代资考辅导-6-第六章财产保险

1、12课程大纲课程大纲 第一节财产保险概述第一节财产保险概述 1第二节企业财产保险第二节企业财产保险2第三节家庭财产保险第三节家庭财产保险3 第四节机动车辆保险第四节机动车辆保险4 第五节国内货物运输保险第五节国内货物运输保险5 第六节责任保险第六节责任保险6 第七节信用（保证）保险第七节信用（保证）保险7 第八节农业保险第八节农业保险83一、财产保险的定义一、财产保险的定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险狭义：以物质财产为保险标的的保险第一节第一节 财产保险概述财产保险概述4 二、财产保险的特征二、财产保险的特征（一）财产风险的特殊性风险事故、损失多种多样（二）保险

2、标的的特殊性包括有形财产、无形财产和有关利益（三）保险利益的特殊性产生、量的限定、时效5（四）保险金额确定的特殊性依据为保险价值（五）保险期限的特殊性时间、空间、航程（六）保险合同的特殊性损失补偿、重复保险、比例赔付、代位追偿6三、财产保险的种类三、财产保险的种类财产损失保险责任保险信用保险、保证保险71 1、财产损失保险、财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险8 货物运输保险 工程保险 特殊风险保险 农业保险92、责任保险（民事损害赔偿责任）公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险103、信用保险、保证保险信用保险 例：我国某皮鞋公司向朝鲜出口一批皮鞋，但朝鲜方

3、面无能力偿还皮鞋款，如果我国公司投保了信用保险的话，那我国公司的经济损失就由保险公司来赔偿保证保险 例：A公司要向银行贷款，但银行怕该公司不能及时还贷不想放贷，那如果A公司投保了保证保险的话，银行会很乐意贷款给A公司。因为如果A公司不能还贷的话，保险公司会替A公司偿还贷款给银行11课程回顾课程回顾定义广义财产保险概述狭义财产风险的特殊性特征保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险期限的特殊性保险合同的特殊性财产风险的特殊性特征保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险期限的特殊性保险合同的特殊性种类财产损失保险责任保险信用保险、保证保险12一、企业财产保险的保险标

4、的范围标的：投保人存放在固定地点的财产和物资险别：基本险和综合险财产分类： （一）可保财产 （二）特约可保财产 （三）不可保财产第二节第二节 企业财产保险企业财产保险13（一）可保财产1、会计科目反映例如固定资产、流动资产、专项资产、代保管财产等2、企业财产项目类别反映例如房屋、机器设备、工具、设备、原材料等14（二）特约可保财产1、不提高费率的特约可保财产金银、珠宝、古玩、堤堰、桥梁、码头等2、需提高费率的特约可保财产矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等15（三）不可保财产1、不属于一般性的生产资料或商品的财产：土地、矿藏等2、缺乏价值依据或很难鉴定其价值的财产：票证、文件等3、承保后会

5、产生不良社会影响或会与政府法律法规相抵触的财产：违章建筑、非法占用的财产等4、由于种种原因，暂时不能承保的财产5、必然会发生危险的财产：危险建筑等6、应投保其他险种的财产：运输中的物资、机动车辆等16二、企业财产保险责任二、企业财产保险责任基本险 例如：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落综合险基本险的基础上增加一些自然灾害 例如：暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰 凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷17三、责任免除三、责任免除基本险与综合险的共同点战争及类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、恐怖行为、民众骚乱被保险人及其代表的故意行为或纵容所

6、致核反应、核子辐射和放射性污染地震保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘熔所造成的损失18四、企业财产保险的保险金额与保险价值四、企业财产保险的保险金额与保险价值（一）固定资产保险金额和保险价值的确定保险金额：1、按照帐面原值确定2、按照帐面原值加成数确定3、按照重置、重建价值确定保险价值：按出险时的重置价值确定19（二）流动资产的保险金额和保险价值保险金额：1、按最近12个月任意月份的帐面余额确定2、由被保险人自行确定保险价值：按出险时的帐面余额确定（三）账外财产和代保管财产的保险金额和保险价值保险金额：由被保险人自行估价或按重置价

