保险实务第3章 2

1、第四节第四节 保险合同的订立、保险合同的订立、变更、解除和终止变更、解除和终止 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 保险合同的订立与其他合同的订立一样，都要经过要保险合同的订立与其他合同的订立一样，都要经过要约和承诺两个阶段。约和承诺两个阶段。 要约要约是指希望和他人订立合同的意思表示；是指希望和他人订立合同的意思表示；承诺承诺是指是指受要约人同意要约的意思表示。受要约人同意要约的意思表示。 投保人是要约人；保险人是受要约人。投保人是要约人；保险人是受要约人。 要约邀请要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。保是希望他人向自己发出要约的意思表示。保险人向投保人宣传保险并向其提供保险单视为

2、要约邀请。险人向投保人宣传保险并向其提供保险单视为要约邀请。 （一）保险合同的成立、有效与生效（一）保险合同的成立、有效与生效 保险合同的成立保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。款达成协议。 保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法是指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护。订立，并受国家法律保护。 保险合同生效保险合同生效是指保险合同对当事人双方发生约束是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。力，即合同条款产生法律效力。 保险合同有效的条件：保险合同有效的条件：保险合同成立保险合同成立；当事人有

3、相当事人有相应的行为能力应的行为能力；双方意思表示真实双方意思表示真实；不违反法律或者社会不违反法律或者社会公共利益公共利益。 保险合同生效的条件：保险合同生效的条件：保险合同有效保险合同有效；所附条件成所附条件成立立（按时交纳保险费或者其他约定条件）。（按时交纳保险费或者其他约定条件）。 （二）保险合同无效（二）保险合同无效 无效保险合同无效保险合同是指当事人虽然订立，但不发生法律是指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被认定无效效力、国家不予保护的保险合同。保险合同被认定无效后，始终无效。后，始终无效。 1.无效合同的种类无效合同的种类 按照无效的程度保险合同

4、可分为按照无效的程度保险合同可分为全部无效全部无效和和部分无部分无效效。全部无效全部无效是指违反国家禁止性规定而被确认无效后，是指违反国家禁止性规定而被确认无效后，不得继续履行的保险合同。如：投保人对保险标的不具有不得继续履行的保险合同。如：投保人对保险标的不具有保险利益；违反国家利益或社会公共利益；保险标的不合保险利益；违反国家利益或社会公共利益；保险标的不合法等。法等。部分无效部分无效是指保险合同某些条款的内容无效，但其是指保险合同某些条款的内容无效，但其余部分仍然有效。如：善意的超额保险，超额部分无效。余部分仍然有效。如：善意的超额保险，超额部分无效。 2.无效保险合同的确认无效保险合同

5、的确认 无效保险合同的确认权归无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关人民法院和仲裁机关。 无效合同的确认条件无效合同的确认条件： a.保险合同的当事人不具有行为能力；保险合同的当事人不具有行为能力； b.保险合同的内容不合法；保险合同的内容不合法； c.当事人的意思表示不真实；当事人的意思表示不真实； e.合同违反国家利益或社会公共利益；合同违反国家利益或社会公共利益； f.未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为给付保险金条件的合同；订立的以死亡为给付保险金条件的合同； g.以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保以死亡为给付

6、保险金条件的保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额者。险人同意并认可保险金额者。 3.无效合同的处理无效合同的处理 处理方式：返还财产、赔偿损失和追缴财产。处理方式：返还财产、赔偿损失和追缴财产。 二、保险合同的变更二、保险合同的变更 保险合同的变更是指在保险合同的有效期间，当事保险合同的变更是指在保险合同的有效期间，当事人依法对合同条款所做的修改或补充。人依法对合同条款所做的修改或补充。 狭义狭义的变更是指当事人双方权利义务的变更；的变更是指当事人双方权利义务的变更； 广义广义的变更既包括权利义务变更又包括主体客体的的变更既包括权利义务变更又包括主体客体的变更。本文所说的变更指的就是广义的

7、。变更。本文所说的变更指的就是广义的。 （一）保险合同主体变更（一）保险合同主体变更 保险合同主体变更指的是合同当事人或关系人的变保险合同主体变更指的是合同当事人或关系人的变更，即合同的转让。主体变更的基本特征：更，即合同的转让。主体变更的基本特征：权利义务、客权利义务、客体都不变体都不变；主体变更的对象是：；主体变更的对象是：投保人、被保险人、受益投保人、被保险人、受益人。人。 1.1.财产保险合同的主体（投保人、被保险人）变更财产保险合同的主体（投保人、被保险人）变更 a.a.保险标的所有权、经营权发生转移保险标的所有权、经营权发生转移; ; b. b.保险标的用益权的变动保险标的用益权的

8、变动. . 无论上述哪种情况，若变更合同必须经保险人同意，无论上述哪种情况，若变更合同必须经保险人同意，否则，不许变更或变更无效。否则，不许变更或变更无效。 2.2.人身保险合同的主体（投保人、受益人）变更人身保险合同的主体（投保人、受益人）变更 a.a.投保人的变更。必须征得被保险人的同意；投保人的变更。必须征得被保险人的同意； b.b.受益人的变更。投保人或被保险人都可变更受益受益人的变更。投保人或被保险人都可变更受益人，（投保人变更受益人时，必须征得被保险人同意）。人，（投保人变更受益人时，必须征得被保险人同意）。 无论上述哪种情况，若变更合同只要书面通知保险人无论上述哪种情况，若变更合

