人寿保险在福建省龙岩市的发展

1、 人寿保险在福建省龙岩市的发展一、龙岩保险现状1 保费收入快速增长 我国保险业形成了以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，多家保险公司竞争发展的市场格局 。建国初期， 我国保险业务种类不多， 保费收人较少， 但从 1 9 7 9年保险业恢复经营以来， 我国保费收入年均增长超过 2 0 ，是国民经济中发展最快的行业之一。2 0 0 2 - -2 0 0 7年的五年间， 保险业年均增长1 8 .2 ，2 0 0 8 年实现原保费收入 9 7 8 4亿元，超过1 9 8 0年到 1 9 9 9年2 0年问的保费收人总和， 世界排名第 6位。2 0 0 9年全国保费收入首次突破万亿， 达 1 1 1

2、 3 7 3亿元， 同比增长 1 3.8 。其中，财产险业务继续保持较快增长， 全年保费收人 2 8 7 5 8 亿元， 同比增长 2 3 1 ； 人身险保费收人 8 2 6 1 5亿元，在上年增速较高的基础上又取得 1 0 9 的增长速度。中国作为一个潜力无比巨大的对外完全开放的市场， 对国际保险资本有着非同一般的吸引力， 许多国 际知名的保险企业已把在中国发展业务作为一个重要的战略来安排。 这对于龙岩的保险企业来说，这就意味着如果要在竞争中生存和发展，就必须适应国际化发展的潮流， 中国保险行业已步人高速发展期，保险行业的经营模式也向着多元化发展，未来龙岩的寿险保险业发展前景看好。 2 投资

3、渠道稳步拓宽 在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。改革开放以来尤其是近几年， 随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、 国债、 企业债、 证券投资基金、 股票、 基础设施项目等， 有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越来越重要的作用。 2 0 0 8 年 l 0月， 国务院放开了保险资金投资未上市股权的限制， 2 0 0 9 年 2 月， 新修订的保险法又首次允许保险资金投资不动产 ( 其中包括基础设施和房地产) 。截至2 0 0 9年底，保险资金运用余额达到 3 7万亿元， 其中投资总额为 2 6 8 9 7 亿元

4、， 环比增加 1 0 2 8 亿元。2 0 0 9年保险公司利润总额达到 5 3 0 6 亿元， 全行业实现投资收益 2 1 4 1 7 亿 元， 收益率 6 4 1 ， 比上年提高 4 .5 个百分点。 3 保险监管水平显著提高 1 9 9 8 年中国保监会成立， 随着保险业快速发展，保险监管也在不断进步完善。近年来特别是十六大以来， 保险监管发生了深刻变化。 2 0 0 6年以来， 保监会形成了以偿付能力监管、公司治理结构监管和市场行为监管为支柱的监管框架。借鉴国际保险监督官协会核心监管原则， 2 0 0 6 年初发布了 关于规范保险公司治理结构的指导意见( 试行 ) ， 引人保险公司治理

5、结构监管制度， 初步形成了偿付能力、 公司治理和市场行为监管三支柱的现代保险监管框架。在监管部门的推动下， 保险业发展的政策环境、 社会环境日益优化， 为行业发展营造了良好的环境， 保险监管的行业影响力不断增强。特别是 国务院关于保险业改革发展的若干意见 颁布之后， 各级党委政府更加重视保险工作， 社会各界更加关注保险业发展。 保监会与建设部、 公安部、 国家旅游局、 安监总局等部门联合下发了一系列指导性文件，促进了相关领域。 作为一个仅仅拥有十几年市场化发展的新兴行业，龙岩作为一个仍然保持快速和高速增长的潜力市场，作为一个全球保险深度与密度都极具发展潜力、增长幅度连续十余年保持高速增长的新兴

6、保险市场，寿险己经成为中国经济生活中十一分重要的一个行业。随着保费收入的日益增加，随着保险经营主体的日益增多，随着从业人员数量的日益倍增，特别是随着市场化程度的进一步完善以及市场竞争的日益加剧，人寿保险公司的人力资源管理以及人力资源现状都正在成为影响龙岩人寿保险行业发展的一个十分重要的因素。如何正视并解决这个问题，是当前中国寿险行业需要从全局性、长期性、根本性方面来通盘考虑的一件大事。特别是在当前，外资保险公司如过江之鲫般涌入中国大陆寿险市场之际，这个问题甚至可以说成为了寿险公司发展上的一个瓶颈。二、龙岩保险业存在的不足 纵观龙岩保险业二十多年的发展，虽然在保费收入、投资渠道、保险监管等方面取