7、值确定保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定20五、企业财产保险的保险费率与保险期限五、企业财产保险的保险费率与保险期限（一）保险费率 主要影响因素：建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等（二）保险期限 通常为1年21六、企业财产保险的赔偿处理六、企业财产保险的赔偿处理超额保险保险金额 保险价值 足额保险保险金额 保险价值不足额保险保险金额 保险价值22一、赔偿金计算 足额、超额保险 按照不超过保险金额的实际损失进行赔偿 23 不足额保险（按比例赔偿） 计算公式： 保险金额 实际价值24二、施救费用赔偿 合理的施救费用给予赔偿，赔偿方式与赔偿金计算方式一样，即：足额、超额保险，

8、损失多少赔多少；不足额保险，按比例赔付25三、残值处理 在保险实务中，很少使用物上代位原则，一般的残值处理方式就是将残值协议作价折归被保险人所有，折价金额在保险赔偿金中扣除26四、代位求偿权的行驶五、对原保单的批改 六、重复保险的分摊 中国境内按照比例责任制进行分摊27课程回顾课程回顾企业财产保险保险标的的范围责任范围保险金额与保险价值保险费率与保险期限保险赔偿处理可保财产特约可保财产不可保财产保险责任除外责任固定资产流动资产帐外财产和待保管财产28一、家庭财产保险的含义一、家庭财产保险的含义 以城乡居民的有形财产为保险标的的一种保险。1、普通家庭财产保险2、家庭财产两全保险 投保时缴纳保险储

9、金，到期后无论是否有理赔，都将保险储金退回3、投资保障型家庭财产保险4、个人贷款抵押房屋保险 保险标的只能是用于个人贷款抵押的房屋第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险29二、家庭财产保险的保险标的范围二、家庭财产保险的保险标的范围一般可保财产 1、普通家庭财产保险的保险标的 2、投资保障型家庭财产保险的保险标的 3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的 注意区分：房屋及其室内附属设备，室内装潢特约可保财产 非机动农机具，农用工具等不可保财产 包括：珍贵财务，交通工具等30三、家庭财产保险的责任范围三、家庭财产保险的责任范围保险责任责任免除 特别注意：1、电机、电器、电气设备因使用过度、超电压、碰线

10、、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁2、保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失31四、家庭财产保险的保险金额与保险价值四、家庭财产保险的保险金额与保险价值1、房屋及附属设备、装潢保险金额：被保险人根据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋保险金额：成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定323、室内财产保险金额：分项目确定或按大类财产在保险金额中占比4、特约财产保险金额：被保险人和保险人双方约定33五、家庭财产保险的保险期限和保险费率五、家庭财产保险的保险期限和保险费率1、期限：一般家财险多为1年、3年、5

11、年个人贷款抵押房屋保险最长期限为20年2、保险费率：考虑时间、地理位置、财产性质制定相应的费率表34（一）房屋及附属设备、装潢：比例赔偿（二）室内财产：第一危险赔偿方式（三）施救费用的赔偿（四）残值处理（五）代位追偿权的行使（六）赔偿后对原保单的处理（七）重复保险的分摊六、家庭财产保险的赔偿处理六、家庭财产保险的赔偿处理35（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿1、足额，超额保险 按照不超过保险金额的实际损失进行赔偿2、不足额保险 （按比例赔偿）计算公式： 保险金额 实际价值36（二）室内财产的赔偿37（三）施救费用赔偿 合理的施救费用给予赔偿，赔偿方式与赔偿金计算方式一样，即：足额、超额保

