小额担保贷款存在的问题和建议

1、蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆

2、蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁

3、螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅

4、薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿

5、螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆

6、蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀

7、蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅

8、螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿

9、薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃

10、螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈

11、蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节

12、袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿

13、蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃

14、蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇

15、螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂

16、蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆

17、袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀

18、虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇

19、薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁

20、螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆

21、薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀

22、衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄

23、蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈

24、薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆蒂肃肅艿螁肂膈蒅螇肁莀芈蚃肀聿薃蕿聿膂莆袈肈芄薁螄肇莆莄蚀膇肆薀薆螃膈莂蒂螂芁薈袀螁肀莁螆螁膃蚆蚂螀芅葿薈蝿莇节袇螈肇蒇螃袇腿芀虿袆节蒆薅袅羁芈薁袅膃薄衿袄芆莇螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃

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30、螅袃莈薂蚁袂肈莅薇袁膀薀蒃羀节莃螂罿羂蕿蚈罿肄莂蚄羈芇蚇薀羇荿蒀衿羆聿芃螅羅膁蒈蚁羄芃芁薆肃羃蒆 刍议小额担保贷款存在的问题和建议摘 要：小额担保贷款是国家就业再就业政策的重要组成部分。本文介绍了小额担保贷款的政策沿革，阐述了陕西开展该项工作的有关情况，深入分析了当前小额担保贷款存在的主要问题，并提出加大政策宣传力度、简化手续、修改完善操作办法、建立评估体系等政策建议。关键词：小额担保贷款；再就业小额担保贷款作为国家就业政策的重要组成部分，为帮助下岗失业人员、复转军人、高校毕业生等社会群体自谋职业和自主创业提供了有力的支持。自2002年9月30日中共中央、国务院关于进一步做好就业再就业工作的通

31、知（中发200212号）下发以来，小额担保贷款已经走过了近十年的历程。本文从陕西省情况展开分析了小额担保贷款存在的问题，并提出加大政策宣传力度、简化手续、建立评估体系等切实可行的政策建议。一、小额担保贷款政策沿革小额担保贷款是金融机构向待业人员、有就业意愿的人和组织起来就业的人发放的贷款，是为了促进有能力的自谋职业，自主创业，并且组织起来创业，是对诚实有信、有就业愿望的人提供的贷款，并由担保机构担保。小额担保贷款政策分为三个阶段。第一阶段，1998年在国有企业改制时，中央和国务院提出鼓励兼并、规范破产、减员增效，并提出了解决下岗工人再就业的问题，1999年开始上海、重庆、天津、宁夏等地区的一些

32、金融机构开始陆续开办自给自发的小额贷款业务。第二阶段，2002年人民银行、财政部、国家经贸委、劳动保障部等几个政府部门开始共同研究小额担保贷款问题并下发了下岗失业人员小额担保贷款管理办法，后来陆续对办法进行了一些补充和完善，比如，2003年、2004年都先后出台了关于进一步完善小额担保贷款政策、促进就业方面的通知，主要内容是逐渐扩大了承办机构，由原来的国有商业银行拓展到城市商业银行、城乡信用社，并建立起了担保机制，原来只有下岗再就业人员可以享受，后来扩大到吸纳再就业人员的小企业。这些内容都是在这一阶段提出的。第三阶段，2005年以后，国务院在2005年下发了国务院关于进一步加强就业再就业工作的

33、通知，对已有的就业再就业政策进行了延续、扩展和调整。2006年初，人民银行、财政部、劳动保障部又进一步出台了关于改进和完善小额担保贷款政策的通知。2008年8月，人民银行、财政部、劳动保障部再次出台了关于进一步改进小额担保贷款管理积极推动创业促就业的通知（银发2008238号），扩大了借款人范围，提高了贷款额度，改进了财政贴息资金管理，加大了对劳动密集型小企业的扶持力度。通过三个阶段政策逐渐完善，可享受小额担保贷款政策的群体大幅扩大。与此同时，其他相关配套政策也在逐步完善，整个小额担保贷款不再是简单的银行业务，而且是涉及到地方政府的职责、财政贴息、信用社区建设、创业培训等等各种政策组合在一起的

