提升个人理财规划理念

1、提升个人理财规划理念个人理财规划，是指理财规划师（CFP ）运用科学的方法和一定 的程序，为个人或中小企业制定切合实际的、具有高度可操作性 的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值行为。理财规划师相当于客户的家庭医生，理财规划是理财规划师 以关注客户的需求为核心理念，根据客户的资产状况与风险偏 好，采取一整套规范的模式提供包括客户生活方方面面的理财规 划建议。具体的个人理财规划的内容是什么？或者说人生的哪些方面 需要进行理财规划？我认为主要的应该包括以下9个方面：1、现金规划：是指对个人或家庭日复一日的现金及现金等价 物进行管理的一项活动，是使用一系列的工具，如储蓄、货币基 金、信用卡

2、等，来保持资产适度的流动性需要，以满足个人或家 庭的日常支付及不时之需和 （考虑机会成本）满足其他方面的需 要。2、消费支出规划：是指对个人或家庭日常消费支出的管理。主要是帮客户解决如何享受财富及合理化日常消费支出。比如购房消费，据统计2005年末个人房贷余额万亿元。假设一笔本金 80万元，利率6%，期限20年的商业房贷。采用“等额本金” 还款方式，前期还款压力大、后期还款压力逐渐减少，非常适合 目前收入比较可观、而可以预料的将来收入会逐渐减少的人群， 而且还款的总额比“等额本息”方式少万元。关于这一点，一般 的消费者可能根本就不了解，因而千篇一律地采用了银行推荐的 “等额本息”方式，这其中的

3、合理性就不能不令人生疑了。而消 费支出规划之购房贷款规划正可以帮你选择合理的贷款方式以 和还款方式。3、教育规划。经济学家在社会统计的平均水平上，如果家庭 用于食物方面的支出在其收入中所占的比例（所谓“恩格尔系 数”）越高，那这个社会就越是“欠发达”。相反，如果家庭在教 育文化方面的开支比例越高，那么这个社会就越是发达。在所有 发达国家的统计中，家庭用于子女教育的开支都不超过家庭收入的10% ;而我们中国仍然是一个发展中国家，却在家庭教育支 出上表现出一种“超发达现象”。2005年中国居民生活质量指数报告（2006年指数报告尚 未发表）显示：教育花费占农村家庭收入的 %、占城市家庭收入 的%，

4、近20年上涨了 25倍。随着教育费用的连年提高，目前 教育支出已经成为人们必须面对的一笔重要支出。然而“知识改变命运”，受教育的程度越高，潜在的收入就越高，美国的一项 调查显示：受教育的时间每增加1年，其收入平均增加9%以上。 望子成龙的中国父母们，绝对不会因为教育费用的连年提高、也不会因为毕业后存在的就业风险，而放弃掉子女的受教育机会， 因此子女教育规划更变得更加不容忽视。4、个人风险管理与保险规划。人生过程中会面对很多不可避 免的风险，针对个人的财产、人身和收入等方面可能面临的各种 风险，有必要进行有效的管理和规划。个人风险管理的方法有多种，主要有风险控制、风险回避、风险分散、风险保留和风

5、险转 移等。而在各种风险当中，有大量的风险需要以风险转移的方式来 管理，而风险转移就是通常所说的买保险。2005年的一项调查表明：有63%的人认为在基本养老保险之外还需要购买个人商 业保险。什么人、在什么时候、需要购买什么保险，一般人士可 能就不得要领。举个例子来说，一般而言，个人的意外险、失业 保障险之类，要针对家庭的一家之主（家庭收入主要来源者）来 安排，因为这样来买保险，如果真的出现了意外，这个家庭就不 会因为失去了家里的“顶梁柱”而陷入困境，就学儿童不会因此 失学；相反如果是针对其他成员， 万一 “顶梁柱”出现了意外， 这个家庭就会因同时出现的经济危机而陷入困境，这样这个不幸的家庭就必

6、然回受到双重打击， 就学儿童可能会因此失学来承担 家庭的责任；再说了，你若是给孩子买的意外险，如果出现了 意外，孩子没了，你要那一点赔偿金干什么？所以一个家庭中， 什么人？在什么时候？需要购买什么保险？需要专业人来为你 进行规划。5、投资规划。对客户的投资进行合理的规划，通过对投资方 向（品种）和时机的恰当选取，充分考虑资金的安全性（分散风 险）、流动性和收益性，按照投资规划流程，在留足紧急预备金、 保证刚性支出规划之后综合地进行资产配置，从而保障投资目标的实现。6、税收筹划。简而言之税收筹划就是节税，是指个人在税法 允许的范围内，通过对所有的经济活动进行事先的筹划和安排， 充分利用税法提高的

7、优惠来减少税负，以实现个人利润最大化。一项调查显示：2005年全国缴纳的个税约 2000亿元、利息税 约360亿元，我国的税负位居世界第二。 对个人而言，2006年 度实行新政策（纳税申报未结束），有很多合理避税的方法和工 具可以利用，这也需要专业人士为你好好地筹划。7、退休养老规划。众所周知，人们离、退休后的工资收入会锐减，但是生活经验及调查结果表明：退休后的生活方式及水准 不大会因为收入的减少而改变， 人们大都会要求保持原有的生活 标准；同时有 51%的老人不愿与子女同住（有多少子女不愿与 老人同住？没有调查结果，估计也不会是少数）。退休养老规划就是为了将来有一个独立、体面、高品质的退休生

8、活，而从现在 开始，就积极地规划、实施的理财方案。8、财产的分配与传承规划。主要是遗产规划，指当事人健在时通过选择遗嘱、信托等遗产管理工具和制定遗传计划，将自己拥有或控制的财产及负债进行事先安排，以确保过世或丧失行为能力时实现预定的目标。2005年全国财产的分配与传承方面产 生的家庭纠纷案件达116万起（2006年资料没有出来，无法引 用）。如果进行了财产的分配与传承规划，则这类案件的大部分 均可避免。9、职业规划。这是理财规划的最高境界。 职业不能胡乱规划， 而要因人而宜、顺应时势；职业目标的确定要准；职业的选择不 能紧盯着目前热门的行业， 要有一定的前瞻性。有些人已经在职 业规划时开始考虑个人的命理五行等因素，现在有些单位也在招聘特定岗位时，强调或附加了属相、血型等特别条件。个人职业 的五行策划和企业的五行策划一样，都需要专业人士来为你打 理。总之，个人理财规划是指针对个人在不同的人生发展时期， 以关注客户的需求为宗旨，根据客户的资产状况与风险偏好的变 化，依据其特定时期的