9、同只要书面通知保险人即可，不必征得其同意。即可，不必征得其同意。 （二）保险合同客体的变更（二）保险合同客体的变更 保险合同客体变更的原因主要是保险保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值标的的价值增增减减变化变化，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变，从而引起保险利益发生变化。保险合同客体的变更，通常是由投保人或被保险人提出，更，通常是由投保人或被保险人提出，经过保险人同意经过保险人同意，加批后生效。加批后生效。 （三）保险合同内容的变更（三）保险合同内容的变更 保险合同内容的变更主要指合同主体保险合同内容的变更主要指合同主体权利义务权利义务的变的变更，一般由更，一般由投保人提出投保

10、人提出。 保险合同内容的变更主要包括：延长或缩短保险期保险合同内容的变更主要包括：延长或缩短保险期限、增加或减少保险金额等。限、增加或减少保险金额等。 保险合同内容的变更，必须保险合同内容的变更，必须经过保险人同意。经过保险人同意。 三、保险合同的解除三、保险合同的解除 （一）保险合同解除的形式（一）保险合同解除的形式 1.法定解除法定解除。是指法律赋予合同当事人的一种单方解。是指法律赋予合同当事人的一种单方解除权。除权。 a.投保人解除保险合同投保人解除保险合同。保险法。保险法15条规定：除本法另条规定：除本法另有规定或者保险合同另有规定外，保险合同成立后，投保有规定或者保险合同另有规定外，

11、保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。但是投保人解除合同受两种情况的人可以解除保险合同。但是投保人解除合同受两种情况的限制：限制：货物运输货物运输保险合同和保险合同和运输工具航程运输工具航程保险合同，保险保险合同，保险责任开始后责任开始后，合同不得解除；当事人通过保险合同约定，合同不得解除；当事人通过保险合同约定，对投保人的合同解除权做出限制的，投保人不得解除合同。对投保人的合同解除权做出限制的，投保人不得解除合同。 b.保险人解除保险合同保险人解除保险合同。一般情况下，保险人不得解。一般情况下，保险人不得解除合同，只有下列情况出现时才能解除：除合同，只有下列情况出现时才能解除： 投保人故意

12、或过失未履行如实告知义务，足以影响保投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时；险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时； 投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务；投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务； 被保险人未履行危险增加通知的义务；被保险人未履行危险增加通知的义务； 在人身保险中，投保人申报的被保险人的年龄不真在人身保险中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的（合同实，且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的（合同履行超过履行超过2年的除外）；年的除外）； 分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期分期

13、支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。中止后效力中止。中止后2年内双方未就恢复保险合同效力事宜年内双方未就恢复保险合同效力事宜达成协议的；达成协议的； 保险欺诈行为（被保险人、受益人谎称发生或故意保险欺诈行为（被保险人、受益人谎称发生或故意制造保险事故，提出索赔）发生后。制造保险事故，提出索赔）发生后。 2.2.协议解除。又称约定解除，是指当事人双方经过协议解除。又称约定解除，是指当事人双方经过协商同意解除保险合同的一种法律行为。协商同意解除保险合同的一种法律行为。 协议解除要协议解

14、除要采用书面采用书面的形式，但要注意：的形式，但要注意：货物运输保货物运输保险合同和运输工具航程保险合同险合同和运输工具航程保险合同责任开始后，不得解除；责任开始后，不得解除；不得损害国家和社会公共利益不得损害国家和社会公共利益。 （二）保险合同解除的后果（二）保险合同解除的后果 1.1.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退投保人故意不履行如实告知义务的，保险人不退保险费；保险费； 2.2.投保人、被保险人或受益人因欺诈而被解除合同的投保人、被保险人或受益人因欺诈而被解除合同的，保险人不退保险费；，保险人不退保险费； 3.3.投保人要求解除合同的，保险责任开始后，保险人投保人要求解除合同

15、的，保险责任开始后，保险人收取的自合同生效至合同解除期间的保险费不予退还。收取的自合同生效至合同解除期间的保险费不予退还。 四、保险合同的终止四、保险合同的终止 保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。 保险合同终止，除因合同解除外，还有以下原因：保险合同终止，除因合同解除外，还有以下原因： 1.保险合同因期限届满；保险合同因期限届满； 2.保险合同因履行而终止；保险合同因履行而终止； 3.财产保险合同因保险标的灭失；财产保险合同因保险标的灭失； 4.人身保险合同

16、因被保险人死亡；人身保险合同因被保险人死亡； 5.财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。保险法偿义务而终止。保险法43条规定：保险标的发生部分损条规定：保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿后失的，在保险人赔偿后30日内，投保人可终止合同；如日内，投保人可终止合同；如没有特别约定，保险人也可以终止合同，但应当提前没有特别约定，保险人也可以终止合同，但应当提前15日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣日通知投保人，并将保险标的未受损失部分的保险费，扣除自责任开始至合同终止期间的保险费，退还投保人。除自责任开始至合同终止期间