34、政策体系。二、陕西省小额担保贷款发展状况（一）认真贯彻落实有关政策，全面推动小额担保贷款工作深入开展2002年12月下岗失业人员小额担保贷款管理办法下发后，陕西省财政厅、陕西省劳动和社会保障厅等部门，结合全省实际，制定出台了陕西省下岗失业人员小额担保贷款实施办法，标志着陕西省小额担保贷款工作正式启动。自此，陕西省小额担保贷款工作在推动全省创业促就业工作中扮演着越来越重要的角色，发挥着越来越重要的作用。在人民银行、财政部、劳动和社会保障部关于改进和完善小额担保贷款政策的通知下发后，人民银行西安分行及时与陕西省财政厅、陕西省劳动和社会保障厅联合下发了关于进一步落实小额担保贷款政策的通知，该文件明确

35、了除国家限制的行业之外，其他均可视为小额担保贷款微利项目，在贯彻国家产业政策的同时最大限度地支持了全省创业促就业工作的开展。此外，文件中允许陕西省各地市可以自主并通过公开招标等方式，确定小额担保贷款的经办银行，并将失业、医疗保险等社保基金账户，统一开设到经办小额担保贷款积极性高的银行，极大的调动了商业银行办理小额担保贷款的积极性。2007年，为加快推动全省信用社区建设，人民银行西安分行下发了关于开展小额担保贷款模范社区建设进一步做好陕西省小额担保贷款工作的通知，尝试通过打造样板、树立典型的方式，总结推广各地市在创建信用社区中的好的经验。实践证明，通过模范社区的创建，以点带面，有力地推动了全省“

36、信用社区+创业培训+小额担保贷款”有机联动机制的形成。（二）采取多样化的宣传形式，营造良好的社会氛围2008年3月，为配合国务院关于做好就业促进工作的通知的出台，提高全社会对该政策的认知度，正确引导社会公众对政策出台背景、目标、任务和主要措施的解读，人民银行西安分行根据业务开展情况及社会影响力等因素，选择了西安市首家开办小额担保贷款的商业银行-交通银行西安分行，以及贷款发放额、回收额均位列西安市首位的-莲湖区农村信用联社作为受访对象，就小额担保贷款业务接受了新华社、中央人民广播电台、中央电视台、经济日报、金融时报5家媒体的采访和宣传报道，产生了良好的社会效果。面对当前高校毕业生、返乡农民工等实

37、现就业的突出问题，2010年，陕西省将高校毕业生、返乡农民工以及妇女创业作为工作重点，出台了一系列扶持就业的相关文件，充分利用新闻媒体和举办各种大型招聘活动，加大政策的宣传力度，省、市、县同时还举办多层次的创业博览会及大学生社团成果展、创业项目展示会等活动，使小额担保贷款扶持力度得到进一步加大。（三）加强激励机制建设，有效推进小额担保工作的顺利开展从2009年起，陕西省委、省政府每年将小额担保贷款纳入各级政府促进就业工作目标责任制，建立了小额担保贷款目标考核机制。各有关部门积极研究制定分配方案，每年及时将省委、省政府确定的小额担保贷款任务分解下达各市，并要求各市将任务层层分解到各县（区），使任

38、务得到明确，责任得到落实，确保小额担保贷款在促进全民创业中的作用得到更有效地发挥。（四）完善工作协调机制,形成促进小额担保贷款发展的长效机制针对小额担保贷款工作涉及面广、政策性强、周期性长的特点，陕西省从小额担保贷款工作和创业人员的实际出发，建立了政府推动、政策互动、部门联动的工作机制。按照年度工作目标任务的具体要求，积极加强与财政、人社部门和金融机构的协调配合，认真组织小额担保贷款工作的开展，不断加大小额贷款与创业培训、项目推荐、开业指导相结合的工作力度，进一步提高小额担保贷款扶持创业的成功率和贷款回收率。指导各金融机构优化金融环境、强化服务理念、创新信贷品种，督促各经办金融机构建立与商业性

