理财规划报告书

1、全方位理财规划报告书客户：王先生夫妇规划师：王晖完成日期：2011年10月5日服务公司：中国银行理财团队尊敬的王先生：非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。本理财规划报告书是用来帮助您明 确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的 人生目标。本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的 估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。本规划报告书将 由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客 户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。本规划

2、报告书收取报酬为每份1000元人民币，报告书完成后若要由理财师协助执行投资 或保险产品，本单位根据与基金公司与保险公司签订的代理合同，收取代理手续费。所推 荐产品与理财师个人投资没有利益冲突状况。、基本状况介绍姓名年 龄关 系职业保险状况退休计划王先 生36本 人税前月收入35000元。有 两个月年终奖金。个人支 出每年30000元.有二险一金，有商业保险60岁退休王太 太32酉己 偶税前月收入15000兀。有 两个月年终奖金。个人支 出每年28000元.有二险一金，有团体商业保险明年退休二、基本假设1）三险一金缴费比例为：医疗 2%,失业1%,住房公积金10%,养老金8%2）换房后房贷住房公

3、积金利率为 4.9%,商品房贷款利率7.5%,公积金贷款上限50万， 贷款最长20年，原有房贷利率不变。3）收入成长率5%、学费成长率5%、房价成长率5%、通货膨胀率5%、房屋折旧率2%04）退休后收入替代率25%,退休后支出现值为15000元。5）保险事故发生后支出调整率70%,家庭生活保障年数比照离退休年数，计算保额时假设教育投资报酬率=学费成长率。6）股票的平均报酬率为10%,标准差为20%,债券的平均报酬率为6%,标准差为7%,货 币的平均报酬率为3.5%,视为无风险利率。三、家庭财务分析1.2011年税后收入社保缴费比例=医疗2%+失业1%+住房公积金10%+养老金8%=21%,北京

4、当年月平工资为3500元，夫妻双方工资均超过月平工资的三倍，按月平工资三倍计提。王先生月薪应缴税：（35,000-2205-3500） 25%-975=27776 元王先生年终奖金应缴税：35,000/12=2916.67元，适用5%税率，2916.67 5%=250元王夫人：（15000-3150-3500） 20%-525=1445 元王夫人年终奖金应缴税：30000/12=2500元，低于500元，适用5%税率，2500 >5%=125家庭税后收入：王先生 408807+王太太192535=601342元2. 2011年收支储蓄表单位：人民币元项目金额比率税后可支配工作收入6013

5、42:96.01%理财收入：存款利息250003.99%总收入626342100%消费支出38500061.47%理财支出200003.19%储蓄221342P 35.34%自有储蓄221342:35.34%3.家庭资产负债表：单位：人民币元赍产金额负债与净值金额活期存款221342负债1500000定期存款600000股票基金100000投资型保单200000公积金账户60080养老金账户55200自住房产3000000汽车300000资产合计4536622净值30366224.家庭财务诊断1）家庭税后年收入626342元，年支出405000元，储蓄221342元，储蓄率35.34%,是一个

6、高储蓄率的 其中林先生收入贡献率68%,高于林太太的32%。工作收入占总收入的96%,均为，薪资收入。理财收 息，基金收益收入。2）有适当负债，财务稳健，可适度利用财务杠杆加速资产成长。3）现有存款高于年支出，保持高流动性。4）没有足够的商业保费支出，丈夫只有 50万终生寿险，妻子只有团体意外商业险，保障不足。5）定期存款占可运用资金四分之三，比重过高，应增加基金类投资。四、客户的理财目标与风险属性界定一）客户的理财目标根据与客户夫妇的沟通，认定其理财目标依照优先级排列如下：1）王夫妻1年后准备生第二个小孩，届时希望辞去工作，全家住在一起北京。王先生打算在北京购房，预算300万元。厦门保留一处

7、房产探亲用，不足部分贷款。2）小孩出生后预计月增生活开销2000元。计划让儿子与未来出生的小孩完成大学教育后出国留学，大学学费每年3万元，出国留学每年25万元，共2年。3） 25年后退休维持每月15,000元生活水准，退休后20年旅游年花费20,000元请就现有商品中找出适当产品并说明原因。4）自现在开始每隔10年换购一部现值30万元的休旅车。预计换车3次。二）客户的风险属性1.风险承受能力年龄10分8分6分4分2分客户得分36总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以 上者0分39就业状况公教人 员上班族佣金收入 者自营事业 者失业8家庭负担未婚双薪无子 女双薪有子 女单薪有子