12、险，损失多少赔多少；不足额保险，按比例赔付38（四）残值处理 在保险实务中，很少使用物上代位原则，一般的残值处理方式就是将残值协议作价折归被保险人所有，折价金额在保险赔偿金中扣除39（五）、代位求偿权的行驶（六）、对原保单的批改 （七）、重复保险的分摊 中国境内按照比例责任制进行分摊40课程回顾课程回顾家庭财产保险分类责任范围保险金额与保险价值保险费率与保险期限保险赔偿处理家庭财产两全保险投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险保险责任除外责任普通家庭财产保险41第四节第四节 机动车辆保险机动车辆保险一、机动车辆保险的保险标的二、机动车辆损失险三、机动车交通事故责任强制保险四、机动车商业第三

13、者责任保险五、机动车辆保险的附加险六、机动车辆保险的无赔款优待42一、机动车辆保险的保险标的一、机动车辆保险的保险标的机动车辆保险基本险附加险车辆损失险第三者责任险1、定义：机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险2、车辆损失险的保险标的：各种机动车辆3、第三者责任险的保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任43二、机动车辆损失险二、机动车辆损失险（一）机动车辆损失险的保险责任（6条）（二）机动车辆损失险的责任免除 1、风险免除（8条） 2、损失免除（12条）（三）机动车辆损失险的保险金额 1、新车购置价 2、实际

14、价值 3、新车购置价协商确定44（四）机动车辆损失险的赔偿处理1、赔偿处理：包括全部损失、部分损失和最高赔款金额以保险金额为限2、施救费用的分摊3、残值处理4、代位求偿权的行使45三、机动车交通事故责任强制保险（一）保险责任 致使受害人遭受人身伤亡或财产直接损毁（二）责任免除（4条）（三）责任限额 对每项保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额 （四）赔偿处理 为连续责任制 46四、机动车商业第三者责任保险（一）保险责任 既可以提供综合责任保障，也可以分设（二）责任免除（3条）（三）赔偿限额 为每次事故的赔偿限额，根据不同车辆种类分设不同档次，投保人可自愿选择（四）赔偿处理

15、为连续责任制 47五、机动车辆保险的附加险附加险为投保基本险的基础上可以选择的附加责任（一）车辆损失险的附加险（10种）（二）机动车商业第三者责任保险的附加险（4种）（三）车损、机动车商业第三者责任保险的共同附加险（四）机动车商业第三者责任保险和车上人员责任险的共同附加险（五）车辆损失险、机动车商业第三者责任保险和车上人员责任险的共同附加险（六）车辆损失险和全力盗抢险的共同附加险（七）所有基本险和附加险的附加险48六、机动车辆保险的无赔款优待（一）享受无赔款优待的条件 1、保险期限必须满1年 2、保险期限内无赔款 3、按期续保（二）享受无赔款优待的标准（三）确定无赔款优待时需要注意的问题49课

16、程回顾课程回顾机动车辆保险保险标的机动车辆损失险机动车交通事故责任强制保险机动车商业第三者责任保险机动车辆保险的附加险机动车辆保险的无赔款优待50一、货物运保险及其特征（一）定义： 以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险（二）特征：1、保障对象具有多变性 2、承保标的具有流动性 3、承保的风险具有综合性 4、合同变更具有自由性 5、保险期限具有空间性 6、保险的国际性 第五节第五节 国内货物运输保险国内货物运输保险51二、国内货物运输保险的责任范围二、国内货物运输保险的责任范围（一）国内货物运输保险的保险责任 1、基本险

17、的保险责任（5条） 2、综合险的保险责任（4条） （二）货物运输保险的责任免除52三、国内货物运输保险的保险金额三、国内货物运输保险的保险金额离岸价 出厂价到岸价 出厂价+运杂费用目的地市价零售价 出厂价+运杂费用+加价保险金额确定采用定值保险方式，一般可按三种方式确定53国内货物运输保险的保险期限国内货物运输保险的保险期限采用“仓至仓条款”以货物离开最后一个仓库开始到货物到达目的地第一个仓库结束 若保险货物运抵目的地后，收货人未及时提货，则保险责任的终止期最多延长至以收货人接到“收货通知单”后的15天为限（以邮戳日期为准）54四、国内货物运输保险的保险期限与保险费率四、国内货物运输保险的保险