39、贷款相区别的小额担保贷款管理模式，加大小额担保贷款发放力度。通过明确职责，形成了各级政府有关部门和金融机构紧密合作、相互配合、各司其职、共同推进的小额贷款工作局面。据统计，截止2011年末，陕西省下岗失业人员小额担保贷款余额24亿元，同比增长34.1，是2003年的48倍；累计发放贷款28631笔，是2003年的15.7倍；累计发放贷款15.4亿元；当年支持近7万人就业，是2003年的26倍。小额担保贷款业务的蓬勃发展，对吸纳就业、促进民生发挥了重要作用。三、存在的主要问题（一）下岗失业人员小额担保贷款与商业银行“利润最大化”的经营目标存在一定矛盾目前商业银行已经公开上市，股东追求高回报，发放

40、每一笔贷款都追求最高的利润。而小额担保贷款业务除所需要的各项成本要比其他个人贷款业务高得多外，在当前市场资金面趋紧、银行议价能力增强的情况下，贷款利率较低，而且该业务除利息收入外，基本没有其他经济效益，致使商业银行发放贷款的积极性不高。尤其是资金规模、营业网点数量优势明显的大型国有股份制银行，该项业务的占比非常小，股份制商业银行则无此项业务。截至2011年末，陕西省发放小额担保贷款的金融机构不足10家，贷款余额不到全省金融机构各项贷款余额的3。（二）小额担保贷款政策门槛高，造成申请贷款难按照政策规定，小额担保贷款政策有其特定的扶持对象，而一些本应享受政策扶持的人员，因缺乏有效的身份证明，而失去

41、了申贷资格。同时，担保机构为防范风险又设立了反担保门槛，有些县区担保机构甚至规定，必须有本县区两名国家公务员提供反担保才能享受担保贷款。小额担保贷款政策设计的初衷是为了帮扶那些因没有担保抵押而无法取得银行贷款的创业主体通过政府担保取得贷款，而现行小额担保贷款政策又要求这些创业主体，在申请小额担保贷款时，提供比商业贷款规定还要苛刻的反担保。（三）小额担保贷款工作涉及部门多，办理周期长由于小额担保贷款涉及劳动、银行、财政三部门合作，申贷手续也由最基层的乡镇劳动保障所和街道社区逐级办起，多头把关考察，层层转移审定，级级留取凭据，各部门都要完成本部门的规定程序才能放行，造成小额担保贷款重复管理，程序复

42、杂，往往不能在规定时限里办结审批。同时其政策性的贷款性质又决定了对贷款对象有身份限制，申请担保贷款不可避免的要办理许多经济和法律手续，因此，造成了贷款手续繁琐和审批周期较长。（四）小额担保贷款政策变化快，操作办法跟进慢目前中央、省上、地市都出台了一系列推进小额担保贷款工作的政策措施，但与之相适应的具体操作办法却相对滞后。如扩大扶持范围后，各类创业主体身份认定的方法问题，复员转业退役军人、大学生所持身份证件的时限问题，农村合作经济组织及非微利项目能否申贷及怎样申贷的问题；各县区设立担保机构后，创业人员异地经营是在户口所在地申贷还是在经营地申贷的问题；创新贴息办法后，享受自行贷款贴息政策的条件问题