7、得了很大的成绩， 但在保险深度和密度、服务经济社会、从业人员的素质等方面与发达国家相比还存在着很大的差距。 未来龙岩保险业的发展趋势就是要改善这些不足的方面，使龙岩保险业得到更好更快的发展。客观地说，长时间以来保险市场尚处于初级发展阶段。具体表现在保险市场基本上处于一种寡头垄断；保险业的发展还处于一个低水平；保险市场结构分布不均衡；保险业的专业经营水平还不高。保险市场还未形成完整体系。再保险市场发展滞后和保险监管有待加强。（一）、保险行业的人才现状 目前，保险系统职工人数超过 35万，比 2000年增长1059。如果加上185万多名的保险营销人员及其他保险中介人士，保险行业的队伍达215万人之

8、多。然而，从整体上看，保险行业人才队伍建设还存在一些不容忽视的问题。其主要表现在： 1、总量不足。 据统计，美国每101人中就有1人从事保险工作；我国台湾保险从业人员占总人口的比例也达1。而我国国内保险企业虽然目前共有从业人员 215多万人，但占总人口的比例只有 015。与美国、台湾地区相比，我国国内保险从业人口总量偏小。有数据表明，目前因市场主体大量增加，各全司及其分支机构对人才的需求急剧增长，我国国内保险业人才储备的供需比例约为1：4；就福建市场万言，保险人才就缺口 50万。保险人才培养的滞后，保险人才的匮乏，必然会导致保险市场上的人才拉锯战，集体跳槽现象凸现。人才总量的匮乏与不稳定，最终

9、必然阻碍着龙岩保险业的健康、持续发展。 2、质量不高，高层次人才比例偏低。 据中国保监会统计，截至到2005年底，近35万保险公司职工中，持有本科文凭的职工占职工总人数不到14，而有硕士以上学历的职工仅仅占职工总人数的2.1。就中介机构从业人员而言，截止到2006年底，保险专业中介机构从业人员平均持证率为6940，其中技术含量高一点的保险公估机构从业者平均持证率只有3910；就全国185万多保险营销人员而言，拥有大专以上文凭的人员不到30，大部分是高中或者中专学历，且保险专业知识普遍缺乏；至如高级管理人才则更已稀缺，这可以从一些新成立的保险公司找不到合适的优秀经理人才即可窥一斑。正因为如此，许

10、多保险公司及相关机构任命了许多不够资格的高级管理人员，而这些高管因为经营管理不善最终又频繁被调换或被离职。例如，2006年中国保监会共责令撤换高管人员 64人，同比增加 88.24；实施行政处罚的高管人员达179人，占行政处罚人员总数的 6557。管理人才的匮乏，必然出现管理观念滞后、管理水平低下的现象，进而影响着保险市场的走向、质量与稳定。 3、人才专业结构不合理。 在全国保险专业技术人员中，精算、投资、核保人员所占比重明显偏低，与整个保险业的发展根本不相匹配。例如，截至到2005年底，整个保险行业只有101名经国际认证的精算师，获得中国精算师资格证的是55人，而这个精算师指标还不及香港的1

11、3。再如据上海某调查公司联合调查显示，浦东目前保险业中最紧缺的人才依次是中高级专业营销人才、高级管理人才、决策人才和精算类人才；保险核保类、产品研发类、培训类及财务高级分析类人才也存在一定的招聘难度。具体而言，在未来的三年内，上海浦东保险业紧缺人才岗位的企业需求百分比排名依次为：销售类（团险、银保推展、渠道销售）909：营销总监727；精算师72.4；专业核保727；专业理赔636；产品研发36.3：资深培训师36.3：财务经理9.09；系统开发（IT、信息管理）9.09。由浦东个案可见，专业或专门人才的缺乏导致人才结构的失衡，这与保险业持续快速发展是非常不协调的。 4、人才流动无序。 保险业

12、全面放开之后，老公司的市场巩固策略和新公司的快速成长策略的核心都是为了追求保费规模，在这种“数量扩张型”发展战略下，人才匾乏的问题已经成为制约保险业发展的瓶颈。尤其是大量增加的新公司，考虑到保险人才培养的时间和经济成本较高，为解决燃眉之急，就采用高薪、高职、高待遇等承诺从老公司挖人。对于高层管理人员、专业技术人员、还有所谓的金牌营销员，新老公司则展开恶性拼抢的状态。据统计，2005年全国寿险行业员工流失率平均为14；而上海浦东的市场营销类人员有高达30的离职率，核保专业技术岗位与精算类岗位的离职率达到24.8。保险公司从同业引进人才甚至整体“挖角”，造成了从业人员流动上的无序，而且人员的流动并

