大额贷款管理制度.doc

1、大额贷款管理制度大额贷款管理制度第一章总则第一条为了规范大额贷款操作防范信贷风险提高大额贷款质量为客户提供高效、 便捷服务根据国家有 关金融方针政策、信贷管理法规特制定本办法。第二条本办法是公司办理大额贷款必须遵循的基本规则是规范单 项信贷业务品种运作程序的基本依据。第三条本办法所称大额贷款是指公司向同一客户（含关联企业） 发放的余额超过公司董事会规定额度的贷款。第四条发放大额贷款必须符合国家的产业政策、产品政策和信贷 政策。第条大额贷款必须严格按程序、按审批权限发放要认真执行逐级申报审批（咨询）的操作流程不得省程序和逆程序操作。第章大额贷款操作基本程序第六条办理大额贷款的基本程序：客 户申请

2、一受理与调查一审查一审议与审批一报备一与客户签订合同 一发放贷款一贷后管理-贷款本息收回。具体按贷款操作规程执行。（一）受理与调查。客户提出大额贷款申请公司受理并进行初步认定对同意受理的大 额贷款进行调查（评估）调查结束后将调查材料送信贷管理部门审查。（二）审查。信贷管理部门对报送的调查材料进行审查提出意见报董事会审（三）审议与审批。公司董事会会审议后在权限范围内的贷款直接进行审批超过审批 权限的贷款报股东会审批。（四）贷后管理。对审批（咨询）的大额贷款通过信贷管理部门逐级批复由公司与 客户签订信贷合同发放贷款并负责信贷业务发生后的贷后管理。第三章大额贷款申请与受理第七条客户申请。客户以书面形

3、式提出大额贷款申请其内容主要包括客户基本情况、申请的贷款种类、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第八条大额贷款申请的受理。接受客户贷款申请以后对客户基本情况及项目可行性进行初步调 查认定客户是否具备发放大额贷款的基本条件。根据初步认定结果和公司资金规模等情况由董事长决定是否受理申请大额贷款。第九条同意受理的大额贷款公司根据信贷业务品种通知客户填写 统一制式的申请书同时提供相关资料。第十条申请办理大额贷款需提供以下基本资料原件或复印件。（一）法人客户申请办理信贷业务需提供的资料：.企（事）业法 人营业执照法定代表人任职资格证.身份证及其他有效身份证明或法 定代表人授权的委托书.有权部门批准

4、的企（事）业章程或合资、合 作的合同或协议验资证明.人民银行颁发的贷款卡.技术监督部门颁 发的组织机构代码.实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程公司章程对办理信贷业务有限制的需提供董事会同意的决议或 授权书财产共有人出据同意贷款的承诺书. 特殊行业的企业还须提供有权部门批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书.上年度财务报表和上月末财务报表有条件的要经会计师事务所 审计.新客户还需提供印鉴卡、法定代表人签字式样.根据信贷业务 品种需提供的其他资料。（二）自然人客户申请办理大额贷款业务需提供的资料：.个人身 份证或其他有效身份证明.个人及家庭收入证明.个人及家庭资产证 明

5、.根据大额贷款业务品种、信用方式需提供的其他资料。（三）担保人担保需提供的资料：.抵、质押物明细表.抵、质押 物权属证明。包括房产证、土地证、动产抵押物的原始复印件等.有限责任公 司的股东会、股份有限公司的董事会同意担保的决议书财产共有人出 据的同意担保承诺书.担保人的担保能力及相关证明。第十一条对客户填制的制式申请（或书面申请）、提交的相关资料进行登记指定有关人员进行信贷业务调查。新客户和增量信贷业务原则上应指派名或名以上人员参与调查。第四章大额贷款调查第十二条信贷部门是大额贷款的最初调查部门负责对客户情况进行调查核实。调查的主要内容：（一）对客户提供的资料是否完整、真实、有效 进行调查核实

6、对提供的复印件应与原件核对相符并在复印件上签署与原件核对相符”字样并加盖印章。.查验客户提供的企（事）业法人营业执照或有效居留的身份证明 是否真实、有效法人营业执照是否按规定办理年检手续查询法人营业 执照是否被吊销、注销、声明作废内容是否发生变更等。.查验客户法定代表人和授权委托人签章是否真实、有效。.查验客户填制的大额贷款业务申请书的内容是否齐全、完整客 户的住所地址和联系电话是否详细真实。（二）调查客户信用及有关人员品行状况。.银行信贷登记咨询系统。了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况查验贷款反映的信 贷金额与财务报表反映的是否一致，是否有不良信用记录对外提供的 担保是否超出客户的承受

