汽车保险市场与经营

1、第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营 掌握技能掌握技能 1.保险公司的经营模式 2.保险市场的营销模式基本概念基本概念 1.保险公司的组织形式及内部组织结构 2.保险中介的主体形式及作用。 3.汽车保险的监管方式 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营 案例导入 随着我国改革开放的深入，中国的汽车保有量越来越多，居民购买汽车的数量越来越多，我们正在逐步步入汽车时代。汽车的普及，会给我们的政治、经济、文化生活带来全面的变化，加速我国国家现代化的进程。目前，我国国内的私家车保有量已经超过了公务汽车。私家车用户在投保汽车时，比公务汽车有着更多新的要求，如保费标准、事故救

2、援、维修及时性等。 我国保险中介市场尚处于起步阶段，截至2005年9月30日，保监会共批准设立保险专业中介机构1729家，目前处于经营状态的1680家，外资保险专业中介机构6家，保险专业中介机构总资产56.03亿元；保险兼业代理机构123337家，保险营销员1461750人。2005年1至9月，全国保险公司通过保险中介渠道实现的保费收入为2841.24亿元，占全国总保费收入的75.19。 通过阅读上述材料，思考如下问题： （1）汽车保险与汽车的逐步普及之间存在什么样的关系？ （2）面对大量私家车用户，汽车保险应该如何通过经营赢得用户？ 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o 2

3、.1 汽车保险市场概述汽车保险市场概述o2.1.1 汽车保险市场及其地位汽车保险市场及其地位o1.保险市场的含义o指保险商品交换关系的总和。现代保险市场已经突破了传统的有形市场的概念，即保险市场核心内容的交换关系通过确定的地理场所实现，现在可以通过各种媒介，包括电话、因特网等来实现。o2.保险市场的主体o保险市场的主体是指保险市场交易活动的参与者，包括保险商品的供给者、需求方和充当供需双方媒介的中介方。 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o3.汽车保险市场的地位o汽车保险在保险市场中的地位非常重要，主要体现在以下几方面：o（1）由被保险人的广泛性决定，汽车保险不再是以企业和单

4、位为主要对象的业务，而逐步发展成为以私人为主要对象的业务，汽车保险正在成为与人们生活息息相关的一个险种。o（2）汽车保险，尤其是机动车交通事故责任强制保险，在稳定社会关系和维护社会公共秩序方面的特殊作用，使其不仅仅是合同双方的经济活动，而逐步成为社会法制体系的一个重要组成部分。o（3）与其他保险不同，由于汽车保险的出险率高，保险人的理赔技术和服务将成为一个十分突出的问题，它将直接影响保险业的健康发展。o（4）汽车保险业务所占的比例已经对整个市场起到了“举足轻重”的作用，无论是从保险公司经营管理角度，还是从监管部门对于市场的监督与管理角度，汽车保险均具有突出的地位。第第2 2章章 汽车保险市场与

5、经营汽车保险市场与经营o2.1.2保险市场机制保险市场机制o保险市场机制是指价值规律、供求规律和竞争规律三者之间相互制约、相互作用的关系。现代意义的市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。市场机制的具体内容包括价值规律、供求规律和竞争规律及其相互关系。第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2.1.3保险市场营销的模式保险市场营销的模式 保险市场营销模式是指保险公司获得业务的渠道和模式。各家保险公司可以根据本公司的具体情况和市场特点，选择市场营销模式。o1.直接业务模式o直接业务模式是指保险公司利用自己的职员进行市场营销获得业务的模式。这种模式可以通过保险公司的职员拜访客

6、户或者接待客户上门获得业务。o2.代理业务模式o代理业务模式是指保险公司通过其代理人，包括专业代理人、兼业代理人和个人代理人等渠道获得业务。o3.经纪人业务模式o经纪人业务模式是指保险公司通过经纪人或经纪公司的渠道获得业务。 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2.1.4汽车保险市场的发展汽车保险市场的发展o1.市场主体更多选择更加规范o随着汽车逐渐走进千家万户，人们的风险意识大幅提高。市场主体迅速增多，进一步加剧了市场竞争，促使各主体不断创新思路，提高服务水平，体现产品差异化，增强保障能力。消费者将会有更多的选择。o2. 营销模式不断创新注重服务o在车险的营销模式上，各保险