8、 女单薪养三 代6置产状况投资不 动产自宅无房 贷房贷50%房贷50%无自宅6投资经验10年以 上610年25年1年以内无6投资知识有专业 证照财金科系 毕自修有心 得懂一些一片空白6总分712.风险承受态度忍受亏损10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失 0分，每增加1%加2分，可容忍25 %得50分8首要考虑赚短现差 价长期利得年现金收 益抗通膨保 值保本保息8认赔动作默认停损 点事后停损部分认赔持有待回 升加码摊平6赔钱心理学习经验照常过日影响情绪影响情绪难以成眠6子小大最重要特 性获利性收益兼成 长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产6总分423.风险矩阵风险矩阵

9、风险能力低能力中低能力中能力中高能力高能力风险态度工具0-19 分20-39 分40-59 分60-79 分80-100 分低态度0-19 分货币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%股票10%10%20%30%50%预期报酬率5.00%5.40%6.00%6.80%8.00%标准差3.40%4.28%5.64%7.66%11.24%中低态度20-39 分货币50%40%20%0%0%债券40%40%50%50%40%股票10%20%30%50%60%预期报酬率5.40%6.00%6.80%8.00%8.40%标准差4.28%5.64%7.66%11.24%12.86%

10、中态度40-59 分货币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%股票20%30%50%60%70%预期报酬率6.00%6.80%8.00%8.40%8.80%标准差5.64%7.66%11.24%12.86%14.57%中高态度60-79 分货币20%0%0%0%0%债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%预期报酬率7.60%8.00%8.40%8.80%9.20%标准差10.71%11.24%12.86%14.57%16.34%高态度80-100 分货币0%0%0%0%0%债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%预期报

11、酬率8.00%8.40%8.80%9.20%9.60%标准差11.24%12.86%14.57%16.34%18.15%项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力71货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度42债券30.00%6.00%7.00%0.2最高报酬 率27.18%股票70.00%10.00%20.00%0.1最低报酬 率-9.58%投资组合100.00%8.80%14.36%4.根据风险属 性的资产配置5.资产配置图五.保险规划 由于本方案 为已婚家庭， 且未来养亲责任增加，采用遗书需要法规划保额。分两阶段1.目前应有保额弥补遗属需要的寿险需求本人配偶配偶当前

12、年龄3632 1当前的家庭生活费用$58,000$58,000保险事故发生后支出调整率70.00%70.00%配偶的个人收入$41,492$51,160家庭年支出缺口($892)($10,560)家庭未来生活费准备年数3131家庭未来缺口的年金现值P ($18,376)($217,541)上大学4年学费支出现值$40,000$40,000 ,家庭房贷余额及其他负债$0$。1丧葬最终支出当前水平$10,000$10,000家庭生息资产$247,000$247,000遗属需要法应有的寿险保额:($215,376)($414,541)：目前已投保寿险保额$0$0应加保寿险保额$0$020年缴费定期寿

13、险费率23.0223.02应增加的年保费预算$0$01说明：家庭年支出缺口 =当前的家庭生活费用X保险事故发生后支出调整率 -配偶个人收入未来年支出缺口现值=PV。=折现率以3%计算，n=未来生活准备年数，PMT二家庭年支出缺 口，0, 1)应有寿险保额=为来年支出缺口现值+大学学费支出现值+家庭房贷及其他负债余额+丧葬 最终支出-家庭生息资产本案因为年支出缺口为负值，没有负债，有生息资产，因此目前并无寿险保额需求。但仍 可建议投保医疗险。2.两年后应有保额弥补遗属需要的寿险需求本人配偶配偶当前年龄r3131当前的家庭生活费用$69,928$69,928保险事故发生后支出调整率70.00%70

14、.00%配偶的个人收入P $45,745$56,404家庭年支出缺口$3,204($7,455)家庭未来生活费准备年数2929家庭未来缺口的年金现值P $63,332($147,333)上大学4年学费支出现值$40,000$40,000家庭房贷余额及其他负债$605,696$605,696 i丧葬最终支出当前水平P $10,000$10,000家庭生息资产$267,155$267,155遗属需要法应有的寿险保额$451,873$241,208目前已投保寿险保额$0$0 ：应加保寿险保额$451,873$241,20820年缴费定期寿险费率27.5027.50应增加的年保费预算$1,242$66