18、期限与保险费率（一）保险期限 起：签发保单和运离发货人最后一个仓库或存储处所 止：目的地收货人第一个仓库或存储处所；收货人接到收货通知单后15天为限 （二）保险费率，主要考虑因素： 1、运输方式 2、运输工具 3、货物的性质55国内货物运输保险的赔偿处理国内货物运输保险的赔偿处理足额、超额保险的，以不超过保险金额的实际损失为限进行赔偿不足额保险的，货物的损失与合理的施救费用都按比例赔偿，货物的赔偿与施救费用的赔偿分别计算，各以不超过保险金额为限比例公式：（保险金额/保险价值）实际损失例：A商家以到岸价为其运输中的货物购买了保额为10元的不足额水路货物运输保险，在运输过程中发生保险事故，出现时经

19、计算，保险公司应赔偿货物损失6万元，合理的施救费用5万元，则保险公司实际的总赔偿金额应为？答：总赔偿金额=6+5 =11万元56具体赔偿处理方式具体赔偿处理方式1、赔偿计算2、货物损失和施救保护费用，分别按比例赔偿3、损失是由第三人造成的，保险公司享有代位求偿权4、残值协议折价后归被保险人所有，在赔偿款中扣除扣除残值5、索赔时限：180天57课程回顾课程回顾国内货物运输保险特征责任范围保险金额保险期限与保险费率赔偿处理流动性多变性综合性自由性空间性国际性58第六节 责任保险一、责任保险及其特征一、责任保险及其特征 二、责任保险的主要险种二、责任保险的主要险种59一、责任保险及其特征定义：以被保

20、险人依法或契约应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种保险特征：（一）责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任（二）责任保险的承保基础 1、期内发生式 2、期内索赔式60（三）责任保险的承保方式 1、单独责任险 2、其他险的组成部分或作为附加险（四）责任保险的赔偿对象 直接：被保险人 间接：第三者（五）责任保险的赔偿范围 1、对第三者的人身伤害和财产的直接损失 2、相关的诉讼、争议处理费用61（六）责任保险的赔偿限额 1、每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额 2、保险期内累计的赔偿限额 3、财产损失和人身伤害合并赔偿限额 4、免赔额 （七）责任保险的赔偿6

21、2二、责任保险的主要险种（一）公众责任保险 1、公众责任保险的保险标的 2、公众责任保险的适用范围 （场所责任保险、承包人责任保险、个人责任保险） 3、公众责任保险的投保人和被保险人 4、公众责任保险的承保基础（期内发生式） 5、公众责任保险的赔偿 1）每次事故的赔偿限额 2）保单的累计赔偿限额 3）免赔额63（二）产品责任保险 1、产品责任保险的保险标的 2、产品责任保险的投保人与被保险人3、产品责任保险的承保基础（期内索赔式） 4、产品责任保险的赔偿64（三）雇主责任保险 1、雇主责任保险的保险标的 2、雇主责任保险的适用范围 3、雇主责任保险的投保人和被保险人（都是雇主） 4、雇主责任保

22、险的承保基础（期内索赔式） 5、雇主责任保险的赔偿 （死亡和伤残）6、雇主责任保险与劳动保险的区别 7、雇主责任保险附加责任（附加医疗费用保险和附加第三者责任保险）65（四）职业责任保险 1、职业责任保险的保险标的 （专业技术人员的职业责任）2、职业责任保险的适用范围（医生、药剂师、会计师、律师、设计师） 3、职业责任保险的投保人与被保险人 投保人：单位 被保险人：专业技术人员4、职业责任保险的承保基础（期内索赔式） 5、职业责任保险的赔偿66课程回顾课程回顾责任保险特征主要种类承保基础保险标的承保方式赔偿范围赔偿对象赔偿限额公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险67第七节 信用保险

