寿险合同中的不可抗辩条款研究(一)

1、寿险合同中的不可抗辩条款研究 一【摘要】不可抗辩条款是人身保险合同种的一项常用条款，但我国现 行的?保险法?对不可抗辩条款规定的较为模糊。不可抗辩条款从法 律上讲是一种抗辩权的除斥期间，是对最大诚信原那么的修正和限制， 其产生源于保险业自身开展的需要。在我国现今的环境下，其运用范 围和程度应受到一定限制。【关键词】不可抗辩条款告知义务寿险合同 我国现行的?保险法?对不可抗辩条款规定的较为粗疏与模糊，与国 外寿险也通行的做法也存有差异。因此，完善不可抗辩条款的有关法 律规定，对我国寿险业的开展有重要的现实意义，是否引入不可抗辩 条款也成为保险法二次修改的焦点。一、不可抗辩条款的内容及其产生原因

2、不可抗辩条款是寿险合同标准条款中保障保单持有人权益的条款，是国际寿险业常用条款。不可抗辩条款Incontestableclause又称不可争辩 条款Indisputableclause,此条款内容是：在被保险人生存期间，自保 险合同生效之日或合同复效之日起， 经过一定时期通常为两年 后， 除非投保人不再履行缴纳保险费义务,保险人不得以投保人或被保险 人在投保时的误告、漏告和隐瞒等为理由,来否认合同的有效性,解 除保险合同或拒绝给付保险金。根据该条款规定,自保险合同生效之日开始,保险人就合同的法律有 效性提出质疑的法律有效期间是两年之内,该期间为可抗辩期。在可 抗辩期内，保险人通过核保或调查方式

3、，假设发现投保人或被保险人违 反最大诚信原那么，保险人具有抗辩权，可以解除保险合同。在两年抗 辩期之后，保险人不得行使抗辩权，即使保险人查明投保人违反诚信 原那么，也不能解除合同或拒绝给付保险金。不可抗辩条款从法律上讲 是一种抗辩权的除斥期间，是对最大诚信原那么的修正和限制，其产生 的原因在于：第一，寿险合同的期限一般长达十年或十几年，如在订立合同多年后 保险人才主张解除合同，而此时被保险人可能因健康状况的变化成为 不可保体，或因年龄较大重新投保需缴付较多的保险费，损害了投保 方的正当权益。还可能在保险事故发生时，保险人借口投保人告知不 实，不愿承当责任，成心为难，拒付保险金等，都会使被保险人

4、得不 到应有的保障。另外，寿险合同多为第三方利益所订立，当投保人作 为当事人已经身故或被保险人也已死亡， 受益人不是合同一方当事人, 往往很难对有关合同的争议进行举证，如果保险人拒绝给付，实质上 是让受益人承当被保险人的错误责任，这也很不合理，第二，如果保险法没有不可抗辩条款的一般规定，就有可能发生这种 情况，即保险人明知投保人在投保时未能进到如实告知义务，合同效 力存在缺陷，但仍然予以承保，如不发生保险事故，那么按期收缴保险 费，如发生了保险事故，那么解除合同，拒不履行给付义务。这种情况 显然有失公正，不利于保险业的开展。第三，最大诚信原那么要求投保人在投保时如实申报有关保险标的危险 的情况，如果保险人疑心投保人申报的真实性，应该及时调查，而不 应等到两年之后再调查。在订立寿险合同多年后保险人很难再对投保 人在投保时申报的真实性进行有效的核查。同时，如果投保人在投保 时成心隐瞒了某些重要事实，在可抗辩期间内一经查实，保险人可以 解除