7、公司坚持以客户为导向的发展模式平安注重理赔查勘的效率与质量，还推出了一些有针对性的险种组合，来满足不同客户的差异化需求。 o3. 牵手4S汽车店实现市场共赢o不可否认，保险代理早已是车辆代理中最重的一块。代办保险，已成为车商为买车客户提供购车、验车、上牌、保养、维修等一条龙服务的重要条件。 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o 2.2 保险公司的经营保险公司的经营o保险公司是经营保险业务收取保险费和在保险事故发生后负责给付保险金的人。我国保险法第十条规定：“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。”o2.2.1保险公司的一般组织形式保险公司的一

8、般组织形式o保险法第七十条规定：“保险公司应当采取下列组织形式：（一）股份有限公司；（二）国有独资公司。”在保险实践中，已经出现了外资保险公司和相互保险公司的形式。o1.国有独资保险公司o2.保险股份有限公司o3.外资成分的保险公司 o4.相互保险公司 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2.2.22.2.2保险公司的内部组织结构保险公司的内部组织结构o无论哪种组织形式的保险公司，为了顺利地履行保险职能，必须在公司内部设置一系列职能部门。尽管部门的设置结构与保险公司的组织形式、规模、经营范围以及战略构想等因素有关，但是下述一些部门一般是各家保险公司都会设置的。 1.营销部门

9、2.核保部门 3.理赔部门 4.精算部门 5.投资部门 6.财务部门 7.风险管理部门 8.再保险部门 9.法务部门 10.其他部门 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o 2.3 保险中介保险中介o2.3.1保险代理人保险代理人o1保险代理人的含义o保险代理人是指“根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权范围内代为办理保险人保险业务的行为人或组织”。o2保险代理人的法律特征 o(1)保险代理人必须在以被代理人（即授予代理权的保险人）的名义进行民事法律行为时，才能取得权利、设定义务。 o(2)保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。 o(3)保险代理人依照保

10、险代理合同以保险人的名义进行的民事法律活动的后果最终由保险人承担，即投保人通过保险代理人购买保险公司的保险产品，对其赔偿和给付的保险责任由保险公司负责。o(4)保险代理人可以是法人、非法人企业或自然人。 o(5)保险代理人接受中国保监会的监督和管理。 o(6)保险代理人从事保险代理业务必须遵守国家有关法律和行政规章，遵循自愿和最大诚信原则。 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o3保险代理人的作用o(1)从保险公司看，保险代理人较保险公司而言，具有接触面广、信息来源快的特点，是保险公司了解市场需求的重要渠道之一。保险公司通过保险代理人及时掌握市场信息，能够不断完善各项保险条款，

11、节约保险企业开支，降低企业经营成本，从而提高了保险公司的经济效益，有利于保险公司自身的发展。o(2)从保险市场看，保险代理人是保险市场的中介，是保险供给与需求的纽带，是沟通保险合同双方当事人的桥梁，是保险市场必不可少的组成都分。o(3)从社会角度看，保险代理人队伍的不断壮大，缓解人口就业压力，稳定社会秩序。第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2.3.2保险经纪人保险经纪人o1.保险经纪人的含义o我国保险法第126条规定：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。” o2.保险经纪人的法律特征o我国的保险经纪人一般应具有如下

12、法律特征：o (1)保险经纪人基于投保人的利益，为投保人和保险人订立保险合向提供中介服务。 o(2)保险经纪人并不是合同双方的当事人，只是当事人双方的牵线搭桥人。 o(3)保险经纪人的活动是一种典型的以营利为目的的中介服务性劳动。 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o 3.保险经纪人与保险代理人的关系o保险代理人是保险公司与客户间的“桥梁”，而保险经纪人则是两者间的“平衡点”和“润滑剂”。前者为保险公司减少了经营费用，扩大了客户群；后者则能反映供需双方的最新动态，为保险产品的升级换代、保险条款的完善提出建议，促进保险市场的发展。但两者有着质的区别：o(1)主体不同。o(2)法