23、和保证保险一、信用保险的主要特征一、信用保险的主要特征二、信用保险的主要种类二、信用保险的主要种类三、保证保险的主要种类三、保证保险的主要种类68一、信用保险的主要特征1、定义： 信用保险和保证保险都是以各种信用风险为保险标的的保险。当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。692、特征：（一）承保风险具有特殊性 1、商业风险2、政治风险（二）强调损失共担保险人、被保险人 （三）风险调查困难70二、信用保险的主要种类（一）一般商业信用保险（承保批发业务，36个月短期商业信用） 1、赊销信用保险 2、贷款信用保险 3、个人贷款信用保险 71（二）出口信用保险 1、短期出口信用保险

24、 （信用期180天内，货 物为初级产品和消费品） 2、中长期出口信用保险（信用期超过2年， 资本性或半资本性货物）72三、保证保险的种类（一）合同保证保险 是指因为被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代替被保证人进行赔偿的一种保险。 1、供应保证保险 2、投标保证保险 3、履约保证保险 4、预付款保证保险 5、维修保证保险73（二）忠诚保证保险 承保雇主因雇员的不诚实行为，如盗窃、贪污、侵占、非法挪用、故意误用、伪造、欺骗等而受到的经济损失。 由雇主投保，以雇员的诚实信用为保险标的。74（三）产品质量保证保险 因被保险人制造或销售丧失或不能达到合同规定效能的产品给使用者造成经

25、济损失时，由保险人对有缺陷的产品本身以及由此引起的有关经济损失和费用承担赔偿责任的一种保险 产品质量保证保险与产品责任保险的区别1）保险标的不同2）业务性质不同 3）责任范围不同75课程回顾课程回顾信用、保证保险主要特征保证保险种类一般商业信用保险信用保险种类出口信用保险合同保证保险忠诚保证保险产品质量保证保险76第八节 农业保险一、农业保险及其特点一、农业保险及其特点二、农业保险的种类二、农业保险的种类77一、农业保险及其特点（一）定义： 承保农业生产者和经营者在种植业和养殖业生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的经济损失的一种财产保险（二）特点：1、地域性 2、季节性3、连续性 4、政策性

26、 78二、农业保险的种类（一）种植业保险 1、农作物保险 1）生长期农作物保险 （6种） 2）收获期农作物保险2、林木保险 1）林木保险（火灾） 2）果木保险（产量、死亡）79（二）养殖业保险 1、畜禽养殖保险 1）牲畜保险 2）家禽保险 2、水产养殖保险 1）淡水养殖保险 2）海水养殖保险80课程回顾课程回顾农业保险特点种类种植业保险养殖业保险地域性季节性连续性政策性农作物保险林木保险畜禽养殖保险水产养殖保险8182 1、广义财产保险的保险标的是指( )。 A、财产及其有关的人身意外 B、财产及其有关的健康、人身意外 C、财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任 D、财产及其有关的健康、人身意外

27、、经济利益和损害赔偿责任83 2、按照我国保险的规定，财产保险的种类主要包括( )。 A、财产损失保险，责任保险和健康保险 B、财产损失保险，责任保险和意外伤害保险 C、财产损失保险，信用保险和意外伤害保险 D、财产损失保险，责任保险，信用保险和保证保险 843、在我国，常见的工程保险的险种有( )等。 A、企业财产保险 B、机器损坏险 C、海洋货物运输保险 D、海洋石油开发保险85 4、根据我国家庭财产保险规定，家庭财产保险的保险责任包括( )等。 A、存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显示痕迹的盗窃、抢劫 B、保险财产在存放处所无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失 C、被外来人员顺

