中小型金融机构支持小微企业发展的启示

1、包商银行成立于1998年12月,是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行,前身为包头市商业银行,2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。2005年11月包商银行与德国IPC 公司合作引入微小企业贷款技术,是首批与世界银行、国家开发银行合作开展微小企业信贷项目的金融机构。该行始终秉承微贷理念,以解决中小企业融资难题为己任,将“立足百姓创业,立志国际品牌,做最好的小企业金融服务集成商”作为不断前行的座右铭,经过六年的发展,成功打造了“包商模式”微小企业信贷业务品牌,走出了一条大规模商业化开发微贷业务的创新之路。2011年,面对国家稳健货币政策的刚性管理与实现高收益、满足小微企业贷款需求间的突出

2、矛盾,包商银行及时制定出适应当前经济形势及货币政策发展的工作措施,积极推动微小企业金融业务发展。特别是在国务院推出支持小微企业发展的九项金融财政措施之后,包商银行积极响应。一、包商银行支持小微企业发展现状目前,包商银行共有64家分支行开办微小企业金融业务,截至2011年年末,微小企业金融部当年累计发放贷款63937笔,金额985098万元,贷款余额699182万元,不良率控制在仅0.44%的超低水平,各项指标均达到了国际先进水平;6年来,历史累计发放贷款139570笔、2624200万元,实现月最高发放微小企业贷款8884笔,已累计为87300户小企业、个体工商户、农牧民发放了贷款,支持了80

3、多万人的就业、创业和展业;小企业信贷业务收益率是其公司业务收益率的3.5倍左右,其对包商银行的利润贡献率已达到40%左右,成为名副其实的支柱性业务。二、包商银行支持小微企业发展的具体做法(一差异化经营:创新微小企业服务。从2005年开始,包商银行放弃在市场定位、产品、服务与大中型银行趋同的“跟随”战略,引入微小企业贷款理念,确立差异化竞争战略,将业务重点转移到服务小企业上。包商银行认为小企业有成长潜力大,信贷有额度小、频率高、期限短等特点,而城商行资本规模小与大中型银行争抢大项目、大企业的定价能力弱,却有市场敏感度高、机制灵活、决策链条短等优势,与小企业合作门当户对,城商行要提高核心竞争力,服

4、务小企业是优势所在。2005年11月,包商银行与国家开发银行签订微小贷款项目合作协议,全面引入德国IPC 公司微小企业贷款的理念与技术,并在此基础上,结合我国的实际情况,在市场营销、客户调查、贷款审批、利率定价、风险管控等方面进行了大量的创新,对传统银行高度依赖抵押的模式进行了一系列的变革,确立了差异化竞争战略,将重点转移到小企业信贷业务上。包商银行一改传统重担保、重抵押的习惯,将小微企业没有完整的财务报表、合适的担保和抵押物、没有规范管理视为特点而非缺点,变“三个没有”为“三个不要”,结合小企业信贷服务规律,提高自身信贷技术水平。针对银企信息不对称等特点,推行以多维了解客户及关联方获取翔实可

5、靠的“软信息”,准确掌握客户真实现状的做法,通过以“现金流”为核心的单户分析技术、财务分析技术、信贷调查技术及风险控制技术的系统组合联动,即强化了对客户经营状况和还款能力的分中小型金融机构支持小微企业发展的启示郝海燕(中国人民银行包头市中心支行包头014030内容摘要:为更好地反映包头地区金融支持小微企业发展情况,本文以包商银行为例,详细阐述了包商银行支持地方中小企业特别是小微企业发展的具体做法,并结合包商银行的成功经验提出启示,为金融支持中小企业发展提供借鉴。关键词:金融支持小微企业 包商银行内蒙古金融研究2012.06FINANCIAL RESEARCH析,又克服了传统信贷条件的障碍,满足

6、了微小客户群体无正规抵押品和银行认可保证人的特点。同时,包商银行在建立了“重分析,轻抵押,交叉检验”的信贷评价机制的基础上,出台了一系列专门为小企业服务的信贷制度和流程,小企业信贷业务实现了迅猛发展。(二差别化服务:细分微小企业市场1.服务对象。与大多数银行的界定不同,包商银行在对外部环境和自身情况进行系统研究后,将其小企业客户定位在城市和城乡结合部从事服务、贸易、生产、运输等行业的个体工商户、微型和小型企业,农牧民、种养殖专业户等群体。2.组织管理。在开展小企业贷款业务之初,包商银行就建立了专门的微小企业金融部,把小企业的贷款和服务作为独立的业务品种经营。2009年9月,结合实践,进一步区分

7、小企业和微小企业,并针对不同的客户群体提供不同的金融服务,同时也采用差异化的信贷技术,确定不同的利率水平。为了向小企业和微小企业提供有效、合理的融资方式和尽可能低的融资成本,包商银行在2010年年初将小企业金融部进一步分为小企业金融部和微小企业金融部,分别负责为100万元500万元的贷款客户和3000元100万元的贷款客户提供差异化的金融服务。同时,微小企业金融部又分别设立了业务中心、培训中心、清收中心、内控管理中心、综合管理中心等。3.产品线。为提高产品的针对性,并考虑不同的客户类型、所属行业、信用等特点,包商银行进一步细分出了商赢宝、好贷、诚信、富农宝等5大系列、15个种类的产品,并针对小