17、的保险费，退还投保人。第五节第五节 保险合同的履行保险合同的履行 保险合同的履行是指保险合同当事人双方依法全面完保险合同的履行是指保险合同当事人双方依法全面完成合同约定义务的行为。成合同约定义务的行为。 一、投保人的义务一、投保人的义务 1.1.如实告知。是指投保人在订立保险合同时将保险标如实告知。是指投保人在订立保险合同时将保险标的重要事实，以口头或书面的形式向保险人做真实陈述。的重要事实，以口头或书面的形式向保险人做真实陈述。 2.2.交付保险费。交付保险费。 3.3.维护保险标的的安全。维护保险标的的安全。 4.4.危险增加通知。危险增加通知。 5.5.保险事故发生的通知。保险事故发生的

18、通知。 6.6.出险施救。出险施救。 7.7.提供单证。提供单证。 8.8.协助追偿。协助追偿。 二、保险人的义务二、保险人的义务 （一）（一）承担保险责任承担保险责任 这是保险人依法和合同约定所应承担的最基本的义务。这是保险人依法和合同约定所应承担的最基本的义务。 1.1.保险人承担保险责任的范围保险人承担保险责任的范围 a.a.保险赔偿保险赔偿。 b.b.施救费用施救费用。保险事故发生后，被保险人为防止或者。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人承担；其数额在保险标的损失金额以外另

19、行计算其数额在保险标的损失金额以外另行计算，最高最高不超过保险金额不超过保险金额的数额。的数额。 c.c.争议处理费用争议处理费用。指被保险人因给第三者造成损害的。指被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或诉讼的应由被保险人支付的费用。保险事故而被提起仲裁或诉讼的应由被保险人支付的费用。如：责任保险中的仲裁费、鉴定费等。如：责任保险中的仲裁费、鉴定费等。 d. d.检验费用检验费用。必要的合理的检验费由保险人承担。如：。必要的合理的检验费由保险人承担。如：对火灾原因的调查、检查费等。对火灾原因的调查、检查费等。 2.2.承担保险责任的时限承担保险责任的时限 a.a.保险人在收到被保险

20、人或者受益人的赔偿或者给付保险人在收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，对于属于保险责任保险金的请求后，应当及时作出核定，对于属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后，金额的协议后，1010日内日内履行赔偿或给付保险金义务；履行赔偿或给付保险金义务； b.b.保险合同对保险金额及赔付期限有约定的，保险人保险合同对保险金额及赔付期限有约定的，保险人按照约定赔偿或给付保险金；按照约定赔偿或给付保险金； c.c.保险人对其赔偿或给付的保险金的数额不能确定保险人对其赔偿或给付的保险金的数

21、额不能确定的，保险人自收到索赔请求和有关证明、资料之日起的，保险人自收到索赔请求和有关证明、资料之日起6060日日内，内，确定最低数额先予支付确定最低数额先予支付；待赔偿或给付保险金最终确；待赔偿或给付保险金最终确定后，支付相应差额。定后，支付相应差额。 3. 3.索赔时效索赔时效 a.a.人寿保险的索赔时效人寿保险的索赔时效。被保险人或受益人对保险人。被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5 5年年不行使而自动消灭；不行使而自动消灭； b.b.非寿险的索赔时效非寿险的索赔时效。被保险人或受益人对保险人。被保险人

22、或受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起2 2年年不行使而自动消灭。不行使而自动消灭。 （二）（二）条款说明条款说明 保险法保险法1818条规定：保险合同中规定有关于保险人责任条规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。说明，未明确说明的，该条款不产生效力。 （三）（三）及时签发保险单证及时签发保险单证 （四）（四）为投保人、被保险人受益人再保险分出人保密为投保人、被保险人受益人再保险分出人保

23、密第六节第六节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理 一、保险合同的解释及其原则一、保险合同的解释及其原则 保险合同的解释就是对保险合同条款的说明保险合同保险合同的解释就是对保险合同条款的说明保险合同的解释应遵循下列原则。的解释应遵循下列原则。 1.1.文义解释原则文义解释原则 文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对和保险法律、法规及保险习惯，并结合合同的整体内容对保险合同条款所做的解释。主要有两种情形：保险合同条款所做的解释。主要有两种情形： a.a.一般文句的解释，按照文句公认的表面含义和语法一般文句的解释，按照文句公认的表面含义和语法解释。解释。双方有争议的，以权威工具书或专家的解释为准双方有争议的，以权威工具书或专家的解释为准。 b.b.保险专业和法律专业术语的解释。有立法解释的保险专业和法律专业术语的解释。有立法解释的以以立法解释为准立法解释为准；没有立法解释的，；没有立法解释的，以司法解释为准以司法解释为准；无上；无上述解释的，也可述解释的，也可按行业习惯或保险业公认的含义按行业习惯或保险业公认的含义解释。解释。 2.意图解释原则意