担保业务专题

1、担保业务专题二、担保业务品种融资担保非融资担保 商业票据贴现担保贸易融资担保借贷担保债券担保融资租赁担保企业经营贷款担保个人经营消费贷款担保民间借贷担保银行贷款担保信用证开证担保银行承兑汇票担保打包贷款担保进出口押汇担保资产证券化担保信托担保基金担保合同履约担保工程担保诉讼保全担保政府采购担保投标保证担保业主支付担保工程履约担保短期贷款担保中长期贷款担保(一）融资担保业务n融资担保业务是我国信用担保结构开展规模最大、覆盖面最广的担保业务品融资担保业务是我国信用担保结构开展规模最大、覆盖面最广的担保业务品种；种；n中小企业银行贷款担保是目前国内大多数担保公司的基本业务中小企业银行贷款担保是目前国

2、内大多数担保公司的基本业务n融资担保业务的特征：融资担保业务的特征： 1、金融性特点、金融性特点 2、多样性特点、多样性特点 3、履约责任刚性特点、履约责任刚性特点 4、责任比例可分担特点、责任比例可分担特点(二）非融资担保业务n相对融资担保业务，非融资担保具有低风险性相对融资担保业务，非融资担保具有低风险性n履约担保是国外商业化担保公司目前开展的主要业务履约担保是国外商业化担保公司目前开展的主要业务n工程担保和诉讼保全担保在国内开展的条件正逐步成熟，未来具有广阔的发工程担保和诉讼保全担保在国内开展的条件正逐步成熟，未来具有广阔的发展空间，是担保业务创新的方向展空间，是担保业务创新的方向联合担

3、保目前开展的主要担保业务n银行贷款担保银行贷款担保 1、企业贷款担保，、企业贷款担保， 包括短期流动资金贷款担保、固定资产投资中长期贷款担保包括短期流动资金贷款担保、固定资产投资中长期贷款担保 是目前公司的主要业务，占公司担保总额和担保业务收入的是目前公司的主要业务，占公司担保总额和担保业务收入的90%以上，以上， 2、个人经营、个人经营消费贷款担保消费贷款担保n贸易融资担保：贸易融资担保： 1、银行承兑汇票担保、银行承兑汇票担保 2、信用证开证担保、信用证开证担保 3、进出口押汇担保、进出口押汇担保 4、打包贷款担保、打包贷款担保n工程担保：工程担保： 1、投标担保、投标担保 2、工程履约担

4、保、工程履约担保 3、业主支付担保、业主支付担保n过桥担保：过桥担保：项目受理项目调研项目审批银行审批落实反担保承保，发放贷款保后跟踪按期还款解除责任项目终止否是项目暂缓否否否是是代偿追偿是担保业务基本流程担保业务流程介绍 1、与申请企业进行接洽，了解担保需求，了解是否具备基本条件：、与申请企业进行接洽，了解担保需求，了解是否具备基本条件：n 融资需求的合理性；融资需求的合理性；n 资金用途和还款来源；资金用途和还款来源；n2、企业提出正式的书面申请书、基础材料、企业基本信息、财务报表、反担保物的可取证、企业提出正式的书面申请书、基础材料、企业基本信息、财务报表、反担保物的可取证明；明；n3、

5、正式受理立项，要进行部分初审，一般由部门经理负责，经过初步的分析，确定分配、正式受理立项，要进行部分初审，一般由部门经理负责，经过初步的分析，确定分配A、B角；角；n4、项目的保前调查，通过多次到申保企业的走访和调查，确定报告内容；、项目的保前调查，通过多次到申保企业的走访和调查，确定报告内容；n5、项目经理完成正式的担保调查报告、企业提供的基本资料、业务审批呈报表，经机构负、项目经理完成正式的担保调查报告、企业提供的基本资料、业务审批呈报表，经机构负责人同意后，上报集团审批中心；责人同意后，上报集团审批中心；n6、审批中心工作流程：、审批中心工作流程：n 首先由专门的审批委员，出具独立的审批

6、意见；由集团的会计师事务所出具财务首先由专门的审批委员，出具独立的审批意见；由集团的会计师事务所出具财务 审计意见；由专门法律人员核实法律合规性；（需要一周左右时间）审计意见；由专门法律人员核实法律合规性；（需要一周左右时间）n 审批中心召开风险评审会，一般由七位评委组成，每位评委表达自己的独立意见，然审批中心召开风险评审会，一般由七位评委组成，每位评委表达自己的独立意见，然后进行表决，最后将意见汇总至风险评审会主席手中，总结所有成员意见，不论通过与否后进行表决，最后将意见汇总至风险评审会主席手中，总结所有成员意见，不论通过与否都进入下一环节；（风险评审会主席由秦总担任，此阶段要求大连本地项目

7、经理到场、外都进入下一环节；（风险评审会主席由秦总担任，此阶段要求大连本地项目经理到场、外地分支机构项目经理通过视频会议回答问题，项目不达标的话通常会要求补充资料）地分支机构项目经理通过视频会议回答问题，项目不达标的话通常会要求补充资料）风险评审会意见交至集团风险评审会意见交至集团CRO手中，由他出具意见，通过则进入下一环节；手中，由他出具意见，通过则进入下一环节；最后交由总经理审批，通过则下发项目审批单；最后交由总经理审批，通过则下发项目审批单；7、收到项目审批单之后，可出具担保意向函，然后到银行办理审批，银行通过以后，落、收到项目审批单之后，可出具担保意向函，然后到银行办理审批，银行通过以