15、3 |两年后生活费用增加，加上购房后负担贷款，因此产生寿险保额需求。依据同样的方法计算，考虑两年后的收入与支出增长率，算出本人应该投保 45万元寿险，配偶应该投保24 万元寿险，如果是交费20年的定期寿险，年缴保费分别为1242元与663元，会在生涯仿 真表中显现。六.以生涯仿真表检验理财目标的可行性以目前的收入水准，在5%的收入成长率与4%的房价与各项费用成长率的假设下，根据以 下的生涯仿真表，将养亲，购房，子女教育与退休目标所需的届时现金流量输入模拟，要 达到所有理财目标的内部报酬率为-0.96%,不但低于风险属性法估计合理的投资报酬率 8.8%,也低于无风险利率，表示所有的理财目标都可以

16、即时完成。如果以4%的报酬率累计生息资产，则到两夫妻终老时会有 252万元的遗产。生涯模拟表几年后工作收入生活支出子女教养 费父母赡养 费购房还贷 款保费预算净现金流量期初生息资 产1$97,285($60,320)$0$0$0 1$0$247,00($36,96(2$102,149($62,733)$0$0$64,896$0$104,313$107,256($65,242)($11,249)($22,497)($52,807)($1,906)（$46,445：4$112,619($67,852)($11,699)($23,397)($52,807)($1,906)($45,0415$118,

17、250($70,566)($12,167)($24,333)($52,807)($1,906)P ($43,528、6$124,163($73,389)($12,653)($25,306)($52,807)($1,906)($41,899、7$130,371($76,324)($13,159)($26,319)($52,807)($1,906):($40,144、8$136,889($79,377)($13,686)($27,371)($52,807)($1,906)($38,258、9$143,734($82,552)($14,233)($28,466)($52,807)($1,906)P

18、($36,23110$150,920($85,854)($14,802)($29,605)($52,807)($1,906)($34,054、11$158,466($89,288)($15,395)($30,789)($52,807)($1,906)($31,719、12$166,390($92,860)($16,010)($32,021)($52,807)($1,906)($29,214、13$174,709($96,574)($16,651)($33,301)($52,807)($1,906)($26,530、14$183,445($100,437)($17,317)($34,634)($

19、52,807)($1,906)($23,656、15$192,617($104,455)($18,009)($36,019)($52,807)($1,906)($20,579、16$202,248($108,633)($18,730)($37,460)($52,807)($1,906)($17,288、17$212,360($112,978)($19,479)($38,958)($52,807)($1,906)($13,768、18$222,978($117,497)($20,258)($40,516)($52,807)($1,906)r ($10,007、19$234,127($122,19

20、7)($21,068)($42,137)($52,807)($1,906)($5,989、20$245,833($127,085)($21,911)($43,822)($52,807)($1,906)P ($1,698、21$258,125($132,169)($45,575)($45,575)($52,807)$0($18,002、22$271,031($137,455)($47,398)($47,398)($52,807)$0($14,028、23$284,583($142,954)($49,294)($49,294)$0$0$43,04124$298,812($148,672)($51,

21、266)($51,266)$0$0$47,60125$313,753($154,619)$0$0$0$0$159,13,26$329,440($160,803)$0$0$0$0$168,63-27$345,912($167,235)$0$0$0$0$178,67-28$363,208($173,925)$0$0$0$0$189,28：29$381,368($180,882)$0$0 :$0$0$200,48(30$400,437($188,117)$0$0 ；$0$0$212,32(31$420,458($195,642)$0$0 $0$0, $224,8132$110,370($152,60

22、1)$0$0$0$0($42,230：33$115,889($158,705)$0$0 $0$0P ($42,816：34$121,683($165,053)$0$0$0$0($43,369：35$127,767($171,655)$0$0 $0$0P ($43,887：36$134,156($178,521)$0$0$0$0($44,365：37$140,864($185,662)$0$0 $0$0P ($44,798、38$147,907($193,088)$0$0$0$0($45,182：39$155,302($200,812)$0$0 $0$0;($45,510、40$163,067(

23、$208,844)$0$0$0$0($45,777：41$171,221($217,198)$0$0 $0$0P ($45,978：42$179,782($225,886)$0$0 ；$0$0($46,104：43$188,771($234,922)$0$0$0$0($46,15144$198,209($244,318)$0$0$0$0($46,109：45$208,120($254,091)$0$0$0$0($45,97146$218,526($264,255)$0$0$0$0($45,729、47$229,452($274,825)$0$0 I$0$0($45,373、48$240,925($285,818)$0$0 $0$0($44,893、49$252,971($297,251)$0$0$0$0($44,280：50$265,619($309,141)$0$0 $0$0($43,52151$278,900($321,506)$0$0$0$0($42,606：52$292,845($334,367)$0$0 $0$0P ($41,52153$307,488($347,741)$0$0$0$0($40,254、54$322,862($361,651)$0$0 $0$0P ($38,789、55$339,005($376,117)$0$0$0$0($37,11256$355,9