7、能力等。.调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部 等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩是否有个人不良记录 等。有条件的地方应查询个人信息征信系统。（三）对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、 生产经营状况和市场情况进行调查分析信贷需求和还款方案。.深入客户及其担保人单位查阅其资产负责表、损益表、现金流 量表等账表对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等 情况进行分析并进行 账账、账表、帐实”等核对。.调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常是否超出规定的 经营范围重点调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率 及市场趋势等情况。.调查分析信贷

8、需求的原因。.调查分析信贷用途的合法性。.查验商品交易的真实性分析商品交易的必要性。.调查分析还款来源和还款时间。第十三条对自然人大额贷款应调查分析个人客户及其家庭的经济 收入是否真实各项收入来源是否稳定是否具有持续偿还贷款本息的 能力提供担保的还要对担保人的经济收入是否真实各项收入来源是 否稳定等情况进行调查。第十四条根据客户信用等级评定结果及其他要素参照客户统一授 信办法测算或复测客户最高综合授信额度填制客户最高综合授信额 度测算表。第十五条依据担保管理办法对客户提供的担保资料进行分析判断 客户提供的担保是否符合担保条件并确定其担保能力。第十六条调查分析结束后撰写调查报告。调查报告的主要内

9、容如下：（一）法人客户信贷业务调查报告的内 容：.客户基本情况及主体资格.财务状况、经营效益及市场分析.担 保情况和信贷风险评价.本次信贷业务的综合效益分析.结论。是否同意此项大额贷款对信贷业务种类、币种、金额、期限、利 率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。（二）自然人客户调查报告内容：.申请人的基本情况.申请信贷 业务的用途.担保情况.收入来源.还款来源.结论对是否同意办理此笔大额贷款提出初步意见。第十七条对大额贷款调查意见经全体信贷人员讨论通过、调查经 办人和调查主责任人签字后连同上述全部信贷资料报送总经理、董事长审查、审批并办理登记手续。大额贷款资料由调查人员移交信贷档案管

10、理人员保管。第五章大额贷款审查第十八条信贷管理部门是大额贷款的审查部 门。信贷管理部门要对下级部门移交的客户资料和信贷调查资料（以 下简称信贷资料）进行审查。审查的主要内容如下：（一）基本资料审查：所需上报的资料是否 齐全。（二）主体资格审查：.客户及担保人主体资格、法定代表人有关 证明材料是否符合规定.客户及担保人组织机构是否合理产权关系是 否明晰是否是关联企业.客户及担保人法定代表人、主要部门负责人 有无不良记录。（三）信贷政策审查：.信贷用途是否合规合法是否符合国家有关 政策.信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合信贷政策。（四）客户经营状况的审查：.客户资产负债比例结构合理。客户负

11、债占资产总额的比例小于自有资金占总资产的比例必须大 于.客户原材料有来源产品有销路生产技术有保障有可观利润经济效 益好有偿还贷款本息的能力。.同一客户单户企业所有贷款不得超过企业的资产总额。.客户在发放贷款的公司辖区内经营（五）信贷风险审查：.分析、 揭示客户的财务风险、经营管理风险、市场风险等评价确定客户的风 险程度.客户贷款是否超过客户资产总额. 在人民银行信贷咨询系统 是否存在不良信用记录是否在各银行业金融机构存在不良信用而被 取消贷款资格.提出风险防范措施。（六）贷款项目效益审查。对客户经营预测具有较好的盈利水平。（七）担保手续审查。.担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力必须是

12、具备 法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能 力的自然人.抵押物必须合法足值易变现贷款额必须控制在动产抵押 物权益价值的以内和不动产抵押物权益价值的以内.质押物、证、权 真实清楚票据合规合法有效。第六章大额贷款发放及贷后管理第十九条大额贷款发放及贷后管 理按信贷相关规定执行。第七章大额贷款会审第二十条大额贷款必须实行会审制由公司信 贷人员参加对发放的大额贷款进行集中审查。第二十一条审查方法。会审成立若干会审小组各小组由名以上信贷人员组成小组成员实 行交叉会审。第二十二条大额贷款会审必须坚持实事求是严肃认真的原则对通过会审发现的问题必须及时处理风险如未及时采取有效措施进行处理而致使形成风险造成损失将按照有关规定进行责任追究和处罚第二十三条会审内容：（一）贷款发放是否符合国家产业政策和社 会发展规划要求（二）借款申请书、贷前调查报告、审批登记簿、借 款合同、贷后检查情况、展期还款申请书和协议、逾期催收通知书及 回执等贷前、贷时、贷后全过程资料及要素的完善情况（三）是否建 立专户档案档案资料是否齐全（四）贷款到期收回情况（五）贷款是 否按程序逐级审批、报告（六）对上级批示及建议的执行情况（七） 其它内容。第二十四条对进行会审的每笔大