国有商业银行电子商务实现构想

1、 国有商业银行电子商务实现构想一、 目前国有商业银行在绩效考核和成本效益管理方面的基本状况长期以来，在特有的运行机制下，我国国有银行逐渐形成了重数量增长、轻质量增长，重行政指标考核、轻成本控制的经营特点。这种经营方式导致的后果之一，就是成本费用观念淡漠，忽视成本效益的恰当配比。不仅经营人员忽视经营中的成本控制，即便是内部管理人员，也缺乏成本资料和必要的成本管理技术手段。有一个例子，某银行为了所谓的提高银行卡的市场占有率，盲目追求银行卡的发放数量，导致各层机构不计成本地发放银行卡，不考虑银行卡的适用人群，从中学的学生、小饭馆的打工妹、工地的打工仔、工厂的退休老人，统统给他们存入一元钱开立存折与银

2、行卡免费送上门，每张卡的成本为10元，存折的成本为一元，这样每发一张卡，银行就要付出成本12元，据我所知，某一个分理处在一年内就发放2000多张，全省近3000个网点一年中仅仅这一项的开支会是多少呢？同时，目前多数国有银行的绩效考核还没有使用计算机系统来完成，很多工作还靠人工完成。由于考核标准不统一不稳定，考核制度不完善，很多时候凭感觉办事，人为进行再调节，绩效考核管理很难做到公平公正，普遍存在吃平均的思想观念，干多干少是一样，管理的信贷资金质量好坏是一样，没有合理的奖惩制度，因而容易挫伤行员的积极性。可以预见，随着中国加入经济全球化的行列，国有银行将面临更多的挑战，入世的冲击必然会引发金融业

3、大整合，国内金融结构将发生巨大变化。对于国有银行来说，要赢得这场竞争，需要经过多方面的改革。竞争中的关键是人才，人才流失将是银行面对的另一个威胁。合理的激励机制可以帮助银行吸引人才，而绩效考核制度称是这个机制的基础。绩效考核管理是银行管理中非常重要的一方面，因为绩效考核的结果关系到每个行员的切身利益，只有正确的评估行员的业绩，才可能有公正的奖惩，才可能有合理的激励机制。近年来，国有银行业逐步意识到了发展中上述积弊，如何建立健全银行的成本控制效益分析系统和绩效考核系统，切实提高银行的经营效益和抗风险能力，成为目前我国国有银行现阶段急需解决的问题。但对于多数银行来说，除去管理上的因素，实现合理的绩

4、效考核系统和成本控制效益分析系统还存在一定的技术难度。首先，由于员工分工不同，加之银行业务关系复杂，难以用一套量化的指标来考核所有员工；其次，考核员工需要综合多方面数据，这些数据可能来自生产系统（业务系统）、办公自动化系统或其他系统，由于系统间的差异而难以集中数据，即使考核数据只取自生产系统，也存在数据迁移和整理的问题，因为生产系统中管理的核心是账户，而考核系统管理的核心是员工，考核系统需要经常对员工或部门业绩进行统计分析，生产系统的数据结构不能完全满足这个需求，而且也不可能在生产系统上直接完成考核统计分析，因此生产数据必须定期迁移到另一个为绩效考核设计的数据库，经整理加工才可以提供给绩效考核

5、管理系统使用。所以，建立完善的成本控制效益分析系统和绩效考核系统的前提，是银行业务数据进行了整合和集中（数据集中可由全省集中过渡到区域集中，最后发展为全国集中），在整合的结构化的数据模型的基础上，对数据进行标准化、抽象化、规范化，抽取相关的信息，提高管理效率，扩大管理范围，减少管理层次，加快信息传递速度，降低中间环节费用，提高员工创造效益的积极性，实现由粗放型经营向集约化管理的转变。二、绩效考核系统（一） 基本环境 硬件环境：中心端及地市行使用IBM服务器 其它可使用HP PC机 软件环境：基于UNIX (sco)操作系统/windows，SYBASE数据库 数据环境：综合业务系统每日日终存贷

6、款账户的信息 通 讯: 借助综合业务系统的通讯模块,使用光纤作为传播介质（二） 总体设计：系统分为客户经理考核子系统、柜员考核子系统两部分，涉及到四个处理层面，即数据中心、地市级考核部门、支行考核部门、网点，可实现月末考核数据处理和WEB页的实时浏览查询功能。（三）系统结构图： 地市行考核数据服务器 中心数据库 网点考核中心报表服务器 业务网支行考核中心 综合数据 绩效考核备份库 数据库 各级行科室 办公网 中心考核数据采集系统 Web浏览服务器 （三）功能模块说明：客户经理存贷款考核子系统：由数据中心的数据库中提取各存、贷款帐户信息，产生每月的帐户日均余额、旬均余额、月末余额等帐户资料,月初

7、下传考核数据到地市行数据库，生成客户经理的分类考核数据。柜员考核子系统：每日中心提取各柜员各交易码的累计业务笔数及发生额，月初下传中心的汇总数据库到地市行数据库，并会同地市行的交易码业务类型对照表生成考核数据。其他辅助考核子系统：各类数据的Web查询功能。 实现各处室、科室对客户经理存贷款帐户的帐号、户名、科目号、上期末余额、当前余额、本期日均余额、开户日、销户日等帐户信息的前日浏览及下载。（四）纵向流程图地市行考核中心支行考核部门数据中心网点 录入特殊业务的业务量建立维护帐户与客户经理编码的对应关系维护柜员的基本工资信息表维护客户经理信息表，对客户经理进行编码下传数据录入特殊业务的业务量中心