8、企业发展需要研发了联保贷款、循环贷款等30种产品。同时,在贷款的条件、金额、利率、期限、担保方式和还款方式等方面都进行了创新,其标准年利率为18%,但最低可优惠至12%。4.信贷队伍。技术是小企业信贷的核心,队伍是小企业信贷的根本。近年来,包商银行选拔培养了一支专业化、规模化、高效率的小企业金融服务队伍,特别是2009年以来,包商银行一直在大规模选拔、培训小企业、微小企业金融服务经理等人员。据统计,目前包括管理团队、培训师团队和专业经营团队在内,包商银行已有1116人的小企业金融专业队伍,占全行总人数的18%。2009年以来,这支队伍的单月放款笔数最高达5900多笔,其中转正一年以上的微小贷款

9、信贷员,月放款能力平均在15笔以上,单个信贷员维护的客户数量最高超过200户。(三跨区域发展:服务更多微小企业。包头市有小企业6万多户,目前包商银行已服务了其中的4.2万多户,仅包头一地,已难以满足包商银行微小企业金融服务业务发展的需要。进一步做大微小企业金融业务,势必要布局更多网点,而跨区域发展,是包商银行正在实施的一项工作。近年来,包商银行积极地走出去开设异地分支机构, 2007年设立了首家异地分行内蒙古自治区赤峰分行,目前已在全区12个盟市中10个盟市设立分支行,基本实现了内蒙古范围内的全覆盖。2008年包商银行在宁波设立了首家省外分行,标志着包商银行开始进入全国市场,在此之后,深圳、成

10、都及北京分行三家省外分行也相继成立,包商银行逐步形成一个覆盖整个内蒙古,布局北京、长三角、珠三角以及西南重镇的全国性股份制商业银行。此外,2005年以来,包商银行还在内蒙古、四川、贵州、宁夏等地设立村镇银行28家、贷款公司1家。目前,包商银行已具备了技术输出和异地复制能力,做到机构开到哪里,小企业贷款业务就辐射到哪里,小企业贷款的品牌影响不断扩大,而支撑包商银行快速跨区域发展的,正是微小企业金融服务。三、包商银行支持小微企业发展的启示(一战略上要有清晰的市场定位。要想做好小企业,首先在战略上要有一个清晰的市场定位。包商银行在看到小企业的发展前景后,明确提出了“不与大银行抢市场、争客户,将全行的

11、业务发展重点转移到服务小企业上来”的市场定位,2010年年初又重新进行定位,明确了“以小企业为核心客户”的市场定位,制定了“打造小企业金融服务集成商”的发展目标。未来包商对小企业的金融服务不仅仅局限于信贷支持,而且还将提供信贷以外的金融服务和支持。包商银行服务小企业的市场定位不仅很好地满足了微小企业的金融市场需求,而且也为自身的微贷项目发展打下了坚实的基础。(二管理上要有匹配的组织架构。在确定了市场定位以后,要想很好地发展小微企业金融业金融广角学习借鉴FINANCIAL RESEARCH务,就要建立与之相适应的组织架构。比如包商银行建立起了与市场相适应的小企业和微小企业金融部,完全封闭式的运营

12、,专门的队伍、专门的技术、专门的考核。其中微小企业金融部实行独立核算和管理,结构扁平化,只设2层组织,即微小总部(微小企业金融部和微贷营销机构,总部管理人员较少,营销机构较庞大,依附于各分支机构,营销人员由总部直接管理。只有将小企业和微小企业金融部独立出来,才能实现微贷业务的封闭管理与单独核算、单独考核,才能建立与微贷业务特点相适应的业务流程、风险管理、内控管理等一系列的经营管理模式,而这正是微贷项目成功的核心。(三技术要有务实的创新意识。因为小企业市场和客户群体跟大企业和其他市场和客户不一样,因此这几年包商银行在小企业信贷技术上有了一些创新的做法。该行本着“先固化,后优化”的原则,将引进的信

13、贷技术与我国国情相结合,在贷款营销、客户调查、审批、定价、风险管控等环节实施了大量创新,构建了以破除抵押物崇拜、突出现金流为核心,综合评价小企业还款能力、意愿和持续经营能力的信贷评价机制。这些技术上的创新不仅保证小企业能方便、快捷地获得资金支持,同时也保障了银行资金安全,而其近100%的贷款偿还率就很好地说明了这一点。(四人员上要有专业的服务队伍。服务小企业是一个劳动密集型的工作,如何提高效率,怎样降低交易成本,关键是能否拥有一支高效的、能够吃苦的并为这些小企业和微小企业服务的队伍,而包商银行正是建立了这样一支小企业和微小企业的客户经理队伍。包商银行精心选拔培养了一支年轻化、职业化千余人的信贷

14、人员队伍,形成了总分支架构下梯队型人才体系。同时始终秉承“一百个快速发展抵不过一个风险”的理念,不断加强内控体系建设,从制度源头上防范操作风险、道德风险以及外部欺诈,保证了在业务量不断提升的同时将风险控制在最低。(责任编辑:李连俊(校对:LJ 2011年8月6日,标准普尔公司将美国长期主权信用评级由“AAA ”降至“AA+”,评级展望为“负面”。这是美国历史上首次失去AAA 评级。一石激起千层浪,全球市场立刻反响强烈。保持了近一个世纪的最高信用级别被改写,无论对美国还是世界的影响非同小可。作为美国国债的最大持有国,中国受到的影响首当其冲。一、美债评级下调对中国经济的影响(一全球股市动荡,黄金暴涨,沪指持续萎靡不振。美债评级下调重创了全球股市包括中国股市。标普8月6日宣布下调美债评级,8月8日即星期一美股大跌,三大股市跌幅均超5.5%,道指重挫628点,欧洲三大股指跌幅均超3%。沪综指收盘暴跌99.6点,深成指暴跌389.1点,跌幅均超过3%,沪指已击穿2600点的整理区间。亚洲股市集体下挫,新加坡海峡时报指数跌3.86%