保险学第3章保险的职能作用及分类

1、第三章第三章保险的职能、保险的职能、作用与分类作用与分类2第二章 保险的职能、作用与分类l内容提要内容提要l学习目标学习目标l学习重点及难点学习重点及难点l重要概念重要概念l复习思考题复习思考题3本章内容提要本章内容提要保险的职能保险的职能保险的作用保险的作用保险的分类保险的分类 基基 本本派派 生生宏观经济宏观经济微观经济微观经济保险性质保险性质 立法形式立法形式 实施方式实施方式 保险标的保险标的 风险转移层次风险转移层次 其他方式其他方式 4本章学习目标u理解保险的基本职能和派生职能理解保险的基本职能和派生职能u阐述保险在微观经济和宏观经济中的作用阐述保险在微观经济和宏观经济中的作用u识

2、别自愿保险和强制保险识别自愿保险和强制保险u区别共同保险和重复保险区别共同保险和重复保险u解释定值保险和不定值保险解释定值保险和不定值保险u解释足额保险、不足额保险与超额保险解释足额保险、不足额保险与超额保险重点重点难点难点通过本章学习，你应该能够：通过本章学习，你应该能够：5 第一节第一节 保险的职能保险的职能 第二节第二节 保险的作用保险的作用 第三节第三节 保险的分类保险的分类6第一节 保险的职能保险保险职能职能基本职能基本职能派生职能派生职能补偿损失补偿损失分摊损失分摊损失融通资金融通资金社会管理社会管理7（一）分摊损失（一）分摊损失保保险险费费保险资金保险资金风险单位风险单位或个人或

3、个人风险单位风险单位或个人或个人风险单位风险单位或个人或个人:保保险险费费赔付或给付赔付或给付保险是一种损失分摊机制保险是一种损失分摊机制一、保险的基本职能一、保险的基本职能保险人保险人8（二）补偿损失（二）补偿损失将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事将保险费集中起来建立保险基金，用于补偿约定事件发生而遭受到经济损失。件发生而遭受到经济损失。财产保险财产保险 补偿灾害事故所致的经济损失补偿灾害事故所致的经济损失人身保险人身保险 支付约定的保险金支付约定的保险金责任保险责任保险 补偿被保险人依法应承担的对第三方补偿被保险人依法应承担的对第三方的经济赔偿责任的经济赔偿责任分摊损失和补偿损失

4、是手段和目的的统一分摊损失和补偿损失是手段和目的的统一 ，分摊损失，分摊损失是补偿损失的手段，补偿损失是保险的最终目的是补偿损失的手段，补偿损失是保险的最终目的9社会保障管理社会保障管理社会风险管理社会风险管理社会关系管理社会关系管理社会信用管理社会信用管理（一）融通资金（一）融通资金（二）社会管理（二）社会管理二、保险的派生职能二、保险的派生职能10 第一节第一节 保险的职能保险的职能 第二节第二节 保险的作用保险的作用 第三节第三节 保险的分类保险的分类11第二节第二节 保险的作用保险的作用一、保险在微观经济中的作用一、保险在微观经济中的作用 保险作为保险作为经济单位或个人经济单位或个人风

5、险管理的财务手段风险管理的财务手段所产生的经济效应所产生的经济效应 有利于受灾企业及时恢复生产有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强风险管理有利于企业加强风险管理 有利于安定人民生活有利于安定人民生活 有利于均衡个人财务收支有利于均衡个人财务收支 有利于民事赔偿责任的履行有利于民事赔偿责任的履行12二、保险在宏观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对保险职能的发挥对全社会和国民经济总体全社会和国民经济总体所产所产生的经济效应生的经济效应 有利于社会再生产的顺利进行有利于社会再生产的顺利进行 有利于社会稳定有利于社会稳定 有利于推动社会经济交往有利于推动社会经济交往 有利于