13、律地位不同。o(3)进行业务活动的名义不同。o(4)法律后果不同。 o(5)民事责任不同。第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2.3.3保险公估人保险公估人o1.保险公估人的含义o保险公估是指受保险合同当事人单方或双方以及其他委托方的委托，向其收取合理的费用，办理保险标的的查勘、鉴定、检验、估价与赔款的理算、商洽，井出具公估报告书的行为。简单地说，保险公估人是指专门从事保险公估业务的机构。准确地说，保险公估人是指为了促使保险责任事故得以公平、公正、公允的解决，保证保险双方当事人的合法权利，以独立第三方的身份专门从事保险标的的评估、助验、鉴定、估损、现算，并出具公信证明的专门机

14、构。国外有的国家将保险公估人称为”保险公证行、公估行、理算人等”。 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2.保险公估人的法律特征o(1)保险公估人的业务范围限于保险标的的评估鉴定、估损、理算等事宜。o(2)保险公估人必须具有专业知识及技术。“由保险专家和各类技术专家组成的保险公估人能较好地协助保险人处理承保和理赔领域中的一些专业性、技术性较强的问题，这些专家具有良好的职业道德、敬业精神和专项技术的权威性，能够出具客观、公正、合理的公估证明。只有这样才能使其作出的鉴定结论易妓保险合同当事人接受。o (3)保险公估人对其工作结果必须出具证明，使保险当事人双方获得据以确定保险价值或

15、保险赔偿的依据。o (4)保险公估人可以接受保险人的委托，也可以接受被保险人的委托，因此可以向保险人收取费用，也可以向被保险人收取费用。第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o5.保险公估人的功能和作用o(1)保险公估人的市场功能 o理赔或承保公估功能o风险管理与咨询功能o居间协调和沟通功能o对货物监视和鉴证功能 o(2)保险公估人的社会作用 o保险公估人促进了保险市场的进一步的分工和细化 o保险公估人能够缓解一定的社会矛盾 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o 2.4 汽车保险的监管汽车保险的监管 o2.4.1国家对保险业的监管国家对保险业的监管o国家对保险业

16、的监管，是指国家或政府通过法律、行政、经济等手段，对保险业的发展规模、产业结构和保险企业在保险市场中的行为规范等进行的监督与管理。o1国家对保险业监管的作用 o(1)保证保险人有足够的偿付能力 o(2)防止利用保险进行诈骗 o(3)维护保险市场的合理价格和公平的保险环境 o(4)提高保险的经济效益和社会效益 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2国家对保险业的监管方式与监管机构o1)监管方式 国家对保险业的监管方式主要有以下三种：o（1）公示主义。 o（2）准则主义。 o（3）实体监督主义。 o2）监管机构 o我国的保险监管机构是中华人民共和国保险监督管理委员会，简称中国保监

17、会，成立于1998年11月18日，是全国商业保险的主管部门，为国务院直届事业单位，根据国务院授权履行行政管理职能，依照法律、法规统监督管理全国保险市场。 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o3.保险监管制度与监管内容o1）保险业的监管o（1）对保险组织的监管。o（2）对保险经营的监管 第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o2.4.2保险行业的自身监管保险行业的自身监管o除了国家依据有关法律对保险业进行监管以外，保险及其相关领域人员往往自发组织对保险行业进行自身监管。o保险行业的自身监管又称为保险行业自律，是指保险人基于共同的权益组织起来，在遵守国家对保险业管理的法律、法规的前提下，通过行业内部协作、调节和监督，采取自我约束和自我管理的行为。保险行业的自身监管是通过保险行业组织实现的，它是在保险及具相关领域中从事活动的非官方组织，是保险人自行组织和自愿参加的组织。第第2 2章章 汽车保险市场与经营汽车保险市场与经营o1.保险行业管理组织的形式o从世界范围来看保险行业组织大体分为两种形式险行业协会；二为专业性组织，如