浅议财产保险业务中存在的问题及对策

1、浅议财产保险业务中存在的问题及对策王以祥丛岭唐家田中保公司实行产寿险分业经营以来, 财险业务的发展方向和如何挖掘险种的发展潜力, 成为广大财险干部职工关注的热点问题, 下面笔者就此谈点粗浅看法。一、当前财险业务经营中存在的问题11业务饱和论。一些基层财险公司的经营, 难情绪, 余地, , , 甚至有搞不21。据统计, 1997年第一季度中保财险公司全国保费收入是95亿元(人民币, 下同 , 与1996年同期相比增长幅度很小。究其原因, 受我国目前社会经济大气候的影响是一个很重要的方面。国有企业普遍经营不景气, 有的被迫停产倒闭, 有的企业想寻求保险保障, 但在经济上又没有足够的能力, 在这种情

2、形下, 保险市场必然形成一种有行无市的现象, 这就必然造成很多财险公司保险费的丧失或应收保险费的大量增加。31竞争无序。随着保险市场主体的增多, 保险市场的竞争日趋激烈, 由于目前我国的保险立法尚不完善, 因此, 保险市场经常出现一些不规范竞争的现象, 有的甚至是破坏性的竞争, 它既破坏了保险资源, 也对保险业的发展造成了很坏的影响。具体到日常的业务运作中, 竞争普遍惯用的手段便是降低费率, 让企业钻浮动费率的空子, 以机车险为例, 导致车均保费下降。41费用增加。这也是不规范的行业竞争所带来的负面效应之一。变为买方市场后, 保户和代, , , 保险公司保险。以机动, 不仅数额提高了, 不少公

3、司还由期满支付变为投保时支付。51宣传力度不够。产寿险分业经营后, 财险业务人员相应减少, 宣传力度也相对减弱, 新险种、新举措很难做到家喻户晓。中保财险烟台市分公司最近在社会上进行了一次问卷调查, 有60%的被调查者只知“人保”不知“中保”。61新险种开发不够。目前全国各地开展的业务大部分局限在已开发的险种和市场上, 竞争也在同样的阵地上进行, 而没有着力去寻找新的业务增长点。即使是已在试办新险种的地区, 也大多停留在浅层次上, 仍有潜力未挖掘出来。二、解决问题的对策11纵向挖潜。纵观我国保险市场现状, 自1980年恢复国内保险业务至今, 只有十几年的发展过程, 仍然处于起步阶段。据统计,

4、在1995年世界保险深度排行榜上中国排名66位, 全部业务占世界业务的1117%, 财产险业务仅占0180%。目前的保险市场不是没有发展余地, 也不是没有新的市场, 而是有待拓宽, 有待开掘。921997年第10期保险研究论坛现在讲保险市场已经“饱和”有失偏颇。以机车险为例, 据统计, 至1996年底, 全国机动车拥有量达2200多万辆, 而同期中保财险公司承保汽车50多万辆, 摩托车300多万辆, 拖拉机等其他车辆几十万辆, 加起来总共有800多万辆机动车投保, 再加上其他保险公司承保的, 总量也不足1000万辆, 不足机动车总量的50%。除掉一些不可保车辆的因素, 仍有很大的潜力可挖, 况

5、且机动车的社会拥有量又在以每年净增200万辆的速度递增。即使在数量上已经饱和, 在险种上仍然离饱和状态有很大距离, 现在大部分投保人只投保第三者责任险, 其次是车损险, 而且很多保额不足, 至于机动车的附加险种就更是投保者寥寥。财产险的承保也是如此。家财险全国只承保了几千万个家庭, 从数量上讲, 以平均每个家庭四口人计算, 全国应有3亿多个家庭, 承保量不足五分之一; 从深度上讲, 保险金额大部分只有20005000元, 庭还是农村家庭, 财产总额。中保财险公司全国102, 以平均费率2计算, 10万亿元, 其待挖掘的市场潜力很大。21横向挖潜。保险业是随着市场经济的发展而不断发展的, 随着人

6、民生活水平的提高, 对保险业的需求也是全方位的, 所以从现在起保险业界就应该在思想上做好准备, 进行全方位的市场开发, 为社会提供全方位的服务。应该说, 保险这一行业的发展是永无止境的, 只要经济在发展, 便不会存在市场饱和的问题。从险种覆盖面来说, 我国险种结构比较单一, 沿用的大多是初期创业时就有的老险种。就保险密度来讲, 1995年我国保险业只在世界排第76位, 人均保费只有611美元, 其中财产险保费412美元。发达国家的保险种类现已达到300多个, 而我国只有100多个, 一个地区一般只有2030个险种, 一个省也只有4050个险种, 差距是很明显的。从保险公司数量上说, 我国目前(