8、后，落实反担保，最后签约放款；（注意：在反担保措施落实后，再发放放款通知书）实反担保，最后签约放款；（注意：在反担保措施落实后，再发放放款通知书）8、尽快把放款凭证对照原件在银行进行复印，放款后尽快填写放款记录，然后进行部门、尽快把放款凭证对照原件在银行进行复印，放款后尽快填写放款记录，然后进行部门机构上报，由营运管理部门统计、记录；机构上报，由营运管理部门统计、记录；9、担保费用和保证金的收取时间：、担保费用和保证金的收取时间： 与银行签订担保合同之前，与企业签订担保合同之后收取；与银行签订担保合同之前，与企业签订担保合同之后收取；担保业务全过程管理的基本制度n项目受理制度（项目立项初审）项

9、目受理制度（项目立项初审）n项目调查制度（项目调查制度（A、B角，双人申报）角，双人申报）n项目审查制度（风险控制审查、风审会评审决策）项目审查制度（风险控制审查、风审会评审决策）n保后管理制度保后管理制度n追偿、保全制度追偿、保全制度担保业务的来源n公司内部资源n合作银行推荐可充分利用的外部资源n自主开发发展方向，应该投入更多力量开拓中小企业申请贷款担保应具备的条件：n对申请担保的项目，根据所收集的基本资料进行判断是否正式立项，原则上应具备以下立项条件：n1、具备法人资格并通过工商年检，股权结构清晰稳定；n2、经营者依法经营，对企业有清晰地发展规划，管理团队稳定有事业心；n3、符合银行（我公

10、司）的行业、投向指导意见； n4、企业成长性良好，第一还款来源可靠，具备按期偿还贷款的能力；n5、有较强的信用意识，无不良信用记录及重大民事、经济纠纷；n6、具有一定的经营历史，上下游产销稳定，已形成软硬件资产；n7、企业主营业务鲜明，交易清晰，贷款用途明确，贷款期与资金回收期匹配；n8、具有健全的财务制度和经营管理机构，负债率低，最近一个会计年度盈利，经营活动净现金流量为正；n9、反担保措施具有法律效力、具有可操作性；选择担保客户的方向n具有自主知识产权的高科技企业具有自主知识产权的高科技企业n处于本地区优势产业链条上的制造企业（例如为大连造船产业提供配套加工处于本地区优势产业链条上的制造企

11、业（例如为大连造船产业提供配套加工的中小企业）的中小企业）n具有自主品牌的制造企业具有自主品牌的制造企业n交易环节可控制的商贸流通企业交易环节可控制的商贸流通企业优质企业客户的标准n产品毛利率产品毛利率15%以上；公司的利润率以上；公司的利润率10%以上；以上；n公司连续公司连续3年收入保持年收入保持15%以上的增长；以上的增长；n公司的控制人具有很好的个人信用记录；公司的控制人具有很好的个人信用记录；n与银行合作良好，无不良记录，银行信用等级较高；与银行合作良好，无不良记录，银行信用等级较高；n公司主营业务突出，市场占有率较高，该公司所处的行业处于发展上升阶段；公司主营业务突出，市场占有率较

12、高，该公司所处的行业处于发展上升阶段；n关联方较少，核心竞争力明显。关联方较少，核心竞争力明显。合作银行的选择n目前公司开展的贷款担保业务主要依靠与银行合作目前公司开展的贷款担保业务主要依靠与银行合作n担保机构在选择合作银行时，可以在条件允许的情况下，将中小股份担保机构在选择合作银行时，可以在条件允许的情况下，将中小股份制商业银行、地方性商业银行作为重点对象；制商业银行、地方性商业银行作为重点对象；n从担保业长期发展来看，应注意利用四大国有商业银行、国家开发银从担保业长期发展来看，应注意利用四大国有商业银行、国家开发银行等所拥有的规模和资源优势，扩大担保业务范围和规模。目前，与行等所拥有的规模

13、和资源优势，扩大担保业务范围和规模。目前，与其合作的条件正逐渐成熟。其合作的条件正逐渐成熟。n支行的选择：支行的选择：n风险控制能力强风险控制能力强n信贷文化良好信贷文化良好n管理有序管理有序n在行内排序靠前在行内排序靠前担保业务的调查分析被被担担保保企企业业分分析析综综合合分分析析非财务因素分析非财务因素分析财务因素分析财务因素分析担保业务调查的核心理念n清晰的逻辑思路清晰的逻辑思路n明确的调查主线明确的调查主线n严密的调查方案严密的调查方案n科学的评估方法和评价体系科学的评估方法和评价体系n 明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如明确调查什么、信息源在哪里、如何采集（信息采集的方法和手段）、如何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行组织和归纳、运用评价体系和何核实（企业提供依据的真实性核查）、进行组织和归纳、运用评价体系和评估方法进行风险分析、设计担保方案评估方法进行风险分析、设计担保方案n注：调查方案和工作底稿注：调查方案和工作底稿(留下工作轨迹）留下工作轨迹）业务的反担保措施设置n1、选择反担保物的原则、选择反担保物的原则n易于变现原则易于变现原则 、易于评估原则、易于评估原则 、易于执行操作、易于执行操作、 易于触动受保人利益易于触动受保人利益n2、组合反担保的设计、组合反担保的设计n有效整合客