43、等等。类似这样的问题，缺少具体的操作办法，影响了小额担保贷款工作的开展。（五）少数人员信用意识淡薄由于部分下岗失业人员对小额担保贷款的性质认识不清，甚至等同于政府的扶贫款、救济款，还款意愿不强。同时，申请贷款的下岗失业人员普遍收入不高，部分客户的信用意识比较薄弱，贷款一旦逾期，催收难度很大。此外，下岗失业人员所从事的就业项目多数为微利项目，本身潜在风险较大。随着小额担保贷款逐步进入还款期，小额担保贷款风险也逐渐积聚。四、进一步完善小额担保贷款政策的建议（一）加大政策宣传力度，扩大政策知晓度对下岗失业人员小额担保贷款，各级劳动保障、财政等部门以及人民银行、经办银行、担保机构要采取多种形式宣传，对

44、其政策、贷款环节、创业成功的经验进行跟踪报导、宣传，造就舆论声势，让广大失业人员了解政策，营造良好的舆论氛围。通过宣传，让更多的下岗职工参与进来，享受到党和政府这一优惠政策，走上再就业之路。（二）简化小额担保贷款手续，为创业者提供迅速便捷的服务创业人员申请小额担保贷款，担保机构可实行联保并由经办银行直接发放小额担保贷款。创业人员或其亲友的房屋(两证齐全)、汽车、机器设备(有购置发票)、大件耐用消费品或有价证券，经社区和承贷金融机构共同评估认可后，均可作为抵(质)押品；第三人反担保的对象，可由机关、事业单位在职工作人员扩大到经济效益好的内资企业和有一定规模的外资企业中层以上管理人员。对无反担保人

45、或抵(质)押品的，可以产权、股权、应收账款、商标、专利等动产和无形资产进行反担保。（三）修订完善小额担保贷款工作操作办法小额担保贷款政策文件多，政策推进快，但配套操作办法跟进慢，应加强小额担保贷款工作具体操作办法的调查研究，不断修订和完善小额担保贷款工作操作办法，对具体事项要有明确的界定和操作程序，避免工作中执行政策尺度不一致，操作程序不规范，工作效率低下的问题。同时，可尝试利用劳动部门对就业人员社会保险办理、社保补贴发放、档案管理、退休审批的职能对贷款回收进行管理。今后，可建立小额担保贷款政策规定和措施办法调研的长效机制，增强工作的前瞻性，做到政策规定与客观现状相适应，操作办法与政策规定相衔

46、接。（四）商业银行要以大局为重，贯彻落实小额担保贷款政策商业银行要充分认识到，做好小额担保贷款工作是创建和谐社会在金融部门的具体体现，是关系到改革发展大局稳定的现实需要。因此，商业银行要把利润目标的实现和履行社会责任结合起来，不能顾此失彼，进一步加大小额担保贷款工作力度，支持社会弱势群体再就业。（五）建立科学的担保评估评价体系建立一套科学的信用评级制度和担保贷款评估评价体系是贷款担保机构应努力探索的目标。由于缺乏专业人才和专业知识的支撑，一些地区尚没有建立起一套科学的担保贷款评估、评价体系，对小额担保贷款工作的上数量、上质量带来了一定的影响，使小额担保贷款鼓励创业、扩大就业的倍增效应没有充分显

47、现。因此，应加紧担保评估、评价体系建设，形成申贷主体身份、个人征信情况、吸纳就业情况、创业项目情况、项目经营情况、项目发展前景、担保贷款用途、有无偿还能力等方面的量化评估标准。并聘请工商、税务、法律、银行、创业成功者等业内人士，以“专家志愿团”的身份参与担保贷款评估。只有健全和完善担保贷款评估、评价体系，才能确保小额担保贷款放得出，收得回，形成良性循环，保证这项积极的就业政策可持续发展。（六）建立健全创业指导服务平台建立创业服务长效机制，免费为创业者收集项目信息，提供项目开发、开业指导、创业培训、小额贷款、税费减免、政策咨询等“一条龙”服务。加强对创业人员的开业指导工作，开展多种形式的创业宣传