6、科学技术的推广应用有利于科学技术的推广应用 有利于增加外汇收入，增强国际支付能力有利于增加外汇收入，增强国际支付能力 有利于社会文明的发展有利于社会文明的发展13 第一节第一节 保险的职能保险的职能 第二节第二节 保险的作用保险的作用 第三节第三节 保险的分类保险的分类14分类的标准：保险性质保险性质立法形式立法形式实施方式实施方式保险标的保险标的风险转移层次风险转移层次其他方式其他方式15商业保险、社会保险和政策保险一、 按保险性质 商业保险商业保险商业保险商业保险商业保险商业保险 社会保险社会保险社会保险社会保险社会保险社会保险 政策保险政策保险政策保险政策保险政策保险政策保险 政府为了政

7、策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险政府为了政策上的目的，运用一般保险的技术而开办的一种保险为实施社会保障目的而举办的社会保险为实施社会保障目的而举办的社会保险为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险为实现国民生活安定的政策目的而举办的国民生活保险为实现农业增产增收政策目的而举办的农业保险为实现农业增产增收政策目的而举办的农业保险为实现扶持中小企业发展政策

8、目的而举办的信用保险为实现扶持中小企业发展政策目的而举办的信用保险为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险为实现促进国际贸易目的而开办的输出保险16二、 按立法形式 财产保险与人身保险财产保险与人身保险 损失保险与人身保险损失保险与人身保险 损害保险与人寿保险损害保险与人寿保险 财产、意外保险与人寿、健康保险财产、意外保险与人寿、健康保险17财产保险与人身保险财产保险与人身保险 我国我国保险法保险法对保险公司经营业务的分类对保险公司经营业务的分类 前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法有类似前苏联保险法、我国台湾省保险法、美国若干州保险法有类似规定规定保险保险财产保险财产保险人身保险人

9、身保险责任保险责任保险财产损失保险财产损失保险信用保险信用保险人寿保险人寿保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险18 多见于早期的保险立法多见于早期的保险立法 此种分类方式中，分类标准缺乏同一性此种分类方式中，分类标准缺乏同一性损失保险与人身保险损失保险与人身保险损失保险中的损失保险中的“损失损失”除了包括财产上的利益外，还包除了包括财产上的利益外，还包括无形利益与责任括无形利益与责任损害保险与人寿保险损害保险与人寿保险19 为美国各州保险立法采用为美国各州保险立法采用 意外保险：意外保险： 人寿保险：狭义的人寿保险人寿保险：狭义的人寿保险财产意外保险与人寿健康保险财产意外保险与人寿健康

10、保险除火灾保险、人寿保险、海上保险之外的其除火灾保险、人寿保险、海上保险之外的其他各种保险他各种保险20三、 按实施方式 自愿保险自愿保险 法定保险法定保险自愿保险与强制保险保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人保险双方当事人通过签订保险合同，或是由需要保险保障的人自由组合实施的保险自由组合实施的保险 双方是自愿行为双方是自愿行为 按合同实施权利义务按合同实施权利义务国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投国家对一定的对象以法律、法令或条例规定投保人必须投保的一种保险保的一种保险 全面性全面性 统一性统一性21四、 按保险标的 财产保险财产保险 责任保险责任保险财产保

11、险、责任保险、信用保证保险、人身保险以财产及相关利益为保险标的，对因保险事以财产及相关利益为保险标的，对因保险事故的发生导致财产损失给予补偿故的发生导致财产损失给予补偿 广义：人身险以外的一切保险广义：人身险以外的一切保险 狭义：财产损失保险狭义：财产损失保险以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的合同责任为保险标的 侵权责任侵权责任 违约责任违约责任22 信用保证保险信用保证保险权利人投保义务人的信用，对义务人不守信权利人投保义务人的信用，对义务人不守信用给权利人造成的经济损失由保险人承担赔用给权利人造成的经济

