投保，每个人保额大概20万美元左右。签万美元左右。签单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、单前，一行内人发现漏洞，这张保单上，只有险种名称、投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现金价值表，连投保人该交多少钱和一栏不十分明确的现

27、金价值表，连最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保最基本的投保人应当承担何种责任、享受何等权利的保险条款都没有。险条款都没有。 资料资料7地下保单不保险地下保单不保险编辑课件41w 业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的业内人士介绍，内地人投保香港或澳门的保险公司，如果在内地签单，存在两大恶保险公司，如果在内地签单，存在两大恶果：果：w 一是在香港注册的保险公司只能在香港签一是在香港注册的保险公司只能在香港签发保险单，如果签署地写为发保险单，如果签署地写为“内地内地”，保，保险单无效，无法律保障。险单无效，无法律保障。w 二是如果在内地将签署地写为二是如果在内地将签署地写为“香港香港”

28、或或“澳门澳门”，此单不仅无效，还涉嫌骗保。，此单不仅无效，还涉嫌骗保。此外，内地人投保香港的保险机构，如在此外，内地人投保香港的保险机构，如在内地签单，连投诉的机会都没有。内地签单，连投诉的机会都没有。编辑课件42社保是国家机关、企事业单位与职社保是国家机关、企事业单位与职工之间的关系，即劳动关系，职工工之间的关系，即劳动关系，职工享受社保待遇的权利是以国家宪法享受社保待遇的权利是以国家宪法和劳动法为依据的；商业保险则是和劳动法为依据的；商业保险则是保险人与被保险人双方权利义务的保险人与被保险人双方权利义务的合同关系，它是通过民事法规和经合同关系，它是通过民事法规和经济合同法规来加以规范和调

29、整的。济合同法规来加以规范和调整的。四、商业保险与类似制度的比较四、商业保险与类似制度的比较w 1、与社会保险比较、与社会保险比较(1)实施方式不同实施方式不同(2)举办主体不同举办主体不同(3)保费来源不同保费来源不同(4)保险金额不同保险金额不同编辑课件432、与政策性保险比较、与政策性保险比较w (1)举办的主体不同举办的主体不同w (2)经营目标不同经营目标不同w (3)承保机制不同承保机制不同w 3、与储蓄（、与储蓄（Saving）比较比较w (1)经济范畴不同经济范畴不同自助、互助自助、互助w (2)需求动机不同需求动机不同w (3)权利主张不同权利主张不同w (4)运行机制不同运行机制不同影响因素与技术要