28、手偷摸所致的损失 D、被保险人的家属盗窃保险财产而造成的损失865、在目前的企业财产保险经营中，企业财产保队的费率主要分为( )两部分。 A、基本险费率和附加险费率 B、短期费率和优惠费率 C、仓储险费率和普通险费率 D、工业险费率和普通险费率87 6、某企业投保企业财产综合险，固定资产金额为500万，流动资产金额为500万，在保险期内遭洪水发生部分损失，其中房屋建筑损失250万，存货损失50万，不计残值，如果出险时固定财产的保险价值为1000万，流动资产的账面余额为200万，那么保险人对该损失的赔款是( )。 A、150万 B、155万 C、175万 D、300万887、企业投保企业财产保险

29、综合险，流动资产100万元，在保险期内遭到火灾，发生部分损失造成存在库房中的汽车损失20万元，存货损失60万元，残值IO万元，如果出险时流动资产的账面余额为200万元，那么保险人对该损失的赔款是( )。 A、20万元 B、25万元 C、35万元 D、40万元89 8、某企业投保企业财产保险基本险，固定资产保险金额为70万，在保险期内由于遭到洪水，固定资产全部损失，出险时，固定资产保险价值100万，保险人对该损失的赔款是( )。 A、0万 B、49万 C、70万 D、IOO万909、某企业投保企业财产保险综合险，保险金额为800万元，在保险期内发生火灾发生损失，在出险时的保险价值为1000万元，

30、经过抢救，获救财产共计200万元，其中获救的保险财产为100万元，施救费用为10万元，则保险人对于施救费用的赔偿是( )。 A、5万 B、8万 C、4万 D、IO万9110、在我国企业财产保险中，固定资产保险价值的确定是( )。 A、按照账面原值确定 B、按照账面原值加成确定 C、按照出险时的重置价确定 D、按照评估后的市价确定92 11、在我国，个人抵押贷款房屋保险的保险期限的到期日是( )。 A、抵押贷款房屋保险合同规定的起保日的次年对应日零时止 B、抵押贷款房屋保险合同规定的起保日的次年对应日二十四时止 C、抵押贷款房屋保险合同约定的借款期限终止日的零时止 D、抵押贷款房屋保险合同约定的

31、借款期限终止日的二十四时止9312、王某向甲保险公司投保普通家庭财产保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为3万元；向乙保险公司投保了家庭财产两全保险，保险金额为5万元，其中房屋及其室内装潢的保险金额为2万元。在保险期限内发生保险事故，造成其房屋及其室内装潢部分损失2万元。其中出险时房屋及其室内装潢的价值为10万元。那么，王某应该获得的赔偿金额是( )。 A、4000元 B、6000元 C、10000元 D、20000元94 13、某人投保普通家庭财产保险，室内财产的保险金额为2万元，在保险期内发生火灾，造成财产损失5500元，并且有500元的残值，其中出险时室内财产的价值为4

32、万元，那么如果不考虑残值，保险公司应该对室内财产的赔偿金额是( )。 A、0. 25万元 B、0.5万元 C、2万元 D、4万元9514、某人投保普通家庭财产保险，室内财产的保险金额为5万元，在保险期限内发生火灾，造成室内财产损失2万元，并且有5000元的施救费用，其中出险时室内财产的价值为5万元，那么，不考虑其他因素，保险公司对施救费用的赔偿金额是( )。 A、0.25万元 B、0.5万元 C、1.5万元 D、2万元9615、某人投保普通家庭财产保险，保险金额为IO万元，其中房屋及室内装潢的保险金额5万元，在保险期间内发生保险事故，造成房屋及室内装潢部分损失2万元，室内财产部分损失为2万元，其中出险时房屋及室内装潢的价值为4万元，室内财产为10万元，那么保险公司赔偿的金额是( )。 A、2万元 B、3万元 C、4万元 D、5万元9716、王某投保了保险金额为3万元的家庭财产保险。其爱人的单位为每一位职工也投保了保险金额为3万元的家庭财产保险。在保险期内，王某全家外出旅游10天，回家后发现家中被盗，造成损失4万元。根据我国家庭财产保险的规定，王某应该