8、的考核数据柜员分交易、币种累加柜员的交易笔数、交易金额、流水笔数累加帐户的余额，产生本月帐户积数、日均数据；计算帐户的日均、旬均、当前余额等信息，对贷款帐户再计算利息增量根据实际情况对客户经理账户数据建立调整表汇总柜员业务量数据 下载考核数据，进行绩效考核，根据网点的业务量、业务种类进行人员调整根据交易属性表、业务类型表、业务量调整表生成柜员的实际业务量根据客户经理信息表、外币折算表考核调整表按客户经理生成存账户考核数据。产生客户经理考核汇总数据和柜员业务量汇总数据(五)输出报表：1、 客户经理存款明细表： 2、 客户经理存款汇总表3、 客户经理贷款明细表4、 客户经理贷款汇总表5、 柜员业务

9、量明细清单6、 柜员业务量统计表 部分表格示例图 客户经理存款明细表（ 月份） 行号： 行名：编号帐号户名余额状态日均余额旬均余额上期末余额 柜员业务量明细清单 （ 月份） 行号： 行名：营业行营业行名柜员号柜员名类型系统级别业务类型业务量小计：三、成本控制效益分析系统（一）基本环境 硬件环境：中心端使用IBM服务器 客户端使用 PC机 软件环境：客户端为windows98或以上操作系统;IE5.0或以上版本;Excel97或以上版本,预装JRE 数据来源:综合业务系统每日日终数据 (二)系统定义 它是基于Internet/Intranet运作，通过数据接口平台与综合业务应用系统进行集成应用，

10、对银行经营管理互动的各层次、各门类、各环节实行全过程的陈本控制和效益分析的信息平台。系统自动从综合应用业务系统按产品、客户和员工抽取数据，采用内部资金定价、成本摊销和收入分配的管理办法，将所有产品、客户、部门和员工的成本、收益进行核算，提供准确可靠的成本效益信息，客观公正地评价产品、部门、客户和员工的成本控制水平和创利水平。(三)系统体系结构 采用WEB技术平台，面向internet/intranet运作,客户端PC机上启用WEB浏览器,进行数据录入与检索,后台服务器进行集中式数据处理,完全基于web、中间件和大型数据库的体系结构综合业务系统数据库 客户端 办公网 客户端 客户端 应用服务器

11、数据库服务器web服务器(四)系统功能模块及实现方法 系统组成示意图： 成本控制效益分析系统 工资管理系统费用帐务系统业绩报告效益分析系统成本收入分配系统 1、 工资管理子系统 主要完成工资的核算与发放、工资性其他费用的计提、代扣代缴税，并把工资性费用归集到各部门、员工。2、费用帐务子系统 主要提供费用帐务凭证处理、帐簿查询打印、期末结转等基本核算功能，并提供员工、机构、产品等专项核算和考核。3、成本收入分配子系统 成本收入分配就是将成本费用和收入按照成本耗费的主体、收入产生的主体两者之间的对应关系，进行汇总、轨迹和分配的过程，就是把资金成本、费用成本和利息收入、手续费收入等各项成本收入归己分

12、配到产品、客户、部门和员工，从而计算出每种产品、每个客户、每个部门、每个员工的收益和贡献，是整个成本控制效益分析系统的核心内容。其功能的实现贯穿于业务数据的提取、整理的全过程，除设定资金利率、营业税参数以外，其他工作全部由系统自动完成。成本收入分析系统数据获取示意图：成本收入分配系统综合业务系统 按产品获取业务发生笔数、发生俄、余额， 按客户码获取客户的每日办理的业务笔数、金额、 缴纳的手续，按员工代码获取柜员业务量 工资管理系统 按部门编码、职工编码提取工资以及工资 性费用数据费用帐务系统 按部门、产品、客户号、职工编码等提取各项 费用核算数据绩效考核系统 获取客户经理的存贷款业务数据，如日

13、均、余额、 利息收入等资产类产品成本=资金平均余额*资金成本率资金成本收益计算办法负债类产品成本=实际利息支出成本的归集分配直接费用可从费用子系统抽取产品收益核算费用成本间接费用 根据该产品的平均余额和业务笔数分摊求出资产类产品收入= 实际收入收入的归集分配负债类产品的收入=平均余额*资金收益率部门收益核算业务部门收 益 =归属该部门的产品收益之和后勤保障部门客户收益核 算根据客户码检索各存贷款账户及中间业务数据归集计算 总创利 =存款创利+贷款创利+其他创立工资性费用其他费用员工贡献核算客户经理柜员兼客户经理业务量创利根据业务量计算4、业绩报告效益分析子系统 从综合业务系统及相关子系统中按机构、产品、部门、员工、客户获取数据，编制、提交业绩报告，对银行财务状况和经营成果进行归类、汇总、分析，对本行成本情况做出合理的评价，为制定业务经营计划和考核奖惩提供切实可行的依据 。通过本系统，可输出并且均提供以excel表格形式输出保存以下报表：机构业绩报告表机构费用报告表产品业务量报告表，可以按日、月输出某行的产品业务量报告表单一产品业务量报告表产品业绩报告表单一产品业绩报告表产品费用报告表部门业绩报告表部门费用报告表员工业绩报告表员工费用报告表客户业务量报告表客户业绩报告表 部分样表示例机构业绩报告表 单位名称： *支行 年 月 单位：元项目合计*