7、除香港特区外 只有十几家保险公司, 而且大部分是区域性公司, 而香港一个地区便有200多家保险公司, 差距可见一斑。在新险种的开发上, 各地区有各地区的增长点, 要视具体情况而定, 不能一概而论。只要下功夫开发, 积极进行研究, 潜力是很大的。全国各地都可发展的险种第一个是责任险, 目前开办较少, 除了机车险中的责任险, 几年来全国此项保费收入只有56亿元。根据一些地区已开办的产品责任保险、雇主责任保险等险种的情况看, 责任险是很有生命力、很有市场的, 随着社会的发展, 法制建设的完善, 责任险将越来越成为一个不可忽视的险种。第二个是长期业务, 这部分业务主要是家财险, 。重。, 在, 也有利

8、于扩31。市场经济的逐步建立, , 形成了越来越激烈的竞争局面。对此, 中保财产保险公司由于受长期计划经济的约束, 一开始显得思想准备不足、认识程度不足、应变能力不足、相应措施不足等等。表现在竞争面前束手无策, 甚至谈虎色变。尽管近几年来已有一些认识, 但并没有制定出得力措施来提高效率, 深入开发市场。从实践上看, 搞好竞争, 发展业务的核心是必须要解决好灵活经营的问题, 可以从实现以下三个转变入手:(1 观念要转变。其核心是真正树立“商业”意识, 要真正把从事保险业务活动看作是同其他商业企业一样, 是以买卖方式使商品流通的经济活动。因此, 应完全依照或借鉴各种促销、营销的经营手段, 推销自己

9、的“产品”保单。真正确立“保险费为本”的经营观念, 以保险费立司, 以保险费兴司, 最大限度地发展保险业务, 要着力向商业保险转化。还要树立和强化“利润为先”的经营观念, 不断提高经济效益。企业管理必须以财务为中心, 树立和强化“核算为重”的经营观念。保险企业在商业化改革过程中, 还应进一步树立和强化“保户至上”的经营3保险研究论坛1997年第10期观念, 优化保险服务, 提高服务质量。(2 机制要转变。除了要努力转变过去那种外延式、粗放型的业务增长方式, 建立内涵式、集约化的业务经营机制, 还应进一步加大内部经营机制的转换力度, 充分调动各方面的积极性。要实现经营方式的多元化, 并建立与此相

10、适应的激励机制, 充分调动企业内部的人力资源, 在经营形式上也要力求灵活多样, 可以广开代办渠道, 并在社会上招募营销人员搞保险推销, 以社会的力量来弥补内部人员的不足。(3 方法要转变。在管理上要积极寻找有利于市场竞争、资源优化配置和自主创新的科学方法。一是在展业承保中, 可以根据企业的要求, 协商保险内容, 并视情况对费率进行浮动。二是要及时支付各种劳务费用, 以调动各方面收保费的积极性。三是要切实改善服务, 特别是要完善各项理赔服务措施, 简化手续, 搞一次性赔付, 通过优质、高效的理赔服务, 发展。, 个名牌险种, 41, 中保集, 在, 应从改革以下三项制度入手:(1 用工制度的改革

11、。中保财险从总公司到县区支公司职工铁饭碗的现象还不同程度地存在, 部分人员素质较差, 工作效率低; 还有些人忧患意识、竞争意识不强, 有一种高枕无忧、自我满足之感, 缺乏一种开拓进取的精神。改革用工制度必须在全系统内逐步推行全员合同制和竞争上岗, 这在一些地区已经有试点。对竞争下岗人员, 要组织他们学习, 经过培训, 考试合格人员可重新上岗。对考试仍不合格的人员, 一是组织他们再学习、再培训, 通过学习培训仍达不到要求的, 单位只发给基本生活费, 并组织他们开展营销活动, 全额发放手续费, 以弥补他们经济收入不足的问题。二是对超过半年只拿生活费仍无进展者, 解除合同, 劝其调离, 拒不调离者,

12、 单位再发半年生活费就让其自谋出路。三是实行内部女50周岁, 男55周岁提前退休制, 但对劳模、各级先进分子可以返聘。这样做既能使那些无所作为的人提前下岗让位, 又能使新生力量提前发挥作用。(2 分配制度的改革。这是改革中很重要的一个环节。“吃大锅饭”、“干好干坏一个样”的现状再也不能继续维持下去, 否则员工的积极性和创造性就永远调动不起来。在激励机制上的投入要用到点子上, “小奖小罚”对于某些长期养成惰性习惯的人来说根本不起作用, 必须要动大手术。改革中要真正体现按劳分配、多劳多得的分配制度。对公司有贡献的职工, 收入可“上不封顶”, 对他们的奖励越多越好; 对外勤展业人员要实行工资收入与任务、效益挂钩。(3 , 员, , 业务, 财产险公16的结构模式, 彻底改变现在。要在干部中树立一种“无功就是过”的观念, 每人每年都要努力开拓, 积极进取, 要有创新, 对于墨守陈规、毫无建树的人要精简下来甚至“炒鱿鱼”。精简下来的人员, 如果无法向基层分流, 就应单独成立经营性实业公司, 这样做既解除了机关人浮于事的矛盾, 加强了展业力量, 又不至于给基层公司增加压力。其次, 是干部实行聘任制, 职工实行优化组合, 即打破干部终身制, 引入内部竞争机制, 实现劳动力的合理配