12、损失由保险人承担赔偿责任偿责任 信用保险：信用保险： 保证保险：保证保险：被保证人根据权利人的要求，请求保险人担被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己的信用，如果由于被保证人不履行合保自己的信用，如果由于被保证人不履行合同义务或有违法行为，致使权利人受到经济同义务或有违法行为，致使权利人受到经济损失，由保险人负责赔偿损失，由保险人负责赔偿23以人的身体和寿命为保险标的以人的身体和寿命为保险标的 人寿保险：以人的生死为保险事件人寿保险：以人的生死为保险事件 意外伤害保险：因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件意外伤害保险：因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付条件 健康保险：健康保险： 人身保

13、险人身保险补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害补偿被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失时的费用或损失24五、 按风险转移层次 原保险原保险原保险、共同保险、重复保险、再保险投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系投保人与保险人直接签订保险合同而成立保险关系 再保险再保险保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人保险人将其承担的业务，部分或全部转嫁给其他保险人 共同保险共同保险投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益、同一保投保人与两个以上保险人之间就同一可保利益、同一保险标的，对同一危险共同缔结保险合同险标的，对同一危险共同缔结保险合同25注意：共同保险与重复保险的区别 重

14、复保险重复保险投保人以同一保险标的、同一可保利益同时向两个或投保人以同一保险标的、同一可保利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险金额总和超过保险标的的保险价值保险标的的保险价值26六、 其他方式 公营保险与私营保险公营保险与私营保险 团体保险与个人保险团体保险与个人保险 定值保险与不定值保险定值保险与不定值保险 足额保险、不足额保险与超额保险足额保险、不足额保险与超额保险27 按照经营主体按照经营主体保险保险私营保险私营保险公营保险公营保险个人保险个人保险合作保险合作保险公司保险公司保险相互保险相互保险交互合作保险交互合作保险合资公司保

15、险合资公司保险股份公司保险股份公司保险相互公司保险相互公司保险地方自治团体保险地方自治团体保险国家保险国家保险28团体保险的特点：团体保险的特点：u总保单总保单u对团体风险进行评估、选择对团体风险进行评估、选择u团体保险费率低于个人保险费率团体保险费率低于个人保险费率u采用经验费率法采用经验费率法 按照投保单位按照投保单位 团体保险：投保人为团体，为团体成员提供保障团体保险：投保人为团体，为团体成员提供保障 个人保险：投保人为单个自然人，以个人名义购买保险个人保险：投保人为单个自然人，以个人名义购买保险29 按照保险价值确定方式按照保险价值确定方式保险合同中事先不列明保险标的的保保险合同中事先

16、不列明保险标的的保险价值，仅列明险价值，仅列明保险金额保险金额作为赔偿的作为赔偿的最高限额。在保险事故发生后，再确最高限额。在保险事故发生后，再确定保险标的的保险价值定保险标的的保险价值保险合同订立时，由双方当事人保险合同订立时，由双方当事人确定好保险确定好保险标的的价值标的的价值，并以此，并以此作为保险金额作为保险金额，载明于，载明于保险合同保险合同n 赔款保险金额赔款保险金额损失程度损失程度 定值保险：定值保险： 不定值保险：不定值保险：30 按保险金额与保险价值之间的关系按保险金额与保险价值之间的关系 保险金额保险价值保险金额保险价值n 全损全损 按保险金额赔偿按保险金额赔偿n 部分损失部分损失 损失金额损失金额 （保险金额（保险金额/ /保险价值）保险价值）保险金额保险价值保险金额保险价值n 全损全损 按保险金额全额赔偿按保险金额全额赔偿n 部分损失部分损失 以实际损失为准以实际损失为准 足额保险：足额保险： 不足额保险：不足额保险： 超额保险：超额保险： 保险金额保险价值保险金额保险价值n 按实际价值赔偿按实际价值赔偿31Review Issue1 保险的职能保险的职能 Issue2 保险的作用保险的作用 Issue3 保险的分类保险的