13、未明显带来经营理念的更新、竞争手段的创新和保险产品的创新，带来的仅仅是人才的浪费、是“保险经营的陋习”，使过去的恶性党争手段在一些新成立的保险主体的经营过程中仍然存在，甚至变本加厉。 5、是培养、吸引、使用人才的环境欠优。 多年来，我国在培养、吸引和使用人才上还缺乏相应的具有权威的配套政策，即使有些保险企业有一些自己的倾斜政策，但往往在落实上只是流于形式，分配、培养、使用上只注重人才的产出，忽视对人才的投入，对人才过于急功近利，这种现象在一些中小保险企业表现得尤为突出。例如，一些公司都有自己的培训部，每年都要花费许多财力和人力去培训保险人才，可是没有好的使用人才的机制，结果是替他人作嫁衣裳。再

14、如，许多公司只招聘有若干年保险工作经验的人员，对于高校保险学专业应届毕业生则往往拒之于门外。 总之，我国保险人才队伍建设的这种现状，与保险经济的持续发展根本不相适应，更不适应融入国际保险领域后人才竞争激烈态势和保险业快速发展趋势。( 二)人寿保险业存在的不足 1 保险深度和保险密度 保险深度是一个国家年保费收入与同期国内生产总值之比。保险密度指标是指人均保费。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。数据显示，截至 2 0 0 8年，上海市人身保险深度为3 3 7 ， 密度达到 3 3 6 9 O 1 元人民币。龙岩保险业发展虽然在中国处于领先水平，但这仍与世界平均水平相差甚远，2 0

15、 0 6年全球平均保险深度就达到7 5 2 ， 保险密度达到5 5 4 8美元。 2 为经济社会发展全局服务的能力相对较弱 目前， 在养老保险、 医疗保险、 责任保险、 信用保险等业务领域， 我国保险业还没有取得大的突破； 在建立多层次的社会保障体系、 服务 “ 三农” 和构建和谐社会中的作用也没有充分发挥出来。这些领域的发展直接关系到我国的民生问题，是社会和人民所急需的。 3 发展粗放的状况未得到根本性改变 近几年， 我国保险公司的规模得到了快速增长但大部分是通过盲目铺设机构带来的外延式、粗放型增长。大多数保险公司存在着产品服务创新不足和经营管理水平低、 费用支出高、 盈利能力差的现象重业务

16、规模扩张、轻价值管理和效益增长是当前保险公司发展的一个弊病。 4 我国民众的保险意识还比较差人寿保险在促进社会经济发展和安定人民生活方面有着很大的作用， 但人们对此认识不够， 购买保险的积极性不高。整个保险业，特别是人身保险是个买方市场， 迫使保险推销人员四处奔波， 推销保险产品。保险作为市场经济发展的产物，在稳定社会和安定人民生活方面都有巨大的作用，应让人们从切身利益上认识其作用， 提高购买的主动性。 三、 保险业的发展趋势 经过二十多年的发展，我国保险业基础不断加强， 改革不断深人。综观国内外经济发展形势， 我国保险业正处于一个难得的发展机遇中，预计在未来一个较长时期内， 将出现以下发展趋

17、势： ( 一 ) 树立价值增长理念和效益意识 现在我国保险业还比较普遍地存在 “ 以保费规模论英雄” 的现象， 把保险业的发展片面地理解为保费收人的增长， 导致了一系列不良后果， 比如偿付能力不足、 盈利能力弱、 诚信状况差等。随着世界发达国家先进保险经营理念的传人，以及我国政府监管有效性的提高，保险市场树立价值增长的理念得到越来越多人的认同和响应。业务品质的提高、内涵价值的提升和放眼长远发展成为市场主体追求的目标。大力探索电话和网络销售，积极创新产品和服务， 不断提高竞争层次和盈利能力， 为营造良好的产业生态环境而努力。 ( 二) 提高保险产品的品格 随着我国经济社会的发展和人民生活水平的提高， 企业和居民的保险意识不断增强， 对商业保险的投保需求也越来越呈现出多样化和专门化的趋势。他们会从 自身利益和需要出发，对各种各样的保险产品进行慎重地选择。在这种逐渐成熟的市场里产品要占领市场只能靠品牌+价格+服务，这就是产品的品格。 ¨ 那么保险产品的品格， 就是名牌产品+合理价格+特色服务。目前人们在购买保险时所关心的不仅仅是产品的利益保障功能、 投资功能、 储蓄功能或者是组合功能，更注重它的价格水平与服务水平。在某种程度上讲 ， 保险产品的竞争