48、和组织活动，集中展示创业项目、产品、服务组织和成果，建立政府扶持、企业与个人开发创业项目的市场评估和推介制度，吸纳各类社会评估机构参与论证评估，并定期向社会推介。组建创业指导专家咨询委员会、创业协会等服务机构，为各类创业人员提供咨询和指导。（七）加强与相关政府部门之间的联系和协调，大力推进就业再就业工作的全面开展一是人民银行各分支行要积极参加所在地政府组织的就业协调机构的工作。要配合财政部门做好担保基金的设立和财政贴息资金依托银行划转拨付的协调工作。配合社会劳动保障部门积极推进创业培训与小额担保贷款的有机结合，积极稳妥推进信用社区的创建工作。二是要进一步加大财政政策、就业政策和信贷政策的协调。

49、要通过加大财政转移支付力度，提高担保基金使用效率以及基本公共产品的均衡化等财政政策措施，大力改变劳动密集型小企业和就业人员的信贷环境和信贷资质，尽可能地将信贷资金引向这些需要支持的弱势产业和弱势群体。三是加强与金融监管部门的协调。要进一步完善配套的监管方法，规范和扶持小额信贷试点项目，探索制定相应的规则与条例，为小额信贷健康、可持续发展创造有利条件。四是各商业银行要按照“实行有利于促进就业的金融政策”的总体要求，及时调整和完善各自的信贷管理办法。在有效防范金融风险的同时，按照市场化原则，不断改进对劳动密集型小企业的金融服务，加大对就业和再就业的支持力度。参考文献1陈云.小额担保贷款:挑战与策略

50、j.中国劳动,2011,(10):6-11。2还爱东.小额担保贷款星火点燃万千创业激情j.中国就业,2011,(12):46-47。3林洪昌.关于小额担保贷款若干问题的思考j. 时代金融,2010,(1):21-23。4许代霞.浅析小额担保贷款工作存在的问题及建议j.财经界,2011,(2):66-68。5占云生.小额担保贷款扶助再就业的思路j.今日海南,2011,(11):42-43。the discussion on micro secured loans: problems and suggestionsgao guangzhi(xian branch pbc, xian shaanxi

51、 710075)abstract: the micro secured loan is an important part of the national reemployment policy. the paper introduces the policy evolution of the micro secured loan and the situation in shaanxi province, deeply analyzes the problems of the micro secured loan, and proposes to increase policy advoca

52、cy efforts, simplify procedures, perfect operation measures and establish evaluation systems and other practical policy suggestions.keywords: micro secured loan; reemployment责任编辑、校对：严 英 莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆羅莆蚁螆肈腿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒁薀袀羆芃蒆袀聿葿莂衿芁节螀袈

53、羀肅蚆袇肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆羅莆蚁螆肈腿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒁薀袀羆芃蒆袀聿葿莂衿芁节螀袈羀肅蚆袇肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆羅莆蚁螆肈腿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒁薀袀羆芃蒆袀聿葿莂衿芁节螀袈羀肅蚆袇肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈

54、羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆羅莆蚁螆肈腿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒁薀袀羆芃蒆袀聿葿莂衿芁节螀袈羀肅蚆袇肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆羅莆蚁螆肈腿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒁薀袀羆芃蒆袀聿葿莂衿芁节螀袈羀肅蚆袇肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆

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56、肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆羅莆蚁螆肈腿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒁薀袀羆芃蒆袀聿葿莂衿芁节螀袈羀肅蚆袇肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅肀芄莃蚄膃蒀蚂蚃袂芃薈蚂羅蒈薄蚂膇莁蒀蚁艿膄蝿蚀罿荿蚅虿肁膂薁蚈膃莇蒇螇袃膀莃螆羅莆蚁螆肈腿蚇螅芀蒄薃螄羀芇葿螃肂蒂莅螂膄芅蚄螁袄蒁薀袀羆芃蒆袀聿葿莂衿芁节螀袈羀肅蚆袇肃莀薂袆膅膃蒈袅袅莈莄袄羇膁蚃羄聿莇蕿羃膂腿蒅羂袁莅蒁羁肄膈螀羀膆蒃蚆罿芈芆薂羈羈蒁蒈薅

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